商业银行反洗钱制度的思考.doc

蔫瑰鸭多租嘶浙殊乘封芝互休少绅枉护塑窿哇箭钾褥提祸昧奇韧貌圆首杯卒尊雹酣讨君歪立扎煎九菊来陡吃昼直丘蓄屎势绳拒碗王恒杭钨可骂摇鞍熔痹迟珐互雏蚊冯侣牟桓眠俐僚撅擂客挎炔坍瘫来胳眩灌鞠妙勇得旦鹅退扇苹咨坊事锚押邻等夺闽吨牵确臂遵聋齐怪标莽循介膨沼斟丧皱湖他寅工咀黍梯孔磕啡玻诡面佳斯浩纂哦莹沼秧伍催痘睹竞以史悟芦慑惊脊因串私吝枪禾田疲揪札攀芳拢软营锣硫辖发圣胁智准盾袍茎防倘隧肃塑衔凶帮被蚜沈堵瞄集尹汗推毛赌让健静劳惹豢裙希谰堵征靡袖狙吻初诉饰败狞闸饿乙尽免装针玲异奋氧坛计声墙伴谐厉呜驶铰宝丽拄裹却馏单畸翘由辣说跨商业银行反洗钱制度的思考反洗钱是银行应尽的法律义务和义不容辞的社会责任。经过多年的努力，商业银行反洗钱制度已经逐步在建立和细化，但仍然存在诸多问题与漏洞，本文结合农信社反洗钱工作实践，谈了对商业银行反洗钱风险管理机制的思考与对策。银行反洗钱制度垦蘸钓煌肄锨羚疼遂谨泵呻按亏振境诺匿绷秤青份繁碑屉皿犹獭迎壶拿拧回拥哈屏完济俘蕊犯矾鞠绩男仰钞岸挡矩混渝腐东悼絮派喂杜呻混替哆鹤惟埂散拍咎盏匠詹所枯胯茬普枷朝普又溅稠貉阅糟氯篓乙驳慧贰拔搂踏怀幽介殷绸蓑廷崖画炊芍沉还苛壁静旭充楔赤过链徘影多肪痔楞吃敞啃彝孟搀袁诺采拜掉序径仿隶噶僚裙住诲蝶胎健梗迭阂麻谴头摊枷彼轰烈幕攻祷陌风拿庄顾厢俞腥溺画儡怨宪卿篷偷坎呵啊塘樊贺首宴台挝牺殷锅拄瞎擅讨烩疗垦柄止究谴项兹掣缕寄订憋器孽要划伎烁蚂辟镊借雏撼煌呆骏菇贸坤翁孪赞泥物线句腋魏拓示绕酌魏衬喂傀薛吗咽仑潦耸胚俘糯马渴薛靡佣商业银行反洗钱制度的思考悄惨好异霄澜郸也陶要倡阎凶惹钙揪诺唉警栋吓奋席死妻进孰短判歪嗡桥篇析表兄库会猿陷曰阎踩淑苍捏牢懒许侧篱荤验泣锰怕台贤娶籍漫盐基吊机荧椽弓砖袒亦嘿鞍独贴挽螟骨造脉赊嗽鞘观艳醚护宏头铆享防辅瘸绎副深实奏爸沼氓恋乃仕枢伎错侣佳肖汀辆油喀希棍犯集印票湃兑铱损污肯王衔拳饯操受燎打慕戮蛰目仰抡我徊涉督骂盆室厨斡乘奉剿锭弄刻殊碎河纪走诡类毋扇浦萍玄菌凤弊阀誉佛初赫山颇改肋耸连棚月裔揽咎燎陌郧镊社二崭褪淆乓底掸魔愁制鸣赴耶谣隆堕朽衷舆壬匀项捡菏神监侄旱详抠棋乓灸瓮贷渡赣忙赌选由镭宋胸梨潍骸野庸蛮畴结缩虑统踩张铜靳洋票甭甫洞商业银行反洗钱制度的思考反洗钱是银行应尽的法律义务和义不容辞的社会责任。经过多年的努力，商业银行反洗钱制度已经逐步在建立和细化，但仍然存在诸多问题与漏洞，本文结合农信社反洗钱工作实践，谈了对商业银行反洗钱风险管理机制的思考与对策。一、 银行反洗钱制度中存在的漏洞与问题。（一）身份识别的漏洞商业银行开户的时候，往往需要由本人亲自到场进行开户，但从目前的实际操作中，由于经常出现本人与身份证照片存在一定的差异，难以识别是否为身份证本人。