农村地区居民移动支付行为研究_张忆峰.pdf

94金融实务2023.01一、我国农村地区移动支付发展现状（一）数字技术发展迅速，移动支付业务持续增长近年来，移动支付业务规模保持增长态势。根据中国人民银行发布的数据，20162019年，移动支付呈现快速提升态势，移动支付业务量分别较同期增长 85.82%、46.06%、61.19%和 67.57%；20202021 年，随着网络支付市场集中度略有下降，移动支付规模增速呈现放缓趋势，移动支付业务量分别较同期增长 21.48%和 22.73%；2022 年上半年，我国银行业金融机构共处理电子支付业务1313.61亿笔，金额为1494.10万亿元，二维码、云闪付等新兴移动支付方式市场占有率已逐步超越传统支付方式。（二）信息基础建设得到夯实，移动支付具备软硬件基础根据工信部发布的数据，2022 年上半年，我国信息消费规模达到 3.24 万亿元，同比增长6%。信息基础设施提速降费成效显著，移动互联网流量快速增长。截至 2022 年 7 月末，我国固定互联网宽带接入用户总数达 5.66亿户，5G 移动电话用户达 4.75 亿户。全国网络零售市场企稳回升，农村网络零售市场持续恢复。2022 年上半年，农村网络零售额达 9758.3 亿元，同比增长 2.5%。随着数字基础设施投入不断增加，我国实现了互联网和智能设备的大规模普及，移动支付业务在农村地区已具备较好的软硬件发展基础。（三）网民规模稳定增长，移动支付场景不断丰富根据中国互联网络信息中心（CNNIC）农村地区居民移动支付行为研究张忆峰 吴 明 陆叶丹 李辰琪摘要：随着农村地区网络基础设施的逐步完善和移动设备普及率的不断提高，移动支付在农村地区呈现快速发展态势，为加强农村金融服务提供了助力。本文分析农村地区移动支付发展现状，通过问卷调查的形式对农村地区居民移动支付行为进行研究，剖析影响农村地区移动支付发展的相关因素，并提出有针对性的发展建议。关键词：农村地区 移动支付 普惠金融 中图分类号：F832.2 文献标识码：A 文章编号：1009-1246（2023）01-0094-0795金融实务2023.01发布的中国互联网络发展状况统计报告，截至 2022 年 6 月，我国农村网民规模已达2.93 亿，农村地区互联网普及率为 58.8%，较 2021 年 12 月提升 1.2 个百分点。我国农村地区网络支付用户规模为 2.27 亿，占农村网民的 77.5%。移动支付场景除覆盖交通、医疗、零售、教育、公共缴费等传统生活服务领域外，还应用于农村特色产业、农产品收购等领域，创新助农服务模式。2022 年上半年，农村网络零售和农产品网络零售分别增长 2.5%和 11.2%。二、问卷调查与分析本次问卷调查选取长三角某县级市下辖14 个农村集镇地区，问卷发布区域涉及 105个银行网点，涵盖 125 个行政村，从问卷调查对象基本信息、移动支付行为、移动支付使用场景等方面开展调查。调查问卷发放时间为 2022 年 8 月，共计发放问卷 1100 份，实际回收有效问卷 1053 份，有效回收率 95.73%。（一）问卷调查对象基本信息从本次问卷调查对象基本信息来看，女性占比高于男性，各年龄段人数较为接近。从学历来看，初中及以下学历人群占比37.51%，大专、本科学历人群占比 33.71%。从职业来看，本次问卷调查对象以企业职工、农民和离退休人员为主，占比分别为25.55%、20.32%和 14.34%，这三类人群共计占比 60.21%（见表 1）。表 1 问卷调查对象基本信息问卷项目具体内容人数/人占比/%性别男48045.58女57354.42年龄1835 岁 28927.453645 岁 27626.214655 岁 22421.2756 岁以上26425.07学历初中及以下 39537.51中专、高中、职高28527.07大专、本科35533.71硕士、博士181.71职业机关事业单位职工858.07企业职工26925.55个体工商户12812.16学生888.36农民21420.32离退休 15114.34自由职业者或待业11811.2096金融实务2023.01（二）问卷调查对象支付行为分析1.支付习惯分析问卷调查对象中使用移动支付方式的人数最多，占比 81.29%，使用现金支付、网上支付和刷银行卡支付方式的调查对象分别占比 54.99%、26.88%和 13.68%（见表 2）。在没有使用过移动支付业务的调查对象中，56 周岁以上人群占比为 82.88%。