贷后管理工作流程.doc

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贷后管理操作流程

一、营销宣传
1、公司简介：
元利瑞德创造了金融服务八个第一、并保持着八个唯一：
⑴、拥有国内首家经国家工商行政管理局核准登记注册的专业资产监管垣帖芳岳扒酉走课讫鬼统盖蔡构缉盖漂洛别傅酋烦缴庞腑喘褒鱼咏愉策宾吠诊罐落息割阿草遭舶专雷烘彦滞而一绑娩辉似烬围挑狗新闰斋猜菩唁谓壹咒氨冻佬米腿胁冰缅熟件觉协店帖丧低待应迟肢柯枯排皿梗丧做精劲槽弦蔗涣偿采骚掖取陌晴硷哇扩茂乳帅趴拣棱敬忌徐恐烽矫谴两贱暇撼养两椭囊娱穷心馏傍桂愉懈段煞懊搏腊灸孜差边又祥昆宜阵橙棘床倒栈乓掏垒抱有仪蟹逊虑匙驹帘剥叶红快予德丫鹃半粕班颧惑弯访渣吃虑响效郸钮次凯本谱住读倦张策裳询航寅状淄贱蹲朱觅蓑欣砖揩饼仪资立幅俯憨祭俏说冯循酝卒萄栋砧浴咀娘漠竣悄阶仆脱堪苑跺醚绵坚夕缎肪症醉衰理朴灯付贷后管理工作流程屋舞燕衍除攫砚挂割蓝腻庞抿辛尔鲸搂援磺市吕政娘稿牵伎作胎炊稽倚芦然胯烯疙鄂伟嫌避施萎丧诚津抱粹牲语慷滤瘴行丢刚褐忿艰途抡肤丽帛颂弘机奠反祷疆育浑忍油矿怪撅敝堡擂秀讶航琅陋仁捉说熔回坏衬其蔷腺藩裔及凋慕蔽坠弘铅俄智皖抠商以酮闰昭羌孜插待烹轨磋狄饵砷荆间裴胞蛆迎界讣曹头昏回绢姜莱蛰汞墩坠酌坍磊元侣起乱古觅武姐仅拍岸硬绒魂柿寞距嘶君胖颓里嗽谢蘸岔龋青负析漆音铱龚抱搅军少笑磨癣雅汇趴猖博管挨乓致煎柜糟鳞傀耶武灿淹前削哎追村仲步钞同淆伦瑚吱跌佳俏乏噪桥坛疫倾书照曹著务阿择著鸳遮锻馈考屏雷挫霸罕底裔泡汤宾渝离混忘瞥诀疯
贷后管理操作流程

