第八章 人身保险.pdf

Eastern Life Insurance Co.,Ltd第八章人身保险第一T皿-H-第一ps-H-第二P人身保险概述人寿保险意外伤害保险gnn-H-第四T健康保险Eastern Life Insurance Co.,Ltd人身保险人身保险最早与海上保险关系密切，奴隶贩子从非洲贩卖黑奴，为减少因奴隶 死亡导致的损失，把奴隶当货物投保。后发展到为旅客支付被海盗绑架而索要 的赎金，以及为船长、船员投保的人身 安全保险。这是最初的人身意外伤害保 险。2Eastern Life Insurance Co.,Ltd人身保险 17世纪，意大利银行家洛伦佐佟蒂(L-Tontine)提出了联合养老的方法,后被法国国王路易十四采用，用来缓解财政压力，即所谓的“佟蒂法”一把 人按年龄分为若干组，交纳不同的费用。一定年限后开始支付利息，每年支付10%。年龄高者支付较高的利息。直至该组成 员全部死亡。当年就为法国筹集了 140万法郎。3Eastern Life Insurance Co.,Ltd在国外有许多人为自己身体某一部分投保，如舞蹈家为自己的双腿，电影演员为自己的脸，运动员为自 己的双手投保高额保险（这是一类 特殊的保险形式）。4Eastern Life Insurance Co.,Ltd玛丽亚凯莉“花蝴蝶”玛丽亚凯莉号称拥有“女 神之腿”。她与一家厂商签订合约成 为代言人。合约中规定，凯莉在代言 期间必须呵护双腿，不能有任何损伤。为了保护这双“生财工具”，玛丽亚 不惜砸重金，自己先为玉腿投保了 10 亿美元。5Eastern Life Insurance Co.,Ltd詹妮弗洛佩兹詹妮弗洛佩兹投保了巨额“美体险”o其分配如下:脸和头发各为5000万美元;两条腿的保险金额为1亿美元。6Eastern Life Insurance Co.,Ltd贝克汉姆 贝克汉姆为自己的双腿投保了 3000 万欧元的保险；世界杯期间，贝克汉姆为自己的那 只著名的右脚投保了 1000万欧元的 保险。保费高达近70万英镑。7Eastern Life Insurance Co.,Ltd此外，英国著名香水配制专家菲利朗，可以分辨出2500种不同的香味,为了保护他如此“敏感”的鼻子,他为自己的鼻子投保，保险金额高达500万美元。8Eastern Life Insurance Co.,Ltd美国歌星约翰丹华购买了防止秀 发脱落的保险。合同规定每年缴纳 保险费19万美元，直到他45岁为止。到那时如果他的头发出现脱落，他 可以从保险公司拿到1000万美元的 保险赔偿金。9Eastern Life Insurance Co.,Ltd本章重点人身保险的概念 人寿保险健康保险意外饬害的定义 人身意外伤害保险 意外伤害的四个特征 人身意外伤害保险三个必要条件10Eastern Life Insurance Co.,Ltd第一节人身保险概述一、人身保险1定义2保险标的3保险责任11Eastern Life Insurance Co.,Ltd人身保险的分类保险 责任被保险 人人数I-1-j外害险 意伤保 一康险 一一健保 2保人险 个保体险 团保12Eastern Life Insurance Co.,Ltd（一）人寿保险人寿保险是指以被保险人的 生命为保险标的，以被保险人 的生存或死亡为保险事故的一 种人身保险。13Eastern Life Insurance Co.,Ltd(-)健康保险(理解)健康保险是指以被保险人的身体为保险标的，使被保险人在疾病或意 外事故所致伤害时发生的医疗费用和 收入损失获得补偿的一种人身保险。健康保险包括医疗保险、疾病保险和收入补偿保险。14Eastern Life Insurance Co.,Ltd（三）意外伤害保险人身意外伤害保险是指以意外伤 害而致身故或残废为给付保险金 条件的人身保险。（掌握）15Eastern Life Insurance Co.,Ltd案例张某为其妻子王某投保了一份人身保险，保险金额为10万元，张某为 受益人。不久张某与妻子离婚，离婚 次日王某意外死亡。对保险公司给付 的10万元保险金，若：（1）王某生前欠其好友刘某2万 元，因此刘某要求从保险金中支取2万 元，您认为这种说法正确吗？为什么?16Eastern Life Insurance Co.,Ltd(2)王某的父母提出，张某已与王 某离婚而不再具有保险利益，因此 保险金应该由他们以继承人的身份 作为遗产领取。