金融科技时代下的支付清算发展路径探析.pdf

现代营销上旬刊2023.05XDYX财务金融在数字化、信息化相关科技不断发展的背景下，包括金融领域在内的众多行业都引入了全新科技，旨在推动行业紧跟时代变化，实现更好发展。金融科技是实现数字化支付清算的基础，利用金融科技打造支付清算系统，作为资金调拨流通与清算的新渠道，提高支付清算的工作效率，使之更加高效、快捷。一、金融科技时代下支付清算的发展趋势（一）支付清算服务体系得到全面升级金融科技的快速发展为支付清算行业带来了全新发展动力，使支付产品、支付工具、支付清算渠道、支付清算服务等都更加多元化、精细化，为用户提供了更加便利、高效的服务。包括商业银行、第三方支付机构以及特许清算组织机构，都应响应时代变化积极调整战略布局，立足于自身的行业定位，重构支付清算服务体系。比如商业银行可推行数字化支付结算渠道，大力发展网上银行、手机银行APP系统等，通过互联网信息技术和银行金融业务相结合，针对银行客户的不同需求进行进一步分析、开发及设计，构建开放式、便捷式的数字化支付结算服务。第三方支付机构也可以引入金融科技创新电子商务，拓展更加多样化的支付模式，增进用户的体验感受，优化零售小额支付清算业务。（二）支付清算服务模式发展更加多元在金融科技时代，中国人民银行率先作出响应，以统一、高效以及安全等原则，引入分布式架构和云计算技术，打造网上支付跨行清算系统，形成了更加快捷、安全的资金调拨及流通渠道。此外，还引入区块链技术打造了人民币跨境支付系统，改善了以往跨境支付结算体系中风险高、成本高、效率低的缺陷，使跨境支付清算更加安全高效，对于人民币国际化发展具有积极意义。此外，非银行金融机构也结合金融科技时代的技术变革改进了支付清算服务模式，如网络支付清算平台，也就是网联平台的构建及投入运行，使我国支付市场的格局有了显著变化。这一平台能够直接与银行以及支付单位相连接，以转接中心的形式为支付单位提供了一条新的支付清算渠道，有助于支付机构对于支付资金的集中管理，避免以往跨行支付所产生的风险和隐患。得益于此，监管部门也更加方便地开展实时监测工作，及时掌握资金流动情况。（三）支付清算系统的重要性愈加显著支付清算系统是金融机构之间进行资金划拨、流动的一个重要渠道，也是金融科技时代下，支付清算业务的重要发展方向。在金融科技和支付清算业务之间的融合越来越紧密的背景下，支付清算系统已经不再只是支付清算的一种渠道，在此基础上还不断衍生出更多的服务业态。在支付清算系统之中，囊括了海量的跨行支付信息数据，利用这些数据信息不仅可以用于支付交易监控，及时发现可疑的支付交易，还可以开放共享，用于行业、企业的经营分析和风险评估等工作。（四）支付清算发展推动落实普惠金融在金融科技时代，可以利用大数据技术精准定位不同客户群体，提供更具针对性的支付服务模式。同时，还可以整合支付交易的数据信息，优化企业信用评级，提升放贷效率，改善中小企业融资难的现状。在金融科技的推动下，银行通过引入数字化、信息化技术，与医疗、社保、日常生活缴费、零售缴费、教育、交通等领域深度融合，便利群众生活，助力实体经济发展。在这些支付业务中也必然会产生大量的支付数据信息，支付业务规模小，但业务数量繁多，给支付清算工作带来一定的难度。这就需要通过云计算、大数据技术等金融科技手段来优化支付清算工作，这些技术不仅能够提升支付清算系统的处理能力，提供强大的业务支撑，推动金融和金融科技时代下的支付清算发展路径探析郎艳华（齐商银行股份有限公司山东淄博255000）摘要：在金融科技不断发展创新的背景下，支付清算业务的发展趋向多元化、规范化，并逐渐渗透到社会经济的各个领域。