小额房产抵押贷款管理办法(试行)-模版.docx

小额房产抵押贷款管理办法（试行） 第一章 总 则 第一条 为加强小额贷款业务管理，提高市场营销和风险管理能力，增强小额贷款产品线服务能力，更好地为城乡居民提供基础金融服务，大力支持社会主义新农村建设，根据中华人民共和国商业银行法、中华人民共和国担保法、中华人民共和国物权法、贷款通则、个人贷款管理暂行办法、x银行河南省分行小额贷款业务管理办法（xx50号）、x银行河南省分行小额贷款业务操作规程（xx50号）、x银行小额循环贷业务操作规程(试行)（邮银业x75号）等有关法律、法规、文件，制定本办法。 第二条 本办法所称小额房产抵押贷款，是指x银行河南省分行各分支机构向从事相关生产经营活动的单一自然人发放的、以其提供的可上市交易房产担保，用于满足其生产经营活动资金需求的经营性贷款。 第三条 x银行河南省分行各级分支机构办理小额房产抵押贷款业务必须严格遵循国家法律法规，执行国家产业政策。小额房产抵押贷款业务以“安全性、流动性、效益性”为经营原则，按照“小额速贷、整贷零还、有偿使用、持续发展”的方式开展经营，以“小额、流动、分散”为整体风险控制的基本原则。 第四条 小额房产抵押贷款可采取额度项下小额房产抵押贷款（即额度授信方式，以下简称“额度小额房产抵押贷款”），也可采取非额度项小额房产抵押贷款（即单笔授信方式，以下简称“非额度小额房产抵押贷款”）。 第五条 额度项下小额房产抵押贷款相关用语的定义： （一） 可支用额度：指在额度支用期内，借款人可以支用的额度，具体额度支用方式包括以下两种： 1. 一次授信，分次支用。允许借款人在额度支用期内分次支用额度，额度支用总和不得超过授信额度，额度不可循环使用；额度支用次数不得超过8次, 少可以为1次。 2. 一次授信，循环支用。允许借款人在额度支用期内多次支用额度，在任何时点，借款人全部贷款本金余额不得超过授信额度金额；额度可以循环使用，额度支用次数不得超过12次。 （二） 额度支用期：是指额度小额房产抵押贷款借款人可以支用额度的期限。 （三） 约定支用时间段：在额度支用期内，贷款行可根据借款人的资金需求规律与贷款用途，与借款人约定具体的额度支用时间段。约定支用时间段一般为1个月，长不得超过2个月。 （四） 额度内贷款 长期限：是指在额度支用期内，借款人可以申请借款的 长期限。 （五） 额度存续期：是指从额度生效日起至额度内贷款后到期日止的长期限，即额度存续期等于“额度支用期”与“额度内贷款长期限”之和，小额房产抵押贷款的到期日必须在额度存续期内。 （六） 额度年检：是指在额度存续期内，贷款行每年定期对借款人已生效的授信业务开展检查，并根据检查结果对借款人的可用额度余额进行相应调整或提前收回贷款，以确保借款人的授信额度金额与其资信状况和担保状况相匹配。 （七） 额度调整：是指在额度支用期内，因借款人资信状况、担保状况等发生变化，且该变化已对或将对我行债权产生较大影响，对借款人可用额度余额进行调整，包括下调、冻结、解冻结及终止等措施；额度调整不包括额度调增。 （八） 额度冻结：是指在额度支用期内，因借款人资信状况、担保状况等发生不利我行债权的变化，而对借款人可用额度余额进行的冻结处理，冻结后暂停额度内贷款发放。 （九） 额度解冻结：是指对于已经被冻结的业务，被冻结的风险因素解除后，而对借款人可用额度余额进行的解冻结处理，解冻结后则重新允许额度内贷款发放。 （十） 额度终止：是指额度支用期内，因借款人资信状况、担保状况等发生不利我行债权的变化，而对借款人可用额度余额进行的终止处理。 （十一） 额度注销：是指额度存续期自然到期，且借款人结清额度内所有贷款或借款人在额度存续期内提前结清额度内所有贷款时，对借款人的授信额度进行的注销处理。 