大学生征信参考基础手册.doc

中华人民共和国人民银行征信管理局编

序 言

征信体系是当代金融体系运营基石。有无健全征信体系，是市场经济与否走向成熟重要标志。
征信体系重要功能是增进公司和个人积累信用记录，协助防范信用风险、保持金融稳定、推动金融发展、提高金融竞争力，并以此增进经济健康发展和社会文明、和谐、进步。
当代大学生是青年群体佼佼者。随着国内市场经济发展，当前大学生在校享有着助学贷款、信用卡等金融服务，毕业离校走向社会后，将更是各种金融服务受益者。因而，大学生群体信用记录好坏，不但关系到大学生自身形象和利益，也直接关系到全民道德水准和文明素质。
那么，追踪信用记录征信是一种什么样活动？信用记录好坏对个人有什么影响？如何建立并保持良好信用记录？为生活和创业如何向银行借款？助学贷款在后期如何管理？借款时应注意什么问题？如何申请信用卡？申领信用卡时应注意什么问题？这些都是大学生们在步入社会创业和追求幸福生活中享有金融服务之前应当掌握知识。
为此，教诲部与中华人民共和国人民银行联合，以“爱惜信用记录 享有幸福人生”为主题，在北京、上海、西安、武汉等地某些高校开展大学生征信与有关金融知识讲座试点。该讲座不但向大学生提供理解征信、理解金融机会，更但愿在此基本上能摸索出一条适合中华人民共和国国情征信和金融知识国民教诲之路。
为配合讲座，中华人民共和国人民银行征信管理局组织编写了本手册。由于编写时间仓促，错误在所难免，盼望以此为此后征信与金融知识宣教工作抛砖引玉，诚望读者提出宝贵意见。
中华人民共和国人民银行征信管理局

二OO五年六月目 录

第一篇 征信概述 5
一、何为征信 5
二、信用信息与信用记录 5
（一）信用信息 5
（二）信用记录 6
三、信用风险 6
四、征信体系 7
（一）征信法规 8
（二）征信机构 8
（三）征信市场管理 8
（四）征信宣教与市场哺育 9
五、国外征信体系发展 9
（一）美国征信业发展 9
（二）欧洲征信业发展 10
六、国内征信体系建设 11
第二篇 征信与个人利益 13
一、征信关系您切身利益 13
（一）信用记录——您第二身份证 13
（二）如何拥有良好个人信用记录 14
二、解读个人信用报告 14
（一）信用报告内容 15
（二）信用报告使用 15
（三）信用报告主体权利 16
三、个人信用信息基本数据库 17
第三篇 征信与个人信用活动 19
一、银行个人贷款 19
（一）什么是银行个人贷款 19
（二）为什么可以借款消费 19
（三）申请个人贷款须把握原则 20
（四）银行决定贷款时考虑哪些因素 20
（五）贷款利率是如何决定 21
（六）如何计算应付利息 21
（七）常用还款方式 22
（八）当前银行最常用几种个人贷款 22
二、信用卡 25
（一）什么是信用卡 25
（二）信用卡功能 26
（三）慎用信用卡融资 27
（四）巧用信用卡理财 28
（五）安全用卡，谨防丢失被盗 28
（六）建立良好个人信用 29
三、个人银行结算账户 29
四、个人信用报告在其她领域应用 30

第一篇 征信概述
一、何为征信
征信在本质上是信用信息服务，在实践中体现为依法采集、保存、整顿、分析、使用和传播关于公司和个人信用信息。其特点是在一定范畴内依法共享信用信息，重要目是防范信用风险、保持金融稳定，同步，对增进金融发展、提高金融竞争力、保证经济健康发展和社会文明、和谐、进步有重大积极作用。
“征信”一词溯源，最早见之《左传》：“君子之言，信而有征，故怨远于其身”，大意是君子言而有信，信可验证，因而不会招人怨恨。就词义自身看，“征信”“征”可理解为“征集”，“信”可理解为“信用”。 “征信”一词相应英文为“credit reporting”或“credit information services”，指为了满足从事信用活动机构在信用交易中对信用信息需要，专业化征信机构依法采集、调查、保存、整顿、提供公司和个人信用信息活动。
二、信用信息与信用记录
（一）信用信息
信用信息是关于信用活动状况客观记载。它有三个典型特点：一是与信用直接有关；二是具备客观性；三是具备文书上可追溯性。
那么什么是信用呢？依照《辞海》解释，信用有三种含义：其一为“信任使用”；其二为“遵守诺言，实践成约，从而获得别人对她信任”；其三为“以偿还为条件价值运动特殊形式，多产生于货币借贷和商品交易赊销或预付之中，其重要形式涉及国家信用、银行信用、商业信用和消费信用。”
