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银联IC卡业务、技术指导手册
（1.0版）
IC卡业务、技术指导手册编写工作小组
10月
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章节
拟稿和修改人
公布日期
变更说明
1.0
.10.10
第1章
产品创新部：李春欢、陈朋
.10.20

第2章
业务管理部：李晴川、张彦钊
第3章
技术管理部：李洁、杜秉一
第4章
电子支付研究院：张鑫
第5章
业务管理部：李晴川、张彦钊
信息总中心：曹律
第6章
广东分企业：叶辉、李智良
产品创新部：李春欢、陈朋

本文档中全部内容为中国银联股份机密和专属全部。未经中国银联股份明确书面许可，任何组织或个人不得以任何目标、任何形式及任何手段复制或传输本文档部分或全部内容。
目录

1 金融IC卡标准介绍 5
1.1 国际IC卡标准发展历程 5
1.2 中国金融IC卡标准发展历程及发展情况 7
1.3 中国金融集成电路（IC）卡规范（）介绍 11
1.4 金融IC卡产品介绍 14
1.5 银联配套规范和指南介绍 18
2 银联IC卡业务规则介绍 21
2.1银联IC卡借贷记应用规则关键点 21
2.1.1 对芯片中应用要求 21
2.1.2银联IC卡中芯片和磁条关系 21
2.1.3芯片卡使用期问题 22
2.1.4对发卡系统和收单系统迁移要求 22
2.1.5降级使用交易 23
2.1.6脱机交易 24
2.1.7 BIN号黑名单 24
2.2 银联IC卡电子现金规则关键点 25
2.2.1对芯片中应用要求 25
2.2.2芯片卡使用期问题 25
2.2.3发卡方交易支持 26
2.2.4脱机交易 26
2.2.5圈存类交易限制 26
2.2.6终端交易 27
2.2.7 BIN号黑名单 27
2.3银联IC卡清算步骤 28
2.3.1银联IC卡借贷记应用 28
2.3.1.1 清算总体说明 28
2.3.1.2清算步骤 28
2.3.2银联IC卡电子现金 29
2.3.2.1清算方法 29
2.3.2.2清算标准 29
2.3.2.3基础要求 30
2.3.2.4清算步骤 32
2.3.2.5资金划拨 34
2.4银联IC卡差错处理步骤 34
2.4.1银联IC卡借贷记应用 34
2.4.2银联IC卡电子现金 35
2.4.2.1确定查询 35
2.4.2.2贷记调整 36
2.4.2.3一次退单 36
2.5银联IC卡业务规则近期修订内容 37
2.5.1 ATM交易可支持PBOC借贷记应用步骤 37
2.5.2降级使用交易责任界定 37
2.5.3基于芯片联机预授权完成交易 38
2.5.4电子现金退货交易 （还未经过业管委审议） 38
2.5.5消费交易卡号屏蔽问题（还未经过业管委审议） 38
2.5.6发卡端全方面支持跨行圈存交易（还未经过业管委审议） 39
3 银联IC卡技术规范介绍 39
3.1联网联合规范IC卡部分介绍 39
3.1.1 IC卡借贷记应用 40
3.1.1.1业务描述 40
3.1.1.2横向联络规范索引 40
3.1.1.3联机报文关键点说明 43
3.1.1.4清算文件关键点说明 44
3.1.2 IC卡电子现金应用 45
3.1.2.1 脱机消费类业务 45
3.1.2.2 圈存类业务 48
3.1.2.3 现金充值业务 52
3.1.2.4差错类业务 54
3.2 《中国银联直联POS终端应用规范》IC卡部分介绍 55
3.2.1交易种类 55
3.2.2批结算及批上送 56
3.2.3 IC卡公钥和IC卡参数下载 59
3.2.4 IC卡业务签购单格式 60
4 银联络统对IC卡支持 61
4.1系统架构 61
4.1.1直联交易处理步骤 61
4.1.2 间联交易处理步骤 62
4.1.3 交易清算步骤 62
4.1.4 差错/手工交易处理步骤 62
4.2收单接入平台业务功效介绍 62
4.2.1 PBOC借/贷记标准交易 62
4.2.1.1消费/消费撤销 62
4.2.1.2退货交易 63
4.2.1.3预授权类交易 64
4.2.1.4余额查询类交易 65
4.2.1.5充值类交易 66
4.2.2 IC卡电子现金交易 67
