论保险的制度效力及其影响样本.doc

试析保险制度效力及其影响
滕焕钦1 张芳洁1，2
（1山东大学，2中央财经大学中国精算研究院； 250100）

内容摘要：保险作为一项制度安排，以制度本身所含有效力，对其利益相关者带来收益并同时产生社会成本。本文关键是系统叙述了保险多层次制度效力所带来收益，并简单描述了其产生社会成本，最终提出了发挥保险制度效力简短提议。
关键词：保险；制度效力；可连续发展

导言

美国经济学家舒尔茨早就指出，保险是一个影响生产要素全部者之间配置风险制度。作为一个有效制度安排，它含有普遍适用性和内在协凋功效。保险不仅分散了风险，提供了经济赔偿．而且还能够在更广泛层面上促进社会福利（舒尔茨，1968年）。保险最早是作为“舶来品”输入中国，在其发展萌芽阶段就被取消。伴伴随改革开放政策确实立，保险在1980年恢复营业。迄今为止，其年均发展速度在30%左右，大大超出了整个国民经济增加速度。因为中国保险业起步晚、发展快，大家对保险制度效力缺乏系统认识，影响了保险作用发挥。本文意在系统叙述保险制度收益和成本，以期保险业能够最大程度地发挥其效力，为其利益相关者带来尽可能大效用水平。

一、保险制度收益

保险制度运行能够带来很大制度收益，同时也会产生对应制度成本，这是保险制度效力两个有机统一方面。保险消费者取得制度收益，它是保险制度效力最直接、最关键表现；除此之外，保险对整个市场经济含有支撑作用而且对金融、资本、信用等产生影响；同时，保险制度运行也产生部分外部负效应。

（一）保险制度对保险消费者影响

保险最关键功效就在于发明了风险（危险）对立面——安全 [美]埃米特·J·沃恩，特丽莎·M·沃恩，《危险原理和保险》第八版（M），中国人民大学出版社，7月第1版 p 14
。保险制度安排对保险消费者含有多层次主动作用，其中最基础一层是分散（赔偿）损失，这也是保险本质所在；经过保险不停发展，其管理风险能力提升，能够改变风险损失发生概率，减小风险损失幅度，从而降低风险损失；风险（尤其是纯粹风险）存在使大家产生心理成本，影响生活质量，而保险将不确定性风险损失变成确定小额保费同时，能够给人以安全感和轻松感，生活质量得以提升；伴随保险投资水平不停提升，保险消费也成为增加经济收益一个关键手段。大家消费保险，不仅取得基础保障，同时能够获取经济收益增加，使得“保险消费”变成一个投资行为。本文从这四个层次来叙述保险制度存在发展对保险消费者影响作用，图1所表示：

