小额贷款公司管理制度及汇编样本.doc

长沙市天心区 小额贷款企业管理制度及汇编第一篇 贷款管理基础制度第一章 贷款总则第二章 贷款对象及条件第三章 信贷业务种类第四章 贷款期限和利率第二篇 信贷业务操作步骤第三篇 业务审批及风险管理制度第一章 贷款业务审批工作规则第二章 贷款风险管理制度第三章 责任追究制度第四篇 企业管理制度第一章 印章管理 第一节 总则 第二节 印章领取和保管 第三节 印章使用 第四节 责任 第二章 信贷档案管理第三章 办公管理制度第四章 财务管理制度 第一节 资产管理 第二节 费用管理 第三节 会计档案管理第五篇 绩效考评措施第六篇 部门及岗位职责 第一章 部门工作职责第一节 贷款业务管理部第二节 风险管理部第三节 综合管理部第二章 岗位工作职责 第一节 总经理岗位职责 第二节 副总经理岗位职责 第三节 风险总监岗位职责 第四节 贷款业务部经理岗位职责第五节 贷款业务部业务经理岗位职责第六节 风险管理部经理岗位职责第七节 风险管理部法务经理岗位职责第八节 综合管理部经理岗位职责第九节 综合管理部综合文秘岗位职责第十节 综合管理部会计岗位职责第十一节 综合管理部出纳岗位职责第一篇 贷款管理基础制度第一章 贷款总则 第一条 为加强XX小额贷款（以下简称“本企业”）信贷管理，规范信贷行为，防范信贷风险，优化借款人结构，提升信贷资产质量，推进贷款工作制度化、规范化、科学化。依据企业法、中国担保法、中国协议法、中国物权法、贷款通则、湖南省小额贷款企业监督管理措施等国家相关经济金融法律法规要求，结合本企业实际，制订本暂行要求。第二条 本要求是本企业建立信贷业务内部管理相互制约机制、实现对信贷业务规范运作及程序化管理基础管理制度及操作程序。第三条 本企业开展信贷业务必需遵照国家法律法规，应严格实施湖南省小额贷款企业试点暂行管理措施（试行）相关要求，以安全性、流动性、效益性为经营标准，以小额、流动、分散为信贷标准，正确、高效、安全地运作信贷资金。第四条 本企业实施审贷分离、分级审批制度。在办理信贷业务过程中，将调查、审查、审批、贷后管理等步骤工作职责分解，由不一样经营层次和不一样部门负担，实现其相互监督和制约。第五条 本企业信贷人员应严格遵守国家金融法规和本企业信贷管理制度，自觉遵照金融职业道德规范，廉洁奉公，作风正派，办理信贷业务应严格遵守本措施及廉洁管理制度，严禁违规操作。第二章 贷款对象及条件第六条 贷款对象应该是本企业服务辖区内经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记中、小、微型企业法人（包含农业企业）、其它经济组织、个体工商户、农户或本企业服务辖区内含有中国国籍含有完全民事行为能力自然人。第七条 借款人申请信贷业务应该含有下列基础条件：（一）从事经营活动正当合规，符合国家产业政策和社会发展计划要求。（二）有稳定经济收入和良好信用统计，有按期偿还贷款本息能力。（三）必需是独立经济法人、经济实体或自然人，非独立法人分企业需由法人授权。（四）必需在金融机构开立个人结算账户、基础存款账户或通常存款账户，自愿接收本企业信贷监督和结算监督。（五）非自然人须持有经工商行政管理机关办理年检手续营业执照，特殊行业须持有有权机关颁发营业许可证，和技术监督部门颁发并经过年检组织机构代码证、税务部门颁发并经过年检税务登记证。（六）非自然人标准上须持有些人民银行核准发放并经过年检贷款卡，但特殊情况除外。 （七）企业单位应提供所从事项目标相关材料，包含法人代码证、报表资料、资质证、计划书、购销合相同。（八）除自然人以外借款人，需有符合要求百分比资本金或要求百分比资产负债率。第八条 信贷限制对象（一）自然人贷款中一户家庭（单独立户除外）只许可有一个借款人，不得有二个或二个以上借款人出面借款。（二）非自然人在本企业有贷款，其个人股东及其它自然人不得以个人名义贷款并用于该企业。（三）年纪已超六十周岁或未满十八周岁，身患重症或绝症者不得作为借款人或担保人。（四）按贷款五级分类标准，对关注类以下贷款借款人不得准入及新增贷款。第九条 严禁贷款对象（一）不含有贷款主体资格和基础条件。（二）生产、经营或投资国家明文严禁产品、项目。