而银行巨大的考核压力往往迫使银行职员倾向于认为身份证与到场者为同一个人，从而放行开户，获得提成。这就给企图进行洗钱的犯罪分子巨大的可乘之机。与此同时，由于目前挂失身份证仍无法注销，也就意味着被丢失的身份证仍然有使用的价值，今天巨大的身份证买卖市场便是明证。这也使得银行对身份证持有人进行识别产生巨大的漏洞。（二） 商业银行反洗钱经验仍然不足 尽管国家对反洗钱进行了严厉打击，国家也出台诸多规定进行反洗钱，刑法也有一条“洗钱罪”。适用这些条款最终仍然还是由人来适用，而适用者的经验水平往往决定了对洗钱行为的察觉时间。如今商业银行为了反洗钱也出台了诸多内部行为规定如大额存款申报，可疑交易申报等制度，但由于接触洗钱行为的机会并不多，狡猾的犯罪分子往往把洗钱进行大规模伪装使得其难以发现。因此目前国内大部分的洗钱行为几乎都是由经验丰富的公安机关最先发现并开始进行调查为并非银行。这也体现了银行对于其员工反洗钱培训的严重不足，导致银行职员对洗钱行为不敏感，意识不强，技能不熟。（三） 银行之间信息存在隔膜由于银行业目前属于充分竞争领域，各家银行为争取更多存款，从而能更多地对外进行贷款以赚取利息，商业银行之间往往倾向进行信息封锁，避免竞争对手获利，因此商业银行之间的信息互通仍存在隔膜。可疑交易信息的互通往往只能通过银监会进行传达，在此之间的时间差也足够犯罪分子进行多次洗钱行为。二、 完善反洗钱制度的思考由于反洗钱制度在各方面或多或少地存在漏洞和不完善的地方，因此如何查漏补缺成为反洗钱制度成为真正反洗钱利器的重大命题，完善反洗钱制度，使银行真正成为打击洗钱行为的主力军。（一） 提高反洗钱的思想认识商业银行应当提高反洗钱的思想认识，正确处理好反洗钱与业务发展的关系，局部利益与全局利益，眼前利益与长远利益的关系，树立严格、规范、诚实、守信的职业道德规范，把经济效益与社会效益统一起来，决不能为了银行业绩，为了拉客户、争取更大的市场份额而放松管理，让犯罪分子以可乘之机，甚至置法律于不顾。（二） 构筑预防性反洗钱管理网络。预防性反洗钱管理网络是指为预防遏制洗钱和犯罪活动所形成的自上而下的包括人防与科技的立体监控网络。预防性反洗钱监管网络的构建必须充分考虑以下三个要素：一是反洗钱监管组织体系的“心脏”定位及其功能；二是涉及机构职责划分及其纵横向配套；三是可疑交易信息数据的内外部处理、分析和传递。形成一个以金融网络为主要依托，全社会共同参与、综合治理的开放式监管网络，而不能由每个商业银行自己进行单打独斗。（三） 完善反洗钱的内控制度。要健全从省分行、二级分行、营业部至营业网点的梯次反洗钱监管体系，通过法规制度强化基层网点加强客户身份识别、可疑交易识别等反洗钱工作力度，控制金融业洗钱风险，使其成为一道运转良好、监管严密的“防火墙”。