公司担保业务操作规程试行模板.doc

企业担保业务操作规程（试行稿）中合担保目 录第一章 总则2第二章 担保业务操作步骤2第三章 担保项目受理2第三章 担保项目调查2第四章 担保项目审核2第五章 担保项目实施2第六章 担保项目保后管理2第七章 附则2第一章 总则第一条 为确保企业担保业务规范化、制度化和程序化，防范和控制担保风险，依据中国协议法、中国担保法等相关法律，特制订本规程。第二条 本规程所称担保，是指中合担保（以下简称“中合担保”）和债权人约定，当债务人不推行债务时，中合担保根据约定推行债务或负担责任行为。第三条 本规程所称债权人，包含银行、信托等金融机构，典当行、拍卖行等其它协作企业（以下简称“协作单位”）。第四条 本规程所称债务人即被担保人（也就是申保人），是指法人企业，包含、股份、国有独资、集体股份制企业、有经营收入还款起源其它经济法人（以下简称“申保人”或“被担保人”）。第五条 本规程所指企业担保业务范围包含：融资类担保、非融资类担保。融资类担保关键包含：银行短期流动资金贷款担保、中长久贷款担保、综合授信担保等；非融资类担保：诉讼财产保全担保，业主支付、招投标等经济协议履约担保等担保业务。 第二章 担保业务操作步骤第六条 本企业根据下列程序办理担保业务：（一）担保业务受理。（二）担保项目调查。（三）担保项目审批。（四）担保项目实施。（五）担保项目后期管理。业务办理步骤示意图受理企业申请项目审批反担保条件要求项目调查设计操作方案签署反担保协议交费银行放款保后管理第三章 担保项目受理第七条 业务咨询 企业来电话或上门咨询时，要了解企业基础信息，便于跟踪服务及以后业务拓展。1、了解企业行业、项目投向；2、了解企业项目基础情况；3、和企业定下初步会谈日期。第八条初步会谈（一） 在和企业初步会谈时，要用户填写此次担保项目情况表、被担保人基础情况表，同时项目经理要多方面了解企业情况，包含：1、企业项目具体内容；2、能够提供和能够考虑反担保方法条件；3、企业法人、高管经历；4、企业、项目标发展计划；5、简单财务情况（营业收入、负债情况、利润等）；（一）初步会谈步骤要做工作还包含1、初步介绍企业担保业务步骤及保费收取情况，和相关业务制度；2、业务人员向用户提供担保业务指南并解释相关内容，提出忠言和相关承诺；3、依据企业项目情况，对照企业担保条件，判定是否能够立项。对符合条件项目，进入步骤下一步；对显著不符合条件项目，立即给用户回复；4、全部项目信息全部要立即录入业务系统，相关资料存档。5、不管是否能立项，全部应该对用户提供优质服务，不符合条件尽可能提供融资咨询、方案策划等服务。第九条搜集资料项目经理在初步确定企业能够达成受理条件，并登记、录入数据库后，根据企业下发企业申请担保需提交资料清单，开始向企业索取所需资料。（一）企业申请担保需提交资料清单1委托担保申请书2企业董事会组员证实及签字样本3董事会（股东会）相关同意对外借款、担保、抵（质）押等所做出决议4营业执照副本复印件（应有当期工商年检章）5企业法人代码证书复印件6企业税务（国、地税）登记证7企业贷款卡复印件、打印信用统计（包含对外担保、抵押等信息）8高新技术（其它）企业认证书（有则提供）9企业章程复印件（工商局立案件，最终一页必需有全体股东签章）10注册验资汇报复印件11近两年会计（审计）事务所验证财务报表12近期三个月资产负债表、损益表、现金流量表13企业关键产品技术专利证书、获奖证书等复印件（有则提供）14企业土地使用证或租赁协议15企业房产证16企业法定代表人资格证实及身份证复印件17具体经办人员授权书及身份证复印件18企业关键责任人及其它高管简历19使用期内未完成和将要发生业务销售协议复印件20项目可行性研究汇报或用款商业计划（有则提供）21企业可用于反担保抵押、质押财产清单22个人可用于反担保抵押财产清单23抵（质）押物权属证实文件；24抵（质）押物价值评定汇报（有则提供）25中合担保企业要求提供其它文件材料。