担保业务操作规程样本.doc

目 录 第一章 总 则 第二章 担保业务操作步骤 第三章 担保业务受理细则 第四章 担保业务尽职调查细则 第五章 担保业务反担保细则 第六章 担保业务保后管理细则 第七章 担保费收取标准和措施 第八章 附 则第一章 总 则第一条 为了规范担保业务行为，提升工作质量和效率，防范担保业务风险，确保企业连续健康地发展，依据企业章程及相关要求，特制订本规程。第二条 本规程所称业务行为，系指企业职员根据“为用户发明价值 为股东发明利益 为职员发明财富 为社会发明繁荣”宗旨，根据担保法及相关法律相关要求，本着安全、有效、正当标准，为全市中小企业提供担保服务行为。第三条 本规程以担保业务操作规程为经、以相关步骤操作细则为纬，按“职责明确，便于操作；相互制约，便于控制”标准编制，并制订了一系列表格，实现了业务操作步骤格式化。第二章 担保业务操作步骤第四条 担保业务操作包含受理、尽职调查、反担保资产评定、项目审核、项目评审、出具担保承诺函、签署协议及协议、办理用款手续、保后监管、项目解保、项目档案归档共十一个步骤（附件1：担保业务操作步骤表）。第五条 项目受理步骤用户向企业提出委托担保申请，在向企业提交所需基础资料后，业务部依据业务受理条件，对担保项目做出初步判定和筛选，决定是否受理担保项目。时间要求：从用户填写相关表格、提交基础资料之日起1个工作日内完成。（一） 担保用户由业务部指定专员负责接待，填写担保项目按步骤办理情况记录表（附件2），由业务部总经理确定项目经理A角（以下简称“A角”）负责跟踪办理；（二） A角向用户讲解担保业务操作步骤及其注意事项，宣传企业服务宗旨、服务对象、条件和要求，指导用户填写委托担保申请书（附件3）和用户基础情况表（附件4），按申请人提交资料清单（附件5）上要求提供相关资料，用户按A角要求完成上述工作后，应要求用户在担保项目按步骤办理情况记录表上签字，注明提交资料时间；（三） A角依据业务受理条件、用户提交委托担保申请书和用户基础情况表及基础资料，对担保项目做出初步判定和筛选，于半个工作日内决定是否受理，填写好担保项目审批表（附件6）后，连同用户填写表格及提交资料报业务部总经理，同时要求用户按企业要求缴纳部分评审费；（四） 业务部总经理在担保项目审批表上签署意见，进行担保项目受理编号后按受理审批权限推行报批程序；（五） 经同意担保项目进入尽职调查步骤；未经同意担保项目，A角一式两份填写致用户函（附件7），一份发送给用户，一份归档；（六） 未被同意项目档案，由业务部自己保留，年底整理后将统计表交综合部立案；该档案保留十二个月后由业务部自行处理。第六条 尽职调查步骤A角对用户进行尽职调查，搜集和核查相关资料，撰写担保项目调查汇报（附件10）；风险部指派项目经理B角（以下简称“B角”）参与调查并稽核A角履职情况。时间要求：通常从风险部指定B角之日起820个工作日内完成（长、株、潭三城区内8日以内，其它地域20日以内），特殊情况报总经理审批后合适延长。（一） 风险部收到业务部移交担保项目资料后，依据担保项目具体情况，于半个工作日内指定B角，并将担保项目资料转交给B角；（二） B角接收委派后，立即查阅担保项目档案，并于半个工作日内和A角取得联络，商讨调查工作计划；（三） A角确定担保项目调查提要（附件8），填写担保项目受理暨调查通知函（附件9）通知用户，确定现场调查时间、调查程序和调查内容；（四） A角和B角共同到用户现场或第三方开展调查，搜集和核查相关资料，依据调查提要内容做好现场调查统计；（五） 必需时，A角请风险部指派评定师对相关资产进行评定并出具资产评定汇报书（预评定，未盖章），如为房地产项目则还需同时完成房地产项目补充调查汇报（附件11）；（六） A角完成担保项目调查汇报、十五级评级计分表（附件12），一并装入担保项目档案袋，在担保项目审批表上签字、交业务部总经理审核后移交B角。第七条 反担保资产评定步骤企业聘用评定师对用户提供反担保资产进行评定，出具资产评定汇报书。时间要求：从接到风险部通知之日起3个工作日内完成（和“尽职调查步骤”同时进行）。