宏信融资担保有限责任公司可行性研究报告.doc

可行性研究报告
目录

第一章 拟成立公司基本情况
第二章 公司组成方案
第三章 市场前景分析
（一）江北区金融业，农业，工业发展情况
（二）重庆市江北区中小企业情况
第四章 设立宏信融资担保有限责任公司的可行性和必要性
（一）筹建方案、选定区域和政策方案的可行性
（二）设立宏信融资性担保公司的优势
（三）设立宏信融资担保有限责任公司是破解中小企业融资难的
必要武器
第五章 未来业务规划
（一）客户定位及团队建设
（二）拟开展业务情况
（三）宏信融资担保公司发展战略和目标
第六章 金融风险分析
第七章 效益分析
第八章 综合结论
重庆市江北区宏信融资担保有限责任公司
可行性研究报告
为加强江北区融资性担保公司的监督管理，规范融资性担保行为，促进融资性担保行业健康发展，充分发挥中小企业在扩大就业，改善民生，深化改革创新和促进经济增长中的重要作用，为重庆市第十二五计划的实施贡献一份力量。推动我市中小企业又快又好发展，为支持中小企业健康发展，缓解中小企业融资难问题，改善企业融资环境，满足去也融资担保的需求，根据已有的裕沣担保公司建设发展的成功经验并加以完善，根据《中华人民共和国公司法》、《中华人民共和国担保法》和《融资性担保公司管理暂行办法》等规定，并结合我市的实际情况，我们就设立宏信融资担保有限责任公司编写此可行性研究报告。
第一章 拟公司基本情况
一、 拟设立机构名称：重庆宏信融资担保有限责任公司（暂定）
二、 注册地：江北区
三、 组织形式：融资性担保公司
四、 机构性质：有限责任公司
五、 拟注册资本：10000万元
六、 业务范围：担保贷款、票据承兑担保、贸易融资担保、项目融资担保、信用证担保等融资性担保业务；兼营诉讼保全担保业务，履约担保业务，与担保业务有关的融资咨询、财务顾问等中介服务，以自有资金进行投资，监管部门规定的其他业务。
经研究，由重庆华信资产管理有限公司拟自筹500万元，与其他三位自然人共同投资组建宏信融资担保有限责任公司。
第二章 公司组成方案
一、企业股东
（1）企业名称：
（2）法人代表：
（3）职务：
（4）出资情况：
（5）企业基本情况、经营情况：
二、自然人股东
（1）自然人简历：
（2）职务名称：
（3）出资情况，资金来源，信用证明：
三、 组成结构
宏信融资担保有限责任公司按照《中华人民共和国公司法》设立的有限责任公司，由股东共同制定章程，公司的内部组成机构严格按照《公司法》的有关规定设置，内设股东会，董事会，监事会，担保业务评审委员会。公司实行严格的法人治理结构，自主经营，自负盈亏；实行董事会领导下的总经理负责制。
股东会
董事会
总经理
总监
监事会
评审委
担保业务部
投资业务部
风险控制部
市场研发部
资信评估部
计划财务部
行政综合部

内设部门：担保业务部，风险控制部，综合财务部，担保业务审查委员会等。详情见图：
第三章 市场前景分析
（一）江北区金融业，农业，工业发展情况
2009年，《国务院关于推进重庆市统筹城乡改革和发展的若干意见》明确提出把重庆建设成为长江上游地区的金融中心，其定位对江北嘴聚集国际国内金融机构与建设金融创新型高地提供了政策保障，市委市政府高度重视金融产业的发展，在机构建设、区域培植、政策优化和人才聚集等方面优化发展环境。在这样的大背景下，江北将金融核心区建设纳入区域五大功能地位之首。
随着江北区打造新兴金融中心战略的深入推进，江北区的“五个江北”、“九大工程”，以及出台的大量金融业优惠政策，江北嘴是江北区九大重点工程之首，金融街作为在江北嘴第一个启动的金融地产项目，它将加快江北成为重庆新兴的金融中心。金融街重庆金融中心有政府的政策倾斜和优惠政策，针对入驻金融街重庆金融中心的金融机构，除了能享受政府已经出台的优惠政策外，并根据税收情况给予财政扶持。享受区域优质教育资源和医疗服务，此外，江北区还出台了《重庆市江北区金融发展激励实施办法》，目前一家全国性金融性金融总部、三家市级大型金融机构总部、四家大型金融机构区域性总部落户江北。
