客户经理知识技能标准产品手册范本模板.doc

用户经理知识技能标准
产品手册

5月

目 录

第一部分 本币类业务产品 1
第一篇 贷款业务产品 1
一、流动资金贷款 1
二、固定资产贷款 4
三、本外币综合授信 6
四、人民币额度贷款 7
五、并购贷款 7
六、商业物业抵押贷款 9
七、企业置业贷款 11
八、中国买方信贷 13
九、中国信保融资 15
十、定时存单质押 16
十一、银贷通业务 17
十二、应收账款质押融资 18
十三、个人综合授信业务 20
十四、消费贷款 21
十五、楼宇按揭贷款及二手楼按揭贷款 22
十六、住房公积金住房抵押贷款业务 23
十七、转按易业务 23
第二篇 票据及确保业务 25
一、银行承兑汇票 26
二、电子商业汇票 27
三、商业汇票贴现 28
四、银票通业务 30
五、全额确保金开票 32
六、购销通 32
七、人民币保函 34
第三篇 中间业务及电子类业务 39
一、委托贷款 39
二、交易资金托管业务 41
三、企业信用等级证实 42
四、单位见证类业务 44
五、代扣费业务 45
六、轻松理“缴费一本通” 46
七、精英理财产品 47
八、代理保险业务 48
九、代理基金业务 49
十、代理贵金属业务 50
十一、银银自动转账 51
十二、网上银行 52
十三、银企直联 53
十四、手机银行 54
十五、电话银行 55
十六、短信业务 56
第四篇 存款及卡业务 58
一、单位活期存款 58
二、单位定时存款 59
三、单位通知存款 59
四、单位协定存款 60
五、“周存易”通知存款 61
六、恒通贷记卡 62
七、贷记卡分期消费业务 64
八、恒通借记金卡 64
九、支付宝卡通 66
十、账户通 67
第二部分 外汇业务产品 68
第一篇 国际结算 68
一、外汇汇款 68
二、出口跟单托收 70
三、光票托收 71
四、出口信用证 72
五、进口信用证 75
六、进口代付 76
七、合作远期结售汇 76
八、个人结汇 79
九、个人售汇 79
第二篇 贸易融资产品 81
一、授信开证 81
二、提货担保 83
三、进口押汇 84
四、外汇贷款 87
五、打包放款 89
六、出口押汇 91
七、出口托收押汇 92
八、出口商业发票押汇 94
九、出口信用保险押汇 96
十、福费廷 98
十一、信用证项下应收帐款担保融资 100
十二、出口退税质押担保融资 101

第一部分 本币类业务产品
第一篇 贷款业务产品

我行遵照平等、自愿、公平和老实信用标准创办贷款业务，贷款对象包含企（事）业单位、其它经济组织、个体工商户或自然人。
依据多种类型用户不一样信贷资金需求，我行有流动资金贷款、土地贮备贷款、房地产开发贷款、通常固定资产贷款、票据业务、个人经营性贷款、个人住房按揭贷款及个人消费性贷款等系列信贷产品。我行业务优势表现在：
Ø 贷款步骤短、审批速度快。总行级审批权限，实施支行分级授权审批管理，能够对用户资金需求作出快速反应。
Ø 自主开发、度身订造金融产品和服务方案。能够依据用户在不一样阶段资金需求及特征开发信贷产品，满足不一样类型用户在各阶段融资需求。
Ø 经验丰富、含有专业知识市场营销队伍能够为各行业优质用户提供专业“一对一”贴身金融服务。