（一） A角按反担保资产评定所需资料明细内容搜集相关资料，向风险部提出委派评定师申请；（二） 风险部接到申请后，于半个工作日内指定评定师（暂由企业委托中介机构或外聘兼职人员，下同）；（三） 评定师在接收风险部总经理委派后，应立即和A角及用户取得联络，确定评定相关事宜，并开展评定工作；（四） 评定师完成资产评定汇报书（预评定，未盖章）后交给A角。第八条 项目审核步骤B角依据自己参与调查了解情况和对A角调查汇报、工作程序进行审核，写出担保项目审核汇报。时间要求：从接到A角移交调查汇报及档案资料之日起2个工作日内完成。（一） B角在接到A角转交担保项目档案资料后，应于一个工作日内完成担保项目审核汇报（附件13），报风险部总经理审阅后将意见反馈给A角；（二） A角接到风险部反馈意见后于2个工作日内补充完善相关材料，写出回复意见，向业务部总经理汇报后反馈给B角。（三） B角将担保项目审核汇报最终定稿后，将其装入担保项目档案袋，在担保项目审批表上签字后提交给风险部总经理或评审会秘书；（四） 风险部总经理或评审会秘书在接到B角提交担保项目档案后，半个工作日内完成对A、B角和评定师工作质量评价，做出是否上企业评审会决定，并在担保项目审批表中签署意见。第九条 项目评审步骤企业担保业务风险评审委员会（以下简称评审会）委员依据担保业务风险评审规程，对担保项目进行评议，独立出具评议意见，形成担保项目评审会决议。时间要求：通常从委员接到项目资料之日起3个工作日内完成；复议项目评审时间不受此限。（一） 风险部总经理或评审会秘书将担保项目调查汇报、担保项目审核汇报、十五级评级计分表、资产评定汇报书（预评定，未盖章）、相关影像资料等最少提前一天发送给评审会委员；委员认为有必需到现场考察，可向评审会秘书提出后安排其到现场考察，现场考察须填写担保项目现场考察汇报（附件17）；（二） 评审会依据担保业务风险评审规程对担保项目进行审查，填写好担保项目评审表（附件14）交给评审会秘书；（三） 评审会秘书会后一日内写出审保委员会决议，填写担保项目评审意见综合表（附件15），逐层推行报批手续；（四） 评审会决议为同意担保项目，进入下一步骤、评审资料移交A角；评审会决议为复议担保项目，A角和B角应重新展开调查后，填写担保项目复议申报表（见附件16）后提交给评审会秘书；评审会秘书可依据担保项目再议具体内容选择重新上评审会评议或在签署意见后直接报总经理、董事长审批；评审会决议为反正确担保项目，A角一式两份填写致用户函，一份发送给用户，一份归档；（五） 评审会未经过项目，其项目档案由风险部自行归档，保留十二个月后由风险部自行处理。第十条 出具担保承诺函步骤担保项目经过评审会评审后，企业向银行出具担保承诺函，承诺为项目负担担保责任。 时间要求：从评审会决议签署之日起1个工作日内完成。（一） 担保项目经过评审会评审后，A角应填写担保承诺函审批表（附件18），并附一式两份填写好担保承诺函（附件19），报风险部法务专员；（二） 法务专员审核担保承诺函后交风险部总经理在担保承诺函审批表上签署审核意见；（三） 法务专员持担保承诺函审批表逐层报批，办理担保承诺函签字盖章手续后交给A角；（四） A角向银行呈送一份担保承诺函，一份和担保承诺函审批表一起归档。第十一条 签署协议及协议步骤银行正式回复后，企业和用户签署委托担保协议及各类反担保协议，办理反担保手续，和银行签署确保协议。 时间要求：从接到银行回复函（或其它形式回复）之日起5个工作日内完成。（一） 银行正式回复即日，A角填写反担保及确保协议审批表（附件20）、委托担保协议书和各类反担保协议及银行确保协议，要求评定机构出具资产评定汇报书（正本），交风险部法务专员审核；（二） 法务专员审核上述法律文本后在反担保及确保协议审批表上签署审核意见并报风险部经理、企业总经理、董事长同意；如有必需经过董事会审批项目，法务专干须整理好董事会决议并办理好决议审签手续；（三） A角通知用户办理反担保手续，在B角和法务专员参与下，面签各类反担保协议，办理好反担保手续，并将全部用户反担保有效权证交风险部保留；（四） A角引导用户到企业财务部交纳评审费、担保费、确保金等费用；（五） 法务专员组织做好和银行、用户面签确保协议、盖章事宜；（六） 法务专员负责督促A、B角将承保项目标全部档案资料包含附件320及资产评定汇报书、用户按附件5提供资料、各类反担保协议和质押质物、确保协议、董事会决议立即整理后交相关部门保管：多种资料文本和凭证交风险部档案资料员归档保管、有价证券交财务部保管、实物交综合部保管（详见附件30）。