江北的工业园区有港城工业园区和鱼嘴工业园区，港城工业园区位于江北区寸滩，园区内有西部最大的集装箱港口——寸滩港，，是以无污染或轻污染工业为主的现代化工业园区，和迅速崛起的鱼嘴工业园区，江北区位于重庆的中心地区，紧邻北部新区，两江环绕，高速公路横过，长江江岸线长103公里，拥有得天独厚的地理区域优势，和西部地区唯一的，长江上游最大的内河深水港，且江北区内航空，铁路，轻轨，港口，长途客运，市内公交构成了日渐完善的立体交通网络体系。鱼复五三镇地区生产总值逐年增长，2010年农业总产值达到3.43亿元。年增长6%，乡镇企业工业增加值保持较高增幅，农副产品加工业占工业总产值的比重提高到10%，农民人均纯收入达到7000元，住房面积增加，卫生饮水，生活污染治理，农村医疗合作，养老保险，低保等覆盖齐全，社会保障体系全面建成。江北人民在区委、区政府的正确领导下，坚持以科学发展观统揽全局，紧紧围绕“1595”战略总体发展思路，肩负使命，开拓创新，在履行职能中展示了新的面貌，实现了新的作为，做出了新的贡献。 
江北区连续三年荣获重庆市工业十强区县第一名，重庆市发展民营经济十强区县，实现了“再造一个江北工业”的目标，工业及民营经济对全区经济社会发展的贡献度达到60 %以上，被重庆市授予首个都市工业发展示范区。
二、重庆市江北区中小企业情况
中小企业是我国经济的重要组成部分，在我国经济发展中发挥着不可替代的作用，是推动我国经济发展的主要动力，目前，我国中小企业已经成为经济发展，市场繁荣和扩大就业的重要基础，其创造的最终价值和服务的价值已经占国内生产总值的60%多，提供的出口占出口额的68%，交纳的税占税收额的48%，全国的专利66%是由中小城市企业申请的，74%的技术创新由中小城市企业完成，82%的新产品又中小企业生产，另外，中小企业还提供了75%的城镇就业机会，在重庆江北区也呈现着同样的发展趋势，在工商局注册的组织机构**万家，其中具有企业法人机构**万家，中小企业占80%，2012年，江北区中小企业总量稳步增长，发展速度高于全市水平，全市中小企业实现工业产值**亿元，增长**%，实现工业增加值**亿元，增长**%，全年新增规模以上中小工业企业**户，完成中小企业资产投资**亿元，新增就业岗位**万个，中小企业是我市经济推动的主要动力，目前在重庆江北区范围来看，中小企业已经超过了**万家，但是大部分的中小企业都面临着资金短缺和融资困难的问题，能够获得银行等正规金融机构贷款的公司是在少数，尤其是在遇到经济危机或者通货膨胀之时，对资金的需求更是饥渴，据有关数据统计，2007年底，重庆中小企业信用担保机构已达60家，全市担保机构的累计担保总额达201.7亿元。不过在08年下半年爆发的金融危机时，重庆市的担保机构飞速成长，数字在一遍一遍刷新，在此阶段中小企业普遍在运行过程中出现流动资金紧张等问题，由于此次形式的推动，重庆的担保机构的资本金已从原先的近40亿元上升到了85亿元，而担保机构也达到了84家，按照银行规则，每一亿担保的资本金，可以担保八亿人民币，担保比列达到1:10，显而易见，担保机构已为重庆中小企业发展的提供一个良好的平台。在此经济条件的推动下，宏信融资担保有限责任公司也是应运而生。
第四章 设立宏信融资担保有限责任公司的可行性和必要性
一、筹建方案、选定区域和政策方案的可行性
本次的筹建方案严格按照《中华人民共和国公司法》、《中华人民共和国担保法》、《融资性担保公司管理暂行办法》和《重庆市人民政府办公厅关于明确融资性担保机构行业管理部门的通知》等筹建：