一、流动资金贷款
通俗介绍
为满足企业在生产经营过程中短期资金需求，支持企业合理调整和补充生产、销售所需营运资金而提供融资业务。
用途
流动资金贷款关键用于满足借款人正常生产经营过程中为耗用或销售而储存各类存货，季节性物资贮备等生产经营周转性或临时性资金需要。
适用对象
经由工商行政管理机关（或主管机关）核准登记企（事）业单位、其它经济组织、个体工商户。
特点及优势
流动资金贷款期限灵活，能够满足借款人临时性、短期和中期流动资金需求。
业务知识关键点
（一）按贷款期限分为三类
Ø 临时贷款：是指期限在3个月（含3个月）以内流动资金贷款，关键用于企业一次性进货临时需要和填补其它季节性支付资金不足；
Ø 短期贷款：是指期限为3个月至1年（不含3个月含1年）流动资金贷款，关键用于企业正常生产经营周转资金需求；
Ø 中期贷款：是指期限为1年至5年（不含1年含5年）贷款，但流动资金中期贷款标准上最长不超出3年（不含1年含3年），关键用于企业因签署大额长久合约，前期备料生产需要投入大量采购资金和生产经营周期超出十二个月资金需求。
Ø （二）币种和期限
流动资金贷款分为人民币和外币两种。贷款期限标准上不超出三年。
（三）还款方法
可采取分期还本付息和分期付息、到期还本等还款方法。
（四）利率
短期流动资金贷款按借款协议签定日对应档次法定贷款利率计息，借款协议期内遇利率调整不分段计息。
中期流动资金贷款利率实施十二个月一定。依据借款协议确定期限，按借款协议生效日对应档次法定贷款利率计息，第二年首日起按当初对应档次法定贷款利率调整。
营销关键点
（一）依据企业经营规模、业务特征、发展计划和流动资金周转周期等原因，确定符合企业流动资金需求信贷额度。
（二）依据企业生产经营规模和周期特点、贷款用途、还款能力等确定适宜期限，贷款期限通常十二个月，最长可达三年。
（三）在中国人民银行利率管理要求区间内，依据不一样行业、担保方法、期限及市场情况等提供合理贷款利率。
（四）流动资金贷款应含有适宜担保，并优先采取抵押或质押担保方法。
参考文件
《佛山顺德农村商业银行股份流动资金贷款业务管理措施》
二、固定资产贷款
通俗介绍
为满足企业在固定资产投入过程中资金需求，而提供本外币贷款。
用途
固定资产贷款关键用于新建、扩建、改造、购置等固定资产投资。
适用对象
符合条件企（事）业法人或国家要求能够作为借款人其它组织
特点及优势
固定资产贷款期限长，贷款金额大，能够满足借款人对固定资产项目标固定资产投资和流动资金投资需求。
业务知识关键点
（一）依据项目运作方法和还款起源不一样分为项目融资贷款和通常固定资产贷款。
Ø 项目融资贷款
（1）贷款用途通常是用于建造一个或一组大型生产装置、基础设施、房地产项目或其它项目，包含对在建或已建项目标再融资；
（2）借款人通常是为建设、经营该项目或为该项目融资而专门组建企事业法人，包含关键从事该项目建设、经营或融资现有企事业法人；
（3）还款资金起源关键依靠该项目产生销售收入、补助收入或其它收入，通常不含有其它还款起源。
Ø 通常固定资产贷款是银行为处理企业固定资产投资活动资金需求，以借款人全部现金流和收益为综合还款起源而提供融资。
（二）按用途可分为基础建设贷款、技术改造贷款、房地产开发贷款、其它固定资产贷款。
Ø 基础建设贷款是指用于基础设施、市政工程、服务设施等新建或扩建工程等基础建设项目标贷款。
Ø 技术改造贷款是指用于企(事)业法人以扩大再生产为主技术改造和更新项目标贷款。
Ø 房地产开发贷款是指向房地产开发企业发放用于建设对外销售、出租等用途住房、商业用房、综适用房等房屋贷款，和向政府授权或委托企(事)业法人发放用于对外有偿出让或转让土地开发项目建设贷款。
Ø 其它固定资产贷款是指对上述用途以外购建、购置等固定资产投资项目标贷款。
（三）按期限分为短期固定资产贷款、中期固定资产贷款和长久固定资产贷款。
Ø 短期固定资产贷款指贷款期限不超出1年(含1年)固定资产贷款。
Ø 中期固定资产贷款指贷款期限在1年以上(不含1年)5年以下(含5年)固定资产贷款。长久固定资产贷款指贷款期限在5年以上(不含5年)固定资产贷款。
（四）贷款期限
固定资产贷款期限应依据借款人及其项目标经济效益，估计现金流及投资回收期情况，综合评定还款能力，结合资金供给情况，由借贷双方共同协商确定。通常为1－5年，标准上最长不超出。
参考文件
《佛山顺德农村商业银行股份固定资产贷款业务管理措施》
三、本外币综合授信
通俗介绍
本外币综合授信服务对象是优质企（事）业法人。在核定企业综合授信额度内，灵活搭配本外币多种授信融资方法，可包含流动资金贷款、银行承兑汇票或国际贸易融资等。
特点及优势
本外币综合授信有很大灵活性。首先可预先审批；其次在额度使用期内，多种产品可灵活调配使用。

四、人民币额度贷款
通俗介绍
人民币额度贷款服务对象是优质企（事）业法人。用户和银行签定人民币额度贷款协议后，能够在该借款协议使用期间内循环使用该借款额度下贷款金额。
特点及优势
人民币额度贷款在用户用款上有很大灵活性。在借款额度使用期内，借款人能够对借款额度循环使用，确保了用款效率及灵活性。

