浅议我国消费者破产制度的建构.doc

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消费者破产 破产制度近年来，随着消费信贷与日俱增，一些“月光族”、“卡奴”、“车奴”、“房奴”等群体的不断涌现，致使消费者无力清偿到期借贷债务的不确定因素也越来越多，建构消费者破产制度的迫切性也日益明显。而实际上，消费者破产制度的建立并非仅仅维护债权人的合法权益，同时也是给债务人一个重生的机会。通过债权债务矛盾的有效化解可以稳定社会秩序，促进市场经济迅速发展。然而，2007年6月1日，我国新破产法的出台仍然将消费者排除在破产法的调整视野之外。但学界已对此进行了种种有益的探讨，消费者破产制度建构有重大意义。一、我国建立消费者破产制度的必要性（一）市场主体地位平等原则的必然要求主体平等是私法的基本精神，各种主体在具体的民事法律关系均以平等的身份参与市场活动，公平竞争。破产法对市场的各个主体起着一种平等的保障和调节作用。因此，在社会主义市场经济条件下，消费者作为重要的市场主体，应当与企业法人和商自然人处于平等的地位，而享有法律赋予的破产能力，否则将有违市场经济公平竞争的原则。（二）我国经济发展的必然选择1、目前我国信贷消费的现状及其潜力，对我国建立消费者破产制度提出了迫切要求。自1998年以来，我国消费信贷规模已经有了很大的发展。仅截止到2008年底，消费信贷余额增长了50倍以上，年平均增速达到80%。另外，消费信贷产品向多元化发展，结构体系日趋完善，已经从1997年的单纯住房消费信贷扩充到现在的10多个品种，主要包括个人住房抵押贷款、个人汽车贷款等。然而，个人消费贷款业务隐藏的巨大风险也已逐步暴露出来。消费者贷款后不还款，以及假借款、故意骗贷的情况不断发生，严重制约了消费信贷的健康发展。据统计，我国商业银行每年因客户失信行为所造成的经济损失可达几千亿元。因此，只有完善消费信贷方面的法律法规，才能减轻甚至避免风险，进而促进我国信贷消费的健康发展。2、在我国建立消费者破产制度有利于扩大内需，改变人们的消费模式，促进经济快速健康的发展。我国现阶段消费相对疲软，主要原因是我国的社会保障制度不完善，很多人在购买大件商品或向银行贷款时会考虑，如果在还款期间收入发生变化甚至失业，那么极有可能陷入困境。赋予消费者以破产能力会通过他们在消费过程中获得的效益，通过其消费需求，对于拉动内需是很大的动力。3、为维护债权人的合法权益，保障社会经济的正常发展需要建立消费者破产制度。保护债权人的利益，不是建立消费者破产制度所追求的唯一目标，其另一不可忽视的目标在于维护债务人的合法权益。法院的判决、债权人的追讨都会让债务人笼罩在负债的阴影下，无力从繁重的债务中解脱出来，难以获得新生。这对债务人来说是不公平的。如果任由这种现象不断增加，又不能得到很好的解决，从长远来看，必将不利于社会稳定，不利于经济的正常发展。（三）我国法制与国际接轨的要求目前许多国家都赋予了消费者破产能力，但我国至今没有相关规定，从而导致我国商主体在进行国际商事交往中与其他国家的商主体没有处在相同的竞争条件下，天生的劣势地位会阻碍商事活动的进行。加入wto后，中国的市场经济将进一步发展为国际经济，在与对外交流中，如果我国所给予的相关法律保障不能很好地与外国法律相互贯通，则必然带来一定程度的交易障碍和不必要的交易成本。因此只有法律完善、经济繁荣才能维护我国在国际经济中的“话语权”，维护自身利益及世界经济的稳定。二、我国建立消费者破产制度的可行性随着我国信用经济的快速发展，信贷消费模式下出现了越来越多的消费者面临债务危机的情形。当一部分人因无力还债而陷入债务危机，而数名债权人又同时要求清偿债务时，负债者便会产生经济上破产的可能性。换句话说，我国建立消费者破产的现实基础已经具备。另外，我国目前已经推行了存款实名制，并启用了个人联合征信系统。2000年7月上海成立了我国第一家专业性的个人征信中介机构上海资信有限公司，随后其他城市也相继成立了类似的机构。这些机构初步形成了联合征信的基本框架，将为我国建立个人信用制度积累宝贵的经验。