谈外资银行进入对我国银行体系稳定性的影响样本.doc

大连工业大学艺术和信息工程学院本科毕业设计（论文）题目：论外资银行进入对中国银行体系稳定性影响设计（论文）完成日期 年 06 月 12日学 生 姓 名：张旦专 业：国际经济和贸易班 级学 号：062-08指 导 教 师：白雪莲评 阅 人：王婷 06 月 12 日摘 要在经济、金融全球化趋势下，许可外资银行参与本国银行业市场竞争已经成为很多国家对外关键内容。是否拥有一个稳定和富有竞争力银行体系对于中国而言显得很迫切。伴随金融自由化改革深入，外资银行经营行为必将对中国金融体系乃至经济发展和人民生活产生深远影响。现在，外资银行在华各项活动日趋活跃，对中国银行业影响也不停深化。银行体系稳定同一国经济连续发展息息相关。而本文就是在经济全球化条件下，尤其是在外资银行进入中国后对中国银行业冲击下。讨论中国银行稳定性原因，提出符合中国实际情况应对方法和处理方法来保障银行体系稳定、有效运行，充足发挥银行体系作用。本文分四部分，第一部分概述了银行体系稳定性理论基础；第二部分介绍了外资银行在中国现实状况；第三部分提出外资银行进入对中国银行业稳定性各方面影响；最终一部分则是关键分析了对外资银行影响策略。关键词：中资银行；外资银行；银行稳定性；银行风险；银行危机ABSTRACTIn the economic and financial globalization trend, allowing foreign banks to participate in national competition in the banking market has become an important part of many of the nation. It has a stable and competitive banking system is concerned it is very urgent for China. With the deepening reform of financial liberalization, foreign banks will conduct business in Chinas financial system and economic development and a profound impact on peoples lives. Currently, foreign banks in China, the activities of the increasingly active influence on Chinas banking sector deepened. The stability of the banking system the same countrys economy is closely related to sustainable development.The paper is under the conditions of economic globalization, especially in foreign banks into China under the impact of Chinas banking industry after. Discuss the stability of our banking factors, consistent with Chinas actual conditions proposed responses and solutions to the stability of the banking system and effective operation, give full play to the role of the banking system. This article consists of four parts, the first part outlines the theoretical basis for the stability of the banking system; the