（三）建设项目按国家要求应该报相关部门同意而未取得同意文件。（四）生产经营或投资项目未取得环境保护部门许可、特殊行业未取得有权部门颁发特殊行业经营许可证。（五）在实施承包、租赁、联营、合并（吞并）、合作、分立、产权有偿转让、股份制改造等体制变更过程中，未清偿原有贷款债务、落实原有贷款债务或提供对应担保；不得向有过逃避金融债务行为借款人发放贷款（黑名单）。（六）不得向曾为她人担保而不推行担保责任借款人发放贷款。（七）不得向无生产经营场地、冒名移用、无固定居住场所借款人发放贷款。（八）不得向有意利用新老身份证在不一样机构取得贷款借款人发放新贷款。（九）有其它严重违法经营行为。（十）不得对本企业股东、本企业董事、监事、管理人员、信贷业务人员贷款。（十一）相关法律法规要求其它情形。第三章 信贷业务种类第十条 贷款按期限长短分为周转贷款和短期贷款；贷款按性质分为中小微型企业贷款和“三农”贷款；按贷款对象分为企业贷款和自然人贷款。周转贷款是指贷款期限在三个月以下（含3个月）贷款。短期贷款是指贷款期限在3个月以上1年以下（含1年）贷款。中小微型企业贷款是指对中、小、微型企业（除农业企业）发放各项贷款。“三农”贷款是指在坚持为农民、农业、农村经济发展服务标准下对农业企业和农户发放贷款。企业贷款是指经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记中、小、微型企业法人（包含农业企业）、其它经济组织、个体工商户。自然人贷款是指本企业服务辖区内含有中国国籍含有完全民事行为能力自然人。第十一条 贷款按有没有担保分为信用贷款和担保贷款。担保贷款包含确保贷款、抵押贷款、质押贷款。第十二条 信用贷款是指以借款人信誉发放贷款。信用贷款发放需符合要求条件。第十三条 确保贷款是指按中国担保法要求确保方法以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定负担通常确保责任或连带责任而发放贷款。本企业发放确保贷款全部为连带责任确保贷款。第十四条 办理确保贷款，应该对确保人确保资格、资信情况及其还款统计进行审查，并签署确保协议。第十五条 确保人是指含有代为清偿能力法人、其它组织或公民。下列单位不得作为确保人：（一）国家机关。（二）学校、幼稚园、医院等以公益为目标机关、社会团体。（三）企业法人分支机构、职能部门，但企业法人分支机构有法人书面授权，能够在授权范围内提供确保。第十六条 确保贷款可采取一户单保、一户多保、分组联保、担保企业担保等形式。自然人确保资格及代偿能力可依据信用等级评定数据确定。签署协议时确保人必需提供有效证件（非自然人为营业执照、自然人为身份证）原件及复印件，并当面签字盖章或签字按捺（右手食指上一节）。第十七条 全部自然人贷款夫妻一方提出借款，另一方必需提供连带责任确保。第十八条 企业制企业作为第三人为贷款人借款提供确保，需提供董事会同意担保决议书；合作制企业作为第三人为贷款人借款提供确保，需提供经全体合作人签字同意确保意见书。第十九条 确保额度确实定确保额度=N*（资产总额-负债总额）-已为她人提供各类担保余额其中：（1）（资产总额-负债总额）差额分别采取当期和上十二个月度财务数据计算并取较低值。（2）标准上，N不得大于2，确需大于2（不含）应报企业评审会审定；自然人为确保人，视其实力通常确保额度按其资产2倍内掌握，但最高确保额度不得超出500万元。第二十条 抵押贷款是指按中国担保法要求抵押方法以借款人或第三人财产作为抵押物发放贷款。第二十一条 贷款企业不得接收下列财产抵押：（一）土地全部权及其它依法严禁流通或转让自然资源或财产。（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集体全部土地使用权。（三）国家机关财产。（四）学校、幼稚园、医院等以公益为目标机关、社会团体教育设施、医疗卫生设施和其它社会公益设施。（五）全部权、使用权不明或有争议财产。（六）以法定程序确定为违法、违章建筑物。（七）依法被查封、扣押、监管或采取其它强制性方法财产。（八）租用或代管、代销财产。（九）已依法公告在国家建设征用拆迁范围内房地产；列为文物保护古建筑、相关键纪念意义建筑物。