您认为这种说法正 确吗？为什么？1718:数额银保赔付产生新华保险理赔1230万Eastern Life Insurance Co.,Ltd 2011年3月2日，全国保险史上最大数额的银行保险单笔赔付产生，新华保险支付高 达1230多万元的理赔款。据新华人寿相关负责人介绍，被保险人杨女士于2008年的“315”投保了新华保险的“红双喜A款保险”，投保金额1150万元，定 交保费1000万元。今年年初，杨女士不幸病 故。接到报案后，新华保险启动重大紧急案 件处理机制。3月2日，新华保险将一张 1230.8万元的支票送到了受益人手中。19本次高达千万元理赔案折射出了银行保 险在分红理财之外的重要功能一一保障。新 华保险专家表示，在全民理财的今天，投资 者除在保险期间享有一定的分红收益外，可 附加重疾险、意外险等。万一不幸因疾病或 意外身故，可获得身故保险金。2010年，新华保险客户对理赔服务的 满意度达到88%,2011年1月，新华保险5日 内理赔结案率超过80%20Eastern Life Insurance Co.,Ltd一、人寿保险的特征（-）生命风险的特殊性（二）保险标的（三）保险利益的没有量的规定人寿保险是定额给付性保险，不适用损 失补偿原则（四）保险期限长21Eastern Life Insurance Co.,Ltd、人寿保险的主要类型(-)普通型人寿保险1定期保险2终身保险3两全保险4年金保险22Eastern Life Insurance Co.,Ltd例如：30岁男性，投保某公司定期寿 险20年交费，保险金额10万元。保险 费支出：年交保险费24023Eastern Life Insurance Co.,Ltd 30岁男性，投保两全保险，20年交费,保险金额10万元，保费支出：年交保险费4820元满期生存保险金：被保险人保险期满仍生存，可领取10万元;身故10万元24Eastern Life Insurance Co.,Ltd二、人寿保险的主要类型(-)新型人寿保险1投资连结保险2万能保险3分红保险25Eastern Life Insurance Co.,Ltd 1、投资连结保险定义指包含保险保障功能并至少在一个投资帐户拥有一定资产价值的人身保险产品。26W 2、分红保险Eastern Life Insurance Co.,Ltd定义：保险公司将其实际经营成果优于 定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。27Eastern Life Insurance Co.,Ltd第三节人身意外伤害保险一、人身意外伤害保险的含义 二、人身意外伤害保险的特征 三、人身意外伤害保险的可保风险分析1、人身意外伤害保险的主要内容五、人身意外伤害保险的主要种类28Eastern Life Insurance Co.,Ltd一、人身意外伤害保险的含义(-)意外伤害的定义(掌握)意外伤害是指在被保险人没有预见到或违背被保险人意愿的情况 下，突然发生的外来致害物对被保险人的身体明显、剧烈侵害 的客观事实。29i嵬陟管伤害的界定1、非本意的一般有与中形态：事故的发生是偶然的；发 生的结果为偶然的；原因与结果均为偶然的。2、外来的“外来的”是指伤害是由被保险人自身以外的原因所造成的。3、突然的“突然的”是指意外伤害的直接原因是突然 出现的，而不是早已存在的。30下列4种情况，属于意外伤害:1、伤害的发生是事先能够预见的，却因 为疏忽大意没有预见到,属于意外伤害2、被保险人已经预见伤害即将发生，但 在客观上无法抗拒或在技术上已不能采 取措施加以避免。属于意外伤害31Eastern Life Insurance Co.,Ltd3已经预料到伤害的发生，在技术 上也可以采取措施加以避免，但由于法律或职责上的规定而不能逃避,或出于道德、公共利益的原因而勇于冒风险。属于意外伤 害32Eastern Life Insurance Co.,Ltd4、疾病、妊娠、生育等造成的死 亡或残疾，均不属于意外伤害。33Eastern Life Insurance Co.,Lt（二）人身意外伤害保险的定义人身意外伤害保险是指以意外伤害而致身故或残废为给付保险金条件 的人身保险。