1、融资性担保公司自然人股东为3人，企业股东一个。
2、宏信融资担保有限责任公司注册资本全部为实收货币资本，由股东一次足额缴纳，注册资本10000万元,其中重庆华信资产管理有限责任公司自筹500万，其余9500万由三位自然人股东出资。
3、宏信融资担保有限责任公司将建立健全的公司章程和管理制度。
4、出资设立宏信融资担保有限责任公司的企业法人，自然人符合《中华人民共和国担保法》的相关规定。
重庆市江北区“十二五”规划中明确提出稳步发展融资性担保公司和小额贷款公司。建立健全融资性担保公司扶持政策，促进融资性担保公司发展。争取到2015年，全区融资性担保公司资本金达到100亿元。重庆宏信融资担保有限责任公司由华信资产管理有限公司出资500万，其他三位自然人股东共同出资9500万成立，拥有国有企业背景。而在江北区存在大量的中小型企业，所需融资的资金量巨大，担保公司作为一种中间力量，在中小企业向银行等金融机构融资时发挥着巨大的作用。
二、 设立宏信融资担保有限责任公司的优势
重庆融资担保体系已基本形成，全市获得经营许可证的融资性担保机构达149家，基本形成由政府、自然人、法人出资的投资多元化。实践证明，加强融资担保体系建设，开展融资担保活动，是有效缓解中小企业融资难问题的一项重要举措，尤其是在国际金融危机冲击的情况下，担保机构的作用更加明显。一是有效缓解了中小企业融资难的问题。全市担保机构千方百计加大融资担保服务力度，积极为有市场、有效益、讲信用的中小企业融资担保；二是促进了一盆成长性企业的发展。各担保机构对技术含量高，附加值高、市场前景广阔的成长性企业及时给予担保贷款支持，促进企业的进一步发展；三是促进了工业园区的发展。担保机构大力支持工业园区基础设施建设，把园区内成长型和骨干企业作为扶持重点，从而优化了工业园区的投融资环境，增强了工业园区招商引资的吸引力；四是降低了银行贷款的风险。通过担保，促使银保双方发挥各自的优势，联合防范与控制担保贷款的风险，从而达到提高贷款质量，降低贷款风险的目的；五是收到了好的社会收益，受保企业销售增加，利税增加，就业人员增加。
融资担保公司是我国诣在改善农村金融服务及对中小型企业金融服务而进行的重要金融体制创新。近年来，江北区乃至整个重庆市都在大力鼓励微型企业的发展，在中小型企业金融需求得不到满足的条件下，投资这个巨大的金融市场的回报是十分可观的。随着金融体系的不断完善，融资性担保机构在市场经济中必将发挥越来越大的作用。这些优势为设立融资性担保公司奠定了坚实的基础，我们将充分利用独有的政府资源，积极为企业争取国家相关政策和法律支持，为江北区中小企业提供良好的担保渠道。逐步形成“立足江北、辐射两翼”的创新局面。
三、设立宏信融资担保有限责任公司是破解中小企业融资难的必要武器
1﹑中小企业融资难的现状
重庆市中小企业的不断发展，形成了支撑区域经济发展的生力军，彻底改变了中小企业过去粗放经营，科技含量低，产品档次低，市场竞争力弱的局面。长期以来，融资一直是中小企业的一大难题。生产周期到了急需流动资金的时候，又无法及时解决，而固定资产又不合乎银行融资抵押条件，融资更是难上加难，导致一些中小企业的技改的能动性降低、规模发展缓慢。中小企业资产普遍具有规模较小，抵御风险能力相对薄弱，信贷资金需求有小、频、急的特点，单靠企业自身提供的有效抵押担保往往难以满足其信贷资金需求。向银行贷款，大部分的企业被银行拒之门外。少部分的企业虽然得到银行的认可，但由于大部分企业有资产没产权，不符合银行的贷款条件。融资难成为制约中小企业发展的“瓶颈”。单靠企业自身提供的有效资产抵押贷款往往难以满足其资金需求，然而担保公司可根据企业有价值的反担保资产和企业经营情况，加上企业法人的个人信誉，为企业提供贷款担保，缓解企业流动资金的需求。因此组建融资性担保公司能有效缓解中小企业融资难问题，促进企业持续健康发展，推动地方经济建设。
