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银行发展大学生信用卡业务的研究金融06A 庞雪娇 2023406A13 摘要：大学生信用卡消费已经成为当今社会的一种普遍现象大学生使用信用卡的队伍也会不断壮大针对高校大学生这一特殊群体本文分析了银行发展大学生信用卡业务的消费现象提出银行发展大学生信用卡业务的主要问题文中对南京高校研究生的信用卡使用情况进行了抽样调查得出当代大学生消费市场的是一个不断壮大的市场并且针对发展大学生信用卡业务中存在的缺陷银行应从营销人员素质改变大学生消费观念等方面开发出建设性的对策 关键词：大学生；信用卡；消费行为；银行 一、引言在所有的人群中大学生是一类比较特殊的群体作为大学生除了父母提供的生活费他们几乎没有其它固定收入然而大学生是社会上素质相对较高的人群他们中的一部分将是未来引领社会、经济发展的主要力量当然也将成为消费的主要人群之一因此各家银行都本着面向未来的长远考虑陆续推出了专门针对大学生的专用信用卡希望通过现在的业务将大学生这批潜在客户牢牢抓住大学生信用卡是在普通信用卡的基础上根据大学生的特点和需求而设计的因为其时尚性和便捷性及很多消费优惠条件加上银行针对高校开展的宣传活动越来越多如银行办卡人员深入学校甚至宿舍办卡导致近几年银行所发行的大学生信用卡数量增长惊人8本文主要分析了银行发展大学生信用卡业务的研究以南京高校研究生为抽样调查对象对大学生信用卡消费行为进行了分析第二部分摘录了国内外著名学者对当前大学生信用卡消费行为的主要观点并且对这些观点进行了整理提出本文所要阐述的观点第三部分分析了银行发展大学生信用卡业务的现状并且提出了银行发展大学生信用卡业务存在的问题第四部分以南京高校为抽样调查对象分析了银行发行的大学生信用卡在高校的使用行为第五部分根据大学生信用卡消费市场存在的问题银行应提出一些相关的对策第六部分总结全文二、文献综述为了探索国内大学生信用卡消费行为本文不仅借鉴国外信用卡消费行为研究领域的成果和方法同时阅读了国内近年来有关消费者行为研究的大量文献已有的研究成果不仅为本文的选题和分析提供了理论基础在研究方法上也有重要的启示下面简要介绍他们的观点Bagwell等(2003)研究了大学生对信用卡正面和负面的态度并利用回归分析了影响大学生对信用卡态度的因素他的研究发现种族背景、父母信用卡使用情况、持卡张数、学术水平、金钱道德、心理控制都对信用卡态度有显著的影响1Xiao等(1995)是研究信用态度的先驱他们开发了测量大学生信用卡态度Liket量表并在后续的研究中被广泛地采用他们的量表包括多个关于信用卡情感态度(affective)的题项10个关于信用卡认知(cognitive)的问题以及12个关于信用卡使用行为（behavioral)的问题研究结果表明大学生喜欢信用卡有82%的学生有良好的情感态度67%的学生有良好的认知态度2YangJames和Lester（2005)利用Hayhoe等(1999)开发的信用卡态度量表检验了这个12题的量表在运用到另一个国家后的信度和效度他们的研究发现大学生的情感和行为态度对信用卡持卡张数有正向的影响而金钱态度中的着迷(obsession)、权利(power)、保留(retention)和不足(inadequate)因子对信用卡态度有正向的影响努力(effect)因子对信用卡态度有负向的影响此外作者还以人口统计变量区分大学生结果表明情感态度对持卡张数的正向影响在男性和女性中都很显著行为态度对持卡张数的正向影响只在男性中显著男性的金钱态度影响信用卡态度比女性更加显著3韩德昌、王大海(2007)从大学生人口统计特征和社会环境因素两个面研究了高校学生对信用卡持有的影