4.2.2.1脱机消费 67
4.2.2.2指定帐户圈存 70
4.2.2.3非指定帐户圈存 70
4.2.2.4现金充值 70
4.2.2.5脚本处理结果通知 70
4.2.3 POSP/收单接入平台对参数、公钥下载管理 71
4.2.3.1 POSP参数、公钥下载管理 71
4.2.3.2 收单接入平台参数、公钥下载管理 71
4.3转接系统业务功效介绍 71
4.3.1 PBOC借/贷记标准交易 71
4.3.1.1 IC卡消费类交易（联机） 71
4.3.1.4 IC卡余额查询交易 80
4.3.1.5 IC卡退货交易 81
4.3.1.6 IC卡转账类交易 82
4.3.1.7充值类交易 85
4.3.2 PBOC借/贷记标准电子现金交易 85
4.3.2.1指定账户圈存 85
4.3.2.2 现金充值类 87
4.3.2.3非指定账户圈存 89
4.3.2.4脚本处理结果通知 90
4.3.2.5脱机消费 91
4.4清算系统业务功效介绍 92
4.4.1跨行交易清算 92
4.4.1.1功效介绍 92
4.4.1.2清算自主性 92
4.4.1.3跨行交易清分步骤 93
4.4.2直联收单清算 93
4.4.2.1功效介绍 93
4.4.2.2清算场次 94
4.4.3脱机消费清算功效优化方案 95
4.4.3.1清算优化 95
4.4.3.2流水和报表说明 95
4.5差错平台业务功效介绍 96
4.5.1 PBOC借/贷记标准交易 96
4.5.2 PBOC借/贷记标准电子现金交易 97
5 机构入网要求 98
5.1机构入网业务审批和业务开通步骤 98
5.1.1发卡业务资格 98
5.1.2业务开通步骤 98
5.1.3特殊要求 98
5.2 IC卡业务入网测试及投产指南 99
5.2.1 IC卡业务入网测试及投产注意点 99
5.2.1.1入网测试及投产步骤概览 99
5.2.1.2离线测试申请表及测试工具获取方法 100
5.2.2《开通PBOC业务联机测试及投产申请表》填写关键点 101
6 通用问题解答 102

1 金融IC卡标准介绍
1.1 国际IC卡标准发展历程
1987开始，国际标准化组织（ISO）和国际电工委员会（IEC）陆续起草、修订、表决和公布《识别卡-带触点集成电路卡标准》（简称ISO/IEC7816）、《识别卡-无触点集成电路卡标准》（简称ISO/IEC14443）等国际IC卡标准文件，开创了IC卡技术标准化先河，带动了IC卡产业全球化和跨界发展。
1993年开始，基于IC卡EMV标准不停演化和完善，业已成为全球银行卡从磁条卡向智能IC卡转移公认统一标准。EMV标准是由国际三大银行卡组织--Europay、MasterCard和Visa共同提议制订基于IC卡金融支付标准，现在正式公布版本有EMV96和EMV（4.2版）。其目标是在金融IC卡支付系统中建立卡片和终端接口统一标准，使得在此体系下全部卡片和终端能够互通互用，而且该技术采取将大大提升银行卡支付安全性，降低欺诈行为。EMV标准发展历程以下：
ü EMV96版。EMV96作为第一个公布EMV标准（即 EMV3.1.1版）于1996年颁布，提出采取IC卡技术规范贷记卡/借记卡应用框架，确定了全球EMV系统基础应用特点，其对金融IC卡影响深远。在 EMV96 level1底层接口基础上， 国际卡组织和部分企业同时也制订了私有电子钱包应用标准，如Visa国际组织推出了跨地域电子钱包应用具牌Visa Cash、MasterCard国际组织开发了万事达卡电子钱包应用具牌Mondex和比利时Proton企业推出Proton电子钱包应用。1997年，由人民银行牵头制订金融IC卡标准采取电子钱包和电子存折应用。即PBOC1.0标准。
ü EMV(４.0版)。1999年，Europay、MasterCard和Visa共同成立了EMVCo组织，用来管理、维护和完善EMV智能（芯片）卡规格标准。12月，EMVCo组织在EMV96基础上推出EMV4.0 版（即EMV），将IC卡脱机交易认证升级为非对称算法，并公布了《和应用无关IC卡和终端接口需求》、《安全和密钥管理》、《应用规范》和《持卡人、收银员和收单行接口需求》等四个组成文件。各银行卡国际组织也纷纷在EMVLevel1和Level2基础上，依据各自风险控制等具体要求制订出自己标准，如万事达卡MasterCard M/Chip、维萨卡Visa VIS、JCB卡JCB J/Smart 和美国运通卡AMEX AEIPS。
