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金融科技助力乡村振兴路径研究童双轮(贵州财经大学 大数据应用与经济学院,贵阳 5 5 0 0 2 5)摘要:高水平的农村金融是实现乡村振兴的重要推动力,通过金融科技赋能农村金融,能够让金融更好地惠及广大农村。当前我国农村金融存在着金融支持缺位、市场分担机制不健全、基础设施建设落后、人才队伍建设滞后等问题。为此,要利用大数据、云计算、人工智能等金融科技赋能金融机构,引导其加大对“三农”的支持,增强其风险防范能力。与此同时,要加强推进农村金融基础设施和人才队伍的建设,这是“农村金融+科技”助力乡村振兴的基石。关键词:乡村振兴;金融支持;金融科技0 引言实施乡村振兴战略,是党的十九大作出的重大决策部署,是决胜全面建成小康社会、全面建设社会主义现代化国家的重大历史任务,是新时代“三农”工作的总抓手1。进入新时代,农业科技创新和金融科技的融合是推进乡村振兴战略实施的重要一步,其中资金要素的支持需要重点关注。农村金融机构响应国家政策号召加强对农业各领域的支持,同时农业经济的进一步发展也会反哺金融机构,实现农业和金融部门的良性循环2。金融科技在金融领域的应用可以有效解决传统金融机构面临的痛点,让金融更好地服务于经济发展3。此外,乡村振兴的五大目标之一就包括人才振兴,人才是改革和发展的基石,广大农村只有实现了人才振兴才能更好地带动其他领域的振兴4。当前形势下,我国农村金融整体上处于发展水平不高的状态,亟需经营方式和理念的转型。新时代乡村振兴的背景下如何在农村采取科学有效的治理措施,助力金融科技赋能农村金融,成为实施乡村振兴战略需要考虑的重点问题。收稿日期:2 0 2 3-0 3-1 5作者简介:童双轮(1 9 9 6-),男,安徽望江人,硕士,研究方向为金融专业。3 习近平.决胜全面建成小康社会夺取新时代中国特色社会主义伟大胜利M.北京:人民出版社,2 0 1 7.4 中共中央国务院 关于实施乡村振兴战略的意见N.人民日报,2 0 1 8-0 2-0 5(1).5 中国互联网络信息中心发布第5 0次 中国互联网络发展状况统计报告 J.国家图书馆学刊,2 0 2 2,3 1(5):1 2.6 中共中央办公厅 国务院办公厅印发 数字乡村发展战略纲要 J.中华人民共和国国务院公报,2 0 1 9,1 6 6 2(1 5):2 5-3 0.7 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2 4)07 现代化农业 2 0 2 3年第1 1期(总第5 3 2期)1 农村金融存在的问题1.1 农村金融机构金融支持的缺位由于易受外部环境的影响,农业经济的稳定性一直受到巨大挑战。这种现象会影响农村经济,不利于我国的乡村振兴战略。当前我国的农村金融机构,一般自身规模较小且存在管理能力不足和服务缺位等问题。在面对弱势的农户和农村中小企业客户时,由于获取信用信息和判断风险等级能力不足,农村金融机构在对农户和中小企业提供金融支持时,往往十分谨慎。近年来,农业相关的不良贷款记录开始出现,这种现象进一步阻碍了农村金融的发展。在金融支持方面,农民和中小企业的需求特点一般为金额小、周期短,因此,农村金融机构往往简单将他们定义为低信用客户。随着农业的规模化发展和新型农业科技的使用,农村的资金需求越来越强烈,然而农村地区在金融支持方面存在缺位。加之农村在动产抵押、金融衍生品融资等方面金融基础设施发展落后,针对农户和中小企业设计的相关金融产品缺乏,“供不应求”现状抑制了农村经济的发展。互联网金融快速发展的背景下,城市针对消费金融和小额贷款的金融机构发展普遍较好,但在广大农村,针对农户和中小企业的商业金融服务发展仍然滞后。