银行消贷宝贷款业务操作流程模版.docx

xx省农村信用社
消贷宝贷款业务操作流程（试行）

为规范xx省农村信用社消贷宝贷款业务操作，根据《xx省农村信用社消贷宝业务管理暂行办法》制定本操作流程。
消贷宝贷款业务按以下步骤操作：
客户申请→业务受理→贷前调查→客户评级→授信审批→开卡→发起用信流程→客户用信→贷后管理。
一、客户申请
客户可通过“现场受理、网点机构、客服电话、网上银行、手机银行”以及xx省农村信用社开发的其他渠道申请消贷宝贷款。
（一）现场申请
贷款行社主动向服务区内的客户营销消贷宝贷款时，由客户在信用社营销现场提出申请，填写纸质《xx省农村信用社特色信贷产品业务申请表》（附件1），客户经理利用移动终端设备录入客户信息，建立“特色信贷产品受理台账”，选择消贷宝贷款，完成申请。
（二）网点机构申请
客户持本人有效身份证件到所属农村信用社进行申请的，填写纸质《xx省农村信用社特色信贷产品业务申请表》后交农村信用社信贷业务综合岗，综合岗根据申请表信息在信贷管理系统中建立“特色信贷产品受理台账”，选择消贷宝贷款，完成申请。
（三）客服电话申请
客户拨打xx省农村信用社客服电话（xx）申请的，由客服中心工作人员根据客户申请信息，登录信贷管理系统,录入“特色信贷产品受理台账”，选择消贷宝贷款，由系统派发至所属县级行社。县级联社客服中心综合岗登录信贷管理系统，根据详细地址，通过“特色信贷产品受理台账”将客户申请派发至网点机构。
（四）网上银行申请
客户登录xx省农村信用社网上银行（xx/）申请的，由客户在相应页面填写相关信息实现申请，系统根据客户填写的“所在地区”自动派发至所属县级行社。县级联社客服中心综合岗登录信贷管理系统，根据详细地址通过“特色信贷产品受理台账”将客户申请派发至网点机构。
（五）手机银行申请
客户下载xx省农村信用社手机银行客户端在线申请的，由客户在相应页面填写相关信息实现申请，系统根据客户填写的“所在地区”自动派发至所属县级行社。县级联社客服中心综合岗登录信贷管理系统，根据详细地址通过“特色信贷产品受理台账”将客户申请派发至网点机构。
二、业务受理
农村信用社信贷业务综合岗（由各级行社明确）对初审合格的申请人（主要审核其在系统内存量贷款不良记录，不合格者，直接在台账界面选择拒绝按钮，拒绝申请）分配主、协办客户经理，由客户经理与申请人取得联系，确定调查时间。
三、贷前调查
主、协办客户经理根据申请人资金需求、用途、所提供的工作证明、收入证明、担保等情况，按《xx省农村信用社信贷业务调查指引》、《xx省农村信用社贷款操作规程》等制度要求收集客户基础资料，调查了解申请人相关情况，并在信贷管理系统中录入客户信息。
对于申请消贷宝贷款人数较多的单位或区域等，农村信用社可到现场设立临时营销服务点，对提出借款申请的客户，按要求收集基础资料，并利用移动终端设备现场录入客户信息，完成指纹、影像的采集，联机导入信贷管理系统。
四、客户评级
消贷宝贷款的客户评级通过信贷管理系统“客户评级-自然人评级”模块发起评级流程。
评级流程结束后，不符合授信条件的，由主办客户经理通知客户，说明未达到条件的理由。
五、授信审批
符合评级条件且有授信需求的客户，由主办客户经理发起授信审批流程。其中：存单质押的，由主办客户经理在“授信审批-低风险授信审批流程”模块发起；其他担保方式的，由主办客户经理在“授信审批-个人业务一般授信审批流程”模块发起。
审批通过的，生成《授信审批通知书》（系统打印）；授信审批未通过的，由主办客户经理通知客户未通过授信的理由。
六、开卡
