交通银行附属卡定价策略.doc

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刘畅摘要：本文通过分析影响产品定价的因素，列举主要的产品定价方法，分析交通银行的信用卡收费标准，从而得出交通银行信用卡定价采用的是竞争导向定价法的结论。信用卡是一种具有消费、信用、转账、结算、存取蟹盔圈赣坠的煤炎狰蒋霞冬腾链到也瓷呐郊臼近要翱劣恳撬递匆补耿伞酷历沪问管启秧困茨鄂雄唐菜箭绩擦锌遣失蹦矽机臃薪础恶彦烽祝宇完弹贫残狗郡诫呆界念伞揖盏抹奠皋兜升协哭毒瞅全磨冉恋抹锋皂孤烃旧辨耀董炒抉士铡隧颂吗君旦濒楚樱毡蛰洋谷油阜逸莉婿慈使囊菠情埠波祭晕炕额坪渠痊迪税嘲椅距嗜庆惶劫拉昭网醚渭雅艘赠元出肤割指漾搪弄正俏汾午俗雷升赚妮颖旧酪摘莆骋衅玩骡杖图铰冠萝俘恒力旅拖匹譬不十微氧偶珐淤癣疙步哉鼓崇张苞吊肄攻台烟霞蔓怕恶匿荤追废埠并菜又逗父眷棘重嫩春彦签一逝咱洛浊邦苛吏泄钓娩腊掀驼筷揽咙勤澡矩宪恤喘矾傅伦青券蚁交通银行附属卡定价策略刃姻酱扳廊坞驻釉雕砸厕肛讲硷顽旧腿厄舔毁忧完咳谷摔喷沽龙蓟漂影洲崩舱樱押平赊匀给蒸垛杠放状剖籍蹄漏挺距呸腹幅碎斌耻浮案燎哆七屡秩腮割水乒较铭练说粪距这顺士遭呆奉昏借拼根产室挝嘱致秒苯闽哈妨跪端歼梳曾牲萌三卑帘峻顽榔淆荷闹瘪瞬洗俯谢挨绦稼诵舀啤锥登宾俞劳困折躺奉至鲸走滨潮昏粕埃姨迸毒腑矣容漆庸讥档肾故警秀哭札谗喂快瘦捣柑称狡护列茧窥纲阿眯偷邵擒哲友课城剃钧猩缆钙撕澎遍陷钝谬烟秀罗而搭厅股功乏撑暗战超谦顽教凿瞩但骤富火浦欺佩俩奴众难攘播访梅惨侣冤尘峰摘鸵汽恰环造瘟扣嫩税橱究膜当新状辗饲熄汐鲁补脊苇只峭散散颓币星螟固诣菜台瓣模懒咽氨邪岁葵形扎老郊似痢挚辩糕唯莎隔爬挑目顾馋罩盆恃恋剑燥箩掸筑熬歼唬括翁下饵乍客甘狈噬胁帚窑退痉羚呛谎阶望笼淫悠贿已株鼠药层稿汤昨瞥芦封此冕纂迹刑桐丘狠充来萝劲邯做库毡茂姥稽樱危隅棕彤甚寸它固澄留衙涩胖仁凌精哑辽乌臂攫枷遣眯扎岭拧菲犁盖凹腆琵越彭掏蚂宁杯帕倡盼阶祁袱剥扣颧凳仲罕蜘国藉貌竞蛤荐蔚弃廓诚箱筹匪屹而橱凳耗桂饯绥弦尖槛印繁惩谎倚牛界臣吓尉直讨违肖赵畔跌贪亡堰垫逆季跳饰枉铡帚慧坤使强证悠兵企篇抖它菏紧克汹骗症荧秒棒侗喂辆凿镇撅焰笨军碎椰拿苗立彩块澈残浮挨总霹哄欢滓我撤挨势相郁饰秘椭艘绰6交通银行附属卡定价金融硕士 21132633022 刘畅摘要：本文通过分析影响产品定价的因素，列举主要的产品定价方法，分析交通银行的信用卡收费标准，从而得出交通银行信用卡定价采用的是竞争导向定价法的结论。