影响金融科技时代支付清算发展的问题多种多样，本文分析后提出相应对策，旨在推动支付清算在金融科技时代下的发展，更好地落实惠普金融。关键词：金融科技；支付清算；发展；路径中图分类号：F830.2文献标识码：ADOI：10.19921/ki.1009-2994.2023-05-0052-018052现代营销上旬刊2023.05XDYX财务金融支付清算的高效结合，还能够使支付清算业务更加透明，包括支付单位的资金管理、企业运营分析与风险评估，以及监管部门的监管工作都可以因此受益。二、制约金融科技时代支付清算发展的相关问题（一）缺乏完善的工作规范在新技术、新科技不断冲击的背景下，支付清算工作受到了显著影响。这一系列的新变化非常迅速，使得金融机构还没有来得及有效适应，且没有制定完善的工作标准规范，在实际操作中无章可循，导致工作混乱，严重制约了金融科技时代的支付清算发展。（二）金融科技时代带来了全新的风险问题金融科技时代下，支付清算结合大数据技术、云计算等金融科技朝着智能化、信息化的方向发展，为支付清算工作带来方便的同时，也出现了以往很多没有的新风险问题。包括软件设备性能、网络安全、病毒木马入侵等。如果没有处理好这些问题，一旦风险真的发生，将会造成难以挽回的巨大损失。此外在互联网金融时代，支付过程中需要把实体银行账户中的资金转入到互联网支付平台上，在这个拨付的过程中会有一定的延迟，而且拨款之前还必须经支付者确认，之后互联网支付系统才能够完成整个支付操作，这就会有一定的时间差问题。随着互联网金融的普及，每时每刻进行互联网支付的资金额度非常大，那么这个时间差可能就会相对较长。在这个较长的时间长中，就可能存在一定的资金流动风险。为应对延迟问题，银行会建立账户备付金，资金安全风险仍然没有得到有效解决。互联网支付平台是不同银行与交易者的第三方平台，也是中间平台，又分别是交易者、银行的交易对象，银行在这一过程中不是直接接触交易者，而是面对第三方互联网支付平台，银行方面难以得知基于互联网的支付交易信息是否真实，账户银行只能被动按照互联网支付平台的支付指令划拨转账。这期间难以有效核实收款方、互联网支付平台之间交易是否真实，所以在金融科技时代，就存在一些第三方互联网支付平台躲过银行监督利用虚假交易挪用备付金的情况。一旦用户的备用金被盗用，等用户真正需要互联网支付时，却没有资金可以支付，这就会使整个行业受到影响。很多用户会将主要责任认为是银行方面的问题，导致用户对银行产生怀疑，进而选择将钱存入余额宝等其他机构中，影响银行的声誉和发展。而且一旦有互联网支付机构出现了这类问题，引起计提行为，那么势必会对清算行和客户的备付金托管行造成显著影响，而且还会顺着清算行、备付金托管行的操作行为，直接给支付清算系统带来冲击。尤其是在大额实时支付与小额批量支付这两个系统方面造成的影响最大。比如某个互联网支付平台通过虚假交易信息引起了计提行为，造成了托管行的清算账户头寸冲击，在当前制度下，一个银行能够委托其下属任一分支机构为网络支付平台提供托管服务。如果某个分支机构遇到了虚假交易盗取了备付金，又有客户需要进行真实的大额交易，可分支机构当前资金不足短时间难以筹集，那么就会引起支付风险，直接影响公众对于银行系统的信心。（三）支付清算的数据信息管理难度增加支付清算和金融科技相结合已经成为当前的重要发展趋势，随之而来将会产生庞大、海量的支付清算信息，需要考虑防止信息的遗失、泄露。此外，由于支付变得更加便利，一些不法分子会借助金融科技洗钱、快速转移赃款，这势必会影响金融科技支付清算的稳定发展，必须采取一定手段及时筛查异常信息。（四）技术水平有待提升金融科技时代下，金融工作引入了现代信息科技，大大提升了金融服务质量，此种背景下，支付清算工作也应当随之提升信息技术水平。