1.2 农村金融市场风险分担机制不健全受各方面因素制约,农村居民和农村中小企业在获得金融支持时受到诸多限制。一是农村金融机构所认可的抵押资产与农户和农村中小企业的资产不匹配。例如,农户拥有的主要资产来自手中的农产品,但这很难作为金融机构认可的有效抵押品。二是农业保险降低农业金融风险的效果有限,无法发挥应有的风险分散作用。由于农牧业的生产受自然环境影响巨大,一些农业保险企业提供农业保险时往往需要承受更大的风险,而获得的经济回报却很低。同时,我国农村大部分区域金融市场发展落后,尚未形成系统的担保机制,低收入群体难以获得信贷支持,资金需求难以得到满足,不利于农村经济的健康发展。1.3 农村金融机构基础设施建设落后金融科技服务要向广大农村地区延伸,就需要完善的金融科技基础设施建设和良好的金融科技生态环境作为基本保障,而当下农村地区的金融科技基础设施仍相对落后。如数字信息基础设施建设落后,征信服务体系建设落后,支付体系不完善等,这些因素制约了金融科技在农村地区的发展。目前广大农村地区仍然缺乏金融科技赋能农村金融机构的现实基础。利用农村金融本身来支持农村金融自身基础设施建设往往受到资金限制,非农村金融投融资平台又非常缺乏,这是大部分农村金融机构面临的难题。另外,农村金融机构网点存在区域不协调问题,比如东部地区银行机构网点非常密集,中西部地区却有部分乡镇没有设立农村金融服务机构。建立健全的农村金融基础设施有助于降低信息收集成本,增强农村金融服务参与者信心,确保金融市场运行效率,因此完善的金融基础设施是发展农村金融的保证和条件。1.4 农村金融人才队伍建设滞后当前,农村存在人才引进难、培养难和留住难“三大困境”,人才数量和质量的薄弱制约了乡村振兴战略的实施5。城市化进程加速了农村人口结构失衡,大量优秀的知识青年选择离乡前往工资福利高的大城市生活。同时,农业生产劳动强度高、生产风险高、农业经济效益低等因素也不同程度地造成了农村人才流失。当前农村地区十分稀缺高学历的金融技术人才。此外,农村地区人口结构以老年和中年为主,这对智能化、科技化金融机构走入农村产生阻碍。2 金融科技赋能农村金融机构的经验借鉴2.1 金融科技助力农村金融机构扩大市场规模金融科技的发展本质上是为了解决传统金融机构存在的各种问题,目前农村金融机构面临增长动能不足问题,迫切需要引入最新的金融科技6。金融科技的发展打破了传统金融机构的桎梏,通过大数据、云计算等技术将长尾客户也纳入经营范围。在金融科技的加持下,金融机构在保证用户数据安全的前提下,可以17 现代化农业 2 0 2 3年第1 1期(总第5 3 2期)通过对长尾用户平台数据的分析获知这部分用户的信用情况。大数据、云计算等技术的使用解决了金融机构与长尾用户之间的信息不对称问题,大大地拓宽了金融机构的市场规模,提升了金融机构的盈利水平。目前农村人口中有征信记录的人数占比远远低于城市,使得农村金融机构无法对大多数的农户进行评级和建档,更难以为其提供所需的金融服务。因此,借助金融科技的力量,农村金融机构能够更好地为农户和农村中小企业提供高效、便捷的金融服务。2.2 金融科技助力打造新型金融服务业和特色农业产业金融科技推动了金融服务业的升级,可以更好地助力农村金融,助力新型特色农业产业的孕育。许多乡村在农业产业发展和“金融+科技”融合方面做出了成功的示范。例如,延安延长县受农业产业结构单一影响,农业经济发展曾遇到瓶颈。中国金融期货交易所围绕乡村振兴,将金融与科技创新融合,对延长县支柱苹果产业开展针对性帮扶,为延长县注入新的活力。在延长县投入几十万资金帮助建设了认养大数据管理中心、产品展销中心和技术孵化中心,引进高科技传感设备,开发了农事管理系统。