第十二条 办理放（用）款手续步骤企业依据对担保项目标资金监管需要，审批用户用款，向银行出具同意放（用）款通知书。 时间要求：从接到用户用款申请书之日起1个工作日内完成。（一） A角接到用户书面用款申请后，填写“同意放（用）款通知书”审批表（附件21）和同意放（用）款通知书（附件22），报业务部总经理审核后移交给B角；（二） B角在“同意放（用）款通知书”申报表上签署审核意见后连同同意放（用）款通知书和用户书面用款申请，依次报风险部经理和企业总经理、董事长审查签字、盖章后移交给A角；（三） A角负责将同意放（用）款通知书交给银行并取得回执、将“同意放（用）款通知书”申报表、用户书面用款申请和同意放（用）款通知书回执交风险部归档。第十三条 保后监管步骤A角依据第六章担保业务保后管理细则对在保项目进行跟踪调查和监测，撰写担保项目保后检验汇报（附件23），填写用户保后经营情况纪录表（附件24）、担保项目风险等级评定表（附件25），对出现异常在保项目立即采取对应方法；B角对A角保后监管履职情况和项目风险等级进行稽核。时间要求：放款后15日内进行首次检验，以后每季进行一次例行检验，特殊情况下不定时进行全方面检验和关键检验。（一） 首次保后检验关键检验资金使用情况和用户配合检验情况；首次检验汇报通常只需报送业务部总经理、B角、风险部总经理等审阅；（二） 例行检验须写出担保项目保后监管汇报，填写用户保后经营情况纪录表、担保项目风险等级评定表，无特殊情况时只需报至分管领导审阅立案；（三） 风险部负责将在保项目监管情况、项目经理履职情况及风险评级结果综合后报企业领导；（四） 项目到期前30日，A角须填写担保到期通知书（附件27）通知用户；如逾期，则需填写担保逾期通知书（附件28）再次或数次通知用户催还债务。第十四条 项目解保步骤用户结清各项债务（包含银行贷款本息、担保企业应收费用等）后，企业解除抵/质押、退还用户确保金和抵/质押物权凭证。时间要求：从用户结清银行债务之日起5个工作日内完成。（一） 用户归还担保贷款后，A角应向银行索取还款凭证，填写解除/置换反担保审批表（附件26）报业务部审核后连同还款凭证交给B角；（二） B角核实用户结清贷款情况，在解除/置换反担保审批表上签署审核意见后连同还款凭证复印件依次报风险部总经理和总经理审查；（三） B角指导用户到风险部档案资料员领取用户抵质押有效权证，到财务室办理退还确保金手续；（四） B角负责将解除/置换反担保审批表和还款凭证归档。第十五条 担保项目档案归档步骤担保项目解保以后，全部该项目相关档案资料原件复印件，均归档至综合部保管。时间要求：从解保手续办完之日起5个工作日内完成。（一） 归档工作由风险部经理负责督促档案资料员完成，归档项目档案资料包含项目全部资料；（二） 档案资料归档须填写交接清单并办理严格交接手续；（三） 综合部指定专员受理担保项目档案归档、保管和借阅工作。借阅或查阅档案按担保业务档案管理细则相关要求实施。第十六条 通用审批步骤对不属于上述步骤相关担保业务事项，可采取通用审批步骤方法，由提交人填写通用步骤审批表（附件29），报相关人员审核、审批。第三章 担保业务受理细则第十七条 申请担保用户必需含有以下基础条件：（一）有产品、有市场、有效益、守信用、有发展前景，符合国家产业、环境保护、银行信贷政策要求涉农企业及其它中小企业；或是有影响、有信誉、有成就、为社会作出巨大贡献企业家； （二）企（事）业法人须经工商行政管理部门（主管机关）依法登记注册并已经按时办理年检手续；自然人须有民事行为能力；（三）财务报表已经有权机构审计，会计核实规范，资产负债百分比合理（担保后通常不超出70%），财务指标反应出有较强偿债能力；（四）产权明晰，含有符正当定要求注册资本金和必需营运资金、经营场所和设施； （五）经营时间不少于十二个月，管理规范，经营稳健，拥有良好产品销售网络或经营服务渠道，含有