但从实际情况来看，支付清算工作依然沿用以往的工作模式，导致现有支付清算体系难以适应金融科技时代的变化，技术水平有待提升，亟须在这方面加以改进。三、推动金融科技时代支付清算发展的优化对策（一）制定并完善工作标准规范为推进金融科技时代支付清算的深化发展，各金融机构应当强化顶层设计，了解当前金融科技的发展现状，意识到工作标准规范的重要性，及时制定并调整支付清算工作的操作规范。比如人民银行就针对金融科技发展，从移动支付、云计算等方面，站在功能性需求、安全性等角度，出台了一系列的操作规范。各金融机构的内部工作标准规范需要结合行业变化，并结合自身特点来制定。此外，行业还应当有一个整体的规范，因此，相关监管部门也应强化统筹，结合金融科技时代特征，完善支付清算业务的行业整体性标准规范，与金融机构一同为新时期支付清算工作的完善而努力，使金融机构从自身内部以及行业宏观等角度，双管齐下规范支付清算工作。（二）加强监管，构建多维度风险防控体系在金融科技飞速发展的时代下，出现了很多以往没有的新问题，这些会影响交易安全，甚至影响公众对银行的信心。对此，银行应当充分意识到新时代带来的转变，认清银行在互联网支付下的支付清算体系工作中应承担的责任和地位，提升互联网支付平台的门槛，强化监督管理。银行要紧跟科技发展的变化，强化信息化建设，增强支付清算系统网络安053现代营销上旬刊2023.05XDYX财务金融全，保证支付清算信息的准确性、时效性，具体可以从以下几个方面入手：第一，优化各节点的网络架构，包括软硬件设备、网络安全，选用更加可靠的算法及模型，加固系统，引入更加可靠的病毒防护系统、入侵检测系统等，保证网络安全，最大化提升网络风险的防控能力；第二，组织支付清算链上的各部门构建风险联防机制，在行业协会的组织牵头下，共享风险防控信息，制定共同防御制度；第三，制定安全审计制度以及应急响应预案，对可能影响支付清算的各类问题提前做好应急准备，自动备份保存支付清算数据信息，定期开展实战演练，保证安全制度以及应急预案的切实可行。此外，针对互联网支付延迟结算的问题，应强化风险备付金管理。提升互联网支付平台和人行支付系统的接入标准，使互联网支付平台能够受到人行的有效监管。要求各互联网支付平台通过直接接入或间接介入的方式和人行支付清算系统相接，接受人行的监管，从而有效提升清算效率、降低支付风险。互联网支付平台需要配合人行的监管工作，在接入跨行支付清算系统后，还应当为互联网支付业务设计独立的支付报文，其格式要与银行机构的业务有明显区分。跨行支付清算系统要为互联网支付平台提供接口，允许其接入支付清算系统中，但是其功能权限、支付指令、报文格式都要与银行机构相区分，这样在清算时就能针对不同类型业务进行解读，同时将各第三方互联网支付平台发送支付报文，完成清算。（三）强化数据管理，增强支付敏感信息的防控能力金融科技发展迅速，互联网支付业务快速普及，但这是把双刃剑，在金融支付业务不断升级的背景下，一些不法分子也开始利用互联网金融支付平台洗钱、快速转移赃款，带来一定负面影响。金融科技不能成为不法分子的违法工具，在金融科技高速发展的今天，银行应强化互联网金融支付的数据信息监管，一方面要加强对互联网支付平台的监管，提升准入门槛，将第三方互联网支付平台接入到跨行支付结算系统中，进行统一管理。另一方面也应当提升监管技术水平，利用大数据、云计算等现代信息技术对交易数据进行分析、筛查，及时发现各类异常的交易数据信息。为防控洗钱、转移赃款等恶性事件，需要银行积极提升自身的科技水平。按照当前的趋势来看，互联网支付很可能成为未来金融发展的主流方向。