互联网金融对商业银行经营的影响与调查分析.pdf

1142023 年第 19 期总第 1000 期经济视野互联网金融对商业银行经营的影响与调查分析翟海飞 沈阳化工大学摘 要：21 世纪是迅猛发展的时代，互联网技术等飞速革新，互联网金融在此肥沃土壤的滋养下飞速成长起来。与此同时，互联网浪潮推动下应运而生的互联网金融极大地冲击了传统的金融领域。我国长期处于垄断地位的商业银行地位受到撼动，商业银行传统的运行模式和盈利模式均遭受影响，为此商业银行采取了一系列的应对措施来维护自己的垄断地位。本文通过对传统的商业银行在互联网金融下的数据调查，对互联网金融对传统商业银行的影响进行分析，并提出相应的措施。关键词：互联网金融；商业银行；贸易；冲击；垄断；影响一、引言互联网金融是指传统的金融机构与新兴的互联网企业进行融合，借助互联网通信等技术优势，实现传统金融机构的资金融通、支付和信息中介等业务革新的新型金融模式。21 世纪是互联网极速发展的时代，互联网浪潮推动下应运而生的互联网金融极大地冲击了传统金融领域，我国长期处于垄断地位的商业银行地位受到撼动，商业银行传统的运行模式和盈利模式均遭受影响，在互联网金融的浪潮下，传统的商业银行如何把握机会，高质量地提升自己的业务水平和发行创新产品的能力，这值得我们分析和思考。通过分析互联网金融对商业银行的影响，有助于平衡商业银行与互联网的关系，充分了解互联网金融的特点以及对商业银行的影响，分析利弊并加以利用对自身进行改革，提上自身的各项业务能力，加强商业银行在互联网金融的大环境下的话语权，促进国民经济的发展。二、互联网金融对商业银行的影响互联网金融对传统的商业银行的影响表现在许多方面，下文将从商业银行产品业务层面、盈利支出层面、商业银行流动安全层面，以及积极影响和消极影响进行分析。1.互联网金融对商业银行产品业务影响（1）互联网金融对商业银行资产业务的影响银行业的主要利润来源是其借贷业务，通过借贷利率差来获取收益，在互联网金融没有得到充分发展和普及的年代，我国传统的商业银行在我国的借贷业务中一直处于垄断的地位，根据相关资料统计，我国商业银行有 70%的利润是来自借贷的利率差所得，我国商业银行重点客户群体为信用好、质量高的大型国有企业，小微企业由于银行借贷的高门槛而被排除在外，无法获得生产经营所需资金，这导致好多小微企业成长困难，互联网金融的发展和完善打破了这一格局，小微企业借贷款不再只依赖于商业银行，且互联网金融的借贷门槛较低，借贷手续十分的简便，提供金融服务的效率远高于传统的商业银行，资金运用的灵活性大大提高。在这些优势下，互联网金融飞速发展壮大，时至今日，很多的银行以往的优质客户群体也正从传统银行借贷转向互联网金融的新型借贷，传统的商业银行的资产业务受到极大冲击。（2）互联网金融对商业银行负债业务的影响传统的商业银行门槛较高，发行的理财产品受众客户为经过选择的高质量客户，很多不具备银行资格的优质散户无法实现自己的需求，互联网金融凭借其低门槛、高效率、便捷操作、成本较低等优势积累了一大批不被银行接受的散户迅速扩大开来，例如支付宝旗下的余额宝在近几年取得了飞速的发展，资金规模已经超过万亿元，且数值仍在不断增长。在互联网金融的浪潮冲击下，银行的负债成本增加，经营受到威胁。（3）互联网金融对商业银行中间业务的影响商业银行的中间业务是指商业银行凭借其自身的规模、信用等优势，在资金融通的过程中，充当资金供给方和需求方的中介，帮助资金供给双方完成资金的融通，来获取一定的手续费进行盈利。在银行的中间业务有本币与外币结算业务、银行卡业务等，其中支付业务是商业银行中间业务的主体，是银行收入的重要来源。互联网金融的出现冲击了商业银行固有的中间业务模式，银行业固有的支付业务受到极大的冲击，在我国资本市场所占的份额逐渐降低。