（十）已经折旧完或在贷款期内将折旧完固定资产，淘汰、老化、破损和非通用型机器、设备。（十一）已办妥工业（商业）土地使用权证，但未办理房产证，土地使用权证已抵押，其房屋不得抵押。（十二）依法不得抵押其它财产。第二十二条 个人住房及集镇临街营业用房抵押办理该项抵押贷款时，业务人员首先必需实地查看，掌握商品房变现能力，查实是否有纠纷，已出租，查看租赁协议，由商品房抵押财产共有些人（如夫妻双方、父儿女等）到场签章，填写房屋抵押贷款申请书，办理贷款手续。（一）营业用房抵押。抵押价格依据经营性用房地段、繁荣程度等按购置时发票价格或经评定（协议定价）在参考价之内进行抵押。（二）抵押率。在对房产进行初估基础上，对照内部参考价，由双方协约定价。有房产证、土地证，且土地使用权属出让，房屋抵押率掌握在50%以内。第二十三条 企业房地产抵押：企业房地产抵押价格由企业及评审会共同评定确定，有房产证、土地证且土地证注明使用权属出让，房屋抵押率掌握在评定价40%以内；有房产证、土地证，但土地证注明是行政划拨或集体土地使用权，房屋抵押率掌握在评定价40%以内；只有土地证，土地证注明使用权属出让，土地使用权抵押率掌握在土地评定价40%以内；无权属证实房产不得抵押。第二十四条 企业设备抵押：业务人员应实地进行查看，掌握设备新旧程度、购入时间长短、原始发票和账面上固定资产折旧计提情况等，然后估算设备重置完全价值，标准上购置十二个月以内设备抵押率掌握在40%以内；十二个月以上设备抵押率掌握在30%以内，很好设备（使用年限5年以内，设备仍在很好使用）抵押时间掌握在2年内，基础完好设备（使用年限超出5年，设备仍在很好使用）抵押时间掌握在1年内，并依据使用年限长短、通用设备和特种行业设备确定不一样抵押率，同时，应在抵押物品原始购入发票上签章（注明是“该设备已抵押”字样），无原始购入发票，不得办理抵押。第二十五条 流动资产抵押贷款应从严控制，对新增贷款通常不得办理流动资产抵押。流动资产抵押应以易变现、稳定性强企业库存原材料、产成品抵押为主。办理流动资产抵押贷款条件：（一）企业正常生产经营三年；（二）在本企业及其它金融机构无不良信用统计；（三）抵押金额以抵押日前6个月原材料、产成品月平均余额为标准。抵押率不得超出评定价值50%，且业务人员每个月必需检验抵押流动资产变动情况（有书面统计）；（四）流动资产抵押必需经企业评审会同意后方可办理；（五）抵押时间最长为十二个月，办理它项期限通常为2年或以上。第二十六条 抵押物登记：以担保法第四十二条要求财产抵押，应该办理抵押物登记，抵押协议自登记之日起生效。取得她项权利证、抵押登记证（工商行政管理部门），交主办会计纳入表外科目核实，并由综合管理部专员保管，信贷档案中保留复印件。表外科目金额价值按登记权利价值核实，未经评定按贷款双方协议价核实，但抵押价格必需经过内部评定后确定。（一）个人住房及集镇临街营业用房抵押由房管部门登记，取得她项权利证后，连同土地证、房产证一并交主办会计核实，综合管理部专员保管。（二）企业房产证抵押由房管部门登记。取得房屋她项权利证后，该房屋占用范围内土地使用权同时抵押。以划拨方法取得国有土地使用权不得单独抵押，集体土地使用权不得单独抵押。（三）土地使用权抵押由土地管理部门登记。企业厂房如只有土地证而无房产证，不管土地证是注明出让、划拨，还是集体全部，统一到土地管理部门办理抵押。抵押价格根据土地性质、使用年限、土地估价及提议抵押价等综合原因考虑。（土地证和土地她项权利证一并移交综合管理部专员保管）。（四）还未办妥房产证厂房不得抵押。第二十七条 抵押人应该提交资料（一）以共同共有财产抵押，还应有全体共有些人同意以该财产设定抵押书面文件，抵押人为全体共有些人。（二）以按份共有财产抵押，应有抵押人对该财产占有份额证实及其它共有些人同意抵押人以其所占份额设定抵押书面文件。（三）以集体全部制企业财产抵押，应有该企业职员（代表）大会同意抵押书面决议。（四）以乡（镇）、村企业厂房及其占用范围内集体土地使用权抵押，应有乡（镇）、村出具并经村民大会或村民代表大会审议经过载明同意以该集体土地使用权抵押、同意在实现抵押权时根据法律要求土地征用标准转为国有土地使用权等内容书面文件。（五）以中外合资企业、合作经营企业和外商独资企业财产抵押，应有该企业董事会或联合管理机构依企业章程作出同意抵押书面决议。