银行“指日可贷”抵押贷款管理办法模版.doc

xx银行“指日可贷”抵押贷款管理办法

第一章 总则
第一条 为满足中小企业和个体经营者日常资金周转的需求，扶持小微企业，促进经济社会发展，根据本行《xx银行小企业信贷中心抵押贷款操作程序》，特制定本办法。
第二条 “指日可贷”抵押贷款（以下简称贷款）是指借款人以本人（含配偶）或第三人名下的房产抵押，向贷款人申请用于个人生产经营等用途的贷款。
第三条 本办法适用于xx银行小企业信贷中心所辖机构办理“指日可贷”中小企业和个体经营者的小额抵押贷款。
第二章 贷款的对象和条件
第四条 贷款对象：各经营行小企业信贷中心管辖区内私营小微企业主以及个体工商户。
第五条 借款人必须具备的条件：
（一）具有完全民事行为能力的自然人（年龄：18-65周岁）；
（二）生意稳定经营3个月以上，有按期偿还贷款本息的能力；
（三）借款人遵纪守法，没有违法﹑违纪行为和不良信用及债务；
（四）本行规定的其他条件。
第三章 贷款额度﹑期限和利率
第六条 贷款额度从3000元-200万元，具体额度根据客户主营业务偿还债务的能力和抵押品的价值来判断。
第七条 贷款期限从3个月到10年，具体期限根据客户需求及其偿还贷款的能力来判断。
第八条 贷款利率按小企业信贷中心相关利率政策执行。
第四章 贷款程序
第九条 贷款的发放必须遵循以下贷款程序：
（一）借款人提出借款申请，填写《xx银行小企业信贷中心“指日可贷”申请表》，并向经营行小企业信贷中心提供下列资料：
1.个体经营者需要提供下列资料：
（1）借款人的身份证件（指居民身份证﹑户口或其他有效居留证件）；
（2）借款人的结婚证或户口本等婚姻相关证明；
（3）生意经营的相关证件；
（4）抵押人的身份证、户口薄、婚姻证明相关证件；
（5）抵押的房屋所有权证等资料；
（6）本行要求提供的其他文件和资料。
2．企业法人需要提供下列材料：
（1）法定代表人的身份证件；
（2）法定代表人的婚姻相关证明；
（3）公司的营业执照，公司章程等相关证件（个人独资企业或其他自然人独资企业可以不提供公司章程）；
（4）特殊行业需提供特殊行业经营许可证；
（5）抵押人的身份证、户口薄、婚姻证明相关证件；
（6）抵押的房屋所有权证、国有土地使用权证等资料；
（7）本行要求提供的其他文件和资料。
（二）经营行小企业信贷中心派客户经理对借款人进行实地综合调查，主要包括借款人信用调查﹑身份调查﹑生意经营情况及家庭的基本情况、贷款用途、抵押物的地址，价值，所有权以及抵押物是否能够上市交易的相关情况，在实地调查中，信贷员必须收集到所有必要信息进行全面分析；
若符合本行要求可按本行“指日可贷”抵押贷款审批权限进行贷款的申报；若不符合本行要求，则应尽早回复借款人。
（三）审批同意发放的，经营行小企业信贷中心必须按审批意见与借款人签订借款合同、与抵押人签订最高额抵押合同；
（四）办理贷款具体发放手续。
第五章 贷款抵押
第十条 抵押品必须具备以下条件:
（一）抵押品的所有人必须是具有完全民事行为能力的自然人（年龄：18-65周岁）；
（二）抵押品的所有人遵纪守法，没有违法﹑违纪行为；
（三）抵押品的所有权明确，没有争议；
（四）抵押品未被查封或在其他金融机构进行抵押；
（五）本行规定的其他条件。
第六章 贷款偿还
第十一条 贷款期限在1年内（含1年）贷款偿还采用按月付息到期一次性归还本金的方式，贷款期限在1年以上的采用按月还本付息的方式归还。
第十二条 借款人恪守信用，按时支付利息归还本金。对贷款逾期者自逾期之日起按罚息利率加收罚息，直到清偿本息为止。
第七章 附则
第十三条 本办法为xx银行小企业信贷中心内部规章，非本行单位及个人不得使用。
第十四条 本办法由xx银行小企业信贷中心负责解释和修改。
第十五条 本办法自下发之日起执行。
第十六条 本办法附贷款操作流程图（如下）:

贷款业务工作流程表
营销及推广

I

II
贷款申请阶段

客户是否符合快速抵押贷款的要求?
否决

不

贷款分析阶段

III

快速抵押贷款

¨ 评定财务能力
(业务的发展历史和目前的财务状况，家庭情况)
¨ 评定风险 (是否有能力还款)
¨ 核定抵押物价值

IV
决策阶段

审贷委员会的决议
否决

V5

通过
办理抵押手续
VI

放款阶段
通知客户

VII

VIII / IX
还款阶段
监控阶段

二〇一三年六月二十日