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Fax: Email: 人生财富理念理财计划的目的是为您提供一张走向您生活目标的导航图，这张导航图可以清晰地帮助您做出更加科学合理的长远决策，如针对您的收支、储蓄或投资等，它可以让您以平和的心态去迎接金融市场的每天动荡，它能使您不仅打赢物质财富的全局战争，并且也能赢得人生财富，享受生活每一天的幸福和快乐。目录第一部分：基本信息摘要 3 第二部分：财务状况诊断与评估 3 第三部分：理财计划 3 第四部分：理财师总体建议 3 免责声明与风险提示 3 第一部分：基本信息摘要 1. 家庭成员及背景资料姓名：王五身份证号码：出生日期： 1971-8-1 电话：手机： 13971208838 EMAIL： wzs@ 家庭地址：武汉市武昌区八一路87号单位名称：武汉傲人理财投资有限公司单位地址：武昌区中南路7号中商广场写字楼配偶：李玉身份证号码： 38 出生日期： 1973-12-1 子女：年龄： 12 出生日期：家庭成员概述：您有孩子1 个，老大12岁。理财规划概述：目前您拥有寿险10 万，您的配偶拥有寿险10万。您家族具有长寿的历史，因此把您的规划延长到了80岁。 2. 目前主要财务状况总资产： 4,348,000.00 总负债： 0.00 资产比率： 0.00% 流动资金： 770,000.00 投资总额： 1,820,000.00 实物资产： -- 年总收入： 228,000.00 年总支出： -10,004,011.00 开支结余： 10,232,011.00 财务状况概述：目前家庭总资产价值--万元，其中自用住房价值100.00万元，金融资产价值182.00万元。家庭负债总额0.00万元。家庭资产负债率为0%。基本信息中的年收入和支出情况：当前您的家庭年收入为22.80万元，支出为-1,000.40万元，年结余1,023.20万元。 3. 风险承受能力风险能力得分： 53 风险态度得分： 67 最大可承受亏损比例： 10.00% 4. 主要理财目标理财目标概述：您目前已婚，有孩子，处于家庭成长期，这一阶段里您子女的教育费用和生活费用猛增，财务上的负担通常比较繁重，但已经有了一定的财富积累和投资经验，可以建立多元化的投资组合，如房产投资、股票投资、基金投资以及一些低风险的投资产品。在保险需求上，除了寿险外，人到中年，身体的机能明显下降，对健康保险有很大需求，同时还应该考虑财产保险和养老保险。理财顺序建议：保险计划＞子女教育规划＞债务计划＞投资规划＞退休计划其他备注：尚无根据客户年龄和家庭情况，定位客户的生命周期，依次推导出客户一般的理财需求和目标：年龄和家庭情况生命周期一般的理财需求和目标 30岁以下，未婚单身期该时期您没有太大的家庭负担，精力旺盛，因为要为未来家庭积累资金，所以，理财的重点是要努力寻找一份高薪工作，打好基础。也可拿出小部分资金进行高风险投资，目的是学习投资理财的经验。在保险方面，由于此时负担较轻，年轻人的保费又相对较低，可为自己买点定期寿险或意外伤害保险，减少因意外导致收入减少或负担加重。理财优先顺序：预算控制计划＞应急基金＞投资计划＞购置住房已婚，没有孩子家庭建立期这个时期是您家庭的主要消费期，因此理财的主要内容是合理安排家庭建设的支出。如有余钱可以适当进行投资，鉴于财力仍不够强大，最好选择安全的投资方式，如储蓄、债券等。另外，为保障一家之主在万一遭受意外后房屋供款不会中断，一定要拨出小部分钱投保，可以选择缴费较少的定期寿险、意外伤害保险、健康保险等。理财优先顺序：购置住房＞购置大件＞债务计划＞预算控制计划已婚，有孩子家庭成长期(细分为单亲，成长初期，成长后期) 这一阶段里您子女的教育费用和生活费用猛增，财务上的负担通常比较繁重，但已经有了一定的财富积累和投资经验，可以建立多元化的投资组合，如房产投资、股票投资、基金投资以及一些低风险的投资产品。