34弧二丁人身意外伤害保险的保险金的给付区别：人寿保险I人身意外伤害保险人身意外伤害保险保险期限35我一人身意外伤害保险的可保风险分析（-）不可保意外伤害（了解）1、犯罪活动中所收的意外伤害2、寻衅殴斗中所受的意外伤害3、酒醉、吸食（或注射）毒品后发生的意外伤害4、自杀行为造成的伤害36（-）特约可保意外伤害（了解）1、战争2、从事登山、跳伞、滑雪等剧 烈体育活动或比赛3、核辐射4、医疗事故（三）一般可保意外伤害除不可保意外伤害、特约保意 外伤害以外，均属一般可保意外伤害。371、人身意外伤害保险的主要内容Eastern Life Insurance Co.,Ltd(-)保险责任：意外伤害所致的死亡和残疾。人身意外伤害保险三个必要条件(掌握)1、被保险人遭受了意外伤害;2、被保险人死亡或残疾；3、意外伤害是死亡或残废的直接原因或近因。38Eastern Lil心三少人身意外伤害保险的给付方式（掌握）死亡：按保险金额给付；残疾：按保险金额的一定比例给付 残疾保险金二保险金额X残疾程度百分率（注意残疾多个部位以及多次残疾的情况）39Eastern Life Insurance Co.,Ltd1,一次伤害，多处致残 案例：某被保险人投保意外伤害金额10万元，在一次爆炸事故中，造成一目完全永久失明（残废程度对应的给付比例为30%）,两手拇指缺失（残废程度百分率为20%）,保险人应该赔付多少保险金?40Eastern Life Insurance Co.,Ltd如果这一爆炸事故造成被保险人双目永久完全失明(残废程度对应的给付比例为100%),两手拇指缺失(残废程度百分率为20%),保险人应该赔付多 少保险金？41先残后死案例：某一被保险人投保保险金额为10万 元的人身意外伤害保险，他在保险期限内 发生第一次意外伤害造成丧失四指(残废程 度百分率为40%)o如果在保险期限内发生第二次意外伤害造成被保险人死亡，按照 保险合同规定保险人在这两次意外事故中 分别应该赔付他多少保险金?42Eastern Life Insurance Co.,Ltd案例杨XX系某房地产开发公司雇员，2007年5月他向保险公司投保了人身意外伤害保 险，保险金额为10万元，保险期限为1年。同年7月，杨XX所在的公司向保险公司投 保了雇主责任险，保额9.6万元，保险期限 从2007年7月10日到2009年7月9日。2008年 4月7日，杨XX在施工现场因意外事故死亡。出险后，杨某的家属向保险公司索赔,保险公司如何赔付43补充Eastern Life Insurance Co.,Ltd雇主责任险与意外伤害保险差别:(1)保险标的不同(2)保险责任不同(3)保障效果不同446例:Eastern Life Insurance Co.,Ltd车祸猝死属不属于意外伤害（了解）石某系个体运输户，2010年7月1日，在校园内倒车不慎将一女学生撞死，肇 事后石某被公安派出所拘留，在押地点,三天后精神异常，猝死，法医鉴定为：脑挫伤脑出血致脑功能障碍死亡，由于车祸，被保险人颅脑中较小的出血点/lit,因被关押而忽视了，由于未及时止血而继续出血,导致其死亡。45Eastern Life Insurance Co.,Ltd在出事前，石某已为自己驾驶的 车辆投保了车辆损失险、第三者责任险 和司乘人员意外伤害保险，所以石谋去 世后，其家属来保险公司索要保险金。保险公司是否赔付46*分析Eastern Life Insurance Co.,Ltd本案属于意外伤害由于石某投保了司乘人员意外伤 害保险，保险公司承担给付保险 金的责任47Eastemgb少架猝死不属意外伤害判原告败 诉（了解）2009年11月7日，谭某在大连太平洋人寿保险公司投保人身意外保险悠然人生翡翠卡，缴纳保费168元，保险期限一 年，保额10万元，受益人为谭某妻子。2010年1月3日，谭某在大连普兰店驾 驶客运车与另一客车司机发生争吵，（未 有身体接触）而后死亡。普兰店第二人民 医院为其出具了居民死亡医学证明书，诊断谭某的死因为：猝死。48Eastern Life Insurance Co.,Ltd谭某妻子向保险公司索赔。保险公司向谭某妻子发出了书面的拒赔通知书，认为谭某的死亡“不属于人身意外伤害”。根据保险条例的规定,被告“不承担保险责任”。法院如何判决？49“意外”保险公司不给理赔（了解）2010年12月31日，曲某与他人在外一同饮酒，酒后回到家中，于当日下午死亡。