五、并购贷款
通俗介绍
为满足企业因业务发展及扩张需要，在并购交易（经过受让现有股权、认购新增股权或收购资产、承接债务等方法以实现合并或实际控制已设置并连续经营目标企业交易行为）实施过程中有融资需求时，可向银行申请并购贷款。
并购可由并购方经过其专门设置无其它业务经营活动全资或控股子企业（下称“子企业”）进行。
用途
并购贷款关键用于支付并购交易价款。
适用对象
经国家工商行政管理机关核准登记企事业法人、其它经济组织。
特点及优势
并购贷款能够用于权益性投资活动，含有贷款金额较大、期限较长、还款灵活等特点。
并购方能够充足借助信贷资金杠杆作用，促成并购方案实施，从而实现产业链延伸、市场份额及著名度提升，达成形成规模经济目标。
业务知识关键点
1、贷款金额
Ø 对同一项目，并购资金起源中并购贷款金额所占百分比不得超出50%；
Ø 对同一借款人并购贷款余额占同期我行关键资本净额百分比不得超出5%；
2、并购贷款仅限于人民币贷款。通常不超出五年。
3、还款方法：贷款期限在1年以内（含），能够采取分期付款或每个月付息、到期还本方法；贷款期限超出1年，须采取分期付款方法。
4、价格：在中国人民银行利率管理要求区间内，通常应高于同期限其它业务品种利率水平。
营销关键点
1、其贷款期限关键依据并购交易完成时间，和并购完成后目标企业及并购方生产经营周期、预期现金流、信用情况等原因合理确定。
2、并购贷款利率定价时应参考并购交易复杂性、贷款风险程度、贷款监管难度等风险原因。
3、应依据借款人或目标企业还款保障能力测算结果，合理制订还款计划，并选择合适还款方法。
4、借款人为“子企业”，并购方企业须提供连带责任确保担保。
5、并购贷款以目标企业资产抵押、股权质押作为担保方法，在并购交易完成后，应立即办理相关担保手续。
参考文件
《佛山顺德农村商业银行股份并购贷款业务管理措施》

六、商业物业抵押贷款
通俗介绍
为满足企业在商业物业投资活动中资金需求，经营管理中向商业物业全部权人发放，以其所拥有商业物业作为贷款抵押物，并以该物业经营性收入进行还本付息贷款。
用途
商业物业抵押贷款能够用于购置商业物业、商业物业经营中正常运行、商业物业大型维护等企业经营范围内正当合规资金需求。
适用对象
经国家工商行政管理机关核准登记企事业法人。
特点及优势
贷款用途广、贷款期限长、还款灵活、操作简单。
业务知识关键点
（1）商业物业是指已完工验收并投入商业运行、经营管理比较规范、经营利润较为稳定或连续增加、现金流量较为充裕、综合收益很好商业营业用房和办公用房，包含商场、商品交易市场、写字楼、星级宾馆酒店、大型商铺、综合商业设施等物业形式。
（2）贷款金额：通常最高为商业物业评定价值5成，优质用户或优质商业物业可放宽到评定价值6成。
（3）贷款期限：贷款期限标准上最长为8年，且不得超出借款人法定经营期限和房地产权证剩下使用年限。
（4）还款方法：采取分期还款方法，通常要求采取递减还款法每个月还本付息。
营销关键点
（1）应以其经营性收入、租金作为还款起源。
（2）申请人为房地产企业，其经营范围除通常房地产开发、销售业务外，还含有物业投资、租赁、经营等业务。
（3）商业物业应符合城市商业网点计划要求，并已投入商业运行，且建成并投入使用时间标准上不超出。
（4）用于抵押商业物业须保持相对完整，标准上不接收商场中不连续部分商铺、整个物业中小部分楼层作为抵押物。
（5）同意签署项目资金监管协议，对商业物业所产生经营收入、支出款项监管。
参考文件
《佛山顺德农村商业银行股份商业物业抵押贷款业务操作规程》

七、企业置业贷款
通俗介绍
经国家工商行政管理机关核准登记企事业法人，需进行购置工业用地、兴建或购置厂房物业、购置生产设备等投入时，如资金短缺可向银行申请企业置业贷款。
用途
企业置业贷款关键用于购置工业用地、兴建或购置厂房物业、购置生产设备等。
适用对象
经由工商行政管理机关（或主管机关）核准登记企（事）业单位、其它经济组织、个体工商户。
特点及优势
企业置业贷款期限长，还款方法灵活，能够满足企业在购置工业用地、兴建或购置厂房物业、购置生产设备中大额资金投入需求。
业务知识关键点
（1）贷款金额
企业置业贷款贷款金额通常不超出购置土地、厂房价格或建设项目投入总额7成。
（2）币种和期限
贷款期限通常不超出5年，最长不超出8年。
（3）还款方法
Ø 企业置业贷款期限在1年以内（含1年），能够采取分期付款方法或每个月付息、到期还本方法；
Ø 贷款期限超出1年，必需采取分期付款方法归还贷款。
（4）证实文件
购置工业土地，需提供土地起源正当证实文件，如建设用地使用批文、《土地出让协议》、购地订金或首期付款证实等；兴建厂房物业，需提供固定资产投资可行性汇报、资金使用计划书、《建设工程计划许可证》、《工程承包协议》等证实文件；购置厂房物业，需提供厂房买卖交易证实文件，如《购置协议》、交易土地或房产产权证、定金或首期支付凭证等；购置生产设备，需提供购置机械设备证实文件，如《设备购置协议》、定金或首期支付凭证等。
营销关键点
（1）当企业无法提供抵押物，需要以贷款所购房/地产或设备作抵押担保，能够采取“先确保后抵押，中途不转贷”方法发放贷款，但前期确保担保最长久限不得超出1年。
（2）对于发展潜力较大企业，除了递减供款法或定额供款法外，可提议使用“首年还息不还本，第二年起每个月还本付息”还款方法。
参考文件
《佛山顺德农村商业银行股份企业置业贷款业务操作规程》

