益阳市中小企业信用担保有限公司可行性专项研究报告.doc

益 阳 市 担 保 有 限 公 司可行性研究报告1月21日目 录前 言3第一章 概述7第二章 项目建设条件11第三章 企业组成方案12第四章 风险防范和控制17第五章 业务运作方案24第六章 效益分析27第八章 财务评价和分析31第九章 发展战略和发展目标32第十章 结论34前 言：中小企业是中国国民经济关键组成部分，在中国经济社会发展中日益发挥着不可替换作用，是推进中国经济社会发展关键力量。现在中国中小企业已成为经济发展、市场繁荣和就业扩大关键基础，其发明最终产品和服务价值已占中国生产总值59%，工业新增产值占到全部工业新增产值70%，提供出口占出口总额68%，交纳税收占全部税收收入48%。全国专利66%是由中小企业发明，74%以上技术创新由中小企业完成，82%以上新产品由中小企业开发。另外，中小企业还提供了75%以上城镇就业机会。可见其在社会经济中作用举足轻重。不过融资问题一直是困扰中国中小企业发展一个瓶颈。“融资难”已经成了制约中国中小企业发展严重“瓶颈”之一。在中国目前这么一个国有银行主导金融体系中,因为中国商业银行体系，尤其是作为主体四大国有商业银行正处于转型之中，远未真正实现市场化和商业化，为了防范金融风险，国有商业银行多年来实际上转向了面向大企业、大城市发展战略，在贷款管理权限上收同时撤并了大量原有机构，客观上造成了对分布在县域中小企业信贷服务大量收缩。因为资金起源和本身经营能力有限，加之市场定位不清，中国现有股份制商业银行、城市商业银行和城镇信用社现在发展战略关键在于和国有商业银行竞争，争夺城市大企业，客观上降低了对中小企业融资。即使多年来中国利率市场化进程有了实质性推进，但总体上看，中国人民银行对商业银行存贷款利率仍然拥有较为直接控制权，进而在现在政策下，即使银行中小企业贷款利率有相当幅度上浮权利，但这种上浮在相当程度上还无法填补其风险，只能经过设置“赔偿性余额”、收取违约延期支付费用等等填补这种风险。显然，这些方法造成了额外交易成本，且对中小企业而言带有较大歧视性。中国银行运做市场化程度有限，中小企业在申请贷款时面临程序、过程极为烦琐，耗时长久，造成中小企业取得信贷融资隐性成本极高。票据市场、应收帐款融资、保理和融资租赁等关键面向中小企业用户融资工具及其市场极为落后。伴随国有中小企业大规模改制推进，中小企业逃废银行债务现象愈演愈烈。因为认识上障碍及金融监管力量微弱，中国非正轨金融发展环境极为严峻；金融体制“双轨变革”产生全部制歧视，使得现有中小企业主体大量民营企业无法取得应有融资支持。金融资源分布和中小企业布局不匹配，政策力度不强。为防范金融风险，国有商业银行一律实施“大城市、大企业、大项目”战略，大规模撤并基层网点，上收贷款权限，使那些和中小企业资金供给相匹配中小金融机构有责无权、有心无力。同时，政府对银行开展中小企业贷款激励机制有待创新，银行本身在机构设置、产品设计、信用评级、贷款管理等方面全部难以适应中小企业对金融服务特殊需求。中国已经设置中小企业科技创新基金和中小企业国际市场开拓基金，但每十二个月只安排10多亿元，无法满足中小企业发展需要。相对于中小企业巨大资金需求，只能是杯水车薪。担保规模小、风险分散和赔偿制度缺乏，和企业信用能力提升需求不适应。据调查，中小企业因无法落实担保而拒贷百分比高达23.8，因无法落实抵押而发生拒贷百分比高达32.3，二者累计总拒贷率高达56.1。但现在面向中小企业信用担保业发展还难以满足广大中小企业提升信用能力需要：政府出资设置信用担保机构通常仅在筹建之初得到一次性资金支持，缺乏后续赔偿机制；民营担保机构受全部制歧视，只能独自负担担保贷款风险，而无法和协作银行形成共担机制。因为担保风险分散和损失分担及赔偿制度还未形成，使得担保资金放大功效和担保机构信用能力均受到较大制约。另外，和信用担保业相关法律法规建设滞后，也在一定程度上影响了信用担保机构规范发展。多层次资本市场还未形成，直接融资和间接融资百分比不协调。在直接融资和间接融资结构极不协调前提下，证券市场还是以主板为主向大型企业倾斜。加之低门槛创业板迟迟不开，地方性股权交易市场被纷纷取缔，非正规融资缺乏法律支持，中小企业直接融资困难加剧。