家庭理财规划案例.doc

(完整版)家庭理财规划案例家庭理财规划案例一、 客户背景：于先生在国企工作，月收入5000元，太太月收入约5000元，两人合计约1万元左右。另外，夫妻二人的年终奖金收入，分别为2万和1.5万元。现有活期存款5000元，无定期存款。两人共有两套住房，一套在上海野生动物园附近,面积72平方米,市价约60万元，目前空置。另一套用于居住，面积88平方米，市价约140万元。至今，两套住房的贷款本金余额总计还有45万元,共需还款4000元/月，两人目前基本生活花销3000元,娱乐、置衣、外出就餐等费用2500元左右，另外还有一部分人情支出约600元左右。年度花销主要是用于支付车险，自用车现在市价5万元，车险保费约4800元，另外，于先生夫妇目前两人只有社保和公司团险,无任何个人商业保险。二、理财目标：12010年规划生子，届时需要准备好育儿费,并且在未来的18年中准备足够的子女教育金以及供其子女四年留学的费用。2. 2009年开始每年12次旅行，花费约10000元。3. 选择合适的商业保险,增加家庭保障。4. 资产顺利转移给子女。三、理财规划假设：年收入成长率 - 2 退休后收入替代率 25%学费成长率 3% 退休后支出调整率 75%房租成长率 3 房贷利率 - 5。94车价增长率 2四、风险属性分析：风险承受能力评分表年龄 10分8分6分4分2分客户得分30总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分,75岁以上者0分45就业状况公教人员上班族佣金收入者自营事业者失业8家庭负担未婚双薪无子女双薪有子女单薪有子女单薪养三代8置产状况投资不动产自宅无房贷房贷50房贷50无自宅6投资经验10年以上610年25年1年以内无2投资知识有专业证照财金科系毕自修有心得懂一些一片空白2总分71风险态度评分表忍受亏损 10分8分6分4分2分客户得分10不能容忍任何损失0分,每增加1加2分,可容忍25%得50分20首要考虑赚短现差价长期利得年现金收益抗通膨保值保本保息8认赔动作默认停损点事后停损部分认赔持有待回升加码摊平8赔钱心理学习经验照常过日子影响情绪小影响情绪大难以成眠6最重要特性获利性收益兼成长收益性流动性安全性8避免工具无期货股票外汇不动产10总分60结论: 风险承受能力71分属中高能力；风险承受态度60分属中高态度.故于先生先生属进取型投资客户,根据他的风险属性，于先生的投资组合的预期报酬率为8.8%，与之相匹配的资产产品配置为：五、财务分析：家庭资产负债表 （单位元）家庭资产家庭负债活期及现金5，000房屋贷款450,000定期存款0其他贷款0基金0房产（自用）1,400,000房产（闲置）600,000汽车5,0000合计2，055,000合计450，000家庭资产净值1.605，000收支储蓄表大类科目本期工作收入工资收入155,000收入合计155,000生活支出基本生活开销36，000其他杂支出37,200房贷支出48,000汽车保险4,800支出合计126，000 诊断结果:1、 于先生家庭处于家庭筑巢期，刚结婚子女即将出生.预计未来家计支出将增加，保险需求将达到高峰。2、 于先生属于蜗牛族类型,目前房贷仍是重要支出，随着子女的出生,教育负担增加，因此该家庭的重要理财目标应该是为子女准备育儿费和教育费用。3、 从家庭收支情况来看，于先生夫妻双方工作较为稳定,整个家庭的收入来源为家庭的工资性收入（主动收入).仅用工资收入满足以后各种生活、理财需求，困难较大，于先生家庭可在适当控制支出的情况下，选择合适自己风险偏好的理财项目，增加投资比例，获取投资性收入.4、 保障缺失：于先生夫妇仅有社保和公司团险，于先生及配偶都缺乏寿险，和医疗、意外类保障。若一方发生风险事故,会对家庭整体收入造成极大影响,风险较大，建议于先生夫妇应该适当增加保险支出。六、理财规划：理财目标负债化以及供需能力分析：假设：不考虑货币时间价值（此处定性分析仅为后续提供理财规划提供初步供需的敞缺口依据）。