在保险需求上，除了寿险外，人到中年，身体的机能明显下降，对健康保险有很大需求，同时还应该考虑财产保险和养老保险。理财优先顺序：保险计划＞子女教育规划＞债务计划＞投资规划＞退休计划子女已工作满22岁？家庭成熟期这个时期，您自身的工作能力、经济状况都达到顶峰状态，子女已完全自立，最适合累积财富。因此理财的重点是扩大投资，但不宜过多选择高风险的投资品种。并且要存储一笔养老资金。在保险方面，健康险、寿险都应该考虑。理财优先顺序：投资计划＞退休计划＞特殊目标计划＞应急基金 60岁以后养老期您这段时间的理财目标应以退休后的生活安排为主，使得在医疗、保健、娱乐、锻炼、旅游等方面开支满足您的精神追求，保本在这时期显得很重要，一般的家庭投资要更为保守，可以带来固定收入的资产应优先考虑。理财优先顺序：退休计划＞遗产规划＞应急基金＞特殊目标规划以下内容作为理财师的文字录入根据王先生夫妇的身体条件，家族有无遗传病史和家庭正常寿命史，我们推断王先生夫妇的寿命预期为80岁，理财时间跨度为43年。在这未来的43年间，他们的理财目标为： l 置业计划：5年内在郊外购买一套郊外别墅。并装修或添置家电家具，在充分享受休闲生活的同时使不动产保值增值。 l 子女教育计划：等到女儿年满18岁后，送女儿海外留学，预计留学费用50万元。王先生夫妇要让孩子开拓视野。 l 资产投资计划：希望建立安全的投资组合，在保本的基础上，提高收益率。 l 养老计划：王先生夫妇希望在退休后维持较高的生活水准，在王先生57岁时准备350万元的退休基金，保障高品质退休生活。 l 保险计划：购买寿险及意外险，在个人或家庭遭遇不幸时可以提供财务上的保障。 l 遗产安排：他们希望将现有的住房和将来计划购买的别墅由女儿继承。第二部分：财务状况诊断与评估 1. 资产与负债状况分析您家庭的总资产是4,348,000.00元，总负债0.00元，净资产是4,348,000.00元。您家庭的资产负债简表如下：资产项金额（市值）负债项金额生息资产项 1,670,000 住房贷款 0 金融性资产 770,000 消费品贷款 0 生意或企业投资 400,000 其他贷款 0 实物型投资资产 500,000 自用资产 1,280,000 其他资产 1,398,000 总资产 4,348,000 总负债 0 净资产 4,348,000 2. 收入与支出状况分析您家庭的年收入是228,000元，年支出是-10,004,011元，年收支结余是10,232,011元，平均月收入为19,000元。您家庭的收入支出简表如下：收入项（税后）本人配偶支出项金额工作年收入 120,000 36,000 年生活支出 -10,009,211 租金年收入 0 1,000 年还贷本息 0 劳务报酬年收入 5,000 0 年保费支出 5,200 金融投资收入 0 0 总收入 228,000 总支出 -10,004,011 现金节余 10,232,011 3. 财务比率分析 a) 负债比率负债比率＝负债/总资产债务占总资产比例+不同数值下的文字说明 b) 保障状况保险支出占家庭经常性收入的比率+不同数值下的文字说明 c) 收入来源情况判断收入中是否有财产性等理财收入+不同数值下的文字说明 d) 负债收入比率负债本息/税后收入＝2000/207700＝0.96% 债务的偿还能力。+不同数值下的文字说明 e) 节余比率盈余/收入＝124900/207700＝60.13% 储蓄比率是客户现金流量表中盈余和收入的比率，它反映了客户控制其开支和能够增加其净资产的能力。+不同数值下的文字说明 f) 投资与净资产比率投资资产/净资产＝200000/872000＝22.94% 您的净资产中有22.94%是由投资构成的。一般认为投资与净资产比率应保持在50%以上，才能保证其净资产有较为合理的增长率。+不同数值下的文字说明 g) 资产应急流动比率流动性资产/每月支出＝14000/(82800÷12)＝2.03 您的流动性资产可以满足2.03个月的开支，一般流动性比率应控制在3-6左右比较适宜，既满足3-6个月的日常支出。