响因素研究发现性别、可支配收入、规范性和生源所在地等变量与大学生是否持有信用卡之间存在着显著关系学历和所学专业与大学生是否持有信用卡之间关系不显著5董萍(2007)也验证了大学生社会经济文化因素对信用卡持有的影响关系每月可支配资金越高大学生持有信用卡的可能性也越高；城镇学生更倾向于持有信用卡7王河星和辜俊岳(2003)在消费者差异化的基础下以生活形态因素做有效的市场细分研究了台湾地区不同消费者族群影响消费者选用信用卡的重要因素以及不同生活方式的消费者对使用信用卡产品上的消费者资讯构建出一个具有竞争优势的信用卡产品服务模式提供发卡银行经营策略上参考依据6江明华和任晓炜(2003)研究了金钱和信用态度的哪些因素会影响信用卡透支功能的使用作者在对美国目前最流行的信用和金钱态度量表进行调整的基础上对影响我国信用卡拥有者透支行为的信用和金钱态度因素进行了分析通过logistic回归分析发现14个因子中的4个因子(正面情感、保守、冲动消费和存款)对信用卡透支功能的使用有着显著影响4近年来国内消费者行为的研究渐渐与国际上同类研究的实证方法接轨但对信用卡这一无形金融产品消费者行为的实证研究还十分稀少本文将国外信用卡行为研究中主流的实证研究作为主要方法之一在理论分析的基础上利用抽样调查获得的数据进行实证分析三、银行发展大学生信用卡业务的现状（一）银行发展大学生信用卡业务的现状信用卡是一种可以进行先透支消费后还款的金融工具作为一种先进的支付手段信用卡与人们的日常消费密切相关持卡消费可以省却携带大量现金信用卡的消费信贷功能还可以缓解人们暂时性资金短缺的困难；在方便消费的同时信用卡还起到了刺激消费扩大内需促进经济发展的作用9针对大学生使用群体的信用卡是从2004年9月20日金诚信用和广东发展银行联名开始发行的紧随首张学生信用卡发行之后兴业银行、招商银行、中信银行等各股份制商业银行也面向大学生办理功能相似的信用卡继而在2006年四大国有银行也纷纷踏足校园不遗余力地推广自己的信用卡产品以及相关的增值服务期望抢占大学生信用卡市场15以下就以中国建设银行、招商银行和兴业银行分别发行的龙卡名校卡、Young卡和加菲猫信用卡为例进行说明：161.中国建设银行一一龙卡名校卡龙卡名校卡是中国建设银行与国内著名高校联合发行的国际标准的双币种贷记卡主要面向我国著名高校在校师生及已毕业校友发卡目前中国建设银行与复旦大学、南开大学、浙江大学等已联合发行了这种信用卡2.招商银行一一Young卡Young卡是招商银行推出的国内首张专属大学生的双币国际信用卡专为当代大学生量身定做可以让学生从大学时代就开始累积自己的信用毕业后可以直接获发招商银行标准信用卡并能出具权威信用报告为大学生步入社会打下良好的信用基础同时Young卡拥有完整的信用卡功能3.兴业银行一一加菲猫信用卡加菲猫信用卡是兴业银行发行的国内首张带有卡通标识的信用卡采用加菲猫和其朋友小狗欧第的形象设计并突破信用卡的常规尺寸使用万事达异型卡的特殊形状更加彰显卡通信用卡的独特个性同时在首次发行时还同时推出3款设计具有很高的收藏价值加菲猫信用卡也针对大学生发行该卡是一张符合国际标准的双币信用卡无需预存资金即可在境内外商户、自动柜员机刷卡消费或取现通过比较可以发现目前内地所发行的大学生信用卡由于刚起步基本上都是针对大学生的特点推出了具有传统功能的学生信用卡(如：先消费后还款、享受特约商户的折扣等)大部分的大学生信用卡具备的功能都比较相似只存在一些微小差别（二）银行发展大学生信用卡业务中存在的问题1.