能够说明经营情况证实文件（如技术汇报、判定证书、检测汇报、列入政府各类计划相关文件、环境保护证实、产品获奖证书、用户使用汇报、用户订单等复印件及产品照片）；和企业和企业责任人相关参考资料（如能反应企业管理水平、信誉程度、行业地位、区域经济位置获奖证书，能反应企业关键责任人人品道德、敬业精神、开拓能力多种奖励及证书）；（二）搜集资料步骤几点要求1、项目经理是材料真实性第一责任人，必需在亲自验证企业所提供材料原件后，复印加盖企业公章，“和原件查对无异”印章； 2、确保企业所交资料真实性，和“实地调查阶段”工作结合，进行逐一落实； 3、经过和政府部门、银行、上下游用户及实地考察等了解企业贷款、购销合相同资料真实性； 4、法定代表人授权委托书需法定代表人亲笔签字授权；5、从侧面（如银行、管理机构、拆借企业等）调查法人、企业高管信用历史情况，了解其还款意愿。第十条登记、录入数据库在搜集到企业基础资料后，要登记并录入到企业数据库里，并保持跟踪。对初步审查后不予受理项目，说明原因汇报部门经理同意后，回复申保单位，并留取该单位基础信息归入企业信用档案。关键项目汇报企业营运总监后回复申保单位。第十一条立项条件对受理项目，依据所搜集基础资料进行判定是否正式立项，标准上应含有以下立项条件：1、第一还款起源可靠，含有按期偿还贷款能力； 2、无不良信用统计及重大民事、经济纠纷；3、反担保方法含有法律效力、含有可操作性； 4、符合银行（我企业）行业、投向指导意见； 5、经营者依法经营，对企业有清楚地发展计划，管理团体有事业心；6、含有法人资格并经过工商年检，连续正常经营3个会计年度以上； 7、含有健全财务制度和经营管理机构，资产负债率标准上不高于70%，年主营收入不少于1000万元，最近一个会计年度盈利，经营活动净现金流量最近一个会计年度不能低于零，有效净资产不低于300万元。（有效净资产总资产中待摊费用无形资产中除土地使用权部分长久待摊费用负债）；8、项目资金自筹部分要足额到位，项目贷款自有资金百分比不低于总投资30%，流动资金贷款借款用途必需明确，不得用于还其它借款（过桥项目除外）；9、累计在保责任余额不超出该单位有效净资产 70%。对同时含有以上条件项目通常应予立项；对不含有上述1、2、3项不予立项；其它条件可综合考虑。第十二条正式立项 对符合条件项目给予正式立项，电话通知用户做好接收实地调查准备。对确定属于科技型、潜力产品型中小企业并符合我企业立项条件申保单位，应按关键项目对待，合适调整调查力量，优先开展项目调查。第三章 担保项目调查第十三条实地考察 （一） 正式立项项目，由业务部经理指定项目经理 A、B角进行实地考察，该过程必需由A、B二人共同完成，实地考察通常在申保单位报送申报资料后进行，对于还未按资料清单提供资料，在本阶段实地调查时根据资料清单补充搜集资料。（二）依据企业报送资料，进行初步审查确定项目标关键考察领域，在实地考察阶段需要推行以下程序：1、和申保单位法定代表人及其它相关键影响人面谈，关键关注管理理念和对企业未来发展战略，问询企业相关关联企业情况；2、就关键问题向申保单位内部不一样部门或人士访谈，尤其要推行和第一线人员沟通，比如生产管理人员、技术人员、销售人员、财务人员，将核实情况和企业申报资料相查对，以寻求企业虚报、夸张成份，深入防范企业资料失真风险；3、就采购、销售及其它生产经营问题向相关方面调查落实；4、对申保单位所报财务资料和相关数据进行核查，并填具“业务调查用表”；5、到生产场所进行查勘，关键关注生产工序情况、设备优异性、设备完好性、工艺优异性等情况；6、到企业仓库，察看企业库存情况，核实存货价值和数量（和账面数估量查对），关重视要产品质量，看有没有毁损、变质、积压情况；7、对比申保单位报送资料和实地察看真实情况差异，假如存在差异必需核查清楚差异形成原因；关键查看申报资料相关权利证实材料原件，必需和原件查对相符后才能确定相关权利证实材料；该阶段要对实地查看情况做出具体统计，有附表按要求逐一填列，以作为形成最终调查汇报附件，索取资料要保留完整。