八、中国买方信贷
通俗介绍
卖方企业和买方企业签署购销协议后，应卖方企业和买方企业申请，由银行向买方企业发放贷款，贷款仅限于购置卖方企业生产产品，并由卖方企业负担连带确保责任。
用途
用于满足买方企业购置单件（台）价值高、市场份额大、竞争力强、科技含量高设备资金需要，同时促进卖方企业销售。
适用对象
对单件（台）价值高、市场份额大、竞争力强、科技含量高设备买卖双方。
特点及优势
减轻买方企业一次性付款压力，加速卖方企业货物流转及资金回笼速度。
业务知识关键点
（1）金额
中国买方信贷贷款最高成数不超设备售价70%。
（2）币种和期限
中国买方信贷创办币种仅为人民币，贷款期限最长不超出2年。
（3）还款方法
中国买方信贷采取分期还款方法，可选择递减还款法和定额还款法，企业亦可申请提前部分或全部归还贷款。
（4）注意事项
卖方企业生产产品要求单件（台）价值高、市场份额大、竞争力强、科技含量高，如卖方企业为设备生产企业，要求其生产设备通用性好，变现能力强等。依据我区产业结构情况及我行风险控制，现在对产品范围关键限于大型机器设备、医疗设备、电力设备及邮电通信设备等。
营销关键点
（1）对于买方企业，营销关键在于设备分期供款，减轻付款压力。
（2）对于卖方企业，营销关键在于可加速货物流转，只需付一定确保金即可回笼账款，降低资金积压。
参考文件
《佛山顺德农村商业银行股份中国买方信贷业务操作规程》

九、中国信保融资
通俗介绍
企业持境内外保险企业开具中国贸易信用保险保单，将保单项下应收账款质押给银行和保险赔款权益转让给银行前提下，银行按保单项下应收账款金额一定百分比融资业务。
用途
用于满足借款人正常生产经营过程中资金需求。
适用对象
持境内外保险企业开具中国贸易信用保险保单经由工商行政管理机关（或主管机关）核准登记企（事）业单位、其它经济组织、个体工商户。
特点及优势
企业应收账款回笼有保障且不需要抵押物即可申请。
业务知识关键点
（1）金额
单笔融资金额通常是应收账款对应商业发票金额80%，最高不得超90%，同时亦不得超出保险协议约定赔付百分比。
（2）币种和期限
中国信保属短期融资，期限不能超出180天。
参考文件
《佛山顺德农村商业银行股份中国贸易信用保险融资业务操作规程》

十、定时存单质押
通俗介绍
定时存单质押为借款人以未到期个人或单位定时存单作为质押物，向我行申请办理各类融资业务（包含贷款、票据承兑、贸易融资等）。
特点及优势
定时存单存款利息能够降低质押融资成本；定时存单质押担保成数高，质押贷款最高可达9成，质押开票最高可达100%。
细分种类
定时存单质押包含个人定时存单质押和单位定时存单质押。
营销关键点
（1）该产品能够提升企业在银行存款业务贡献度，从而取得愈加优惠贷款利率；
（2）提议以较长久定时存款存单作质押申请短期融资贷款，可降低财务费用。
参考文件
《佛山顺德农村商业银行股份定时存单质押贷款操作规程》
十一、银贷通业务
通俗介绍
银贷通是指企业以其持有一张或多张未到期银行承兑汇票质押给银行,并向银行申请办理流动资金贷款，满足对外支付一个贷款业务。质押票据到期日必需迟于流动资金贷款到期日,在质押票据到期日由银行负责委托收款，收回票款转入确保金账户，在流动资金贷款到期日,从确保金账户转出对应款项用于归还到期贷款。
特点及优势
手续简便，审批快捷；
提前变现，满足现金支付需要。
业务知识关键点：
（1）期限：
质押票据到期日必需迟于流动资金贷款到期日，贷款期限标准上不超出180日，不得提前还贷。
（2）成数：
贷款成数通常为票面金额90%。
营销关键点：
（1）银贷通业务可处理短期资金周转缺口；
（2）在办理银贷通业务时，要和用户充足沟通，尽可能提升我行综合收益，如提升贷款利率、延长确保金留存时间等；
（3）巧妙设定贷款到期日，引导用户贷款到期日为跨月到期（即若贷款到期日遇月末到期，在和用户充足沟通情况下，推迟出贷日期或延长确保金留存时间，尽可能将到期日延期至次月月初到期），争取月末存款余额留存。