2﹑解决问题的途径
中小企业资金困难的主要原因有：一是融资难，融资成本偏高；二是中小企业具有高投入、高风险、高回报的特性，其产品的生命周期亦有日益缩短的趋向，而银行往往注重投资的安全性和流动性，对风险较高的中小企业的贷款缺乏热情；三是政府的政策变化快，很多中小企业在转变中资金不够到位，政府的资金投入也有限，不能很好的所有的企业都投入资金，很多好的项目不能得到及时的支持而夭折。
根据以上现状，融资性担保公司由于符合国家相关政策规定，且正是解决中小企业发展的这一实际问题的专业担保机构，非常适合成长型的中小企业融资，能够在防控风险的前提下高效率、低成本的解决企业的短期流动资金需求，降低企业融资成本，对企业把握商机，稳健持续发展、迅速壮大具有重大作用。
同时我们还制定了完整的风险防控体系和安全制度，能够有效促进担保公司健康有序发展。在风险控制上，根据企业经营情况和企业法人的个人信用，结合有价值的资产为担保公司提供反担保机制，使风险达到可控。
第五章 未来业务规划
一、客户定位及团队建设
担保公司的客户主要面向的是中小型企业，重庆有14万多的中小企业，65万的个体工商户，宏信融资担保有限责任公司采取的是“立足江北，辐射两翼”的方式对重庆市的企业及个人进行担保。担保公司人员的配置最好是由“金融+财务+法律+实业”的人员组合。团队人员的构成重要，团队的打造更重要。团队培训的内容由入职须知、企业文化、行业政策、专业技能等组成。时间上应该是持续的，长期的。培训的教案也应由公司高管负责，量身定做适合公司自己的培训教材。
二、拟开展业务情况
（一）对公担保业务板块
公司拟开展的对公贷款担保业务以本地区中小企业为主要服务对象，通过为企业在银行贷款提供担保，扩大其融资规模，降低其融资难度的一种专业服务。
1、流动资金贷款担保
流动资金贷款是为解决企业在生产经营过程中流动资金的不足而发放的贷款。这种贷款的特点是贷款期限短（一般为一年）、周转性较强，融资成本较低，是中小企业融资中最常采用的贷款形式。通过担保公司的担保，可以解决中小企业抵押、质押物不足的问题，贷款额度得到信用放大。
2、综合授信贷款担保
综合授信业务主要用于企业流动资金贷款需要，内容包括流动资金周转贷款、银行承兑汇票的承兑及贴现、商业汇票的担保、国际结算业务项下融资等单一或混合项目。企业可在批准的授信额度、期限和用途内根据自身实际情况需要将各种贷款方式进行组合、循环使用。该业务的特点是为企业提供了灵活、可靠的资金支持，企业可以根据实际情况自由安排资金的使用时间，提高了资金使用效率。
3、特殊用途对公担保
（1）、企业技术改造贷款担保；
（2）、企业信用证贷款担保；
（3）、房地产开发贷款担保；
（4）、产权置换过桥贷款担保；
（二）个人担保业务板块
以重庆市广大市民、创业者、个体工商户和企业业主提供优质高效的个人担保服务。
1、个人经营性贷款担保
个人经营性贷款担保业务是指担保公司为自然人向银行申请的、用于从事生产经营活动的融资提供担保的业务。个人经营性担保业务为企业尤其是小企业主提供了一条灵活抵押，便捷融资的道路，能够帮助他们在创业过程中有效利用企业和个人自愿，获取发展资金。
2、个人消费性贷款担保
个人消费性贷款担保是指具有稳定的职业和经济收入，信用良好，有偿还贷款本息能力，具有完全民事行为自然人用于购买消费品或用于教育、旅游等个人消费需求时向银行提出贷款为其提供的担保。
（三）专项担保业务
公司专项担保业务是指专业程度高、客户需求独特、相对复杂的一类担保业务。
1、集合债项项目担保
