银行信用卡(标准卡)业务营销工作指引模版.docx

银行信用卡（标准卡）业务营销工作指引
为推动我行信用卡业务发展，帮助营销工作人员提高工作效率和准确度，根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》、《银行信用卡业务管理办法》，结合本行实际情况，制定本工作指引。
第一部分 目标客户群
一、公务卡
公务卡是我行为省市区级预算单位在职工作人员发放，主要用于公务活动开支的一种信用卡。
发卡对象为预算单位在编在岗的工作人员。
二、 长行—赛格联名信用卡
长行—赛格联名信用卡是我行与湖南赛格车圣导航科技有限公司联合推出以汽车为主题的信用卡，主要定位于安装赛格
GPS 的私家车主。
三、 标准卡（含标准卡、喜卡、香港旅游卡）
年龄在 22—55 岁之间、学历大专以上，未持有多张（8 张以上）他行信用卡，有消费能力、消费需求旺盛、有一定消费理念，在分支行所在地拥有当地户口或固定住所的客户。包括：公务员、中高级管理人员、绩优企业职员、职业资格证持有人、商品房或车辆所有人、我行存量客户等优质个人客户。
其中，申请人在当地拥有固定住所的标准包括：居住证、租赁合同、交纳 6 个月以上物管费证明、交纳水电煤气费证明或其它能证明申请人在本地居住超过 6 个月的文件。
第二部分 标准卡授信指引
一、授信额度
授信额度最高 50 万元，最低 5,000 元。初次授予授信额度实行低限原则，即按其信用分值对应的授信额度区间最低额执行。
（一） 个人钻石卡人民币账户信用额度最低为 100,000 元
（含），最高为 500,000 元（含）；
（二） 个人金卡人民币账户信用额度最低为 10,000 元（含），最高为 100,000 元（不含）；
（三） 个人普通卡人民币账户信用额度最低为 5,000 元（含），最高为 10,000 元（不含）。
二、初始额度相关政策及核定方式
（一） 公务卡
授信额度原则以其单位确认额度为准。
（二） 长行—赛格联名信用卡由瑞昌支行征信确定额度。
（三） 标准卡
1、 国家正式在编在岗公务员授信起点为 3 万元，科级公务员授信起点为 4 万元，处级公务员授信起点为 5 万元，厅级公务员授信起点为 10 万元；
2、 国有大中型企业、上市公司、本地知名企业中级管理人员授信起点为 3 万元；高级管理人员授信起点为 5 万元； 3、银行、农村信用社、邮政银行、证券、保险公司等金融行业正式员工授信起点为 2 万元；高级管理人员授信起点为 5 万元；
4、 移动、电信、邮政、电力生产及供电公司正式员工授信起点为 2 万元；
5、 医院、学校等公益事业单位正式员工授信起点为 2 万元；
6、 具有国家认定资格且从事相应工作的特定人员授信起点为 2 万元；
7、 提供个人或配偶名下的房产权证且不低于 70m2，授信起点为 1 万元；
8、 提供个人或配偶名下的家用车辆行驶证且车辆价值不低于 8 万元，授信起点为 1 万元；
9、 申请人单位依法为其缴纳社会保险、公积金，授信起点为 1 万元；
10、 我行工资代发月收入超过 4000 元以上的申请人，授信起点为 1 万元；
11、 提供了本人名下我行 3 个月以上的流水账单且日均余额不低于 5 万元（含理财、基金、国债客户、储蓄），授信起点为
3 万元；
12、 注册资本 50 万元以上的公司或企业法定代表人、股东，公司经营情况正常，授信起点为 1.5 万元；
13、 已有我行信用卡客户新申请其他品种，授信额度原则不变；
14、 本行正式员工授信起点为 3 万元；派遣制员工授信起点
为 1 万元。
（四）分支行征信卡片额度原则为《银行*信用卡分、支行征信调查表》（附件 1）上注明的额度。
三、调整额度相关政策
额度调整业务是我行应客户要求或根据客户信用记录主动为客户调整原信用额度的业务，信用额度调整分为永久额度调整和临时额度调整两种类型。永久额度调整按持卡人是否主动申请分为系统普调和客户申请。
零售业务部将于每年第四季度对本年度未主动申请永久额度调整的信用卡，进行一次永久额度调整。授信人员根据其消费状况和资信状况的变化做出调整，上调幅度为原授信额度的
30%。
第三部分 目标客户群进件与规范
一、必须提供的资料
申请人身份证明文件复印件，含居民身份证、军官证、武警警官证、士兵证、外国护照、港澳居民往来内地通行证、台湾居民来往大陆通行证等。
二、 公务卡
公务卡申请件还须提供加盖单位公章的《机关单位*公务卡申请》函件。
三、 长行—赛格联名信用卡
长行—赛格联名信用卡申请件还须提供《银行*信用卡分、支行征信调查表》。
四、 标准卡
序
号
名称
适用客户群
进件规范
备注
1
公务员进件
国家正式在编在岗公务员
工作证明文件（花名
册、工作证、工牌等）