和融资规模相适应销售或营业规模，拥有稳定用户群和现金流，资产和经营情况良好，经营和管理水平较高，经营效益和资信等级很好； （六）股份制企业对外权益性投资未超出净资产20%，新建项目自有资金不低于35%； （七）能提供必需、企业能接收反担保方法；（八）按要求提供真实、正当、有效文件及资料，接收担保评审和实地考察，愿承受办理担保评审收费和按标准缴纳担保费等融资成本；（九）申请人及法人、反担保人及法人老实信用、无不良信用统计，无重大未结法律诉讼（十）愿意在协议银行开立结算账户，接收协议银行和担保企业对担保资金使用、企业经营和管理进行全过程跟踪和监管；第十八条 申请人要对按申请人提交资料清单（附件5）提供文件资料真实性负责：（一）提供材料除复印件外，同时应提供原件备验；（二）所提供资料要加盖单位公章；（三）法人代表授权委托需法人代表亲笔签字授权；另外，企业受理项目人员可依据担保项目和企业实际情况调整或添加需要提供资料。第十九条 受理担保业务限制条件：（一）担保申请企业净资产低于200万元人民币；（二）申请流动资金融资担保，担保额超出该企业有效净资产70%；申请固定资产融资担保，担保额超出整个项目投资65%；（三）担保申请企业资产负债率（保后）超出70%；（四）担保申请企业净资产收益率低于同行业当地平均收益率；（五）企业成立时间在十二个月以内。第二十条 下列项目应拒绝受理：（一）连续3年亏损，或连续3年净经营现金流量为负；（二）向我企业提供虚假或隐瞒关键事实资产负债表、损益表等财务汇报；（三）骗取、套取担保信用，用借贷等行为以牟取非法收入；（四）违反国家要求将借入款项从事股本权益性投资；（五）生产、经营或投资国家明文严禁或严重有损于社会公益和道德产品或项目标；（六）项目建设或生产经营未取得环境保护部门许可；（七）在进行承包、租赁、联营、合并(吞并)、合作、分立、产权有偿转让、股份制改造等体制变更过程中，未清偿、落实原有债务或未对其清偿债务提供足额担保；（八）有其它严重违法或危害我企业担保信用安全行为；（九）列入各金融机构、信用机构黑名单。第四章、担保业务尽职调查细则第二十一条 A角在受理用户业务资料后，必需从企业本身及和企业和项目相关管理部门、金融、财税、供给商、用户等单位搜集信息，对用户提供资料、信息进行整理和审核，以确定这些信息真实性、正当性、时效性和完整性。B角参与尽职调查。（一）资料真实性是：所提供资料必需是依据真实、客观存在经济事件发生而记载客观事实。（二）资料正当性是：资料取得及记载必需是依据相关法律法规路径得出结论。（三） 资料时效性是：所提供资料有时效必需在法律所要求使用期内。（四）资料完整性是：所提供资料完备、齐全、无缺漏。第二十二条、资料审核关键点： （一）按本规程第六条要求提供材料是否齐全、有效，要求提供文件是否为原件，复印件是否和原件一致，复印材料是否加盖公章。多种文件是否在使用期内，应年检是否已办理年检；（二）各相关文件相关内容要查对一致，逻辑关系要正确，经过对企业成立批文、协议、章程、董事会决议、验资汇报、立项批文等具体文件审核，了解借款人（担保申请人）和反担保人是否含有资格，是否正当。（三）财务报表是否由会计师事务所出具了审计汇报，汇报是否有保留心见，初步分析财务情况，统计疑点，方便实地调查核实。（四）对反担保人提供文件资料审核和以上三项基础相同，关键是审核反担保人提供反担保方法是否符合担保法和相关法律法规及相关抵押登记管理规程要求，抵押、质押物权属是否明晰。第二十三条 尽职调查关键是实地调查，必需时，业务部总经理、风险部总经理、企业分管领导也要参与调查。资料审核中发觉漏洞、疑点应作为实地调查工作关键。第二十四条 实地调查关键点： （一）访问企业，会见相关当事人，了解企业和项目背景、市场竞争范围、销售和利润、资源供给情况；了解借款用途和还款起源；考察企业管理团体整体素质（关键是文化程度、关键经历、技术专长、经营决议、市场开拓、遵纪遵法等方面），了解关键领导人信用情况和能力。