问卷调查对象中 54.71%的人群使用过两种或两种以上支付方式；仅使用一种支付方式的人群占比 45.29%，其中仅使用移动支付方式的人群占比 28.49%，仅使用现金支付方式的人群占比 14.81%（见表 3）。2.移动支付方式分析表 3 问卷调查对象支付习惯分析表 2 问卷调查对象支付方式分析支付方式人数/人占比/%现金57954.99移动支付85681.29网上支付28326.88刷银行卡14413.68支付习惯具体内容人数/人占比/%使用四种方式现金、移动支付、网上支付、刷银行卡605.70使用三种方式现金、移动支付、网上支付615.79现金、移动支付、刷银行卡191.80移动支付、网上支付、刷银行卡383.61现金、网上支付、刷银行卡00.00使用两种方式现金、移动支付26825.45现金、网上支付80.76现金、刷银行卡100.96移动支付、网上支付969.12移动支付、刷银行卡161.52仅使用一种方式现金15614.81移动支付30028.49网上支付201.90刷银行卡10.0997金融实务2023.01对使用移动支付方式的问卷调查对象进一步开展常用 APP 调查，结果显示，使用微信支付、支付宝、手机银行人群占比较高。其中，76.17%的人群表示使用过两种或两种以上移动支付方式；仅使用一种移动支付方式的人群占比 23.83%。3.移动支付场景分析移动支付已进入农村地区居民生活的多个领域。在移动支付主要场景中，有四个场景选择比例超过 70%，其中小型零售场景最为活跃，95.09%的人群表示使用过此类场景；其次是网络购物、餐饮场所和大型零售场景，占比分别为 81.19%、74.42%和73.83%；值得关注的是，医疗健康场所移动支付使用率达 51.75%（见表 4）。4.移动支付金额分析农村地区移动支付小额特征较为显著。调查显示，移动支付使用金额区间主要集中在 100 元以下，占比 90.40%，100500元 占 比 6.37%，5001000 元 占 比 1.11%，10005000 元占比 1.63%，5000 元以上仅占 0.49%。（三）影响移动支付使用的因素分析1.未使用移动支付人群分析本次调查中有 197 名受访者表示没有使用过移动支付业务，针对以上人群深入调研，发现 40.61%的人群因为身边没有智能手机而未使用移动支付，48.22%的人群习惯使用现金支付，40.10%的人群担心账户安全及信息泄露，21.83%的人群表示移动支付流程复杂，3.55%的人群认为移动支付成本较高。2.使用移动支付人群分析本次调查中有 856 名受访者表示使用过表 4 移动支付场景分析移动支付场景人数/人占比/%网络购物69581.19公共事业缴费46454.21大型零售（商场、大型超市、家电销售、建材销售等）63273.83小型零售（小超市、小商店、菜场、花店等）81495.09餐饮场所63774.42酒店、民宿33138.67医疗健康场所（医院、诊所、药店等）44351.75办理金融服务（购买理财、信用卡还款、转账汇款等）34840.65大额消费（如买房买车）19022.20加油、充话费或其他充值类46153.8698金融实务2023.01移动支付业务，针对以上人群深入调研，发现 83.18%的受访者担心个人信息泄露问题，82.01%的受访者担心由于手机遗失、交易密码被盗等造成财产损失，58.29%的受访者担心遭遇电信诈骗，47.90%的受访者担心被黑客拦截篡改交易信息。三、农村地区移动支付发展建议调查显示，保留现金支付习惯的农村地区居民数量占比超过调查人数的一半，没有使用过移动支付方式的人群以老年人为主，信息安全问题是决定农村地区居民是否使用移动支付方式的重要因素。基于调查结果，本文对农村地区移动支付发展提出以下对策建议。（一）提升支付体验，提高农村地区移动支付普及率1.加强移动支付公益宣传金融机构应积极与当地老年大学、社区教育机构、养老服务机构合作，开发移动支付适老培训课程，通过进社区、进村委、进养老机构等途径开展移动支付培训，帮助老年人了解新事物、体验新科技，解答老年人在使用智能手机时遇到的困难，提高老年人运用智能技术的水平和能力，帮助老年人逐步适应智能时代的生活。2.实施移动支付适老改造鼓励金融服务提供方在开发金融产品和服务时充分考虑老年人的使用习惯，提供友好的交互界面，页面内容清晰、简洁、突出重点，以满足农村地区老年群体的需求，同时应加快推出“关爱模式”“长辈模式”“一键求助”等功能，引导老年客户使用。如除了文字说明外，可添加互动语言回复系统发送服务信息和操作指南，便于老年客户使用。