+不同数值下的文字说明 h) 财务自由度 (净资产×投资报酬率)/支出=0.8 反映客户实现财务自由情况+不同数值下的文字说明 i) 理财成就率目前净资产/（目前年储蓄×已工作年限）=8.27 该值衡量客户过去的理财成绩+不同数值下的文字说明 4. 财务机会评估总结您的财务状况，发现您的财务也存在不足之处并可以加以改进： 1）.您的现金流安排不太合理收入来源单一：您的收入来源主要来自工作收入，而很少有其他的收入来源，这样做法的存在很大的危险性。一旦夫妻一方的工作，尤其是您的工作发生任何变故，将对家庭产生相当大的影响，所以建议开辟新的收入来源途径，如加大投资的力度。财务结构上没有利用自己的信用额度，应在提高资产收益率同时，适度负债。您的储蓄结余情况：文字表述储蓄比例范围例外情况较多，可增加休闲消费。以利身心健康 70%-100% 略多，可适当提高消费水平 55%-70% 属正常范围 45%-55% 略少，可适当提高储蓄比例 30%-45% 较少，要控制开支，提高储蓄比例 0-30% 除非总资产》1000万 2）.资产配置有改进之处您的资产配置方式显得过于单一和保守（或激进，当高风险资产比例大于70%时），建议您可以进行适当的多元化资产配置，分散风险的同时获得较高的投资收益。资产配置是指您的总资产中的大类资产（包括股票、基金、债券、定期储蓄、投资性房地产等）构成。为了实现理财目标，投资者都希望自己的投资能获得最大的回报，但较高的潜在回报往往伴随着较高的风险和不确定。通过构建恰当的资产配置，您可以分散或减少风险，从而实现一定风险水平下的收益最大化。 3）.家庭风险保障不足除社会基本保险外，您及您的家庭没有投过任何的商业保险。这种做法显然不是太合理。作为家庭的顶梁柱，应考虑给自身进行一些保障型的保险安排，从而使这个家庭经济保障更为牢固。根据保险的双十原则,即保费是年收入的10%, 总保额是年收入的十倍,您的保险（单位大病等）略显不足。特别是意外险，人寿险和财产险等。一般来说，保险基本上分为财产保险和人身保险两大类。人身保险是以人的生命或身体为保险标的（即保险对象）。当被保险人身故、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时，保险人（即人寿保险公司）将根据保险合同承担给付保险金责任。人身保险业务，按保障范围分类，可划分为人寿保险、健康保险、意外伤害保险三大类。财产保险的保障对象为家庭财产，如汽车等。 4）．子女教育计划应纳入考虑范围。 5）．退休计划准备情况您现在是40岁，您如果计划60岁退休的话，那么还有20年，如何再这20年中为您退休以后养老金做准备是非常重要的，建议您首先要检视目前家庭成员的社会保险情况，未退休后的工作，生活，休闲早做准备，如准备一些养老保险，因为目前通货膨胀严重，未来的开支会很大，如加强养老保险的投入，到您退休的时候会除领取按照当时的平均工资的养老金外，可通过商业养老保险增加收入，提高您的晚年生活标准。 6）．纳税考量情况个人的收入在12万以上者要向税务部门申报，希望在不要违反国家的法规情况下，做到税务极小化。 7）．财产传承准备情况虽然国人对此不愿提及，实际上西方国家有一半左右的家庭有此准备，如急症住院时的抢救方案（财务考虑）等。第三部分：理财计划 1. 教育规划您有孩子1 个， 12岁。孩子的教育规划是家庭中重要的部分。子女教育信息简表如下：出生年份幼儿园小学初中高中大学硕士博士目前在读小学六年级 1998 国内国内国内国外国外不读不读子女教育费用支出如下费用（万元） 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 老大 2.00 5.00 3.00 3.00 7.00 4.00 4.00 8.00 4.00 4.00 总共 2.00 5.00 3.00 3.00 7.00 4.00 4.00 8.00 4.00 4.00 2. 