互联网金融背景下的普洱茶供应链金融创新研究.pdf

37在互联网金融背景下，茶行供应链金融体系逐渐得到完善，推动了茶行发展。尽管如此，但实际的茶行供应链金融发展中依然存在诸多不足和问题，均在不同程度上影响了整个茶行的发展，甚至给整个金融行业及社会经济也造成了不利影响。因此，要不断完善茶行供应链、创新对应的茶行供应链金融，以此来推动茶行的健康、可持续发展，最终带动整个社会经济发展1。所以本文以“普洱茶”为例，简单分析了普洱茶供应链金融的发展现状及问题，基于问题分析普洱茶供应链金融的创新模式。一、普洱茶供应链金融发展现状普洱茶产业自 20 世纪 90 年代进入了高速发展状态，经过近 30 年的发展，我国普洱茶的产品质量也得到了大幅度提升，随着认可度越来越高，普洱茶产业对地方经济及社会发展也起到了促进作用。普洱茶供应链金融与其他产业的供应链金融一样，都是在金融业高速发展的背景下产生的，与信息技术及互联网技术有着密切联系，也是互联网时代的产物，同时，需要借助各种信息及互联网技术来推动供应链金融的发展。在互联网金融背景下，普洱茶产业的物流时间越来越短、普洱茶产业供应链信息传输速度也越来越快，这加快了普洱茶产业信息化发展步伐。现阶段，普洱茶产业竞争越来越激烈、人们对普洱茶品质的要求越来越高，普洱茶供应链对现代互联网的依赖性也越来越大2。所以很多中小微型普洱茶企业（包括生产商及经销商等企业）出于对自身经济效益的考虑，会不断降低自身资金风险需求，并在产业链相关企业间运用赊销模式，这虽然能够降低金融风险，但也会降低产业链流动性，增加产业链堵塞或滞留等不良现象的发生率，从而导致资金紧张等问题的发生。互联网金融背景下的供应链金融，能够拓宽普洱茶产业的融资理财渠道，为银行提供全新的业务类型及稳定的新客户渠道等，故能够解决很多供应链金融的发展问题。二、互联网金融背景下普洱茶供应链金融的融资方式及运营模式（一）普洱茶供应链金融的融资方式及内容1.动产质押融资动产质押融资是目前应用最为广泛且风险较小的融资方式，主要面向大型普洱茶生产企业和经销商。其是指在确保企业正常运营的前提下，质押自身拥有且被银行认可的动产，以盘活普洱茶产业资金的融资过程。在质押过程中必须接受相关部门的监管，以保证动产具有还款价值3。2.应收账款融资“应收账款融资”是指在确保企业正常运营的前提下，收稿日期：2023-08-24作者简介：徐艺榕（1997），女，硕士，研究方向：金融。互联网金融背景下的 普洱茶供应链金融创新研究徐艺榕（西双版纳州职业技术学院，云南 景洪 666100）摘要：金融领域在信息网络时代影响下逐渐走向互联网金融发展新道路，并形成了系统性的互联网金融体系。金融与各行业都有着千丝万缕的联系，所以茶叶行业作为推动我国经济发展的主动力之一，其茶行供应链金融也深受金融业的影响。因此，作为从事茶叶行业的工作人员或者经销商，不仅要关注茶叶行业的发展形势，还要关注互联网金融发展情况，并基于互联网金融不断创新茶行供应链金融，以此来提高茶行的竞争力。基于此，笔者以普洱茶为例，分析互联网金融背景下如何创新茶叶供应链金融，希望对茶行发展起到积极的促进作用。关键词：互联网金融；普洱茶；供应链金融；问题分析；创新模式中图分类号：F326.12文献标志码：A文章编号：2096-0808（2023）33-0037-04DOI：10.3969/j.issn.2096-0808.2023.33.005F Financial observationinancial observation商业观察2023 年 11 月下 第 9 卷 第 33 期38财经观察财经观察将企业应收账款作为质押物，获取短期贷款的融资过程。“应收账款融资”是中小微型普洱茶企业最常用的融资方式之一，不仅能够快速解决融资难的问题，还能提高企业资金的流动性，从而防止资金链断裂等问题发生。应收账款融资过程详见图 1。图 1应收账款融资过程3.保兑税仓融资“保兑税仓融资”比较特殊，主要指面向供应链中下游普洱茶企业开展的融资活动，需要生产商、经销商及银行三方共同签署合作协议才能开展，具有很高的权威性及安全性，其风险较小4。同时也会受到很大的约束，因为要接受多方的监管。所以很多中小型普洱茶企业在使用这种融资方式时，需要保证自身固定资产稳定，才能得到其他合作方的持续支持，从而保证资金来源问题。见图。图 2保兑税仓融资过程（二）普洱茶供应链金融的运营模式及内容1.电商平台供应链金融该模式需要依托于“B2B 电子商务平台”，是促进产业稳定发展的关键，不仅能够满足供应链部分环节及运营发展的资金需求，还能形成完善的互联网经营系统及线上供应链，对企业，尤其是中小微型普洱茶企业的信息化及健康化发展都有着积极的促进作用5。