经济收益增加

提升生活质量

降低风险损失

分散（赔偿）损失

图1 保险对保险消费者影响

第一层；经过损失赔偿，保障保险消费者利益
经过保险产品消费，大家以确定保费付出将风险（损失不确定性）转移给保险企业。首先，一旦面临损失，大家能够得到立即赔偿。其次，人寿保险能够吸收人在一生中收入全部波动 C. A. Pissarides, “The Wealthy-Age Relation with Life Insurance,”Economica (November 1980)，pp451-457
。保险购置降低了目前消费（考虑到保费支付），但它保护了个人及其家眷未来消费能力。个人能够经过购置合适人寿保险和年金来提升终生预期效用 Menahem Yaari, ‘Uncertain Lifetime, Life Insurance, and the Theory of the Consumer”, Review of Economic Studies(April 1965),pp.137-150.
。
第二层：经过有效风险管理手段，降低损失，带给保险消费者福祉
一是经过宣传风险意识，提供预防信息、识别和控制风险、督促安全检验，指导被保险人加强风险管理，立即采取方法消除风险隐患，尽最大努力消除或降低财产损失； 二是经过风险教育提升大家抗风险心理能力，降低或克服损失发展带来心理成本，维持正常生产生活。
第三层：消除或减轻大家焦虑感，提升生活质量
焦虑降低大家生活质量，而保险能够用来减轻心理上不确定性。从这个意义上讲，它作用和心理诊疗、教育、宗教和其它减轻焦虑机制相同。比如，人寿和健康保险有利于提升个人情绪稳定性和财务安全性，降低财务问题引发焦虑，人寿保险能够降低政府又要照料老年者和家境贫寒者而不得不承受财务负担UNCTAT, The Promotion of Life Insurance in Development Countries”, pp. iii,1-2.
。或许，人寿保险死亡保险金还能够使被保险人家眷和被保险人深爱人愈加强烈地感受到死者对她们关爱肯尼思·布莱克，哈罗德·斯基博，人寿和健康保险，经济科学出版社，8月第一版P348
。而商业健康保险则把仅提供费用不长医疗保险转变为提供全方面健康管理和服务商业健康保险。将大家从“亚健康”状态转变为健康状态。
第四层：经过购置保险产品，保险消费者能够取得以下经济收益：
1.保险储蓄功效。保险确保从一开始就有全额保单面额或其它收益。所以，它能帮助保单全部些人规避部分像早亡或无力经过其它手段在工作期间储蓄足够收入来保护自己之类风险。比如，人寿保单和年金能够成为一个合理、长久储蓄工具肯尼思·布莱克，哈罗德·斯基博，人寿和健康保险，经济科学出版社，8月第一版p56
。
2.养老保险和企业年金，有利于形成并保障大家晚年稳定平和生活状态。年金对那些仅累积了极少资本，而且在她（她）死后也没有些人能够继承财产老人尤其含有价值。
3.提升风险管理基金使用效率。假如没有保险，那么个人和企业就不得不自己维持相对大量后备基金，以防她们肯定要负担风险。这些资金以闲置现金形式存在，或被投资于安全、高流动性、低收益金融产品，将造成资金低效利用 [美]埃米特·J·沃恩，特丽莎·M·沃恩，《危险原理和保险》第八版（M），中国人民大学出版社，7月第1版 p 21
。大家能够以较少风险管理基金购置保险，剩下资金能够投资于高收益领域。
4.提供一个安全并有利可图投资手段。伴随人身保险成熟发展，人寿保险和年金能够提供一个安全赢利投资工具。和此同时，人寿保险还使保单全部些人能够保护其保单死亡收益和价值。

（二）保险制度对市场经济发展支撑作用

1.保险经过将不确定风险损失转化为确定性保费支出，弱化市场无序状态。作为一项制度安排，保险经过损失分担和降低不确定性机制，使成本愈加确定 同8，p21
，解除企业、个人财务困境，使竞争有序，支持市场经济可连续发展。另外，作为一个产业，保险则组成整个市场经济有机部分，经过其本身经营活动，发明价值，增加国民收入。
2.经过完善整个社会保障制度，减轻国家财政负担促进社会稳定。个人购置人寿保险和企业年金能够完善整个社会保障制度，并为政府社会保障体系提供主动替换和维护作用。依据瑞士再保险研究，对于经合组织10个国家来说，研究发觉，在社会经费开支和人寿保险保费之间存在着巨大负相关关系。人寿保险在缓解社会养老保险计划负担方面作用越来越关键 Swiss Reinsurance Company, “A Comparison of Social and Private Insurance, 1970-1985, in Ten Countries”, Sigma, Zurich（1987）.
。尤其中国社会保障体系正处于初步完善阶段，政府养老保障体系面临着“空帐”运行极大压力，商业人寿保险和年金发展，有利于缓解危机，尤其能够使在职员作人员对未来退休生活产生相对稳定预期。
3.提升社会就业水平。在中国，保险业存在和发展为社会发明了大量新就业岗位，优化了社会就业结构。首先保险业为社会尤其是下岗人员提供了数以百万计工作岗位；其次保险作为一个新生产业，其存在和发展需要含有大量新知识、新技术复合型人才支撑。所以，保险业为高层次人才提供了一个发挥其才智平台和空间。同时，因为新风险及其管理手段不停产生，迫使保险从业者必需“边干边学”，不停提升其从业素质。而且，因为保险业朝阳性和开放性，首先会为社会连续不停地提供着新工作岗位，其次新岗位要求不停提升，迫使意欲从事保险业者拥有较高素质。
4.促进对外贸易发展。为了降低国际贸易交易成本，促进全球资源顺畅流动，在进行国际贸易中，保险往往被作为一个必需条件在贸易协议中明确提出来。在中国对外开发和贸易发展过程中，保险尤其是出口信用保险在激励出口和投资、支持产业结构调整、推进贸易增加方法转变方法等方面发挥主动作用。为了愈加好地服务和促进中国对外贸易发展，中国保监会还公布了《国家风险分析汇报》，为企业和金融机构在对外贸易和投资方面提供了关键参考依据。
5. 培育创新体系，提升中国科技发展水平。众所周知，冒险精神有利于多元和创新，而新科技发明和应用离不开“冒险”精神。保险能够为这种“冒险”提供一个相对稳定心理预期，保障创新者用心于科技发明发明，培育中国科技创新体系，提升中国科技发展水平。
6.支持政府“三农”政策，为“三农”发展提供一定保障。中国“三农”领域最能表现“保险悖论”现象，保险在农村保障作用发挥受到一定制约。不过，灾难和疾病两大风险已成为“三农”最大问题，为此，保险帮助政府，采取保费百分比分担制，为农民提供对应保障需求，首先促进农村经济发展，同时也推进农村保障体系建立和完善。另外，经过为被征地农民提供养老保障，促进国家产业结构升级。
7.优化社会意识。保险制度存在和发展，引导大家互助意识；保险经过良好企业规范，保险对社会文明意识培育起到潜移默化作用。如：保险诚信经营标准及信用保险发展有利于诚信意识形成；保险协议本身及责任保险完善有利于培育大家法治意识，等等。