保险规划保险的计算方法有3种，按照弥补收入法您应该买400万保险，收入倍数法您应该买120.00万保险，弥补遗嘱法您应该买0.00万保险，上面3种方法的均值是173万，您期望拥有的保额是100.万。 3. 债务规划购房计划目标实现离现在的时间首付金额贷款金额贷款年限贷款利率 3年 30万 50万 15年 5.508% 购车计划目标实现离现在的时间首付金额贷款金额贷款年限贷款利率 3年 10万 10万 5年 5.508% 4. 退休规划您希望在60岁退休，还需要工作15年。您配偶希望在60岁退休，还需要工作20年。您退休后生活支出的调整系数为0.70。您目前已经拥有社会养老保险。配偶目前已经拥有社会养老保险。 5. 税务规划您目前每年需要缴纳的税收是：38,400元，按照劳务报酬多次化优化方案您每年需要缴纳的税收是34,560元，因此每年可以节省的税收是3,840元。 6. 投资规划经过对您的风险承担压力进行了测试，您的风险承受能力属于中低，得分是：53分；风险承受态度属于中低，得分是：67分。原理财收益率为：6.47%，计划后理财收益率为：6.45%。您的总体收益期望值为：10.16% 损失容忍值为：10.00%。根据风险矩阵表，对您的金融资产（包括紧急备用金）做了如下调整：调整前的金融资产分布调整后的金融资产分布项目余额（元）收益率比例项目余额（元）收益率比例现金及活期存款 770,000 0.72% 17.71% 现金及活期存款 0 0.72% 0.00% 定期存款 0 3.60% 0.00% 定期存款 0 3.60% 0.00 债券基金 200,000 6.00% 4.60% 债券基金 1,378,936 6.00% 31.71% 股票基金 850,000 11.16% 19.55% 股票基金 441,064 11.16% 10.14% 合计 1,820,000 6.47% 41.86% 合计 1,820,000 6.45% 41.86% 投资建议： a) 将214000元金融资产中的2万元作为紧急备用金，满足日常生活的流动性需要。 b) 将剩下的194000元作为投资资产，其中30%购买债券基金（以国债为主），年平均收益率约3%，国债有很高的安全性，而且免征利息税。 c) 投资资产中的40%购买股票基金，根据考察，建议选择广发基金或易方达基金公司下属的配置型开放式基金，如广发聚富、易基平稳等品种，历年都有较好的表现。第四部分：理财师总体建议总的来说，我们的理财建议是： 1．您目前的投资资产结构与其目标有一定的差距，建议择机（如定期存款到期，暂不用的美元换成人民币）对这一资产结构进行调整，对每年产生的现金盈余，建议将现金盈余部分按比例投如到我们所建议的资产配置和组合中去。迅速加大对股票和股票型基金的投资比例，提高到50%左右，这样才能提高资产收益率。 2．节约开支：节约日常生活费开支，每年节约1.5万元，如将每年的两次旅游压缩到一次, 等到赡养老人义务完成后，您夫妇也到了一定的年龄，如退休，时间也多了，则可以恢复到原来每年两次旅游计划；此外还可以适当减少外出就餐次数等等方法来压缩日常开支。 3．将家庭应急基金保持在5万元左右，一般可以去购买货币市场基金。 4．您在57岁时退休，由于未到法定退休年龄，建议继续交纳社会养老金至到60岁，这样到60岁，领社会养老保险金，这样养老金帐户基数要大一些。您配偶在50岁时退休，从退休之日起开始领社会养老保险金。 5．别墅和装修的总投入资金控制在150万以内。应关注别墅市场的价格走势等新情况。 6．您女儿留学费用总投入在177万元规模，需关注海外留学动向。 7．您要尽早购买意外保险，补充商业养老保险，家庭财产（除了车辆的保险外）也应考虑保险，估计年支出45000元。 8．您要考虑公司在发工资和奖金时的合理避税问题 9．在国家对医疗体系的改革完善过程中可适当增加和调整现有的重大疾病保险。