second section describes the status of foreign banks in China; third part of the proposed entry of foreign banks on various aspects of the stability of our banking influence; last part the focus of the impact of policy on foreign banks. Key words：Bank of China；Foreign Banks；Bank Stability；Banking Risk ； Bank Crises目 录 第一章 银行体系稳定性概述1.1 银行体系稳定性内涵银行体系稳定含义有很多不一样解释，最含有代表性是欧洲中央银行给出金融稳定定义，其表述为:金融稳定是指这么一个金融环境，在这种环境中，金融中介、金融市场和市场基础设施均处于良好状态，能够应付多种冲击，当冲击来临时，整个金融体系能够运转正常，即储蓄向投资转化机制和支付体系运作不会受到影响和损害【1】。另一个直接对银行体系稳定界定则有:卡尔一约翰、林捷瑞恩等认为银行体系稳定能够被定义为这么一个体系，其中大多数银行(那些占整个体系资产和负债大多数银行)含有偿付能力，而且可能继续含有这种能力。偿付能力反应在资产负债表中资本净值是正数。银行要保持这种能力，必需不停地盈利，而且有良好流动性，以应付存款人挤兑得可能【2】。不过，偿付能力从本质上讲是一个静态概念，只描述了一个银行体系在某一时点情况。对银行体系更深入分析应包含决定银行破产原因，如资产质量、盈利水平等，还应该包含部分不易量化原因，如管理方面缺点、内部控制制度失误和外部事件潜在影响等。韩俊认为银行体系稳定性概念应从三个层面加以了解:首先是区分单个银行稳健和整个银行体系稳定两个概念之间关系，单个银行问题有可能演变为整个银行体系问题，这要看市场风向是否发生了逆转，大家信心是否已经丧失；其次，银行体系稳定有静态和动态之分，只关注静态是不够，银行体系情况有可能伴随时间推移发生巨大改变，必需采取动态跟踪方法，随之注意银行体系变动情况；最终，必需认识银行体系不稳定会对国民经济产生巨大影响，包含宏观经济动荡、人民生活水平下降等【3】。尤其是当今世界，金融在国民经济中地位举足轻重，银行体系稳定性已经成为各国政府亲密关注一个问题，政府在防范银行体系风险方面起着越来越关键作用。1.2 影响银行风险稳定性原因银行风险能够了解为能够引发银行体系不稳定甚至是银行危机多种可能原因，她累积和爆发全部对银行体系稳定造成很关键影响。银行稳定性风险分为内部风险和外部风险。(一)内部风险：银行本身存在脆弱性是造成银行体系不稳定关键原因。（1）经营管理风险经营管理风险是指银行在经营管理中不根据要求程序或要求而采取部分不规范决议行为。比如，银行管理层对银行经营缺乏控制和管理，银行内部权力、责任和利益不明确；对部分银行业务设计风险没有足够认识，使原有内控制度逐步失去作用；银行审计和稽核不严格，不能发觉和有效纠正银行内控制度中存在问题等。这些全部将极大增加银行经营风险，降低银行体系稳定性。（2）资本风险资本风险关键表现谓银行资本金不足，充足资本是偿债能力关键表现，也是银行取得关键确保。银行本身贮备多少、银行在信贷市场上信用和银行资产规模等全部是影响贮备者信心和行为关键原因。假如失去了银行赖以生存信用基础，很轻易造成贮备者和投资者信心丧失，引发挤兑狂潮甚至银行危机【4】。（3）银行经营领域风险银行经营领域风险是由银行经营活动而产生。资产风险关键表现在资产结构安排不合理，会引发银行流动性风险。(二)外部风险银行体系稳定是由多个宏观经济原因决定，有是某种原因影响较大，有时是多个原因综合作用结果。（1）利率风险其关键表现在短期利率上升，银行将被迫向存款人支付较高利息，而银行资产通常由固定利率长久贷款组成，因为资产负债利率期限结构不匹配而造成银行利润降低，也会加大银行资产风险。（2）汇率风险汇率肯定将直接影响到银行外汇资产和利用外汇进行投资活动，从而影响到资产风险、投资风险、表外业务风险和信用风险。