（六）以有限责任企业、股份财产抵押，应有该企业董事会或股东大会依企业章程作出同意抵押书面决议。（七）以承包经营企业财产抵押，应有发包方同意抵押书面文件。（八）以非法人联营企业财产抵押，应有联营各方同意抵押书面文件。（九）以已出租财产抵押，应有证实租赁在先事实和抵押人已将设定此次抵押通知承租人书面文件。（十）以共有房地产抵押，应有房屋共有权证。（十一）以在建工程抵押，应有国有土地使用权证、建设用地计划许可证、建设工程计划许可证、建设工程施工许可证、开工证实、建筑工程计划图纸；证实已交纳土地使用权出让金或需交纳相当于土地使用权出让金款项、已投入在建工程工程款、施工进度及工程完工日期、已完成工作量和工程量等事项书面材料；建设工程承包协议及证实建设工程价款预、决算及拖欠情况书面材料。（十二）以船舶抵押，还应有船舶全部权证书、未先期抵押给其它债权人证实材料和三分之二以上份额或约定份额共有些人同意抵押证实文件。（十三）以机动车辆抵押，还应有机动车登记证书。（十四）以除航空器、船舶、车辆以外机器设备、原辅材料、产品或商品和其它动产抵押，还应有抵押物全部权或使用权证实和抵押物存放情况资料。第二十八条 质押贷款是指按中国担保法要求质押正当性进行审查，和出质人签署质押协议，并办理相关登记或移交手续。第二十九条 质押分为动产质押和权利质押。其中权利质押包含：（一）汇票、本票。（二）国债、金融债券、AA级（含）以上企业债券。（三）存款单。（四）标准仓单及经认可仓储企业出具仓单及提单。（五）股份、股票（标准上主体为在中国上市企业）。（六）依法能够质押其它权利。现权利质押有价证券通常暂限于定时储蓄存单或单位定时存款存单。第三十条 质押率确实定（一）国家债券质押率不得超出面额70%。（二）金融债券质押率不得超出面额70%。（三）AA级（含）以上企业债券质押率不得超出面额40%。（四）国家政策性银行、国有商业银行、全国性股份制商业银行出具银行承兑汇票质押率不得超出面额80%。（五）仓单、提单质押率不得超出仓单、提单项下货物总金额50%。第三十一条 个人存单质押率不得超出存单面值90%，贷款到期日不得超出存单到期日。信贷人员核实好借款人和出质人（包含预留印鉴或密码）后，填制并办妥有价证券质押贷款质物登记冻结止付通知书，然后和开立存单金融机构签署帮助止付协议书，办理质押贷款手续，存单由主办会计纳入表外科目管理，并由综合管理部专员保管，信贷档案中保留复印件。第三十二条 单位定时存款质押率不得超出存单面值90%，单位定时存款证实书不能直接办理质押贷款。需要办理质押贷款首先开具单位定时存单，然后根据单位定时存单质押贷款管理要求（银监会第9号令）办理。第四章 贷款期限和利率第三十三条 信贷人员依据借款人贷款用途、生产周期、还款能力，合理确定每笔贷款期限，最长久限不能超出十二个月，以短期、流动为主。自然人及个体工商户贷款实施按季（月）结息、利随本清，企业贷款实施按季（月）结息。第三十四条 为真实反应资产形态，通常不办理贷款延期手续。如部分贷户贷款到期归还确有困难，且有正当理由，必需在贷款到期日前申请要求办理展期，一笔贷款展期只准办理一次，短期贷款展期期限不得超出原贷款期限，办理展期贷款手续须经确保人或抵押物产权共有些人、出质人书面同意，并到场署名盖章，不然一律不得办理，贷款展期审批权限和原贷款审批权限相同。第三十五条 逾期贷款和挤占挪用贷款应按要求计收利息和违约金。第三十六条 根据“成本效益、择优限劣、风险覆盖、有利竞争”贷款利率定位标准，综合考虑资金成本和供求情况，及借款人信用等级、担保方法、信贷投向和合作满意度等原因确定贷款利率，实施浮动利率。第三十七条 要严格实施中国人民银行、湖南省人民政府金融办及本企业要求贷款利率标准，不得私自提升和降低贷款利率。第二篇 信贷业务操作步骤 为确保贷款安全性、流动性和效益性，办理贷款业务要按权限、按程序操作。 第一条 办理信贷业务基础步骤：借款申请和受理贷前调查贷款审查贷款审批和发放贷后管理贷款收回。1、 借款申请和受理：凡向本企业申请借款，应由借款人向我企业提出书面申请，填写统一制式贷款申请表，贷款申请表必需由借款人自行填写，不得由她人代填。