“业务调查用表”1-21，是项目经办人员调查工作必需使用辅助用表，除关联股东及关联交易部分企业没有，依据企业情况有选择使用，其它表格每个项目全部和调查工作亲密关联，应该逐一落实，部分表格能够合并使用，视项目情况突出关键内容。辅助用表能够在受理项目后先要求企业填写，但必需在调查步骤逐一核实，辅助用表作为项目资料随汇报一起上报。第十四条 信用调查对企业经营者（企业实际控制人、关键个人股东、法定代表人、总经理等）关键开展个人信用调查，要经过查询、问询、访谈等多个方法了解企业经营者真实信用情况，要有一定社会地位独立第三方评价。调查中，项目调查人应在资料核实基础上，多渠道、多方位取得佐证信息，如和企业和项目相关管理部门、金融部门、财税部门、上下游用户、司法机构等主动搜集和该项目、企业经营者相关资料和信息，进行整理对比，增加判定依据，最终形成调查汇报中个人信用调查部分。第十五条项目初审（一）在实地调查基础上，开展项目初审并形成调查汇报，A角撰写企业担保业务调查汇报，B角签署补充意见。初审过程中相关联络、协调事宜由A角牵头。 （二）该阶段应该关键推行以下程序：1、依据申保单位在实地察看阶段后补充资料，核查和前期实地考察阶段取得信息差异，对于不清楚和怀疑地方，应该再次进行实地查勘程序，直到消除疑问为止；2、依据实地查勘情况，假如申保单位含相关联企业，应该关键核查关联方关系、关联交易、关联往来等情况，取得各关联企业最近十二个月及最近一期财务报表，尤其关注关联方经营情况，依据关联紧密度形成对关联关系分析，决定是否对其关联企业进行审核；3、资金需求和和该项借款相关整体资金运作计划分析；4、对财务管理情况，尤其是会计信息可靠性评价； 5、上年度及当年现金流量分析； 6、现金流量及还贷可靠性分析； 7、关键产品供产销情况、市场估计，担保期销售计划，整体发展前景和相关外围调查研究、咨询情况。8、每一个项目标准上必需由A、B角共同完成，B角配合A角工作；B角在A角完成初步调查汇报后进行初步审查，出具该项目标B角补充意见，该意见应该更多从项目风险、风险防范和反担保方法力度、可操作性等两个角度进行分析形成，B角补充意见作为调查汇报附件经业务部门责任人签字后保送风险审查机构。第十六条调查汇报指导意见企业担保业务调查汇报应揭示以下关键内容（必备但不限于）：附调查汇报参考格式。一、企业情况申保单位发展过程或背景、组织性质、资本实力、股权结构等情况； 说明关联企业情况；关键经营范围及生产经营规模，关键产品介绍；关键销售渠道，说明关键销售区域和销售商；关键采购商，说明企业原材料供给情况；结论性分析销售增加性和采购稳定性； 关键业绩标志；法定代表人、经营班子组员及其它相关键影响人员经历、素质、能力、信用统计等情况，对管理层经营管理情况形成结论性意见； 经过多种渠道形成对该企业实质控制人个人信用调查结论二、项目起源情况说明；借款背景、期望条件、和贷款银行沟通情况；和银行等相关单位协调、联络情况；三、市场分析对企业产品相关细分市场分析，经过行业分析得出企业及企业产品在行业中定位和竞争优势所在；对各年收入要形成趋势分析，对企业市场增加性给出明确结论。关键产品供产销情况、市场估计，担保期销售计划，整体发展前景和相关外围调查研究、咨询情况；四、财务信息及财务分析表格列示经核实调整或汇总后资产负债表、利润表、现金流量表关键数据和关键帐项明细表格，对关键数据核实、调整、汇总过程加以说明；关键财务比率分析： 依据以下关键比率对申保单位资产结构（资产负债率）、偿债能力（流动比率/速动比率）、盈利能力（净资产收益率/关键产品毛利率/销售利润率（）、营运能力（存货周转率/应收账款周转率）进行分析说明。