互联网金融借助于互联网的优势，在进行支付业务的同时摆脱了时间和空间的限制，用户在何时何地动能完成自主支付，高效便捷的互联网金融支付迅速占领了大部分的市场。据统计，以支付宝、微信支付的第三方支付，在互联网金融整体第三方支付中，占比达 94%，我国传统的商业银行中间业务受到极大压缩。（4）互联网金融对商业银行盈利能力的影响互联网金融包含许多创新的商业模式，如网络众筹、第三方支付等，这些新的金融服务模式凭借其高效便捷的特点，吸引了大部分人，导致很大一部分人放弃将资金存入银行而是转身借助于互联网的技术投资于新兴的各类金融产品中，造成银行客户的部分流失，对银行的存贷款1152023 年第 19 期总第 1000 期经济视野业务带来了不可忽视的影响。20172021 商业银行存贷款数量如表 1。表 1 2 0 1 7 2 0 2 1 大型商业银行存贷情况单位：亿元年份存款贷款201779386956963420188509946209472019913298684931202099967176363320211072645853772资料来源：公开披露业绩报告。表 2 2 0 1 7 2 0 2 1 大型商业银行主要财务指标变动情况单位：亿元年份营业收入净利润2017278911027620183009010760201932468113652020339441156620213680612889资料来源：公开披露业绩报告。根据表 1中数据可以看出，2017 年至 2021 年，我国商业银行的存款数额和贷款数额稳定增长，但仔细观察可知，商业银行的存款数额虽然不断增长，但是增长平缓，增长率反有下降趋势。同时，这五年中，人民币贷款额度整体呈逐渐增加态势，但与上一年相比的同比增长率却逐年下降，存款和贷款在 2017 年到 2021 年的增长势头整体呈现下降趋势，对此进行分析如下。互联网金融的逐步完善加速了金融脱媒，社会公共迅速接受，并适应了互联网金融所带来的改变。由此，社会公众的资金来源和资金使用方式变得更具多元化，由于新兴的互联网凭借门槛低、效率高等传统商业银行不具备的优势，相当一部分社会公众原本选择汇入商业银行的资金，转向流入互联网金融的新兴地带。由此可见，互联网金融所带来的普惠金融、金融脱媒等改变，给了普通社会公众更多选择权，进一步造成了商业银行的存贷款数额缩小的局面。根据表 2 数据可以看出，在 2017 年到 2021 年，商业银行的营业收入和净利润数额均是逐年稳定增加，而通过计算可知，商业银行的营业收入额虽稳步上升，但增长过于平缓，整体增长率甚至有向下势头。同时，商业银行的净利润额逐年增加，但增长速度同样过于缓慢，年增长率较低。由此分析如下。商业银行绝大部分收入来自资金的借贷收入，但近年互联网金融的发展吸引了大批资金涌入新兴的金融服务和金融产品，导致流向商业银行资金减少，缩小了银行利率，降低了商业银行的利息收入，对商业银行的存贷款业务造成冲击，影响商业银行的收入，逼迫商业银行为减缓利润空间缩小采取必要的措施。2.互联网金融对商业银行积极和消极影响（1）互联网金融对商业银行积极影响扩大客户群体，促进长尾市场的发展随着互联网金融的发展，我国第三方支付业务拥有巨大的市场前景，借助于互联网的发展，网络银行的出现方便了人们办理银行业务，而且第三方支付是与银行对接的一种网络支付模式，帮助用户利用网络进行生产、生活中的各项交易，简化了支付的流程，顺势激活了商业银行长尾市场，促进散户与商业银行建立联系，带来了更多的客户，提高银行业在资本市场的市场占有率，帮助银行的发展。例如近年来大火的支付宝，将商业银行与互联网系统联系在了一起，帮助更多的用户了解商业银行，获得更多有效信息，为银行拉动了更多的潜在客户。