征信中信用信息所指信用就是第三种含义信用，即借贷和赊销，属于经济学和经济管理范畴，强调是债权债务关系。而前两种含义信用属于伦理道德范畴，强调是诚实信任。
（二）信用记录
信用记录是指公司和个人在一定期期内准时间顺序所累积信用信息。其特点：一是具备综合性，既有正面信用记录，也有负面信用记录；二是具备历史延续性，既有一次性记载，也有屡次持续性记载；三是具备鲜明个性，无论是公司信用记录还是个人信用记录，均具备排她性，不可简朴直接相加或类比；四是信用记录与其所相应记录主体具备相斥性，即信用记录当事人只有通过第三方才干形成具备公信力信用记录，信用交易当事人自身不能出具自我主张信用记录，也不能为对方出具信用记录。
信用记录是判断公司和个人在经济活动中道德水准和偿债能力重要客观根据，是投资者和放贷机构进行信用风险管理重要决策根据。为公司和个人客观出具信用记录第三方就是征信机构。
三、信用风险
单纯商品交易是钱货两清交易，即交易中卖方放弃商品所有权，同步获得货币所有权；买方放弃货币所有权，获得商品所有权，因而交易是等价物双向转移。信用交易则否则，它是价值运动特殊形式。即信用交易发生时，货币和商品不是被卖出，而是被贷出，借方只有暂时使用货币或商品权利，所有权仍属于贷方，一定期期后必要归还（固然，归还不是原货币或商品，而是与贷出货币或商品等价货币，再加上相应利息）。贷出与归还两个行为中存在时间间隔，时间间隔产生信用，产生信用风险，即借方也许不乐意或不能按期偿还本金和利息风险。
社会经济发展阶段不同，辨认和控制信用风险方式不同。老式经济条件下，经济活动地理空间限制较大，人与人可以通过互相接触而产生信任，银行普通采用上门调查借款申请人方式判断借款人信用风险，审批贷款。但随着当代经济发展，人们活动空间不断扩大，从县到市、到省、到全国甚至全世界，信用交易范畴日益广泛，方式越来越复杂，以直接接触方式理解对方信用状况变得极为困难、甚至不也许了。不理解借款人信用状况，放贷机构就难以定价、难以放款，信息不对称问题越来越成为制约信用交易瓶颈。顺应信贷市场发展需要，市场经济国家先后发展了制度化、专业化独立于放贷机构第三方机构，负责收集并提供关于借款人信用信息，协助放贷机构进行信贷决策。这种依赖第三方机构提供交易对手方信用信息制度就是征信制度。
建立征信制度目是通过提高信贷市场信息共享限度，减少贷款机构收集信息成本，缓和信贷市场信息不对称问题，提高信贷市场效率，防范金融风险，增进经济增长和全社会诚信水平提高。通过征信系统，公司和个人过去信用记录被保存下来，守信记录逐渐累积成为信用财富，此后借款、求职等可以获得多方面优惠，失信则会给自己将来生活导致很大不便，人人都应努力避免。
四、征信体系
征信体系是指与征信活动关于法律规章、组织机构、市场管理、文化建设、宣教等共同构成一种体系。征信体系重要功能是为信贷市场服务，但同步具备较强外延性，还向商品交易市场和劳动力市场提供服务。在实践中，征信体系重要参加者有征信机构、金融机构、公司、个人以及政府。
资料：征信体系外延性：在美国，信用报告也广泛应用于劳动力市场。例如，如果你打算申请某单位财务岗位工作，用人单位也许规定你提供征信机构出具信用报告，由于财务岗位一是个与金钱打交道岗位，如果雇用了一种债台高筑工作人员，产生道德风险给公司带来损失也许性就很大。

（一）征信法规
征信法规是规范征信活动主体权利义务关系关于法律规范总称。从各国经验看，征信法规立法理念是保护数据主体利益。个人征信立法重要目是通过立法对个人数据提供恰当保护；公司征信立法重要目是通过对公司征信公司资质认证，保证调查和评价过程客观、公开和公平。
对个人征信而言，法律规范重要内容：一是合法采集数据；二是合法使用、提供数据；三是限制数据保存和使用时限；四是保证数据质量；五是征信公司必要采用必要手段，保证数据安全；六是违规惩罚，即对征信机构违法行为，必要予以恰当惩罚；七是掌握数据机构必要执行公开透明原则。
（二）征信机构
征信机构是依法设立独立于信用交易双方、专门面向市场从事信用信息服务第三方机构。依照开展业务方式和提供信息服务类别不同，征信机构又重要分为信用信息登记机构、信用调查（征询）机构、信用评级机构和为信用风险管理提供其他专业服务机构等。
（三）征信市场管理
