1.贷前审查制度.doc

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融资租赁公司
租赁业务贷前审查制度

1 目的：
1.1 规范融资租赁业务贷前审查操作程序。
1.2 防范融资租赁业务运营风险。
1.3 提高资产质量、优化业务流程、强化服务质量。
2 范围
适用于融资租赁公司各分公司接受各事业部融资业务申请，根 据公司规定对客户进行家访、调查，撰写资信调查报告并提交风控委评审，与承租人签订融资租赁合同等。
3 职责
3.1 各事业部负责受理客户融资租赁业务申请，调查客户基本情况，收集客户资料。
3.2 融资租赁公司各分公司客户经理负责调查客户的基本情况，核实客户资料真实性，评估客户的资信状况及经营能力，按照公司业务政策确定融资租赁方案，签订融资租赁合同。
4 内容和要求
4.1 贷前审查流程

流程
说 明
责任人
融资业务申请
事业部（代理商）与客户签订融资租赁业务申请表，并将申请表扫描OA至对应融资租赁分公司（工起录入信息系统）
事业部、代理商
受理拒绝业务分配
综合管理员查询客户银行征信系统，报分公司经理同意，如客户资信状
况较差，分公司经理有权拒绝操作
分公司经理
客户经理
接受任务
分公司经理接受业务，1个工作日内在系统中对业务进行分配，并以电话或短信形式告知相应客户经理进行操作
客户经理当日与客户、业务员联系，确定具体访谈、调查日期
分公司经理、客户经理
客户经理访谈、签约
客户经理准备资料，2个工作日内对客户进行家访、调查、签订融资合 同（距离300公里以上的3个工作日内完成）
客户经理
报告评审
调查完成当日，客户经理撰写资信调查报告，提交风控委评审
客户经理
评审结果