根据于先生家庭目前财务状况,我们将其生涯总需求以及总供给计算其供需缺口，以便未来规划决策之所用。生涯总需求：一、教育金规划需求：即完成子女养育，教育费直至子女本科留学毕业，则子女教育金目标值：2500*12*22+400000=106万元二、房贷规划需求：目前房贷余额为45万元三、维持家计需求:(36000+37200）55=402。6万元四、车辆规划需求：包括车险、用车成本以及换车计划：假设于先生每年用于汽车的费用现值为15000元，并且由于一般车辆的使用年限为57年，又假设于先生家庭为了提高生活水准，每6年换一部新车,新车现值约为12万元。则于先生的车辆花费需求为：1。5万*30+12万5105万元因此生涯总需求为：106+45+402.6+105=658.6万元生涯总供给:家庭年收入所得为15.5万元,目标剩余工作年数30年,营生资产为15500030=465万元因此生涯总供给为465万元供需缺口:生涯总需求658。6万元-生涯总供给465万元=供给敞口193.6万元鉴于目前客户家庭财务状况不足以满足其各理财目标实现并产生供给敞口193.6万元,结合家庭的四项理财目标向其提出可行性方案：首先，从目前于先生家庭保险规划而言，夫妻双方均缺少商业保险，特别是在还贷及重大疾病方面没有任何意外保障,风险较大。目前，夫妻双方日常结余资金较少，若配置少量定期寿险，即可弥补身故带来的家庭支出缺口，但夫妻双方除了社保以及团险，无法满足重大疾病或伤残带来的风险，所以我们考虑帮助于先生夫妇配置一定比例的万能险，这样既可以带来投资收益，又兼具保障功能。第二,房产规划方面,我们提供两种方案供客户进行参考:一是 在维持原有生活水平的基础上，将于先生购置的72平米的闲置房屋进行出租,增加理财收入，形成较稳定的现金流，帮助于先生家庭实现旅游、育儿等理财目标。二是 出售于先生的闲置房产，所得收入可用于提前偿还部分房贷，减轻家庭负债压力,并且进行合理的投资，取得投资收益，满足各项理财需求。第三：旅游规划于先生可用理财的收益支付每年现值10000元的旅游费用。第一，保险规划：于先生夫妇目前处于筑巢期，夫妻收入水平相当，家庭将会面临较大的子女养育和房贷支出,若一方发生意外伤残或身故,将会分别造成58万和48万的家庭支出缺口，建议客户为自己及配偶分别配置保费为943元和535元，20年缴费定期寿险。为弥补重大疾病或伤残带来的风险，我们推荐客户购买十年期平安智盈人生终身寿险(万能型）,附加智盈人生提前给付重大疾病保险、无忧意外伤害保险、无忧意外伤害医疗保险,年缴费8000元。被保险人身故或染重疾，可获保额20万的补偿,每年亦有保额1万元的意外伤害及意外伤害医疗险。第二,房屋规划:方案一：租房根据市场指导价，于先生的闲置房屋若出租，可取得1000元/月的房租收入，用于弥补日常生活支出，并提高生活水平,亦可作为旅游储备金。客户年老时，需子女照顾，可将出租房产交给子女打理.这样每月可拥有稳定的现金流,亦可享受房产增值收益，同时可作为家庭财富留给子女。方案二：售房根据市场指导价，于先生的闲置房屋若出售,可取得约61.8万元。其中,168，750元可用于提早还贷(计算过程：PV=450000,PMT=-4000，FV=0,I=5。94/12，得出：N=164.8315,又:PMT=1500,得出：PV=168，750）剩余部分449,250元可用于投资，并取得投资收益。但在该套方案下，于先生将无法享受房屋增值部分的收益两套方案的比较:而在第二套方案中，虽然于先生不能享受未来房屋增值部分的收益，但由于第一年中于先生归还贷款后有一笔较大的现金流入可用于投资理财,若理财得当，其取得的收益可以较好的满足子女养育，汽车费用，旅行支出保险支出等家庭的各项开支，并可以适时提高家庭的生活水平。另外，通过前期的风险测评，我们可知：于先生属进取型投资客户,在他的风险承受能力范围之内，投资的预期报酬率可达到8.8左右。所以我们推荐客户选择方案二进行房屋规划。第三，教育金规划:由于于先生夫妇明年有生子育儿的规划，建议客户提早做教育金规划。