第六条 本规程所称贷款行是指经省分行授权开办小额房产抵押贷款业务的x银行河南省分行各级分支机构。 第七条 本规程适用于开办小额房产抵押贷款业务的x银行河南省分行各级分支机构。 第三章 贷款产品、条件和贷款用途 第八条 贷款对象。非额度小额房产抵押贷款申请人须满足以下基本条件： （一） 中华人民共和国公民，具有完全民事行为能力。 （二） 信用观念强，资信状况良好，无不良社会和商业信用记录。 （三） 年龄在20周岁（含20周岁）至60周岁（含60周岁）之间，具有当地户口或在当地连续居住一年以上；农户小额房产抵押贷款的申请人必须已婚（含离异、丧偶），家庭成员中必须有两名（含两名）以上的劳动力。（四）无赌博、吸毒、酗酒等不良行为。 （五） 应从事符合国家产业政策的生产经营活动，且应连续正常经营1年以上（含1年）。 （六） 贷款用途正当、合理，有一定的自有资金和经营管理能力。 （七） 经营项目必须为私人所有或私营控股，国有股份比例合计不得超过49%，且国家不能直接或间接参与日常管理。 （八） 经营项目合伙人应在5人以内（含5人），且借款人在项目中所持股份不低于30%。 （九） 主要经营场所或常住地址原则上应在一级支行规定的有效经营地域范围内。 （十） 符合按照x银行河南省分行小额贷款业务管理办法规定的其他基本准入条件 第九条 额度类小额房产抵押贷款申请人在满足非额度类小额房产抵押准入条件基础上，根据不同的额度支用方式，贷款申请人还需满足如下条件： （一）一次授信，分次支用的借款人适用条件 1. 生产经营具有季节性规律，额度支用期内存在1次以上（含1次）资金需求旺季或其他明确的用款需求。 2. 经营年限达2年以上（含2年）。 3. 借款人在我行累计办理经营性小额贷款业务1次以上（含1次），累计用款期限超过12个月（含12个月），并且在我行无不良贷款记录；或在其它金融机构有贷款记录，且征信报告为正常或瑕疵类的借款人。 （二）一次授信，循环支用的借款人适用条件 1. 经营年限达3年以上（含3年）。 2. 借款人在我行累计办理经营性小额贷款业务1次以上（含1次），累计用款期限超过12个月（含12个月），并且在我行无不良贷款记录；或在其它金融机构有贷款记录，且征信报告为正常类或瑕疵类的借款人。 3. 工程承包行业、房地产及相关行业不得采用此方式。 注意：若借款人同时满足多个额度支用方式的条件，可选用 有利于借款人的支用方式。 第十条 小额房产抵押贷款采取房产抵押方式进行担保。一个家庭只能由夫妻双方一方申请一笔小额房产抵押贷款。 第十一条 抵押人准入条件。抵押人、抵押物共有人为自然人，抵押人及抵押物共有人年龄应为18周岁（含18周岁）至60周岁（含60周岁）之间；且在额度存续期到期日或贷款到期日，抵押人及抵押共有人（若有）年龄不得超过64周岁（含64 周岁）。 第十二条 用于抵押的房产必须满足以下条件： （一）房屋所有权人为具备完全民事行为能力的自然人，不得受理企业名下房产和未经省分行批准的个人名下工业厂房抵押。房屋为已取得完全处置权利（在额度生效或贷款发放前取得即可）的住房、商用房，其中住房包括商品住房、别墅、部分地段优越能上市交易的经济适用房、房改房等；商用房包括商住两用房、写字楼、临街商铺、住宅配套底商、拥有独立产权与住房一并抵押的车位。房屋的土地使用权取得方式可为国有出让、划拨或租赁方式。 1. 房产的土地使用权取得方式为划拨的，当地土地及房管部门均认可抵押行为，且抵押人须领取了国有土地使用权证。 2. 房产的土地使用权取得方式为租赁的，当地土地及房管部门均认可抵押行为，且土地租赁合同中明确规定允许抵押，且额度存续期不得超过租赁合同到期日；同时，对于经营性房产的土地使用权取得方式不得为租赁。 3. 划拨和租赁方式取得国有土地使用权的房产，价格评估时须剔除未来处置相关的费用。 （二）用于抵押房产的房龄不得超过20年。（三）禁止接受以下类型的房产用于抵押： 1. 已依法公告在国家建设征用拆迁范围内或存在明显拆迁风险的房产； 2. 所有人或共有人为“低保户”的房产； 3. 地方政府规定不能上市交易或办理抵押登记的房产； 4. 未经省分行批准，以同一处抵押物为2个以上（含2个）客户提供担保的房产； 5. 未经省分行批准的物业管理方统一经营、承诺给付投资收益的房产（例如：酒店式公寓、市场方统一经营的产权式商铺）； 6. 未经省分行批准的具备单独经营、单独变现能力的非临街商铺； 7. 未经省分行批复，我行抵押权顺位为第二顺位的房产； 8. 价格波动较大、受法律、法规、市场环境影响，转让交易受到限制的房产； 9. 未经省分行批复，不得接受农业用房、宅基地房屋、集体用地房屋以及其他依法不得抵押的房屋。 （四）谨慎受理以下类型的房产用于抵押： 1. 谨慎接受自建房、地理位置偏远或价值过高的别墅等存在拆迁隐患或不易变现的房产； 2. 谨慎接受涉及离异、继承、赠予等易于发生产权纠纷的房产； 第十三条 房产抵押率 （一） 以普通商品住房抵押的，抵押率不得超过70%。 （二） 以符合上市交易条件的经济适用房（含按照经济适用房管理的房产）、房改房、高档住宅（房价高于当地平均住宅价格三倍以上）、商用房、别墅等房产抵押的，抵押率不得超过60%。 第十四条 贷款用途。小额房产抵押贷款主要解决客户生产经营过程中的资金需求问题。其中额度项下小额房产抵押贷款不适用于临时性、一次性的贷款用途。例如，一次性固定资产投入、偿还或置换负债等。 第十五条 小额房产抵押贷款严禁发放的禁止性条款： （一） 严禁以任何形式向从事武器或军事设备制造或贸易，有关濒危物种的产业或贸易，经营赌场或其他赌博设施，从事货币投机、不动产投机或任何形式的证券投资或有害环境的活动发放贷款。 （二） 严禁以任何形式向邮政企业或邮政企业实际控制的企业发放贷款，禁止与农资销售等邮政企业的其他业务捆绑发放小额房产抵押贷款。 （三） 严禁以任何形式向房地产开发及路桥基建行业发放贷款。 （四） 严禁擅自与担保公司、财务公司、咨询公司等中介机构或其他个人合作发放小额房产抵押贷款，也不得擅自接受上述组织介绍的客户。 （五） 严禁以任何形式向假借他人名义到我行申请贷款的借款人发放小额房产抵押贷款。 （六） 严禁以任何形式向无明确借款用途、有贷款集中使用意图和倾向的借款人发放小额房产抵押贷款。 （七） 严禁擅自为无力按照原还款计划归还我行贷款的借款人办理还旧借新。 （八） 禁止向法院黑名单客户发放小额房产抵押贷款（黑名单客户可登陆中华人民共和国 高人民法院网站查询）。 第十六条 经办行在开发某一特定客户群体或行业前，应深入分析当地经济环境、熟悉客户群体，建立行业档案，并在此基础之上进行宣传营销，以有效解决信息不对称，实现有效开发。 第十七条 客户评级。小额房产抵押贷款业务客户评级工作按照x银行河南省分行个人贷款申请评分卡实施管理办法（试行）（见x2013172号）的相关规定执行。 第四章 贷款额度、期限、利率及还款方式 第十八条 贷款额度。在综合考虑客户还款能力、还款意愿、资金需求等因素基础上，评估小额房产抵押贷款客户的高授信额度。单一借款人高授信额度不得超过该客户的还款能力与合理的资金需求二者中的较低者。农户高额度30万，商户高额度50万。 第十九条 对于额度小额房产抵押贷款，授信金额为授信额度金额，额度可循环；对于非额度小额房产抵押贷款，授信金额为单笔贷款金额，额度不可循环。贷款行应根据借款申请人的经营收入状况、实际资金需求、资产负债及担保等情况，确定单一借款申请人的授信金额上限。 第二十条 授信额度测算。