中小企业融资能力弱、信息不对称，影响银行主动性。中小企业管理基础微弱，普遍缺乏良好企业治理机制。加之关联交易复杂，财务制度不健全，透明度低，资信度不高。中小企业借款特点是“少、急、频”，银行常常因中小企业信用信息不对称、贷款交易和监控成本高且风险大而不愿放款。贷款质量较差也影响了银行贷款主动性。中小企业需要一个能切实帮助处理融资难专业机构产生。总而言之，中小企业融资难，已引发了中国政府高度重视，国家相继出台了很多扶持政策，采取了一系列相关方法，来改善中小企业融资难问题。地处湘中腹地益阳市，为适应经济社会发展需要，帮助中小企业处理融资难问题，当地政府部门和很多企业家，独具慧眼，审时度势，主动筹建担保机构，为此，特编制“益阳市中小企业信用担保可行性研究汇报”。第一章：概 述1、项目建设依据A、6月29日全国人大第二十八次会议审议经过中小企业促进法。 B、7月31日经湖南省第十届人民代表大会常务委员会第二十二次会议经过湖南省实施中国中小企业促进法措施。 C、6月8日湖南省人民政府办公厅转发省经委等单位相关加强中小企业信用担保体系建设实施方案。D、湖南省人民政府相关加强中小企业信用担保体系建设意见（湘政发11号）。E、湖南省财政厅等相关缓解中小企业融资困难若干意见（湘财企12号）2、项目建设背景和意义 改革开放伊始，以中小企业为主体非国有经济快速增加就已在充当经济增加引擎、增加就业和优化产业结构等方面显示出了巨大潜力，但因为中国经济长久保持较快增加势头，中小企业融资问题一直没有得到政府当局足够关注，只有中国人民银行一个部门在促进中小企业信贷发放和发展票据融资等问题上出台了部分辅助性促进政策，收效甚微。1994年，国务院同意成立了全国第一家专业性信用担保机构，以后，各地也在该领域进行了部分零星探索试验。1995年，全国人大颁布实施中国担保法，开始规范企业主体担保行为。1997年东南亚金融危机爆发。即使危机并没有对中国造成象东南亚各国那样冲击，但在出口和投资心理上产生了巨大负面效应，需求不足、通货紧缩成为困扰中国经济最大难题，直接对就业带来了巨大压力。在这种背景下，作为市场经济中最具活力一个企业群体，中小企业发展就成为事关中国经济全局一个焦点，从而中小企业融资难处理也就成为中国政府当局最为关注经济问题之一原国家经济贸易委员会中中小企业司设置，就能够视做当初中国政府关注中小企业发展问题一个关键信号。中国政府对应采取了主动财政政策以拉动内需，中小企业发展政策环境深入宽松，处理“融资难”问题已经被深入提到了议事日程。1998-1999年间，国家经贸委依据国务院相关指示，在广泛征求财政、银行、保险、工商界和省市经贸委、中小企业和教授学者等方面意见，总结各地试点并吸收日本、加拿大、美国等国家实践经验基础上，得到一个结论，即只有培育、发展、完善中小企业信用担保体系，才能有效处理中国中小企业普遍融资难问题。所以，中国最初促进中小企业融资政策努力就关键表现在中小企业信用担保体系构建上，围绕着这一问题，中国相关部门出台了一系列政策方法：1999年6月14日，相关建立中小企业信用担保体系试点指导意见公布；1999年7月12日，党中央、国务院决定加紧建立中小企业信用担保体系；1999年7月22日，国家经贸委召开全国中小企业信用担保体系试点工作会议，落实落实中央要求并作出具体布署；1999年11月15日中央经济工作会议提出要求，加紧建立和完善中小企业信用担保体系；1999年12月2日，国家经贸委召开全国中小企业融资工作座谈会，落实中央经济工作会议和全国经贸工作会议精神，关键就中小企业信用再担保、直接和间接融资等工作布署。同时，中国人民银行下发相关加强和改善对小企业金融服务指导意见，对商业银行配合建立中小企业信用担保体系提出要求等等。8月24日，国务院办公厅印发相关激励和促进中小企业发展若干政策意见，对中国中小企业信用担保体系基础架构和实践模式做出了具体要求，正式标志着中国中小企业信用担保体系进入制度建设和机构和体系完善建设阶段。12月，经贸委公布建立全国中小企业信用担保体系相关问题通知，就全国信用担保体系构建部分具体问题做出了要求。以后，经过规范原有信用担保机构和新建两条路径，中小企业信用担保体系在中国各省、市、自治区得到了较快发展，已形成了一个覆盖全国信用担保体系。