货币银行学金融机构体系PPT课件.ppt

货币银行学金融机货币银行学金融机构体系构体系一、我国现行金融机构体系、我国现行金融机构体系以中央银行为核心，政策性金融以中央银行为核心，政策性金融与商业性金融分离，以国有商业银行与商业性金融分离，以国有商业银行为主体，多种金融机构并存的金融机为主体，多种金融机构并存的金融机构体系。构体系。1 1中央银行中央银行中国人民银行中国人民银行 （1）国有商业银行：国有商业银行：中国工商银行中国工商银行 中国农业银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银中国银行、中国建设银行行 无论在人员和机构网点数量上，还无论在人员和机构网点数量上，还是在资产规模及市场占有份额上，在我国是在资产规模及市场占有份额上，在我国整个银行体系中均处于举足轻重的地位；整个银行体系中均处于举足轻重的地位；在世界上的大银行排序中也处于较前列的在世界上的大银行排序中也处于较前列的位置。位置。2、商业银行商业银行 （2）其他商业银行：其他商业银行：a.采取股份制形式；其中有的已经采取股份制形式；其中有的已经上市。上市。b.绝大多数以各种形式的国有资本绝大多数以各种形式的国有资本有主。有主。c.已有外资参股股份制商业银行。已有外资参股股份制商业银行。（3)以城市名命名的商业银行以城市名命名的商业银行 a.a.由政府投资设立由政府投资设立,根据政府的决策根据政府的决策和意向和意向,专门从事政策性金融业务的银专门从事政策性金融业务的银行；并且根据具体分工的不同，服务于行；并且根据具体分工的不同，服务于特定的领域。特定的领域。b.b.在从事业务活动中，均贯彻不与在从事业务活动中，均贯彻不与商业性金融机构竞争、自主经营与保本商业性金融机构竞争、自主经营与保本微利的基本原则。微利的基本原则。3 3、政策性银行、政策性银行 c.共有三家：共有三家：国家开发银行国家开发银行 中国进出口银行中国进出口银行 中国农业发展银行中国农业发展银行 d.d.资金来源有三：一是财政拨付，二是组资金来源有三：一是财政拨付，二是组建时划归的资本金，三是发行金融债券。建时划归的资本金，三是发行金融债券。（1）证券公司（）证券公司（投资银行）投资银行）（2）保险公司）保险公司 （3）信托投资公司）信托投资公司 （4）农村信用合作社、城市信用合作社）农村信用合作社、城市信用合作社 kj（5）邮政储蓄）邮政储蓄 （5）投资基金）投资基金 （6）财务公司、金融租赁公司）财务公司、金融租赁公司 （7）金融资产管理公司：华融、长城、东方、信金融资产管理公司：华融、长城、东方、信达达4、非银行金融机构、非银行金融机构二、我国金融机构的建立及改革、我国金融机构的建立及改革（一）、旧中国的金融体系（一）、旧中国的金融体系 1、国民党统治区的金融体系、国民党统治区的金融体系 官僚资本官僚资本“四行二局一库四行二局一库”占垄断地位占垄断地位 四行：中央银行（四行：中央银行（1928）、中国银行（）、中国银行（1912）交通银行（交通银行（1908）、中国农业银行（）、中国农业银行（1935）二局：邮政储金汇业局（二局：邮政储金汇业局（1930）、中央信托局（）、中央信托局（1935）一库：中央合作金库（一库：中央合作金库（1946）2、解放区的金融体系、解放区的金融体系 （二）、新中国金融体系的建立二）、新中国金融体系的建立通过组建中国人民银行、通过组建中国人民银行、合并解放区银行、合并解放区银行、没收官僚资本银行、没收官僚资本银行、改造私人银行与钱庄改造私人银行与钱庄建立农村信用社等途径实现。建立农村信用社等途径实现。