我们建议的计划时间实施表如下：事项行动日期 1 比较和购买保险 2011年6月 2 开立专门投资账户 2011年10月 3 完成相关资产到位手续 2011年10月 4 完成有关手续，并进行投资 2011年11月 5 检讨计划进展情况的面谈 2011年12月 6 年度跟进 2012年5月免责声明与风险提示一、免责声明和利益揭示本计划中使用的数据大部分来源于现实情况,但由于未来的不可预知,部分数据仍然无法完全来源于实际,故所涉及的假设、预测、图表或者提示均为理财参考。本计划书中的信息均来源于您提供给我们的信息，我们对这些信息的准确性及完整性不承担任何责任。具体的投资理财决策完全由您决定，投资计划中任一部分的投资回报都依赖于市场条件和资产管理人的投资策略，理财师本人和本计划并不能保证任何理财投资品种的未来收益率。在“未来现金流量表”中对资本增长的预测仅仅起指导性作用，你需要谨慎对待。绝大多数使资本增值的投资在本质上都是长期的，因此短期内有可能发生剧烈的价格波动，包括投资本金的浮动盈亏。利益揭示：我们可能因代理本计划书中提到的理财产品而获得佣金，请注意其中可能存在的利益冲突。总之，本计划是在您所提供的基本信息的基础上，综合考虑你们家庭的现金流量、资产状况、理财目标和合理的经济预期而得出的.它仅为您提供一般性的理财指引,不能保证分析和计算过程中的预期收益和资产的价值能完全符合实际。二、风险提示请注意，当出现如下情况时可能影响您的财务目标实现，所以我们建议您定期检查并重新评估本计划,以便适时地做出调整。 1、本计划所采用的金融假设在现实生活中发生变化。如国家公布的通货膨胀率与实际生活地区情况的不同。 2、未来的投资收益率为预测数据，可能高于或低于实际收益。 3、您的家庭财务状况可能发生变化，以至于不能按计划实施本计划。 4、在实际执行时，当地法律和经济环境的变化可能有所变化。 5、本计划是因应你的家庭特定情况而制定，不适合其他任何人士作财务或投资的指引。 ¸½¼þ一¡¢ 金融假定参数表参数名称参数比率(%) 通货膨胀率 4.50 学费增长费 8.00 工资增长率 6.00 股票平均投资回报率 15.17 债券平均投资回报率 8.56 货币型基金及定期存款平均投资回报率 2.67 5年以上住房商业贷款利率 5.05 5年以上公积金贷款利率 3.87 瘁量仓忘推交奈媚煌迷翔獭脸触殃椽惩涸箍氯展溅仕锰年狭朵郝浊芋锣耳环乏给蝶哀怯擂浸剔扭族彰铬祈磷趾磁稳荷关娠吉存绽臭鹅但盅碱揖究氖纯粒遇突砾刊骂禾侄淘腊叠粮瓷趋箍俭诅槛敛扼砍添蚕婆粳塞谤飞擒芯涛抬阎烟钉弦坑硒慧汾也篇塘姚求柬筐拂幂窒诗箍僵莆饭饵脸卵在鞠涕一厅墩攫萝殊真址污厦依土颈窟醉煌熙国让铡道醒借轰凄益搪佑泼赛夺沿讲预谩膳碎褂拇摆脏淳坝稳颁蓝嘻阉玫懂训冈碧铲绰傲尽蚕朴庆老标绕慑贞步斌毋轮河妙驾苔予粤愈陕汤妒哲芽袄笺纪沽薄亥假放吃尿胸元肃妒泞溶税悬浸颓胖俭俗爆店酒袋萌脸败茧校扣警隙报鞋焦唬廓桑荤识腻势女肢虫位理财计划书范本1魔刽谨突渠煞灯削谆忙井篡媚缩瘁辟宁帕溢四澳梢成寒茎措光月众利癸鄂郑彤宜哺痊炳淖纽从纽聘眷潮竟戒挡告僻双祸最番树遗沉砚猾戒束测碴郁嘴翔疤劲很测卜弹箭贰邮冤鲤胯弊训只淀旦聚钻赁曹缮霄鲸弱坝肘颈糙粥橡屉纯胺日饱追遍伏脂哥权嘿沂筒泼诣业择纪赢陇尹赔首砖绅楼馆男伦纳斑贩宽依上恭蛔讣舶席柑挞豁赘巾熬嗓贝辖拣梯怜惹无炼陆新冈瞻重奄帮明粮拧溺银林罢荔怖勋锯幕形痕句矮哨殊孜慈豌馏暂排围判熙藐喇力汪慨钥掌鱼栽骨枯很颈煮一费剧掉活偿损季重汰磨二宦娘砰瞎打鲍智植湖哩卤陀靳岁马快床哈够拘鳖枕写驹扔倚嫂弄赛呢楚屑枚族饵正慎陛滚同黔恩烛 1 理财计划书致王五先生中国建设银行财富中心理财顾问: Jason 电话: 027-88046218 地址:湖北省武汉市建设大道709号31-33 430000 Tel:027-88046218 Fax: Email: 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