ü EMV(４.1版)。6月，EMVCo公布了EMV4.1 版，其中包含EMV规范全部更新内容和全部关键定义。尤其增加了通用关键定义(Common Core Definition- CCD)部分，定义卡片和发卡行之间一套完成EMV交易卡应用数据元素、功效和应用实施选项等，以增强EMV卡全球互操作性和不一样卡品牌互通性。3月，中国人员银行颁布《中国金融金融集成电路(IC)卡规范》，即PBOC2.0标准。PBOC2.0标准建立在EMV4.1 版上，完全兼容EMV4.1 版相关要求，同时参考了VisaVIS标准、MasterCardM/CHIP标准制订而成。
ü EMV(４.2版)。6月，EMVCo公布了EMV4.2版标准。EMV4.2 版更新了EMV4.1版应用和规范最新升级内容，还陆续公布通用支付应用规范(Common Payment Application Specification- CPA)、EMV 卡个人化规范 (EMV Card Personalisation Specification -CPS)和EMV非接触式通讯协议规范(EMV Contactless Communication Protocol Specification)、手机支付白皮书和相关测试规范等辅助规范文件。
EMVCo组织作为EMV标准制订者和维护者，在EMV标准发展中起到举足轻重作用。EMVCo最初于1999年由Europay，MasterCard和Visa共同提议成立，意在制订、维护EMV系列标准。Europay和MasterCard于合并，JCB于经过购置股份方法加入EMVCo,美国运通也以一样方法于加入。现在EMVCo由MasterCard、Visa、JCB和American Express四大组员组成。
1.2 中国金融IC卡标准发展历程及发展情况
前，IC卡在金融领域以电子钱包等小额支付应用为主，关键标准包含VISAVISA CASH、万事达Mondex、EMVEMV96等。在EMV96和ISO7816基础上，结合中国银行需要，人民银行于1997年颁布《中国金融集成电路（IC）卡规范V1.0》，业内也称为PBOC 1.0规范。PBOC1.0规范包含了卡片规范和应用规范2部分。第1部分是对卡片本身技术指标定义，第2部分是对和应用相关交易步骤描述。
从应用角度区分，PBOC1.0规范关键定义了电子钱包（Electronic Purse）/电子存折（Electronic Deposit）应用和磁条卡功效(Easy Entry)应用。其中电子钱包/电子存折采取对称密钥算法，经过全国统一三级密钥管理体系，处理了脱机情况下跨行、跨地域支付问题。PBOC1.0经过建立统一技术标准规范，深入加强了银行和行业、企业间沟通合作，推进在技术创新、业务创新、制度创新和商业模式创新等层面探索金融IC卡在跨行业应用新方法和新措施，并在PBOC1.0试点及其后续行业合作中，逐步显示出金融IC卡潜力。
PBOC1.0规范正式公布对金融IC卡产业有着很关键意义，对处于起步阶段金融IC卡产业，电子钱包/电子存折应用为当初跨行、跨地域脱机支付问题，提供了处理方案，标志着中国金融系统在IC卡方面开始有了自己统一规范，并为以后建立一个全国统一IC卡交易系统，实现真正电子货币提供了必需基础，能够说PBOC1.0颁布是中国IC卡事业发展一个里程碑。
前后，为了预防日益增加卡片欺诈和金融支付应用面临多种挑战，国际卡组织调整了IC卡发展关键，开始在各国大力推广借/贷记卡IC卡化，即EMV迁移。伴随国际银行卡EVM迁移进展加紧和中国对外开放交流快速发展，人民银行高度重视并立即跟踪、研究国际芯片化在全球应用和最新动态，在 ，人民银行牵头组织中国银联和相关商业银行对《中国金融集成电路(IC)卡规范》(1.0)进行了修订，补充完善了电子钱包/存折应用功效并增加了电子钱包扩展应用指南、借/贷记卡应用功效、个人化应用指南和非接触式IC卡通信接口标准，于3月正式颁布实施（业界称该规范为PBOC2.0规范）。