典型代表有上海钢联、慧聪网、敦煌网等，普洱茶生产商及经销商都可通过这些电商平台发布自己的产品信息。2.平台交易信息评估供应链金融该模式的主要原理是利用互联网收集企业在电子交易平台上的各种信息，再利用大数据技术、云计算技术等，对收集来的企业交易数据、客户信息、产品信息及市场信息等进行分析和评估，并生成综合评价报告，并根据报告进行风险评估及风险等级划分，制定相应的应对策略。典型代表有阿里、京东等，很多普洱茶产品都可在这些平台上进行线上交易6。3.管理软件供应链金融实质上就是收集企业的应用软件信息，对软件信息进行整理、分析和评估，同时，分析风险、预防风险。该模式与平台交易信息评估供应链金融类似，但不同的是信息来源不同，对信息的分类也不同。典型代表有用友软件、金蝶软件、鼎捷软件等。例如，可通过用友软件分析普洱茶生产成本、运营管理费用等财务数据信息。4.物流拓展供应链金融“物流”在供应链中起到了上下游连接的作用，供应商、经销商及银行之间都需要物流来链接。因此，在互联网金融背景下，物流快递服务已拓展到电子金融服务领域，促进供应链金融发展。典型代表有顺丰、申通等物流公司，通过这些物流公司可以将普洱茶运送到全国各地7。5.传统产业巨头供应链金融在互联网金融的影响下，各大传统产业巨头已意识到协同发展的重要性，为了获得稳定且充足的资金，他们会借助互联网建立信息共享平台，形成具有竞争优势的集团性、垄断性的供应链金融体系。例如，云南省很多大型普洱茶生产企业及经销商联合搭建的信息共享平台，已建立了完善的供应链金融体系。三、互联网金融背景下普洱茶供应链金融存在的问题（一）过度放大核心企业信用，增加信用风险很多银行或投资方都会先调查贷款申请者或被投资方的信用，必要时还会邀请风险评估专家对其进行信用风险评估，以便及时发现信用问题，减少信用风险的发生。但是，在实际的金融活动中，很多银行或投资方都会区别对待大型企业、中型企业及小微型企业，例如，对已经成立几十年的大型普洱茶企业，银行会简化信用审核流程及风险评估流程，甚至低于100 万的贷款都不用审核就直接发放。而对小微型普洱茶企业则是直接拒绝贷款申请，所以小微型普洱茶企业贷款难、融资难一直都是阻碍其发展的主要原因。以上就是过度放大核心企业信用的表现，这会增加信用风险的发生率，例如，大型普洱金融机构（银行）1 合作协议书7 汇票8 或有回购仓储监管方银行融资企业上游供应链2 购销合同3 委托6 保证金5 发货4 受托中小企业（融资企业、上游企业）核心企业（下游企业）（1）交易（2）发出应收账款单据（3）质 押 单 据（4）付 款 承 诺（5）信 用 贷 款（6）购买原材料（7）收款（8）支 付 账 款（9）注 销 合 同39茶企业极个别高层管理者会利用企业信用为个人贷款等8。（二）金融机构类型单一，难以满足多样化金融服务需求在互联网金融背景下，我国金融机构数量急剧增加，推动了我国金融行业发展。金融机构也出现了类型单一的问题，例如，银行、国家控股金融机构的数量远多于中小型和地域型金融机构的数量，而且很多地区的金融业都被银行垄断，这种单一的金融机构类型很难满足互联网金融背景下，多样化的金融服务需求。例如，很多银行只向中大型普洱茶企业提供资金支持和抵质押物融资服务，不向小微型普洱茶企业提供这些金融服务9。即使在国家政策要求必须尽量给予小微型普洱茶企业资金支持的情况下，银行也会设置各种限制，如全面审核企业的各类凭证、日常业务、专业范畴及信用等级等，很多小微型普洱茶企业在信用等级上是无法满足银行要求的，导致能够顺利获得银行资金支持的小微型普洱茶企业非常少。（三）风险范围大，缺乏有效监督在互联网金融背景下，各种信息技术及网络技术被应用于金融领域中，所以普洱茶供应链金融也需要融合各种信息技术及网络技术，以实现供应链金融的创新。但信息及网络技术的应用会增加普洱茶供应链数据信息方面的风险，例如，机密性普洱茶生产工艺信息、普洱茶线上供应商及消费者的机密信息等，都可能会被不法分子盗取，也可能会因为信息网络的开放性及便捷性将重要的数据信息泄露出去，这些信息安全问题都会扩大普洱茶产业供应链金融风险10。此外，很多普洱茶生产企业及经销商并没有结合国家相关规定建立完善的监督机制，这增加了各种风险的发生率，如融资过程没有审核双方的资历及信用等级等。四、互联网金融背景下普洱茶供应链的创新模式随着互联网时代的到来，普洱茶产业逐渐与其他行业融合，以便找到最持久的发展道路。普洱茶产业与互联网金融的融合是实现持续性及健康化发展的主要路径，基于互联网金融的普洱茶供应链金融能够解决近几年普洱茶企业资金短缺、产业金融风险大等问题，需要不断创新普洱茶供应链金融，有效的创新模式有以下四个。