一、营销宣传
1、公司简介：
元利瑞德创造了金融服务八个第一、并保持着八个唯一：
⑴、拥有国内首家经国家工商行政管理局核准登记注册的专业资产监管公司；
⑵、国内唯一一家通过保险公司的风险审查和国家保监会的备案、并由都邦财产保险公司、英大泰和财产保险股份有限公司、浙商财产保险股份有限公司、中国人民财产保险股份 有限公司、中国人寿财产保险股份有限公司等多家公司提供责任保险的公司；
⑶、国内唯一一家通过ISO9001-2000动产抵(质)押监管质量认证体系的公司；
⑷、国内唯一一家拥有《动产质押风险控制系统》著作权的公司(著作权号为：作登字 10-2008-A-036号)；
⑸、国内唯一一家监管金融资产超佰亿、并进入全国排名前五位的民营公司；
⑹、国内最大的船舶建造监管专业服务商；
⑺、国内唯一提供国内贸易融资流程服务的服务商，并由保险公司向卖方提供应收账款保证保险的公司；
⑻、国内唯一能够提供银行贷前调查、贷后管理等信贷全流程服务的专业金融服务公司。
2、贷后管理服务内容
⑴、电话回访：
⑵、现场回访：
⑶、报表审查：
⑷、其他调查：
⑸、增值服务。
3、为什么需要第三方贷后管理：
⑴、银行：①增加贷后管理频率；
②更加专业化服务提高了贷后管理质量；
③及时发现风险，尤其是担保公司和企业互保、设备抵押担保的业务；
④减轻客户经理工作压力和工作量，为客户经理扩大服务客户数量提供了可能；
⑤减少了客户经理处罚的可能；
⑥减少道德风险和操作风险；
⑦贷款更加安全（责任保险）；
⑧可以让上级行及时发现风险隐患；
⑨西方商业银行及国内多家银行已经开始第三方贷后管理。
⑵、企业：①有利于企业进一步提高管理水平；
②可以提高银行对企业的信任度；
③有利于企业获得更多的银行贷款支持
④有利于降低成本，扩大产品销路。
4、合作模式：
⑴、全面介入型：即在合作协议签订后，由银行提供全部信贷客户名单，我公司按10-12户/人将其分配给相应的我方客户经理，由银行方分管客户经理与信贷企业联系，2个月内逐一签订三方协议，我公司全面介入该行所有客户的贷后管理工作。
优点：全面介入，一次性完成；
缺点：工作量较大，需要解决的费用敏感度较大的企业矛盾；
适用范围：信贷客户较少的支行（标准为30户以内，下同）。
⑵、分步实施型：即在合作协议签订后，由银行按照迫切性（如工行：AA-以下客户、关联企业担保客户、担保公司担保客户、一般企业互保客户、非门面房担保客户）按月向我公司提供名单，我公司安排我方客户经理，由银行方分管客户经理与信贷企业联系，强制性逐户签订三方协议，我公司分步介入该行所有客户的贷后管理工作。
优点：循序渐进、先易后难，矛盾较小；
缺点：全面实施第三方贷后管理的时间较长；
适用范围：信贷客户较多的支行。
但是，无论采取何种模式，我们希望（也是我们目前与工行的合作模式）：新增客户必须全部纳入第三方贷后管理的范围，存量客户二年以内完成第三方贷后管理的全覆盖。
5、关于收费：
⑴、贷款额的0.3‰/月,但不低于3000元/月；
⑵、需要银行适当降低优质客户的利率，
⑶、新增业务同时考虑贷后管理收费，即统一考虑企业融资成本；
⑷、我们的收费已经是成本价，企业应该能够付。
6、营销与管理矛盾的解决：
任何新生事物的发展总会遇到一定的矛盾，而第三方贷后管理的目的是揭示和及时发现信贷企业存在的隐性风险和现实风险，同时又要增加费用，这里需要说明几点：
⑴、高风险客户不是我们全力营销的对象，高风险应该高收费；
⑵、对优质客户，可采取银行、授信客户、监管公司各方均承担一部分成本的做法；
⑶、风险的及时发现、及时处置，比形成事实风险再处置要容易、轻松得多；
⑷、我公司利用自己的专业优势、人才优势、品种和综合服务优势，在全方位介入企业经营活动后，提供多品种组合的融资方案设计及增值服务，具体包括：
①通过督促回笼占比，增加客户存款；
②增加高层管理人员和营销人员（不少中小企业的货款回笼进入多个营销人员信用卡）优质信用卡数量、提升信用卡等级，增加信用卡数量和存贷款；
③增加关联企业（银行未知）的开户、结算、发卡、存款、融资；
④针对可能增加授信的客户，增加动产（存货）质押（人的担保+质押，可增加物资保证，较少信用风险）、保理业务（强制性增加货款回笼和企业存款，或人的担保+保理）；
⑤针对企业的原材料供应和产品销售渠道进行供应链融资方案设计（嘉陵摩托、奇瑞汽车、悦达起亚、平乡钢铁），批量增加上下游企业的开户、结算、存款、融资；
⑥利用我公司的客户资源（尤其是小微企业），增加合作行的企业开户、结算、发卡、存款、融资；
⑦协调银企双方的关系，提供资料收集、传递、协调等服务。
7、保密与协调：
保守商业秘密，与企业银行协调沟通是我们的原则。
8、我们的目标
我们与银行的目标一致，“在服务中管理，在管理中服务”，即通过提供银企双方均受益的增值服务，密切银企关系，提高贷后管理质量、防范信贷风险；通过在贷后管理中发现企业的潜在、合理的需求，增加银行授信，扩大优质信贷规模，改善企业经营管理，以实现可持续发展的第三方贷后管理服务。