19531953年我国开始大规模有计划地发展年我国开始大规模有计划地发展国民经济以后，便按照苏联模式实行高度国民经济以后，便按照苏联模式实行高度集中的计划管理体制及相应的管理办法。集中的计划管理体制及相应的管理办法。与此相适应，金融机构也按照当时苏与此相适应，金融机构也按照当时苏联的银行模式进行了改造，并建立起一个联的银行模式进行了改造，并建立起一个高度集中的国家银行体系，这种银行体系高度集中的国家银行体系，这种银行体系被称为被称为“大一统大一统”的金融体系。的金融体系。（三）、（三）、“大一统大一统”模式的金融体系模式的金融体系1 1建立独立经营，实行企业化管理的专业建立独立经营，实行企业化管理的专业银行，并在此基础上将其转变为国有商业银行。银行，并在此基础上将其转变为国有商业银行。2 2建立中央银行体制，建立中央银行体制，19841984年独立，并在年独立，并在19981998年年1111月，对分支机构设置进行了重大改革。月，对分支机构设置进行了重大改革。3 3在国有商业银行之外，组建其他商业银在国有商业银行之外，组建其他商业银行。行。4 4组建一批政策性银行。组建一批政策性银行。5 5引进大批国外金融机构。引进大批国外金融机构。（四）、（四）、19791979年以来金融体系的改革年以来金融体系的改革6 6建立包括保险公司、证券公司、建立包括保险公司、证券公司、企业集团财务公司、信用合作社、金融租企业集团财务公司、信用合作社、金融租赁公司、投资基金等在内的诸多非银行金赁公司、投资基金等在内的诸多非银行金融机构。融机构。7 7建立金融资产管理公司，专门处建立金融资产管理公司，专门处理国有商业银行的不良资产。理国有商业银行的不良资产。1、中央银行、中央银行 是一国金融机构体系的核心是一国金融机构体系的核心 2、存款货币银行、存款货币银行商业银行是典型的存款货币银行商业银行是典型的存款货币银行.三、西方国家金融机构体系的构成3 3、专业银行、专业银行l 集中经营指定范围内业务并提供专门性金融集中经营指定范围内业务并提供专门性金融服务的金融机构。服务的金融机构。1 1）、专门办理工商业投资和长期信贷业务的、专门办理工商业投资和长期信贷业务的投资银行投资银行（在英国称商人银行，在日本称证券公司）；（在英国称商人银行，在日本称证券公司）；2 2）、专门经营土地、房屋及不动产抵押的）、专门经营土地、房屋及不动产抵押的不动产抵押银不动产抵押银行；行；3 3）、专门吸收居民闲置货币和小额储蓄的）、专门吸收居民闲置货币和小额储蓄的储蓄银行储蓄银行；4 4）、专门为国家建设性项目和开发提供贷款的）、专门为国家建设性项目和开发提供贷款的开发银行开发银行（带政策性）；（带政策性）；5 5）、专门为本国对外贸易提供信用的）、专门为本国对外贸易提供信用的进出口银行进出口银行（不一（不一定是政策性的）。定是政策性的）。6 6）、专门为农业发展提供信贷支持和金融服务的）、专门为农业发展提供信贷支持和金融服务的农业银农业银行行（带政策性）。（带政策性）。政策性银行政策性银行：由政府投资设立的、根：由政府投资设立的、根据政府的决策和意向专门从事政策性金据政府的决策和意向专门从事政策性金融业务的银行。它们的活动不以营利为融业务的银行。它们的活动不以营利为目的，并且根据分工不同，服务于特定目的，并且根据分工不同，服务于特定的领域，所以也有政策性专业银行之称的领域，所以也有政策性专业银行之称 4 4、非银行金融机构、非银行金融机构l 相对于银行金融机构而言，指不是以相对于银行金融机构而言，指不是以吸收存款为主要的负债业务，而是以某吸收存款为主要的负债业务，而是以某种特殊方式吸收和运用资金，能够提供种特殊方式吸收和运用资金，能够提供特色金融服务的机构。