另外，为了加强担保机构业务管理，预防出现严重损失，3月，财政部颁发了中小企业融资担保机构风险管理暂行措施，规范了担保行业发展。假如说1998年以来上述这些政策对于中国中小企业融资难问题缓解全部仅仅只有局部意义话，那么，6月中小企业促进法颁布及其实施则为中国中小企业确定了基础指导方向，对中小企业融资体系完善和中小企业发展含有深远意义。以后国家和各级政府陆续出台了一系列扶持担保机构优惠政策，各地担保机构如雨后春笋般发展，截至底，全国各类型担保机构发展到6000多家。现在，本市纳入统计规模以上小型工业企业数占到全市规模工业企业总数93.9。今年新进小型规模工业企业130家，未来5至，又是益阳经济社会加紧发展、实现后发赶超关键时期。“十一五”期间，全市地域生产总值计划年均增加12%，到达成578亿元。种种迹象表明，本市经济已进入新一轮快速增加期，增加速度显著加紧，运行效益显著提升。，本市地域生产总值增加12%，规模工业增加值、全社会固定资产投资和财政总收入分别增加25.8%、41.6%和24.8%，增幅分别列全省第一位、第一位和第五位。今年15月，全市规模工业增加值、全社会固定资产投资和财政总收入分别增加26.7%、63.7%和41.1%，增幅继续在全省前列。这些全部离不开中小企业功劳，但中小企业融资难问题，又严重制约着中小企业发展，应运而生担保企业，是促进益阳经济又好又快发展迫切需要，是促进本市经济快速发展肯定选择，它将为本市经济发展做出一定贡献。第二章 项目建设条件一、经济概况益阳物产资源丰富，素有“银益阳”和“鱼米之乡”美称，是国家关键商品粮、棉、鱼、猪生产基地。境内有稀土、赤铁、石煤、金、铜、石灰石等18种矿产资源，铈、钛、铋等稀土产品远销国外。益阳经济基础雄厚。被认定为湖南省区域经济前20强，是全国著名商品粮、商品鱼、商品茶基地，工业已初步形成了以机械、电子、化工、建材、纺织、陶瓷、食品等为骨干门类齐全体系，名优产品不停涌现，效益十分可观。经济发展环境显著好转，城镇基础设施大有改善。 二、市场分析益阳市共有中小企业30412家，占全市企业个数97.24%。年工业生产总值占全市工业总产值92.2%。中小企业工业总产值、销售收入、实现利税分别占全市企业总量60%、57%和40%。城镇就业机会75%来自中小企业。中小企业对全市工业新增产值贡献率高达76.7%。益阳中小企业门类比较齐全，拥有机械、化工、建材、纺织、电力等36个行业，其中：装备制造业、棉麻纺织、造纸、食品加工、电力、建材初具规模，已成为本市六大优势产业。蓬勃发展中小企业为益阳担保业发展提供了宽广市场。不过，中小企业融资难尤其是贷款难已成为制约中小企业发展和经济连续增加“瓶颈”。 截止8月末，全市四大国有商业银行、农业发展银行和农村信用社，贷款余额217.68亿元，而中小企业贷款只占融资总额45%。据对15多个行业63家中小企业发展现实状况进行了调查分析，因为中小企业实力较弱等原因，极难取得银行贷款支持，全市中小非公企业银行贷款满足率不足20%。担保机构运行仍然面临艰苦外部环境。小担保机构快要二分之一担保企业找不到合作银行，无法开展担保业务。非公企业本身条件欠缺，生存能力、竞争能力和抗风险能力弱，市场和经营风险大，银行不敢轻易对中小企业放贷。企业信用统计不完整，内部管理不规范，财务制度不健全，缺乏利用资本市场筹集发展资金基础条件。从调查反馈情况来看，中小企业对信贷资金需求较旺。据统计，企业资金缺口达1068亿元，而全市金融机构年末贷款余额不过200多亿元，银行信贷资金供给和经济发展需要相比严重不足，有80%企业反应流动资金严重不足。尤其是部分弱势群体如小企业、农村、个体工商户、县乡经济对信贷资金需求更为迫切。能够说益阳市中小企业对信贷资金需求是面广、量大、额大、满足率低。这是和日新月异发展经济大环境不相符合。第三章 企业组成方案一、指导思想在担保企业组织设计上，坚持“走可连续发展商业性道路”指导思想，既表现商业性、盈利性和可连续性，同时又坚持“自主经营、自我约束、自我发展、自担风险”标准。 二、提议人设置和资金起源由益阳市总商会牵头，联络三至五家有实力企业单位或个人，成立“益阳市中小企业信用担保”。资本规模：资本金10000万元以上。企业注册资金起源为股东实际投资，以货币资金为主。 