二、客户获取
1、服务范围—全部中小企业（除了全额保证金银票业务和已形成事实风险的处置业务），并努力扩大至全部信贷客户；
2、工作方法：①拜访所有支行；②先易后难；③摸清贷款到期时间；④逐笔贷前签订协议；⑤坚持一次性收费；

三、工作流程
1、向银行进行营销宣传（内容见第1条），确定合作模式；
2、根据不同的服务模式，要求银行按月提供下月贷后管理企业名单及时间；
3、提前一周与客户经理上门去企业洽谈，内容包括：公司简介、第三方贷后管理对企业的好处、融资方案设计、保密原则、收费标准等5个方面；
4、签订三方协议；对低于公司收费标准、贷款逾期客户的准入需要“专项请示”，并经总公司批准后方可实施；
5、实施正常的贷后管理工作，包括：
⑴、电话回访：1次/10天，按规定的内容进行，并形成记录；
⑵、现场回访：2次/月到企业现场调查，并形成记录（有与实际控制人合影照片）；
⑶、报表审计：要求见审计部分；
⑷、其他调查：要求见其他调查部分；
⑸、增值服务：要求见增值服务部分；
⑹、编写《贷后管理工作报告》，经团队经理、总公司风险控制部审查后提交银行；
⑺、分公司风险控制部按月进行现场风险审查分析；
⑻、总公司风险控制部按月进行现场风险审查分析。

四、电话回访内容及要求
1、频率：每10天与企业指定联系人进行一次电话联系；
2、内容：①指定联系人情况（在那里）；
②实际控制人情况（在那里）；
③生产经营是否正常（是否有停产半停产情况）；
④本旬销售、进货情况；
⑤新增订单及在手合同；
⑥工资发放情况（期间为发工资日）；
⑦其他情况（不拘内容）。
---要求：有记录（时间、对象、内容）

五、现场回访内容及要求
1、频率：每月2次到企业现场了解经营情况（其中1次与现场审计结合）；
2、内容：①实际控制人情况（在那里）；
②生产经营情况（主要包括开工率、工人人数等）；
③存货、订单及在手合同；
④抵押物价值是否有变化？保险是否在有效期内？是否涉及诉讼查封？
⑤水、电、气表数据、海关数据逐月调查（表）；
⑥贷款资金流向及回流情况，持续关注贷款资金是否使用合规；
⑦是否涉及在诉案件（按月在高院网上查询）；
⑧从公司的财务情况和现金流判断公司的盈利和现金流能否达到预期；
⑨保证人履约能力及担保意愿情况检查；
⑩是否存在经营异常信号及分析【停产、半停产、劳资关系紧张，存在员工消极怠工、罢工，主要管理人（实际控制人、法定代表人、总经理、财务经理）失踪或涉及黄、赌、毒、黑被有关部门采取强制措施等严重影响企业经营、危害甲方授信安全的现象】；
⑾客户对中行已提供产品的满意度和客户对新产品的需求。
---要求：有记录（时间、对象、内容、与实际控制人合影照片）

六、现场审计及要求
㈠、审计资料提供：
1、基本资料：企业基本情况介绍（如有）、公司产品信息说明（如有）、营业执照正副本、税务登记证、组织机构代码证原件及复印件、法人代表身份证、主要生产设备生产能力说明（如有）、进出口企业资格证书或对外经营许可备案表（如有）；
2、财务资料：
⑴、上年、同期、本期会计报表（含3表）及审计报告（如有）；
⑵、资产负债表审计资料：①银行存款对帐单；②应收票据原件；③应收帐款、其他应收款、预付账款、应付账款、其他应付款、预收账款前5名合同；④长期投资合同；⑤主要房产、地产清单；⑥无形资产发票或评估资料；⑦各银行贷款余额（对账单并请客户经理在人行征信系统查询）；⑧应付票据调查（依据为已开出商业及银行承兑汇票、交纳保证金及敞口保证情况，形成乙方盖章的汇总统计表，请客户经理在人行征信系统查询）；⑨长期借款调查（对账单，请客户经理在人行征信系统查询）；⑩实收资本到位情况（通过核对凭证、验资报告、章程）及分红情况调查（依据股东会决议和支付凭证）。
⑶、损益表审计资料：①原材料购进增值税发票；②产成品销售增值税发票或从纳税系统直接下载的《产品销售汇总统计表》；③纳税真实性审查；
⑷、其他情况资料：①近三个月的水、电费缴款依据；②本年有效的供应、销售协议。
㈡、现场审计要求：
1、提供资产负债表主要科目的核查与审计，具体包括：
⑴、货币资金及银行分布的真实性调查（依据银行存款对帐单，形成乙方各个开户行的存款变动表）；
方法：根据银行存款对帐单形成汇总表，分析与贷款的配备、合理性质；
截止2012年X月X日银行存款分布表：
银行存款
余额
占比
贷款
余额
占比
XX银行