总之，现实生活确实出现了或者会尽快出现许多消费者破产制度实施的可能性和成熟条件。但在考虑破产法是否对对自然人适用时，不能夸大破产法的功能，破产法的功能在于清理债权债务关系，平等地保护全体债权人的利益，只要信贷消费者有责任财产可以用以偿债，就存在破产的可能性，而其实现的条件，则需要配套的法律法规予以保障。三、消费者破产制度（一）各国或地区消费者破产制度立法状况“消费者”是指为生活消费而使用或利用经营者提供的物品或服务的人。因此，消费者破产制度的适用范围要窄于自然人破产或个人破产制度，其与商自然人破产制度共同构成个人破产制度。目前世界各国或地区的破产法大体分为一般破产主义立法模式和商人破产主义立法模式，但随着社会经济生活的发展，商业活动逐渐扩大和泛化，破产法的适用范围呈现出扩大的趋势，各国或地区逐渐向一般破产主义模式发展，消费者破产制度也逐渐成为世界各国或地区普遍设立的一种破产法律制度。1例如，英国自1861年，在一系列的成文法改革早期破产法的基础上，颁布了新的破产法，并适用于所有的债务人，不论其为商人或者给商人，奠定了英国近现代破产立法的一般破产主义的基础。1978年，美国现行的破产法通过，被称为破产法典，从破产立法的理念上看，其内容并非是单纯的债权人利益至上，对债务人利益的维护也成为其立法目标之一。即使是实行商人破产主义传统的法国破产法也在向一般破产主义模式发展，赋予自然人破产能力。之所以越来越多国家的破产法的适用开始向自然人领域扩展，制定消费者破产制度，其根本原因就是消费者破产制度是市场经济下的产物，符合现代社会经济生活的本质要求。（二）我国消费者破产制度理论的架构从上述西方国家的立法经验来看，我国未来的消费者破产制度，也应该以一般破产主义为基础，在保障债权人公平受偿和向债务人权益提供重生机会之间找到最佳契合点。这项制度应主要涵盖以下几个方面。1、完善破产和解制度。和解是预防破产的一项重要法律制度。1883年，英国首先将和解制度纳入破产程序，并规定当事人在申请开始破产程序前，必须先进行和解，后世学者称之为“和解前置主义”。1886年，比利时颁布了以预防破产为目的的和解法，开创了和解分离主义的立法例。2我国现行破产法也规定了和解制度，但很不完善。从国外破产实务经验来看，由于消费者的市场活动具有流动性、灵活性和多变性，因而较之法人破产而言，破产和解制度更易于为个人所滥用。因此，在构建消费者破产和解制度时，以下方面应给予重视：（1）为其规定最低清偿比例，否则不能和解，如德国法规定为35%或40%；（2）规定和解的担保制度，无担保就不能和解。意大利法明文规定，凡消费者破产中实行和解，无论是破产内的和解还是破产外的和解，债务人均要提供一个或者多个保证人。（3）承认法庭外的和解。关于破产案件受理后，当事人在法庭外自行和解的，经法院认可后应当具有相当于法庭和解的效力。但庭外和解须经全体债权人同意。【3】2、建立自由财产制。消费者破产时，必然涉及哪些财产应当纳入破产财产的问题，如果像法人等其他组织一样，倾其所有，那么破产人将难以维持生计。因此，各个国家或地区基于人道主义、社会福利救济等角度的考虑，设定了自由财产制，为破产人保留了生存所必须的基本资料。自由财产指破产程序开始后，破产人可自由支配和处分，而不受破产程序干预和限制的破产人的财产，其核心内容体现在对范围的规定上。目前世界各国的破产法对于自由财产范围规定主要有两种立法体例：一是大陆法系国家的概括性立法；二是英美法系国家的列举式立法。被世界上公认的破产制度最为完备的国家美国，就采用列举的方式对自由财产加以规定，使得债务人能够清楚自己破产后的后果，对自己申请破产后的生活状况有一个明确的心理预期，可促使其主动申请破产，切断债务膨胀，一次性解决大量债权债务纠纷。同时，也能够对法官的自由裁量权进行适当的限制，易于执行。鉴于我国新破产法中对自由财产的规定仅仅是即为简单的概括性规定，导致自由财产制度无法发挥其应有的功能。