（3）国家风险国家政治、经济环境将直接影响到银行业各个方面，稳定政治环境和稳健发展经济环境全部有利于银行业健康发展，一样假如中国政局动荡、经济萧条，则银行业发展见面临多种多样风险和障碍。第二章 外资银行在中国发展现实状况2.1 外资银行在中国发展历程 （一）外资银行进入中国起步阶段这个阶段从改革开放开始到20世纪80年代末。但限于当初改革开放刚刚开始，很多政策制订全部是试验性质，市场前景尚不是很明朗，引进外资银行是为了配合沿海经济特区外向型经济发展需要，所以，这一阶段进入大陆外资银行基础上是香港银行及少数传统上经营大陆业务日本和欧美银行，尤其是同沿海经济特区发展加工贸易往来香港金融机构。最显著特点是，外资金融机构通常设置营业性分行，全部在直接贸易往来地点，如深圳、厦门等；通常设置代表处，绝大部分全部选择在北京，较少例外。表明这一时期外资银行更大程度上对中国市场持探索和观望态度，没有进行成规模资本投入。（二）外资银行在华扩张阶段从1991年到1997年中是外资银行在中国快速发展扩张时期。外资银行在华扩张大环境是中国改革开放走过了上十年历程，已经取得了巨大结果，呈不可逆转之势，外资机构对中国市场前景显著看好。同时期，中国最强大地域经济体一一上海成为经济特区以外首先获准引进外资银行营业性机构城市；上交所、深交所前后正式开业，标志着中国资本市场发展进入了一个崭新时期。1992年，邓小平南巡讲话公布后，中共中央随即作出了深入加紧改革开放步伐决议。除了这些政策原因，上世纪90年代初也正是中国上对外贸易和吸收外商直接投资增加最快时期。外资旺盛融资需求无疑是外资银行得以快速发展良好外部环境。而且，过热中国经济发展使中国利率水平相对国际市场居高不下，这首先吸引着大量国外资本经过外资金融机构运作到中国市场逐利，其次使得外资银行资金相对中国银行有较大成本优势，客观上也造成外资企业向外资金融机构寻求借贷和多种服务。（三）外资银行在华业务收缩阶段从1997年开始，外资银行在华业务经历了三年收缩时期，其在华总资产额也出现了负增加，从1997年379.2亿美元下降到了1999年317.9亿美元。受东南亚金融危机影响，中国对外贸易增加减速甚至出现负增加，同时以日本韩国为代表贸易伙伴国中国经济遭受严重损失，使在华外资银行市场空间受到了不小挤压。另外，从1998年开始，中国宏观经济摆脱了以往短缺经济特点，开始出现全方面供给大于需求情况。为了稳定经济发展，中央银行在不长时间里历史性9次降息，使外资银行不再含有资金成本优势，造成很多三资企业纷纷削减资金成本相对较高且有些人民币贬值预期压力外币贷款，转向中资银行融资。因为这些原因，造成了外资银行在华业务整体下降。（四）外资银行在华发展新阶段，中国正式加入WTO，而且承诺入世两年内许可外资银行对中国企业办理人民币业务，入世五年内取消全部地域限制，许可外资银行对全部中国用户提供服务，许可外资银行设置同城营业网点，审批条件和中资银行相同。，国务院颁布了中国外资金融机构管理条例，人民银行颁布了中国外资金融机构管理条例实施细则和外资金融机构驻华代表机构管理措施。以后，在华包含银行在内外资金融机构有了明确管理条令，外资银行也进入了新发展时期。伴伴随经营政策空间扩大，外资银行并没有出现大家担心和估计大举占领市场局面，反而较以往收敛了很多。种种迹象表明，外资银行对在中国业务布局、发展战略等各方面正在发生着深刻改变和调整。2.2 外资银行发展现实状况自中国加入WTO以来，因为中国认真推行入世相关承诺，有序推进银行业对外开放，外资银行除了实现用户对象和经营地域不停扩大外，其经营机构数量、业务品种、业务规模更是取得了迅猛发展。据银监会统计，截至12月底，在机构设置方面，外资银行在中国注册外国独资和合资法人银行业机构共14家，下设19家分支行及隶属机构；22个国家和地域74家银行在中国25个城市设置了200家分行和79家支行；42个国家和地域186家外资银行在中国24个城市设置了242家代表处。外国银行分行及其下设支行占营业性机构88%。而在末，在中国成立独立法人银行外资银行共21家，其中港资银行4家，韩资、日资、新资银行各3家，美资银行2家，欧资银行5家。