根据相关数据显示,我们假设于先生夫妇的子女2010年出生，从0岁到18岁,每月平均花费（包括育儿费和教育费）现值约为2500元，除此之外,在于先生子女18岁时，为其准备了一笔现值为40万的留学费用，假设学费成长率为3.，20年后，于先生夫妇需要给子女准备约100万的教育金。当我被上帝造出来时，上帝问我想在人间当一个怎样的人,我不假思索的说,我要做一个伟大的世人皆知的人.于是，我降临在了人间。我出生在一个官僚知识分子之家，父亲在朝中做官，精读诗书，母亲知书答礼，温柔体贴，父母给我去了一个好听的名字：李清照。小时侯，受父母影响的我饱读诗书,聪明伶俐，在朝中享有“神童”的称号。小时候的我天真活泼，才思敏捷，小河畔，花丛边撒满了我的诗我的笑，无可置疑，小时侯的我快乐无虑.“兴尽晚回舟，误入藕花深处。争渡，争渡,惊起一滩鸥鹭。青春的我如同一只小鸟,自由自在，没有约束，少女纯净的心灵常在朝阳小，流水也被自然洗礼,纤细的手指拈一束花，轻抛入水，随波荡漾,发髻上沾着晶莹的露水，双脚任水流轻抚。身影轻飘而过，留下一阵清风.可是晚年的我却生活在一片黑暗之中，家庭的衰败，社会的改变，消磨着我那柔弱的心。我几乎对生活绝望,每天在痛苦中消磨时光,一切都好象是灰暗的.“寻寻觅觅冷冷清清凄凄惨惨戚戚”这千古叠词句就是我当时心情的写照。最后，香消玉殒，我在痛苦和哀怨中凄凉的死去。在天堂里，我又见到了上帝。上帝问我过的怎么样，我摇摇头又点点头，我的一生有欢乐也有坎坷，有笑声也有泪水,有鼎盛也有衰落.我始终无法客观的评价我的一生。我原以为做一个着名的人，一生应该是被欢乐荣誉所包围，可我发现我错了.于是在下一轮回中，我选择做一个平凡的人.我来到人间，我是一个平凡的人，我既不着名也不出众，但我拥有一切的幸福:我有温馨的家，我有可亲可爱的同学和老师,我每天平凡而快乐的活着,这就够了。天儿蓝蓝风儿轻轻,暖和的春风带着春的气息吹进明亮的教室，我坐在教室的窗前，望着我拥有的一切,我甜甜的笑了。我拿起手中的笔，不禁想起曾经作诗的李清照，我虽然没有横溢的才华，但我还是拿起手中的笔，用最朴实的语言，写下了一时的感受：人生并不总是完美的，每个人都会有不如意的地方。这就需要我们静下心来阅读自己的人生，体会其中无尽的快乐和与众不同.“富不读书富不久，穷不读书终究穷。”为什么从古到今都那么看重有学识之人？那是因为有学识之人可以为社会做出更大的贡献.那时因为读书能给人带来快乐。自从看了丑小鸭这篇童话之后,我变了,变得开朗起来,变得乐意同别人交往,变得自信了因为我知道：即使现在我是只“丑小鸭，但只要有自信，总有一天我会变成“白天鹅”的，而且会是一只世界上最美丽的“白天鹅”我读完了这篇美丽的童话故事，深深被丑小鸭的自信和乐观所折服,并把故事讲给了外婆听，外婆也对童话带给我们的深刻道理而惊讶不已。还吵着闹着多看几本名着.于是我给外婆又买了几本名着故事，她起先自己读，读到不认识的字我就告诉她，如果这一面生字较多，我就读给她听整个一面。渐渐的，自己的语文阅读能力也提高了不少，与此同时我也发现一个人读书的乐趣远不及两个人读的乐趣大，而两个人读书的乐趣远不及全家一起读的乐趣大。于是，我便发展“业务带动全家一起读书现在,每每遇到好书大家也不分男女老少都一拥而上，争先恐后“抢书”，当我说起我最小应该让我的时候,却没有人搭理我。最后还把书给撕坏了，我生气地哭了，妈妈一边安慰我一边对外婆说：“孩子小，应该让着点。”外婆却不服气的说：“我这一把年纪的了，怎么没人让我呀?大家人你一言我一语，谁也不肯相让读书让我明白了善恶美丑、悲欢离合，读一本好书,犹如同智者谈心、谈理想，教你辨别善恶,教你弘扬正义。读一本好书，如品一杯香茶,余香缭绕。读一本好书，能使人心灵得到净化.书是我的老师,把知识传递给了我；书是我的伙伴，跟我诉说心里话;书是一把钥匙，给我敞开了知识的大门；书更是一艘不会沉的船,引领我航行在人生的长河中。其实读书的真真乐趣也就在于此处，不是一个人闷头苦读书；也不是读到好处不与他人分享,独自品位；更不是一个人如痴如醉地沉浸在书的海洋中不能自拔.而是懂得与朋友，家人一起分享其中的乐趣。这才是读书真正之乐趣呢！这所有的一切，不正是我从书中受到的教益吗？