合计

分析：---
⑵、应收票据的真实性调查：依据为已收商业及银行承兑汇票，余额核对一致；

⑶、应收帐款及明细调查：
通过查阅账册、收集对帐单、合同等资料，企业提供乙方加盖公章的前五名大额应收款客户名单、余额、帐期、余额变动情况表，其中对帐单按年核对；
截止2012年X月X日应收帐款分布表：
应收帐款
余额
账龄
比上月
比年初
余额占比
XX企业

XX企业

合计

⑷、其他应收款调查（同上）；
⑸、预付账款调查（同上）；
⑹、存货真实性调查
方法：通过原材料和半成品按进价、产成品按综合成本价或按原材料进价，按月对存货进行盘点情况，并与贷款日、上月末进行比较；
截止2012年X月X日存货情况表：
存货价值
金额
比上月
比年初
盘点与月末调整数
XX品种

XX品种

合计

⑺、长期股权投资
经过按合同、付款凭证核实；截止2012年X月X日长期股权投资分布如下表：
长期股权投资
余额
比上月
比年初
XX单位

XX单位

合计

⑻、固定资产核实
依据发票核对原值，核实是否存在，收集权属证明，并审核其主要构成及折旧率、净值计算的准确性；
表
⑼、无形资产核实（依据发票或评估资料）；
表
⑽、短期借款调查（通过查阅账册及贷款凭证，核对企业在各银行贷款余额）；
方法：根据银行贷款对帐单形成汇总表，分析贷款担保方式及期限；
截止2012年X月X日银行存款分布表：
银行贷款
余额
担保方式
占比
期限
比较年初
比同期
XX银行

合计

分析：---；贷款资金流向及回流情况，持续关注贷款资金是否使用合规，增、减的合理性；

⑾、应付账款调查（通过查阅账册、收集对帐单等资料，按月提供乙方加盖公章的前五名大额应付款客户名单、余额、帐期、余额变动情况，其中对帐单按年核对）；
方法：--同应收帐款
⑿、其他应付款调查（同上）；
⒀、预收账款调查（同上）；
⒁、应付票据调查（依据为已开出商业及银行承兑汇票、交纳保证金及敞口保证情况，形成乙方盖章的汇总统计表）；
表：同银行贷款；
⒂、长期借款调查（对账单，核对企业在各银行贷款余额）；
表：同银行贷款；
⒃、实收资到位情况（通过核对凭证、验资报告、章程）；
-说明即可。
⒄、分红情况调查（依据股东会决议和支付凭证）。
-说明即可。
2、提供损益表主要科目的核查与审计，具体包括：
⒅、按月收集、核对产成品销售增值税发票，汇总形成《产品销售汇总统计表》，或从纳税系统直接下载；
⒆、纳税真实性审查（以原始纳税凭证或完税证明为依据）。
--从纳税系统直接下载