（二）对需要深入核实材料，要求企业提供原件查对；（三）考察企业关键生产、经营场所，经过走、看、问，判定企业实际生产、经营情况，印证相关资料记载和相关当事人介绍情况；（四）对财务报表调查审核，应依据企业实际情况，关键调查核实以下内容：1、 了解企业关键会计政策，是否按会计准则记账；2、 企业财务内部控制制度是否完备并有效实施；3、 经过采取抽查大项方法，审核企业是否做到了账表、账账、账证、账实四相符；4、 有保留心见审计汇报保留心见部分；5、 企业或有损失和或有负债情况。6、 核实资产、负债、权益是否有虚假，关键审核存货、长久投资、固定资产、无形资产、银行借款、应收账款、销售收入等关键会计科目；（五）察看抵押物、质押物。以房地产抵押，要察看、了解抵押物面积、用途、结构、完工时间、原值和净值、周围环境等；以动产抵押、质押，要察看、了解抵押物、质押物规格、型号、质量、原价和净值、用途等；以汇票、本票、债券、存款单、仓单、提单等出质，要察看权利凭证原件，识别真假，必需时请相关部门判定。第二十五条 项目A角应对所经办项目在核实资料和实地调查基础上，从以下五个方面进行综合分析、判定，并陈说调查结论：（一）借款人（担保申请人）主体资格、清偿债务意愿及是否能严格推行协议条款；（二）经济环境对融资担保项目和项目负担企业影响，关键包含：项目产品在行业中地位，产品经济寿命周期，技术、工艺优异程度，市场结构和市场竞争能力，市场风险程度和政府管制程度等；（三）分析借款人还款能力。经过财务分析和现金流量分析，掌握借款人财务情况和偿债能力、盈利能力、营运能力、资产质量、资金结构，估计借款人未来发展趋势。（四）反担保人担保资格和担保能力。关键分析担保方法可操作性，抵押、质押是否正当合规，和抵押物、质物流动性相关预期变现难易程度、交易成本和价格稳定性及可预见性。（五）基础风险分析及风险化解方法。第二十六条 尽职调查过程中发觉企业有不良信用统计、出具虚假资料、重大经济决议失误、所处行业和环境不佳、违法乱纪问题、评定等价值认定严重失实、企业关系人意见不统一、经济纠纷等，或企业主动要求撤回担保申请等影响到调查工作继续进行时，A角应在担保项目调查汇报（附件10）上签注初审终止意见，并附具体说明，经业务部总经理签署意见后，报企业总经理同意终止项目。若因企业要求暂缓处理或不能提供一些关键资料等，以致影响调查工作，项目A角出具暂缓处理意见，经业务部总经理同意可予暂缓处理。发觉有下列情况之一应拒绝担保，并不得上评审会：（一）资本虚置可能造成企业资质不足；（二）偿债能力预期过低可能造成债务逾期；（三）现金流量不足难以确保贷款按期退出；（四）销售规模难保持正常经营可能造成低于保本量；（五）赢利能力较差可能造成亏损；（六）技术水平较差缺乏竞争力；（七）资产质量较差难形成抵押能力；（八）营运能力不足可能造成财务危机。第二十七条 尽职调查完成后，按本制度第六条办理相关审查审核手续。第五章、担保业务反担保细则第二十八条 反担保方法须依据用户实际情况，根据“易评定、易变现、债务人利益可触动、满足担保人债权充足实现和加大用户违约成本”标准，采取组合打包等方法，量身定做。第二十九条 反担保须符正当定登记、公告要件，含有对抗第三人条件，预先授权处理，和用户约定在企业申请支付令、强制实施时放弃抗辩权、提出异议权，必需时实施债权文书强制实施公证。第三十条 反担保通常主张采取抵押、质押形式；企业接收抵（质）押人提供抵押物、质押物范围不得超出中国担保法要求，并须由风险部指定评定机构或评定师进行资产评定；A角应要求抵（质）押人向本企业指定评定机构或评定师提供评定需要多种资料，配合评定师做好评定工作。第三十一条 抵押人（出质人）应向本企业提交以下资料：（一） 抵押人（出质人）营业执照正本或副本复印件；（二） 抵押（质）物清单；（三） 以企业财产设定抵押权，应提交经董事会同意同意抵押正式文件（国有独资企业未设董事会，由国家授权投资机构或国家授权部门同意）；股东一方以其在该企业股份出质，应提交其它股东一致同意书面文件；（四） 以共同共有财产设定抵（质）押，应提交经全体共有些人同意抵（质）押正式文件；以按份共有财产设置抵（质）押，仅限于抵押人（出质人）全部份额，且应提交经其它共有些人确定有权处分该份额正式文件；（五） 以依法取得国有土地使用权设定抵押权，应提交土地使用权证；以建筑物设定抵押权，应提交建筑物产权证；（六） 