借款人应向贷款企业提供以下资料：（1）借款人为自然人需要提交资料：借款人有效身份证，家庭组员有效身份证实、具体居住地址、家庭年经济收支情况、生产经营内容（项目）、经营效益情况、借款用途、担保方法及担保人（单位）担保能力、人行个人征信系统查询授权书、其它资料。（2）借款人为企业需要提交资料：营业执照、税务登记证、组织机构代码证、贷款卡及密码、法人代表证或法定代表人签署授权委托书、企业章程、股东会决议、法人代表（责任人）身份证、最新工商登记信息资料。经业务经理查对、验证原件，留复印件。担保方法为企业担保，需提供确保人有效营业执照、身份证和复印件、法人代表证实书或法定代表人签署授权委托书及复印件，经业务经理查对、验证原件，复印件存档。（3）自然人贷款用于私营企业：属经营业主贷款，需提供营业执照。非经营业主不过事实股东贷款，必需提供股东合作协议。除以上资料外还需提供生产经营证实材料。2、 贷前调查贷前调查是整个贷款运作过程基础和关键步骤，将直接影响信贷资产质量。借款人资料齐全申请受理后，要对借款人主体资格、资信等级、偿债能力、经营效益和贷款安全性、流动性、效益性等情况进行调查分析，核实担保情况，并在此基础上估计贷款风险程度，并在要求时间内完成申请材料调查审核工作，最终形成调查汇报并填制借款人调查表。关键调查以下内容：（1）借款人经营场所或户口在要求管辖范围内。填写贷款申请表内容是否完整清楚。（2）调查核实借款人提供个人资料是否完整、真实、有效。查对其提供复印件和原件是否一致，并在复印件上加盖“和原件查对相符”印章，查对人署名。（3）查验借款人提供企业相关证照是否真实、有效，是否按要求办理年检手续并出具最新工商登记信息表。查验借款人提供有效身份证实是否真实、是否含有完全民事行为能力并出具人民银行个人信用汇报。（4）查验借款企业法定代表人和授权人委托人签章是否真实、有效。（5）调查借款人信用情况及品行情况1）借款人为个人应查询人行个人信息征信系统及综合业务系统借款人黑名单，出具个人征信汇报。了解借款人现在借款、其它负债、不良信用统计和提供担保情况，对外提供担保是否超出借款人承受能力。还应了解家庭组员贷款情况。查询个人信用征信系统必需经借款人书面授权。2）借款人为企业应查询人行企业征信系统，出具企业征信汇报，调查了解借款企业法定代表人、实际经营者、股东、财务、销售等关键部门责任人品行、经营管理能力和业绩，是否有个人不良统计等，核查贷款证反应信贷金额和财务报表是否一致。（6）对借款人及其担保人资产情况、生产经营情况和市场情况进行调查，分析信贷需求和还款方案。业务经理应深入借款人进行现场调查，注意搜集非财务信息和软信息。调查借款人及其担保人生产经营是否正常、正当，是否超范围经营。借款用途是否正当、合规，是否超越经营范围。查阅企业借款人及其担保企业财务报表并进行分析，算企业净资产及盈利能力。调查分析还款起源和还款时间。重视落实贷款第一还款起源，调查分析贷款需求及贷款用途合理、正当性。加大对个人贷款使用用途审查，确保贷款金额和生产经营规模相匹配，严禁发放无明确用途贷款。（7）抵押或质押物品调查调查核实抵押或质押物品设定抵、质押合理、正当性，抵押人或质押人是否有完全处分权。抵押或质押物品价值必需足够担保借款本息。（8）确保人调查确保人为个人，须核实确保人正当性及代偿能力。确保人为企业法人或其它组织，应调查其年检情况和执照有效性，资产负债率、经营效益及发展前景等情况。确保人为企业制企业还应提供股东会（有权董事会）同意确保意见书。3 、贷款审查业务经理调查完成后将借款人资料及贷款调查汇报提交风险管理部。风险管理部依据业务经理上报贷款资料，关键对借款人、担保人资格，借款人关联情况，贷款抵、质押情况，贷款合规正当性等进行调查核实并按要求程序进行风险控制分析，出具风险控制分析汇报。1）借款人、担保人资格审查：借款人、担保人非自然人，核实是否有经过工商行政管理机关办理营业执照年检手续或机关登记管理部门办理机关法人许可证年检手续。特殊行业是否有有权机关颁发经营许可证。核实法人证、报表资料、资质证、经营项目标计划书等。核实人民银行核准发放并经过年检贷款卡，和技术监督部门颁发并经过年检组织机构代码证。