特约商户管理规程.docx

农村合作金融机构
特约商户管理规程（试行）

第一章 特约商户的发展

第一节 特约商户的基本条件

特约商户应具备以下基本条件：
一、具有良好的信誉，内部管理正规、完善，遵守银行结算纪律；
二、经营事项适合银行卡结算；
三、遵守银行卡章程，履行与发卡县（市、区，下同）联社（合作银行）签订的相关合约；
四、接受银行卡业务培训，经办柜员能够正确掌握受理银行卡业务的操作程序，具有较好的职业素质和工作责任心；
五、具备索权的通讯条件。

第二节 发展特约商户的原则

发卡县联社（合作银行）发展特约商户应根据省农信联社银行卡经营发展战略和当地银行卡受理环境实际状况，科学规划，有效组织。
一、 效益原则
应优先发展当地知名度较高、营业额较大的单位，并进行成本效益测算。
二、 竞争原则
应充分考虑当地银行卡收单业务市场竞争需要，结合农信社银行卡使用环境建设的特点，灵活发展辖内特约商户。
　　三、效率原则
应根据发卡县联社（合作银行）对特约商户后续服务响应能力，规划发展特约商户的数量和服务半径。
四、安全原则
应加强对特约商户的准入资格审核，防范业务风险，保证县联社（合作银行）的机具、资金安全。

第三节 发展特约商户的成本效益测算

　　发展特约商户的成本效益测算应考虑机具采购成本、机具投放数量、机具日常维护成本、服务及结算人力成本与商户交易量（金额、笔数）、商户交易回佣率、商户结算资金沉淀量的投入产出比率。

第四节 发展特约商户的业务流程

一、考察
对拟发展的特约商户，县联社（合作银行）应派商户管理员进行考察，按商户发展基本条件及相关要求审核其准入资格。
（一）实地考察商户的经营状况
1、商户的经营性质是否适合用银行卡结算;
2、商户是否具备受理银行卡的硬件条件，如是否具备办理索授权业务和安装受卡机具的电源条件和通讯条件。
3、商户营业面积的大小；
4、商户周边的经营环境是否健康有序。
（二）审查商户经营资格的合法性
1、商户是否具备工商行政管理部门核发的有效营业执照；
2、商户是否具备人民银行核发的基本银行账户开户许可证（或账户管理卡）；
3、商户是否具备税务部门签发的有效税务登记证；
4、商户是否具备有效的组织机构代码证；
5、商户法人或负责人的身份证件是否真实有效。
（三）了解商户的其他经营状况以协助防范风险
1、商户经营场地的性质是自有还是租赁；
2、商户是否与银行还有其他业务合作；
3、商户营业额、营业利润、资金周转等综合营业情况；
4、商户的内部管理是否正规、完善，是否遵守银行结算纪律，是否具有良好的行业信誉。
二、审批
根据考察情况，商户管理员将拟发展的特约商户填列的一式二份《中国银联特约商户信息调查表》（附件1），交县联社（合作银行）银行卡管理人员审批。
三、签约
与审批合格的商户签订一式三份《中国银联特约商户协议书》（附件2），建立收单业务关系。
1、按照中国银联扣率标准与商户签约。
2、与商户签约时，要求商户提供法人营业执照、组织机构代码证（法人必须提供）、开户许可证（或账户管理卡）、税务登记证、法人或负责人的有效身份证件复印件各两份。
3、如签约商户为非独立的法人企业，还必须要求其提供加盖有法人企业公章和法人签章的授权书一式三份，授权书上须注明签约协议的适用范围。
4、如对签约商户安装POS，须与之签订一式二份《销售终端借用合约》（附件3）或《销售终端租用合约》（附件4）。如对安装POS商户的稳定性无足够把握，可要求其缴纳相应的POS借用押金；如预计商户产生的综合回报不足于抵扣成本支出，可在协商基础上酌情要求其缴纳POS租金。同时要求商户填交一式二份《银行卡特约商户入网登记表》（附件五）。
四、报送银联
1、县联社（合作银行）将《中国银联特约商户协议书》（一式三份）、《中国银联特约商户信息调查表》、《银行卡特约商户入网登记表》、营业执照复印件、税务登记证复印件、法人代表身份证复印件寄送省农信联社银行卡中心，由银行卡中心统一递交杭州银联审批。杭州银联在5个工作日内审批完毕，由银行卡中心统一取回二份《协议书》，并寄还县联社（合作银行）。
五、建档
1、省农信联社银行卡中心经办人员到杭州银联指定的地址取入网通知书文件，并检索有无本社发展的特约商户信息。如检索出本社发展的特约商户信息，银行卡中心经办人员发送给相应的县联社（合作银行）经办人员。
县联社（合作银行）经办人员应根据入网通知书及报送银联相关材料填列《特约商户档案维护单》（附件6）、《POS档案维护单》（附件7），经业务主管签字后在“资料维护模块”建档并归档。省农信联社银行卡中心、清算中心、各市清算中心和县联社（合作银行）经办人员可通过“资料维护模块”查询商户代码和POS终端号等信息。
2、县联社（合作银行）收到省农信联社银行卡中心返还的《中国银联特约商户协议书》和入网通知书，与留存的《中国银联特约商户信息调查表》、《银行卡特约商户入网登记表》、营业执照复印件、税务登记证复印件、法人代表身份证复印件、《销售终端借用合约》、《销售终端租用合约》一起作特约商户档案，按一户一档要求保管。归档前在《中国银联特约商户信息调查表》上需补记商户代码（《商户编码规则》见附件8）、POS终端号。
六、POS密钥传输和下装
银行卡中心统一接收杭州银联的POS密钥后，将密钥密文传输给相应的县联社（合作银行），县联社（合作银行）负责密钥密文的解密及辖内POS终端的下装。具体规定见《农村合作金融机构POS密钥管理暂行办法》（附件9）。
七、培训
对取得商户资格的单位，应按《全国银行卡特约商户收银员培训教材》要求及时为其提供机具安装（包括压卡机）和受卡培训服务。

