保险学原理与实务 第5章 人身保险基础.pdf

第5章人身保险基础 教学目标：掌握人身保险的概念 掌握人身保险和财产保险、储蓄的区别 掌握人寿保险保费的计算原理 掌握人寿保险、健康保险与意外伤害保险等人身 保险产品 理解分红保险、投资连结保险与万能寿险等新型 人寿保险主要内容 5.1人身保险概述 5.2人身保险的种类 5.3人身保险的新型产品51人身保险的概念5.1.1 人身保险的概念5.1.2 人身保险的特征5.1.3 人身保险的分类5.1.4 人身保险与财产保险的区别5.1.5 人身保险与储蓄的区别5.1.6 人寿保险保费的计算1，人身保险的概念人身保险是以人的生命或身，和为保险标的，以人的生、老 病、死、残等为保险事故七 彳呆险。、5.1.2,人身保险的特征(1)保险标的的特殊性(生命无价，保险金额确定方 法有生命价值法、收入置换法和需要法)；(2)人身风险的相对稳定性；(3)赔偿金额的定额给付性；(4)保险合同性质的特殊性(不存在重复投保、超额 投保、共同保险、不足额保险等情况)；(5)保险期限的特殊性一一期限较长；(6)人身保险保险利益的特殊性(只要求签订合同时 保险利益存在)；(7)寿险保单的储蓄性(与银行存款的区别)。5.1.3,人身保险的分类国际分类方法我国分类方法(1)国际上对保险业务分类寿险其他(2)我国对人身保险业务的分类按照保险责任划分人身保险7人寿保险I)人身意外 伤害保险健康保险 1.健康保险概述（1）健康保险的含义卜健康保险是指以被保险人的身体为保险标的，当发 生疾病或意外事故时，保险人对由此导致的医疗费 用损失或收入损失予以补偿的人身保险。从健康保 险的定义来看，健康保险包含两层含义：一是健康 保险承保的保险事故是疾病和意外伤害事故两种；二是健康保险所承保的危险是因疾病（包括生育）导致的医疗费用开支损失和因疾病或意外伤害致残 导致的正常收入损失。5.2.2健康保险 1.健康保险概述(2)健康保险承保的疾病需满足的条件健康保险的承保条件一般比较严格，对疾病产生的 原因需要相当严格的审查，所承保的疾病需要满足 三个条件：一是该疾病是由内部原因造成的，二是 非先天的疾病；三是偶然性原因所致的疾病。5.2.2健康保险 1.健康保险概述(3)健康保险费率的厘定，健康保险费率的厘定不仅取决于被保险人的年龄，还取决于被保险人的性别、健康状况、职业与嗜好 等因素，例如，某些疾病的发病率与性别相关，某 些职业的工作环境及特点与某些疾病的高发率相关。5.22健康保险 2.健康保险合同中的特殊条款(1)观察期条款(2)免赔额条款(3)比例分担条款(4)最高限额条款5.2.2健康保险 3,健康保险的种类(1)医疗保险 医疗保险是为被保险人治疗疾病时所发生的医疗费用提供保险保障的 保险。(2)疾病保险 疾病保险是指以合同约定的疾病为给付保险金条件的保险，不在合同 约定范围内的疾病，则无需理赔，如重大疾病保险、特种疾病保险。(3)失能收入保障保险 是指对被保险人因疾病或意外事故导致残疾、丧失部分或全部工作能 力后，不能正常工作而失去原来的工作收入或减少收入的补偿保险。(4)长期护理保险 长期护理是指由于意外伤害、疾病或先天性残疾而在长期里无法自理 其日常生活的人们所需要的各种支持性医疗、个人和社会服务。5.2.3人身意外伤害保险 i.人身意外伤害保险的含义 人身意外伤害保险简称意外伤害保险，是指对被保险人由 意外事故所致死亡或残疾，或者支付医疗费用，按照合同 约定给付全部或部分保险金的保险。2.意外伤害保险责任的判定意外伤害保险的保险责任是被保险人由意外伤害所致的死 亡或残疾，或者支付的医疗费用，不负责疾病所致的死亡 或残疾。其主要由三个条件构成，即：被保险人遭受了意 外且意外发生在保险期间内；被保险人在责任期限内死亡 或残疾或支付医疗费用；意外伤害事故是死亡或残疾或支 付医疗费用的直接原因或近因。5.2.3人身意外伤害保险 3.意外伤害保险的常见除外责任被保险人故意犯罪；被保险人寻衅殴斗；醉酒；服 用、吸食或注射毒品；战争、核辐射、医疗事故造 成的意外伤害等。对于一些特殊风险，保险人考虑 到保险责任不易区分或限于承保能力，一般不予承 保，但经过投保人与保险人特别约定，通过额外加 费也可予以承保，如被保险人在从事登山、跳伞、滑雪、江河漂流、赛车等高风险运动中遭受的意外 伤害。5.2.3人身意外伤害保险 4 意外伤害保险的费率在意外伤害保险中，被保险人遭受意外伤害事故的概率多 取决于其职业、工种或所从事的活动，在其他条件相同的 情况下，被保险人的职业、工种或所从事活动的危险程度 越高，发生意外的概率也越大，另外，意外伤害保险不承 保疾病所致的死亡或残疾或医疗费用，因此，意外伤害保 险的费率只与被保险人的职业、工种等有关，而不需要考 虑被保险人的年龄、性别、健康状况等，所以承保条件较 宽。