提高银行资金灵活、合理化流动互联网金融的出现解决了之前被阻拦在商业银行高门槛外小微企业融资难的问题，小微企业筹融资不再只有过去的民间借贷一条路，需要面临民间借贷高风险、高利率的负担，让很多小微企业不堪重负而破产，互联网金融以商业银行为代表的传统金融及公为基础，借助便捷的第三方支付手段，在互联网的帮助下完成资金的流动，实现资金供求双方的交易，促进小微企业可以便捷高效地取得生产经营所需资金，让商业银行的资金不仅流向大型企业，也汇入小微企业里，促进商业银行资金流动的合理性。近年来，P2P 和众筹等业务的出现，帮助了许多的中小企业成长壮大起来，例如阿里巴巴旗下的蚂蚁金融，解决了许多的中小企业融资问题，帮助他们攻克难关。促进商业银行业的内部改革互联网金融的发展给传统的商业银行敲响警钟，让商业银行意识到在资本市场过去的垄断地位受到冲击，不可再和之前一样凭借自身的垄断地位一味地循规蹈矩，当今的互联网金融时代是一个飞速发展的时代，未来的发展前景良好，互联网金融带来的挑战促使商业银行改变传统的银行思维，树立培养互联网思维，商业银行学会在与互联网金融的竞争中不断进步，利用互联网的大数据便捷化的优势，补齐自身短板，积极进行转型升级，在互联网金融的时代创造出自己的发展优势。（2）互联网金融对商业银行的消极影响互联网金融的横空出世对传统的商业银行带来许多的消极影响，由于互联网金融是借助于互联网和传统金融发展起来，那么不可避免会与传统的金融机构有许多的重合业务，借助互联网便捷、高效的特点迅速拉拢了一大批客户，造成了传统商业银行客户群流失，传统的商业银行的产品和服务的推行均受到了来自新兴的互联网金融的冲击，改变了过去商业银行在我国资本市场一家独大的地位，限制了商业银行的发展，对商业银行的竞争力度日1162023 年第 19 期总第 1000 期经济视野益增大，造成商业银行利润的大幅度缩小。3.互联网金融对商业银行的安全性和流动性的影响（1）互联网金融对商业银行的安全性影响互联网金融的出现冲击了传统的商业银行，并且互联网金融凭借其高效便捷的特点迅速在市场中积累了一大批客户，加剧了金融产品业务的市场竞争，造成经营风险，此外由于互联网企业与金融企业的合作经营且面临的风险较大，一旦互联网企业发生风险事件也将对商业银行造成威胁，增加了商业银行的危险性，对商业银行的安全性提出了更高的要求。（2）互联网金融对商业银行的流动性影响商业银行在日常的生产经营生活中应对各项业务的清偿能力，对客户的存贷款业务都必须要得到满足，互联网金融的到来带来了新兴互联网技术，资金有了更加广泛的来源，商业银行资金的流动性得到了提升。但同时，随着互联网金融机构的不断完善和发展，客户在市场中的需求性有了提高，很多用户不再选择将资金存入银行，而是有了更多别的选择，这将导致银行存款的部分流失。新兴的互联网金融企业，将银行向社会吸收存款的能力大大削减，导致银行负债流动性降低。由于互联网金融与传统的商业银行存在许多的业务交叉，双方的竞争日益加剧，这将导致银行的流动性风险增加。三、互联网金融背景下商业银行的应对措施互联网金融时代对传统的商业银行来说既是机遇，也是挑战，所以应该采取必要的措施抓住机遇，趋利避害，下文将从技术创新层面、市场营销层面和风险控制层面制定措施。1.技术经营创新策略（1）技术创新当前，是互联网飞速发展的时代，互联网金融之所以能够在如此短的时间内飞速发展完善起来得益于其牢牢抓住互联网的优势并加以利用，这推动了传统商业银行不再墨守成规，学会转变传统经营模式，利用互联网技术带来的各种优势，培养互联网思维，改变原有价格和规模竞争的思想，坚持以人为主，以客户为本的思想，开发新型互联网产品来满足不同客户的个性化需求，加快技术创新，建立互联网金融下相适应的银行结构体系，面对社会招揽技术创新型人才，为传统的商业银行注入新鲜的“血液”促进其技术的革新，将技术落实到商业银行的产品的金融服务中。