在业务创办方面，外资银行经营业务品种超出100种，115家外资银行机构获准经营人民币业务。在经营规模方面，外资银行本外币资产总额1033亿美元，占中国银行业金融机构总资产1.8%，存款总额397亿美元，贷款余额616亿美元；外汇资产总额676亿美元，存款总额178亿美元，贷款余额359亿美元；人民币资产总额2788亿元，存款总额1706亿元，贷款余额亿元。除此之外，外资银行还主动探索和中资银行股权合作事宜，在末，已经有27家外国金融机构投资入股了20家中资银行，入股金额达成了181亿美元截至6月，全国外资银行资产总额为971.53亿美元，各项贷款余额518.88亿美元，负债总额886.50亿美元, 存款总额313.01亿美元，资本（或营运资金）为74.23亿美元，人民币资产总额为2364.27亿元人民币、各项贷款为1438.41亿元人民币，投资为274.40亿元人民币，存款为1064.27亿元人民币，在华外资银行实现盈利3.11亿美元，外资银行不良贷款率0.88%。 第三章 外资银行进入对中国银行业稳定性影响3.1 外资银行进入正面效应 外资银行进入，在很多方面给中国金融业带来了一定利益，关键包含以下多个方面： (一)有利于刺激中国金融业改革进程，提升市场竞争力。外资银行进入，为中国银行提供了参考体系和竞争对象，可起到示范、激励和交流作用，它将深入加强中资银行和外资银行联络和合作，经过市场互补，共同繁荣中国金融市场。同时，国外前沿理财新观念、新思绪、新路径将刺激中国金融业改革深化，加速中资银行向商业化转轨，有利于商业银行体系完善，从而推进中国金融业务和国际市场接轨【5】。(二)有利于金融服务手段创新。外资银行在服务质量、业务品种和效率等方面全部有优势。含有良好声誉和高品质外资银行将其丰富国际管理经验、优异金融创新技术及工具、高科技服务手段和效率和最好业务运作方法等带入了中国。外资银行进入中国市场后，开辟了多个中国银行未曾创办业务【6】。比如，东亚银行上海分行首先推出了房地产按揭业务，从而快速地推进了上海市房地产改革发展。同时，外资银行还带来了以分散风险为着眼点银团贷款。外资银行这些优异管理经验和服务手段，为中国金融电子化程度提升和金融服务手段创新打下了良好基础。(三)有利于信用消费深入普及。外资银行进入和伴随被许可经营人民币零售业务扩大，将使国外一整套发达信用等级考评制度逐步引入中国。信用卡应用领域扩大，将会使中国消费者和国外消费者一样，在购置商品和享受各类服务时，享受先消费后付款待遇。(四)有利于促进投资品种多元化，提升资本投资效用。外资金融机构大多设置专门“代客理财”部门，针对不一样用户需求，开发出各类投资、融资工具，使用户得到全方位、周到金融服务。尤其是国外证券商参与基金管理业以后，将会使基金品种逐步增多，开发出实用高效金融产品。这些投资品种被引入到中国市场，将可能成为用户新投资选择。从而必将刺激中国代客理财业务蓬勃发展，使用户有限资本取得最大效用【7】。 (五)有利于大量资金引入。根据相关要求，外资银行在中国每设置一个营业性机构，全部将给中国最少带入相当于1亿元人民币资金。外资银行若一旦被获准试点经营人民币业务，还将在带入1亿元人民币资金基础上增资3000万元人民币。 (六)有利于推进金融运行和金融监管向国际标准靠拢。中国银行业在融入国际一体化进程中，肯定要遵照国际银行业经营管理统一标准，接收以巴塞尔协议为准绳国际银行业监管标准、标准和方法。这将促进中国银行业加强全方面风险管理，完善内部控制制度，改善信息披露制度，并推进监管规范化、全程化，确保监管连续性和有效性。3.2 外资银行进入冲击及负面效应从现在形势来看，外资银行进入在短期内会对中国银行业造成一定冲击，从国际经验和中国现在实践来看，关键包含：3.2.1 加剧了银行业务方面竞争现在，中国正处于从分业经营向混业经营转变过程中，即使已经出现了部分控股企业，但对中资银行混业经营限制还未解除。目前中国金融业实施分业经营，业务比较单一。外资银行作为其利润增加关键起源中间业务品种丰富，相比之下，中国商业银行中间业务发展滞后，品种少，档次低，收益差。外资银行在已开展部分中间业务如国际结算等方面显露出强劲竞争力，国际结算业务市场份额已达成40左右。