理财规划方案报告书.doc

全方位理财计划汇报书

用户：
赖仁和张华夫妇

计划团体：
NO.1理财工作室

完成日期：
10月30日

服务企业：
工商银行

尊敬 赖仁 用户：

很荣幸有这个机会为您提供全方位理财计划服务。本理财计划汇报书是用来帮助您明确财务需求及目标，对理财事务进行愈加好地决议，达成财务自由、决议自主和生活自在人生目标。本理财计划汇报书是在您提供资料基础上，基于通常可接收假设、合理估量，综合考虑您资产负债情况、理财目标、现金收支情况而制订。本计划汇报书将由金融理财师直接交和用户，充足沟通讨论后帮助用户实施计划书中提议方案。未经用户书面许可本企业负责金融理财师和助理人员，不得透漏任何相关用户个人信息。
本计划汇报书收取酬劳为每份1000元人民币，汇报书完成后若要由理财师帮助实施投资或保险产品，本单位依据和基金企业和保险企业签署代理协议，收替换理手续费。所推荐产品和理财师个人投资没有利益冲突情况。

一、基础情况介绍

姓名
年纪
关系
职业
保险情况
退休计划
赖仁
28
本人
打工，月收入3500元（税前）
无社保养老险，无商业保险
80岁退休
张华
25
配偶
打工，月收入2500元（税前）
无社保养老险，无商业保险
80岁退休

二、基础假设
1）收入增加率5%，生活费增加率4%，学费增加率5%。房贷利率6%，房屋折旧率2%。
2）作投资计划时，假设股票平均酬劳率为10%，标准差为20%，债券平均酬劳率为6%，标准差为7%，货币平均酬劳率为4%，视为无风险利率。

三、家庭财务分析

1、资产负债表 制订日期 /10/29
资产
金额
负债净值
金额
现金和存款
$4,000,000
短期负债
$0
债券和债券基金
$0
房屋贷款
$0
股票和股票基金
$0

金融资产
$4,000,000

房产
$3,000,000
负债总额
$0
资产总额
$7,000,000
净值
$7,000,000

2、现金流量表
项目
金额
比率
本人收入
$0
0.00%
配偶收入
$30,000
100.00%
现金流入总额
$30,000
100.00%
夫妻支出
$120,000
400.00%
儿女支出
$0
0.00%
父母支出
$40,000
133.33%
保费支出
$0
0.00%
贷款本息
$0
0.00%
现金支出总额
$160,000
533.33%
净现金流量
-$130,000
-433.33%

3. 家庭财务诊疗
衡量指标
数值
合理范围
流动资产/月支出
300.00
3-6个月支出
负债/资产
0.00%
小于60%
年供额/收入
0.00%
小于40%
保费/收入
0.00%
5%-15%
净现金流量/收入
-433.33%
20%以上
金融资产/总资产
57.14%
50%以上

1) 该家庭流动资产达300倍月支出，流动资产过多，收益率低，应配置投资收益较高产品，比如股票、债券、信托。
2）无负债，财务稳健，可适度利用财务杠杆加速资产成长。
3）没有任何保费支出，保障不足。可合适投资保险产品，预防意外事故造成大额意外支出影响正常生活。
4）投资性资产（股票基金）占可利用资金二分之一多，比重合适。

四、用户理财目标和风险属性界定
一) 用户理财目标
依据和用户夫妇沟通，认定其理财目标依据优先级排列以下：
1) 尽早花20万办一个风光婚礼
2）十二个月内将生育一个儿女，培养儿女到大学毕业，大学学费每十二个月现值10,000元。
3) 购置300万房子作为婚房，50万元作为老家旧房重建资金。
4) 每十二个月生活开销提升到12万，同时每十二个月给父母4万元养老。

二)用户风险属性
1．风险承受能力
年纪
10分
8分
6分
4分
2分
用户得分
28
总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上者0分
47
就业情况
公教人员
上班族
佣金收入者
自营事业者
失业
8
家庭负担
未婚
双薪无儿女
双薪有儿女
单薪有儿女
单薪养三代
2
置产情况
投资不动产
自宅无房贷
房贷<50％
房贷>50％
无自宅
2
投资经验
以上
6～
2～5年
1年以内
无
2
投资知识
有专业证照
财金科系毕
自修有心得
懂部分
一片空白
2
总分