特色金融服务的机构。l 保险公司、租赁公司、信用合作保险公司、租赁公司、信用合作社、养老或退休基金、投资基金等社、养老或退休基金、投资基金等 四、现代金融机构体系的发展趋势四、现代金融机构体系的发展趋势（一）国际化趋势（一）国际化趋势（二）并购、重组与大型化趋势（二）并购、重组与大型化趋势（三）混业经营与多元化趋势（三）混业经营与多元化趋势（四）创新趋势（四）创新趋势（五）金融市场一体化（五）金融市场一体化（六）金融监管国际化（六）金融监管国际化（一）国际化趋势（一）国际化趋势跨国金融中介跨国金融中介1.随着跨国企业和国际投资的发展，大商业银行，随着跨国企业和国际投资的发展，大商业银行，以及大投资银行、大保险公司，乃至辅助中介以及大投资银行、大保险公司，乃至辅助中介单位，如会计事务所之类，都全力着眼于全球单位，如会计事务所之类，都全力着眼于全球性的发展，并形成跨国性的金融机构。性的发展，并形成跨国性的金融机构。2.这些跨国金融中介具有全球战略目标，资金实这些跨国金融中介具有全球战略目标，资金实力雄厚，业务范围广泛。对国际和有关国家的力雄厚，业务范围广泛。对国际和有关国家的金融状况有能力产生重大影响。金融状况有能力产生重大影响。（二）并购、重组与大型化趋势（二）并购、重组与大型化趋势2020世纪世纪9090年代以来，国际金融业出现重组浪潮，收年代以来，国际金融业出现重组浪潮，收购、兼并活动频繁。购、兼并活动频繁。银行合并：银行合并：是指两个或两个以上的银行依照是指两个或两个以上的银行依照法律规定和协议约定而组成一个银行的法律行为法律规定和协议约定而组成一个银行的法律行为银行收购：银行收购：是指一家银行通过有偿手段获得是指一家银行通过有偿手段获得另一家或多家独立银行的经营控制权，从而使该另一家或多家独立银行的经营控制权，从而使该银行的经营决策权改变的经济交易行为。银行的经营决策权改变的经济交易行为。区 别：合并的最终结果是两个或两个以上的法人合并为一个法人，而收购的最终结果一般不改变法人的数量。1 1赞成赞成扩大规模，占领市场；扩大规模，占领市场；降低成本，降低成本，实现规模效益；实现规模效益；互补优势，实现协同效益；互补优势，实现协同效益；减少竞争对手，提高市场占有率。减少竞争对手，提高市场占有率。2 2反对反对过分垄断可能损害消费者的利益；过分垄断可能损害消费者的利益；超大规模带来经营风险；超大规模带来经营风险；金融监管困难；金融监管困难；对银行并购的争论对银行并购的争论（三）混业经营与多元化趋势（三）混业经营与多元化趋势（四）创新趋势（四）创新趋势（五）金融市场一体化（五）金融市场一体化（六）金融监管国际化（六）金融监管国际化yxyx（一）、国际性金融机构最早建立于（一）、国际性金融机构最早建立于19301930年年,在国际经济和金融事务中发挥了积在国际经济和金融事务中发挥了积极作用极作用19301930年年5 5月在瑞士巴塞尔成立了国际月在瑞士巴塞尔成立了国际清算银行清算银行五、国际性金融机构五、国际性金融机构（二）、二次世界大战后建立了（二）、二次世界大战后建立了布雷顿森林国际货币体系，先后建立布雷顿森林国际货币体系，先后建立起四家起四家世界性国际金融机构世界性国际金融机构。1国际货币基金组织：促进国际货国际货币基金组织：促进国际货币合作；增进国际贸易扩大和平衡发展；币合作；增进国际贸易扩大和平衡发展；稳定国际汇兑，避免竞争性货币贬值；协稳定国际汇兑，避免竞争性货币贬值；协助建立多边支付制度，消除外汇管制；协助建立多边支付制度，消除外汇管制；协助会员国克服国际收支困难。助会员国克服国际收支困难。2国际复兴开发银行（简称世界银行）有两个附属机构：国际开发协会和国际金融公司。