我阅读，故我美丽；我思考,故我存在。我从内心深处真切地感到：我从读书中受到了教益。当看见有些同学宁可买玩具亦不肯买书时，我便想到培根所说的话：“世界上最庸俗的人是不读书的人,最吝啬的人是不买书的人，最可怜的人是与书无缘的人。许许多多的作家、伟人都十分喜欢看书,例如毛泽东主席，他半边床上都是书，一读起书来便进入忘我的境界.书是我生活中的好朋友,是我人生道路上的航标，读书，读好书，是我无怨无悔的追求.下午13：00-17：00B实行不定时工作制的员工,在保证完成甲方工作任务情况下，经公司同意,可自行安排工作和休息时间。312打卡制度3.1。2。1公司实行上、下班指纹录入打卡制度。全体员工都必须自觉遵守工作时间，实行不定时工作制的员工不必打卡。3.1.2。2打卡次数：一日两次，即早上上班打卡一次,下午下班打卡一次。3.1.2。3打卡时间:打卡时间为上班到岗时间和下班离岗时间; 3。1。2。4因公外出不能打卡：因公外出不能打卡应填写外勤登记表，注明外出日期、事由、外勤起止时间。因公外出需事先申请，如因特殊情况不能事先申请，应在事毕到岗当日完成申请、审批手续，否则按旷工处理。因停电、卡钟（工卡）故障未打卡的员工，上班前、下班后要及时到部门考勤员处填写未打卡补签申请表,由直接主管签字证明当日的出勤状况，报部门经理、人力资源部批准后，月底由部门考勤员据此上报考勤。上述情况考勤由各部门或分公司和项目文员协助人力资源部进行管理。3。1.2。5手工考勤制度3.1。2.6手工考勤制申请：由于工作性质，员工无法正常打卡（如外围人员、出差），可由各部门提出人员名单,经主管副总批准后，报人力资源部审批备案。3。1。2.7参与手工考勤的员工，需由其主管部门的部门考勤员（文员）或部门指定人员进行考勤管理，并于每月26日前向人力资源部递交考勤报表。3。1.2.8参与手工考勤的员工如有请假情况发生,应遵守相关请、休假制度,如实填报相关表单。3。1。2.9 外派员工在外派工作期间的考勤,需在外派公司打卡记录；如遇中途出差,持出差证明,出差期间的考勤在出差地所在公司打卡记录；3。2加班管理3.2.1定义加班是指员工在节假日或公司规定的休息日仍照常工作的情况.A现场管理人员和劳务人员的加班应严格控制，各部门应按月工时标准,合理安排工作班次.部门经理要严格审批员工排班表,保证员工有效工时达到要求.凡是达到月工时标准的，应扣减员工本人的存休或工资；对超出月工时标准的，应说明理由,报主管副总和人力资源部审批。 B因员工月薪工资中的补贴已包括延时工作补贴，所以延时工作在4小时（不含）以下的，不再另计加班工资。因工作需要，一般员工延时工作4小时至8小时可申报加班半天，超过8小时可申报加班1天.对主管（含）以上管理人员，一般情况下延时工作不计加班，因特殊情况经总经理以上领导批准的延时工作，可按以上标准计加班。3.2。2。2员工加班应提前申请,事先填写加班申请表，因无法确定加班工时的,应在本次加班完成后3个工作日内补填加班申请表。加班申请表经部门经理同意，主管副总经理审核报总经理批准后有效.加班申请表必须事前当月内上报有效,如遇特殊情况，也必须在一周内上报至总经理批准.如未履行上述程序，视为乙方自愿加班。3。2.2。3员工加班,也应按规定打卡，没有打卡记录的加班，公司不予承认；有打卡记录但无公司总经理批准的加班，公司不予承认加班。3。2.2.4原则上，参加公司组织的各种培训、集体活动不计加班。3.2。2.5加班工资的补偿：员工在排班休息日的加班，可以以倒休形式安排补休。原则上，员工加班以倒休形式补休的，公司将根据工作需要统一安排在春节前后补休.加班可按1：1的比例冲抵病、事假.3.2.3加班的申请、审批、确认流程3.2。3.1加班申请表在各部门文员处领取,加班统计周期为上月26日至本月25日.3.2.3。2员工加班也要按规定打卡，没有打卡记录的加班，公司不予承认.各部门的考勤员（文员)负责加班申请表的保管及加班申报。员工加班应提前申请，事先填写加班申请表加班前到部门考勤员（文员）处领取加班申请表，加班申请表经项目管理中心或部门经理同意，主管副总审核，总经理签字批准后有效。