需同时符合以下条件： （一） 不超过小额贷款授信计算金额； （二） 不高于抵押物价值与抵押成数之积； （三） 不高于主要交易账户年现金流入量（涉农类行业客户除外求）。 第二十一条 授信期限。对小额房产抵押贷款授信期限的确定应综合考虑借款申请人所处行业平均资金周转速度、借款申请人的借款用途、还款能力和担保方式等因素，在规定范围内可允许借款申请人自主选择贷款期限。 第二十二条 小额房产抵押贷款额度支用期长为2年，且单笔支用期不超过2 年，且“借款申请人年龄”与“额度存续期”（以年为单位）之和长不超过64（含64）。 第二十三条 利率。小额房产抵押贷款利率实行风险定价原则，根据资金成本、经营成本和贷款风险等因素，确定合理的利率下限。依据总行授权，采用固定利率，年利率低10%。各贷款行可依据同业竞争、借款申请人资质等情况，在省分行规定的利率下限基础上适当上浮。 第二十四条 还款方式。小额房产抵押贷款可采用以下几种还款方式： （一） 等额本息还款法，适用于124个月的贷款，可采取按月等额本息还款或按季等额本息还款法。 （二） 阶段性等额本息还款法。对于112个月的贷款，宽限期长为10个月或3 个季度，对于1324个月的贷款，宽限期长为12个月或4个季度。 （三） 一次性还本付息法，适用于6个月以内（含6个月）的贷款。 （四） 按月付息，到期一次性还本，适用于112个月贷款。 第二十五条 借款人可根据自身资金周转状况，选择提前偿还部分或全部贷款本息，原则上每次提前还本额不低于1万元。 第五章 贷款业务流程 第二十六条 业务受理。业务申请受理方式包括现场受理和非现场受理。 第二十七条 授信调查。实行双人调查，指定一人为管户信贷员（作为主调查人，简称主调），另一人为非管户信贷员（作为辅助调查人，简称辅调）。信贷员接到调查任务后，到客户生产经营场所及家庭住所、抵押物进行实地调查，撰写调查报告，对客户信用状况、授信金额、支用方式、约定时间段、额度支用期、利率、期限、担保方式等提出明确意见。 第二十八条 房产评估。由我行准入的评估公司出具评估报告。第二十九条 审查审批。审查审批模式采用二级分行审查审批。 第三十条 额度审批要点。审批人员应根据借款人资金需求的季节性或周期性特点，就额度支用方式、支用次数与约定支用时间段、额度支用期等给出终审意见，不得简单按照支用次数上限与长支用期限给予审批，须在审批意见中明确审批结果与审批原因，具体审批要点如下： （一） 额度支用时间段应与借款人所属行业的资金需求旺季相一致；对于在非行业资金需求旺季支用额度的，则借款人必须提供能够辅助证明贷款用途的相关材料，或接受以受托支付方式发放贷款资金。 （二） 额度支用次数应不得超过借款人所属行业的旺季月数或生产经营周期数，且对于采用一次授信，分次支用模式的，每年支用次数多为4次（以额度生效之日开始计算，下同），额度期内支用次数多为8次；对于采用一次授信，循环支用模式的，额度期内支用次数多为12次。 （三） 对于在额度审批阶段无法确定具体贷款用途的，应在审批意见中注明只审批通过授信额度，未进行单笔业务支用审批，额度支用时必须重新提交审批。 第三十一条 合同签署。对于通过授信审批的，管户信贷员应及时联系借款人，告知审批结果，请借款人携带身份证件，按约定的时间和地点到贷款行签署借款合同、抵押合同，办理相关手续。如借款人未在7个工作日内签订上述合同，则需要重新申请业务。额度类小额房产抵押贷款签署x银行小额贷款高额抵押合同、x银行小额贷款额度借款合同。非额度签署x银行小额贷款借款合同、x银行小额贷款抵押合同。 第三十二条 对于额度支用次数上限、约定支用时间段等条件，应在x银行小额贷款额度借款合同中的“双方约定的其他事项”的空白处部分写明。并注明“若乙方未在约定时间段申请额度支用，则甲方需要重新评估乙方的贷款资金用途；若乙方贷款用途违反了双方约定，甲方有权终止额度支用。” 