外资银行经营信用卡业务尤其是国际卡业务方面将会对中资银行形成强有力挑战。在信息咨询、投资理财等中间业务方面，外资银行除继续稳定原有用户之外，将尤其重视为中国中国用户提供服务【8】。实际上，现在外资银行已经在大力开拓其含有优势投资财务咨询和管理、证券发行和交易等业务，而中资银行则显得行动迟缓。外资银行尤其重视优先发展高增值和高收益中间业务，和其它不占用资产但收益甚高投资银行业务，如投资管理、财务咨询和管理、资产管理业务、证券发行和交易等。 大多数在华外资银行全部属于混业经营模式，各外资银行在开展企业流动性资金管理、财务服务及咨询等方面拥有集团优势。外资银行集团能够经过旗下资产管理企业、投资银行等提供一揽子产品服务来吸引用户【9】。正是因为外资银行所含有集团综合经营优势，使其相对于中资银行不仅在已经有产品质量和数量上含有优势，还在金融创新上积累了丰富经验。凭借这些行业经验，外资银行假如能够开发出适应市场需求金融产品，不仅能吸引用户，还将大幅度降低成本，这对拓展其发展空间含有主动意义。3.2.2 外资银行会加剧中国银行业金融风险中国加入WTO后，金融市场深入开放，对外贸易频繁，对外依存度也较大。然而中国金融市场不够成熟，监管机制不够健全，抗风险能力弱。假如外资银行总行或其它分行遭遇挤兑危机，或面临其它市场风险，全部可能危害在外资银行存款中国企业及民众利益，也将影响到中国金融市场正常有序发展。关键表现在：一是中国中国银行业积累了大量不良资产,近期即使采取了充实资本金和成立资产管理等措施,但在力度上还不够。伴随外资银行在中国市场份额逐步增加,外资银行将逐步分流中资银行资金起源,从而影响中资银行流动性,引发财务风险。二是外资银行国际性强,金融交易技术复杂,但中国金融监管水平较低、监管力度不强、监管部门尚欠协调,使得中资银行不稳定性和系统性风险深入增加,将在一定程度上增大金融体系风险,假如监管不善,极会引发金融安全风险。三是外资银行可能把中资银行作为其转嫁风险一个工具,将其在全球市场上金融风险转移到中资银行身上,将本身经营风险转嫁或传输到中国【10】。3.2.3 优质用户争夺将愈加猛烈 外资银行优势关键表现在体制优势、管理优势、规模优势、跨国服务网络等方面，这些优势集中起来形成了综合性服务业务优势，外资银行能够凭借这些优势和雄厚实力、良好市场形象赢得了大批优质用户，而银行80%利润是来自于20%优质用户。外资银行猛烈竞争将造成中资银行优质用户流失，优质用户转移将意味着利润转移，这对实力并不雄厚中国银行业将造成强烈冲击【11】。 长久来看，外资银行在机构网点上不可能和中国银行相比，但外资银行可能针对高收入人士，经过个人理财服务、信用卡业务、网上银行业务、电话银行业务、家居银行业务等，扩大其对私业务辐射面，以高新技术手段不停替换传统银行柜台业务，吸引外币和人民币储蓄存款。 在个人银行业务方面，伴随中国经济增加方法从投资推进型向个人消费驱动型转变，消费融资者和消费者信贷将成为中国市场中关键组成部分。所以，为富有个人提供服务将成为外资银行关键目标市场。零售市场中一些领域，诸如信用卡、汽车信贷或抵押贷款也已成为外资银行和其中资伙伴合作目标。 在批发业务方面，外资银行目标企业用户关键是资金量较大，市场前景看好企业，跨国企业、三资企业、中国外向型企业、大型集团企业和高新科技企业将成为外资银行争夺关键。现在，160多家外资银行在华机构中绝大多数，其用户对象仍然关键是三资企业，而且关键是外资银行所在国或地域对华投资和跨国企业，大致百分比为50%60%。中国加入WTO以后，它们竞争对象将逐步向中国优质用户扩展。作为以营利为目标机构，外资银行不是寻求为全部用户提供普遍服务，而是进行市场细分，锁定自己目标用户，将资产投向有效益、有还贷能力企业，将有限资源集中于优质高端用户。经过掌握20%高端用户来获取80%行业利润【12】。从服务理念来看，中外资银行并无差异，全部强调以用户为中心，为用户发明价值，但在服务质量管理、标准制订，尤其是在将服务质量管理和绩效考评结合上，外资银行含有显著优势。正是因为外资银行拥有一套严格而有效服务质量管理制度，使得外资银行能为用户提供含有高附加值服务，从而有利于吸引更多高端用户并提升用户忠诚度。