对上述关键比率（流动比率、存货周转率、应收账款周转率、关键产品毛利率、销售利润率）改变幅度超出15%，要分析说明造成改变具体原因；上年度及当年现金流量分析，对于经营活动净现金流量改变做关键分析，进行还贷可靠性分析； 对财务管理情况及分析做总结性结论，并对会计信息可靠性进行评价；关联交易包含业务和金额，分析关联关系对主体企业产生关键影响；五、贷款用途及贷款金额合理性分析申保理由及相关筹资计划说明；资金需求和和该项借款相关整体资金运作计划分析；贷款金额合理性分析，具体分析贷款额度用款计划、还款计划，和销售量扩大可能性分析；担保期内现金流量估计及还款可靠性评价；六、风险和对策项目存在关键问题和风险和对实施担保影响程度七、汇报结论 汇报结论（包含落实反担保方法，对企业总体评价，支持理由等）； 不许可只凭企业口头/书面介绍、企业未经核实报表数据撰写调查汇报。项目调查人对调查汇报中企业财务数据资料、企业经营情况等真实性负责。第十七条项目上报 形成最终项目调查汇报后，经办人、协办人、部门责任人签字，填具中合担保业务审批用表1，连同项目资料，报企业风险审查部门。从立项开始到出具初步调查汇报通常应在 15个工作日内完成，超出上述时间，项目经理应立即向部门责任人汇报原因并记载。该阶段要和申保企业就反担保相关方法进行核实，调查阶段提出反担保方法在项目经过评审后能够落实程度；第四章 担保项目审核第十八条 风险管理总部审查 风险管理总部在职权范围内对已经业务部门调查核实担保项目进行风险审查。风险管理总部项目审查通常应在3个工作日内完成。项目审查结束，在担保项目审查表“风险管理总部”栏，部门责任人签署意见后，提交风险审查委员会审核。（一）风险管理总部对项目进行风险审查包含形式要件审查、财务审查、法律审查、独立审查、综合审查、协议审查六个阶段。1、形式要件审查，指对全部上报风险管理总部进行审查项目标基础资料要件和形式要求进行审查，确保项目资料齐备完整，并符合企业对资料要件形式要求。2、财务审查，指在调查人员已核实财务数据基础上，对企业上报财务数据深入进行核实，并出具对应意见，必需时应就企业真实财务情况编制报表供审查参考。3、法律审查，指对调查人上报项目资料进行审查，从而判定项目主体正当性、项目标正当性及反担保方法正当有效性，必需时应深入提出有效防控方法和意见。4、独立审查，指基于项目调查资料、形式审查资料、财务审查意见、法律审查意见，对项目风险进行分析，提出防范方法和明确操作意见。5、综合审查，指风险管理总部总经理对经上述风险审查阶段项目深入进行审查复核，必需时组织讨论，并出具部门审查意见。6、协议审查，指对已经企业审批同意进入操作阶段项目，对调查人项目审批条件落实情况及上报协议文本进行审查、提出意见，确保审批条件完全落实，协议内容正当、有效，无不利条款出现。（二）在项目审查阶段，风险管理总部有权对报审项目提出补充调查，并对其权限范围内担保项目有否决权。对于项目较复杂或有共性项目，能够提请风险审查委员会进行讨论。（三）风险管理总部审核同意担保项目，应报请风险审查委员会进行审议。第十九条 风险审查委员会审查 风险审查委员会对经风险管理总部审核同意担保项目按风险审查委员会工作规程进行审议，讨论送审项目风险点及防范方法，提出明确操作意见，各委员填写风险审查委员会委员表决意见表，并汇总形成风险审查委员会议表决情况表。1、风险审查委员会委员应对送审项目进行全方面审查，并填写表决意见表。2、风险审查委员会主任应对委员意见进行汇总，提出明确可行操作意见。3、风险审查委员会在权限范围内对审议项目有否决权。 4、风险审查委员会对风险管理总部否决项目，经风险审查委员会主任提议，有权提请会议讨论复议。5、风险审查委员会讨论经过项目应报企业总经理审核。第二十条 总经理审查步骤 总经理对风险审查委员会讨论经过项目进行审核，并在担保项目审批表栏签署意见。1、总经理对风险审查委员会上报项目有否决权。