以林木设定抵押权，应提交林木全部权证、林地使用权证和林业主管部门同意抵押批复文件；（七） 以特许进口物资设定抵押权，应提交正当证实文件，并经同意机关和海关认可；（八） 以公路收费权设定质押，应提交市级人民政府及其职能部门同意公路收费文件和公路收费权质押文件；（九） 以农村电网建设和改造工程电费收益权设定质押，应提交国家相关部门同意文件；以城市燃气收费权、自来水收费权、污水处理收费权、通讯和光电网络收费权设定质押，应提交由依法有权机关同意文件；（十） 以出租财产设定抵押权，应提交为确保实施抵押协议而和承租人签署书面协议；（十一） 以在建工程设定抵押权，应提交建设工程计划许可证、建设用地计划许可证、建设许可证、开工证、土地使用权证等相关文件；（十二） 以其它财产设定抵押（质）权，应提交证实抵押人（出质人）享受全部权或依法处分权权属文件；（十三） 其它必需材料。第三十二条 A角对抵（质）押人提供抵（质）押物真实性、有效性和可靠性要进行审查：（一） 抵押（质）物是否存在，是否符合本规程第二十八条、第二十九条要求；（二） 抵押（质）物是否为抵（质）押人全部或依法享受处分权，权属证书是否真实有效；（三） 抵押物是否出租，出售、转让、赠和，托管或先行全额抵押；（四） 抵押（质）物是否已办理保险；（五） 抵押登记（出质登记）登记部门是否落实；（六） 本企业认为需要审查其它方面。第三十三条 抵（质）押物按以下标准计算抵押率：用不动产抵押，抵押率（按净值计算）不高于70%；楼宇按揭抵押，抵押率（按楼价计算）不高于60%；用可转让动产抵押（按净值计算）不高于50%；股权、债券、营运车牌质押，质押率（按净值计算）不高于70%。第三十四条 采取确保反担保形式时，反担保企业应满足下列条件：（一）必需含有担保法要求担保资格； （二）资产负债率通常不超出60%；（三）连续两年盈利； （四）企业在承保期内必需参与财产保险。除此之外，仍应将提供确保反担保企业法人代表、实际控制人个人资产作为附加条件一同设计成反担保方法；必需时，应对确保人资产进行评定和控制。第三十五条 采取留置反担保形式时，留置财产应控制在国家法律法规许可范围之内；留置财产按质物管理规程管理。第三十六条 采取确保金反担保形式时，企业标准上根据不低于担保额5%收取确保金，具体数额由企业和被担保企业协商后确定，并在委托担保协议中明确；确保金由企业财务室收取，担保业务经办人凭确保金收取凭证复印件（盖有财务章）办理确保协议签署手续。第三十七条 反担保协议签署（一） 在评定机构完成反担保物预评定、评审会评审同意接收用户提供反担保条件、同时同意和银行签署确保协议前提下，法务专干按本规程第十一条要求推行反担保协议审核、审签手续，要求评定机构出具正式评定汇报（评定费用由担保申请人负担），组织A角和反担保人面签反担保协议。（二）法务干专和A角一起到抵（质）物登记部门或公证机构办理登记或公证手续，到保险企业办理保险手续，取回相关权证，要回质物，并按第十一条第（六）款要求将项目档案资料、权证、物质交相关部门管理。（三）未完成上述反担保手续，企业标准上不提供担保。第三十八条 抵 (质)押物监管（一） 抵（质）押协议生效后，由风险部档案资料员建立抵（质）押物管理台帐，对抵（质）押相关事项进行登记；由风险部组织相关人员对抵押（质）物实施账物双线管理和动态监控：抵押物由A角进行现场管理，质押物由综合部管理人员进行管理，有价证券、票据等由财务部管理，风险部档案资料员要定时对账、物进行查对。（二） 质权存续期间，本企业对产生孳息质物，按协议约定立即收息，并进行处分；对以收费权设定质押权应按协议约定和账户管理要求，随时监控收费专用账户。（三） 抵（质）押协议存续期间，风险部要立即掌握相关法律、法规和政策改变，分析其对实现抵押（质）权影响，针对抵押（质）物不一样类型随时组织业务部及A角进行现场、非现场检验，必需时聘用中介机构参与，发觉问题，立即处理，维护担保债权正当性、有效性和可靠性。（四） 对抵押物检验，要把握以下关键内容：1、权属。抵押物权属是否改变，是否出租、转让、出售、征用、反复抵押等；2、状态。