3.2.4 金融人才争夺外资银行首先引进是金融人才。进入中国外资银行全部是在国际上有竞争力大型银行，她们为了在中国市场竞争中取得优势，首先会把国外优异金融人才引入到中国；其次伴随外资银行在中国业务拓展，她们将会以高薪聘用、优厚福利、委以重担、出国培训、公平用人激励机制和优越工作环境等条件，吸引大量中国银行各类优异人才，其结果将会使国有商业银行新一轮业务骨干流失。优异人才外流，将深入加剧中国银行和国际大银行之间差距。一项针对35家外资银行调查显示,现在这35家银行职员总数为7000人,将增加到17000人,增幅为150%【13】。估量未来一段时间,外资银行从中资银行竞争人才将不再仅仅局限于中高层管理人员,各层面人员全部将包含。尤其是对零售业务和企业业务用户经理、资金交易业务和私人银行业务领域专业人才争夺将更为猛烈。第四章 中国应对外资银行进入策略4.1 加强业务创新及高科技服务外资银行业已日益显现出全球化。自动化、电子化、标准化趋势，尤其在金融创新、衍生金融产品、发展新业务等方面一直处于领先地位。它们能够凭借这些成熟优势，快速抢占中国金融市场，还可能不停研究中国行情，开发新业务品种，利用独特营销方法，推销其产品，吸引更多企业和居民“购置”其服务，在竞争中掌握主动。而中国金融机构，尤其是国有商业银行现在在金融工具、业务项目和服务方法等方面缺乏创新，不管是国有商业银行，还是其它商业银行，现在仍关键采取传统业务经营方法，在业务制度、业务操作和会计核实等方面还没有和国际接轨【14】。中国银行仍关键经营传统业务，而且发展业务着眼点关键集中于存款市场份额上，这么首先造成资金成本高、市场筹资能力差、资产流动性低，不良资产增多，使传统存、贷款业务增幅已经有所下降，其次造成中间业务和新贷款业务发展缓慢，致使国际结算等业务流失。4.2 深入健全中国金融体系有效运行机制第一、加紧中国金融改革步伐。为适应加入WTO后快速开放金融市场，中国应立即根据国际通用规则调整和改造中国现有金融体系，并努力争取在金融开放前尽可能降低金融体系运行中业已存在多种金融风险。努力争取在最短时间内，使中国银行在产权结构、技术创新、资产质量、信用制度、服务效率、制约和激励机制等方面和优异国家银行业接轨，以增强参与国际竞争能力。第二、完善中国人民银行管理体制。为对银行业实施更为有效监管，人民银行应更新监管理念，关键探索符合巴塞尔关键监管标准新监管方法。要加紧建立起高效严密金融监管体系。深入健全中资金融机构法人治理结构，提升法人管理意识。关键加强对金融法人行为约束和监管，督促各金融机构切实发挥董事会、监事会、理事会作用，督促商业银行完善内部控制制度，明确监管责任，确保监管独立性【15】。真正实现对商业银行本外币、表内外、境内外业务监管统一及对内地银行和外资银行监管统一，使银行监管适应国家推进资本项目自由化战略需要。 第三、健全金融监管法律、法规。应深入修改和完善中国商业银行法、中国外资金融机构管理条例、外资金融机构经营人民币业务试点暂行管理措施等相关法规。依据国际审慎性监管标准，严格商业银行市场准人，依法强化监督，控制金融风险，维护平等竞争。 第四、拓展市场发展空间。伴随外资银行进入中国数量增多，中资金融机构将首先面临着争夺优质用户挑战。所以，中资银行在拓展用户范围竞争中，在改善和巩固传统业务同时，应紧密依靠已形成网点分销渠道、用户关系网络，更多地开辟新业务和新贷款领域，在防范金融风险基础上，大力推进金融部门业务创新，主动增加业务品种，开展代理业务、开拓中间业务，如票据结算、票据承兑、贴现、咨询等。应在加紧用户结构调整中，不停抓住新增加点，立即调整信贷投向，主动发展优异用户，建立和完善企业和个人信用制度，以形成稳定、可靠、长久优质用户群，全方面扩大和巩固市场份额。 第五、强化人才培训、激励和管理机制。 首先应该清楚，未来市场和竞争需要什么样人才，怎样才能培育面向未来和符合市场竞争要求人才。其次要建立绩效挂钩、权责对等人力资源激励约束机制，实施奖优罚劣，奖勤罚懒，切实做到人尽其才，才尽其用。另外要加大人力资源开发、培训投入，对各个层次业务能手和管理干部进行有针对性培训，尤其加强外语水平和现代金融知识综合培训，为参与国际市场竞争贮备人才。