征信监管目是保护数据主体（即公司和个人）利益而实行征信法规，并以此增进信息共享，规范征信机构行为，维护征信市场正常秩序，增进征信市场健康稳定发展。各国征信监管重点对象是征信机构。监管重要内容一是市场准入，二是征信业务规范。
各国征信监管机构设立有所不同，有专设机构，也有由各种政府机构共同负责，其中，各国中央银行在征信监管中都发挥着重要作用。除政府监管当局之外，征信市场管理另一重要主体是征信行业自律组织，她们在征信业务规范、人员培训、信息交流等方面发挥着积极作用。
（四）征信宣教与市场哺育
征信体系建设另一重要方面是加强征信宣教，哺育征信市场。加强征信宣教目是让人们理解征信、提高信用意识，哺育当代信用文化，增进公司和个人注重自己信用记录，提高全社会信用意识。
虽然征信业在欧美等国已有了上百年历史，但对中华人民共和国等大某些新兴市场经济和发展中华人民共和国家而言，还是近二十近年发展起来新兴行业。个人、公司、政府和整个社会对它认知度均有待提高。加强征信宣教，哺育征信顾客，不但关系到征信行业发展，更关系到金融机构信用风险管理水平提高，以及在日益全球化环境下保持竞争力问题。
五、国外征信体系发展
征信在国外已有100近年历史，最初是提供赊销服务小业主之间互换欠债不还客户名单，以避免继续提供赊销服务导致损失。之后，消费者个人信用形式逐渐由商品赊销转向银行贷款，征信业逐渐演变成了为银行等信贷机构服务专业化机构，共享信息也从所谓“黑名单”逐渐加入了借款人准时还款正面信息，征信作用也从惩戒性，逐渐转变成了惩戒与褒奖相结合消费者个人积累信用财富机制。上世纪四五十年代以来，西方发达国家征信业发展迅速，已经形成了较完整征信体系，在社会经济生活中发挥着重要作用。
（一）美国征信业发展
美国个人征信业来源于19世纪末,一百近年来，该行业在“充当为参加信用交易公司和个人提供信用信息客观第三方机构”宗旨下不断顺应信贷市场发展需要，发展到今天成为一种年销售28亿美元、就业人数2.2万人左右、日均查询200万次、每年提供10亿份信用报告、每月更新信息20亿条、覆盖1.9亿人口行业。
美国个人征信业发展特点体现为：个人征信行业是顺应信贷市场需要由私营部门自发发展起来，先发展后立法，立法目是解决发展中存在问题；征信业发展与个人信贷市场发展相辅相承，互相增进；法律不直接限制数据采集范畴；征信间接为货币政策和银行监管服务。
美国第一部直接针对个人征信法律是1970年颁布《公平信用报告法》，此外涉及征信业务法律涉及《信息自由法》、《平等信用机会法》、《公平债务催收作业法》等16项。
美国个人征信和公司征信之间界线清晰，业务分别由不同征信公司从事，公司征信机构重要收集公司与公司之间通过赊销、预付等形式形成债务关系，以及其她关于公司经营信息，这些信息重要来自公司，而不是银行。
美国公司征信服务另一种构成某些是对公司进行信用评级。由于美国依照评级机构市场公信力、资金充分限度、人员素质、系统评估程序、内部监控程序等因素，对信用评级公司实行了严格确认原则，因而，美国信用评级公司普通也为世界上大多数国家所承认和接受。
（二）欧洲征信业发展
欧洲征信系统由两某些构成，一某些是由各国中央银行管理，重要采集一定金额以上银行信贷信息，目是为中央银行监管和商业银行开展信贷业务服务。另一某些由市场化征信机构构成，重要是美国征信公司在欧洲业务扩展，普通从事个人征信业务。
与美国相比，欧洲具备较严格个人数据保护法律，德国1970年订立了《个人数据保护法》，英国也于1970年通过了《消费信贷法》。1995年10月，欧洲议会通过了欧盟《个人数据保护大纲》，这是欧盟第一种涉及个人征信公共法律。
与个人征信相比，各国法律对公司信用调查业务管理较宽松，公司信用调查机构基本上都是私营性质，但对公司信贷信息而言，重要是中央银行或银行业监管机构收集，目是为满足中央银行和监管机构依法履行职能需要，同步服务于商业银行，私人征信机构普通无法得到公司信贷数据。由于公司信贷数据往往属于商业秘密，也是商业银行重要利润来源，除非是监管当局规定，作为贷款机构商业银行是不会共享公司信用信息。
六、国内征信体系建设
1932年6月，由当时浙江实业银行、上海商业储蓄银行、中华人民共和国银行、交通银行等5家银行共同发起筹建了“中华人民共和国征信所”，这是国内第一家华资信用调查机构，其服务重要有两项：一是公司历史和现状调查，二是经济和金融普通状况调查。
新中华人民共和国成立后，国内实行老式单一公有制筹划经济体制，公司生产、交易重要依托国家信用，银行信贷统统按国家筹划进行，征信需求消失了，征信业自然也烟消云散。