第二章 对特约商户的管理及服务

第一节 日常管理与服务

一、 日常管理
1、建立和健全特约商户信息资料库，为统计分析特约商户经营和受卡业务状况提供依据。
2、加强对特约商户受卡机具的管理，做好出库、入库、领用、签收及有关登记簿的登记等工作。
3、建立对特约商户的交易监控机制，对商户的交易情况进行跟踪管理，着重分析商户产生异常交易的原因，尽早堵截风险的产生。
二、日常服务和维护
1、商户管理员要定期对商户回访，建立《特约商户服务台账》（附件10），记录商户经营状况、受卡和机具运行等情况。
2、定期对特约商户使用的机具和凭证进行检查，发现问题及时解决，并根据实际情况进行再培训和辅导。
3、设立业务咨询投诉电话，解答特约商户在受卡过程中产生的问题。
4、准确、及时地为特约商户办理符合规定的资金清算，并提供对账、调账服务。

第二节 商户资料变更及协议的解除

一、商户资料变更
1、按照《中国银联特约商户协议书》第八条规定，商户资料变更需填写一式三份《商户资料变更申请书》（附件11），商户和县联社（合作银行）签章后各留一份存档，县联社（合作银行）通过银行卡中心提交一份给杭州银联，杭州银联在5个工作日内审批完毕后发传真通知银行卡中心，银行卡中心经办人员将传真转发县联社（合作银行），县联社（合作银行）经办人员应填列《特约商户档案维护单》、《POS档案维护单》，经业务主管签字后在“资料维护模块”中修改资料。如果是更改商户名称，还要按发展新商户一样签订并递交全套资料。
2、如商户更改投资方，需解除原来签订的《中国银联特约商户协议书》，与县联社（合作银行）签订一式三份《商户更改投资方申请书》（附件12），商户和县联社（合作银行）签章后各留一份存档，县联社（合作银行）通过省农信联社银行卡中心提交一份给杭州银联，杭州银联在15个工作日内审批完毕后发传真通知省农信联社银行卡中心，省农信联社银行卡中心经办人员将传真转发县联社（合作银行），县联社（合作银行）经办人员应填列《特约商户档案维护单》、《POS档案维护单》，经业务主管签字后在“资料维护模块”中修改资料。还要按发展新商户一样签订并递交全套资料。
二、商户协议的解除
1、按照《中国银联特约商户协议书》第二十一条规定，县联社（合作银行）与商户解除协议，需填写一式三份《商户资料变更申请书》，商户和县联社（合作银行）签章后各留一份存档，县联社（合作银行）通过省农信联社银行卡中心提交一份给杭州银联，县联社（合作银行）经办人员应填列《特约商户档案维护单》、《POS档案维护单》，经业务主管签字后在“资料维护模块”中将该商户（POS终端）档案删除。
2、杭州银联对连续6个月无交易的商户（POS终端）直接做系统删除处理。省农信联社银行卡中心将接到的删除商户（POS终端）统计明细，发送给相应的县联社（合作银行）经办人员。县联社（合作银行）经办人员应填列《特约商户档案维护单》、《POS档案维护单》，经业务主管签字后在“资料维护模块”中将该商户（POS终端）档案删除。并收回机具、解除协议，将有关解除协议文本存档保管。
3、按照《中国银联特约商户协议书》第十五条规定，对不良商户，县联社（合作银行）可通过省农信联社银行卡中心将商户相关信息报送至中国银联不良信息共享系统，并向执法、监管部门通报，同时可解除与特约商户的协议。

第三章 仅作结算行的商户管理规程

第一节 商户的发展

对商户考察、审批后，商户管理员与当地银联商务有限公司联系，将《中国银联特约商户信息调查表》交银联商务有限公司经办人员，由银联商务有限公司经办人员负责商户签约、报送签约材料、安装机具、培训。

第二节 商户的维护

商户的日常维护主要由银联商务有限公司负责。除资金清算和差错处理外，县联社（合作银行）还需与当地银联商务有限公司建立有效合作关系，由银联商务有限公司提供商户相关信息，并以其提供信息为依据填列《特约商户档案维护单》、《POS档案维护单》，进行商户档案维护。