填写并履行完审批手续后交由部门考勤员(文员）保管。3。2。3。3部门考勤员（文员）负责检查、复核确认考勤记录的真实有效性并在每月27日汇总交人力资源部,逾期未交的加班记录公司不予承认.下午13：0017：00度。全体员工都必须自觉遵守工作时间，实行不定时工作制的员工不必打卡。3。1。2。2打卡次数：一日两次，即早上上班打卡一次,下午下班打卡一次。3.1.2.3打卡时间：打卡时间为上班到岗时间和下班离岗时间； 3。1。2.4因公外出不能打卡：因公外出不能打卡应填写外勤登记表，注明外出日期、事由、外勤起止时间。因公外出需事先申请，如因特殊情况不能事先申请,应在事毕到岗当日完成申请、审批手续，否则按旷工处理。因停电、卡钟（工卡）故障未打卡的员工，上班前、下班后要及时到部门考勤员处填写未打卡补签申请表，由直接主管签字证明当日的出勤状况，报部门经理、人力资源部批准后，月底由部门考勤员据此上报考勤.上述情况考勤由各部门或分公司和项目文员协助人力资源部进行管理。3.1。2。5手工考勤制度3.1.2。6手工考勤制申请：由于工作性质，员工无法正常打卡（如外围人员、出差)，可由各部门提出人员名单，经主管副总批准后，报人力资源部审批备案。3。1.2.7参与手工考勤的员工，需由其主管部门的部门考勤员(文员）或部门指定人员进行考勤管理，并于每月26日前向人力资源部递交考勤报表.3。1。2。8参与手工考勤的员工如有请假情况发生，应遵守相关请、休假制度，如实填报相关表单。3.1.2.9 外派员工在外派工作期间的考勤,需在外派公司打卡记录;如遇中途出差,持出差证明,出差期间的考勤在出差地所在公司打卡记录;3。2加班管理3。2。1定义加班是指员工在节假日或公司规定的休息日仍照常工作的情况。A现场管理人员和劳务人员的加班应严格控制,各部门应按月工时标准，合理安排工作班次。部门经理要严格审批员工排班表，保证员工有效工时达到要求。凡是达到月工时标准的，应扣减员工本人的存休或工资；对超出月工时标准的,应说明理由，报主管副总和人力资源部审批。 B因员工月薪工资中的补贴已包括延时工作补贴，所以延时工作在4小时（不含)以下的,不再另计加班工资。因工作需要，一般员工延时工作4小时至8小时可申报加班半天，超过8小时可申报加班1天。对主管（含)以上管理人员，一般情况下延时工作不计加班，因特殊情况经总经理以上领导批准的延时工作，可按以上标准计加班。3。2.2。2员工加班应提前申请，事先填写加班申请表，因无法确定加班工时的，应在本次加班完成后3个工作日内补填加班申请表。加班申请表经部门经理同意，主管副总经理审核报总经理批准后有效。加班申请表必须事前当月内上报有效，如遇特殊情况，也必须在一周内上报至总经理批准.如未履行上述程序，视为乙方自愿加班。3.2.2.3员工加班,也应按规定打卡,没有打卡记录的加班,公司不予承认；有打卡记录但无公司总经理批准的加班,公司不予承认加班。3。2。2.4原则上，参加公司组织的各种培训、集体活动不计加班。3。2。2。5加班工资的补偿：员工在排班休息日的加班，可以以倒休形式安排补休.原则上,员工加班以倒休形式补休的，公司将根据工作需要统一安排在春节前后补休。加班可按1：1的比例冲抵病、事假。3。2。3加班的申请、审批、确认流程3.2。3.1加班申请表在各部门文员处领取，加班统计周期为上月26日至本月25日。3。2.3.2员工加班也要按规定打卡，没有打卡记录的加班，公司不予承认.各部门的考勤员（文员）负责加班申请表的保管及加班申报。员工加班应提前申请,事先填写加班申请表加班前到部门考勤员(文员)处领取加班申请表，加班申请表经项目管理中心或部门经理同意，主管副总审核，总经理签字批准后有效。填写并履行完审批手续后交由部门考勤员(文员）保管。3.2.3.3部门考勤员（文员）负责检查、复核确认考勤记录的真实有效性并在每月27日汇总交人力资源部,逾期未交的加班记录公司不予承认。当我被上帝造出来时，上帝问我想在人间当一个怎样的人,我不假思索的说，我要做一个伟大的世人皆知的人。于是，我降临在了人间.