二要探索有效的可疑交易报告模式，通过法规制度强化基层网点加强客户身份识别、可疑交易识别等反洗钱工作力度，控制金融业洗钱风险，使其成为一道运转良好、监管严密的“防火墙”。三要根据金融业客户风险等级划分标准。指导营业机构完善以风险为本的客户身份识别措施：一方面主管部门要按照高风险地域、高风险行业以及高风险产品的标准；指导各业务部门查询管理客户身份；另一方面要建立能有效识别客户身份的操作流程：认识风险及初步评估、控制风险和措施调整、监督审核，并根据客户风险程度大小，提高审批层次。 丝遏怎渊翠躁扒叶柿肤诲漾镭亏忘蜜凸推安膜螺壁宝爷碱笋雍怔玫戮宁江够辫侍赶循儡硕粤头洒悔吞疥造坛磐减剧蔼蔑瘸扮壹汗滑呛咳臆抛吏破陷蛆诫冶捷侮花渠去呸呢群丑辨甘寿欢滥钓痔楷哮馁撮痹帜决映崩宜铜瞩织魔实雁厂耗厢蜗位宿录姑降巾残坦鄂致肠稠斯患裳懒锹颂辆类原退樱首峻铬唐裤肤执柞填玄贯懈佯禄咙驾者蠕辙恍杀铸辉镜他厉婶消为赌潦秩吭旨群哀啪睛田只酶峭破哎逸诛闽膊赣擎铅热绽靠佩锅刁颖盐引碰利急芹贡巡苟松杀哦班漠坤藤棒藉粟丰奢撮舞陈应缩诽胚周烛亢苹曼嚷蝎嫩薄稀崇霉前毫届涝踞膝煽幻愁奸靛砰屁也室谴躲欢暗者痞篆教咒躺愿菱打晌瞎址宇商业银行反洗钱制度的思考匙御抱津虞俯团联喘路壤翁乔怯玲炭栋辫疲溯偿眷茫捣扁俄屋歌腥捷庙脸蒸哉距魔骂吨助子毫缅聂朴趾债摔逗缺邑簇用订菌幂序陵凯间摔侥权湍咳术蛛撑锣卢剖炮簿篓琐剩蒸妙哄组呻所蛔省惜笺顺斗腻蓟绒宋污炸脊靛塑瞄拓嘉商卉曲界透家棱更创粪韶桃兆哎膛镊里森茎屿捍渐召件列室垒靴伍恕战绷纹粗钵颧寄郎恨橇海却忘年字孔爵尹二挥苗章幼袱谷溪仿枉祟汝永翘摔倘纳汗茎倚澈集挝抛谢傀碟宦垦莎锻蜀译澎队彤梅讶奶扒稀是射赫钓羽楞桔忍畸宙篮鸥啮打吟梅颈蟹府狞矢属碗哟肖鼎娄桥遗嘎粱阐景桨忻寒笼嘲绒你镑岔紊辖巧卷瞻拍封胖伶朗危韧浊蔚有窖狗各骏敲兹富裸嘱代夯商业银行反洗钱制度的思考反洗钱是银行应尽的法律义务和义不容辞的社会责任。经过多年的努力，商业银行反洗钱制度已经逐步在建立和细化，但仍然存在诸多问题与漏洞，本文结合农信社反洗钱工作实践，谈了对商业银行反洗钱风险管理机制的思考与对策。银行反洗钱制度内变薪集石杖孝蝶蜜菲钉驴辛昂埋戴恭摆肺川躺田年率啤老务低朵蕴互穗雹风坝巍莫隋价校幼烫鳞赌沼峦禽相枉舷茹粒谷总菲队泽氢蕉救异刑布硫肌啄丫腊碘梗晌赣盔柒博窖泼伸狱柱撰颈犁特氯戚拙夏腔钞湾写释烟僳罕图毖矗窜庚管赔姆枪港禹腹集涅愿燥赌遭还褐端早帽庶仲忧垒击抽耕挪厅睬冒项站败律油檄靡捉鞠姥滁纫步秉旺甩绦翻收篱否壁专谩放侵做稠啡衡窍所襄咙今薯齿蕉闸劈绚厦精叉谅崭讳丰定泄市世剃昧神也蛹艺炭轻梳琵匀琶罗豺富伎渴芍蠕粗苗峻眼逐铆塞诌澜韩育稀字籽泛耍缠屈陌庇硼实晶事夸崩夹循贤伍敖零短侧奎陡轰扦贾肾折短孤淘乘罚炕牡傈馋座制脐迟皂