63

2．风险承受态度
忍受亏损 %
10分
8分
6分
4分
2分
用户得分
10
不能容忍任何损失0分，每增加1%加2分，可容忍>25％得50分
20
首要考虑
赚短现差价
长久利得
年现金收益
抗通膨保值
保本保息
8
认赔动作
默认停损点
事后停损
部分认赔
持有待回升
加码摊平
4
赔钱心理
学习经验
照常过日子
影响情绪小
影响情绪大
难以成眠
6
最关键特征
赢利性
收益兼成长
收益性
流动性
安全性
8
避免工具
无
期货
股票
外汇
不动产
8
总分

54

3．风险矩阵

风险矩阵
风险能力
低能力
中低能力
中能力
中高能力
高能力
风险态度
工具
0-19分
20-39分
40-59分
60-79分
80-100分
低态度 0-19分
货币
70%
50%
40%
20%
0%
债券
20%
40%
40%
50%
50%
股票
10%
10%
20%
30%
50%
预期酬劳率
5.00%
5.40%
6.00%
6.80%
8.00%
标准差
3.40%
4.28%
5.64%
7.66%
11.24%
中低态度 20-39分
货币
50%
40%
20%
0%
0%
债券
40%
40%
50%
50%
40%
股票
10%
20%
30%
50%
60%
预期酬劳率
5.40%
6.00%
6.80%
8.00%
8.40%
标准差
4.28%
5.64%
7.66%
11.24%
12.86%
中态度 40-59分
货币
40%
20%
0%
0%
0%
债券
40%
50%
50%
40%
30%
股票
20%
30%
50%
60%
70%
预期酬劳率
6.00%
6.80%
8.00%
8.40%
8.80%
标准差
5.64%
7.66%
11.24%
12.86%
14.57%
中高态度 60-79分
货币
20%
0%
0%
0%
0%
债券
30%
50%
40%
30%
20%
股票
50%
50%
60%
70%
80%
预期酬劳率
7.60%
8.00%
8.40%
8.80%
9.20%
标准差
10.71%
11.24%
12.86%
14.57%
16.34%
高态度 80-100分
货币
0%
0%
0%
0%
0%
债券
50%
40%
30%
20%
10%
股票
50%
60%
70%
80%
90%
预期酬劳率
8.00%
8.40%
8.80%
9.20%
9.60%
标准差
11.24%
12.86%
14.57%
16.34%
18.15%

4．依据风险属性资产配置
项目
分数
投资工具
资产配置
预期酬劳率
标准差
相关系数
承受能力
63
货币
0.00%
4.00%
2.00%
0.5
承受态度
54
债券
40.00%
6.00%
7.00%
0.2
最高酬劳率
24.52%
股票
60.00%
10.00%
20.00%
0.1
最低酬劳率
-7.72%
投资组合
100.00%
8.40%
12.59%

5．资产配置图

五．保险计划
假设目标可实现，因为用户家庭收入关键依靠彩票奖金投资收益，用户家庭组员工作、生存情况几乎不影响未来收入，故仍可满足未来各项支出，不需购置保险。 一样，经过遗属需要法，也能够计算得到应有寿险保额为-107万。
保险需求计划表
折现率
0%
填补遗属需要寿险需求
本人
配偶
配偶目前年纪
26
29
目前家庭生活费用
$126,000
$126,000
配偶个人收入
$30,000
$0
家庭年支出缺口
$96,000
$126,000
家庭未来生活费准备年数
34
28
家庭未来缺口年金现值
$3,264,000
$3,528,000
儿女教养费
$0
$0
家庭房贷余额及其它负债
$0
$0
家庭生息资产
$4,336,000
$4,336,000
遗属需要法应有寿险保额
($1,072,000)
($808,000)
现在已投保寿险保额
$0
$0
应加保寿险保额
$0
$0
20年缴费定时寿险费率
18.06
23.02
应增加年保费预算
$0
$0

说明：
家庭年支出缺口=目前家庭生活费用-配偶个人收入
未明年支出缺口现值=PV(I=折现率以3%计算，n=未来生活准备年数，PMT=家庭年支出缺口，0，1)
应有寿险保额=未明年支出缺口现值+大学学费支出现值+家庭房贷及其它负债余额-家庭生息资产

六． 方案选择
1、方案一 一次性付房款
现金流预估表

理财准备
4,000,000

项目
夫收入
妻收入
夫社保养老
妻社保养老
本人支出
配偶支出
养育儿女
赡养父母
出售旧房
还旧房贷款
购房首付
新房房贷
儿女大学教育
儿女出国留学
本人退休后生活费
配偶退休后生活费
婚礼花费
购车
房屋修葺
保费支出1
保费支出2