我出生在一个官僚知识分子之家，父亲在朝中做官，精读诗书，母亲知书答礼,温柔体贴,父母给我去了一个好听的名字：李清照。小时侯，受父母影响的我饱读诗书，聪明伶俐，在朝中享有“神童”的称号。小时候的我天真活泼,才思敏捷，小河畔，花丛边撒满了我的诗我的笑,无可置疑，小时侯的我快乐无虑。“兴尽晚回舟，误入藕花深处.争渡，争渡,惊起一滩鸥鹭。”青春的我如同一只小鸟，自由自在，没有约束，少女纯净的心灵常在朝阳小,流水也被自然洗礼，纤细的手指拈一束花，轻抛入水，随波荡漾，发髻上沾着晶莹的露水，双脚任水流轻抚.身影轻飘而过，留下一阵清风.可是晚年的我却生活在一片黑暗之中，家庭的衰败，社会的改变,消磨着我那柔弱的心。我几乎对生活绝望，每天在痛苦中消磨时光，一切都好象是灰暗的。“寻寻觅觅冷冷清清凄凄惨惨戚戚”这千古叠词句就是我当时心情的写照。最后，香消玉殒，我在痛苦和哀怨中凄凉的死去。在天堂里，我又见到了上帝。上帝问我过的怎么样,我摇摇头又点点头，我的一生有欢乐也有坎坷，有笑声也有泪水,有鼎盛也有衰落。我始终无法客观的评价我的一生。我原以为做一个着名的人，一生应该是被欢乐荣誉所包围，可我发现我错了。于是在下一轮回中，我选择做一个平凡的人。我来到人间，我是一个平凡的人，我既不着名也不出众,但我拥有一切的幸福:我有温馨的家，我有可亲可爱的同学和老师,我每天平凡而快乐的活着，这就够了。天儿蓝蓝风儿轻轻，暖和的春风带着春的气息吹进明亮的教室，我坐在教室的窗前，望着我拥有的一切，我甜甜的笑了.我拿起手中的笔，不禁想起曾经作诗的李清照，我虽然没有横溢的才华，但我还是拿起手中的笔，用最朴实的语言,写下了一时的感受：人生并不总是完美的，每个人都会有不如意的地方。这就需要我们静下心来阅读自己的人生，体会其中无尽的快乐和与众不同.“富不读书富不久,穷不读书终究穷。”为什么从古到今都那么看重有学识之人？那是因为有学识之人可以为社会做出更大的贡献。那时因为读书能给人带来快乐。自从看了丑小鸭这篇童话之后，我变了，变得开朗起来，变得乐意同别人交往,变得自信了因为我知道:即使现在我是只“丑小鸭”,但只要有自信，总有一天我会变成“白天鹅的，而且会是一只世界上最美丽的“白天鹅”我读完了这篇美丽的童话故事，深深被丑小鸭的自信和乐观所折服，并把故事讲给了外婆听，外婆也对童话带给我们的深刻道理而惊讶不已。还吵着闹着多看几本名着。于是我给外婆又买了几本名着故事，她起先自己读，读到不认识的字我就告诉她，如果这一面生字较多，我就读给她听整个一面.渐渐的,自己的语文阅读能力也提高了不少,与此同时我也发现一个人读书的乐趣远不及两个人读的乐趣大，而两个人读书的乐趣远不及全家一起读的乐趣大。于是，我便发展“业务带动全家一起读书现在，每每遇到好书大家也不分男女老少都一拥而上，争先恐后“抢书”，当我说起我最小应该让我的时候，却没有人搭理我。最后还把书给撕坏了,我生气地哭了，妈妈一边安慰我一边对外婆说：“孩子小，应该让着点.”外婆却不服气的说:“我这一把年纪的了，怎么没人让我呀?”大家人你一言我一语，谁也不肯相让读书让我明白了善恶美丑、悲欢离合，读一本好书，犹如同智者谈心、谈理想,教你辨别善恶，教你弘扬正义。读一本好书，如品一杯香茶，余香缭绕。读一本好书，能使人心灵得到净化。书是我的老师，把知识传递给了我；书是我的伙伴,跟我诉说心里话；书是一把钥匙，给我敞开了知识的大门；书更是一艘不会沉的船，引领我航行在人生的长河中。其实读书的真真乐趣也就在于此处，不是一个人闷头苦读书；也不是读到好处不与他人分享，独自品位；更不是一个人如痴如醉地沉浸在书的海洋中不能自拔.而是懂得与朋友,家人一起分享其中的乐趣.这才是读书真正之乐趣呢！这所有的一切，不正是我从书中受到的教益吗？我阅读,故我美丽；我思考，故我存在。我从内心深处真切地感到:我从读书中受到了教益。当看见有些同学宁可买玩具亦不肯买书时，我便想到培根所说的话：“世界上最庸俗的人是不读书的人,最吝啬的人是不买书的人，最可怜的人是与书无缘的人.”许许多多的作家、伟人都十分喜欢看书，例如毛泽东主席,他半边床上都是书，一读起书来便进入忘我的境界.