集合债项担保是指公司利用自身资本和信用，为地区中小企业发行的集合票据、集合债券和集合信托提供担保，帮助他们提供信用等级，减小发行成本，增加市场公信力。
2、工程项目担保
工程项目担保是以出具保函的形式应申请人的要求向保函受益人进行承诺。保函是独立的承诺并且基本上是单证化的交易业务。担保公司可以出具工程履约保证保函。
3、财产保全担保
财产保全担保是申请人在向法院申请进行财产保全时，向法院提供的保证对因财产保全不当给被申请人所造成的损失进行赔偿的担保。公司将向企业提供担保服务，为需要进行财产保全，但采用财产抵押、质押方式提供担保有困难的企业顺利实现财产保全开辟了新的途径。
三、宏信融资担保公司发展战略和目标
宏信融资担保有限责任公司坚持以做大做强担保主业为目标，实施管理风险，创新经营，人才培养，品牌塑造的战略，充分发挥我们的优势，已有的裕沣担保有限责任公司给我们提供了很好的经验，我们可以利用已有的资源和优势运用到宏信融资担保有限责任公司中来，全面提高行业竞争力，实现快速，持续，讲课发展。
1、客户发展战略，寻找客户源，依托华信资产管理有限公司国有资产的背景，可以获取江北区中小企业的大量信息，从中选择具有发展前途的企业并建立长期的合作关系。
-加强与银行信贷部门的合作，由信贷部门直接为我们推荐客户。
-利用我们华信资产管理公司国有资产的有力背景，加强与上级各个部门联系，由相关政府部门推荐客户。
-加强江北区融资担保行业协会，中小企业协会，商会的合作和接洽，由其推荐客户。
-办理会员制度，培养长期发展的客户
-做好市场的宣传和调研，挖掘市场的潜在客户。
2、产品品牌战略，改变单一的只是担保业务，以自有资产进行投资，以此来分散担保业务的风险，同时提高盈利的能力，对员工进行培训，做到专业化规范化，建立良好的信誉和口碑，捍卫宏信融资担保的品牌。
3、市场发展战略，我们的理念是“立足江北、辐射两翼”，经营思路是“服务区域化，经营多元化，风险分散化，收益最大化，权益均衡化”保障各项权益不断提高。
4、发展目标
公司将建立以效益为中心，资本，质量，规模，效益协调发展的发展机制，业务达到一定的规模，具有较强的盈利能力和抗风险能力，为可持续发展奠定坚实的基础，按照银监会对金融行业机构的文件发展的监管指标要求，建立相应稳健发展的衡量指标，（1）资本充足率≥10%；（2）不良担保率≤3%；（3）担保代偿率≤4%；（4）担保净损失率≤1%；（5）拨备覆盖率≥100%；（6）资本利润率（税前）≥10%；（7）担保费用收回率≥100%。
第六章 金融风险分析
（一）风险分析
设立本项目存在的风险主要有市场风险、信用风险、操作风险、技术风险和融资风险等。
1、市场风险
市场风险是指金融市场的价格和利率变化以及主要客户所处行业的整体波动给担保机构所带来的损失风险。公司减少市场风险的对策如下：
（1）、坚持市场化经营的原则，规范地开展融资担保业务。
（2）、定期定量完成内部稽核。
（3）、拒绝向不符合条件的关系人提供贷款担保服务，严格控制关联担保的总额。
（4）、与金融机构合作，按规定执行严格的保证金风险控制制度。
（5）、按照规定提取信用担保机构风险准备金。
2、信用风险
信用风险是指客户信用状况的变化所带来的风险。公司拟采取如下减少信用风险的对策：
（1）、按照审慎经营的原则，制定各项业务规划，建立全面有效的风险管理程序和内部控制制度；
（2）、按照风险分散原则，对担保贷款规模和行业分布进行规划、限制；
（3）、与本地征信系统对接，在此基础上对客户信用状况进行动态跟踪管理；
（4）、建立严格的尽职调查、审查审批、回访制度，建立信息披露制度和重大事项报告制度。
3、操作风险
操作风险是指因体系不完善、管理失误、控制错误、欺诈以及人为错误所引起的潜在损失。公司减少操作风险的对策如下：