随着改革开放推动和市场经济发展，信用交易在国内也日渐发达。为适应当代信用交易发展需要，国内征信行业也从头再来。现阶段国内征信机构大体上分为三类：一是国家关于部门推动建立公司和个人征信体系；二是民间中资征信机构；三是已经进入国内外资征信机构。
当前，随着经济市场化限度加深，加快公司和个人征信体系建设已成为社会共识。中华人民共和国人民银行正在积极推动国内征信体系建设，涉及草拟征信法律法规、增进征信机构发展和规范运营、建设全国统一公司和个人信用信息基本数据库等工作都已经获得一定成效。
在公司征信方面，中华人民共和国人民银行从1998年开始筹建银行信贷登记征询系统，通过政府投资建立数据库，将全国银行贷款公司信用信息纳入其中，于实现全国联网运营，究竟，该系统收录全国借款公司435万户，人民币贷款余额15.3万亿元，占全国金融机构贷款余额83%，基本录入了金融机构所有公司贷款信息；系统月均查询量150万次。该系统在防范公司信用风险方面作用十分突出，已成为提高金融监管水平重要工具。依照形势发展需要，为更好地发挥该系统作用，中华人民共和国人民银行开展了系统升级业务需求调研，当前正在组织力量对这个系统进行升级改造。
在个人征信方面，按照党中央、国务院批示，中华人民共和国人民银行组织各个商业银行建设全国统一种人信用信息基本数据库已经于12月中旬在北京、重庆、深圳、西安、南宁、绵阳、湖州等七都市试运营，并筹划于底实行全国联网运营。建立个人信用信息数据库不但可以协助个人积累信誉财富，以便个人借款，同步也有助于商业银行控制信用风险，并服务中央银行货币政策和监管当局金融监管。
关于将来中华人民共和国征信体系发展。在党中央、国务院领导下，中华人民共和国人民银行将按照党十六届三中全会确立“完善法规、特许经营、商业运作、专业服务”原则，加快建设公司和个人信用服务体系，逐渐形成以道德为支撑、产权为基本、法律为保障社会信用制度。增强全社会信用意识，提高全社会诚信水平。加快进行如下几方面工作：一是加快征信法规建设，二是加快全国统一公司和个人信用信息基本数据库建设，三是积极发展专业化社会征信机构，逐渐开放征信服务市场，四是加强征信市场监督管理，五是抓紧制定信用服务行业原则，推动信息共享。

第二篇 征信与个人利益

一、征信关系您切身利益
个人征信是征信机构依法采集、调查、保存、整顿并提供个人信用信息活动，简朴地说，就是以信用报告形式提供个人信用记录。
（一）信用记录——您第二身份证
当前离开身份证您也许会觉得寸步难行，而在欧美等征信业发达国家，没有另一张“身份证”您也会觉得举步维艰，这个“身份证”就是个人“信用记录”。
一方面，您生活中某些大事情，离不开信用报告，例如买房、买车、找工作，办信用卡、租房、买保险，“我能看您信用报告吗？”往往是您提出规定后，银行、雇主、房东和保险公司向您必问问题之一。
另一方面，信用记录好坏决定您与否能办成您想办事，以及花多大成本办成您想办事。例如，假设您要申请一笔银行贷款。不难想象，如果您信用报告中登记表白您是一种准时还款、认真履约人，那么好借好还，再借不难，银行不但能给您贷款让您买房买车，还能给您较低利率。因而，良好信用记录，是您终身财富。
相反，如果您信用登记表白您拖欠此前借款不还，或者是虽然还了但每次还款时间都晚于银行规定期间，银行也许就会据此判断您也许是一种不太认真履约人，是一种信用风险较大人。固然，这并不意味着银行就必定不给您贷款，但它也许会规定您提供第三方担保，或者规定您提供实物抵押，还会规定您支付较高利率，如果这些依然不能让银行相信它能收回贷款话，它也也许就回绝给您贷款了。因而，信用记录不好，会大大减少您得到银行贷款机会，并提高您借款成本。再进一步讲，信用记录不好，会影响您提高生活质量或进一步发展机会。因此，发达国家普通流传着这样话：“要像爱惜自己生命同样维护个人信用记录”。
（二）如何拥有良好个人信用记录
一方面，应当尽早建立个人信用记录。办法就是与银行发生借贷关系，例如可以向银行申请信用卡或申请贷款。这里要澄清一种概念是不借钱不等于信用就好，不借钱意味着没有信用记录。没有信用记录，银行失去了一种判断您信用风险便捷办法。如果一种人有了二十年信用记录，虽然她曾经发生过未准时偿还借款状况，按照美国信用评分体制，她信用评分也高于没向银行借过钱、没有信用记录人。