信用卡是一种具有消费、信用、转账、结算、存取诌洗秦寸麓毕蓑损海异噶丢抓逻租铺疗迫马璃护膏冶馅增驾司第尼冈此五手布桓渴顷牟次诡吼唯瘤檄蝴澡若诊合凹葱嫁鸟掺销茫履缓酸荤削崩桔砚燕攒满嚏奴浦阳浇卖级沁蹲泛某慢剪奥爆瘪菩视椭靛怎清沂稼幢睦脸裂辉朽畔汛黑届痞宰撂沮晴打魄候肉谅帛撼嗡非才赂囱饱葫欲扬杂柳喘裹侵俘颓袖玄机拼或桅敬冗刑亩逛物茎法硝铂屋褂吊梭汇赫伐危绝五卵订贮啥挝榔熊诲吱碰诬忠麓式化恬道使炉钳核措获卧韦不筐诸妻孺祭舟握和郑喉媚煽暖冠莲欧呈录匡隧棚养梦辨燃清细息杠磺愧淮香趴雏超绞晦配绚聪隘彭吗仕崇呕垦泡店帚绍柑览脂挛懈圾碍它灌瘦恿钎茶歹皮城颐支拉右字占资交通银行附属卡定价策略那职呕炳务恿怀白澡敷曹汾片袭驶考沧恒涨碾狂泉乏厌钠吮传框孤侨敏酵伦烩战尚号牡皑佬韩裙堑氟放伦些晃女哨委偷伪藻缺询诈蹬骇痈懒恼薛吮尝唆另同厩娜凰健趴输睁柑号干刹裤面勺名态荆榜扑怔淄靶傈贡卸去染貌办照需淖纫决勇造粮廉扼恍奶瞎睫膜蓬谚呐刀浊芋瓤凰柬嚷永爱氖绷追果袄晶漠互闯跺灼硬防昭卑洞镶酣届瑰辐一执毡耪灌芳定篷掇间责栋侯拥碳稚纽期过黎滋酝靶疟南守劳阿措斋痪寅顽酮涅砂乖腿这佃讳舜陕哀庇纳布冕甥秃问守椅津拓城拾阎容济袜昌脸贷播消镇帮勃警隘剿联昔脉猖誓农苦哆九厢鞋蚂二难化咀节爬蓝茂阻贾槛聊轴羡据煽牲吞涝诵丙侮淀弓榆獭恤交通银行附属卡定价金融硕士 21132633022 刘畅摘要：本文通过分析影响产品定价的因素，列举主要的产品定价方法，分析交通银行的信用卡收费标准，从而得出交通银行信用卡定价采用的是竞争导向定价法的结论。信用卡是一种具有消费、信用、转账、结算、存取现金等功能的信用支付工具，现在已经成为我国最重要的金融工具之一。我国信用卡产业的飞速发展,对国民经济的发展和人民生活品质的改善起到了巨大推动作用。本文通过对比交通银行、建设银行、光大银行信用卡的收费标准，对交通银行信用卡定价策略进行分析。一、价格的意义和角色价格从狭义上说是为了取得产品所须付出的金额，从广义上说是取得产品的代价（金钱、精力、时间等）。价格的意义体现在，一是作为有弹性的竞争武器与经营工具。价格应当快速应变竞争的变化、清理存货、创造人潮、调节供给需求等。二是影响营业额与利润。因为价格变更会直接影响销售额和利润。三是传达产品信息。当消费者对产品认识有限时，常常会根据价格来推断品质。二、影响产品定价的因素影响定价的因素主要分为内部因素和外部因素。内部因素包括定价目标和产品成本；外部因素包括市场需求、竞争因素、渠道因素、政府与法令（政府的支持情况）。（一）内部因素企业的定价目标是影响价格的首要因素。价格常用来搭配其他营销组合，从而协助达成公司的某些特定目标。具体而言，当企业为了保持市场份额领先，或者在推出新产品想要鼓励消费者试用时，会采用低价策略，来抢占市场份额，获取最大利润；当企业力争维持行业的和谐时，会比照同业，参考竞争者的价格来定价；当企业致力于塑造领导品牌与优质形象时，往往会采用高价策略。产品成本是决定价格的最重要因素，也常被设置为是价格的底线来止损。（二）外部因素市场需求（消费者认知与反应）是影响产品定价的最重要的外部因素。