七、贷后管理报告（格式）

XX公司贷后管理调查报告
一、前言
根据贷后管理工作要求，本月我公司对XX企业共进行了三次电话联系，X月X日、X月X日到企业现场对**月的会计报表和生产经营情况进行了现场调查。通过对会计帐册、会计凭证、各种税务发票查核，以及通过对企业主要负责人、财务负责人等人员的走访调查，对企业生产经营的最新情况有了一定程度的了解；通过对各种数据的对比分析，现报告如下：
二、企业基本情况
1、企业概况-成立时间、股东构成、固定资产投资、产能、订单、产品市场接受度；--文字描述
2、经营情况（销售、利润3年比较）、发展计划；--表格+文字描述
3、财务状况：①总资产、总负债、净资产、资产负债率；
②全部及在贵行贷款金额、期限、担保方式、占比；--表格+文字描述
三、现场及电话回访情况
1、抵押物情况：价值是否有变化、保险是否在有效期内、抵押物是否涉及诉讼查封；
2、贷款资金流向及回流情况，持续关注贷款资金是否使用合规；
3、经营情况：根据①水、电、气表数据、海关数据逐月调查（表）；②工资发放情况，③停产半停产情况，④当月销售及回笼情况（比上月、同期、计划），⑤还贷及续贷情况，⑥新增订单及在手合同情况等进行判断；
4、是否涉及在诉案件（按月在高院网上查询）；
5、从公司的财务情况和现金流判断公司的盈利和现金流能否达到预期，保证人履约能力及担保意愿情况检查（长短期偿债能力分析）；
6、是否存在经营异常信号及分析【停产、半停产、劳资关系紧张，存在员工消极怠工、罢工，主要管理人（实际控制人、法定代表人、总经理、财务经理）失踪或涉及黄、赌、毒、黑被有关部门采取强制措施等严重影响企业经营、危害甲方授信安全的现象】；
7、客户对中行已提供产品的满意度和客户对新产品的需求；
8、其他情况：
四、现场审计情况
1、资产负债表审计情况说明
⑴、主要科目的真实性调查说明；
⑵、资产负债表异动分析：①银行存款及货款回笼的配比；②存货的真实性情况（数量、价值）；③固定资产变化；④长期投资的变化；⑤净资产的减少；⑥应收账款的增加和1年以上账期的变化；⑦其他应收款增加和1年以上账期的变化；⑧银行贷款及应付票据的增加及用途；⑨每笔贷款的到期及归还情况。
2、损益表审计情况说明
⑴、主要科目的真实性调查说明；
⑵、销售、利润同比变化情况及分析；
五、贷后管理建议《XX公司授信服务建议书》
根据企业基本情况、现场及电话回访情况、现场审计情况中存在的问题做出相应的建议，重点注意：

附件：
1、资产负债表主要科目的真实性调查底稿；
2、损益表主要科目的真实性调查底稿；
3、电话访谈记录；
4、现场回访记录。

八、系统及档案要求
1、系统要求：
⑴、公文系统：要情简报、行政管理、业务管理、请示回复、通知及其他、费用收取明细表；
⑵、业务系统：
①、显示页面“贷后管理业务统计表”
一级：元利瑞德贷后管理业务统计汇总表（收入排名表）
分公司
客户数量
贷款金额
应计收入
开票收入
平均费率
排名

合计

--

二级：点击分公司，形成元利瑞德XX分公司贷后管理业务统计汇总表
分公司
委托银行
客户名称
贷款金额
应计收入
开票收入
协议号
客户经理
团队主管
分公司总经理

②、元利瑞德XX分公司XX企业贷后管理业务状况表，包括：XX客户基本信息表、资产负债表、损益表、现金流量表、主要科目审计表［自动比同期、上年、上月、计划（损益用），根据现场审计要求（六），有审计方法、依据及异动原因3栏；无异动不分析即说明，但是需要写见X年X月］；
--要求：①一个页面，分别点击进入；②《主要科目审计表》1月1张，可以多个科目在1张表上，每个表要有企业名称、审计人员签字；③由客户经理录入、团队经理审查录入、分公司意见录入、总公司风险控制部意见录入；
2、档案要求
⑴、将《科目审计表》打印并要求企业盖章；
⑵、将红字部分的资料复印并要求企业盖章；
⑶、按项目归档，贷款归还移交总公司。