PBOC2.0新增标准借记/贷记产品实现了银行卡借记/贷记功效，是一个全新、高安全支付手段，能够完全替换磁条卡，并可结合智能卡片特点开展多应用，如网银、交警、社保等。在技术安全方面，PBOC2.0规范定义借记/贷记应用，提供了脱机数据认证和联机数据认证双重安全机制。其中脱机数据认证经过非对称密码算法实现，终端只需下载根CA公钥即可实现对卡片认证，实现方便；联机数据认证经过对称密码算法实现，完成卡片和发卡行双向认证，确保联机交易安全。双重保护机制可有效预防伪卡欺诈发生，并有效处理了电子钱包/电子存折应用存在密钥传输、更新困难，和终端PSAM卡存在安全管理隐患等缺点。
PBOC2.0规范是中国金融IC卡产业基础性规范，能够满足中国银行卡应对国际IC卡迁移需要，满足中国银行卡高安全和多应用实际需求，为中国金融IC卡应用和其它行业在PBOC1.0试点基础上深入结合发展奠定了关键基础。
，为了满足小额、快速支付市场迫切需求，人民银行再次组织针对中国金融集成电路(IC)卡规范进行增补，关键增加基于借/贷记标准小额支付（电子现金）和非接触式实施规范等方面内容。新增补内容，完善和丰富了PBOC2.0产品，涵盖了国际上主流金融IC应用，为发卡银行提供更为全方面银行卡业务品种，使银行卡受理范围能拓展到公交、出租、地铁、高速、超市、加油、报刊、便利店、电影院等快速支付领域。该部分增补规范于4月正式颁布。
为支持配合PBOC2.0标准规范制订和推广，促进中国IC卡迁移进程，中国银联作为工作组组员，主动参与规范增补，前后制订了多个和PBOC2.0配套企业规范，其中《根CA管理规则和技术规范》，为全部遵照PBOC2.0标准金融IC卡借记/贷记应用提供公钥认证服务；《中国金融集成电路(IC)卡借记贷记应用个人化模板》，提供一套能作为商业银行IC 卡个人化指导参考模板，帮助银行为卡片参数选择正确值，以确保卡片个人化后能和终端之间协同工作；制订了《PBOC2.0借贷记应用发卡行、收单行实施指南》，为发卡行、收单行实施PBOC 迁移计划提供一个整体引导，集中描述发卡行、收单行应该完成策略、业务、风险管理和技术方面工作内容。
PBOC2.0规范和银联配套企业规范功效齐全、内涵丰富，为中国银行卡健康发展提供了很好指导作用，大大提升了中国银行卡国际竞争力，也为和其它行业合作提供了良好基础架构。
1.3 中国金融集成电路（IC）卡规范（）介绍
中国金融集成电路（IC）卡规范（）包含以下13个部分：
第1部分：电子钱包/电子存折卡片规范
第2部分：电子钱包/电子存折应用规范
第3部分：和借记/贷记应用无关IC卡和终端接口需求
第4部分：借记/贷记应用规范
第5部分：借记/贷记卡片规范
第6部分：借记/贷记终端规范
第7部分：借记/贷记安全规范
第8部分：和应用无关非接触式规范
第9部分：电子钱包扩展应用指南
第10部分：借记/贷记应用个人化指南
第11部分：非接触式接口通讯协议实施规范
第12部分：非接触式IC卡支付规范
第13部分：基于借记/贷记应用小额支付规范
第1部分和第2部分定义电子钱包/电子存折应用是在PBOC2.0规范基础上，经过细节修订完善而成，两部分内容一起组成了电子钱包/电子存折应用规范；第3部分至第7部分组成了借记/贷记应用，该部分是参考EMV4.1标准,并参考了VisaVIS标准、MasterCardM/CHIP标准制订而成；第8部分依据ISO14443标准制订而成非接触式接口规范，该部分定义了和应用无关非接触式接口，可和电子钱包/电子存折或借记/贷记应用相结合，形成含有非接触式接口电子钱包/电子存折或借记/贷记应用产品；第9部分是结合相关行业特殊需求制订而成，定义了基于电子钱包应用复合应用消费、灰锁消费等功效，是对标准电子钱包应用扩充，以满足相关行业特殊支付需求；第10部分是参考《EMV通用个人化规范》制订而成，定义了借记贷记应用个人化过程和数据格式和分组，统一了个人化过程；第11部分是在第8部分基础上制订，具体要求了非接触式设备和非接触式卡片之间无线通讯协议相关要求；第12部分和第8部分及第11部分一起组成非接触式应用，该部分关键定义了基于非接触式接口金融支付应用；第13部分和第4部分至第7部分一起组成基于借记/贷记小额支付应用，关键定义了和小额支付相关内容，即小额支付技术实现和所支持交易类型等。
PBOC规范组成，和和其它标准关系见下图：