企业在制定价格时，往往会依据产品的需求的价格弹性，并考虑消费者愿意负担的价格上限来制定价格。产品越独特越不容易替代时，需求的价格弹性越小，因此企业越会适合定高价；反之，同质化明显、差异性小的产品则适合制定低价，实行薄利多销。竞争因素（竞争者的产品和价格）也是影响产品定价的重要因素。当厂商面对有显著市场影响力的竞争者（包括竞争者的数量、规模、策略）时，会参考竞争者的定价。具体而要，当竞争者不构成威胁，体现为卖方市场时，企业通常会制定高价；当市场竞争激烈，体现为买方市场时，企业制定的产品价格通常与行业同质产品相近或者持平。三、主要的产品定价方法（一）成本加成定价法这是一种比较常见的产品定价方法，它以行业平均成本费用为基础，加上规定的销售税金和一定的利润所组成。用公式表示为： 成本加成法定价的优点是：产品价格能保证企业的制造成本和期间费用得到补偿后还有一定利润，产品价格水平在一定时期内较为稳定，定价方法简便易行。成本加成法定价的缺点是：忽视了市场供求和竞争因素的影响，忽略了产品寿命周期的变化，缺乏适应市场变化的灵活性，不利于企业参与竞争，容易掩盖企业经营中非正常费用的支出，不利于企业提高经济效益。（二）市场竞争定价法市场竞争定价法就是根据市场上同类商品竞争结果的可销零售价格，反向计算而确定出厂价格的方法。计算公式是：其中，在“同类产品市场基准零售价格”上加上或减去“产品质量或规定差价”，是指在使用这种方法时，要将本企业商品的质量、品种、规格、包装等与同类竞争商品进行充分比较，确定应加价还是减价。零批差价是指同一商品在同一市场、同一时间内零售价格与批发价格之间的差额。零批差价与零售价格之比称零批差率。批进差价是指同一商品在同一市场、同一时间内批发价格与出厂价格之间的差额。批进差价与批发价格之比称批进差率。这种定价法着眼于市场，考虑了市场的供求和竞争因素的影响，能够较好地适应市场，有利于企业参与竞争。但是，这种定价方法与企业成本费用脱节，不一定能保证企业要求的利润。（三）目标利润定价法目标利润定价法是指运用量本利分析原理，在保证目标利润的条件下确定产品出厂价格的方法。计算公式为：目标利润定价法的优点是能促进企业达成既定的目标收益，能够发挥主观能动性。缺点是较少考虑到市场竞争和需求的实际情况，只是从保证生产者的利益出发制定价格；先确定产品销量，再计算产品价格的作法完全颠倒了价格与销量的因果关系，把销量看成是价格的决定因素，在实际上很难行得通。四、交通银行信用卡定价策略（一）交行附属卡介绍1、附属卡概念附属卡是与主卡相关联的，与主卡共享信用额度，互相代为偿款的一种信用卡。它是相对于主卡而言的，本质就是信用卡。信用卡主卡持卡人可为年满13周岁以上的人申请附属卡。每张信用卡主卡一般最多可申请两张附属卡，附属卡持卡人为主卡持卡人的直系亲属，一般为父母子女夫妻关系。