1、 评审通过、签约，移交操作部门；
2、 存有问题，补充调查及说明；
3、 不予通过，评审结案

风控委

4.2 业务申请受理注意事项
4.2.1分公司经理对拒绝接收的业务申请必须在回复中注明原因，模板如下：⑴ 该业务重复申请（注明已受理时间、业务员名称、客户经理名称）；⑵ 该业务录入错误（将错误原因进 行标注，如客户名称为事业部业务员名称等）；⑶.该业务已实际操作（注明具体操作时间、客户经理、客户经理联系电话、目前结果等）；⑷.该客户不符合融资条件（如：拒不办理抵押、欠款非常严重等）等。要求：拒绝原因要求详尽、全面，注意用语规范、委婉、柔和。
4.2.2分公司经理接受任务后必须及时分配客户经理，并在日志中注明：已进行分配，客户经理***，电话[phone]等。分公司经理分配需及时，接收业务申请后当日必须进行分配，并以短信或电话方式通知分配客户经理，要求客户经理当日与客户、业务员联系。
5 融资租赁业务申请的受理
5.1各事业部及代理商将经客户填写并经事业部（代理商）相关领导评审通过 的融资租赁业务申请表，传真至所在融资租赁分公司（工起事业部及代理商录入融资租赁公 司信息系统，否则不予受理），同时事业部业务员收集客户相关资料（见附表一）。
5.2客户申请办理融资租赁业务需提供以下基本资料原件或复印件：（带“■”的为核心资料）。
A. 法人客户提供的基本材料：（以下资料均需要加盖企业鲜章）
1）、企业基本介绍；
■2）、经过年检的企（事）业法人营业执照复印件；
■3）、组织机构代码证复印件；
■4）、税务登记证（正本、副本）复印件；
■5）、法人代表身份证复印件、户口簿复印件 ；
6）、由依法成立的会计师事务所核准的近期财务报告、前三年度财务报告和验资报告，最 近半年的银行对帐单；
7）、贷款卡及密码；
8）、经营情况介绍（包括以往经营情况介绍、租金还款来源说明等）； 9）、设备用途说明；
10）、工程项目合同/租赁合同（有代表性）的复印件；
11）、企业拥有的各类资产状况（车辆行驶证、发票，登记证书复印件；房产、土地等资产 复印件）
12）、其他说明企业实力的材料（包括法人房产证、车辆发票复印件等）。
B)个人客户申请办理融资租赁业务需提交的材料
■1）、身份证复印件；
■2）、结婚证复印件、离婚证明/单身证明；
■3）、户口薄或户口卡复印件；
■4）、配偶身份证复印件；
■5）、配偶户口卡复印件；
6）、房产证复印件；
7）、夫妻双方的居住证明；
8）、拥有设备、轿车的发票复印件、产品合格证；
9）、设备用途说明；
10）、工程合同/租赁合同复印件；
11）、其他能说明个人实力的材料。
5.3 事业部（代理商）对融资租赁业务申请书盖章，同时要求事业部或代理商相关领导确认 后传递到融资租赁各分公司，工起事业部及代理商必须在信息系统中完成业务申请传递。
5.4 融资租赁业务调查及要求
5.4.1分公司经理在接收到事业部融资租赁业务申请后1个工作日内分配相关客户经理，原 则上每笔业务指定一名客户经理。非工起事业部业务申请由分公司综合管理员在收到传真后 当日上传信息系统。
5.4.2分公司收到传真（信息系统）的融资租赁申请表后，如有条件，管理员查询个人客户 及法人客户的法人代表的银行征信记录，将查询结果报分公司经理审批。如客户资信状况非 常差，分公司经理有权拒绝接受融资租赁申请，并将拒绝原因以OA形式详细通知事业部相关 人员，通过代理商操作业务以书面形式通知（工起事业部及代理商在业务系统中进行回复）。 5.4.3 分公司经理在业务分配之后以电话或短信形式告知客户经理，客户经理当日与客户及 业务员进行联系，对客户购买设备及客户信息（姓名、身份证号码、合同邮寄地址等）进行 电话确认，并与客户联系确定家访调查日期（距离驻点300公里以内2个工作日内完成，300 公里以上3个工作日内完成）
5.5 调查的主要内容：
5.5.1 个人客户调查内容：
5.5.1.1 个人客户承租人选择标准：中国境内的合法公民（自然人），必须是年满18周岁且具备完全民事行为能力，并且租 赁到期日年龄在60周岁以下（含60周岁）的自然人；
5.5.1.2对客户提供的资料是否完整、真实、有效进行调查核实，核对身份证与客户是否为 同一人，对提供的复印件应与原件核对相符，并在复印件上加盖客户经理“与原件核对无误” 名章，其中核心资料必须复核原件。
5.5.1.3通过交谈、侧面调查（通过其周围朋友的了解等）对客户道德风险做出初步判断。
5.5.1.4确定客户实际常住地址，并了解从当地交通枢纽到该地址的线路。
5.5.1.5 调查客户拥有的工程机械设备真实性，拟购设备用途，查验工程合同的真伪，辨别 工程是否真实，必要时到客户工程地进行查实，同时到工程机械工作地进行核实。
5.5.1.6 了解并判断客户家庭生活正常开支水平，是否有其他收入，其他收入能否作为其第 二还款来源。
5.5.1.7 调查客户是否为他人提供担保，是否有银行借款及其他债务。