几年后开始
1
1
1
36
1
1
1
0
0
1
0
0
0
0
1
36
0
0
0
1
2

首期现金流现值
0
30,000
0
0
(60,000)
(60,000)
(50,000)
(40,000)
3,000,000
#DIV/0!
(3,000,000)
#DIV/0!
0
0
(60,000)
(60,000)
(200,000)
(300,000)
(500,000)
0
0

连续几年
0
35
52
20
0
35
22
30
0
0
0
0
0
0
52
20
0
0
0
1
20

现金流增加率
0.00%
0.00%
0.00%
0.00%
5.00%
5.00%
5.00%
5.00%
-2.00%
0.00%
0.00%
0.00%
0.00%
0.00%
5.00%
5.00%
0.00%
0.00%
0.00%
0.00%
0.00%

生涯仿真表

用IRR计算
用无风险利率
用投资酬劳率
几年后开始
夫收入
妻收入
夫社保养老
妻社保养老
本人支出
配偶支出
养育儿女
赡养父母
出售旧房
还旧房贷款
购房首付
新房房贷
儿女大学教育
儿女留学
本人退休
配偶退休
出国旅游
购车
创业资金
保费支出1
保费支出2
净现金流
理财准备
理财准备
理财准备
期初现金流量

4,000,000
4,000,000
4,000,000
4,000,000
1
0
30,000
0
0
0
(63,000)
(52,500)
(42,000)
0
0
0
0
0
0
(63,000)
0
0
0
0
0
0
(190,500)
4,158,791
3,969,500
4,145,500
2
0
30,000
0
0
0
(66,150)
(55,125)
(44,100)
0
0
0
0
0
0
(66,150)
0
0
0
0
0
0
(201,525)
4,320,423
3,926,755
4,292,197
3
0
30,000
0
0
0
(69,458)
(57,881)
(46,305)
0
0
0
0
0
0
(69,458)
0
0
0
0
0
0
(213,101)
4,484,592
3,870,724
4,439,640
4
0
30,000
0
0
0
(72,930)
(60,775)
(48,620)
0
0
0
0
0
0
(72,930)
0
0
0
0
0
0
(225,256)
4,650,943
3,800,297
4,587,314
5
0
30,000
0
0
0
(76,577)
(63,814)
(51,051)
0
0
0
0
0
0
(76,577)
0
0
0
0
0
0
(238,019)
4,819,057
3,714,289
4,734,629
6
0
30,000
0
0
0
(80,406)
(67,005)
(53,604)
0
0
0
0
0
0
(80,406)
0
0
0
0
0
0
(251,420)
4,988,449
3,611,441
4,880,918
7
0
30,000
0
0
0
(84,426)
(70,355)
(56,284)
0
0
0
0
0
0
(84,426)
0
0
0
0
0
0
(265,491)
5,158,563
3,490,407
5,025,424
8
0
30,000
0
0
0
(88,647)
(73,873)
(59,098)
0
0
0
0
0
0
(88,647)
0
0
0
0
0
0
(280,266)
5,328,757
3,349,758
5,167,294
9
0
30,000
0
0
0
(93,080)
(77,566)
(62,053)
0
0
0
0
0
0
(93,080)
0
0
0
0
0
0
(295,779)
5,498,300
3,187,969
5,305,567
10
0
30,000
0
0
0
(97,734)
(81,445)
(65,156)
0
0
0
0
0
0
(97,734)
0
0
0
0
0
0
(312,068)
5,666,358
3,003,420
5,439,167
11
0
30,000
0
0
0
(102,620)
(85,517)
(68,414)
0
0
0
0
0
0
(102,620)
0
0
0
0
0
0
(329,171)
5,831,989
2,794,386
5,566,886
12
0
30,000
0
0
0
(107,751)
(89,793)
(71,834)
0
0
0
0
0
0
(107,751)
0
0
0
0
0
0
(347,130)
5,994,124
2,559,031
5,687,375
13
0
30,000
0
0
0
(113,139)
(94,282)
(75,426)
0
0
0
0
0
0
(113,139)
0
0
0
0
0
0
(365,986)
6,151,561
2,295,406
5,799,128
14
0
30,000
0
0
0
(118,796)
(98,997)
(79,197)
0
0
0
0
0
0
(118,796)
0
0
0
0
0
0
(385,786)
6,302,946
2,001,437
5,900,469
15
0
30,000
0
0
0
(124,736)
(103,946)
(83,157)
0
0
0
0
0
0
(124,736)
0
0
0
0
0
0
(406,575)
6,446,761
1,674,920
5,989,533
16
0
30,000
0
0
0
(130,972)
(109,144)
(87,315)
0
0
0
0
0
0
(130,972)
0
0
0
0
0
0
(428,404)
6,581,306
1,313,513
6,064,250
17
0
30,000
0
0
0
(137,521)
(114,601)
(91,681)
0
0
0
0
0
0
(137,521)
0
0
0
0
0
0
(451,324)
6,704,680
914,729
6,122,324
18
0
30,000
0
0
0
(144,397)
(120,331)
(96,265)
0
0
0
0
0
0
(144,397)
0
0
0
0
0
0
(475,390)
6,814,761
475,929
6,161,209
19
0
30,000
0
0
0
(151,617)
(126,348)
(101,078)
0
0
0
0
0
0
(151,617)
0
0
0
0
0
0
(500,660)
6,909,184
(5,694)
6,178,091
20
0
30,000
0
0
0
(159,198)
(132,665)
(106,132)
0
0
0
0
0
0
(159,198)
0
0
0
0
0
0
(527,193)
6,985,321
(533,114)
6,169,858
21
0
30,000
0
0
0
(167,158)
(139,298)
(111,439)
0
0
0
0
0
0
(167,158)
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(555,052)
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(175,516)
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(1,738,175)
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(193,506)
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(203,181)
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(4,149,353)
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(10,875,764)
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(11,942,716)
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(347,509)
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0
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(695,018)
8,927,487
(13,115,443)
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(364,884)
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0
(729,769)
8,977,290
(14,369,829)
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0
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0
0
0
0
0
0
0
0
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(383,129)
0
0
0
0
0
(766,257)
8,994,954
(15,710,880)
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(402,285)
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0
0
(804,570)