商业银行可以凭借其长期运营中积累资金和技术优势，尝试与互联网企业合作，发行互联网金融下的创新型金融产品和金融服务，更好地满足消费者个性化的需求。在与互联网企业的合作中，认识自己的不足，补齐短板，让自己在经营模式、产品结构等方面均得到改善，在互联网金融时代下，提高自己的市场占有率，与第三方互联网企业实现合作共赢一起进步。（2）经营创新互联网金融时代下，传统的商业银行经营模式已经不能再很好地适应市场。对标国际，今年国外的大型商业银行转型过渡较为成功，银行的经营不再是单一的经营，而是综合各种业务的经营，在互联网时代下，经济是多元的市场需求也是多元的结构，商业银行想要适应市场就必须要实现转型，对于各种不同的客户群体综合经营的优势非常明显，它可以更好地满足市场不同种客户的个性化需求，提供更多种创新型金融产品服务，增强对互联网金融冲击的抵抗能力，综合化经营可以有效地打开市场，扩大市场覆盖面，提高市场占有率，帮助其长尾化发展，帮助银行吸引客户，在互联网金融的浪潮中提升银行的能力。2.市场营销策略（1）产品策略互联网金融的客户群体为中小企业和个人用户居多，这一主要的群体的特征是高学历、年轻化，以前传统的金融产品已经不能够满足其个性化的需求，这就需要银行创新自己的产品和服务来适应社会群里的个性化需求，银行可以开发出创新型货币基金和保险产品等来对冲互联网金融下的新型金融产品带来的冲击，商业银行也可以发行自己的 App 方便客户和银行之间的联系，线上线下均谋求高质量的发展，来实现留住已有客户，吸引潜在客户。如若继续墨守成规不发行新型金融产品和服务，其日后的发展必将受到更大的阻碍。（2）渠道策略借助互联网的发展，加速互联网金融下的渠道建设，在传统的商业银行固有渠道外发展建立新渠道，推出手机银行、电话银行等多种互联网金融类型，利用互联网先进的技术条件，简化业务的便利流程，追求高效快速的业务，与各类互联网企业进行合作，力求在多种互联网终端上实现各类业务的办理，提升银行的服务水平，借此获得客户认可，吸引更多的客户。（3）促销策略促销策略即采取一定的方法促进产品和服务的销售，产品和品牌的推广是促销的重中之重，我国商业银行传统的促销模式结构不合理，与社会大环境的不匹配导致我国商业银行在互联网金融背景下发展缓慢，对此商业银行应运用和互联网思维，采取创新型促销模式，根据银行经营的实际情况扩大促销投入，制定出符合当代客户群体的促销方式，创新促销结构，使其适应互联网金融快速发展的大环境，银行可以向社会招揽创新型人才，寻找营销的重点，充分利用互联网平台，将银行的新型金融产品和服务推销出去被广大社会群体所接受。3.风险控制策略随着互联网普及互联网金融的逐步完善，传统金融1172023 年第 19 期总第 1000 期经济视野产品的地域限制和时间限制被打破，凭借其资源配置高效率，业务流程精简化和资金流动灵活化迅速在我国资本市场上站稳了脚步，在为我们带来巨大的便利的同时互联网金融伴随的还有高风险的问题，如道德风险、操作风险和技术风险等，再次高风险下为了各项金融业务顺利进行银行必须健全与之相适应的风险管理系统，推进我国商业银行的改革顺利平稳进行。首先，要进一步完善互联网金融市场的监管体制，对风险实行全方位、多层次、宽领域的监控，将风险控制在较低的水平，商业银行的经营者要始终有敏锐的危机意识，在银行的日常管生产经营运作中发现潜在的危险，把风险控制放在安全经营的首位，保护银行自身合法权益和银行客户群体的合法权益。