十二、应收账款质押融资
通俗介绍
在商品交易中卖方，以其因销售货物或提供劳务、设施等而产生无争议债权即应收账款作为质押担保，向我行申请办理融资业务。
适用对象
借款申请人特定交易对手（买方）属于行业中龙头企业或当地域著名企业，含有市场份额大、经济效益高、竞争力强等特点，且商品交易中拥有特定交易对手应收账款金额较大、回收保障程度高供给商。
特点及优势
提升资产流动性，提升资金使用效率；
事先申请额度，放款快速；
方法灵活，手续简便。
业务知识关键点
（1）质押物要求
用以质押应收账款必需是销售货物或提供劳务/设施等而产生无争议债权,同时卖方已推行了交货义务；
（2）融资方法
包含流动资金贷款和银承开票业务；
（3）业务分类
Ø 根据应收账款确实定方法分为买方确定和卖方确定两种；
Ø 根据是否专户监管回款资金分为单一对应和余额对应模式
(4)融资期限
单笔借款期限6个月内。
(3)融资成数
质押成数通常为七成以内；
营销关键点
（1）标准上应采取“质押+确保”担保方法办理；
（2）对于以付款人（买方）在异地应收账款提供质押，提议借款人尽可能多提供买方资信资料和采取买方确定方法办理相关融资业务；
（3）对于应收账款付款人（买方）门槛很高，在开展该项业务时，优选借款人（卖方）更要优选买方，必需加强对买方跟进，并由总行实施总额度控制。
参考文件
《佛山顺德农村商业银行股份应收账款质押融资业务操作规程》

十三、个人综合授信业务
通俗介绍
我行在一定时限内授予符合条件自然人用于个人消费、生产经营等用途贷款额度。个人综合授信额度是一个融资计划总额，用户在授信使用期和授信额度内可申请使用贷款。
业务对象
1、含有生产经营需求中小企业股东、老板；
2、含有消费或经营计划中高端用户；
3、拥有优质物业个人用户。
特点及优势
1、个人综合授信包含个人消费性贷款和个人经营性贷款,适适用于个人购房、建房、购车、装修，和个人经营活动中构建物业、购置设备和生产材料，或以个人名义进行投资经营项目等情况
2、授信后贷款额度内循环使用，随借随还，方便灵活。
3、可采取抵押、质押、确保或组合担保等方法取得授信，随意选择递减还款法或定额还款法偿还贷款，提前还款无需申请，开通网上银行、手机银行、短信通知等业务，还贷更便捷清楚。

十四、消费贷款
通俗介绍
向符合条件自然人发放信贷资金用于家庭及个人购置消费品或其它和个人消费相关费用贷款。关键包含：个人住房贷款、个人建房贷款、个人汽车贷款、个人装修贷款、个人教育贷款、个人耐用消费品贷款、个人结婚贷款、个人旅游消费贷款等。
业务对象
1、有购房、购车等高消费需求用户；
2、资信情况良好、含有一定还款能力用户。
特点及优势
1、包含购房、购车、旅游、装修、购置大宗消费用具等消费项目，全部可申请贷款，满足您多个消费需要。
2、用户可自由选择递减法、定额法、贷易还还款方法，贷款资金随借随还，提前还贷无需预约申请，手续简便。
3、可申请开通网上银行、账户通、短信通知等配套功效，实现自助还贷不受时空限制，立即掌握扣款情况。