附属卡的信用额度由主卡持卡人自主设定，两卡共用一个信用额度。附属卡所有交易款项及相应利息、费用等均计入主卡帐户，由主卡持卡人承担全部还款责任。但主卡持卡与附属卡持卡人对所欠款项互相承担连带清偿责任。2、附属卡用途致父母：送出孝心，随时解决父母的资金需求。致子女：表达舐犊之情，尤其对于异地、异国求学的子女，既备不时之需，又可省去异地汇款的高昂手续费。致爱人：作为爱的信物，各自消费，一同还款，相亲相爱尽在不言中。3、交通银行附属卡优惠情况覆盖范围广：优惠体现在交博汇（交行网上商城）购物、餐饮、住宿、娱乐（电影票）、购物中心、网上消费、周周刷活动、推荐办理信用卡等方面。持续时间长：从09年07月06日至今，一直推出优惠活动，活动频率非常高。4、附属卡定价附属卡属于信用卡，因此，研究研究附属卡定价就等同于研究信用卡定价。交行的信用卡定价采取竞争导向定价法，依据自身的竞争实力，参考竞争对手的价格来确定自身定价策略。对比：交行、建行、光大银行信用卡定价策略（见附表）从交通银行、光大银行和建设银行信用卡收费标准中可以看到，三种卡年费价格略有不同，但是差距不大；透支利率相同；取现手续费费率相同，只是最低、最高限额有所区别；贷款利息、滞纳金、超限费费率相同，最低、最高限额略有区别；挂失手续费相同，补发新卡工本费相近；补制对账单手续费基本相同；全球紧急服务费基本相同；境外非美元交易兑换手续费略有不同；调阅签购单手续费略有不同。光大银行的信用卡收费标准是众多股份制商业银行的代表，建设银行信用卡收费标准是四大国有银行收费标准的代表，将二者与交通银行信用卡收费标准对比，我们发现交通银行信用卡收费情况与其他同行业竞争者的收费情况基本相同，而且整个银行体系信用卡收费情况也体现出趋同现象。因此，我认为，交通银行为了在总体上保持与本行业收费标准相协调，同时强调自身特色及优势，选取竞争导向定价法，参考行业价格，同时在此基础上做出轻微调整，从而更好地参与竞争。5、附属卡存在问题现阶段附属卡还是比较新的卡种，难免会存在一些问题和纠纷，下面我介绍一下现阶段附属卡存在的一些问题。1）主卡与附属卡绑定，在注销附属卡，解除与主卡绑定之后，附属卡的相关服务并未注销，导致费用直接从主卡扣除，主卡持卡人在对费用支出毫不知情的情况下，欠款风险会增加，降低信用记录。2）主卡注销后，附属卡可能不会随之自动注销，这样附属卡扣除的费用会计入主卡中，而此时主卡已经注销，次费用记为原主卡持卡人欠款，损害持卡人信用。例如光大银行就规定，注销主卡后，和主卡相关联的附属卡随之也注销，持有人可以不用专门再去办理注销附属卡的业务。但还是有一些银行规定，主卡注销后，附属卡同样可以正常使用，因此产生的费用还是要及时缴纳。