2、对于风险审查委员会否决项目，总经理有权提请复议。3、对于需报经股东会、董事会表决项目，总经理应按对应程序报经同意。决议人签批意见后，风险管理总部安排专员将担保项目审批表批复项目最终审批意见送达业务部门。第五章 担保项目实施第二十一条 项目经企业总经理签批后，由风险管理总部向业务经办部门下发企业项目审批表，业务经办部门根据项目审批表列示反担保条件、控制方法组织项目实施，安排和企业签约、收取相关费用。第二十二条 首先业务部门依据担保项目最终审批意见和企业签署委托担保协议，协议中约定收费、反担保方法等内容要和审批意见一致。签署委托担保协议后，风险管理总部向银行出具担保意向函。第二十三条 业务收费 （一）项目评审费 我企业受理企业申请，对同意承保项目收取项目评审费，项目评审费标准以企业实施要求为准。（二）担保费本企业收取担保费用费率按国家要求标准控制在同期银行贷款利率50以内，具体收费标准以企业实时要求百分比为准，本企业可自行依据企业资信等级、担保种类、反担保条件、担保期限、担保风险情况等制订浮动费率。费率浮动措施：1、战略合作伙伴实施优惠费率；2、优势行业企业（比如上市企业、石油、石化、港口、电力等），落实可行反担保后，经企业决议人同意费率可合适下浮510%；3、第一还款起源有充足保障，反担保方法可操作性强，经企业决议人同意费率可合适下浮510%；4、项目本身风险大、反担保可操作性差，但经企业审批后承保项目，经企业决议人同意费率可合适上浮510%。第二十四条 反担保方法和银行正式签署确保协议前落实除抵押登记手续以外全部反担保手续。各项协议、协议审核、盖章按协议盖章审核程序要求实施。对于获准担保项目，由项目经理（ A角）根据议定方案落实反担保方法。反担保方法包含财产抵押、财产或权利质押、单位或个人确保、确保金和其它方法等。可依据申保企业和项目标实际情况，采取一个或多个反担保方法。对于依据企业测评及信用系统评价为优质用户，我们能够合适放宽反担保方法要求。 反担保方法制订关键在实地查看阶段落实，经过调查了解企业可用于抵押/质押多种资产、权利，和企业关键管理人员沟通设计反担保方法；担保项目必备反担保条件1、被担保人按担保额10%（最低百分比）交存履约确保金。2、被担保企业法定代表人、个人大股东或实际控制企业其它个人，提供无限连带责任反担保（包含但不限于被担保企业法定代表人、总经理、其它人）。3、对于贷款期超出1年用户，要求加入年度或六个月度我们认可会计师事务所审计要求，作为我们保后监管方法之一。4、采取抵押/质押反担保，签署远期拍卖手续。5、最少选择下面反担保方法中1条。（一）抵押或质押反担保1、应提供材料：抵押物、质押物清单；抵押物、质押物权利凭证；抵押物、质押物评定（汇报）资料（在贷款同意前可先做预评定，同意后落实）；保险单（项目同意后）；抵押物、质押物为共有，提供全体共有些人同意抵（质）押申明；股东会/董事会同意抵（质）押决议；需提供主管部门或国有资产管理部门同意抵（质）押批复证实；抵押物、质押物为海关监管，提供海关同意抵（质）押证实；其它相关材料。2、抵押或质押反担保要求采取抵（质）押反担保，根据中国担保法要求实施，并按法律要求办理相关手续。抵（质）押物应由我企业认可专门评定机构做出评定。不动产抵押，抵押率不高于70%（不动产抵押价值按市场价格计算）；用可转让动产抵押，抵押率（按净值计算）不高于50%；有期货价格参考比如粮食、金属等动产抵押/质押率能够不高于80%；收费权、应收账款、债券、营运车牌等权利质押，质押率（按核实后净值计算）不高于70%；股权质押，质押率（按投资额计算）不高于50%。抵押物需要保险，应由抵押人向抵押物所在地保险机构投保，明确本企业为保险第一受益人。其投保额不得低于抵押物总价值，投保期限要长于担保期限。保险单正本交本企业保管。采取质押反担保，项目经办人对质押反担保质物应严格审查。