（三）保险制度对其它相关制度安排作用

1. 提升金融体制效率。一是保险资金尤其是长久资金“储蓄功效”，提升了资金使用效率。保险经过将众多分散资金集中在一起，部分资金变成了“储蓄”资金，经过流入到有经济效率部门，提升了其本身价值。经过集合千百万保单持有些人所缴纳小额私人储蓄，人寿保险能够将此投资到公共和私人部门。这能够经过为一个新产业、新房屋全部者和农场主和她们设备发明筹资渠道而施惠于整个国民经济 UNCTAT, The Promotion of Life Insurance in Development Countries”, pp. iii,1-2.
。二是保险经过有效理赔活动，使资金（保险赔款）快速地抵达被保险人手里，经过确保经济活动连续性和稳定性，这部分资金得到了最有效利用。三是保险企业直接投资活动，投资于部分资金要求规模大、经济效益回收期长、社会效益显著大型项目，经过乘数作用，促进了经济发展，反过来会深入提升了金融体制效率。
2.完善资本市场。一是经过提供多个保险投资连结产品，丰富资本市场金融工具，繁荣资本市场。二是引导金融资产多样化分布，缓解资金集中于银行存款压力，降低银行体系风险，保障资本市场有序运行。三是为资本市场提供长久资金支持，处理投资期限不匹配问题；以其可预见性，抑制资本市场过分投机，降低金融系统流动性风险，提升资本市场效率。四是优化资本市场投资者结构，引导价值投资和长久投资。
3.促进社会信用体系完善。保险经过本身经营发展，首先保险企业诚信经营建设，促进社会信用体系健全；其次，经过信用保险不停发展完善，唤醒或培养大家信用观念，提升信用水平，促进信用制度建设；经过责任保险，降低侵权纠纷法律成本，确保受害人正当权益，促进法律制度完善。另外，人寿保险给借款者——个人和企业——全部提供了更优惠信贷条件，由此降低了违约风险。人寿保险一样降低了相关雇员和全部者死亡所造成企业财务中止风险 UNCTAT, The Promotion of Life Insurance in Development Countries”, pp. iii,1-2.
。
4. 填补社会基础养老保险制度不足。基础社会保险、企业补充保险和商业保险是组成一个国家养老和健康保障体系三大支柱。商业保险经过提供保障程度更高养老保险产品，有效满足居民较高层次养老保障需求；同时它将市场机制和精算等保险技术引入社会基础养老保险和企业年金管理，提升了整个社会养老保障体系运行效率。
5. 完善企业治理结构，提升企业经营效率。比如，经过提供董监事及高管责任保险，保护上市企业董事、监事及高管尤其是独立董事权益；能够经过保护证券市场中中小股东正当权益，使其针对上市企业及其董事和高管正当权益得到充足赔偿，优化企业治理结构。经过以福利形式提供给职员企业年金，能够改善雇主和雇工关系，使职员取得相关退休后生活保障更大信心。经过意外伤害保险等险种，能够使多种很可能得不到保护人得到低成本保障额 同上
。