5.5.1.8 了解客户首期款来源，属自有资金、朋友借款还是他人投资。
5.5.1.9 调查客户此前行业经验，最好能够提供相关证明。
5.5.1.10 了解客户至少2位亲属、2位工程同业人员姓名、联系方式、居住地址等信息。
5.5.1.11 调查当地该行业市场状况、市场竞争状况，工程设备数量、饱和度等，当地是否 有与客户拟购设备相关的重大基础设施建设。
5.5.1.12 了解客户发展规划。
5.5.1.13 通过对客户家访观察客户家庭位置、装修情况、家庭氛围等，对客户性格、爱好等 做出初步判断。
5.5.1.14 调查重点：
a 客户是否存在道德风险 b 客户还款来源是否稳定
c 有一定的风险控制措施（如办理抵押、提供担保）
d 提供资料能够办理银行保理
5.5.2 法人客户调查内容：
5.5.2.1观察公司经营环境:注册地、实际经营地、周边环境等
5.5.2.2核实公司各种必要的行政资质----经年检的营业执照、组织机构代码证、税务登记 证、法人代表身份证明、开户许可证、贷款卡等
5.5.2.3 了解公司发展历史、员工人数等
5.5.2.4 调查公司组织结构是否合理、管理是否科学
5.5.2.5 调查公司经营情况，是否超范围经营，中长期战略规划等
5.5.2.6核实公司资产权证、设备用途、工程合同
5.5.2.7 调查公司法人代表简历、学历、家庭情况等
5.5.2.8调查当地该行业市场状况、市场竞争状况、工程设备数量、饱和度等，当地是否有与客户拟购设备相关的重大基础设施
5.5.2.9 调查并分析公司财务报表，重点了解公司成长能力、资金周转能力、盈利情况等 5.5.2.11 公司及公司重点人员（法人、总经理、销售经理、生产经理等）从业经验
5.5.2.12 调查重点：
a 公司经营情况、盈利能力、现金流等
b 当地工程行业市场状况，竞争对手情况
c 公司承揽工程能力
5.6 连带责任担保：客户经理根据客户的资信情况，适当要求客户提供第三方连带责任担保。 依据担保管理办法，对担保方进行分析，判断客户提供的担保是否符合担保条件，并确定其 担保能力。法人客户（非国有企业）法定代表人（或实际控制人）必须为企业提供连带责任 担保；企业以法人代表名义融资的，企业必须为法人代表提供担保；非实际承租人的实际承租人必须为名义客户提供连带责任担保；开票给第三方的，第三方必须为承租人提供连带责 任担保。
5.7 调查分析结束后，客户经理根据调查的结果，撰写详细的客户资信调查报告。报告的详 细内容包括：客户基本情况；客户的财务状况分析；客户的还租能力分析；客户的信用分析； 工程收入分析；客户的整体风险分析；融资租赁方案：对融资租赁业务币种、金额、期限、 利率、还款方式和限制性条件等提出初步意见，具体以系统资信调查报告为准。注意撰写时 行文的规范性。
5.8 产品要求
同一笔合同中，必须含有能够加装设备，否则原则上不予办理融资租赁业务，但单一购买的除外。特殊情况的，提交风控会评审。
5.9 费用收取：按照融资租赁公司贷审部下发的最新业务政策执行。
5.10融资租赁业务的评审
融资租赁业务评审按照《融资租赁公司分公司风控评审管理办法》的规定执行。
5.11 签订合同
5.11.1融资租赁合同的签订
5.11.1.1 所有融资租赁业务都必须签订融资租赁合同及附件，所有合同必须在融资租赁业务评审通过后签订，内容包括：金额、期限、利率、还款方式、担保方式、合同双方的权利、 义务等内容。 具体以公司要求为准。
5.11.1.2 融资租赁合同必须按规定使用统一制式合同文本。对情况特殊的业务，在不违背制 式合同文本基本要求的基础上，并经风险管理部的审定，合同双方可以在协商一致的前提下 签订合同。
5.11.1.3在融资租赁合同签订前，须将《风险提示单》的内容告知客户，并将其他职能部门 要求的宣贯内容向客户进行告知；同时对于需要重点让客户知晓的内容需要客户理解清晰。 5.11.1.4 融资租赁合同的填写和签章应符合下列要求：符合公司对合同填写、考核要求。 5.12 合同交接
5.12.1 客户经理同客户签订融资租赁合同后，必须于下个工作日之前将资信调查报告上传信 息系统，不得耽误次日的合同评审。有特殊情况不能及时上会的，报分公司经理同意后执行。 5.12.2 客户经理于风控会评审之日起2日内将纸质合同、产品买卖合同填写完整，连同资料 交接清单一并移交综合管理员进行初审。若客户经理在外地3日内不能及时回归驻地，需在上会当日将纸质合同、产品买卖合同以特快专递形式邮寄分公司综合管理员初审，同时将客 户首期款明细表、租赁支付表电子版交综合管理员存档。
6 生效
6.1 本制度自年月日起施行。
附加说明：
本制度由贷审部制订、修改并解释。

本制度主要起草人：
本制度审核人：
本制度批准人：
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