一般的意外伤害保险不具有储蓄性，保险费率较低，仅为保险金额的千分之几，投保人只要交纳少量保险费，就可以获得较大的保障。5.2.3人身意外伤害保险 5.意外伤害保险的保险期间，意外伤害保险的保险期间较短，一般为1年，最多3 年或5年，有些极短期意外伤害保险的保险期间往 往只有几天、几个小时，甚至更短时间，如旅游保 险，索道游客意外伤害保险，火车、飞机、轮船旅 客意外伤害保险等。5.2.3人身意外伤害保险 6.意外伤害保险责任的给付 当保险责任构成时，保险人按保险合同中约定的保 险金额给付死亡保险金、或残疾保险金、或补偿医 疗费用支出。意外伤害保险中的死亡给付是按照保 险合同中的规定进行的，不得有所增减。我国现行的意外伤害保险条款均规定死亡保险金为 保险金额的1 00%。残疾给付则根据残疾保险金额 和残疾程度两个因素确定。当发生一次伤害、多次 致残或多次伤害的情况，保险人可同时或连续支付 残疾保险金，但累计数额以不超过保险金额为限。5.3人身保险新型产品 5.3.1人身保险新型产品概述 5.3.2分红保险 5.3.3投资连结保险 5.3.4万能寿险53.1人身保险新型产品概述人身保险的新型产品是相对于传统产品而言。在中国，寿险新型产品除投资连结寿险产品、万能寿险产品 之外，还包括分红型寿险产品，而且分红型寿险产品也视作 广义的投资型寿险产品。实际上分红型寿险产品在中国是 2000年以后才陆续大量发售的，距今也只是十几年时间。5.3J人身保险新型产品概述 1.新型人身保险的特征(1)保单构成要素更加灵活、变化类型日益增多。(2)人寿保险现金价值的利率与当时市场的利率紧密联 系。(3)人寿保险的投资功能大大加强。_(4)新型险种的营销方式充分促进了保险业和银行业的 融合。5.3J人身保险新型产品概述 2.新型人身保险的趋势 投资型寿险的推出可以说是寿险业的一次革命，它 产生了如下三大趋势：(1)消费者意识的提高。(2)投资选择自主性。(3)保险经营的创新。53.2分红保险 i.分红保险含义人寿保险按照有无利益分配可以分成分红保险和非 分红保险两类。分红保险是指保险公司在每个会计 年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分 配盈余，按照一定的比例，以现金红利或增值红利 的方式分配给被保险人的一种人寿保险。53.2分红保险 2.分红保单的红利来源与风险我们知道分红保单所分享的是公司的经营利润，那 么保险公司又是如何通过经营获取它们的利润的呢?保险公司在原定保费时考虑三个因素，即预定死亡 率,预定利率和预定费用率。5.3.2分红保险 3.分红保险的红利领取方式 分红寿险产品一般每年分配一次红利。具体的分红 形式一般包括以下几种：(1)现金分红。(2)抵缴保费。(3)提高保额。(4)累积生息。5.3.3投资连结保险 1.投资连结保险含义投资连结型保险是一种融保险保障和投资理财于一 身的新型寿险险种。具体地说，就是被保险人每年所缴纳的保险费，一 小部分用于保险保障，大部分则转入专门设立的投 资账户，由保险公司代为管理投资，投资收益除扣 除少量管理费用外，全部归投保人所有。所谓“连 结”就是将投资与人寿保险结合起来。使保户既可 以得到风险保障，解决自身家庭的未来收入、资产 安排问题，又可以通过强制储蓄及稳定投资为未来 需要提供资金。5.3.3投资连结保险 2.投资连结型寿险产品的经营过程 投连产品的保险责任一般为生死两全保险，保险期 间可长达10年、20年。以下就以两全的投连产品 为例进行说明。虽然投连产品也是多种多样，各有 特色，但保险公司经营投连产品的过程大致如下：第一、设立投资账户 第二、投保人缴纳保险费购买投资单位 第三、保险事故发生及合同解除5.3.3投资连结保险 3.投资连结保险与传统寿险的主要区别 第一，保单价值不同。第二，费用收取不同。第三，保费收取不同。第四，保险给付不确定。5.3.3投资连结保险 4.投资连结保险与分红保险的主要区别第一A/r-弟一 J 第四第五第六第七它们的性质是不一样的，保单的收益来源不同。被保险人承担的风险不同。收益的分配不同。公司收取的费用不同。退保支付不同。身故保险金的给付不同。53.4万能寿险 i.万能寿险的含义 万能寿险是集基本保险保障与投资理财功能于一体 的新型寿险产品。2.万能寿险的经营过程 3.万能寿险产品的意义 4.万能寿险与投资连结保险的主要区别 5.万能寿险灵活性的具体体现 6.万能寿险的费用扣除与结算利率 7.万能寿险与传统寿险的比较 8.万能寿险产品的死亡给付方式