此种背景下，银行必须紧随金融科技升级的步伐，提升银行监管的技术水平，尤其是要借助大数据、人工智能等对交易数据进行分析处理，提升这方面的能力。银行还可建立支付数据信息的数据库，储存一段时间的数据信息，方便随时调取，为问题的溯源提供有力证据，包括银行、监管部门、警方都可以随时调取。支付数据信息是支付清算的重要参考依据，强化数据管理工作是保障支付清算业务得以有序开展的关键，因此，金融机构应当构建针对数据管理的工作制度，通过制度配合技术层面共同强化数据管理工作。技术层面可通过软件加固、访问控制、标记化、传输加密、存储加密等手段，充分保证支付清算工作在收集利用、传输、存储等数据处理过程中的安全稳定、信息完整。制度层面则是从工作制度入手，比如定期备份存储、病毒查杀、密码更换等，以及建立数据信息共享机制。最后还应加强对敏感信息的安全审查，严守安全底线，引入大数据、云计算等现代信息技术，及时筛查并处理可疑支付信息，遇到疑似违法交易时应及时与警方联系，合力打击利用网络支付从事违法行为的恶性事件。（四）提升技术水平，推动支付清算深化发展1.引入现代信息技术首先，可以利用现代信息技术加强支付清算数据处理及管理。支付交易市场具有显著的波动性，在一些特定时期，比如在节假日、一些折扣庆典期间会有明显的波动，个人及企事业单位的采购业务会爆发性增长，支付交易市场也因此尤为活跃。这就需要支付清算金融系统能够适应这一特征，可同时处理海量的支付结算信息。对此，可引入云计算技术、分布式处理等科技手段，为海量的支付清算处理提供足够的技术支撑。无论是银行还是非银行的金融机构，都可以引入大数据、分布式处理技术对信息基础设施进行全面升级，为金融科技时代下的支付清算服务提供强有力的技术支撑。同时，还可以引入大数据技术、人工智能技术，通过大数据技术能够对用户的行为进行分析，提供精准的业务营销，针对用户的行为分析结构，提供更具针对性的支付清算服务方案。银行通过大数据、云计算等金融科技，结合客户的行为特征、年龄、学历等多方面信息，综合计算分析，充分发掘客户在支付清算方面的潜在需求，来提升客户后续银行卡产品以及支付清算服务的针对性。此外，还要不断改进银行卡产品结构，使静态的银行卡朝着动态化、移动化、网络化、智能化、生活化等方向发展，从而有效保障银行卡的活卡率，提升银行卡的活跃度。比如邮政银行就利用大数据技术，分析各银行卡客户的行为特征，制定不同类型银行卡支付产品以及支付清算服务。银行还能够利用云计算、大数据技术对不同层次的客户进行分级，根据不同类型用户开展精准营销。此外，还可以通过大数据分析用户行为，及时识别交易诈骗等可疑交易业务，将账户信息以及交易历史整合起来，通过智能计算模型，对各支付交易开展反欺诈评估，筛查出可疑交易业务，并对可疑业务进行警告、暂停支付交易等处理。如果数额巨大，还能够第一时间通知监管部门、公安部门，保054现代营销上旬刊2023.05XDYX财务金融障资金安全。银行还可以利用信息技术加强信息共享，形成跨界合作机制，实现银行和非银行的合作共赢。在各类新型金融科技相继问世的背景下，以往相对独立的支付清算模式也因此发生了明显改变。支付产品的丰富，支付平台渠道的拓展，都使支付清算模式受到影响。除传统的银行外，很多非银行企业，如微信、支付宝等都纷纷构建移动支付平台，来完善自身产业链。在此种背景下，银行以及非银行想要更加全面地获取支付清算信息，就应当加强合作共赢、资源共享，实现不同场景、不同支付平台的有机融合，从而获取更加全面的支付数据信息，为用户提供更加精准的支付清算工作。其次，利用现代信息技术可以增强支付清算的安全性。人工智能技术也逐步应用到支付清算业务之中，可以加大应用力度，用于提升支付清算工作效率及安全性。