二、保险制度运行外部负效应（成本）

即使保险业为市场经济发展和其它多种制度体系完善提供了巨大支持和促进作用，促进了社会友好发展，但它也会产生外部负效应（社会成本）：
第一，保险产业存在发展社会成本。保费收入是由两部分组成：一部分是风险保费（公平保费）；另一部分是附加保费。附加保费中便包含了保险业存在和发展社会成本。保险人进行保险活动，肯定会有销售、服务、管理和投资管理方面花费，这些开支能够占到保单保费40%甚至更高百分比，这些花费是从事经营活动必不可少一个部分，它却提升了保险业成本。尤其是现在中国保险业市场恶性化竞争，更是造成了保险业资源浪费。
第二，保险存在激励了道德风险发生，并为大家获取投机收益提供了条件。首先，有些被保险人夸大了损失赔付真实水平；其次，有些被保险人有意制造损失，进行骗赔。这些全部使得实际理赔成本高于其原来成本，造成保险资源和社会财富浪费。比如，在很多市场上，包含美国市场，大家普遍认为，大约5%～15%健康保险赔付是属于欺诈性。每十二个月全部有部分被保险人被人谋害，加害人目标是获取保险金。全部这些行为全部造成保费比她应有水平要高。这实际上代表了一个社会无谓损失（deadweight loss），它将造成一个运行良好市场瓦解，这确实是保险“成本”肯尼思·布莱克，哈罗德·斯基博，人寿和健康保险，经济科学出版社，8月第一版P61
。在中国，大家保险素质普遍较低，对保险缺乏理性认识，道德风险常常存在，已经对正在发育保险业产生了严重影响。
第三，逆向选择对保单持有些人带来不公平。保险对全部保单持有些人来说，应该是公平。但有些投保人利用其信息优势，以相对低费率付出取得相同风险损失保障，影响了保险业正常运行。逆向选择可能带来最终后果是“负和”博弈，保险制度安排结果消失殆尽。中国还未建立起有效信息查询取证体系，对投保人（或被保险人）信息掌握难度较大，为了尽可能降低逆向选择，保险人必需投入更多人力物力，增加了保险运行成本，造成保险资源无谓浪费。
第四，保险偏离社会公平。“买不起保险人恰恰是最需要保险”。人最基础需要是生存安全，经过购置保险产品，一旦发生风险损失，能够保障大家生存安全连续性。从这个意义上说，保险是一个基础消费品。但保险含有射幸性，对保险产品价值付出（保费）是确定，但对其使用价值取得却是不确定。缴纳保费可能为穷人提供生活保障，也可能是对其原来就较少财富“剥夺”。比如在中国，农民是最需要保险，但其经济情况决定了其负担保费有限性，往往只能凭“侥幸”免于风险损失。

三、简短提议

发挥保险制度效力关键是要维持保险业可连续发展。
对于保险企业来说，要以可连续发展理念主导对市场份额追求，在发展中要一直以提升用户满意度为目标，不停提供多元化产品和服务，正确地进行市场定位，以独特品牌满足不一样层次消费者对不一样层次保险产品需求。
对于保险消费者来说，要明确保险业发展情况和本身利益戚戚相关，避免产生 “道德风险”。同时，要依据本身实际需求和承受能力，合适地购置保险产品和服务，避免保险消费“过分”或“不足”。

参考文件：
1. [美]Kenneth Black, Jr.; Harold D. Skipper, Jr.人寿和健康保险（M），孙祁祥 郑伟等译，经济科学出版社，8月第一版
2. Menahem Yarri,“Uncertain Lifetime, Life Insurance, and the Theory of the Consumer”, Review of Economic Studies (April 1965), pp.137-150. This finding was confirmed by Stanley Fischer, ”A Life Cycle Model of Life Insurance Purchases,” International Economic Review (February 1973), pp.132-152
3. C. A. Pissarides, “The Wealthy-Age Relation with Life Insurance”， Economica (November 1980)。
4.[美]贝纳德·L. 威布，亚瑟·L. 福利特纳，杰罗姆·特鲁品：《商业保险》(M)，于小东、英勇总校译，北京大学出版社8月第1版，6第2次印刷
5.[美]埃米特·J·沃恩，特丽莎·M·沃恩，《危险原理和保险》第八版（M），中国人民大学出版社，7月第1版
6.L.E.戴维斯、D.C.诺斯 制度创新理论：描述、类推和说明(J)， 财产权利和制度变迁，上海，上海三联书店，1991年版

作者介绍：
滕焕钦（1967-），山东大学经济学院博士硕士，山东省保监局，从事保险研究和监管。
张芳洁（1967-），中央财经大学中国精算研究院博士后，山东大学经济学院副教授，从事风险管理和保险发展研究
联络方法：山东大学经济学院风险管理和保险系
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