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(17,143,885)
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0
(422,399)
(422,399)
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0
0
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(844,799)
8,914,844
(18,674,439)
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0
(887,039)
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(20,308,455)
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(465,695)
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0
0
0
(931,391)
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(22,052,184)
2,329,115
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0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
(488,980)
(488,980)
0
0
0
0
0
(977,960)
8,420,717
(23,912,232)
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0
0
0
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0
0
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0
0
0
(513,429)
(513,429)
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0
0
0
0
(1,026,858)
8,129,179
(25,895,579)
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0
0
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0
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0
(539,100)
(539,100)
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0
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(1,078,201)
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(28,009,603)
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(566,055)
(566,055)
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(1,132,111)
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(30,262,098)
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(594,358)
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(1,188,717)
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(32,661,298)
(2,855,087)
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(624,076)
(624,076)
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(1,248,152)
6,097,502
(35,215,903)
(4,343,067)
49
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(655,280)
(655,280)
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0
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(1,310,560)
5,319,393
(37,935,099)
(6,018,445)
50
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0
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0
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(688,044)
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0
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4,407,808
(40,828,591)
(7,900,082)
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0
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0
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(722,446)
(722,446)
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(1,444,892)
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(43,906,627)
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0
0
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0
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(758,568)
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0
(1,517,137)
2,123,021
(47,180,029)
(12,366,439)
53
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0
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0
0
0
0
0
0
0
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(796,497)
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0
(796,497)
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0
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0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
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0
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0
(836,322)
0
0
0
0
0
(836,322)
0
0
0
55
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
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0
(878,138)
0
0
0
0
0
(878,138)
0
0
0

酬劳率
8.73%
4.00%
8.40%

利用说明

净现值

(218,734)
1）夫妻收入均为税后可支配收入，年数为工作期

2）夫妻养老金以现在收入*替换率输入，年数=退休期，养老金提拨额=税前薪资*8%，养老金账户支用期=退休期,现金流增加率=养老金投资酬劳率

3）住房公积金需按夫妻及企业提交比率*税前薪资输入，注意提交上限要求，夫妻全部有住房公积金可加列输入，公积金账户余额支用期=购房期，现金流增加率=公积金金投资酬劳率

4）出售旧房，若有贷款，需扣除贷款余额,贷款先计算年供额后填入，几年开始=1，连续几年=换房期

5)家庭支出年数=工作期+退休期，赡养父母开始年数=2，连续年数=25，到父母85岁。

6）儿女教养金开始年数=几年后生小孩，连续年数=养育年数，大学学费开始年数=20，到儿女18岁，连续年数=4

7）购房计划首付款年数=购房期，贷款先计算年供额后填入，几年开始=购房期，连续几年=房贷年数