三、治理结构担保企业组织是根据中国企业法设置有限责任企业，由股东共同制订企业章程，企业内部组织机构严格根据企业法相关要求设置。内设股东会、董事会、监事会、担保业务评审委员会。企业实施严格法人治理结构，自主经营、自负盈亏；实施董事会领导下总经理负责制。内设部门：内设担保业务部、风险管理部、综合财务部、担保业务审查委员会等。四、业务运作在服务方向上，坚持以工业企业、农业产业化龙头企为关键，主动拓宽市内担保用户市场。对符合担保条件中小企业融资需求，优先安排担保计划，优先向合作银行推荐；对银行推荐符合担保条件中小企业融资需求，优先给予担保。在政策支持上，坚持扶优限劣和为市内中小企业发展服务担保政策。不停拓展为市内中小企业担保服务外延和内涵，全方位、多领域、深层次地“合作无极限”。对市内优势龙头产业和新兴产业企业和高新技术产业企业优先给担保综合授信，安排其正常合理融资担保需求，支持优质用户做大做强。在具体方法上，建立和市、县（区）属经济管理部门工作衔接机制，建立和市内企业业务联络机制，紧紧围绕区域经济发展产业政策，以点带面，择优扶持。广泛联络合作银行，全力推介融资项目，主动推进银企对接。五、经营范围在国家政策许可范围内，为企业、个人提供融资担保，履约担保，投资风险担保，民间借款担保，工程担保，诉讼财产保全担保、房地产交易担保等担保服务，投资，企业托管，企业策划，委托收款，设备及厂房租赁，投资理财，投资咨询，资信评审，咨询中介服务，担保培训。六、人员分工及职责企业将依据发展情况，适时增加人员，以适应发展需要。在发展起步阶段，岗位及人员设置以下：董事长1人，负责企业内部管理及计划审批工作。总经理1人，负责企业业务全般管理，对董事会负责。副总经理2人，具体分工负责业务和风险控制工作，对总经理负责；分别兼任担保业务部和风险管理部经理职务。担保业务部4人，负责担保项目标受理、调查、初审、签约等管理工作。综合财务部3人，负责企业内部财务管理、贷款发放、文书档案、企业其它事物工作。风险管理部3人，负责贷款风险控制、法律事物处理等工作。担保业务评审委员会人员，由部门责任人、外聘高级专业管理人员组成，关键对担保项目标把关审批，防范各类风险发生。七、职员起源及素质要求企业职员从有一定经验、从事过对应工作岗位下岗或退职人员中间招募，要求含有大专以上文化程度，三年以上实际工作经验，工作认真负责，创新开拓意识强。定时不定时开展业务方面培训和教育。八、薪金待遇采取岗位责任和激励机制相结合措施，调动职员主动性。薪酬待遇实施基础工资+岗位工作+绩效工作+补助+奖金激励方法。九、企业选址企业选址在益阳市康富路，这里是全市人流量比较集中热闹城市，信息通畅，交通方便，进入单位比较集中地方，是创办担保企业理想场所。十、赢利计划作为益阳市唯一一家为中小企业提供信用担保担保机构，争取三至五年内进入全省资产规模较大、综合实力较强、业务品种齐全专业担保企业五强，为造就一个区域性担保行业和促进区域经济发展做出主动贡献。使企业拥有含有稳定收入服务产品和逐年增加用户群，在担保规模和盈利水平方面全部成为湖南省内担保行业佼佼者。作为专业性担保机构，除了表现政府社会经济发展政策，以求社会效应最大化目标以外，经济效益和担保效率也要放在关键位置，从风险方面考虑，多元化经营才能确保赢利稳定性。所以企业在以担保业务为主同时，同时兼做股权投资、风险投资、资本运作、项目评定、管理咨询及担保延伸服务等业务。企业赢利起源：（1）担保业务收取费率不超出银行贷款利率50%担保费。同时，企业要求被担保企业或个人提供足额反担保资产，以规避担保风险；（2）坚持担保业务和资金营运、投资、理财等业务共同发展多元化经营策略，构建企业新型盈利模式和利润增加点，在三年内，市担保企业担保投资、资金营运收入达成全部营业收入50%以上。（3）资产管理可有效提升企业净资产回报率，是主营业务收入关键补充。净资产利润率10%以上，盈利能力达成省内同行业优异水平。（4）担保配套服务拓展了担保业务服务范围，确保担保项目标资信质量，增加了担保业务附加价值，是对担保业务垂直整合；（5）担保基金委托管理业务延伸了企业资金链，能在不增加企业资本需求压力和有效降低风险前提下广泛开拓担保市场，提升了业务整体服务水平和盈利能力；（6）反担保资产处理及资产证券化业务是企业化解担保风险关键手段，企业反担保资产和银行抵押资产有效处理和资产证券化业务亦是企业以后潜在赢利增加点。