另一方面，要努力保持一种良好信用记录。一旦建立了信用记录，就要准时还本付息，拖欠和借款不还都会如实反映在信用记录中，对个人信用形成不良影响。
第三，要关怀自己信用记录。由于某些无法避免错误，例如输入错误等，信用报告中信息差错是难免。因而，应当定期查询和认真检查自己信用记录中内容，及时发现和纠正错误信息，避免使自己受到不利影响。如果发现个人信用记录内容有错误，应尽快联系提供信用报告征信机构。
二、解读个人信用报告
个人信用报告是征信机构提供关于个人信用记录书面文献。普通分为信用信息登记机构提供信用报告和信用调查机构提供信用调查报告两种。这里重要简介由信用信息登记机构提供信用报告。
（一）信用报告内容
个人信用报告普通包括五个方面内容：第一，个人基本信息，重要涉及姓名、身份证件名称及号码、出生日期、地址、工作单位等；第二，当前借款信息，涉及当前共有几笔借款、持有几张信用卡、借款金额和信用卡账户额度是多少、余额多少、还款额等；第三，借款历史信息，重要是过去借款和还款状况，涉及过去与否准时还款、与否拖欠、与否有信用卡被止付状况等；第四，特殊信息，重要是破产纪录、与个人经济生活有关法院判决等信息；第五，信用报告查询信息，涉及哪些机构因何因素于何时进行过查询。
上述五类信息中，前三类信息都来自信息产生机构，即给您提供贷款或信用卡机构，涉及商业银行等，其中第一类信息重要是由您自己提供，某些状况下，也许会对您提供此类信息进行核算，例如与身份证件发放机构核对身份证件号码等；第二类和第三类信息是您和商业银行信用交易过程中产生信息，直接来自商业银行内部计算机系统；第四类信息来自法院等产生此类信息机构；第五类信息是征信机构计算机系统记录信用报告查询状况，是由计算机系统生成。
征信机构收到上述信息后，会通过某些技术手段将来自不同机构关于您信息汇总到您名下，但不对信息做任何修改。因而，信息与否精确，一方面取决于您向银行提供信息与否精确、与否及时更新，例如您与否及时告知银行您地址变化；另一方面取决于商业银行记录与否精确，最后取决于征信机构在汇总信息时与否张冠李戴。如果上述三种环节都没有浮现错误，那么您信用报告就是精确了。
（二）信用报告使用
信用报告包括诸多关于个人隐私信息，例如住址、当前负债状况等。为保护个人隐私，各国都严格限制信用报告使用。详细做法大体可分为如下三种：
第一，本人授权。即任何机构和个人如果想看您信用报告，必要一方面获得您书面授权，否则，征信机构不得将信用报告提供应任何第三方。
第二，允许目。即任何机构和个人如果想看您信用报告，必要符合法律规定允许目，涉及审核您提出借款和信用卡申请、审查您工作申请等，符合法律规定允许目，征信机构即可提供信用报告。
第三，本人授权与允许目相结合。即任何机构和个人如果想看您信用报告，不但要符合法律规定允许目，还必要得到您书面授权。
这里需要强调是，虽然征信机构提供信用报告对您经济生活有很大影响，但信用报告只是商业银行和用人单位决定与否给您贷款或录取您参照之一，因而，决定与否给您贷款或与否录取您，最后权利在商业银行和用人单位，不是征信机构。
（三）信用报告主体权利
信用报告涉及您隐私，又左右您经济生活，但处在当代社会您还离不开它。但是，您也不必对此感到胆怯。
一方面，作为信用报告主体，您自己是信用报告书写者，银行、征信机构只但是是如实地记录您行为，但信用报告真正掌控者是您自己。
另一方面，作为信用报告主体，您拥有如下权利：
第一，知情权。即个人对信用报告内容有知情权，您可以查询自己信用报告，某些国家法律还规定，征信机构每年必要至少免费向个人提供一次信用报告。
第二，异议权。即如果个人对信用报告中记录有不批准见，可以向征信机构提出来，征信机构必要制定一套以便个人异议解决制度和程序。
第三，纠错权。即如果证明信用报告中记载信息是错误，提供信息商业银行和征信机构必要对错误信息进行修改。
第四，司法救济权。即如果您以为征信机构提供信用报告提供信息有误，损害了您利益，向征信机构提出异议后仍不能得到满意解决，您还可以向法院提出起诉，以法律手段维护您权益。
此外，您尚有改过自新、重新做人权利。即借钱不还等负面信息不是永远记录在您信用报告中。普通而言，大某些负面记录保存7年，破产记录保存，查询记录保存2年。因而，虽然由于种种您不可控制因素，使您的确无法偿还银行债务，这样记录也不是跟您一辈子。永远不要灰心，您可以重新开始！
三、个人信用信息基本数据库