2 0 1 8年,中国金融期货交易所与工商银行合作,在延长县实施保险、期货、银行、政府、果农“五位一体”金融扶贫模式7。依托金融科技和农业产业融合,延长县传统农业转型升级稳步推进,更多农民的钱袋子鼓了起来。再如,为支持湖北随州市的特色香菇产业发展,工商银行湖北省分行设计了“香菇贷”,为农村中小企业提供了融资,成功解决了企业原材料采购的问题,同时还带动了当地贫困人口就业8。2.3 金融科技助力降低传统金融机构金融风险农村金融机构提供金融服务时,往往因农村金融市场发展不充分、不规范而承担资金和信誉损失风险。如果能提前辨识风险,实施有效规避,金融机构就能开展更多的业务进而扩大市场占有率。大数据、区块链等新兴技术的应用为金融机构降低传统金融风险带来了可能,通过对小企业用户日常交易行为的数据进行分析就能获取可信度很高的企业资金需求情况和信用状况,为金融机构提供服务增加了保障。农业银行一直深耕大数据服务体系的应用,依托该体系进一步盘活存量用户,发掘潜在用户,以此实现经营效率和风险控制能力的大幅提升。此外,农业银行通过金融科技支撑和数据赋能推动业务数据化,可以真正做到在保障信息安全的前提下实现数据的有效利用9。3 金融科技赋能农村金融助力乡村振兴的路径3.1 引导金融机构加大对“三农”的支持银行等金融机构在向农户和农村中小企业提供贷款时,通过金融科技进行产品创新能够改善风险收益结构,并通过溢出效益,引导其他商业银行进行信贷服务,从而真正起到“鼓励金融机构加大信贷支持”的作用。农村金融机构通过大数据和云计算对农户和农村中小企业的历史金融交易数据进行分析,可以实现对金融服务对象真实信用等级和经营状况的判断。金融科技的运用降低了与农户、中小企业之间的信息不对称程度,使得农村金融机构更加有底气和动力去服务“三农”。通过金融科技,农户和农村中小企业这些“长尾客户”能够享受到高效便捷的金融服务,从而能够更好地服务于乡村振兴。农村金融机构业务规模的扩大提升了其盈利水平,为引进先进的金融科技产品和科技人才提供了资金支持。金融科技为农村地区孕育新型特色农业产业提供了重要支持,推动了农村金融机构的自我变革。同时,政府财政应加强资金投入的优惠政策,如贷款贴息、税收抵免等,引导农村金融机构在农村地区扩大业务规模,增加农业资金的投放。3.2 增强金融机构风险防范能力 一直以来,考虑到农业经济易受环境影响且农村中小企业生存能力弱等原因,为防范风险,农村金融机构往往制定谨慎惜贷对策。但金融科技的快速发展带来了更好的解决方法,大数据、云计算、人工智能等新兴技术为传统金融机构降低金融风险提供了切实可行的手段。农村金融机构借助金融科技可以科学地转变其运营模式和风控手段,推动落后的传统服务流程数字化、智能化,在提升服务效率和用户体验的同时降低服务成本和风险。目前,很多金融科技企业在大数据风控方面进行了有益实践,农村金融机构可以通过金融科技公司的算法和网络技术对信用风险进行预测,从而科学应对后续信贷额度、催收、组合选择的风险管理。27 现代化农业 2 0 2 3年第1 1期(总第5 3 2期)通过使用金融科技,农村金融机构可以改变运营方式和风险管理模式,将传统服务过程数字化、平台化、智能化,在提高服务质量和用户体验的同时降低金融风险。通过大数据进行风控,农村金融机构在保障“三农”资金支持的同时可以将风险控制在合理范围内。3.3 加强金融基础设施建设农村金融的基础设施建设同样非常重要。一是要建设先进的数字信息基础设施。数字信息技术和互联网等基础设施是金融科技服务的应用基础,数字基础设施的建设和应用至关重要,更好地挖掘“数字”的潜力,才能更好地促进农村金融机构进行产业数字化转型,发展数字乡村,并更好赋能农村经济发展、丰富农村人民生活。