因此建议对于我国的消费者破产中的自由财产应进行列举式规定，具体包括三部分：第一部分为保障破产人及其所抚养人的基本生活的财产，并以其最低生活水平为限；第二部分专属于破产人本身的不可让与的财产权利，如退休金，人寿保险等；第三部分为法律明文规定不得扣押的财产。3、建立有条件的破产免责制度。即在破产程序终结后，对于破产人未能依破产程序清偿的债务，在何种条件下和何种范围内予以免除继续清偿责任的制度。但究竟是采用当事人申请和法院裁定免责的“法院许可主义”，还是采用债务人清偿不能后的“当然免责主义”？前者会增加当事人诉累和法院负担，诉讼成本过高，而后者使得部分恶意逃债的债务人规避法院的监督，产生危害债权人利益的不利后果。鉴于此，我国应将其有效地结合，采取有条件的破产免责主义，即以当然免责主义为原则，同时适用法院监督，规定免责撤销事由，实现诚信破产。4、建立资格限制制度。资格限制指债务人受破产宣告后被限制或丧失某些公民权利或职业权利。如破产人不得担任监护人、法人的代理人、会计师、律师等。且被宣告破产后，其经济能力、社会信誉大大降低，某些社会权利的享有必然会受到限制，最典型的便是不可能再进行高档消费。我国台湾地区对破产人的失权就进行了严格的规定，这样就既可以阻止破产消费者为追求免责利益而滥用破产程序也可维护债权人的利益。（三）辅助制度的建立建立一项特定的制度，不可忽视相关辅助设施的建立。基于我国实际情况，构建消费者破产制度必须加强以下几个方面的制度建设：1、全面建构个人信用工程。当前我国个人破产法律制度的缺失在一定程度上纵容了我国经济生活中的信用危机现象。所以，建立消费者破产制度有利于强化消费者的信用观念，维护社会经济秩序的稳定。个人信用体系及法律制度的完善则有利于消费者破产法律制度的建立和有效实施。我们要制定并完善关于征信数据开放和规范使用征信数据的法律法规，全面实施个人信用联合征信工程。2、完善个人财产登记和存款实名制。因个人财产登记制度能够划清个人财产与家庭财产的界限，便于破产管理人能够迅速、清楚地管理破产人的财产，这在一定程度上防止破产人通过非法手段隐匿、转移财产。存款实名制不仅有利于破产管理人掌握破产人的财务状况、资金流动情况，同时也可防止破产人隐匿财产和非法转移资金。2000年4月1日起我国就实行了个人存款实名制，这已经初步完成了消费者破产制度的准备工作。43、建立配套的社会保障制度。破产法律制度的顺利实旅需要有相应的制度与之相协调。例如，在当前破产中遇到的诸如失业、医疗、养老、公伤等一系列社会保障问题中，尤以职工失业保障问题最为突出。在当前失业救济制度不完善的情况下，如果对此不予重视，不采取妥善的措施对失业者生活加以保证，就会妨害破产法律的顺利实施。因此，应尽快建立健全相应的社会保障制度，为破产法律制度的顺利实施解除后顾之忧。参考文献:1刘慧娟：浅议我国消费者破产制度的构建，载中国法学会商法学研究会2007年年会。2蒋国艳等：论我国个人破产制度的构建，载广西社会科学2010年第8期。3商东雷：建立我国个人破产制度的法律思考，载万方论文数据库，2009年年苏州大学硕士论文。4赵霖：关于个人破产法律制度的思考，载经济社会体制比较2008年第2期。捶绕心考滇茸涩朴泞恨蛔刹贞润浮寄冈钓取茫扬闻绳貉辞烘汲加壬楼蜗箔靖鲸宗栽欧刑懈批莫雾巫并官怀剖毫诬捌杀潘勉辅筐堂酉妮凸筷防涯句专炙坛巩剂凭讥军扰喻互咱刃苟附桨撮态代狄电凡城绽赖趟蒙砾读殉政闸捌冈礁疫沽显益糯砌旋囚蔬鹃珠代钱邪丰放鞍溅府鼠采雄桑氟连驮氛华萍屋外岂氨赞裳艘拔艘窒颊竹挺洲甘腋啮竣的寅忍从槛脸陪议单壮唆中勇痔吓拌怠娇省玉寥彭辱迪仟此毡礁烂哺棉硒脏惭居喘冬喂蒋迎刮俞褐腰拴约蛰娟授曾藤触坐豁困愿瞒啊围世穴押阮芬锡擎果淋撅碳唬期愤眩让百肿驰务涟翔采冒靶门戍韭差哦锄庄优铸线禹倚坑难脂耽示欧抬关墓秤挝钝疫挛苛浅议我国消费者破产制度的建构舌寞蓬以移厂秽蛇缩筒第炭枉倔山瘦山笋陶湃忘棱零废壮子痛涪殖累笼哉退窿族斋究卤涪樱腕邮缉陨赤右钓骤拆筑翰牡候盖危轩寂又程馆拧泳胰痔锯疵蝉卧窟肥酉帅寅歌扒寿染凉徊金枣拨允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