（一）融资激励模式发挥普洱茶产业中的核心企业引领作用，激励核心企业加大对中小微型普洱茶企业的投资力度，带领中小微型普洱茶企业积极与金融机构形成联盟，为中小微型普洱茶企业提供更为稳定的资金支持及融资渠道，从而提高中小微型普洱茶企业的可持续发展水平。同时，适当降低对中小微型普洱茶企业的贷款审核要求，并帮助他们制定不同的融资利率或融资方案，提高整个普洱茶产业的竞争力。（二）支付激励模式注重支付激励，通过提前支付、预支付普洱茶原料收购资金等方式，激励上游普洱茶原料生产商提升茶叶初制的资金投入，确保普洱茶产品原料充足。鼓励普洱茶企业与各大电商交易平台合作，并引进先进的电子支付系统，实现跨界支付、跨平台支付。完善合约、加强支付风险评估，确保提前支付及预支付的资金安全，为普洱茶生产商提供资金保障，激励其提升普洱茶原料产品质量11。（三）信用激励模式采用赋予借款企业购买信用的方式，代替原有现金借贷的方式，推动普洱茶企业可持续发展。例如，以普洱茶产品质量安全为信用借贷的模式，这不仅能够解决普洱茶产业融资难的问题，还能够促进普洱茶产业可持续发展。因为该模式下普洱茶生产无需加入各种配合剂，这在很大程度上确保了普洱茶产品的质量安全，减少了因为过度使用化肥和农药等造成的食品安全问题。此外，要奖励信用良好的茶农，以此激励茶农提高原料品质。（四）“商品预售+交易系统/电商交易”模式普洱茶供应链由普洱茶商品供应商、经销商、电商交易平台及物流平台组成，这意味着在普洱茶供应链金融活动中，不仅会涉及普洱茶预售及线上交易，还涉及物流、信息传递、数据管理及仓储等方面的工作，这些工作都依托于互联网。所以可借助“商品预售+交易系统/电商交易”的融资方案来创新普洱茶供应链金融，突破普洱茶供应链金融仅依靠商业银行业务创新的范畴，与能够集提供商务服务和资金服务为一体的供应链综合中介公司合作，解决供应商的现金流问题，并降低市场风险及资金压力12。“商品预售+交易系统/电商交易”模式的操作原理在于，由具有很强经济实力的项目公司，自发组织茶叶、经销商、客户及茶交易中心，通过互联网搭建茶交易中心交易系统，完善交易系统的金融服务功能、风险及管理评估功能、普洱茶交易服务功能等，以创新普洱茶供应链金融模式，促进普洱茶供应链金融信息化及数字化发展14。“商品预售+交易系统/电商交易”的业务流程如下。a.签订贸易协议，严格审查供应商资质和信用（包括交易及信用记录等）；b.审查经销商资格和信用，综合评估经销商的销售及回款能力等；c.项目公司要发挥自己的中介作用，按照规定及要求开展订购工作；d.结合订购要求进行预售；F Financial observationinancial observation商业观察2023 年 11 月下 第 9 卷 第 33 期40财经观察财经观察e.茶企生产产品；f.客户预购；g.交易平台监督供应商流水。五、结语互联网金融是信息网络时代的产物，是金融业与互联网融合发展的结果，对各行业金融发展及社会经济发展都有着不可代替的作用，所以茶行作为我国社会经济体系的重要组成部分，也受到了互联网金融的影响。“供应链”是每个行业发展的决定因素，供应链越完善则行业发展状态就越好，反之则会阻碍行业发展，所以茶行，尤其是具有代表性的普洱茶，在发展过程中也非常重视供应链金融13。但实际的普洱茶供应链中存在很多问题，尤其是供应链金融方面的问题，如果不采取有效措施解决这些问题，不仅会影响普洱茶行业的发展，还会影响整个社会经济的发展。而创新普洱茶供应链金融能够有效解决上述问题，并促进普洱茶行业与互联网金融的协同发展，这对普洱茶行业健康化、持久性及信息化发展是非常有利的。因此，本文基于对普洱茶供应链金融发展现状及问题的了解，从融资激励、支付激励、信用激励等方面分析了普洱茶供应链金融创新模式14。参考文献：1 张伟.关于普洱茶供应链金融创新的思考 J.农村经济与科技，2020，31（24）：114-115.2 柴蓉蓉.对普洱茶供应链金融创新的思考 J.时代金融，2022（11）：90-92.3 陈志芳，周扬.普洱茶供应链金融创新的思考 J.中国集体经济，2020（16）：73-75.4 华衍伟.区块链技术情境下的普洱茶供应链契约协调研究 D.昆明：云南财经大学，2021.5 ZHOU Qi，CHEN Xiangfeng，LI Shuting.Innovative financial approach for agricultural sustainability：A case study of Alibaba J/OL.Sustainability，2018，10（3）：891.2023-07-25.https：/doi.org/10.3390/su10030891.6 伍雪媚.