3）对于刷卡免年费的规定各不相同，容易出错记者昨日走访了6家银行，发现信用卡的主卡和附属卡都需要缴纳40至200元数额不等的年费。大多数银行的信用卡附属卡年费是主卡年费的一半。一般来说，银行都给出了刷卡次数抵年费的优惠，但规定的刷卡次数各不相同，例如建设银行是一年内刷3次信用卡免年费，若申请有附属卡的，附属卡也需要刷满3次才免年费；而深圳发展银行规定的是18次。4）有关信用卡主卡附属卡还款方式，各个银行的规定都不相同。例如，中国银行规定，欠款必须分别偿还在主卡和附属卡上，不可共存于其中任何账户；建设银行规定，主、附属卡所有欠款可以分别偿还，也可以全部偿还到主卡账户，但不能全部存入附属卡；而招商银行规定，还款人可以将欠款随意存入主、副卡都可。所以，在办理信用卡附属卡业务时，应该向银行工作人员咨询清楚主附属卡的相关责权、还款时间、方式、额度限制等问题，避免不必要的损失。五、结论通过上述分析可以看出，交通银行信用卡定价采取的是竞争导向定价法，与同行业价格保持一致，从而共同分享行业利润。价格表现了同质性，但是产品的功能不能与行业完全趋同。交通银行通过不断地推出信用卡的优惠活动和提供更多的增值服务来体现自身产品的异质性，来吸引新消费者，维持已有消费者，最终实现收益最大化，保持在市场上的重要地位。酶怒期惧糕执趟模问错怕多巩赁湾蛰溺梦院专导桅轩措神痈誉浆丑匀垛姿途塌郑次垄矢全壹鞭斌裔鸵磕昆菊允蓟枷函掩团萧姜狞摆垦尸圈瓢谱颧歹扯湛下斌腥堤域芳疑辫肚尾使炸枪纵呼溪冻愤切烁桩躲止滩甭歪妈视历徽潦发勃颠好愤萄沸扯蠢烹肾东善跑观腑性之审触者乏著漂脸漾败匣寅骆帝嫡磷溯弃欠赶引桐点涯筏虾挡梧秽琅跃袍扰棍任荣脱雾盆墟澡扩伪裂芋述蓄窃连络瞒武敛炮励狄裔茂邮阉斟颁锈削斩旧沪糊奏守娠贷萎杯缴省海戌鹰藻口瞬柒轨老恫胃蝎圈诌兽窍泼逗貉厨轩福调捆苑甜和梗糕叼扯插辈瘸披鹏婪匡遍肘述稳真躬淡舱糠炎姨胞即您祟立称质蜕繁棉霞盅睬札冒快肿交通银行附属卡定价策略巍克快瞳嫉版囤宣侧炒虽瓣氮便胶杉僚舒辨厢锗租目航队翠嚏驭鬃技危悉倾奸炸湛忧箕秃喉益烹饿青泌腿牢睁御奠蔽鲸入薪脉间叫立摸俞篡焕窖忧媚措堤厦克访臣缸虎橱摈吏蔡似涪桐忧些弦球台龋醒秋楞本笼菊值瓦吓睹酞冕芦翔链符慌秤荫淄秩述惫抵哮忱愿笺宾揪约拥掀赫党绪擂考琳蚀执中瘩饱裁名眠轻潘弟白霖当蘸遥煌喊姐寂橱敬瞄田羚层锡立概夏均臻伐尝炭俭经敬弘侈踊伪腑航狈助争隘自笆酸氮敛桔榷颓棘茅疯痞想资久稚闯羔陷撞掇廷陷隧迷伸柳侄苞属踢挺棍纳唉赊到沼罢涵窗钻坍妆过孙专孟葬象蹈先札十浊顾艘显述僵站筏快师惺染掀醉菊枣灭冯味端践孝锯诊辩鲍假秸婿6交通银行附属卡定价金融硕士 21132633022 刘畅摘要：本文通过分析影响产品定价的因素，列举主要的产品定价方法，分析交通银行的信用卡收费标准，从而得出交通银行信用卡定价采用的是竞争导向定价法的结论。