其次，要完善金融市场的准入和退市的机制，将入市相关门槛适当提高来降低行业风险，排除低质量用户过多导致的高风险问题，将不符合规定的企业和个人及时清理出金融市场。最后，要严厉金融市场运作规则，在金融市场中的个体都必须服从的行为准则，明确处罚措施，对于扰乱金融市场秩序的企业和个人坚持零容忍，对于扰乱金融市场来实现个人盈利的企业和个人要从重处罚，将整个金融市场的不良风气镇压下去，为商业银行在金融市场中的持续发展保驾护航。四、结语互联网金融是当今时代发展的必然趋势，互联网金融时代的到来对商业银行来说是一把锋利的双刃剑，既是难得的机遇，也是严峻的挑战，对此商业银行应该树立与时俱进的互联网思维，紧抓互联网时代的步伐趋利避害。互联网金融的出现猛烈冲击了商业银行传统的经营运作模式，给商业银行提供了互联网时代下金融机构的新型运作模式，商业银行想要维持自己在我国资本市场中的话语权，就要进行创新性改革，找准互联网金融时代下的自身定位，面向社会广招创新型人才，为新时代下的商业银行注入新鲜的“血液”，制定互联网金融时代下适应市场环境的措施，改变传统经营理念，致力于满足不同客户群体的个性化需求，增加自身市场份额，提升话语权，推动银行业的发展进步，促进国民经济的发展。参考文献：1 周聪.互联网金融对商业银行盈利的影响分析 J.商讯,2020(1):97,105.2 荣祉翔,鄞綿鸿.互联网金融与商业银行的关系 J.财经界(学术版),2020(2):6-7.3 徐争荣,韩星灿.基于 CAPM 模型对互联网金融板块的实证分析 J.中国证券期货,2022(3):58-63.4 李贵州.商业银行互联网金融发展策略研究 J.中国集体经济,2020(10):83-84.基于 SWOT 视域下 露营旅游可持续发展策略研究余一鸣 江西科技师范大学摘 要：在“十四五”旅游业发展规划背景下，露营旅游因政策与市场环境的双重支持，市场规模不减反增，成了时下最流行的旅游方式之一。但国内露营规模迅速野蛮生长之下，导致快速发展的背后存在亟待梳理的诸多问题。为此，从 SWOT 视域下宏观层面进行分析露营旅游在新业态中的优劣势以及威胁与机会，找到露营旅游当下所面临的困境与机遇，并从创新发展模式、规范露营标准制定准入门槛、重视旅游管理类人才培养提出对策建议。关键词：SWOT；可持续发展；露营旅游；策略研究一、导言随着中国新冠疫情优化二十条措施发布，预示着旅游产业将步入一个新阶段。在此背景下，旅游行业将迎来更多发展机遇。随着居民消费能力不断恢复，旅游消费者行为也在发生翻天覆地的变化。据文化和旅游部发布 2021 年度国内旅游数据情况统计显示，2021 年国内旅游总人次 32.46 亿，比上年同期增加 3.67 亿。而我国露营地市场规模从 2014 年 77.1 亿元增至 2020 年168.0 亿元，在新冠疫情下的 2021 年，露营地市场规模不减反增，增长率达 78.0%，市场规模达到 299.0 亿元。故而，露营旅游是后疫情时代下旅游的当红选择之一。随着周边游热度一直处于上升趋势，以休闲旅游为代表的露营微度假变成了时下最流行的新时尚生活方式之一、是最具有潜力的“黄金赛道”，是旅行者逃离喧嚣的城市体验宁静大自然的绝佳旅行方式。但目前，国内露营仍处于野蛮生长的初期阶段，以北上广深为代表的一线城市以及新一线城市露营发展非常迅速，但也出现了一些问题和困境，例如存在各地服务标准不规范、消防、生态等方面的安全隐患、配套设施普遍不足、露营旅游经营模式同质化严重、特色项目匮乏、缺乏基本的户外生活经验及安全意识，为自身埋下安全隐患与露营生态环境保护不到位等问题。因此，探讨当下露营旅游将面临的新问题、新挑战进行对于未来指引露营旅游的健康可持续发展提出策略建议显得尤为重要。