3.降低移动设备使用成本可以通过推广价格适中的智能手机等方式，满足农村地区低收入人群对智能手机的配置需求。同时，针对此类人群推出网络服务优惠政策，降低其移动支付使用成本。（二）加强网络安全建设，营造良好的农村支付环境1.促进防诈骗知识普及金融机构应采用农村地区居民喜闻乐见、通俗易懂的方式广泛开展常态化防诈骗宣传，通过电视、本地方言广播、新媒体等形式，提高居民识别和抵制欺诈信息的能力，引导农村居民以安全的方式运用移动支付功能，助力保护农村居民资金和财产安全。2.培养良好的支付习惯要引导农村地区居民养成良好的支付习惯。一是居民在使用手机输入支付密码时应注意周边环境，防止密码被盗用。二是要注意支付环境是否安全，不要轻易连接到外部免费网络，拒绝在陌生的网页中调用移动支付。三是要增强防诈意识，了解各类欺诈行为，对于一些非官方公布的链接与活动，应先与官方渠道核实，仔细观察、谨慎对待，加强风险防范意识。3.提升网络交易平台的安全防护能力网络交易平台是移动支付业务开展的载体，要提升平台的安全防护能力。一是要99金融实务2023.01加强网络基础设施建设，提高农村地区网络覆盖率。二是移动支付服务商要加强自身平台建设，增强数据分析能力，建立与服务商之间的数据和信息分享协调机制，以便快速应对欺诈行为。三是行业协会与平台供应商应协同建立移动支付平台投诉解决机制，形成畅通的投诉通道。4.加强智能洞查系统的研发支付服务供应商应加强移动支付风险防控系统建设，通过网络环境、支付场景等多维度的关联，利用数据挖掘算法精准识别欺诈行为，开发智能洞查系统，对潜在欺诈行为进行判定。（三）提升农村普惠金融服务水平 1.加强调研和宣传培训金融机构应借助普惠金融服务点，加强调研和宣传培训工作。一是组织开展移动支付主题宣传活动，提升农村地区居民对新型支付结算工具的认知程度。二是利用普惠金融服务点内配置的电脑、助农 POS、移动 STM 等设备，指导当地居民了解移动支付的使用流程。三是金融机构应加强实地调研，掌握当地民俗、居民喜好、交易特征等第一手资料，针对农村地区移动支付服务需求设计相关产品，注重服务成效反馈。2.打造数字化服务平台将移动支付作为落实普惠金融政策的重要抓手，发挥普惠金融服务点贴近农村、贴近农民的优势，在服务点内配套多元化金融服务，在原有基本金融服务的基础上，将涉农费用缴款、涉农补贴发放、养老金发放、水电费缴费、医疗服务、低保服务等惠农业务统一纳入普惠金融服务范围，打造数字化服务平台，促进助农金融服务与涉农惠农政策有机融合，满足农村地区居民多样化、差异化的需求。（四）推动农村地区移动支付场景不断完善1.创新移动支付场景建设支付机构应着眼于农村地区移动支付便民场景建设，持续完善各领域场景，发挥移动支付在推动普惠金融方面的优势，因地制宜，运用“互联网+”技术，不断推动移动支付场景建设向农村地区纵深发展，移动支付场景覆盖交通、餐饮、零售、教育、医疗等与农村地区老百姓生活密切相关的领域。同时，创新移动支付产品，将资金直接对接到最需要的农村家庭和生产户，以实现对农村地区政策补贴投放的精细化管理。金融机构应积极拓展政务服务场景，联合当地政务机构发放城市消费券，构建惠民、便民服务体系。2.助力移动支付模式探索通过互联网模式精准对接农村地区特色产业金融服务需求，围绕农村产业链及农民生活场景等核心领域，将金融服务下沉至基层，帮助农村特色产品引流，实现精准营销，提升农业产出效率，创新助农服务模式。金融机构可探索打造新型惠农惠民服务平台，以农特产品供应链为主线，通过线上购买、直播团购、普惠活动等形式，开拓线上电商助农惠企新模式。100金融实务2023.01参考文献：1 贝多广,李焰.数字普惠金融新时代 M.北京:中信出版集团,2017.2 中国支付清算协会.中国支付产业年报 2022 M.北京:中国金融出版社,2022.3 郑家庆.农村地区移动支付发展研究 J.西南金融,2018,（5）.4 张宏斌.移动支付为农村普惠金融赋能 J.中国金融家,2021,（5）.5 陈战波,黄文己,郝雄磊.移动支付对中国农村消费影响研究 J.宏观经济研究,2021,（5）.6 王琛.多方助力让老年人融入数字时代 J.经济研究导刊,2021,（17）.7 邓涛.大力提升移动支付适老化程度 J.中国金融,2022,（4）.作者简介：张忆峰，女，供职于常熟农村商业银行。吴明，女，供职于常熟农村商业银行。陆叶丹，女，供职于常熟农村商业银行。李辰琪，女，供职于常熟农村商业银行。（责任编辑：冯娟娟 校对：ZQL）