第四章 风险防范和控制一、风险成因担保对象通常为小企业、个体户、农户，这些贷款对象普遍特点是：规模小、可供抵押资产不足、信用度不高。担保风险表现为：1、自然及市场风险。小企业、个体户、农民是弱势群体。受自然条件及市场影响较大，存在着较大自然及市场风险。一旦因受灾、减产，产品销售受阻，将直接影响其还贷能力，将直接转化为担保风险。产品销售及其价格受市场影响较大，科技含量低，在价格和质量上缺乏竞争力，一旦受到冲击，借款肯定不能按期归还。另外，突发事故风险也是她们偿贷一大难题，关键是疾病、意外伤残等。这些风险含有不确定性特点，加上担保对象点多面广，一旦遇上，其担保贷款就难以清收。 2、道德及信用风险。一是道德风险。因审查不严、操作上不规范搞人情担保；二是经营者道德风险。虚报冒贷、挪作它用，违反了申贷请求，贷款不按申请用途使用；三是信用改变风险。因被保者信誉程度有其不确定性，有信誉降低，有信誉丧失，但企业对这些改变并不能随时掌握，风险有延续和放大可能。 3、法律及制度风险。可能因管理措施及工作程序造成信用等级评定不切实际，操作过程中凭主观判定，变数太多，难以把握，贷款用途过于泛滥，其风险度难以控制，预期回收率就更难以实现。4、操作风险。可能会因包含众多、规模小贷款企业，其调查评级工作量大，加之人手不足可能造成出现欲速而不达现象。5、财务风险。一是人力成本。企业从受理、调查到承保、收回，全员出击，耗用大量人力，客观上加大了成本。二是费用支出。将增大财务费用，势必造成财务风险。依据项目标特点，存在一定风险，如被保者和职员道德风险、自然风险、经济格局影响风险、产业政策风险、法律制度风险、操作风险、贷款呆坏账等，只要企业防控适当，管理到位，就能够识别风险，防范风险。 2、风险防范（1）实施信用工程。建立以中小企业为关键对象，以信用统计、信用调查、信用评定、信用公布为关键内容社会信用管理系统，强化中小企业信用观念，严惩失信行为。（2）建立风险分散机制，实施再担保。（3）建立政府赔偿机制，确保担保机构有长久稳定补充资金起源。（4）建立贷款银行、受保企业和担保机构共担风险机制。要谨防银行因为有了担保而放松对受保人贷款审查现象发生，要经过确定合理担保百分比增强银行贷款责任。（5）预防政府行政干预。根据担保法、企业法规范政府作为出资人（股东）行为，预防政府指令担保现象发生，确保担保机构按市场化标准自主开展担保业务。（6）建立健全外部监管体系。这包含自律和她律两个层面：一是建立信用担保行业协会，形成行业行为规范，加强行业自律；二是由经贸、财政、银行等部门组成担保监督委员会，对担保机构进行监督。（7）建立和完善中小企业社会化服务体系。将信用担保和综合教导有机结合起来，提升中小企业整体素质，增强其市场竞争力和抵御风险能力。3、风险控制信用担保作为高风险行业，和全部金融企业一样，能否连续经营根本确保在于风险控制，而保护包含提议人在内全部投资人利益根本在于担保机构能否有效实施风险控制和风险管理方法。市担保企业成立以来，风险防范和控制外部环境逐步形成，内控机制逐步完善，完全有能力防范和控制担保业务风险。（1）风险防范和控制组织架构。在担保项目风险防范和控制职能划分上，企业内设机构资信评审部、担保业务部、风险管理部分别从担保用户资格准入、担保项目标评诂论证和担保项目标保后管理各个步骤控制担保风险。在担保项目管理上，实施项目经理A、B角负责制，A角负关键责任，B角负次要责任。项目经理A、B角从担保项目标受理、评诂论证、担保收费、担保签约到担保检验和监管、担保解除和代偿追偿等项目管理全过程负责，项目经理A、B角对担保项目标共同管理起到相互补充、相互监督作用。（2）风险防范和控制制度体系。管理制度建设是实现科学管理基石，必需倍加重视。市担保企业致力于以下制度本身规范化、系统化建设，并取得显著成效：一是业务品种和业务操作管理制度，包含担保业务操作规程，多种融资担保和非融资类担保业务管理措施，担保投资及管理咨询、顾问业务管理措施，担保业务保后管理实施细则，担保业务档案管理实施细则等；二是各业务品种对外规范协议协议文本；三是担保业务审批制度，包含担保业务审查委员会工作规则、担保业务审批权限要求等。