要大力加强企业文化建设和人文环境建设，以提升职员凝聚力和战斗力，增强敬业精神，最大程度地挖掘人潜力【16】。第六、改善服务和信用环境。应深入学习和借鉴国外银行优异服务理念、健全社会信用制度和科学电子化管理，加紧中国银行业综合集约化进程。第七、组建金融（银行）集团。面对国外部分中小金融机构纷纷联合而成立股份制金融（银行）集团现象，面对国际上银行分业经营和管理传统不停被减弱，而走向混业经营、金融集团化发展趋势，面对外资银行因为混业经营而带来利润调整、用户资源共享优势，面对中国商业银行按要求只能经营银行业务，和证券、保险等非银行金融业务不得交叉，从而在竞争上处于劣势现实状况，和为适应中国银行共同应对跨国银行挑战要求等等，中国应经过市场标准等多个方法对中国金融机构进行跨行业跨地域吞并重组，以组建金融（银行）集团。这种金融集团组建，能够是银行业务之间，也能够是银行业务和非银行业务之间，如包含证券、保险等业务经营。这种金融业之间交流和合作，不仅能够降低盲目竞争，亲密业务往来，共同开拓市场，更关键是能够经过组织银团贷款，集中资金，分散风险，共同抵御外来冲击和挑战【17】。4.3 完善风险管理体系树立现代经营和管理理念，转换经营机制，建立完善激励和约束机制，快速提升竞争能力。应该树立以用户为中心而不是以银行为中心经营理念。要立即转变经营观念，改变工作作风，增强竞争意识，提升服务质量，用最优质服务和产品质量最大程度地满足用户需求。建立和完善责权利紧密结合充满生机和活力经营机制，即以资产质量为中心内控机制，以利润为目标激励机制，以市场为导向经营组织框架，以用户为中心服务体系等。另外，商业银行要根据 “盈利性、安全性、流动性”三性标准，建立一套规范、资产负债管理指标体系【18】。另外，建立和风险扩张相适应风险准备金制度，建立健全风险管理机制，防范和化解银行经营风险和系统风险。4.4 加强同业之间交流和协作 中资银行之间、中资银行和外资银行之间要加强了解和沟通，在信息、技术、人才等方面加强合作，建立适度、良性竞争关系，遵守市场游戏规则，维护有序市场竞争秩序，在相互竞争中壮大本身实力，共同繁荣中国银行业市场。中资银行应充足重视、研究和外资银行合作。合作是为了促进本身深入发展，在合作中发展自己，要有长远利益目标。眼前局部利益损失最终应以可计算长远利益得到赔偿为底限。在合作中学习优异风险管理技术，要注意和重视长久以来被国人所忽略用户信用、收益、财务等资料保护，这是中资银行花费了几十年，付出了大量成本才积累下来宝贵财富，是最反应中国国情东西，是一个商业银行抢占市场份额最基础性资料【19】。4.5 深入强化对在华外资银行监管现在中央银行对在华外资银行监管还仅仅限于市场准入方面，而对其在业务方面监管还是远远不够。实际上，只要外资银行在中国任何一个地方拥有机构，便可在全国范围内开展业务。目前外资银行普遍存在问题是多存少贷，将境内吸收外币存款资金调往境外以套汇套利。同时外资银行经过转移利润、少交存款准备金方法逃避中国税收。还有一部分外资银行则利用回扣、分成等非价格手段和国有银行进行不公平竞争。对此，中央银行应深入强化对在华外资银行各方面监管，首先，应合适限制外资银行在中国扩张速度。国际上很多发达国家经验表明，合适限制外资银行分支机构数量和进入国银行分布情况和外资银行资产总额是确保本国银行经营份额关键。其次，应深入强化对外资银行业务监管。中国金融主管部门应随时关注外资银行在华各金融机构整体经营情况，对外资银行分行监管要实施主汇报行制度，实施并表监管和风险评定制度。现在全国仅有19家外资银行在华分支机构指定其中国所在地域分行为主汇报行，以加强被管理功效。第三，应深入建立和完善外资银行管理法规。如应制订外资银行法，以规范对外资银行监管体系和健全内部监制度【20】。参考文件1李国欣.中资银行和外资银行竞争研究J.财经理论和实践，（12）2 卡尔一约翰、林捷瑞恩、吉连、加西亚、马修I萨尔著、潘康等译，银行稳健经营和宏观经济政策，中国金融出版社，1997年3 Bruuner K, Meltzer A 11. 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