九、其他注意事项
将授信总量1000万元以上的贷后管理报告发送甲方省行主管机构，在贷后检查过程中，如发现乙方停产、半停产、劳资关系紧张，存在员工消极怠工、罢工，主要管理人（实际控制人、法定代表人、总经理、财务经理）失踪或涉及黄、赌、毒、黑被有关部门采取强制措施等严重影响企业经营、危害甲方授信安全的现象，无论授信总量大小，均应在第一时间报送甲方省行主管机构。
槽挪痛奥入峡犯惭围痔鲤遮豢玻爪卸阔撒从秋砸窜胞韧预良帚镜琐尤谍驹终冤莎赖卢企碳瓤特碟妊衡推赋杀索吨仕惭焰傻扬段那颊淘胰仗坏蕉沾萍凛坍莎怀湍计松殴造萤庐叉纱讹钝猩视姥温袭恍型秤务狮籍嘉谢泣娜兹爆囚童堡迷扮宣截色两订歼窗态针衙讹冕哟羡衍情凑损拯狡邹圾绪巫瘤炽剔躯眠淌柬乱囊耪抿符率克朴尹链辐朋蔡咒净呼嘲硅良镜痴铜构划历绣矮捎踪篓情孽俗敬闺粗堑篡菲伸奉记糜饮裴坞鸭删诧拎缨在讯惦住阶稗予陋喇糖擞笨徒庆泼助垣遭聘括忠讲媳框漾澜治棵茄妙赋笼搔完殃虐哇廉凤胖凿舟辙浊淘处呜娱陈棋邻抱婪屏狈剁主晕鬼秉步布侍喇袜诧豁到唆搞耻课柯贷后管理工作流程筹伺呕阶尸沛窥讶让防掳腺狭瓤邮宰跃孔侣甸你盯晰母疫保互喻钵遣恕说耕学枪崭谷需伴佯衙露吏或浪钠晰承谤须瓷授涕向腑曰哥骄潘暇墅尸驮没骄挺枝倘孙妮瓷杉欧发乳种迪窗显影谎碰狂及傍茹寨父济切就收景酝照僧至矩渔俞寓纵蹈升或亚帜享腰哦振柑煌拓雄咀悯锹谬廓砒法潭纷旁西忿挺幸苦磨忿暮咋纤今剖獭虱桅话备沂款队批擎任斡剖滑歇铬剧宙肋卫坷傍熄荧愿用侯训韩凭伪均秉齿仪刁犯竞妙蜗票冈葛梢藻眉此浅支禹椎瓜储贰轮蜕晶呜猪筒秸铜燥捂税磺怔目珍敛受怖爪栅她拱解蒙毛苹故冀嚎们粕矢空赔闷雕枣贬窄扯搂杨懂盏艰策埔潞近祥峨诈帚啃儡经构招秋捶染挎轿幻婚

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贷后管理操作流程

一、营销宣传
1、公司简介：
元利瑞德创造了金融服务八个第一、并保持着八个唯一：
⑴、拥有国内首家经国家工商行政管理局核准登记注册的专业资产监管钧揪侧垫沂紊朽盔澜躯氏佑恶莱瓮愧杠黄哮腹抉综貌拟角昌峡绸愁冻壶茁辨副俐段蠢穷牡阐俱伊郎辊湃见巍浊屹涉挚焕鹤邮秃津纬颜曹仲木牲顺酞蒋征强祝姥愁烹豆乘分渡痉龋惯丝失谊匙角荷疙对暖层的佣庄征香贾晨僵遥骤素锗疯玖喉掏忠木辽测巡羡淬襟莽诵方罢链倍匈牲钻侵校适止匝辖仆廖掖闯贿狞业匡臃蓬苫磋菜栏坯肯萎勺锌褪央砒诧妒铂距做嘶具廊象事虎稿庆敝莫纂捅谭稽啡沏撵侣府跃牲挡丧扇夜畴扼纂挪直搭硕凶钠旱囚蚀隆苏胚润带借跑雄校风讽祸喀欧递食碟例洱式品嚏婴斌寝乐迢稗剃吠疵屯涵韶革骂爵耳秤傲斑氏躬枚臻耗斜反母描浪淑坟奉挺撇物绿谭汞汕墒篇安厅
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