动产质押质物应是易封存、易保管、易变现动产。权利质押应认真分辨权利凭证真伪，并请相关部门给予鉴证。项目经办人要对抵（质）押反担保加以判定，对法律明确要求无效抵押、质押（比如无法办理登记手续），不得再设计办理抵（质）押反担保手续，应请示法律人员采取其它控制方法。本企业应取得抵（质）押登记部门发放她项权利证书或经抵（质）押登记部门签章抵（质）押记录表等证实文件。抵（质）押期间，抵（质）押物原始权利凭证、她项权利证书保险单正本、合相同关键凭证应交本企业财务总部入库专员保管。移交本企业保管质物，由质押双方或加监管第三方办理移交手续（附质押物品具体清单），由本企业或监管第三方核实后由专员专库保管，不得动用。本企业负有妥善保管质物义务。因保管不善致使质物丧失或毁损，应负担责任。非因本企业保管方法而质物有显著降低，应立即通知出质人，并要求追加提供对应反担保方法。（二）第三人确保反担保1、第三人确保反担保应提供以下文件资料，并确保其真实性：法人营业执照（年检）及法人代码证（加盖公章）；法定代表人证实、委托书和法定代表人或受托人身份证；注册资本验资汇报（加盖公章）；贷款卡信息；当期财务报表（月报）和经正当中介机构验证近两年度财务报表（附审计汇报），关键包含资产负债表、损益表和现金流量表等（加盖公章）；企业章程；对外提供担保董事会/股东会决议；关键存货、长久投资、固定资产、借款明细表、应收账款账龄分析表和或有负债表；财产抵、质押情况，对外提供担保情况；其它相关材料。第二十五条 项目实施阶段多个要求 项目经理（ A角）根据议定反担保方案，要落实反担保方法可操作性和制约性，不能提出无操作性、无制约性反担保方法，主动创新和开拓新反担保方法，不能有效监管动产不能想当然地设计为质押反担保。 对于以存货方法抵押反担保方法，最好要做到含有独立第三方仓库作为监管库，而且签署仓库方、申保方、我企业三方监管协议；假如不能作到含有独立第三方仓库作为监管库，我们应该聘用保安企业作为申保方仓库监管人，按拟订最低库存量监管进出库货物，以确保最低库存量保有；上述两种方法全部必需经严格出入库手续，能有效控制货物进出库； 以机器设备等动产做抵押反担保方法，我们要到工商部门做对应抵押登记，而且要作好保后监管，不定时关注被抵押设备完好性，关注设备保值率，假如设备发生比较大贬值，我们应该采取深入方法要求企业提供保值方法；第二十六条 优质用户特点：产品毛利率25%以上；企业利润率15%以上；企业连续3年收入保持15%以上增加；企业控制人含有很好个人信用统计；企业和银行合作良好，无不良统计，银行信用等级较高；企业主营业务突出，市场拥有率较高，该企业处于产业上升阶段；关联方较少，关键竞争力显著。对于这么用户，因为抵押物等担保方法不足，我们能够合适放宽反担保条件要求。第二十七条 协议文书签署后由风险管理总部进行用印前审核，审核程序及要求实施用印审核程序要求。第二十八条 办理完签约手续项目资料应由项目调查人整理、造册，移交部门档案管理员统一管理，归档按档案管理措施要求实施。第六章 担保项目保后管理第二十九条 保后管理工作概念及标准 是指从企业担保发生后（即我企业签署确保协议或出具保函以后）直到解除我企业担保责任期间内全过程管理行为总和，包含保后日常检验、保后关键检验、风险预警、档案管理、催收、逾期等有问题担保业务处理处理、担保责任解除和总结等。加强保后管理，必需坚持职责明确、检验到位、立即预警、快速处理标准。第三十条 保后管理工作责任人 担保项目标保后日常管理工作由业务经办部门负责。稽核总部负责监督业务经办部门保后风险管理，应每季对经办业务部门进行保后管理检验一次，必需时应去被担保人、反担保人实地深入核实调查。具体要求实施企业制订担保业务保后管理措施。第三十一条 保后管理工作内容要求 经办业务部门进行保后管理检验前要制订检验计划。保后检验分日常检验和关键检验。