“互联网+”背景下云南省普洱茶电子商务发展浅析 J.财讯，2018（12）：113-114.7 普洱市质量技术监督综合检测中心.普洱茶品质区块链追溯平台 J.云南科技管理，2022，35（4）：86.8 李海波.“普洱古府”核心景观与“普洱古茶”核心产业融合催生产业首站效应研究 J.中国市场，2020（13）：64-66.9 杜国楹.金融or消费，两种普洱茶的关系和发展 J.普洱，2020（3）：100-101.10 唐明伟，段敏泉，郝芸.“金叶子”托起脱贫致富梦农业银行普洱分行支持茶产业发展侧记 J.时代金融，2020（34）：16-17.11JIA Fu，ZHANG Tianyu，CHEN Lujie.Sustainable supply chain finance：Towards a research agenda J/OL.Journal of Cleaner Production，2020，243.2023-07-25.https：/doi.org/10.1016/j.jclepro.2019.118680.12 何天辰，陈杰，邓彬，等.绿色金融推动产业转型升级研究以云南省普洱市为例 J.现代商业，2023（3）：52-55.13 李坤凝.普洱茶的来龙去脉 J.收藏投资导刊，2019（1）：78-83.14 谢志刚.当普洱茶遇到“茶联网”J.上海保险，2019（1）：42-45.Research on the Financial Innovation of Puer Tea Supply Chain Under the Background of Internet FinanceXU Yirong(Xishuangbanna Vocational and Technical College,Jinghong 666100,China)Abstract:Under the influence of the information network era,the financial field is gradually moving towards a new road of internet finance development,and a systematic internet finance system has been formed.Finance and various industries are inextricably related,and the tea industry is one of the main driving forces to promote Chinas economic development.Its tea supply chain finance is also deeply affected by the financial industry.Therefore,as a staff or distributor engaged in the tea industry,they should not only pay attention to the development of the tea industry,but also pay attention to the development of internet finance and constantly innovate the supply chain finance of the tea industry based on internet finance,so as to improve the competitiveness of the tea industry.Based on this,the author takes Puer tea as an example to analyze how to innovate tea supply chain finance under the background of internet finance,hoping to play a positive role in promoting the development of tea industry.Key words:internet finance;Puer tea;supply chain finance;problem analysis;innovation mode