从事经营活动合规正当，是否符合国家产业政策和社会发展计划要求，是否符合要求百分比资本金或要求百分比资产负债率。借款人、担保人为自然人，核实借款人身份证件是否过期、借款人年纪是否符合企业要求。核实其是否有稳定经济收入和良好信用统计。所从事经营活动合规正当，是否符合国家产业政策和社会发展计划要求。借款人所借款项和实际承受能力是否匹配。查对借款用途是否和贷款申请表或业务经理出具贷款调查汇报中所述一致。按贷款五级分类标准，关注类以下贷款借款人不得准入。其它合规性审查。2）借款人关联人情况审查借款人是否在本企业及其它金融机构有借款。借款人夫妻双方另一方在本企业或其它企业金融机构是否有借款。借款人家庭组员是否在本企业或其它金融机构有借款。合作企业以自然人出面贷款，必需审查合作协议中自然人贷款及亲属贷款情况，企业合作人出面贷款总额是否超出国家法律要求贷款数额。其它合规性审查。3）对企业单位关联情况审查借款人是否在本企业及其它金融机构借款。借款人所投资企业或控股企业，是否在本企业有借款。借款人股东及管理人员或事实经营者是否有借款。其它合规性审查。4）贷款抵、质押情况审查抵押价值确实定，评定价值是否符合市场行情，估价方法是否合理。抵押率是否符合房产、地产和机器设备等抵押率要求，流动资产抵押是否达成要求要求。抵押物有效年限是否超出抵押年限。审查抵押资料完整性和有效性。存单质押贷款限额是否超出存单面值95%，贷款到期日是否超出存单到期日。其它合规性审查。5）贷款合规正当性审查审查上报贷款调查汇报和资料是否符合。审查借款户是否有交叉贷款或关联人有贷款。审查企业为借款人借款是否提供担保，是否提供股东会（董事会）同意确保或抵押意见书。审查是否一个担保人为多个借款人担保。查询人行个人信贷征信系统或信贷管理咨询登记系统，借款人有没有失信行为。其它合规性审查。第4条 贷款审批贷款审批应建立审贷分离贷款审批管理制度。本企业贷款业务部负责贷款受理、调查和贷后检验，风险管理部负责贷款审查，贷款评审会负责贷款审批，财务人员负责贷款发放，具体审批规则见贷款业务审批工作规则。第5条 贷款发放贷款发放前填写贷款凭证，并对其要素关键审核：1、借款人、贷款人、担保人全称是否和签字和印章相符。2、借款日期是否填写正确、有否涂改。3、借款金额大小写是否一致。4、借款用途书写和调查结论是否一致。5、借款期限是否涂改，是否和生产、经营周期相匹配，是否和所实施贷款利率相匹配，贷款利率实施是否正确。6、还款方法是否填写正确。7、其它合规性审查。借贷双方应根据相关要求签署借款协议。协议签署由董事长或授权人签字生效，借款协议生效后，按借款协议生效时间办理贷款发放手续，本企业财务人员依据经董事长签字同意发放贷款贷款放款单发放贷款。发放贷款必需经过银行转账结算渠道全额转入借款人账户内。本企业发放每一笔贷款必需逐笔审批，不得发放未经审查、审批贷款，未经审查、审批而发放贷款以违规贷款处理，并追究相关责任人责任。第6条 本企业按要求使用统一制式协议文本，借款协议和担保协议要正确使用。签署协议要确保协议文本之间法律衔接，确保协议正当、有效。主协议从协议、借款借据中贷款时间、借款人姓名或名称、协议名称及协议号、贷款金额及大写金额、还款时间、借款用途等必需一致。借款协议要素不得涂改。第7条 贷后管理：指信贷业务发生后对贷款管理。贷款发放后3日内，业务经理应根据企业制度要求录入信贷信息和担保信息资料。办妥抵押登记手续取得她项权利证实、质押物、保单及其它有价证券，业务经理应按相关要求移交综合部专员入库保管，业务经理留存权证复印件。信贷业务发生后，业务经理还要按相关要求对贷款进行日常跟踪管理。要对借款人实施借款协议、经营情况等方面情况进行常常性跟踪检验和定时检验，要对借款人财务和非财务等原因包含管理人员、合作关系、债权债务关系、财务情况等进行监控，全部贷款按月填写贷后检验汇报表。当发觉风险预警可能危及信贷资产安全时，应立即向部门经理或总经理汇报，在信贷事实风险形成前，采取对应防范方法。贷款风险通常要注意：（1）企业关键责任人更换、借款人放松管理、借款人严重短期行为等。（2）和我企业合作关系发生恶化，不接收信贷监督，资金体外循环，货款回收不明原因大幅下降，企业应收账款周期延长、库存增加、发货减缓等。（3）生产经营规模锐减、市场占有份额不停下降、经营亏损额连续增加等。