三者统称世界银行集团。主要向成员国提供长期优惠贷款。3国际开发协会国际开发协会专门对较穷的发展中国家发放条件优惠专门对较穷的发展中国家发放条件优惠的长期贷款。的长期贷款。4国际金融公司国际金融公司主要是对属于发展中国家的会员国中私主要是对属于发展中国家的会员国中私人企业的新建、改建和扩建等提供资金，促人企业的新建、改建和扩建等提供资金，促进外国私人资本在发展中国家的投资，促进进外国私人资本在发展中国家的投资，促进发展中国家资本市场的发展。发展中国家资本市场的发展。（三）、从（三）、从19571957年到年到7070年代，欧洲、亚洲、非年代，欧洲、亚洲、非洲、拉丁美洲、中东等地区先后建立起洲、拉丁美洲、中东等地区先后建立起区域性国际区域性国际金融机构。金融机构。1 1亚洲开发银行亚洲开发银行通过发放贷款和进行投资、技术援助，促进本通过发放贷款和进行投资、技术援助，促进本地区经济的发展与合作。地区经济的发展与合作。2 2非洲开发银行非洲开发银行为成员国经济发展、社会进步提供资金，协调为成员国经济发展、社会进步提供资金，协调各成员国经济发展规划，以逐步实现非洲经济一体各成员国经济发展规划，以逐步实现非洲经济一体化。化。3 3欧洲投资银行欧洲投资银行主要任务是发展共同体内不发达地区主要任务是发展共同体内不发达地区的经济，各成员国不易举办的新工业企业的经济，各成员国不易举办的新工业企业或共同项目提供资金，改造保护现有企业，或共同项目提供资金，改造保护现有企业，开辟新的生产途径。开辟新的生产途径。4 4泛美开发银行泛美开发银行集中美洲各国的资金力量，对需要资集中美洲各国的资金力量，对需要资金的国家和地区的经济社会发展计划提供金的国家和地区的经济社会发展计划提供资金和技术援助，促进成员国的经济发展。资金和技术援助，促进成员国的经济发展。第六章 商业银行本章共分五节，重点了解和掌握：商业银行的性质与职能；商业银行的负债、资产、中间与表外业务的主要内容；派生存款的基本概念与基本原理；金融创新的基本含义、主要内容以及对金融业的影响；商业银行经营管理的原则与方法等。第一节第一节概述概述一、商业银行的产生与发展铸币兑换业货币经营业(兑换、保管、支付、汇兑)早期银行业(存、放、汇)现代银行的建立与发展银行的集中与垄断二、商业银行的性质与职能(一)性质企业、特殊的企业、特殊的金融企业。(二)职能充当信用中介、充当支付中介、变社会各阶层的积蓄和收入为资本、创造信用流通工具。三、商业银行的类型(一)职能分工型(美、日、英)(二)全能型(德、瑞士、奥地利)(三)全能型混业经营的发展趋势四、商业银行的组织制度单元制；总分行制；代理行制；控股公司制；连锁银行制第二节第二节商业银行的业务商业银行的业务一、负债业务(一)各项存款(活期、定期、储蓄存款)(二)其他负债1.中央银行借款(再贴现、再贷款)；2.同业拆借；3.国际货币市场借款；4.结算过程中的短期资金占用；5.发行金融债券(三)自有资本巴塞尔协议；核心资本与附属资本；资本充足率=资本总额/加权风险资产总额 100%8%；核心资本比率4%；自有资本的营业、保护、管理功能。二、资产业务(一)票据贴现1.含义银行以购买客户未到期票据的方式而发放的贷款。2.计算公式银行实付金额=票据面额（1-日贴现率 未到期天数）3.与一般贷款的区别在收息时间、期限、利率、法律关系、关系人多少、流动性、风险性等方面均有所不同。4.贴现票据的种类商业票据、政府短期债券等。5.意义引导商业信用；加速资金周转；增强银行资产的流动性；有利于中央银行的宏观调控。6.实例若A企业收到B公司4月20日开出的商业票据一张，票面金额为10万元，期限4个月，票面利率为10，银行贴现率为10.8%，因急需资金于5月12日向银行申请贴现，银行经审查当日予以办理，求银行实付金额。