银行难以从大学生信用卡中获利信用卡的利润主要来源于循环信用利息及年费和手续费收入11各银行在面对高校大学生办理信用卡时纷纷以免年费和手续费为饵因此这部分收入对银行并不存在信用卡持卡人大致可分为三类：第一类是交易用户该类用户主要将信用卡作为一种交易媒介在宽限期满之前就足额偿付信用卡透支金额因此不支付利息；第二类客户为便利用户该类客户的透支行为具有周期性一般只在度假或者消费开支比较大时才透支消费并支付利息；第三类客户是循环用户该类客户一期一期地在信用额度内获取短期贷款透支消费并承担由此产生的利息和其他费用目前我国大学生信用卡客户主要是交易用户这类客户不为银行带来利息收入132.大学生的信用度有限信用卡的申请办理通常是具有稳定收入和在银行存入一定现金的储户办理的结算业务对于没有稳定收入和固定职业的大学生如何保证信用卡的信用？学生有可能经常用此卡透支消费加之部分大学生的诚信意识的淡薄可能出现恶意透支而大学生信用卡在规定的还款日后利息是以每天万分之五计算如到期不归还这笔钱会给学生带来很大负担3.大量睡眠卡和无效卡充斥市场一些学生因为各银行的办卡有利政策而办了信用卡但当卡寄到之后就搁置起来此为无效卡还有一些学生即使开卡了并不使用卡大量交易而是仍然使用现金这样就造成了睡眠卡为了抢占市场各银行纷纷给一线客户经理加重任务激烈的市场环境、沉重的任务压力、缺乏有效的监督使得信用卡市场中的机会主义行为泛滥最终无效卡和睡眠卡充斥整个市场大量睡眠卡和无效卡导致整个银行卡产业由于机会主义行为浪费了巨大的资源同时发卡机构在通过各种优惠政策和营销手段大力推进信用卡发行量的同时却忽略了对信用卡知识的宣传普及和信息渠道的建设这就使得信用卡促销活动的收效不尽如人意大量客户对信用卡产品缺乏真正的认识也为睡眠卡的产生埋下了伏笔4.营销队伍良莠不齐促销信息不真实Young卡校园行活动中大量卡销售人员在学校进行推销活动一方面销售人员非常热情甚至两次三番地到寝室内推销；另一方面对学生使用Young卡必须履行的义务宣传不到位甚至有让人误会的地方比如宣传册上的免息还款期不明确这与透支发生的时间和收到账单的时间有关此外还有年费问题很多学生是第一次使用信用卡甚至不知道要交年费宣传中说明可以免年费但是却没有对年费的各方面情况详细说明使很多人在办卡之后大呼上当四、银行发展大学生信用卡业务的调查分析银行对发展大学生信用卡业务的分析可以从银行发行的信用卡在大学校园的使用情况进行分析以下对南京市在校研究生使用信用卡的现状及消费行为的调查可以对研究生群体信用卡使用潜力及其消费行为作出预测从而为银行能向学生(研究生)群体提供更优质的产品和服务提供参考现通过抽样调查对一些南京市高校研究生的信用卡消费情况进行统计得出以下调查报告（一）被调查对象的基本情况分析1.被调查对象的经济来源分析图1：研究生主要经济来源从图1可以发现大多数研究生的主要经济来源依然由父母提供其次是打工或勤工助学的收入而完全自食其力的研究生比较少但相对于本科生而言研究生中有工作经历的人数占比较高经济实力相对较强使用信用卡的几率更高 2.被调查对象的消费结构分析 图2：研究生消费结构图2显示研究生的主要消费支出首先是用于日常饮食其占支出总量的36%其次是日常用品、服装及学习的费用聚会、购买化妆品等时尚支出所占比重不大因此研究生的传统消费用途仍占主导其他消费比重不大3.被调查对象了解和办理信用卡的途径分析图3：已办卡研究生办卡途径图4：未办卡研究生了解信用卡途径 图3和图4说明研究生了解信用卡和办理信用卡的主要途径有两种一种是银行在校园举办的促销活动另一种是老师、同学的介绍未办理信用卡的研究生主要是通过银行在校园举办的信用卡宣传和促销活动了解信用卡的可见银行推行大学生信用卡而开展的校园促销活动是一种有效的推广方式（二）被调查对象的办卡目的和持有情况及不办卡原因分析1.