二是建设好科学的征信服务体系。良好的农村居民信用体系能够有效解决金融机构和农户金融交易过程中的信息不对称问题,降低逆向选择与道德风险的发生。要进一步推进农村地区信用信息归集采集,形成农户信用档案,推动政府、银行、农户三方联合行动,不断提高农民信用意识,提升农村社会风气,优化农村信用环境。三是建设完善的支付体系。农村金融支付体系为农村居民提供最基本的信贷和保险等服务,是农村经济金融事业发展的基石。通过在边远农村地区建设金融支付体系,切实满足当地农户实际的支付需求,使农户切身感受到新支付方式的便利和快捷,提高农户在日常生活和农业生产过程中使用先进支付方式的积极性。同时,要为当地农村金融机构开展非现金支付业务提供必要的支持和保障,比如,为开展移动支付、网上银行业务的农村金融机构提供政策帮扶,在一定范围内减免其税收。因此,要积极在农村地区做好新支付方式的推广工作,让新支付方式的安全和便利深入人心。3.4 加强农村金融人才队伍建设农村金融机构利用金融科技转型升级过程中面临人才短缺的问题,尤其是缺少金融科技和农业“双料”复合型人才。地方政府应积极引导农村金融机构与知名金融科技企业合作,降低运营成本,提升金融服务效率与质量,最终提高盈利能力和市场竞争力。在获得更高利润的激励下,金融机构引进金融科技和人才方面将会加大动力,这就形成了良性循环。同时,地方政府应通过奖励措施吸引流失的金融科技人才回乡就业,参与乡村振兴。地方还应加大投入,建设金融科技人才培训中心,引进高校或者金融科技企业高级技术人员对农村金融机构业务人员进行针对性培养,以适应农村金融机构的转型升级。只有乡村人才振兴,才能带动其他资源的振兴,以达到乡村振兴的五大战略目标。4 结论新时代,金融科技赋能农村金融机构在助力乡村振兴进程中的作用越来越突出。我国部分乡村利用金融科技赋能农村金融机构的成功经验说明,借助金融科技助力农村发展有重大的现实意义。基于此提出以下几点建议,一是从乡村发展的问题出发,通过金融科技为传统金融机构赋能,引导金融机构增加对“三农”的支持。二是依靠金融科技增强农村金融机构的风险防范能力,让金融支持更好地惠及农户和农村中小企业。三是加强农村金融基础设施建设。四是积极培养和引进金融科技与农业复合型人才。金融科技赋能农村金融,能够十分有效地引发农村金融经营方式改革进而促进农业经济的高质量发展,从而全面推进乡村振兴战略。5 参考文献1 中共中央国务院关于实施乡村振兴战略的意见N.人民日报,2 0 1 8-0 2-0 5(1).2 何虹.金融支持农业科技创新存在的问题及对策建议J.吉林金融研究,2 0 1 2(4):5 1-5 4.3 付琼,郭嘉禹.金融科技助力农村普惠金融发展的内在机理与现实困境J.管理学刊,2 0 2 1,3 4(3):5 4-6 7.4 廖智琪,陈修颖.浅谈推进乡村人才振兴的途径J.农村经济与科技,2 0 1 9,3 0(4):2 0 2-2 0 3.5 周晓光.实施乡村振兴战略的人才瓶颈及对策建议J.世界农业,2 0 1 9(4):3 2-3 7.6 张德茂,蒋亮.金融科技在传统商业银行转型中的赋能作用与路径J.西南金融,2 0 1 8(1 1):1 3-1 9.7 徐昭,胡雨.金融活水浇出“优质苹果”科技创新探索“致富之路”N.中国证券报,2 0 2 2-0 3-0 2(A 3).8 张冰洁.工行以金融科技画笔 描绘乡村振兴画卷N.金融时报,2 0 2 2-0 2-2 8(7).9 蔡钊.以金融科技高质量发展促农业银行数字化转型J.中国金融电脑,2 0 2 2(3):1 2-1 5.(0 2 4)37 现代化农业 2 0 2 3年第1 1期(总第5 3 2期)