2
职务进件
国有大中型企业、上市公司、本地
知名企业中级管理人员
工作证明文件（花名
册、工作证、工牌等）

3
绩优企业
进件
银行、农村信用社、邮政银行、证
券、保险公司等金融行业；移动、
电信、邮政、电力生产及供电公司；
医院、学校等公益事业单位正式员
工。
工作证明文件（花名
册、工作证、工牌等）

4
职业资格
进件
具有国家认定资格且从事相应工
作的特定人员的相关资格证明复
印件
执业资格证书

5
商品房进件
提供个人或配偶名下的房产权证
房产权证复印件

6
车辆进件
提供个人或配偶名下的家用车辆
车辆证明文件

7
社保进件
申请人单位依法为其缴纳社会保
险、公积金
含有单位名称的社会
保险缴费凭证查询单

8
代发进件
我行工资代发月收入超过4000元
以上
存折复印件或流水账
单，加盖分支行业务
公章

9
对私客户
进件
本行理财、基金、国债客户、储蓄
客户
相关业务凭证复印
件，加盖分支行业务
公章
账户正常
10
法定代表人、
股东进件
注册资本50万元以上的公司或企
业法定代表人、股东
营业执照复印件

11
已有我行
信用卡客户
进件
已有我行信用卡客户
身份证明复印件

12
员工进件
本行正式员工
身份证明复印件

13
支行征信
分支行征信优质客户
支行征信调查表

五、 分、支行在收取进件时，客户有授信额度要求且分、支行不征信时，客户必须提供相应资产证明，原则上总行零售业务部按不超过其资产证明价值的 20%授信。
若为优质客户却不愿提供详细资产证明，客户经理需在《银行*信用卡客户调查报告》（附件 2）上说明推荐意见，注明客户资产情况，并签名和加盖分、支行公章，对推荐意见的真实性负责。原则上此类客户最高授信不超过 10 万元。
第四部分 信用卡特色业务申请条件
一、炫丽梦想·现金分期付款申请条件
现金分期是指优质信用卡客户可申请将本人信用卡信用额度直接从其信用卡账户划转至本人在我行开立的借记卡账户中，再将此笔转账金额进行按月分期均摊处理的业务。
申请人为我行优质信用卡客户，已有三个账单期的消费记录并按时全额还款，账户状态正常，当前无逾期。申请人拨打 24 小时客服热线申请信用卡现金分期，告知资金用途。
二、“炫丽梦想·车计划”汽车消费分期付款申请条件
（一） 申请人拥有一张*信用卡，且已有一个账单期的消费记录并按时全额还款，即可申请汽车消费分期付款；
（二） 填写汽车分期付款申请表；
（三） 申请人本人携带有效证件、申请表及相关财力证明文件（工作收入证明、本人或配偶名下的房产证明（需 70 平米以上或价值 20 万元以上）、户籍证明、固定电话缴费单或水、电、物管费缴费单、我行或他行存单（折）等）到我行零售业务部办理申请手续；
（四） 分期付款额度为车价的 50%且最高额度不超过 15 万元。
四、消费灵活分期付款申请条件
申请人拥有一张*信用卡，有三个账单期以上的正常消费，且三期帐单按时全额还款，即可申请灵活分期付款。灵活分期付款额度为 1000（含）—50000（含）元。五、“炫丽梦想·家装计划”家用中央空调消费分期付款
申请人拥有一张*信用卡，有一个账单期以上的正常消费，并按时全额还款，即可申请三菱重工家用中央空调消费分期付款。
家用中央空调消费分期付款额度最高为家用中央空调价款的 70%，且不超过 10 万元。
第五部分 谨慎办卡客户群
一、 有较稳定经济收入来源的无业人员（如靠房屋出租收取租金无业人员）。
二、 外地单位派驻本地办事处人员。
三、 退休人员。正常办理退休手续，本市常住户口，65 周岁（含）以下由社会发放养老金的离退休人员。
第六部分 拒绝办卡客户群一、在本行分支机构所在地无固定住所。
二、 清洁公司、搬家公司、家政公司、图书音像店、洗车厂、杂货店、理发店、美容店等单位一般从业人员以及摊贩、家政服务员等。
三、 小型百货零售、出租租赁、装饰装修、建筑安装、物管保安、物流配送、电脑零配件及相关产品销售等单位一般从业人员。
四、 经营小商品、小食品、服装鞋帽、通讯器材、报刊邮卡、日杂用品、物品回收、文印、维修、饮食、网吧等单位一般从业人员。