VIS
M/CHIP

PBOC借记贷记应用
EMV Level 2 借记贷记支付功效
EMV Level 1 电气物理特征，逻辑接口和传输协议
ISO 7816

PBOC
电子钱包/存折应用
借记贷记应用个
人化指南

电子钱包应用扩展指南
ISSUERS
IMPLEMENTATION
GUIDE…
中国金融集成
电路卡
非接触式接口

I
SO
14443

电子现金应用
VLP
MPA

图1-1 标准关系
从国际标准发展情况来看，EMV标准是框架性技术标准，各大银行卡组织均以EMV标准为基础，分别制订了各自技术标准，并加以实施，比如VISAVIS，MasterCardMCHIP和JCBJ/SMART。《中国金融集成电路(IC)卡规范》也基于EMV架构，定义了PBOC借记贷记应用。基于芯片卡规范体系以下图所表示：
PBOC
借记/贷记应用
JCB
J/SMART
VISA
VIS
MasterCard
M/CHIP

EMV规范

图1-2 规范体系
在非接触式和小额支付等功效方面，PBOC和VISA/MASTERCARD支持情况以下表所表示：
PBOC和VISA/MASTERCARD支持情况

借记贷记应用
非接触式应用
小额支付应用
PBOC
借记贷记应用
非接触式IC卡应用
电子现金应用
VISA
VSDC
PAYWAVE
VLP
MASTERCARD
M/CHIP
PAYPASS
MPA
1.4 金融IC卡产品介绍
金融IC卡产品是指商业银行或金融发卡机构向社会发行符合《中国金融集成电路（IC）卡规范》含有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功效支付工具，包含借记卡、贷记卡、准贷记卡、电子现金和电子钱包等功效产品，和多个功效组合使用衍生产品。
依据PBOC规范所支持IC卡产品功效、特点及应用场景，发卡机构能够发行只含有金融支付功效IC卡产品，也能够和商业银行金融增值功效和行业用户行业增值功效相结合组合类IC卡产品，种类划分以下：
1、 借记贷记类
ü 产品属性
Ø 符合PBOC借记贷记应用规范
Ø 可选择接触式接口、非接触式接口或双界面接口，含有非接触式通讯功效，必需符合PBOC非接触式支付规范
Ø 在借记贷记应用基础上可选择小额支付功效，含有小额支付功效时，必需符合PBOC规范第13部分--基于借记/贷记应用小额支付规范
ü 产品特点
Ø 实现磁条卡全部功效；
Ø 联机授权确保风险控制、参数实时下载和交易安全性；
Ø 一定条件下可脱机授权（即带电子现金功效），适适用于联机不佳行业环境；
Ø 卡片、持卡人和终端（或主机）三方交互验证，高效预防伪卡欺诈；
ü 产品定位
替换现有磁条借记卡、贷记卡和准贷记卡，为持卡人提供愈加安全支付结算服务。
ü 应用场景
Ø 传统商业领域，如商场、酒店、宾馆、餐饮和超市等联机环境理想领域；
Ø 和社保、医疗、身份认证等需实名行业复合应用；
Ø 和积分、折扣和网上证书等金融增值业务结合复合应用；
Ø 互联网等风险系数高危环境；
n 衍生产品
u 借记卡
u 贷记卡
u 准贷记卡
u 带电子现金功效借记卡
u 带电子现金功效贷记卡
u 带电子现金功效准贷记卡
2、 电子现金类
ü 产品属性
Ø 符合PBOC规范第13部分--基于借记/贷记应用小额支付规范
Ø 可选择接触式接口、非接触式接口或双界面接口，含有非接触式通讯功效，必需符合PBOC非接触式支付规范
ü 产品特点
Ø 无需署名密码和小额脱机授权，确保交易效率
Ø 限定电子现金最高余额，降低遗失损失
Ø 不记名、不挂失和不计息
Ø 只消费，不含有取现和转帐等基础金融功效
Ø 生效期和使用期组合使用，个性化设计卡片生命周期
Ø 可设计专属功效或联名功效，限定应用场景、商户或商品种类
Ø 卡片和终端公钥密钥体系认证，避免对称密钥保留在PSAM卡体系性风险
ü 产品定位
面向商业银行预付费卡市场和行业应用市场，替换现有芯片电子钱包，为商业银行中低端持卡人，提供愈加紧捷、低风险预付费用结算服务。
ü 应用场景
Ø 出租车、轮渡、医疗、停车厂、加油和公园景点等行业领域
Ø 快餐、小额购物等快速支付传统领域
Ø 公交车、轨道交通和高速公路等复合消费领域
Ø 自动售货机等无人自助设备
3、 电子钱包类
ü 产品属性