解：票据到期值=100000(1+410)=104000元，贴现利息=10400010010.8%360 =3120元实付金额=100880元(二)贷款1.种类(1)按期限分为短期（通知贷款）、中期、长期贷款；(2)按贷款对象分为工商贷款、农业贷款、消费贷款等；(3)按还款方式分为一次偿还的贷款和分次偿还的贷款；(4)按贷款方式分为信用贷款与担保贷款。担保贷款按担保方式又分为保证贷款、抵押贷款和质押贷款。抵押贷款与质押贷款既相同(方式与目的相同、担保主体相同、优先受偿权相同、代位求偿权相同)又有差异(担保财产范围不同、对作担保的财产或权利的占有方式不同、担保范围不同)。担保贷款操作有无难度？是否存在风险？（5）按贷款风险程度分为正常、关注、次级、可疑、损失类贷款。2.贷款证券化问题即把流动性较差的长期固定利率贷款，予以集中及重新组合，以这些资产作抵押来发行证券，实现相关债权的流动性。其原因：金融管制的放松和金融创新的发展；国际债务危机的出现；现代电讯及自动化技术的发展。其影响：为投资者提供了更多的可供选择的新证券种类；对银行可以改善其资产的流动性，开辟新的资金来源渠道；推动金融市场发展。我国正进行个人住房抵押贷款证券化的试点工作。贷款证券化需要什么条件？贷款证券化会产生什么影响？3.信贷原则(1)“三性”原则安全性、流动性、盈利性(2)“6C”原则品德character、才能capacity、资本capital、担保品collateral、经营环境condition、事业的连续性contipcuity。(3)“5W”原则借款人who、借款原因why、借款方式what、借款期限when、如何还款how。(三)投资(含义、目的、种类、有关限制、发展趋势)三、中间业务(一)含义即银行不需动用资金而代理客户承办支付和其他委托事项，并据以收取手续费的业务。(二)种类汇兑、代收、代客买卖、承兑、信托、信用证等。四、表外业务1.含义指不列入资产负债表，且不影响银行资产负债总量，但能改变当期损益，从而提高银行资产报酬率的业务。2.种类狭义(指金融创新中产生的隐含风险的业务。如贷款承诺、担保、期货、期权、互换、远期等)广义(包括传统的无风险的中间业务)。它是80年代以来西方国家银行业发展的重点，很多银行表外业务的规模和收入均已超过表内业务。我国应该大力发展，当然也应注意其风险。3.与中间业务的关系(1)区别承担的风险不同(2)联系都属于收取服务费的业务；在范围上有重合（不同观点：中间业务包含表外业务；表外业务包含中间业务）。五、我国商业银行中间业务暂行规定中国人民银行根据商业银行开办中间业务的风险和复杂程度，分别实施审批制和备案制。适用备案制的业务(1)汇兑；(2)出口托收及进口代收；(3)代理发行、承销、兑付政府债券；(4)代收代付业务（如代发工资、代收水电费）；(5)委托贷款；(6)代理政策性银行、外国政府和国际金融机构贷款业务；(7)代理资金清算；(8)代理其他银行银行卡的收单业务；(9)代理销售（如旅行支票）；(10)见证业务（存款证明）；(11)信息咨询（资信调查、企业信用评估、资产评估、金融信息咨询）；(12)企业、个人财务顾问；(13)企业投融资顾问；(14)保管箱；(15)其他业务。适用审批制的业务：(1)票据承兑；(2)开出信用证；(3)担保类业务；(4)贷款承诺；(5)金融衍生业务；(6)各类投资基金托管；(7)各类基金的注册、认购、申购和赎回业务；(8)代理证券业务；(9)代理保险业务；(10)其他业务。第三节第三节存款创造存款创造一、基本概念原始存款与派生存款的含义及关系