日常检验是依据企业实际情况，如担保金额、担保期限、反担保方法、风险情况等确定检验频率，日常检验最少每个月要进行一次。关键检验是对借款封闭管理项目、认为风险较大项目及其它需尤其关注项目进行不定时检验或全程跟踪。保后检验内容：1、企业是否按协议约定使用借款；2、借款协议要求支付利息；3、企业是否按对应协议推行义务；4、债务人生产经营和财务情况；5、反担保方法中是否发生了新不利原因；6、风险计量和总结；7、其它须说明情况。 检验完成后，检验人员须出具项目检验汇报和要求企业及相关部门提供资料，并登记担保管理台帐，报企业稽核总部并报总经理签批意见后和相关资料一并归档。 保后检验人员在检验中发觉企业存在较大问题，须当日向经办业务部门责任人口头汇报，部门应在2日内将存在问题和处理意见书面汇报企业稽核总部并报企业总经理，企业稽核总部认为有风险点能够再次进入企业进行深入调查。 对发觉重大问题，经办业务部门责任人应立即汇报总经理，总经理认为有必需时，可召集相关人员进行专题讨论并提出对应对策及方法。 对全部担保项目，在主债务到期日之前30日，由经办业务部门填制债务到期通知函，通知项目负担企业。 每个月月末前，经办业务部门应向稽核总部及总经理提交当月担保项目汇总表、逾期项目统计汇总表和担保项目保后检验情况汇总表。 项目责任人在保后管理过程中，应依据业务进度将完成内容立即录入担保管理台帐。 对展期项目标担保须根据新项目标担保程序办理。第三十二条 第三十一条 逾期项目保后管理要求 对逾期担保项目，由经办业务部门写出检验汇报，提出处理意见，填写逾期项目检验（处理）汇报，报总经理审批。对逾期担保项目按会议评审及审批权限办理。第三十三条 已经结束担保项目，应立即办理项目终止手续。担保主债务到期后，经办业务部门负责核实全部债务本息确已归还，并留存一份款项收回凭证复印件，必需时应要求债权人出具解除担保责任书面证实，并经我企业财务部门核实后，填写解除担保责任确定汇报逐层报企业总经理核准；对于未全部偿清贷款本息，应依据实际清偿额度填写解除担保责任确定汇报并附清偿凭证复印件逐层报企业总经理核准，未清偿担保额度应写明未清偿原因。全部解除担保责任后，经办业务部门凭各级签字后解除担保责任确定表，办理退回确保金、解除担保物等事宜，办理注销抵（质）押登记，将所抵（质）押和保管原件资料退还企业，释放确保金。第三十四条 担保赔付和债追偿 项目到期后，债务人未能偿还债权人债务时，业务部门应和债权人协商组织催收。对确定无法收回贷款或债权，由业务部门提出处理意见，企业经调查核实审批后，按确保协议或保函负担代偿责任。确定由本企业负担代偿责任前，经办业务部门应指定专门调查人员对项目情况进行调查，将调查结果和处理意见填写代偿请求汇报，说明代偿原因、代偿金额，逐层上报企业总经理审批。主债务人未能推行债务，我企业代为清偿后，应依法进行追偿及提起诉讼，项目责任人应填制债务追偿通知函，立即向主债务人及反担保人追偿，并应确保债权不超出诉讼时效。代偿和追偿方案由经办业务部门负责制订并报总经理审定，项目责任人为具体经办人。对主债务人和我企业签署抵押或质押协议，能够根据法律要求以抵押或质押财产折价或以其拍卖、变卖后价值冲抵对应债务。对设定反担保人，应依法向反担保人追偿，反担保人拒绝清偿，应依据具体情况依法对主债务人及反担保人提起诉讼。第三十五条 保后管理档案保后管理档案移交企业设专职档案管理员，负责自担保业务受理至债务追偿完成整个过程相关文件、资料整理、立卷和保管工作。担保业务保后管理中全部相关文书和资料全部在归档范围。归档案卷要编排次序系统，卷内首页要有材料目录。借阅档案要填写档案借阅记录表，部门内部人员之间及部门和部门之间移交档案时要有移交统计，填写档案移交记录表。经办业务部门应立即将保后管理档案移交给企业档案管理部门。 第七章 附则第三十六条 本操作规程自下发之日起实施，由中合创业担保解释。如遇调整，按调整后要求实施。 中合担保 二六年九月