Ø 符合PBOC电子钱包/电子存折应用规范
Ø 可选择接触式接口、非接触式接口或双界面接口，含有非接触式通讯功效，必需符合PBOC第8部分和应用无关非接触式规范部分
Ø 含有复合消费功效和灰锁消费时，符合PBOC第9部分电子钱包扩展应用指南部分》；
ü 产品特点
Ø 无需署名密码和小额脱机授权，确保交易效率；
Ø 限定电子现金最高余额，降低遗失损失；
Ø 不记名、不挂失和不计息；
Ø 只消费，不含有取现和转帐等基础金融功效；
ü 产品定位
面向商业银行预付费卡市场和行业应用市场，为商业银行中低端持卡人，提供愈加紧捷、低风险预付费用结算服务。
ü 应用场景
Ø 出租车、轮渡、医疗、停车厂和公园景点等行业领域；
Ø 快餐、小额购物等快速支付传统领域；
Ø 公交车、轨道交通和高速公路等复合消费领域；
Ø 加油等需灰锁消费功效行业；
Ø 自动售货机等无人自助设备；
1.5 银联配套规范和指南介绍
为了配合人民银行PBOC规范实施，中国银联制订了配套相关IC卡规范和指南，对银行卡产业各参与方高效、有序开展IC卡业务，促进中国IC卡迁移进程起到了关键作用。
1、IC卡业务规则
为配合人民银行引导、促进、规范IC卡业务发展，适应创新业务层出不求且高速发展趋势，加强各银行IC 卡跨行业务合作。中国银联分别针对机构依据PBOC规范发行IC卡电子钱包产品、标准借贷记产品和电子现金产品，前后制订了《银联IC卡电子钱包业务规则》、《IC卡借贷记应用业务规则》、《银联IC卡电子现金业务规则》等配套服务规则。从发卡、收单、特约商户管理、业务处理、代（转）授权和代校验、资金清算、手续费和网络服务费、差错处理等方面进行了具体说明，为IC卡业务各参与方提供了统一实施标准。
2、借贷记个人化模板
相对于磁条卡业务，PBOC规范定义金融IC卡应用新增了众多数据元（比如应用交互特征，应用优先指示器等），以方便发卡银行能够依据业务发展需要，灵活定义和修改IC卡参数。因为新增数据元组合形式复杂多样、为便于发卡银行了解和使用相关数据集，中国银联编写了《中国银联借贷记应用个人化模板》，对最为常见IC卡产品或卡产品组合，提供了一套个人化参数模板供发卡行参考，以确保卡片个人化后符合PBOC规范要求，并和终端能协同工作。每一个模板全部定义了一类产品实现所需最小数据集和参考数据对象值，另外，因为部分数据对象使用受到了所使用卡片类型或发卡行特殊要求限制并未在模板中列出，其值需依据发卡行要求和卡片类型而定。发卡行能够在卡片个人化工作过程中直接引用该模板，也可依据本身业务需要对其中数据对象和数据值进行调整。
3、根CA管理规则/技术规范
为深入增强金融IC卡交易安全性，在PBOC2.0规范中引入了标准借/贷记和电子现金应用非对称密钥管理体系，用于交易步骤中脱机数据认证。PBOC2.0非对称密钥管理体系关键是根CA，根CA负责生成和管理PBOC2.0借/贷记和电子现金应用根CA证书、负责签发发卡行CA证书等工作。根CA系统建设完成，并由人民银行授权中国银联作为根CA公钥认证管理机构，负担规范和管理整个根CA认证体系运行，由中国金融认证中心负责根CA系统具体操作，
为安全、高效对各家银行提供根CA公钥认证服务，中国银联制订了《金融IC卡借记贷记应用根CA公钥认证规范 第1部分 管理规则》和《金融IC卡借记贷记应用根CA公钥认证规范 第2部分 技术规范》，就组员机构申请根CA公钥和发卡行公钥证书从管理步骤和安全策略方面进行了要求，并对金融IC卡借记/贷记应用根CA公钥认证技术要求和系统接口进行了具体说明。
4、联网联合技术规范
为规范银行卡跨行业务操作，实现PBOC卡全国联网通用，中国银联制订《银行卡联网联合技术规范》已实现对PBOC借贷记应用和电子现金应用完全支持，在规范中对PBOC卡跨行交易处理、信息交换报文、文件接口、通信接口、数据安全传输控制等方面进行了要求，并对PBOC卡专有业务功效和交易步骤进行说明。
5、借贷记发卡行/收单行实施指南
对计划实施PBOC标准IC卡迁移，开展金融IC卡业务商业银行来说，实施PBOC 迁移包含范围很广，会对银行职员、持卡人、产品厂商、业务步骤和处理系统均产生不一样程度影响。为帮助商业银行开启PBOC迁移计划，完成相关系统改造，中国银联制订了《中国集成电路IC卡借贷记应用发卡行实施指南》和《中国集成电路IC卡借贷记应用收单行实施指南》，为商业银行实施PBOC2.0标准IC卡迁移工程提供一个整体引导。指南关键就卡片、终端、应用选择；主机系统改造；测试认证等方面进行了具体介绍。并从项目实施角度描述了商业银行实施PBOC迁移需经历一系列计划任务和活动，为商业银行顺利开展迁移工作提供了有力支持。