（3）风险防范和控制决议机制。建立规范法人治理结构和决议程序。企业要建立规范法人治理结构和规范领导体制和决议程序，注意控制担保决议中可能出现潜在风险。要合理设置内部机构，建立一套科学规章和管理制度，规范业务操作程序。内部组织机构之间要建立相互制衡机制，同时含有良好外部约束和相互牵制机制。现在应强调按经济规律自主决议，项目选择上应杜绝行政命令担保和人情担保，担保对象要表现扶优扶强，不搞扶贫济困。要关键防范道德风险，要建立监事会和内部审计机构并保持其权限独立性。要确保决议透明度和信息传输立即性，加强信息反馈系统建设。全部担保业务全部需要经过由企业董事、高级管理阶层及专业人士组成风险评审委员会组成风险评审团。被担保企业必需提供全部必需资料和证实，以让评审委员会审核，假如有五分之四委员投赞成票，则项目经过。董事含有一票否决权。一个项目最多拥有三次评审机会，假如连续三次未获经过，标准上不再进行风险评审，表明该项目被放弃。限额审批制度。企业董事会授权董事长单户金额不超出人民币1000万元（含）、单笔金额不超出人民币500万元（含），代表企业决定为她人(或企业控股或持股股东)提供担保；或金额人民币不超出1000万元（含），代表企业决定向其它企业投资；（4）技术风险防范机制担保用户准入制度。申请担保企业必需产品有市场，经营有效益，有履约还款能力；诚信遵法，稳健经营，资信良好，无信用劣迹；能提供灵活、充足反担保；有效净资产不低于100万元人民币、申请担保额不超出该企业有效净资产70%、资产负债率不超出60%。担保项目评定制度。包含担保申请人主体资格评定，技术、市场、担保用途、还款能力、信誉、反担保和综合风险度评定。四、反担保方法制度企业依据项目及企业情况采取一个或多个组合确保方法来控制风险，包含企业提供正当有效资产以抵押、质押、留置等方法作为反担保；企业股权质押；企业经营者个人连带责任反担保。现在采取关键反担保方法：1、企业经营者个人连带责任反担保。这种反担保方法为该企业全部担保业务全部采取和其它反担保方法一起组合反担保方法。其特点为反担保人除和担保企业签署反担保确保协议外，还向担保企业出具家庭全部财产和正当收入起源申明。2、企业股权质押反担保。这种反担保方法为该企业全部担保业务全部采取和其它反担保方法一起组合反担保方法。其特点为反担保人除和担保企业签署反担保质押协议外，还向担保企业出具股东会决议、出资证实书、股份出质记载于股东名册之上股东名册。3、确保金留置反担保。这种反担保方法为该企业全部担保业务全部采取和其它反担保方法一起组合反担保方法。确保金通常为银行担保额5%10%。4、其它企业法人连带责任确保方法反担保。其特点为担保企业要调查反担保人正当性、反担保能力、测算反担保限额。反担保人除和担保企业签署确保反担保协议外，还须向担保企业提供股东会决议、会计报表和企业基础资料。5、企业机器设备抵押反担保。其特点为企业提供购置机器设备清单、原始发票，签署抵押反担保协议后到工商行政管理部门立案登记。6、仓单质押反担保。其特点为企业提供第三方出具原材料等仓单，在签署仓单质押反担保协议同时，担保企业、质押人、出具仓单第三方签署三方协议，明确三方权利义务，并经公证。7、财务监管协议。在企业提供反担保不充足、不足额或认为有必需时，担保企业实施配套财务监管方法，包含担保企业和被担保企业、设备租赁（或买方）方、银行签署租赁收入（或销售款）进入银行唯一指定帐户协议和担保企业监管被担保企业仓库和银行帐户等。五、防范风险管理制度和方法1、担保项目定时检验制度。要求项目经理定时到被担保企业调查和了解情况，按时填写保后检验统计，一旦出现不良信号，立即采取有效防范方法。2、法律事务管理制度。企业设置风险管理部，推行企业业务风险控制、预警、化解和债务追偿等管理职能；配置法务经理，负责企业对外签署协议协议文件法律审查及其它日常风险管理工作；配置资产评定人员，对反担保资产、权利进行价值评定，有效落实担保项目标反担保方法；外聘常年法律顾问开展法律事务工作，切实维护企业正当权益。3、风险责任追究制度。对担保项目从总经理、项目经理到参与项目评审决议其它人员实施“风险责任终生追究制”，分别按对应责任百分比（5:2:3）负担项目风险。