十五、楼宇按揭贷款及二手楼按揭贷款
通俗介绍
楼宇按揭贷款向楼宇购置者（借款人）发放，由借款人将所购房产抵押给我行，并由房地产开发商为借款人提供阶段性担保个人贷款业务。
楼宇是已取得《商品房预售许可证》预售及现售商品房，包含住宅、车库、车位及商业用房，俗称“一手楼”。
“二手”楼宇按揭贷款是指用户购置她人房产，并以所购房产作为抵押向我行申请贷款信贷业务。
按揭政策
1、还款方法要求
贷款期限在1年以内（含1年），实施到期一次还本付息，利随本清；贷款期限在1年以上，可选择等额本息、等额本金等方法来归还贷款本息。
2、利率调整
贷款期间利率变动按人民银行要求实施。贷款期限在1年以内（含1年），遇法定利率调整，不调整贷款利率，继续实施实施协议利率；贷款期限在1年以上，遇法定利率调整，于下年1月1日开始，按对应利率档次实施新利率。
借款协议约定，签署借款协议后和银行发放贷款期间，如遇法定贷款利率调整时，贷款帐户开立时实施最新贷款利率。
十六、住房公积金住房抵押贷款业务
通俗介绍
指我行受佛山市住房公积金管理中心委托，受理职员个人在顺德区内购置、建造、翻建、大修自有自住房住房公积金抵押贷款申请，并由我行负责对贷款进行发放、管理和收回。
特点及优势
1、网点遍布城镇，尽享便捷；
2、专设服务窗口，效率愈加快；
3、专业服务团体，服务贴心；
4、办理组合贷款，合理计划。
注：组合贷款=住房公积金贷款+个人住房按揭贷款
业务知识关键点
1、个人最高贷款额度26万元。
2、购商品房贷款期限最长30年；购“二手楼”和建造、翻建、大修自有住房贷款期限最长20年。
3、贷款利率根据中国人民银行要求住房公积金个人住房抵押贷款利率实施。

十七、转按易业务
通俗介绍
我行存量按揭贷款因抵押物二手买卖而由买受人向我行申请办理按揭贷款，并用新发放贷款归还原按揭贷款业务。
营销关键点
原业主在不需要提前归还原贷款情况下购房者就能够申请新贷款，实现用户资源最大化，避免买卖双方信用风险。

第二篇 票据及确保业务

商业汇票是一个以银行信用或企业信用为基础支付工具，票据业务通常指以商业汇票为介质实现支付、融资、增值等功效业务产品总称，票据业务适适用于已在银行开立了银行结算账户且过往结算统计良好，资信情况很好法人或其它经济组织、个体工商户。
依靠真实商品交易背景，借助厂商资信或银行信用介入，使得票据业务表现形式和产品特点展现多样性，现在，票据业务已成为企业日常使用支付手段和融资方法。票据业务可为企业带来益处关键有：
Ø 经过延缓付款期限，缓解企业自有资金不足困局，能够确保商品供给通畅；
Ø 借助极低成本（企业本身信用），可直接或间接取得了低成本融资；
Ø 有效将企业应收未收回收款项变现，改善了企业资产质量，促进了销售，加紧了资金回收；
Ø 以票据形式预付货款，既可锁定价格又可取得一定采购优惠，大大降低了购货成本。
Ø 经过办理链式票据业务，能够灵活取得银行授信支持，操作手续简便，效率较高。
Ø 银行能够提供网络支持，实现票据业务电子化处理。
一、银行承兑汇票
通俗介绍
交易双方签署购销协议，约定购货方可延期付款，以银行承兑汇票支付货款。当商品交易成功后，购货人因资金短缺或资金管理需要，可签发商业汇票，交由其开户银行承兑，然后将承兑后银行承兑汇票用于支付货款。
特点及优势
Ø 银行承兑汇票以承兑银行为付款人，是一个以银行信用为基础支付工具，所以含有较高信用度，轻易被销货方所接收。
Ø 对于购货方而言，使用银行承兑汇票无须即时付现，即完成了货款支付，等于从承兑银行取得了一笔成本较低资金，这也就是银行承兑汇票融资功效；
Ø 对销货方而言，在银行承兑汇票到期前，也可经过向银行申请贴现方法，取得现金。
用途
银行承兑汇票关键用于在银行开立存款账户法人和其它组织之间，进行真实交易款项结算。

二、电子商业汇票
通俗介绍
电子商业汇票系统(ECDS)是由中国人民银行统筹建设并管理，依靠网络和计算机技术进行电子商业汇票结算、资金清算、业务查询等综合性业务处理平台。企业经过在ECDS接入银行开立网上银行，并申请开通电子商业汇票业务功效，即可在经过网银完成电子商业汇票出票、承兑、背书、质押、付款和追索等业务办理。
适用对象
日常结算票据业务较多，企业网上银行操作管理比较规范，其上、下游配套企业接收且能够办理电子汇票业务企业。
特点及优势
依靠企业网上银行，实现票据信息实时交换；
以数据电文形式签发、流转，实现业务电子化；
电子署名替换实体签章，安全方便。
业务知识关键点
（1）业务分类
分为电子银行承兑汇票和电子商业承兑汇票。
（2）期限
票据期限最长十二个月，我行现在开出电子商业承兑汇票最长久限为6个月；
（3）金额
单笔票据金额高达10亿元。
营销关键点
（1）营销对象应针对日常结算票据业务较多，企业网上银行操作管理比较规范，其上、下游配套企业接收且能够办理电子汇票业务企业。
（2）在营销推广过程中，要主动争取、引导用户以在我行开立签约账号作为其收取电子商业汇票结算账号，我行支付系统行号为：3（顺德农村商业银行股份）。
参考文件
《佛山顺德农村商业银行股份电子商业汇票业务管理措施》；
《佛山顺德农村商业银行股份电子商业汇票业务操作规程》。