抵押土地是否维持原有用途，有没有新开发利用；房屋及其它地上定着物形态、结构是否改变、有没有毁损、是否改变用途、抵押人是否进行了正常维护；机器、交通运输工具是否完好、使用是否正常、技术水平是否落后、交通工具是否办理年检、抵押人在使用过程中是否正常维护；林木生长情况是否良好、是否发生毁损、采伐利用是否经林业主管部门同意并取得本企业同意、林木蓄积量改变怎样；在建工程投资是否按计划到位、建设工期是否超概算、是否按时进行完工验收；其它抵押财产应依据其特征进行检验；3、价值。不仅要查看账面价值改变，而且要依据市场行情，分析判定抵押物市场价值改变，结合担保贷款改变评价担保充足性；4、变现能力。要了解市场尤其是当地市场供需情况、分析抵押物变现可能性、在现有市场环境下能变现多少、未来趋势怎样等原因；5、保险。抵押物是否投保、保险到期后是否立即续保、是否发生理赔事项、有没有赔偿、本企业是否受偿。（五） 对质物检验，要按以下要求进行：1、股份。经过查看股份所属企业财务报表及相关信息和现场考察，了解该企业生产经营情况和财务情况，分析该企业净资产改变情况；查看该企业股份结构是否改变、有没有改变意向；该企业其它股份有没有质押；评价质押股份价值和担保有效性、充足性；2、股票。随时掌握股票市价波动情况，了解股票所属企业经营情况、财务情况和发生关键事项，分析股份改变趋势，评价质押股票价值和担保有效性、充足性；3、汇票、存款单、债券、仓单、提单等有价证券。关键查看利率改变情况，发行人实力和信誉，质物市场交易情况，评价质物现值和担保有效性、充足性；4、公路收费权及其它收费权。关键查看有没有影响收费权效力政策性原因、收费标准有没有改变、收费能力是否改变；比较检验期内实际收费水平和原预期收费水平差异；评价收费权担保有效性、充足性。（六） 检验中发觉问题，应依据抵（质）押协议和相关法律法规，按以下标准和要求、本规程和本企业相关要求，立即进行处理。对于抵押人（出质人）违约，要依法追究抵押人（出质人）违约责任。1、抵押人出售（转让）抵押物，除非买方（受让人）同意继续以抵押物设定抵押，不然要求抵押人将其出售（转让）所得款提前清偿，如不足以清偿，则要求其另行提供对应担保；2、抵押人出租（托管、发包）抵押物，应该书面通知承租人（受托人、承包人），继续落实抵押担保；3、抵押人对抵押物保管不妥或有减损其价值行为，应要求其恢复原状或提供等价抵押物；4、因多种原因造成抵押（质）物价值显著降低，将危及本企业权利，应要求抵押人（出质人）提供对应担保；5、抵押物保险到期后，抵押人未能续保，应敦促其继续投保并办理相关手续；6、抵押人（出质人）以其它方法处分抵押（质）物危及我企业权利，应要求抵押人（出质人）提供对应担保或提前偿还抵押贷款。（七） 风险管理部应依据检验处理情况，立即更新抵押（质）物管理台帐，填制反担保抵（质）押管理台帐，填写保后跟踪管理汇报，并于检验后三个工作日内，一并上报企业分管领导。汇报应反应反担保抵押（质）物现实状况、发觉关键问题及处理情况、以后拟采取方法和工作提议。如遇重大问题，要立即提出专题汇报。（八） 分管领导要加强对反担保抵（质）押管理工作检验、指导和协调，风险管理部要建立健全企业抵（质）押台帐，汇总、分析全企业抵押（质）物情况，按季提出监控汇报，报企业领导。第三十九条 抵(质)押变更管理（一） 抵（质）押变更是指抵（质）押协议推行期间，抵押人（出质人）因多种原因要求变更抵押（质）物权属、抵押（质）物标和改变担保方法行为。（二） 抵（质）押变更，应事先取得本企业书面同意，抵押人（出质人）应向企业提出抵（质）押变更申请，申请由A角受理，A角应依据不一样变更类型，要求抵押人（出质人）提供对应材料：1、抵押（质）物权属变更，应提供以下材料：(1)新抵押人（出质人）出具承诺函；(2)新抵押人、出质人营业执照正本或副本复印件。2、抵押（质）物标变更，应提供本规程第三十一条（二）至（三）款所列材料。3、改变担保方法，依据新担保方法按本规程和本企业相关要求提供材料。（三） A角收到抵押人（出质人）变更申请后，应立即进行调查。抵押（质）物权属变更，要审查造成抵（质）押权属变更行为正当性和新抵押人（出质人）出具承诺函是否正当有效；抵押（质）物标变更，应对新抵押（质）物按本规程相关要求进行审查；改变担保方法，应依据新担保方法，按本规程和本企业相关要求进行审查。