已办理信用卡的研究生的办卡目的和使用情况分析表1：有信用卡研究生的办卡目的选择人次比率（%）付款方便12048.00学习理财5823.20超前消费3614.40受身边同学影响166.04获得办卡赠送的小礼品124.80其他83.20总计250100.00 表1显示付款方便是办理信用卡的主要目的其次是希望通过办理信用卡培养理财能力而使用信用卡的透支功能并不是主要目的普通借记卡也能做到刷卡付款服务可以看出信用卡在大学校园的推广有难度理财是对人生的一种长期规划在校研究生将来要面临结婚、买房等诸多现实问题掌握必要的理财工具也是十分必要的调查的结果显示在校研究生已经意识到了这一点说明银行在高校推广信用卡虽有难度但也有一定可行性表2信用卡拥有数量1张2张3张4张以上人数11050328比率（%）550025.0016.004.00表2可看出55.00%的学生到目前为止只拥有一张信用卡而25.00%的学生拥有两张信用卡已办理信用卡的研究生拥有信用卡的平均数量较少若将未办理信用卡的研究生计算在内每个研究生拥有的信用卡数量不足1张但从使用数量上看银行对高校学生信用卡市场具有较大的开发潜力2未办理信用卡研究生不办卡的原因分析表3：不办卡原因选择人次比率(%)没必要办卡25440.06年费太高14222.40不适应信用消费模式13621.45透支高消费的不良习惯10216.09总计634100.00 表3显示认为没有必要办理信用卡是研究生不太希望办理信用卡的主要原因此外信用卡年费太高和不适应信用消费模式也是不愿意办卡的重要原因因此银行应加强对信用卡功能及其优势的宣传使更多人认识到它的有用性与便利性同时银行也应考虑学生的经济承受能力制定灵活的信用卡年费（三）被调查对象的消费行为对比由于被调查对象分为已办理信用卡和未办理信用卡两个群体因此对两个群体的消费特点进行对比分析分别从日常饮食、学习用品等方面来分析他们的消费特点从中找出消费习惯的差异对银行调整信用卡的服务项目扩大信用卡使用人群有重要意义以下表4显示了被调查对象已办卡与未办卡研究生的消费结构分析表4：办卡与未办卡研究生的消费结构对比消费结构已办理信用卡未办理信用卡选择人次（人次）比率(%)选择人次（人次）比率(%)日常饮食16633.7452636.63学习用品428.5414810.31书籍326.51288.92聚会6413.011027.1日常用品7615.4519413.51服装7615.5427018.8化妆品346.91503.48其他20.4181.25总计492100.001436100.00在对两个群体研究生的消费结构作对比根据表5所示从消费结构来看已办理与未办理信用卡研究生月主要支出分别有33.74%和36.63%都用于日常饮食但是未办理信用卡的研究生用于日常饮食及买书等传统消费用途的消费结构比率为69.37%高于已办卡研究生的64.23%而在外出聚会或约会购买电脑、手机、MP3等时尚用品以及服装这类新型消费用途上未办信用卡研究生消费结构比率达30.63%低于已办卡人数的35.77%据此可以看出在消费结构上已办理信用卡与未办理信用卡研究生已经呈现出不同的消费趋势前者在新型消费用途上已出现了增长趋势而后者则仍多用于传统消费用途 （四）调查结论1.研究生信用卡市场将是一个十分具有前景的潜力市场截至调查之日所调查的研究生群体中只有1/4持有信用卡是已经办理信用卡的学生中大部分也仅仅持有某一个银行的信用卡从这里我们可以看出信用卡在高校当中是有很大的发展潜力的信用卡在研究生群体中普及是一个不可逆转的潮流银行可以根据这个现象大力开发研究生市场2.信用卡在校园中的推广也正影响着研究生的消费理念和消费方式根据统计分析我们可以明显的看出已使用信用卡的群体和未使用信用卡的群体在消费理念和消费模式上存在着明显的差异3.