第六章 额度支用 第三十三条 非额度类小额房产抵押贷款支用采用传统小额贷款模式。额度类小额房产抵押贷款支用操作详见本章。 第三十四条 支用受理。由二级支行小额贷款业务主管岗指定受理岗负责接受额度支用申请。受理工作必须由双人进行，除管户信贷员外，二级支行小额贷款业务主管岗可依据实际情况设置专职受理岗负责额度支用受理工作,也可指定非本笔贷款管户信贷员的其他人员负责贷款受理工作。相关岗位的设置和轮班应由二级支行统一安排并留下书面记录，严禁由管户信贷员临时指定。 第三十五条 借款人首次申请额度支用时，可在签署借款合同的同时，签署额度借款支用单、借据及x银行小额房产抵押贷款额度内支用调查表（以下简称支用调查表），贷款行管户信贷员及非管户信贷员应做好合同签署环节的双人见证工作。 第三十六条 填写支用单据。借款人需要持本人身份证及相关借款合同到贷款行营业网点现场办理额度支用申请。借款人须填写额度支用单和借据，提出本次支取金额、期限、用途、支付方式以及还款方式。确认填写完整无误后，由借款人签署姓名。 借款人申请额度支用时，贷款行受理岗应留存本人、管户信贷员与借款人在合同签署及额度支用环节的影像资料（影像资料以纸质材料留存，应注明日期并由管户信贷员、受理岗签字），并将影像资料作为额度支用申请材料。 第三十七条 支用受理审核。受理岗对额度支用申请资料进行初审，审核无误的，应在借款人身份证复印件上加盖“与原件相符”章戳，受理岗及管户信贷员或其他受理人员均应在额度支用单、借据上签名。审核要点如下： （一） 确保支用单上的合同编号、授信额度金额、额度期限、本次支用金额、贷款期限、贷款用途、还款账户等信息填写准确； （二） 对借款人提供的身份证件进行联网核查，确认借款人身份的真实性。 第三十八条 支用调查。支用受理审核通过的，管户信贷员应对借款人进行额度支用调查，调查方式可采取现场调查或非现场调查。调查结束后，管户信贷员应填写支用调查表，并提交二级支行小额贷款业务主管岗审核。额度支用调查内容主要包括以下几个方面： （一） 再次查询借款人征信（首次支用在额度生效30日内的，不需要再次查询征信），根据征信报告及借款人额度支用与还款历史判断借款人经营是否存在异常； （二） 分析借款人本次额度支用的资金用途是否合理，分析此次支用额度的时间是否属于审批许可的资金需求旺季，或是否按约定提供了贷款用途证明材料； 存在以下情况之一的，必须采取双人现场调查方式，对借款人经营情况重新进行调查分析，并留存影像资料（留存影像资料的要求与传统小额贷款业务规定保持一致），详细填写支用调查表。 1. 借款人额度内贷款后一次还款日距离本次支用日超过3个月； 2. 申请额度支用日期不在约定时间段的； 3. 距上次额度年检或贷后检查超过6个月； 4. 借款人存在其他影响我行贷款安全不利变化的情况。 第三十九条 支用调查审核。对于信贷员报送的支用申请和调查信息，由二级支行小额贷款业务主管岗负责支用调查表、影像资料等关键材料进行复核；对是否同意本次借款支用，支用的金额、期限、利率、还款方式和支付方式等，给出明确意见，并在支用调查表上签字确认。 第四十条 支用审查审批。对于按照审批通过的约定时间段、支用金额和贷款用途申请额度支用的，由二级支行小额贷款业务主管岗复核通过后，提交审批人在个人信贷系统中进行复核操作，即可进行额度支用发放。审批人通过个贷系统查看上述内容，确认与原审批批复是否相符。对于未按照授信额度审批通过的约定时间段、支用金额或贷款用途申请额度支用的，或额度授信时并未确定贷款用途的，按照一般的个人信贷业务支用审批流程执行。 