（1）建立规范的业务流程和明确的风险识别标准；
（3）实行明确分工、责任到人，相互监督的业务操作体系；
（4）建立审贷分离的风险控制原则；
（5）对员工进行定期培训，实行考评合格后上岗制度。
4、技术风险
技术风险是指因计算机信息系统的运行安全和稳定问题所引起的潜在损失。公司减少技术风险的对策如下：
（1）从组织架构、人员配备、技术措施、制度建设、教育培训和检查落实等各主要环节入手保证信息系统运行安全；
（2）从内部系统的设备管理、网络管理、安全保密、软件项目开发管理和系统运行管理等方面制定一系列专门的规章制度，并予以具体落实；
（3）建立满足业务需求的担保业务管理系统，同时实现与征信系统的数据共享和系统兼容。
（二）内部管理、风险控制制度及具体措施
1、按照公司法规定建设完善的公司治理机构，明确董事会、监事会、经理层的职责，充分发挥董事会、监事会、经理层的作用，相互制约、监督，确保健康发展；
2、制定风险管理基本政策，确定风险管理原则、架构、风险偏好，并在基本政策下，建立完善的风险控制制度，如信审制度、贷后管理制度、保证金管理制度等。
第七章 效益分析
一、收入来源
1、担保业务在担保中收取业务费，收取的担保费不超过银行贷款利率的50%，但是要求被担保的个人或企业提供足额的反担保资产，以避免我们的担保风险。
2、坚持担保业务和资金营运、投资、理财等业务共同发展的多元化经营策略，构件公司新型盈利模式和利润增长点。
3、良好的资产管理可有效的提高资产的回报率。
4、在担保的业务范围内，保证担保质量，从而增加担保的附加价值以怎么增加收入来源。
5、同时兼做股权投资，风险投资，资本运作，项目评估，咨询管理等担保延伸服务。
二、财务分析
1、成本
融资担保成本：
房屋租金：每年*万元
人员工资、奖金、福利等：
交通通讯费：
业务招待费：
项目考察费：
水电费、办公费用：
其他费用：
成本合计：
2、预计收入
按照资本金规模10000万元，按银行授信放大10倍计算，可提供100000万元，担保年费率按**%，每年的收入预计是100000***%。
3、利润
100000***%-成本-所得税
4、各项担保指标
担保业务利率：
营业税及附加税率：
所得税率：
年均净利润：
税前利润率：
税后利润率：
5、盈亏平衡点
固定成本：
盈亏平衡：=（固定成本/担保利率）/(1-营业税及附加税)
盈亏平衡点：=盈亏平衡/注册本金
结合税后利润率和盈亏平衡点可以看出公司的盈利状况。
6、 担保损失准备金
贷款损失准备金预留应付坏账的款项，一般有三种：一般准备金、专项准备金和特别准备金。
一般准备金是商业银行按照贷款余额的一定比例提取的贷款损失准备金。我国商业银行现行的按照贷款余额1%计提的贷款呆帐准备金就相当于一般准备金，我们可以预留100万作为一般准备金。
专项准备金应该针对每笔贷款根据借款人的还款能力、贷款本息的偿还情况、抵押品的市价、担保人的 支持度等因素，分析风险程度和回收的可能性合理计提。我国现行的《贷款损失准备金计提指引》规定，专项准备金要根据贷款风险分类的结果，对不同类别的贷款按照建议的计提比例进行计提。
特别准备金是针对贷款组合中的特定风险，按照一定比例提取的贷款损失准备金。特别准备金与普通和专项准备金不同，不是商业银行经常提取的准备金。只有遇到特殊情况才计提特别准备金。一般根据担保业务的大小来判断。
第八章 综合结论
该可行性研究报告以《重庆市人民政府办公厅关于印发重庆市融资担保公司管理实施细则（试行）的通知》为依据，充分考虑了重庆市江北区经济发展的情况和急需担保的需求，选择合适的方式建立宏信融资担保有限责任公司，帮助江北区中小企业解决实际的融资问题。目前，各项条件已经成熟满足，希望发起人尽快组织资金，筹建投入运行，为企业提供融资担保服务。