信用卡睡眠率过高与银行发卡的本意背道而驰在调查中我们发现很多研究生虽然办理了信用卡但是长时间没有使用有的甚至已成为废卡4专门针对学生的信用卡功能的创新和较低的年费及相关的优惠措施将吸引更多的学生办理信用卡5信用卡使用及消费数额日渐增加信用卡消费作为新兴的消费模式愈来愈被喜好时尚和流行的大学生所青睐并且这一消费主体使得他们在信用卡消费市场中成了一股不可忽视的力量同时多数大学生尚未获得经济上的独立因而消费受到很大的制约12五、银行开展大学生信用卡业务的几点建议从以上的种种现象可以看到虽然在大学生信用卡市场的开发中一些矛盾与问题仍然存在但信用卡作为银行的一项重要的中间业务前景十分广阔大学生信用卡市场将会成为银行业务的一个新的重要领域因此银行应该从各个方面来进一步完善和促进这一新兴市场的发展（一） 国内发卡银行应理性地看待大学生信用卡市场包括进入该市场的初衷和科学理性地设计与营销产品这些都应该以充分、有效地规避风险为前提一方面我国消费者使用信用卡的消费习惯有待培育；另一方面要根据当今大学生的实际消费特点有针对性地设计产品的功能和开展营销活动例如发卡银行可加大对商户市场的拓展让更多类型的商家进入特约商户行列增加持卡人刷卡机率使信用卡能尽量取代现金关于刷卡的安全性问题相关部门应加强对收银员的培训让安全措施尽可能发挥它控制风险的作用（二） 完善大学生信用体系的建设商业银行可借鉴国家助学贷款制度的经验与高校进行广泛的合作共同建立大学生信用体系此外要加强大学生的信用教育体系加大信用观念在大学中的普及度保留大学生在校期间的有关信用纪录毕业后建立相关个人信用报告把它作为今后大学生就业和贷款等的参考依据从而杜绝大学生恶意透支等不良信用行为的发生率17 （三）开展大学校园信用卡文化和情感营销信用卡服务有易被模仿、复制的不利因素一项盈利的服务推出后并没有有效地阻止后来者的进入竞争者马上就会跟进直接导致客户资源的减少和利润的下滑14因此培育大学生客户的忠诚度防止客户流失的关键就是需要银行与大学生对价值观、消费理念产生共鸣此外银行还可以利用自身的企业文化特点以及和大学间良好的合作关系对校园信用卡开展情感营销10 （四）正确引导和培养大学生的理财意识信用卡消费作为一种消费形式其出现本身就是社会进步的一种体现它为忙碌的现代人提供了一种方便快捷的支付手段但对于大学生这类特殊群体银行仍旧有必要进行一些正确的引导毕竟很多大学生对于信用卡消费的接受不是基于一种理性的消费观念与理财观念而产生的而是受到非理性的消费观念的影响甚至是盲目消费心理的驱使而且还有相当一部分同学因手持信用卡而背上了沉重的债务负担18虽然合理地使用信用卡能够锻炼和增强大学生的理财意识但是一定要讲究诚信和责任大学生同时也要有一种责任意识对自己和社会负责应该具有独立的意识与理性消费的观念这也是一个大学生应具备的素质综上银行对大学生们进行一些正确的引导是非常有必要的进而培养出一批具有理财意识的大学生总之对刚刚起步的中国信用卡市场来说道路是曲折的前途是光明的对于大学生信用卡市场在未来的发展还是应该持积极乐观的态度只要积极改善目前存在的这些不足学习国外的成功经验大学生信用卡市场一定会取得更大的发展六、小结信用卡是方便大众的一种消费手段作为一种消费形式其出现本身无疑是社会进步的一种表现它为忙碌的现代人提供了一种方便快捷的支付手段国内大学生信用卡使用的现状表明银行发展大学生信用卡业务在国内还有很大的空间高校学生的潜在需求很高信用卡在高校推广势在必行但对于大学校园中的刷卡一族银行有必要进行一些正确的引导很多大学生对于信用卡消费不是基于一种理性的消费观念和理财观念而产生的而是受到非理性消费观念的影响甚至是盲目消费心理的驱使并且还有一部分同学则因为手持信用卡而变成了不折不扣的负翁因此银行对大学生在相关方面进行一些正确的引导无疑是有必要的 