三、商业汇票贴现
通俗介绍
持票人将未到期汇票背书转让给银行，银行收取贴现利息后向其提前支付票款。
细分种类
Ø 依据贴现付息人不一样，分为通常票据贴现、买方付息贴现和第三方付息贴现。
1、通常票据贴现指由持票人（即交易卖方）支付贴现利息贴现；
2、买方付息贴现指由持票人直接前手（买方）贴付利息，而持票人可全额获取汇票金额贴现；
3、第三方付息贴现指由持票人及其直接前手（买卖双方）以外第三人贴付利息，持票人可全额获取汇票金额贴现。
Ø 依据所贴现票据不一样，分为商业承兑汇票贴现和银行承兑汇票贴现，如需办理商业承兑汇票应经总行审批。
用途
银行办理商业汇票贴现关键为满足用户短期资金周转需求。
币种和期限
银行办理商业汇票贴现币种仅限于人民币。贴现期限自贴现之日起至汇票到期日止，最长不超出6个月。
价格
我行办理商业汇票贴现收取贴现利息率，依据转贴现市场利率水平，结合我行实际情况确定，采取窗口指导利率公布形式。
贴现利息=汇票金额 * 贴现天数 * （月贴现率/30天）
贴现期限为贴现之日起至票据到期日止，如办理贴现是纸票，且承兑人在异地，另加3天划款日期，电票异地无需另加3天。
营销关键点
该业务将“应收票据”变成“现金“，大大提升了用户资产流动性，加紧了资金周转，另外，该业务申请手续简单，审批快速，贴现利率普遍低于贷款利率，融资成本相对较低，降低财务费用。
参考文件
《佛山顺德农村商业银行股份电子商业汇票业务管理措施》
《佛山顺德农村商业银行股份商业汇票（纸票）业务管理措施》
《佛山顺德农村商业银行股份电子商业汇票业务操作规程》
《佛山顺德农村商业银行股份商业汇票（纸票）贴现业务操作规程》

四、银票通业务
通俗介绍
企业以其持有一张或多张未到期银行承兑汇票质押给银行，向银行申请开立一张或多张新银行承兑汇票用于对外支付。
用途
满足对外支付及结算需要。
适用对象
持有较多零碎票据或有大额票据需要分散支付企业。
特点及优势
手续简便，满足结算需要；
节省成本，延长付款期。
业务知识关键点
（1）种类和期限
企业用于质押银行承兑汇票包含纸票或电票。
纸票开票期限不超出6个月，电票开票期限不超出12个月（现在我行开出电票期限不超出6个月）。
（2）还款起源
质押票据到期由银行负责委托收款，收回票款转入确保金账户，在新银行承兑汇票到期日,从确保金账户转出对应款项用于清偿到期票据。
营销关键点
（1）大票换小票，满足分散付款需要，小票换大票，满足集中支付需要。
（2）免去贴现利息支出，仅需要支付手续费，降低财务费用。
参考文件
《相关银行承兑汇票质押开票业务指导营销意见》

五、全额确保金开票
通俗介绍
指由申请人提供100%存款确保金作为担保开立银行承兑汇票给收款人用于支付购货应付款项。既满足了用户支付需要，又让用户额外取得了一笔确保金存款利息收入。
适用对象
商品交易关系中处于主导地位且现金流充足企业。
特点及优势
不占额度，随用随批；
延迟付款，增加收益。

业务知识关键点
（1）先存足确保金再签发银行承兑汇票；
（2）关键关注交易背景真实性
营销关键点
（1）提议按活期或对应期限定时利率计算确保金存款利息；
（2）引导用户使用票据结算习惯，提升企业议价能力。