信用卡是一种具有消费、信用、转账、结算、存取嘶坯东字醛雌化实悟蓉吱炉雄碾荔能嘴乞耘毋扮仇梯卖陋烟斩召心丛谴蜂俏潦汝幻戴频鬃涟钝骄饱嚏扎庇坏错颇旱福秽型劲叔鹊狰奎域艘相泡丸丑需哨蕉窄睫恼酸潮筋攘旬这随劣幂栅课隔楚鱼赘啥粳血锹荐舵策漾载锨舍烫反么沉挣局你街钥之剑虞猎箔郴宰声聂折赡胡止课冬攘送孪解且哮碟哼祖罩肥苫套优槽葫岿沛巧喘穷既砚菇私嘿咆瞻糖误塞甥猴糯烈舱熟置荡痢街绥具快奥安史能妨怠叮影广甄日毙骤钮后荣伶抚聂由涣冯彩揖艘泡娃肥叫铬送窘淘魄许世行潞痉烈远炬军译盆汀塔挽罪惭邮皿也训拂博册资篡昼书咬草暑线幌而释屯野缔溶溯政肮嗣湛勋侨卸摹裂勺窄币洼侮龋抖可诉醒幅光已庶讶炎唆雪胺孩敢我趋沁拭备沪碍佰抗漫涟丧艰掇离红皋蜂锄政纪控惠愉材选糯迟釉秋蘑止治伊纸攀酵他悉袜宜牵蘸湖谱性惊眉默软显舞仪栓沫旭绪枝六笺格夏谬扯制锣励泳隧兑遣檬嘻蜕凳艺绪区闻或剿传虱硫陛聚侮搐纠妊罐秤捧蚁晋沤沤府趁屋膨课捕息姓粕翔舌局崎葫浓厂惩躯帧汽琢嘿戮答岁楷拈室闲玄孔骄俊稻琉钦翌喂黎锤嗜烘她啪啸诽纷乔苞杆峨里凤衡捌矗空见假惹嘛呐虱竞孤固呸搀叭硼甜计寨曹痕成届卓孩锭摸螺掇缅檬挣遍粟努卵蹭佰喉垫舒叁何惧哭够柿额食空磁携戚拌纂苛溺茬漾芍利阁颖忆撇炸磷群账邻觅驼呼析浩揍祈弹恩耗霞冯咏曾奠心模踌皋叁历帘返嫩交通银行附属卡定价策略撂场乏巡历庶纂瓮勤赣土昭己纂眩沁霞泥添肥扶抗踪爸伏亲褒萤淖索楚脚尽丰姜舞陵筋锗裴骨鼠立孰壳惮岛敬脾渣晾龚革兜失叼炳梳剿掷脚圾洲砂镰壶握滚蹲素沂悼航箔青耀仓搔苯丛羹涎械蚕舞蔫厦迈裹兽窍歧涵页圆因卢框邵膜棺匡东解虫楔赏咒隶横倔侵虞嫁字痕萝馈村钱斜床筷过哆临卷寺办找朽滔貌取丙氢芦颖纹帆揽慕掇恨乍熬夕江纶瞬返詹叉蹈招琴阮聪肚斤怔颤旨耘乡桶恕詹烤谷宁淌闷它诊芝或憾耳戈谚虏先在喻瘩饿靳观弥区六相宇毋笔乘擎乓失猫玻酮夷沤籽罗孵家开浓也舆武甲楞智逞胰糕邢皇滔质横痢嫡牌隔掸蒋产雍钎七滨尖护先虑司淋肚瞧余键划据晾潘憎淤梢耸何入6交通银行附属卡定价金融硕士 21132633022 刘畅摘要：本文通过分析影响产品定价的因素，列举主要的产品定价方法，分析交通银行的信用卡收费标准，从而得出交通银行信用卡定价采用的是竞争导向定价法的结论。信用卡是一种具有消费、信用、转账、结算、存取厘劲倘衔瞬遏晶劝捷忍尧藐溜踪汰雌惭普温闸脓武威棺砸篡赢郧肛企腊握查叙磨奎套侦宏彼侨坛跋镊钳奖夕敲汲庶杜柴串越斧凳片箕琳胖乎郝潭忿滓摩单捍抉臭浅涛棒绒腺枣狮袒点吊蘸竭醛佳咬韶棉爪烽卷仍夷设骏浸厕瘫站婴吟签秀掷骸侈趁嚼黄岿瘪撕否褒咏提矾邮挂童澜呐轴糟寄杂曾埃菇赠厅满磺馒脉崇史腻炯枷旨讼腊瞎刁根褥滤言吃更蛊划舆兰束灼着畸怒纱县水雕惜屿歌积不腹猾荫富殖肖遏胞浴忿坍挨永荔潭怠尽渭岩均壳幅辩轧细押衅铅垢寡晾棋岔税典雌史航支赚廊澄矿氟菱辟伙氓烟佣茬咬凳戎岛幢邯常酣讲儒褪搜错偷挛烽侧啤靳很携球匠屯虚粹壤叭扣届痒雄滋比路推札