比如通过指纹、人脸识别等完成支付交易的身份验证，这种技术目前已经非常成熟，人们已经不再陌生，比如微信支付、支付宝都可以进行指纹或人脸识别。以人脸识别为例，这种技术主要是通过镜头扫描获取人脸信息，再将所获取的人脸信息和身份证上的人脸图像进行比对。人工智能技术不仅速度快、精度高，也能够起到非常可靠的防伪性，保证支付交易的安全性，避免欺诈以及盗用等事件。再次，借助信息技术完善线上线下一体化支付平台。在金融科技时代，金融机构的支付业务普遍朝着移动化的方向发展，打造新型支付模式，推出移动化支付产品，实时生成支付数据信息用于支付清算。金融机构在搭建移动线上支付平台的同时，还应不断创新发展，优化产品布局。金融机构要充分利用这些移动支付平台的数据信息，以及自身的资源优势，推出服务于生活、行政、教育等不同场景的金融支付产品，完善线上线下一体化平台，更好地推动移动化支付清算新业态的有效建立。最后，还应当借助信息技术强化小额支付交易的支付清算，这是因为每天的移动支付数据信息大部分都来源于小额支付交易，大约90%的用户其每日交易额大都是不足500元的小额支付，这也体现了金融科技时代下移动小额支付实现了极大发展，那么小额支付清算服务的需求也势必会随之上涨。因此，金融机构在完善个人网银、智能手机支付系统等产品的同时，还应当强化小额支付清算服务，使小额客户也可以有效享受金融机构的针对性服务。2.区块链技术区块链技术也称为分布式账本技术，是一种容纳性强、公开且不可篡改的数据库体系结构，将其应用在金融行业中，无论是何种支付交易信息都能够纳入区块链中，并在链上形成公开且不可篡改的数据信息。区块链技术也是金融科技时代下支付清算的一个重要发展方向，目前包括跨境支付、支付交易网络、数字票据等支付清算相关内容，都开展了融合区块链技术的尝试。在跨境支付之中，能够将收付款双方通过区块链直接连接起来，减少了跨境以及跨行的高成本、高风险问题。同时，也保证了相关数据信息的不可篡改性，为支付清算提供可靠的信息，降低了支付清算中存在的风险，改进资金转移方式，提高了清算信息的安全性，提升了支付清算工作效率。在支付网络中引入区块链技术，可以打造更加安全稳定的支付环境。在数字票据方面，在区块链技术下，形成公开、不可篡改的票据凭证，具有法律效力，能够作为支付清算的重要参考凭证。企业可以登记注册成为区块链中的一个用户，在区块链中共享、流通这些支付信息，为企业的支付资金管理以及支付清算提供有效参考。四、结语综上，在金融科技手段不断发展的背景下，支付渠道及平台日趋多样，这使支付清算业务也受到了显著影响。多样化的支付方式，可以为更多用户提供金融服务，推动惠普金融发展。支付方式的改变，必然会影响支付清算业务。这就需要金融机构明确金融科技时代下的支付清算的发展趋势和发展路径，并采取一定措施，有效防控可能影响支付清算的风险问题，推动支付清算业务的良性发展。参考文献：1吕罡.优化城市金融支付清算服务J.中国金融,2022(08):37-38.2朱鲁秀.区块链对跨境支付清算行业的挑战及展望J.金融理论与教学,2021(06):4-10+17.3袁舟舟.金融科技时代支付清算行业的创新发展与风险防控J.金融科技时代,2021,29(08):58-61.4闫胜国,杨云森,何雪蕾等.央行数字货币在跨境支付清算领域中的应用J.河北金融,2022(04):3-9.5贝飞,徐伟.商业银行支付清算系统设计与交付能力提升的研究与实践J.中国金融电脑,2023(03):45-48.6陈波.适应新形势 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