授信审批通过的，由客户经理及借款人持有效身份证件、《授信审批通知书》（系统打印）到经办网点机构前台填写《xx省农村信用社信通卡个人卡开卡申请书》、《xx省农村信用社个人银行结算账户管理协议》，办理消贷宝卡开卡手续。
七、发起用信流程
借款人领卡后，主办客户经理在信贷管理系统“客户用信-特色信贷产品自助放款流程”模块发起用信流程，流程结束后与借款人面签《个人循环额度借款合同》（系统打印）。
以保证方式担保的：面签《个人最高额保证合同》（系统打印）；抵押方式担保的，面签《个人最高额抵押合同》（系统打印）；权利质押担保的，面签《个人最高额权利质押合同》（系统打印）；动产质押担保的，面签《个人最高额动产质押合同》（系统打印）。
担保手续履行完成后，授信网点机构与借款人面签《xx省农村信用社消贷宝业务开通协议》（系统打印）。
同时根据借款人需求，在信贷管理系统中办理消贷宝业务电话号码绑定，在绑定电话号码（手机号码或固定电话）后，可通过绑定号码拨打客服电话实现消贷宝贷款的电话银行用信、还款等功能。
八、客户用信
（一）网点机构用信（省内任意网点）
借款人到网点机构用信的，需由借款人持本人有效身份证件及消贷宝卡办理，前台柜员对借款人的身份信息联网核查，经刷卡、密码确认后，根据借款人申请金额及期限，在可用授信额度、期限内进行贷款发放操作，并打印《特色信贷产品借款凭证》（一式两联），由借款人签字并按手印确认后，一联交借款人留存，另一联由前台柜员留存做凭证附件，借款人消贷宝卡存款账户增加相应金额，贷款开始计息。次日，由授信网点打印《特色信贷产品借款电子借据》，主办客户经理将该凭证纳入信贷档案资料保管。
（二）客服电话用信
借款人使用绑定电话拨打xx省农村信用社xx客服电话申请用信的，按语音提示完成输入消贷宝卡卡号、确认密码等步骤，输入用信金额、期限等要素并确认，借款人消贷宝卡存款账户增加相应金额，贷款开始计息。次日由授信网点打印《特色信贷产品借款电子借据》，主办客户经理将该凭证纳入信贷档案资料保管。
（三）网上银行用信
借款人登录xx省农村信用社网上银行（xx/）申请用信的，在消贷宝业务菜单下输入用信金额、期限等要素并确认，借款人消贷宝卡存款账户增加相应金额，贷款开始计息。次日，由授信网点打印《特色信贷产品借款电子借据》，主办客户经理将该凭证纳入信贷档案资料保管。
（四）POS和EPOS机用信
借款人通过xx省农村信用社可受理消贷宝贷款业务的POS和EPOS机申请用信的，在机具上完成刷卡、确认密码等步骤后，按屏幕提示选择用信额度、期限后等要素并确认，借款人消贷宝卡存款账户增加相应金额，贷款开始计息。次日，由授信网点打印《特色信贷产品借款电子借据》，主办客户经理将该凭证纳入信贷档案资料保管。
（五）手机银行用信
借款人通过xx省农村信用社手机银行客户端用信的，在相应界面选择用信额度、期限等要素并确认，借款人消贷宝卡存款账户增加相应金额，贷款开始计息。次日，由授信网点打印《特色信贷产品借款电子借据》，主办客户经理将该凭证纳入信贷档案资料保管。
九、贷后管理
（一）消贷宝贷款贷后检查、风险分类、不良贷款处置
消贷宝贷款业务贷后检查、风险分类、不良贷款处置等贷后管理工作严格按照《xx省农村信用社贷后管理办法（试行）》进行操作。
（二）消贷宝贷款额度的冻结
对借款人出现异常情况，授信网点需要对消贷宝授信额度冻结的，主办客户经理填写《特色信贷产品额度冻结通知书》（附件2），网点负责人确认并加盖公章后由主办客户经理在信贷管理系统中对借款人尚未使用的额度进行冻结，并通知借款人。
（三）贷款的收回
1．网点机构还款（省内任意网点）