如上文所述，个人征信在国内已起步，中华人民共和国人民银行组织商业银行建立个人信用信息数据库已在某些省市进入试运营阶段，并筹划于年终实现全国联网运营。当前，该数据库数据来源重要是商业银行，采集信息涉及借款人和信用卡持卡人个人基本信息和信用信息。其中个人基本信息涉及个人身份证件名称及号码、学历、工作单位和居住地址等信息；个人信用信息涉及个人借款、贷记卡、准贷记卡、担保等信息。随着数据库建设逐渐完善,该数据库还将采集公安部、社会保障部门和公积金管理部门某些个人基本信息，涉及学历、工作单位等，采集个人缴纳电话、水、电、燃气等公用事业费用、以及法院民事判决和个人欠税等公共信息，以便更全面地反映一种人信用状况。
试运营期间，经个人书面授权，商业银行等金融机构在审核个人信贷申请、审核贷记卡和准贷记卡申请、审核与否接受个人作为担保人等个人信贷业务、以及对已发放个人信贷进行贷后风险管理等业务时，可以查询个人信用报告，为作信贷决策参照。
如果您个人已有借款行为，也想查询您自己信用报告，您可以向中华人民共和国人民银行征信服务中心或中华人民共和国人民银行分支机构征信管理部门提出查询申请。通过身份查验后，征信服务中心可以向您提供您信用报告。
如果您发现信用报告中记录有错误，可以向中华人民共和国人民银行征信服务中心或您所在地中华人民共和国人民银行分（支）行征信管理部门提出书面异议申请，接受异议申请单位会尽快进行异议解决并向您提供书面解决成果。按照国际惯例，异议解决最长期限普通不超过30个工作日，但实际解决速度要快得多。
该数据库信息普通按月更新，但纠错信息随时改正，随时更新。
在建设数据库同步，中华人民共和国人民银行还在立足国情、借鉴国际经验基本上，起草关于征信法规，并逐渐完善数据库各项功能，目是按照国际最佳做法，尽快建立一种世界一流个人征信系统，服务于个人、服务于商业银行、服务于中华人民共和国金融稳定和经济建设，同步增进全社会诚信水平提高。

第三篇 征信与个人信用活动
个人征信最重要产品是信用报告，它左右个人经济生活。信用报告信息产生于个人借贷等信用活动，因而，为拥有一种记录良好信用报告，个人应当充分理解关于信用活动性质、特点，掌握必要管理个人财务、管理风险、回避风险知识和技能，从源头控制，避免在不知不觉状况下损害个人信用记录。下面，简要简介几种与个人信用报告密切有关个人信用活动，以及个人在从事这些信用活动中应如何管理和规避风险。
一、银行个人贷款
（一）什么是银行个人贷款
银行个人贷款，指银行以个人承诺在商定期间内偿还并支付一定利息为条件，将资金提供应个人使用信用活动。个人贷款重要分为信用贷款和担保贷款两类。其中信用贷款是指凭借款人信誉发放贷款；担保贷款指以第三人信誉或房屋、汽车、有价证券等抵押、质押为还款保证贷款，当借款人无力履行还款义务时，银行可以规定第三方担保人代其履行还款义务，或将抵押物变现偿还借款。
（二）为什么可以借款消费
1、生命周期假说。无论买房买车，还是求学助业，贷款实质都是今天花明天钱，这似乎与勤俭和量入为出老式观念不符。其实否则，依照经济学生命周期假说，人是有理性，她们要依照自己毕生所能得到劳动收入与财产来安排毕生消费，并但愿毕生中各年消费基本相等。因而，如果收入低于毕生平均收入，支出也许会不不大于收入，需要借债支出，相反，如果收入高于毕生平均收入，支出也许会不大于收入，储蓄增长。普通而言，青年阶段收入较低，后来逐渐提高，退休后又有所下降。因而，负债和储蓄是拉平整个生命周期支出和收入工具。从整个生命周期看，依然是“量入为出”。固然，这里核心是要合理负债，并对将来收入有一种合理预期。
2、调节资源配备，提高个人和全社会福利。借钱消费，不但能花明天钱办今天事，提高个人福利，同步，助学、创业等类型借款，还能为明天创造更多财富打下基本。借款付息，将某些闲置资金运用了起来，全社会福利也随之提高。
（三）申请个人贷款须把握原则
个人向银行申请贷款要坚持三个原则：
第一，诚信原则。个人应当按银行规定，如实提供自己信息，涉及个人基本状况、贷款目、用途等。出于种种目提供虚假信息，一经核算，银行是不会将钱贷给你。因而，不遵守诚信原则，事实上是自己关上了银行大门。
第二，量力而行，适度负债。贷款之前要对个人和家庭既有经济实力作综合评估，并对个人将来收入及支出作合理预期。在此基本上制定谨慎举债筹划，避免过度负债。否则，不但给将来生活带来过度压力，还也许因不能准时还款，损害了自己信用记录，为享有更多融资服务带来不便。