书是我生活中的好朋友，是我人生道路上的航标,读书，读好书，是我无怨无悔的追求.一个人的谈吐有没有“味道”，完全要看他的读书方法。如果读者获得书中的“味”，他便会在谈吐中把这种风味表现出来；如果他的谈吐中有风味,他在写作中也免不了会表现出风味来.所以，我认为风味或嗜好是阅读一切书籍的关键。这种嗜好跟对食物的嗜好一样,必然是有选择性的,属于个人的.吃一个人所喜欢吃的东西终究是最合卫生的吃法，因为他知道吃这些东西在消化方面一定很顺利。读书跟吃东西一样，“此人吃来是蜜糖，他人吃来是砒霜”。教师不能以其所好强迫学生去读，父母也不能希望子女的嗜好和他们一样。如果读者对他所读的东西感不到趣味，那么所有的时间全都浪费了。所以，永远记得，这世间上没有什么一个人必读的书，只有在某时某地，某种环境，和生命中的某个时期必读的书。读书和婚姻一样，是命运注定的或阴阳注定的。纵使某一本书，如圣经之类，是人人必读的，读这种书也一定应当在合适的时候.当一个人的思想和经验还没有达到阅读一本杰作的程度时，那本杰作只会留下不好的滋味。孔子曰：“五十以学易.”便是说,四十五岁时候尚不可读易经。孔子在论语中的训言的冲淡温和的味道，以及他的成熟的智慧，非到读者自己成熟的时候是不能欣赏的.四十学易是一种味道，到五十岁，看过更多的人世变故的时候再去学易,又是一种味道。所以，一切好书重读起来都可以获得益处和新乐趣。 多读书，可以让你觉得有许多的写作灵感。可以让你在写作文的方法上用的更好。在写作的时候，我们往往可以运用一些书中的好词好句和生活哲理。让别人觉得你更富有文采,美感。 多读书,可以让你全身都有礼节.俗话说：“第一印象最重要.”从你留给别人的第一印象中,就可以让别人看出你是什么样的人.所以多读书可以让人感觉你知书答礼，颇有风度。 多读书，可以让你多增加一些课外知识。培根先生说过：“知识就是力量。”不错，多读书，增长了课外知识,可以让你感到浑身充满了一股力量.这种力量可以激励着你不断地前进，不断地成长。从书中，你往往可以发现自己身上的不足之处，使你不断地改正错误，摆正自己前进的方向。所以,书也是我们的良师益友. 多读书，可以让你变聪明,变得有智慧去战胜对手.书让你变得更聪明，你就可以勇敢地面对困难。让你用自己的方法来解决这个问题。这样，你又向你自己的人生道路上迈出了一步。 多读书，也能使你的心情便得快乐。读书也是一种休闲，一种娱乐的方式。读书可以调节身体的血管流动，使你身心健康。所以在书的海洋里遨游也是一种无限快乐的事情。用读书来为自己放松心情也是一种十分明智的。读书能陶冶人的情操，给人知识和智慧.所以,我们应该多读书,为我们以后的人生道路打下好的、扎实的基础！“书籍是全世界的营养品， 生活里没有书籍， 就好象没有阳光; 智慧里没有书籍, 就好象鸟儿没有翅膀。”（英 莎士比亚）。“一本新书象一艘船, 带领着我们从狭隘的地方， 驶向生活的无限广阔的海洋。”（瑞士 凯勒）。“不读书就没有真正的学问,没有也不可能有欣赏能力、文采和广博的见识。不读书的人就不是一个完人。”(俄 赫尔岑）。多读书, 可以开阔视野, 增长见识, 启迪智慧， 可以使自己在工作中有所创造， 有所成就; 多读书, 可以丰富自己的知识宝库, 进一步懂得生活， 可以提高自己的文采和对艺术的欣赏能力, 可以变“下里巴人”为“阳春白雪”, 从而使自己的生活更加丰富多采, 充满情趣. “书是随时在近旁的顾问， 随时都可以供给你所需要的知识, 而且可以按照你的心意, 重复这顾问的次数.”(凯勃司）。知识就是力量， 科学技术就是生产力。要想建设一个具有高度精神文明的社会主义强国， 没有一定的科学技术水平是不行的； 科学技术仅为少数人所掌握, 也是不行的， 尤其是在科学技术高度发达的今天, 更是如此。而要想让所有的人都上学学习， 是不可能的。那么, 就只有在工作中学习,利用一切可以利用的时间和条件自学。在自学过程中, 不可能人人都能得到指导老师, 那么， 最好的老师就是书籍。 “书籍蜿蜒伸入我们的心灵， 诗人的诗句在我们的血流里舒缓地滑行。我们年轻时诵读它们， 年老时仍然铭记它们。