借款人到网点机构还款的，需由借款人持消贷宝卡办理，前台柜员刷卡后核心系统出现借款人已用信信息，根据客户还款要求，经密码确认后，前台柜员在消贷宝卡存款额度内进行贷款本息归还操作，并打印《特色信贷产品本金利息收回凭证》（一式两联），由借款人签字并按手印确认，凭证一联交借款人留存，另一联由前台柜员留存做凭证附件。借款人消贷宝卡存款账户扣减相应本息金额，贷款余额相应减少。次日授信网点打印《特色信贷产品本金利息收回电子凭证》，主办客户经理将该凭证纳入信贷档案资料保管。
2．客服电话还款
借款人使用已绑定的电话号码拨打xx省农村信用社xx客服电话还款的，根据语音提示输入消贷宝卡号、确认密码后，确认需要归还的贷款选项及金额，借款人消贷宝卡存款账户扣减相应本息金额，贷款余额相应减少。次日授信网点打印《特色信贷产品本金利息收回电子凭证》，主办客户经理将该凭证纳入信贷档案资料保管。
3．网上银行还款
借款人登陆xx省农村信用社网上银行进行还款的，在消贷宝业务菜单下选择需要归还的贷款信息，录入还款金额并确认，借款人消贷宝卡存款账户扣减相应本息金额，贷款余额相应减少。次日授信网点打印《特色信贷产品本金利息收回电子凭证》，主办客户经理将该凭证纳入信贷档案资料保管。
4．POS和EPOS机还款
借款人通过xx省农村信用社可受理消贷宝贷款业务的POS和EPOS机还款，在机具上完成刷卡、确认密码等步骤后，按屏幕提示，选择需要归还的贷款选项及金额并确认，借款人消贷宝卡存款账户扣减相应本息金额，贷款余额相应减少。次日授信网点打印《特色信贷产品本金利息收回电子凭证》，主办客户经理将该凭证纳入信贷档案资料保管。
5.手机银行还款
借款人通过xx省农村信用社手机银行客户端还款，在相应界面选择需要归还的贷款信息，输入还款金额并确认，借款人消贷宝卡存款账户扣减相应本息金额，贷款余额相应减少。次日授信网点打印《特色信贷产品本金利息收回电子凭证》，主办客户经理将该凭证纳入信贷档案资料保管。
6．自动扣款
消贷宝贷款或利息到期时，核心业务系统自动从消贷宝卡的存款账户扣划贷款本息，遇存款账户余额不足时以账户存款余额为限合并扣收本息。次日授信网点打印《特色信贷产品本金利息收回电子凭证》，主办客户经理将该凭证纳入信贷档案资料保管。
十、卡使用、挂失及销卡的操作
（一）授信到期后，借款人重新申请授信的，不再为借款人发放新的消贷宝卡，继续使用原卡。
（二）授信未到期，消贷宝卡内贷款余额为零，客户提出提前终止协议的。须由借款人填写《xx省农村信用社特色信贷产品授信提前终止申请书》（附件3），经网点负责人确认并加盖公章后，上报县级联社授信审批部，由综合岗在信贷管理系统中终止借款人的借款合同及授信额度，消贷宝卡暂停贷款用信、还款功能。借款人重新申请授信的，由经办授信网点对借款人重新评级、授信、符合规定要求的，授信网点不再为借款人发放新卡，借款人继续使用已领取的消贷宝卡。
（三）消贷宝卡挂失手续，由开卡网点前台柜员受理，挂失申请人填写《xx省农村信用社信通卡挂失申请书》，挂失期限到期后，由开卡网点前台柜员为申请人补卡；消贷宝卡损坏的，开卡网点前台柜员依照《xx省农村信用社信通卡管理办法》为借款人更换新卡。换卡后，由县级联社综合岗在信贷管理系统完成自动扣款账号维护后，原卡内的存、贷款账号与卡内信息自动转入新卡内。
（四）消贷宝卡内存、贷款余额为零，借款人提出销卡的，由开卡网点前台柜员在核心业务系统为借款人办理销卡手续，收回消贷宝卡。

附件：1.xx省农村信用社特色信贷产品业务申请表
2.xx省农村信用社特色信贷产品额度冻结通知书
3.xx省农村信用社特色信贷产品授信提前终止申
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