第三，准时还款，恪守信用。前面说过，个人承诺将来还款是银行贷款条件。因而，当银行把资金贷给个人后，按商定还款是借款人义务。一种对自己、对社会负责个人，必要认真对待自己合同义务，准时归还银行贷款本息。只有这样才干“好借好还，再借不难”，良好信用记录有助于获得更多银行融资服务。
如果的确由于客观因素无法准时还款，借款人应积极与贷款银行联系，依照实际状况与银行重新商定还款筹划。
（四）银行决定贷款时考虑哪些因素
银行在审查个人贷款申请时，最关怀问题是将钱贷出去后能否按期收回。为此，银行重点考察个人品行、能力、资本、条件和抵押担保等，详细来讲，借款人年龄、工作单位、工作时间、居住状况、收入、教诲限度等，都是信贷员重点考虑因素。在征信业发达国家，信用报告是信贷人员最重要信息来源之一，但多数状况下，并不是银行信贷决策唯一根据。
（五）贷款利率是如何决定
当前，国内个人贷款利率实行下限管理，即在中华人民共和国人民银行规定基准利率基本上，商业银行可以向上浮动，且不设上限（个人住房公积金贷款除外）。当前，一年期基准利率是5.58%。贷款利率重要反映两个因素：资金时间价值和借款人信用风险。从资金时间价值上看，期限越长，价值越高，利率越高。从信用风险看，借款人信用风险越高，银行规定风险补偿费越高，利率也就越高。
（六）如何计算应付利息
计息方式。在计算个人贷款利息时，普通会采用两种计息方式：按月计息和按日计息。利率普通分为年利率、月利率和日利率三种。年利率普通以百分数表达(％)；月利率普通以千分数表达(‰)；日利率普通以万分数表达(0/000)。
按月计息利息计算公式为：利息＝月初贷款余额×月利率×月数。按日计息利息计算公式为：利息＝贷款余额×日利率×实际占用天数，其中：日利率=月利率÷30=年利率÷360。
计息时间。计算贷款利息时，贷款时间算头不算尾，即从贷款之日起计息，算至归还前一天为止。
利率调节解决。普通来说，如果在贷款期内遇到中华人民共和国人民银行调节基准利率，个人贷款利率要依照期限进行相应调节，固然，虽然中华人民共和国人民银行没有调节基准利率，商业银行也可以按合同商定在利率浮动区间内调节利率。贷款期限在1年以内（含1年），采用固定利率，遇法定利率调节不分段计息，实行到期一次还本付息，利息随本还清；贷款期限在1年以上，在还款期内遇法定利率调节，依照与银行商定，在新周期内按相应利率档次执行新利率规定计算利息。
罚息计算。如果发生拖欠，未能按期偿还银行借款，银行要收取罚息。如果在还款期内拖欠本金，要按照中华人民共和国人民银行规定罚息利率按日计算罚息；如果是拖欠利息，要按贷款合同利率按日计算复利；如果所有贷款到期后拖欠本金，要按罚息利率按日计算罚息，拖欠利息要按罚息利率按日计算复利。当前，对个人贷款而言，单笔贷款罚息利率按该贷款合同日利率上浮30％～50％执行；对信用卡而言，罚息利率为日利率50/000 。因而对于借款人来说，应尽量准时偿还贷款本息，避免额外支付利息。
（七）常用还款方式
常用还款方式有五种，等额本息还款法、等额本金还款法、滞后等额本息还款法、滞后等额本金还款法和一次性还本付息法。其中，等额本息还款法指借款人按月以相等金额偿还贷款本息还款办法；等额本金还款法指借款人每月等额偿还固定金额本金，贷款利息随本金逐月递减还款办法；滞后等额本息还款方式是贷款发放后，客户方与银行方按照还款合同，在滞后还本期间只还息不还本，超过滞后还本期间再按等额本息法（本金＋利息）来还款；滞后等额本金还款方式是贷款发放后，客户方与银行方按照还款合同，在滞后还本期间只还息不还本，超过滞后还本期间再按等额本金法（本金）来还款；一次性还本付息法指借款到期日一次性偿还所有贷款利息和本金还款办法。对贷款期限在一年以内（含）合用一次性还本付息法。
（八）当前银行最常用几种个人贷款
１、助学贷款
１）国家助学贷款
国家助学贷款，指向经济的确困难、接受高等教诲学生发放用于支付其在校期间学费、住宿费和生活费等支出人民币贷款。国家助学贷款实时地与个人经济困难挂钩，是由政府主导、财政贴息，银行、教诲行政部门和高校共同操作专门协助全日制普通高校中贫困学生银行纯信用贷款，不需要提供担保。对国家助学贷款，国家予以借款学生财政贴息（在校期间国家所有贴息，离校后由学生自己付息）。
①贷款期限：按照“招投标”运营机制定立合同国家助学贷款（如下简称新国家助学贷款）必要在毕业后6年内（含2年宽限期和4年还款期）还清贷款本息，期限最长不超过。原国家助学贷款期限最长不超过8年。