4、设置风险投资管理委员会，对担保贷款和其它投资行为进行严格论证和评审。5、建立联合担保机制，寻求和其它担保机构合作，实施交叉互保和联合担保，纳入全省再担保体系，以分散风险、降低损失；实施企业之间互保联保。市、县（市）两级成立企业信用协会，经过协会开展信用建设活动，改善信用环境，强化企业之间相互监督。完善会员之间联保制度，并把会员单位作为优先担保对象。6、强化追债手段。充足利用行政、法律手段对风险贷款进行追讨。第五章 业务运作方案一、市场营销和业务步骤担保企业服务对象为中小企业、个体工商户、农户等，担保企业需开拓经营思绪，提供优质服务。1、更新观念，树立现代服务意识。担保企业是一个服务部门，必需依靠优质服务，和银行、企业建立良好合作关系，才能取得担保企业、企业、银行三赢局面。2、建立企业形象经营理念，塑造良好企业形象经营是企业理念、企业行为和视觉系统友好统一。首先，企业应对产品形象、服务形象、职员形象、社会责任形象、美誉形象等方面作全方面、正确调查，并在此基础上导入CI战略，经过自下而上和自上而下方法制订明确、切实可行企业形象塑造战略目标；其次，确立富有特色企业理念。企业理念是企业形象经营关键部分，应表现企业追求主导价值和经营风格。在塑造企业形象前提下，确立企业营销市场定位、经营理念、精神口号等，深入确定出含有企业特点反应经营理念行为准则和推广计划等；经过整体形象改善，强化用户对企业品牌认同和接收，促进公众信任度和职员凝聚力，以保持本身独特鲜明形象二、担保业务步骤1、 担保对象符合国家产业政策和银行信贷政策，有产品、有市场、有效益、有信用、有发展前景在本市注册登记各类中小企业。2、申请担保企业必需含有以下基础条件：（一）产品有市场，经营有效益，有履约还款能力；（二）诚信遵法，稳健经营，资信良好，无信用劣迹；（三）申请担保项目须经相关部门审批应取得正式同意文件； （四）申请担保企业能提供灵活、充足反担保；（五）申请担保企业按要求所提供全部文件及资料必需真实、正当、有效；（六）愿意接收本企业调查评审、保后检验和监控。担保受理限制条件：1、担保申请企业有效净资产不低于100万元人民币；2、申请担保额不超出该企业有效净资产70%；3、担保申请企业资产负债率不超出70%；4、担保申请企业资产收益率不低于银行贷款利率。3、担保业务具体步骤：（一）担保申请（二）担保受理（三）项目初审（四）项目评审（五）签署协议（六）担保收费（七）正式承保（八）保后管理（九）代偿和追偿（十）担保终止4、担保业务受理企业担保业务部业务值班人员负责担保申请项目受理。企业到企业申请担保业务时，企业业务值班人员应填写用户基础情况记录表，依据企业提交申请书和申报材料，核实企业提交材料完整性和真实性，和企业洽商，审核受理条件，提出受理意见。业务值班人员对符合受理条件项目填写担保业务受理审批表并附企业提交申报材料，签署受理意见，经担保业务部、资信评审部责任人签署意见后报企业总经理同意立项。立项以后，企业预交评审费，企业指派项目经理全程负责办理。对正式受理项目，应按项目建立企业档案。5、担保项目调查企业实施担保业务项目经理负责制。项目经理实施项目A角和项目B角制度，项目A角和项目B角由企业担保业务部、资信评审部人员担任。对担保项目，由项目A角全方面负责，负关键责任，项目B角帮助项目A角工作，负次要责任。项目经理经过资料审核和实地调查，获取担保项目、项目负担企业及反担保人全方面、真实信息，经过综合分析、比较、评价，形成对担保申请项目是否担保、担保金额大小及期限长短综合性结论意见。6、担保项目评审和决议担保项目标评审包含部门审核和会议评审。担保业务部初审合格并经部门责任人签字同意后，项目经理将该项目全部资料连同初审汇报交企业风险管理部。风险管理部在受理后提出审核意见（包含法律意见书）。会议评审采取签字表决制，由担保业务部制作会议纪要(内容包含会议时间、地点、出席人员、参与会议人员对项目标意见和主任委员最终综合意见)，和会委员须在会议纪要上签署“同意”或“不一样意”或“再议”意见并签字，不得弃权，三分之二以上委员同意视为项目评审经过。第六章 效益分析一、市场分析和估计：益阳市整年地域生产总值335.1亿元，同比增加12%，增幅比上年提升0.7个百分点，比湖南全省平均水平高0.2个百分点，自以来首次高于湖南全省平均水平。