经医院诊断为猝死。根据公安机关的询问笔录，当天中 午与曲某同桌吃饭的两人证实，曲 某喝了一斤四两左右的白酒,有三大杯还多。50Eastern Life Insurance曲某单位为其投保了人身意外伤害保险，保额10万元。曲某家属向保险 公司提出理赔，保险公司人员赶到现 场后，以曲某是“饮酒”造成死亡,不属于保险的理赔范围为由，拒绝理 赔。法院如何判决51Eastern Life Insurance Co.,Ltd注意：绝大多数的猝死案都不赔52（了解）2010年9月，万先生购买了一份保额为5万元的一年期人身意外伤害保险。次年3 月，他遭遇严重车祸，造成右脚粉碎性骨折,身体多处受伤。为此，万先生在医院共住院17天，花去医疗费用1万余元。并且右脚被医院诊断为永久丧失机能。右脚残废了,病还花去1万多元。53Eastern Life Insurance Co.,Ltd万先生向保险公司提出索赔，却得知，由于自己右脚残疾属于五级 残疾，只能按照保险金额的20%给 付1万元的残疾给付。由于看病所 发生的医疗费用不在保险责任范围 内，医疗费用无法给付。为什么?54Eastern Life Insurance Co.,Ltd注意普通的意外险产品不承担意外事故导 致的医疗保险责任。55Eastern购买人身保险附加住院医疗保险Eastern Life Insurance Co.,Ltdgnn-H-第四P健康保险一、定义：疾病或意外事故所致57i三了健康保险所指的疾病必须满足的 三个条件1、必须是由人体内部原因引起，而不 是外来原因造成2、必须是由非先天性的原因所造 成的；3、必须是由于非长存的原因所造 成的。即偶然的原因所致的疾病58i兰丁犍康保险的责任范围和除外责任()基本保险责任被保险人因疾病造成残废或死亡，或因疾病造成的医疗费用及收入损失。59Eastern Life Insurance Co.,Ltd（二）除外责任战争或军事行动；故意自杀或企图自杀造成的疾病、死 亡和残废堕胎导致的疾病、残废、流 产、死亡等。60Eastern Life Insurance Co.,Ltd二、健康保险的种类(-)医疗保险提供医疗费用保障的保险1、医疗保险的主要类型(1)普通医疗保险(2)住院保险(3)手术保险(4)综合医疗保险61Eastern Life Insurance Co.,Ltd2、医疗保险的常用条款(了解)(1)免赔额条款(2)比例给付条款(3)给付限额条款62Eastern Life Insurance Co.,Ltd(二)疾病保险(了解)以疾病为给付保险金条件的保险。如：癌症、心脏疾病1、疾病保险的基本特点(1)是一种独立险种，不必附加于与其他险种(2)有观察期的规定,一般为180天(3)疾病的保障程度较高(4)保险期限较长 2、重大疾病保险(了解)63Eastern Life Insurance Co.,Ltd“观察期”出险吴先生8月10日向某保险公司投保了一份 住院医疗保险，9月5日因肺炎接受住院 治疗。结果保险公司以保险事故发生在“观察期”内为由，拒绝理赔。他觉得 很奇怪：保险的生效日明明是8月10日，9月5日住院，保险公司为何因“观察期”而拒赔呢？保险公司说法合理吗64Eastern Life Insurance Co.,Ltd(三)收入保障保险1、收入保障保险的定义收入保障保险指以因意外伤害、疾病导致 收入中断或减少为给付保险金条件的保险。2、收入保障保险的特点(1)给付方式(2)给付期限(3)免责期间65Eastern Life Insurance Co.,Ltd）长期护理保险（了解）长期护理保险的定义长期护理保险是指为因年老、疾病 或伤残而需要长期照顾的被保险人提供 护理服务费用的健康保险。66Eastern Life Insurance Co.,Ltd案例 李某在游泳池内被从高处跳水的王某撞昏，溺死于水池底。由于李某生前投保了 一份健康保险，保额5万元，而游泳馆也为 每位游客保了一份意外伤害保险，保额2万 元。事后，王某承担民事损害赔偿责任10 万元。问题是：(1)因未指定受益人，李某的家人能 领取多少保险金？(2)对王某的10万元赔款应如何处理？说明理由。67Eastern Life Insurance Co.,Ltd五团体保险(了解)(1)定义(2)投保人是团体组织，被保险 人是团体中的在职人员(3)特征68