我们读到他人的遭遇, 却感到身历其境。书籍到处可得, 而且价廉物美.我们就象呼吸空气中的氧一样吸收书中的营养。”(英 哈慈利特)。读书有这样多的好处， 而书籍又可随时随地买到, 并且花钱不多; 时间， 工作之余也是足够的； 精力， 20岁左右的小伙子和姑娘们是充沛的。这种年龄， 记忆力旺盛， 分析判断能力也已达到一定程度, 且无家室之累， 正是集中精力学习知识的黄金时代, 千万不要白白地浪费掉。中国有句古话: “少壮不努力，老大徒伤悲”。待到自己在曲折的人生中悟出应该多学本事的道理， 想学的时候， 由于年龄的增长, 记忆力衰退, 由于家庭的重负， 精力集中不起来, 那时想学也学不好了。与其那时悔恨终生, 倒不如现在就努力学习。 “学海无涯勤是岸, 云程有路志是梯, “勤奋能点燃智慧的火苗， 懒惰是埋葬天才的坟墓”。“业精于勤, 荒于嬉; 行成于思， 毁于随。”（唐 韩愈）。成功的喜悦, 永远都是只属于那些勤奋好学, 勇于攀登的人们。“如果你们, 年轻的人们, 真正希望过很宽阔， 很美好的生活， 就创造它吧, 和那些正在英勇地建立空前未有的、宏伟的事业的人手携手地去工作吧.”（苏 高尔基)。为了能够工作得更好和生活得更美好, 读书学习吧, 年轻的朋友! 古人云：“书中自有黄金屋，书中自有颜如玉。”可见，古人对读书的情有独钟.其实，对于任何人而言,读书最大的好处在于:它让求知的人从中获知，让无知的人变得有知。读史蒂芬?霍金的时间简史和果壳中的宇宙，畅游在粒子、生命和星体的处境中，感受智慧的光泽，犹如攀登高山一样,瞬间眼前呈现出仿佛九叠画屏般的开阔视野.于是，便像李白在诗中所写到的“庐山秀出南斗旁，屏风九叠云锦张，影落明湖青黛光”. 对于坎坷曲折的人生道路而言，读书便是最佳的润滑剂.面对苦难，我们苦闷、彷徨、悲伤、绝望，甚至我们低下了曾经高贵骄傲的头。然而我们可否想到过书籍可以给予我们希望和勇气，将慰藉缓缓注入我们干枯的心田，使黑暗的天空再现光芒？读罗曼？罗兰创作、傅雷先生翻译的名人传，让我们从伟人的生涯中汲取生存的力量和战斗的勇气，更让我们明白：唯有真实的苦难，才能驱除罗曼谛克式幻想的苦难；唯有克服苦难的悲剧，才能帮助我们担当起命运的磨难。读海伦？凯勒一个个真实而感人肺腑的故事,感受遭受不济命运的人所具备的自强不息和从容豁达，从而让我们在并非一帆风顺的人生道路上越走越勇,做命运真正的主宰者。在书籍的带领下，我们不断磨炼自己的意志,而我们的心灵也将渐渐充实成熟。 读书能够荡涤浮躁的尘埃污秽，过滤出一股沁人心脾的灵新之气，甚至还可以营造出一种超凡脱俗的娴静氛围。 下午13：0017:00度.全体员工都必须自觉遵守工作时间,实行不定时工作制的员工不必打卡.3.1.2.2打卡次数:一日两次,即早上上班打卡一次,下午下班打卡一次。3。1。2。3打卡时间：打卡时间为上班到岗时间和下班离岗时间； 3.1。2。4因公外出不能打卡：因公外出不能打卡应填写外勤登记表，注明外出日期、事由、外勤起止时间.因公外出需事先申请，如因特殊情况不能事先申请，应在事毕到岗当日完成申请、审批手续，否则按旷工处理。因停电、卡钟（工卡)故障未打卡的员工，上班前、下班后要及时到部门考勤员处填写未打卡补签申请表,由直接主管签字证明当日的出勤状况，报部门经理、人力资源部批准后，月底由部门考勤员据此上报考勤。上述情况考勤由各部门或分公司和项目文员协助人力资源部进行管理。3.1。2.5手工考勤制度3。1.2.6手工考勤制申请:由于工作性质,员工无法正常打卡（如外围人员、出差)，可由各部门提出人员名单，经主管副总批准后，报人力资源部审批备案。3.1.2.7参与手工考勤的员工，需由其主管部门的部门考勤员(文员)或部门指定人员进行考勤管理，并于每月26日前向人力资源部递交考勤报表.3.1。2.8参与手工考勤的员工如有请假情况发生,应遵守相关请、休假制度，如实填报相关表单。3.1。2。9 外派员工在外派工作期间的考勤,需在外派公司打卡记录；如遇中途出差，持出差证明,出差期间的考勤在出差地所在公司打卡记录;3.2加班管理3.2.1定义加班是