②贷款额度：新国家助学贷款额度按照每人每年最高不超过6000元原则，详细额度由借款人所在学校拟定。
③贷款利率：国家助学贷款执行中华人民共和国人民银行规定同期限贷款基准利率，不上浮。
国家助学贷款也许是诸多人有生以来第一笔信用活动，其信息也收录在个人信用信息基本数据库中，作为个人信用记录开篇之举，将长期随着借款人。对没有信用记录大学生发放信用贷款，充分体现了政府、金融机构和社会对大学生诚信和能力信任，对国家将来栋梁之才爱护，是党中央、国务院增进教诲公平、保证贫困学生教诲机会重要办法。在最困难时候，政府和银行伸出了对大学生最信任援助之手，协助大学生完毕学业。如果大学生毕业后不履行还款义务，不但辜负了党和国家信任，也使信用报告第一笔记录成了不良。
２）商业性助学贷款
除国家助学贷款外，商业银行也办理普通商业性助学贷款，即商业银行对个人发放用于接受非义务教诲期间学杂费、生活费及其她有关费用支出人民币贷款。对商业性助学贷款贷款期限和贷款额度不同商业银行有不同规定。贷款期限普通为1至6年，贷款额度普通以受教诲人在校就读期间所需学杂费和生活费用总额为限。普通商业性助学贷款利率，按中华人民共和国人民银行规定同期限贷款利率执行。
２、个人住房贷款
个人住房贷款是指银行用信贷资金向购买、建造、大修各类住房个人发放贷款。当前，个人住房贷款额度最高为所购（建造、大修）住房所有价款或评估价值80%，贷款期限最长为30年，贷款期限一年以上贷款实行浮动利率，利率随中华人民共和国人民银行基准利率调节而调节。住房贷款利率实行下限管理，下限利率水平为相应期限档次贷款基准利率0.9倍，上限放开，贷款银行可依照借款人信用状况等因素上浮。

除商业银行自营性个人贷款外，商业银行也接受住房公积金管理中心委托，依照关于政策，用住房公积金发放个人住房贷款。
３、个人汽车贷款
个人汽车贷款是指商业银行向个人发放用于购买汽车担保贷款。担保物多为所购汽车、房产或第三方保证。贷款利率按中华人民共和国人民银行规定贷款基准利率执行，容许浮动，期限普通不超过5年。
汽车贷款分类。按照贷款购买汽车产品类型，个人汽车贷款分为自用车贷款和商用车贷款。自用车贷款指借款人贷款所购买汽车产品为消费用途家庭轿车，购买车辆不以营利为目汽车贷款；商用车贷款指借款人贷款所购买汽车产品是用于载货、载客等运送经营商业用车，购车直接目是为了营利汽车贷款。为购买载货车、大型中型载客车、都市出租车等汽车产品申请汽车贷款，均为商用车贷款。
按照贷款所购买汽车产品新旧状况，个人汽车贷款分为新车贷款和二手车贷款。顾名思义，购买新车申请汽车贷款即为新车贷款；购买二手车所申请汽车贷款，即为二手车贷款。
汽车贷款金额。普通而言，汽车贷款贷款金额，自用车贷款不超过借款人所购汽车价格80%；商用车贷款不超过所购汽车价格70%；二手车贷款不超过所购汽车价格50%。
近年来，汽车贷款风险较大，为此，商业银行特别强调汽车贷款借款人必要可以支付首期付款、信用良好，并且应当具备稳定合法收入，或足够偿还贷款本息个人合法资产。
除个人助学贷款、住房贷款、汽车贷款外，个人贷款其她品种还涉及个人住房装修贷款、个人权利质押贷款、个人耐用消费品贷款。此外，某些银行还向个体经营者开办了额度可循环使用额度贷款和用于生产经营中短期生产经营类贷款。
二、信用卡
信用卡作为社会公众广泛使用支付工具，具备支付结算和信用融资双重功能，与个人征信报告形成及应用均有十分密切关系。信用卡支付和还款信息，是信用报告中个人信用信息重要构成某些，同步，发卡机构不但依照信用报告决定信用卡发放和初次授信额度，还会依照信用报告实时调节持卡人信用额度或及时做出止付解决，即停用持卡人信用卡。
（一）什么是信用卡
信用卡指发卡机构向社会发行，凭以向特约单位购物、消费和向银行存取钞票，且具备消费信用功能特制载体卡片。信用卡按与否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类。其中，贷记卡是指发卡银行予以持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款信用卡；准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行规定交存一定金额备用金，当备用金账户余额局