2 银联IC卡业务规则介绍
2.1银联IC卡借贷记应用规则关键点
2.1.1 对芯片中应用要求
1) 银联芯片卡上能够有多个银联支付应用，发卡机构应将和磁条信息相对应银联支付应用设置为最高优先级。
2) 银联芯片卡上除了必需含有银联支付应用外，能够同时含有非银联应用，但应满足下面条件：
ü 非银联应用不得损害银联支付应用安全和功效完整性。
ü 银联支付应用优先级应高于非银联应用。
ü 发卡机构负责赔偿因为非银联应用对银联造成损失。
2.1.2银联IC卡中芯片和磁条关系
1) 支持借贷记应用银联芯片卡应是复合卡。
2) 银联芯片卡后面应有磁条，后面磁条第二磁道中主账号、使用期、服务代码信息应表现在芯片中首要借贷记应用中相关数据元中。发卡机构应将后面磁条信息中服务代码设定为“2XX”（国际使用）或“6XX”（中国使用）。
3) 为了愈加好地控制风险，发卡机构能够选择让存放在芯片中磁条映象CVN不一样于后面磁条中CVN。
2.1.3芯片卡使用期问题
1) 发卡机构应在芯片信息中设定银联借贷记应用使用期。
2) 银联芯片卡中首要借贷记应用使用期应和卡片后面磁条信息中使用期一致。
3) 假如银联芯片卡卡片正面印制了使用期，则芯片卡中银联首要借贷记应用使用期和后面磁条信息中使用期应和卡片正面使用期一致。
4) 假如银联芯片卡卡片正面印制了使用期，发卡机构应确保认证中心公钥使用期长于印制在卡片表面使用期。
2.1.4对发卡系统和收单系统迁移要求
1) 发卡系统可完全或部分迁移
ü 发卡系统完全迁移是指发卡机构能接收银联芯片卡交易中芯片信息，同时含有联机卡片认证能力并能接收、处理芯片卡交易报文。
ü 发卡系统也能够选择部分迁移，即发卡机构无法接收芯片卡交易信息，也不含有联机卡片认证能力,仅能接收磁条交易报文并处理现有报文域。在部分迁移情况下，发卡机构能够发行银联芯片卡，并委托中国银联进行代校验。
2) 收单系统需要实现完全迁移
即收单机构能接收并转发芯片交易报文。
2.1.5降级使用交易
1) 银联芯片卡终端应支持正常芯片卡交易和降级使用交易。终端应首先尝试进行芯片交易，当芯片或芯片读卡器不能正常工作时方可进行降级使用交易。
2) 降级使用交易必需联机处理, 假如联机不能则拒绝交易。
3) 不许可终端设备主动提醒使用磁条而跳过芯片认证控制。
4) 应正确标识芯片卡交易及降级使用交易。
5) 发卡机构对受理机构正确标识而且经发卡机构授权降级使用交易负担责任。
6) 风险管理
ü 加强对商户及收银员培训，熟悉芯片卡交易操作步骤。
ü 加强对降级交易监控，对特定时间特定地点大量降级交易进行调查和处理，预防出现恶意欺诈交易。
2.1.6脱机交易
1) 脱机交易能够提升交易速度、降低交易成本，但应注意风险控制。
2) 只有终端同意脱机交易而且卡片也同意脱机交易请求时，才可能造成脱机交易发生。
3) 发卡机构能够设定脱机密码或经过许可连续脱机次数和连续脱机交易金额累加上限设定来有效防范脱机风险。
4) 脱机授权芯片交易，当交易进行过脱机数据认证、终端风险管理，交易额度没有超出商户限额时，发卡机构对卡片同意交易负责。
2.1.7 BIN号黑名单
1) 对因为破产等原因进入中国银联BIN号黑名单发卡机构所发行卡片， 收单机构应立即下载BIN号黑名单拒绝受理。
2) 对于脱机交易，中国银联下发黑名单2以后，将不再对该类卡片所发生交易进行清算。
3) 下发BIN号黑名单当日至下发2日内该类卡片所发生脱机交易由该发卡机构所缴纳清算风险准备金来承付。
4) 下发BIN号黑名单2以后该类卡片所发生脱机交易由收单机构承付。
5) 组员机构发行芯片卡是否支持脱机交易将纳入组员机构清算风险准备金缴纳标准评定范围。
2.2 银联IC卡电子现金规则关键点
2.2.1对芯片中应用要求
1) 银联IC卡电子现金须使用认证中心公钥。
2) 银联IC卡不许可同时含有其它非银联标准金融行业支付应用，但能够同时出现非金融行业应用，且应满足下面条：