五、 农、林、渔、牧、采掘业工人。
六、 未能正常年检单位员工及下岗工人。
七、 从事海上作业、井下作业、火药爆炸制造等高风险工作的一般工作人员。
八、 以“直销”或采用类似方式获取主要收入的人员。
九、 保险、证券行业中以客户佣金为个人收入主要来源的一般从业人员。
十、 所在单位注册资金低于 30 万元人民币的一般工作人员。
十一、 野战部队军人。
十二、 学历在本科（含）以下、25 周岁以下的未婚非目标客户。
十三、 35周岁以上单身男性，且非第一部分“优质目标客户群”。
十四、 卡拉 OK、夜总会、歌舞厅、桑拿按摩、足浴保健、电子游戏厅、马会、娱乐城、康乐中心等单位一般从业人员。
十五、 无稳定收入的无业人员。十六、学生（含大学生）。（符合条件的，可办理附属卡）十七、人行信用报告中信用记录不良的人员。有以下任意一种情况视为信用记录不良：人行信用报告近一年记录显示贷记卡连续逾三期及以上、准贷记卡连续逾四期及以上且逾期金额为 500 元以上的；个人贷款逾二期及以上且逾期金额为 500 元以上的；贷记卡、准贷记卡、个人贷款当前逾期且逾期金额超过该逾期卡片授信额度 50%以上的；贷记卡、准贷记卡或个人贷款账户状态异常（冻结、止付、呆账）且近六个月内有逾期记录。
第七部分 其他规定
一、 客户经理收取信用卡申请件时，必须落实客户所在单位真实性、用工形式，亲见客户亲笔签名，严格核实相关文件原件，并辨别真伪，核对复印件与原件是否一致，填写《银行*信用卡客户调查报告》（简称“亲访亲签表”）。
二、 客户经理推荐客户申请办理信用卡，必须在申请表推荐人信息栏内填写客户经理信息。客户经理在信用卡申请表上填写
“推荐意见”，需对推荐意见真实性负责。
三、 信用卡一般采取邮寄方式。若有特殊情况，持卡人委托支行领取卡片时，必须提供加盖支行公章的“领卡承诺函”，二人同行、分别领取卡片，交给持卡人本人签收。
四、 客户经理在推广信用卡过程中不得擅自承诺客户的授信额度。
五、 客户经理在推广过程中，不能有弄虚作假的行为，若发现有任何伪造客户签名、更改收入、行业类别及房产证、行驶证户名等误导信用卡授信的，所产生的风险由客户经理负责，并将追究客户经理个人责任。
六、 未尽事宜，参照《银行*信用卡营销管理办法》执行。
附件：1．银行*信用卡分、支行征信调查表
2．银行*信用卡客户调查报告
3．2012 年分、支行信用卡（标准卡）任务数
附件一
银行*信用卡分、支行征信调查表
征信对象

申请额度

征信时间

征信
类别
□新开卡 【申请书编号】___________________________
□续 卡 【信用卡卡号】___________________________
征信
方式
□电话查询 号码① 号码② 号码③
□实地访问 访问地址
□其它
征信
内容
记录
征信内容记录:
1、114电话确认单位电话 □ 2、申请人个人信息确认 □
3、申请人职业信息确认 □ 4、联系人确认 □
5、申请人确认 □ 6、附属卡确认 □
7、担保人确认 □ 8、其它银行卡确认 □
9、在我行的存贷款确认 □ 10、申请人提供的其它资料确认 □
营销
人员
意见
客户申请表所列事项已经本人核实，建议给予人民币 元授信额度。
营销人员签名：
市场
营销
部总
经理
意见
总经理签名：
行长
或主
管行
长意
见
行长签名：
附件二
银行*信用卡客户调查报告
系
（单位）在编人员，此次申请件系 □柜面来件，□上门营销，□团办， 系该单位在编人员，收入稳定，用工形式为：□公务员，□事业编制，其他 。
经营销人员证实，签名为本人签名，证件及所提供的相关资料与原件相符，符合发卡要求，同意申请办理*信用卡。
以上所填信息均属属实。
（可选填）推荐意见：对客户额度的建议意见及理由：
本人承诺以上推荐意见真实准确，如有违规，愿接受《银行违规行为管理办法》处罚。
调查人（签名）：联系方式： 固定电话：
分、支行公章：
调查日期： 年 月 日