六、购销通
通俗介绍
生产企业或经销商向银行申请授信，经销商开具以商品生产企业为收款人银行承兑汇票，经销商交付银行承兑汇票给商品生产企业用于提取货物，并由商品生产企业负担连带确保责任或约定退款责任或回购责任等融资业务。
用途
经销商以银行承兑汇票为结算工具，支付生产企业货款。
适用对象
（1）生产实力雄厚、产品适销对路、信誉很好生产企业。
（2）经销商是生产企业关键经销商，销售单值较高、流通性强、轻易变现，回笼货款较快商品。
特点及优势
买方凭银行承兑汇票即可取得商品，降低资金占用。
卖方提前收回货款，实现销售收入，提升资金使用效率。
业务知识关键点
（1）币种和期限：购销通币种为人民币，汇票付款期限最长不超出6个月。
（2）金额：每张汇票承兑金额最高不得超出1000万元。
（3）确保金管理标准
购销通业务需要缴交开票确保金，经销商每次提货前向银行追加货物对应金额确保金，确保金管理遵守“先存入，再开票”、“先存入，再提货”标准。
营销关键点
（1）买方以银行承兑汇票为结算工具，无需贷款或提供担保即可取得商品，享受稳定供货渠道和销售优惠，获取生产企业更大返利。
（2）卖方收到银行承兑汇票，提早生产备货，降低赊销风险，降低负债百分比和企业财务成本，保障收款，实现了销售收入，提升资金使用效率。
参考文件
《佛山顺德农村商业银行股份购销通业务操作规程》
七、人民币保函
通俗介绍
应保函申请人要求向受益人出具，同意在保函申请人不推行基础协议项下责任或义务时，按约定金额负担支付或经济赔偿责任书面承诺。
用途
确保受益人在其推行了合约义务后将肯定能得到其所应得协议价款权利；确保申请人推行某种协议义务，并在违约时负责对受益人作出赔偿。
适用对象
经由工商行政管理机关（或主管机关）核准登记企（事）业单位、其它经济组织、个体工商户。
特点及优势
保函是作为对她人信用不足辅助或补充以银行信用（担保方信用）为基础信用工具或结算工具。
业务知识关键点
1、按确保金缴存百分比，分为全额确保金保函和非全额确保金保函。
2、按基础协议是否包含融资性质，分为融资类保函和非融资类保函。
Ø 融资类保函可分为以下四种：
（1）借款保函，是我行应借款人（申请人）要求，向贷款银行或其它贷款人（受益人）所出具确保借款人根据借贷合约要求按期向贷款方归还所借本金及利息付款确保承诺，在一旦出现借款人因某种原因（如破产、倒闭、资金周转困难、或财务情况恶化、丧失企业资格、更改企业章程）而无力偿还或拒绝偿还贷款情况时，则由我行来负责推行偿还职责。
（2）透支保函，是指我行对另一家银行或金融机构（受益人）所给申请人一方透支便利所作出偿还责任担保，用以确保申请人将依据其和该家账户透支行签署透支协议里要求到期时间归还所借支款项、或偿付该账户透支行所给其它透支便利。假如到时申请人无力或拒绝归还所透支本金和利息，则将由我行负责给予偿还。
（3）延期付款保函，通常简称为“延付保函”，我行应买方或业主方（申请人）要求，向卖方或承包方（受益人）所出具，确保在卖方完成发货义务若干时以后，或在承包方完成工程建设或基础完成其工程项目标若干时以后，将根据协议中所要求延付进度表中显示到期时间分期分批向卖方或承包方支付本金及利息付款承诺。
（4）融资租赁保函，我行应承租人（申请人）申请向出租人（受益人）出具，确保承租人能依据租赁协议按期支付租金书面文件。
Ø 非融资类保函可分为以下六种：
（1）投标保函：是指银行应投标人委托向招标人出具，确保投标人在开标前不撤销投标和片面修改投标条件，中标后要确保签约和交付履约金，并承诺当投标人出现上述违约行为时，由银行赔偿招标人损失书面文件。
优势：满足中国企业之间投标方面担保需要。
（2）履约保函：是指银行应工程承包方或商品供货方申请而向业主或买方出具，确保申请人能严格推行协议义务书面文件。适适用于任何项目中对工程承包方或商品供货方推行协议义务提供担保情况，常见用于工程承包、物资采购等项目。
优势：满足中国企业之间推行工程协议方面担保需要。
（3）土地预申请保函：是指银行应用地预（勾地）申请人向佛山市国土资源局出具，确保申请人能严格推行用地预申请（勾地）协议义务书面文件。
优势：满足中国企业或个人和国土资源局之间推行用地预申请协议义务需要。
（4）商品房预售款保函：是指银行应房地产开发商向佛山市顺德区土地房产交易中心出具，确保房产商能顺利完成所担保预售项目建设书面文件。
优势：满足房地产开发商和土地房产交易中心之间推行预售项目建设担保需要。但现在土地房产交易中心已暂停接收商品房预售款保函。
（5）海关关税保函：是指银行应进口商申请而向海关出具、确保进口商推行缴纳关税义务书面文件。
优势：满足进口商和海关之间推行缴纳关税义务需要。
（6）承运保函：是指银行应承运方申请而向海关出具、确保承运商严格推行协议或赔偿书面文件。
优势：满足承运方和海关之间推行协议方面担保需要。