（4）未经我企业同意，实施租赁、承包、联营、合并（吞并）、分立、合作、企业产权有偿转让、股份制改造等体制变更。（5）抵押物发生不利于实现债权变故，担保人担保能力下降等。贷款风险防范：信贷人员必需加强贷后管理，亲密注意借款人部分不利于贷款安全预警信号，立即汇报，能够采取下列一个或多个处理方法，保护债权，防范风险：（1）限期纠正违约行为。（2）停止发放新贷款。（3）提前收回借款人部分或全部贷款。（4）按要求罚息。（5）要求担保人推行担保责任。（6）依法处理抵押物，清偿贷款本息。（7）依法申请借款人破产还债。（8）其它可行风险防范方法。第8条 贷款收回：贷款要根据借贷双方约定贷款期限收回，贷款到期前15日，业务经理应通知借款人立即做好还贷准备，必需时通知担保人督促借款人做好还贷工作。第9条 经企业同意，借款人能够提前归还贷款。第10条 借款人贷款到期未还，又未办理展期手续，业务经理要在到期次日上门催收，当面送达催收通知书，而且将借款人和确保人收到通知书签字后回执收回并妥善保管，每个月签发一次贷款催收通知书，以保障担保时效和诉讼时效。第11条 当呆滞贷款（或其它占用形态贷款）转为贷款损失时，业务经理必需填写贷款损失认定审批表和书面申请，申请中应由业务经理初审提出认定关键理由（及说明形成呆账原因、后果及处理意见），由部门经理签署意见后上报企业评审会审查同意。第12条 当呆账贷款达成要求需要核销时，业务经理必需填写呆账核销审批表和书面申请，由业务经理提出核销关键理由（即具体说明该呆账贷款第一笔发放时间，金额、到期时间、担保人或抵押物处理情况及原经办人员和核销前催收清理情况），附该呆账贷款原协议、申请书、法院文书等复印件，由相关部门签署意见报企业评审会同意后提交董事长审批。第三篇 业务审批及风险管理制度第一章 贷款业务审批工作规则贷款审批是贷款业务关键步骤，也是确保贷款质量预防风险关键。为此，特制订小额贷款审批制度以下：第一条 审批标准：1、贷款审批要求按严格审批程序进行，不能跳过任何一个步骤进行审批；2、风险管理部门和各级审批权力人要从杜绝风险、确保贷款质量前提出发，严格审查贷款业务部门提交贷款调查汇报，和风险部门提交风险分析汇报，评定两个汇报所反应内容真实性、可靠性和完整性，深入审查借款人提交全部材料真实、正当、有效性，必需时要到实地深入调查、考察，最终对贷款进行科学客观风险评价，给出明确书面评审意见；3、贷款审批要严格根据要求审批权限进行，不能越权审批贷款；4、审批贷款要严厉认真，不能走过场；5、贷款审批应遵守国家法律、法规和地方政府相关小额贷款企业政策要求；6、审批贷款要形成文字性决议，参与者全部要签字备查。第二条 贷款审批会议制度企业成立贷款评审小组，视业务发展需要组织召开贷款评审会，评审会是企业贷款业务决议权力机构，审议企业全部贷款业务事项，其评审会审议表为企业贷款业务操作具体实施标准。评审会组员由本企业董事长、总经理、副总经理、风险总监和集团企业部门负责共同组成，董事长为评审会主任委员，企业总经理为评审会副主任委员。贷款业务部可列席会议汇报相关情况，但无表决权。第三条 评审会委员权利：1、向汇报部门了解需经评审会审议借款人情况及信贷管理情况；2、对提交评审会审议事项发表意见；3、对评审会审议事项享受表决权；4、对经评审会审议、有权评审人评审信贷事项落实情况享受质询权；5、对改善评审会工作提出提议。第四条 主任委员权利：1、主持委员会会议，确定会议议程；主任委员因故不能主持评审会会议时，能够书面授权评审会副主任委员主持评审会；2、依据审议情况，签署评审会审议表、签发会议纪要和相关文件；3、提议召开会议。第五条 评审会委员应推行以下义务：1、依据贷审办参会通知按时出席评审会会议，无特殊情况不得缺席；2、按要求提前阅知审议事项；3、严格根据审议程序和政策制度进行审议，客观、公正、独立、充足发表审议意见；4、严格遵守保密制度，对评审会审议事项及结果不得泄露；5、非出于正常工作需要，不得和被审议授信业务借款人进行可能影响其正常推行审议职责私下接触。