经济效益综合指数135%，提升15个百分点。整年完成财政收入40.03亿元，增加26.49%。其中，地方通常预算收入19亿元，增加24.8%。三年时间，益阳市实现了财政总收入翻倍。越来越短时间段和越来越大数字跨度，显示了整体经济效益正向质方向提升。经济能够实现提质提速，关键得益于益阳市委、市政府坚持以科学发展观为指导，紧紧围绕“十一五”期间本市综合实力跻身全省第二方阵奋斗目标，突出推进新型工业化和建设社会主义新农村两个关键，继续大力实施工业强市、项目立市、开放活市、科教兴市、依法治市五大战略，切实抓好基础产业、基础设施和基础工作，优势产业加紧发展。纵观益阳市近几年根据“优势产业，打造关键企业，延伸产业链条，培育产业集群”思绪。整年10多个工业园区计划和编制完成，各园区累计完成基础设施投资3.48亿元。各工业园区累计引进各类项目80多个，其中5000万元以上项目12个，1亿元以上项目8个。对于民营企业和中小企业，益阳市委、市政府一直作为加紧发展主体经济来抓，坚定不移地扩张民营、中小企业质量和数量，深入优化资本组成。益阳是农业大市，服务“三农”， 加紧发展现代农业是益阳经济重中之重，根据“扶优、扶大、扶强”标准，培育一批科技含量高、生产规模大、竞争能力强农产品加工龙头企业。发展一批特色专业加工乡镇，全力推进“一村一品、一乡一业、一县一园”建设，实现现代农业和新型工业化有效对接。未来益阳市将围绕关键产业和传统优势产业来发展中小企业，以提升中小企业和优势骨干企业之间配套水平，引导中小企业走“专、精、特、新”发展之路。据统计益阳市现在共有各类企业31276家，其中，中小企业30412家，占全市企业个数97.24%。全市中小企业完成生产总值391.95亿元。中小企业工业生产总值占益阳市工业总产值92.2%。中小企业工业总产值、销售收入、实现利税分别占全市企业总量60%、57%和40%。城镇就业机会75%来自中小企业。中小企业对全市工业新增产值贡献率高达76.7%。益阳中小企业门类比较齐全，拥有机械、化工、建材、纺织、电力等36个行业，其中：装备制造业、棉麻纺织、造纸、食品加工、电力、建材初具规模，已成为本市六大优势产业。蓬勃发展中小企业为益阳担保业发展提供了宽广市场。益阳市中小企业近几年得到了较快发展原因是企业是多方面，即使整体显示良好发展势头，不过，多年来，中小企业融资难尤其是贷款难已成为制约中小企业发展和经济连续增加“瓶颈”。 截止10月末，全市四大国有商业银行和农业发展银行共对中小企业授信1379户，贷款余额92.87亿元，农村信用社中小企业贷款17325户，贷款余额24.83亿元，全市中小企业贷款余额117.70亿元，占全市各项贷款总额61.10%，占中小企业融资总额45%。能够说，曾经是中小企业资金供给主渠道银行贷款已不占中小企业资金供给“半壁江山”，且呈逐年递减之势。据市担保企业对15多个行业63家中小企业发展现实状况进行了调查分析，因为中小企业实力较弱等原因，极难取得银行贷款支持，全市中小非公企业银行贷款满足率不足20%。担保机构运行仍然面临艰苦外部环境。小担保机构快要二分之一担保企业找不到合作银行，无法开展担保业务。非公企业本身条件欠缺，生存能力、竞争能力和抗风险能力弱，市场和经营风险大，银行不敢轻易对中小企业放贷。企业信用统计不完整，内部管理不规范，财务制度不健全，缺乏利用资本市场筹集发展资金基础条件。从调查反馈情况来看，中小企业对信贷资金需求较旺。据统计，企业资金缺口达1068亿元，而全市金融机构年末贷款余额不过170多亿元，银行信贷资金供给和经济发展需要相比严重不足，有80%企业反应流动资金严重不足。尤其是部分弱势群体如小企业、农村、个体工商户、县乡经济对信贷资金需求更为迫切。能够说益阳市中小企业对信贷资金需求是面广、量大、额大、满足率低。这是和日新月异发展经济大环境不相符合。每十二个月担保需求缺口在600亿元左右，担保需求市场巨大，如能帮助这些企业处理担保难问题，将为益阳市经济发展做出巨大贡献。二、社会效益：企业成立后，将为众多因抵押不足小企业、个体户、农户处理融资担保问题，能取到一定扶持帮助作用，能促进当地经济发展；能给当地带来财政税收收入；能处理部分就业问题，产生一定社会效益。三