（四） 经A角调查认为抵（质）押变更不会危及企业担保债权安全，由A角在收到申请次日起五个工作日内提出处理意见报业务部总经理审核后送风险部审查；风险管理部在收到业务部意见次日起二个工作日出具审查意见报企业分管领导并逐层上报至总经理、董事长。由总经理、董事长按担保业务风险评审规程程序安排评审并进行审批。企业审批同意变更，按第三十七条之要求办理相关手续；新抵（质）押协议生效后，方可解除原抵押人（出质人）义务。第四十条 抵押(质)物处分（一） 被担保人按主债权借款协议要求偿还全部借款本息后，抵押（质）权消亡，企业将保管抵押财产凭证、财产保险单、质物及其有效证实等退还抵押人（出质人），并出具同意注销抵（质）押登记书面证实。（二） 抵（质）押期间，发生下列情形之一，本企业应在考虑损益情况下立即处分抵押（质）物：1、被担保人未按借款协议约定准期足额偿还银行贷款本息；2、抵押人（出质人）被宣告破产、关闭或解散。（三） 处分抵押（质）物，可采取以下方法：1、折价。即和抵押人（出质人）协商，按约定方法和价格，将抵押（质）物全部权转移给本企业，折抵贷款本息；2、拍卖。即和抵押人（出质人）协商将抵押（质）物交相关产权交易机构或在法院监督下进行竞价出售，本企业从出售价款中受偿；3、变卖。即和抵押人（出质人）协商，经过公告或抵（质）押双方主动寻求买方，将抵押（质）物转让给第三方，本企业从转让价款中受偿；4、兑现质物。对于以存款单、票据等质押，直接兑现质物；5、提取货物。对于以仓单、提单质押，直接提取货物，然后再行变现；6、许可使用。对于收费权和其它权利质押，经过许可她人使用该权利，取得许可费；7、法律许可或双方约定其它方法。按前三种方法，和抵押人（出质人）协商不成，可向有管辖权法院或仲裁机构提起诉讼或仲裁。（四） 经过处分，本企业取得抵押（质）物，必需自接收之日起十二个月内给予变现。（五） 处分工作按下列程序进行：1、A角和抵押人协商处分抵押物事宜，并将协商情况和处理意见（质押可直接提出处分质物意见）报业务部总经理审核后提交风险部；2、风险部收到业务部汇报后，由B角负责进行审查审核；风险部总经理和分管领导对审查意见复核后，报总经理、董事长审批。3、业务部具体实施处分决定，实施情况和结果，应立即向风险管理部和企业领导汇报。4、处分抵押（质）物变现价款满足企业追偿权后还有剩下，企业应将超出部分退还抵押人（出质人）；价款低于所担保债权及其相关费用和处分费用，不足部分由被担保人、反担保人清偿。被担保人已破产、关闭、解散，企业依法取得清偿后，损失部分按企业相关要求处理。第四十一条 因反担保方法办理不妥、监控不力等原因造成相关损失，企业将追究责任人相关责任（详见风险管理制度之责任追究规程）。第六章 担保业务保后管理细则第四十二条 企业承保以后，A角经过实地检验和其它渠道获取多种信息后进行综合分析，判定用户担保资金是否挪用，是否能正常支付担保贷款本息、担保费或履约，债务人生产经营和财务情况是否良好，反担保方法中是否发生了新不利原因等，找出影响担保业务安全多种原因方便立即发觉早期预警信号，从而提出并采取对应预防性或补救性方法防范和降低风险。第四十三条 对用户保后检验分为首次检验、例行检验、关键检验三个层面。（一） 首次检验在担保业务发生后15天内进行，关键检验本笔担保资金使用情况。检验方法可为实地检验、电话问询等方法。首次检验要形成担保业务保后检验汇报（附件23），并由A角及业务部总经理签字后存档。（二） 例行检验每季不少于一次，要求项目经理到用户实地调查，掌握用户经营情况和反担保资产存续情况，依据检验结果，对用户及其经营情况重大改变、用户欠款原因、用户收入情况进行分析，提出处理方法，填写用户保后经营情况检验统计表（附件24），报部门经理审查后存档。对于期限在6个月（含）以内担保业务、分期还款类担保业务、和发觉风险征兆担保业务，须按月进行跟踪全方面检验；如出现拖欠本金或利息情况，应立即实地进行全方面检验。（三） 关键检验不定时进行，从发觉用户出现新可能或实际已经影响担保债务偿还，或要求企业对受益人履约重大情况两个工作日内进行