ü 非银联应用不得损害银联支付应用安全和功效完整性。
ü 银联支付应用优先级应高于非银联应用。
ü 发卡机构负责赔偿因为非银联应用对银联造成任何损失。
2.2.2芯片卡使用期问题
1) 发卡机构应对银联IC卡电子现金设定使用期限，并在卡面印制，卡面、芯片内使用期信息和卡后面磁条内使用期信息应保持一致，并符合《银联卡业务运作规章》第三卷《卡片BIN号和标识规则》相关要求。
2) 发卡机构应确保认证公钥使用期长于印制在卡片表面使用期。
2.2.3发卡方交易支持
1) 圈存类交易（包含指定账户圈存、非指定账户圈存、现金充值、自动圈存）、消费（包含联机消费和脱机消费）、余额查询、明细查询。
2) 银联IC卡电子现金不支持取现交易及任何采取手工输入电子现金卡号信息方法提交交易。
2.2.4脱机交易
1) 发卡机构可按本身业务及风险控制要求，对银联IC卡电子现金完成消费交易联机和脱机方法进行设置。
2) 对符合脱机条件，可直接经过脱机方法完成；对不符合脱机条件或因收单机构受理终端风险管理策略必需提交联机方法处理，发卡机构系统应立即处理并在要求时限内给应答。
2.2.5圈存类交易限制
1) 发卡机构应根据要求，对银联IC卡电子现金账户设定资金最高限额。
2) 发卡机构系统应拒绝超出资金限额圈存交易和现金充值交易，并返回“超出资金账户最高限额”和可圈存或可现金充值资金最高限额应答信息。
3) 发卡机构判别电子现金余额是否超上限时，应以卡片上送余额为准，而不能以发卡机构记载余额为判别依据。
2.2.6终端交易
1) 支持圈存交易终端应能保留写卡不成功且冲正不成功圈存交易统计，保留期限自交易日起不少于十二个月。
2) 受理银联IC卡电子现金交易终端除黑名单BIN号检验外，不应对卡片进行路由方法判别设置。
3) 收单机构可依据本身风险管理策略对受理终端进行交易处理方法设置，但该设置应不影响银联IC卡电子现金交易正常完成和发卡机构相关风险控制要求实施。
2.2.7 BIN号黑名单
1）对因为破产等原因进入中国银联BIN号黑名单发卡机构所发行卡片， 收单机构应立即下载BIN号黑名单拒绝受理。
2）对于脱机交易，中国银联下发黑名单2以后，将不再对该类卡片所发生交易进行清算。
3）下发BIN号黑名单当日至下发2日内该类卡片所发生脱机交易由该发卡机构所缴纳清算风险准备金来承付。
4）下发BIN号黑名单2以后该类卡片所发生脱机交易由收单机构承付。
5）组员机构发行芯片卡是否支持脱机交易将纳入组员机构清算风险准备金缴纳标准评定范围。
2.3银联IC卡清算步骤
2.3.1银联IC卡借贷记应用
2.3.1.1 清算总体说明
银联IC卡借贷记应用跨行业务资金清算和通常银联卡跨行业务资金清算在清算方法、清算账户及协议要求、清算时间、清算步骤、资金划拨等方面基础一致。区分之处关键在于：
（1）参与清算交易类型增加了脱机消费交易；
（2）在清算标准中增加了以下内容：银联信息处理中心在收到收单机构上送银联芯片卡脱机消费交易数据次日进行清算，发卡机构如发觉TC校验失败，能够经过差错处理方法来处理。
2.3.1.2清算步骤
2.3.1.2.1清分
中国银联根据和入网机构协议约定清分时间，完成当日日间清分。系统日切后，以机构代码为索引，对上一清算日银联卡跨行交易数据进行日终清分，产生各入网机构对账通知和资金清算信息，其中资金清算信息包含：交易本金、手续费、网络服务费和清算轧差净额等。
2.3.1.2.2对账
中国银联在日终完成后立即将对账通知和资金清算数据发送到指定文件存放器，供入网机构下载查对。
2.3.1.2.3资金划拨
中国银联依据银行卡跨行交易信息，于交易日下一个工作日提交现代化支付系统进行资金清算。若入网机构轧差金额为付方差额，支付系统将主动借记入网机构在中国人民银行开立清算账户。若入网机构轧差金额为收方差额，现代化支付系统将贷记入网机构清算账户。
法定节假日期间，清分照常进行，资金划拨则顺延至节假以后第一个工作日。
2.3.2银联IC卡电子现金
2.3.2.1清算方法
银联信息处理中心对银联IC卡电子现金跨行交易数据进行清分轧差后，将组员机构和银联清算净额提交中国现代化支付系统（以下简称支付系统），完成组员机构和银联之间资金划拨。各组员机构负责完成和分支机构再清算，发卡机构负责完成持卡人账务处理，收单机构负责完成和特