第六条 评审会秘书评审会配置秘书一人，其关键职责是：（一）受理本企业风险管理部提交评审会审议信贷审查材料；负责提前将提请审议信贷事项提交评审会各委员；（二）通知评审会委员参与会议，确定出席会议委员是否达成要求人数；组织当场投票和双人计票；（三）负责会议统计并按要求要求整理会议纪要，依据审议情况填制贷款评审会审议表，并提请有权评审人评审；（四）负责对评审会审议各类信贷事项资料及相关文件保留并归档；（五）按要求需负担其它职责。第七条 投票规则评审会实施实名一人一票制表决，参会人数必需达成企业评审会组员三分之二以上，同意票数达成实到人数三分之二以上（含三分之二）经过，评审会主任有一票否决权。第八条 信贷业务评审、审议权限通常情况下，评审会负责评审、审议企业全部贷款业务，特征情况如集团上下游用户贷款及续贷项目经董事长同意可授权企业经营管理层评审、审议后报董事长审批。第九条 业务展期和续贷根据初审程序进行。第十条 标准上每笔贷款首次评审未经过，如相关人员提出异议可申请复审一次。第十一条 贷款评审责任：贷款评审责任按谁评审谁负责标准结合岗位责任制和部门职责进行考评，出现评审失察、失误造成贷款损失按企业制订贷款责任追究制度实施。第十二条 本制度解释权属 。第十三条 本制度经企业董事长同意后实施。第二章 贷款风险管理制度企业风险管理基础任务是经过建立严格内控制度和良好企业治理机制，最大程度防范风险和确保企业贷款业务健康发展。经过加强业务监管，不停完善和优化内部管理，从根本上防范和化解信贷业务风险，从而实现企业股东利益最大化。为此，特制订风险控制管理制度以下：第十四条 贷款风险管理标准：实施按抵押、质押、确保、信用贷款等不一样形式贷款风险特征进行管理。坚持贷款风险权、责相结合。第十五条 贷款风险划分：政策风险、经营风险、操作风险政策风险：是指违反国家针对小额贷款企业制订相关法律、法规和政策发放贷款风险。 经营风险：经营风险是指借款人因经营管理、市场改变、自然灾难和道德等原因不能或不愿意根据事先达成协议推行其义务，出现不能按期归还贷款本息风险。 操作风险：操作风险是指由企业内部控制及治理机制失效和内部职员职业道德缺失等可能造成贷款风险。关键包含企业内控制度不合理、管理制度缺点及内部职员操作失误、违反操作规程、信贷决议超越权限和恶意操纵贷款等造成贷款不能按期收回或损失风险。第十六条 贷款风险估计，也分为政策风险估计，经营风险估计和操作风险估计。 政策风险估计：关键以国家法律、法规和地方政府对小额贷款企业相关要求为依据对贷款政策风险进行估计。 经营风险估计：关键对借款人内部相关原因，如法人代表素质、经营管理水平、内部控制能力、财务指标和经营指标、信用统计、行业发展前景、特定行业或地域经营环境、市场供求改变、价格震荡等情况，多种自然灾难等外部原因或诉讼、疫情等突发性事件影响分析。操作风险估计：关键依据贷款业务部是否含有较强风险识别和决议能力，职员是否含有所负担职责业务水平和综合素质，实施信贷管理制度和内部控制制度能力，风险管理是否覆盖了信贷操作各个步骤，是否含有完善信息管理手段等。第十七条 贷款风险预警。贷款风险预警是指在贷款操作和监管过程中，依据事前设置风险控制条件改变所发生警示性信号，提醒企业要立即采取风险防范和控制方法。第十八条 贷款风险控制。贷款风险防范和控制是指针对可能发生多种风险，在贷款发放前所采取预防方法和贷款发放后收回前应该采取风险控制方法，也能够对同一个类贷款风险同时采取多个风险防范和控制方法。第十九条 选择有效贷款方法。应依据借款人实际情况和贷款性质、种类，分别选择抵押、质押、确保、信用等贷款方法，应尽可能选择风险小方法。第二十条 严格实施贷款“三查”制度。既作好贷前调查，贷中审查，贷后检验。第二十一条 风险控制方法：规避风险、分散风险、压减风险、转移风险、补救风险。对借款人进行贷款额度限制、期限限制、附加条件限制，企业贷款业务要避免过分集中，要在不一样行业、产业，不一样业务品种上选择。为控制风险可要求借款人提供法定代表人连带责任担保，和第三者联保等多个担保形式，杜绝人情担保。应尽可能要求贷款人投保财产保险，对自然人借款要求投保人寿险等。立即发觉未推行协议情况立即采取方法处理抵（质）押物，立即采取诉讼等法律手段尽可能追回损失。第二十二条 风险准备金。企业按行业要求标准在税前利润中提取足额风险准备金。第二十三条 贷款风险监测。贷款风险监测关键依据贷款质量