第四十一条 额度支用环节的审批要点如下： （一） 通过电话与借款人核实贷款金额、期限、利率、还款方式、放款账户等是否与支用调查表、支用单等信息一致；分析各项产品要素是否与借款人实际经营情况相符，是否符合业务制度规定； （二） 查看借款人的征信报告与支用历史，查看是否存在逾期，分析逾期原因； （三） 重点分析贷款用途是否合理。对于未按照约定支用期限申请支用的，或支用时间段明显违背行业经营规律的，要求提供贷款用途的辅助证明材料，并与借款人电话详细核实贷款用途情况； （四） 审核支用单、支用调查表等是否准确完整，管户信贷员及受理岗、二级支行小额贷款业务主管岗是否签署意见。 第四十二条 对于审批通过的，审批岗须对贷款要素进行确认后，签署意见并将审批意见反馈至信贷员处；对于审批未通过的，签署否定意见，并将贷款资料退回至信贷员处。 第四十三条 担保条件落实。贷款行与借款人、抵押人签订相关借款和抵押合同后，由作业监督岗办理抵押登记手续，取得房屋抵押他项权证后，方可生效额度。作业监督岗对贷款担保条件落实的真实性、合法性、合规性负责。他项权证应视同现金管理，他项权证管理手续同个人商务贷款。各分支机构均应建立辖内小额房产抵押贷款他项权证台账，并做好登记管理、权证交接，确保权证安全管理。 第四十四条 额度支用发放。在额度支用发放前，二级支行小额贷款业务主管岗负责核对借据是否填写准确，并签署意见，同时对放款手续审核是否完整。再由信贷员将额度支用单、借据交由信贷放款岗进行放款审核工作。信贷放款岗核对合同、放款通知单、借据等单式的因素无误后，签字并加盖名章。放款操作完成后，信贷放款岗在借据上签名，其中会计联由信贷放款岗留存，业务联和客户联分别交给信贷员与借款人。信贷放款岗需打印一份还款计划表，由信贷员转交给借款人妥善保管，作为其以后还款的依据。 第四十五条 支付方式。小额房产抵押贷款资金的发放仅通过转账方式，即我行将贷款资金划转至借款人在我行开立的、约定用来发放及偿还贷款的个人结算账户，符合受托支付条件的，应采取受托支付的方式，将贷款资金直接支付至借款人交易方账户。 第四十六条 贷款回收。小额房产抵押贷款偿还采用账户扣款的方式进行，由系统自动执行批量扣款，借款人应在每个还款日16：00前将本期应归还的贷款本息存入还款账户。 第七章 额度管理 第四十七条 额度调整。在额度支用期内，若发现下列情形之一时，需要按照本制度规定的方法重新测算借款人的额度，并在个人信贷管理系统中对借款人的授信额度金额进行调低。 （一） 借款人的还款能力明显恶化； （二） 借款人对外提供新的担保； （三） 抵押物出现破损、贬值等不利情况。 第四十八条 如影响贷款安全的情况消失后，可恢复原有额度，暂不支持额度调增。额度的调整应结合支用调查、贷后检查或额度年检进行，由信贷员提出调整建议，经二级支行小额贷款业务主管岗审核同意后，报送上级审批机构审批，审批通过后在个人信贷管理系统内完成相应的额度调整操作，并及时将调整结果告知借款人。 第四十九条 额度冻结。当发生以下情形之一时，须对借款人的额度进行冻结，暂停额度内的额度支用。 （一） 借款人不按合同约定按时偿还我行借款本息； （二） 借款人在各商业银行办理的信用卡出现了透支并恶意拖欠； （三） 通过人民银行征信系统查出借款人在其他金融机构办理的贷款出现三期或30天（含30天）以上逾期且未归还，或信用卡逾期三期以上（含三期）且未归还； （四） 违反国家有关法律法规使用贷款或不按合同约定使用贷款； （五） 拒绝或不配合我行对其经营情况或信用情况进行检查； （六） 借款人或经营实体卷入或即将卷入重大的诉讼或其他法律纠纷，足以影响其偿债能力的情况； （七） 贷款行认定的其他情况。 出现上述情况时，由管户信贷员提出额度冻结建议，经二级支行小额贷款业务主管岗人员同意，在系统内完成额度冻结。 第五十条 额度解冻结。与额度冻结相对应，如果借款人具备下列条件的，可以对已冻结的额度进行解冻结。 （一） 借款人归还我行逾期借款本息并正常还款； （二） 借款人归还其他金融机构信用卡逾期欠款或逾期贷款，当前人行征信记录为正常状态； （三） 挪用的贷款已经全部偿还； （四） 借款人改变态度，接受我行对其经营、信用状况进行检查； （五） 借款人及其所经营实体的法律纠纷解除,还款能力及意愿得以恢复； （六） 贷款行认定的其他情况； （七）对于满足解冻结条件的借款人，管户信贷员应通过现场调查后，了解到具体情况，提交贷款行信贷业务主管，经一级支行小额贷款业务主管岗复核无误后，可在信贷系统内完成相应的解冻结。 第五十一条 额度终止。若在额度支用期内，如借款人发生下列情况之一，对已经发放的贷款，应及时收回，并终止其额度。 （一） 额度内任意一笔借款的长逾期超过30天（含30天）或累计逾期次数超过5次（不含5次）的情形； （二） 借款人在人行征信报告显示有严重违约记录，被我行认定为禁入类借款人，且未能提供符合我行要求的相关证明材料； （三） 借款人不配合我行对其经营或信用状况进行检查，并经多次劝说无效的情形； （四） 借款人有隐匿、转移财产，企图逃避银行债务等行为； （五） 经调查核实，借款人申请贷款时存在重大隐瞒或欺骗，提供虚假信息来获取银行贷款的情况； （六） 抵押物损毁且借款人不能提供价值同等抵押物，或抵押物权属发生对贷款行的重大不利变化，且未能在我行要求的期限内得到改善； （七） 额度冻结后，借款人的违规行为得不到纠正； （八） 额度生效后两年未支用贷款； （九） 贷款行认为其他可以终止额度的情形。 （十） 对于满足额度终止的情况，信贷员根据实际调查情况将额度调整申请提交一级支行信贷业务主管岗或二级分行独立审批人审核，经信贷业务主管确认后，在个人信贷管理系统内完成额度终止操作。 第五十二条 贷款行对借款人进行的额度冻结、解冻结及额度终止操作，均应及时向上级行信贷业务部进行汇报。 第五十三条 额度注销。借款人额度支用期自然到期且结清额度内所有贷款，或提前结清额度内所有贷款后，可向贷款行申请额度注销手续。借款人须向贷款行提出额度注销申请，并填写x银行小额贷款贷后业务申请审批表，经二级支行小额贷款业务主管岗审核同意后，方可进行额度注销系统操作。若借款人额度内有已发放、但尚未还清的贷款，不得注销额度，直至所有贷款已归还。 第五十四条 额度年检及担保房产重估。贷款行应当加强对借款人资质状况和担保房产情况的检查。贷款行至少每年对本行所有已生效的额度进行年检。额度年检采用现场检查方式，由管户信贷员负责。 额度年检主要内容为借款人资信状况和担保物状况，额度年检后须形成贷后检查报告，并提交二级支行小额贷款业务主管岗审核。额度年检具体规定如下： （一） 查询借款人征信报告，了解借款人信用变化情况，若发现借款人信用状况明显恶化，应当申请终止额度； （二） 现场调查借款人的经营实体，若发现经营实体不存在或经营状况发生明显恶化，应当申请终止额度； （三） 对担保物现场调查。若担保物担保能力不足，而借款人又无法增加我行认可的担保，需要将授信额度金额调整至符合我行业务规定的水平。 第五十五条 额度年检时间。贷款行应对已生效额度进行年检，年检频率为一年一次。年检可每年定期集中开展，也可根据授信额度生效时间分散开展，分散年检须在授信额度生效后一年内及时开展。各二级分行可根据本行实际情况自行决定。如规定每年固定日集中开展，生效时间不足半年的可免于年检。额度年检过程中，近一次人行征信查询时间距离年检时间短于半年的，可以免于查询人行征信。 第五十六条 小额房产抵押贷款适用交叉违约制度，借款人在我行任何一笔贷款出现不良时，视为该借款人在小额房产抵押贷款发生违约，贷款行有权立即采取保全措施。 第八章 附 则 第五十七条 本办法由x银行河南省分行负责制定、解释和修订。 第五十八条 本办法自印发之日起施行。