综上所述当代大学生乐于接受新事物的内在特点使得大学生持有信用卡的比例远远高于社会整体水平在对待与中国传统文化相悖的超前消费观念上也有明显的改观他们是信用卡市场潜在的优质客户但在调查中呈现的上述诸多特征值得关注和思考此外由于本人知识水平有限对于银行发展大学生信用卡业务研究并不全面和准确对其研究方法方面存在的问题也不能尽数皆知在对策提出上可能也存在不合理的地方本文仅以此抛砖引玉希望国内的众多学者今后多加探讨以提升银行发展大学生信用卡业务的竞争力对其消费行为模式的发展能产生积极的推动作用【参考文献】1CeliaRay HayboeLauren Leach and Pamela R Turner.Discriminating the number of credit cards held by college students using credit and money attitudesJJournal of Economic Psychology199920(6):643-656.2XiaoJ.JNoringF.E.&AndersonJ.G.College students attitudes towards credit cards.Journal of Consumer Studies and Home EconomicsJ.1995(19):155-177.3YangBijou;JamesSimon;Lester David.Reliablity and validity of a short credit card attitude scale in British and American subjectsJ.International Journal of Consumer Studies200529 (1) :41-46.4江明华任晓伟.金钱和信用态度影响信用卡透支的实证研究J 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工程部：是发电厂建设施工安装等工程合同签订管理部门；负责签订管理基建、安装、人工技术的工程合同。4.3 经营部：是合同签订管理部门，负责管理设备、材料、物资的订购合同。4.5 合同管理部门履行以下职责：4.5.1 建立健全合同管理办法并逐步完善规范；4.5.2 参与合同的洽谈、起草、审查、签约、变更、解除以及合同的签证、公证、调解、诉讼等活动，全程跟踪和检查合同的履行质量；4.5.3 审查、登记合同对方单位代表资格及单位资质，包括营业执照、经营范围、技术装备、信誉、越区域经营许可等证件及履约能力（必要时要求对方提供担保），检查合同的履行情况；4.5.4 保管法人代表授权委托书、合同专用章，并按编号归口使用；4.5.5 建立合同管理台帐，对合同文本资料进行编号统计管理；4.5.6 组织对法规、制度的学习和贯彻执行，定期向有关领导和部门报告工作；4.5.7 在总经理领导下，做好合同管理的其他工作，4.6 工程技术部：专职合同管理员及材料、燃料供应部兼职合同管理员履行以下职责：4.6.1 在主任领导下，做好本部门负责的各项合同的管理工作，负责保管“法人授权委托书”；4.6.2 签订合同时，检查对方的有关证件，对合同文本内容依照法规进行检查，检查合同标的数量、金额、日期、地点、质量要求、安全责任、违约责任是否明确，并提出补充及修改意见。重大问题应及时向有关领导报告，提出解决方案；4.6.3 对专业对口的合同统一编号、登记、建立台帐，分类整理归档。对合同承办部门提供相关法规咨询和日常协作服务工作；4.6.4 工程技术部专职合同管理员负责收集整理各类合同，建立合同统计台帐，并负责