XX银行流程体系优化方案.pptx

1XXXX银行核心业务流程梳理和优化方案银行核心业务流程梳理和优化方案XX银行项目组2012年10月 XX2目录目录目录一、概述一、概述二、流程梳理与优化3流程变革层面的解决方案思路和建议流程变革层面的解决方案思路和建议n纵向明晰职责权限 解决总行与分行之间的职责权限明确以及汇报指导关系n横向划分前中后台 突出中小企业客户、银行间市场和投资业务三个核心业务的业务流程和组织模式，带动全行前中后台流程体系的组织方式n专项建立业务体系 先期试点建立中小企业、银行间、投资三个事业部。重点建立客户经理制、全员营销体系和全面风险管理体系等纵向明晰职责权限纵向明晰职责权限n围绕中小企业客户、银行间市场和投资业务三条核心业务线，进一步明确银行前中后台的业务流程和组织结构模式n建议采用试点推行的办法，逐步调整各条业务主线的业务流程和组织模式，以使调整不会影响我行业务发展的速度和规模n结合各核心业务的特点和业务流程，设计我行资源配置的基本原则和思路，实现各项业务均衡发展横向划分前中后台横向划分前中后台n将中小企业客户、银行间市场和投资业务分别组建事业部，开始试点事业部管理体制n业务管理体系以明确的总分支行管理层级以及通畅的前中后台业务模式为基础，充分发挥资源整合和运筹的优势n业务管理体系将结合员工的薪酬和绩效等激励保障机制和管理制度，调动全员的积极性和业务技能，服务XX银行的发展专项建立业务体系专项建立业务体系n必须正视总行和分行之间的沟通不畅问题，通过梳理流程和组织结构，明确总行与分行之间的职责权限以及汇报指导关系n总行与XX各支行、沈阳、大连以及未来新设分行之间的层级汇报关系和职能定位需重新规划和安排n明确总分支行的层级定位和功能定位，构建XX银行未来更多跨区经营的坚实基础4XXXX银行核心流程梳理和业务体系的建议银行核心流程梳理和业务体系的建议零售银行部公司银行部国际业务部电子银行部异地分行 风险管理部授信审批部资产保全部计划财务部法律合规部信息科技部审计稽核部办公室人力资源部运营管理部党群部直属支行 村镇银行 驻外代表处 金融同业事业部 投融资事业部 小微企业事业部 行业客户事业部 XX分行 地域零售客户营销、服务和业务管理流程地域零售客户营销、服务和业务管理流程地域公司客户营销、服务和业务管理流程地域公司客户营销、服务和业务管理流程全行风险管理流程全行风险管理流程全行授信审批流程全行授信审批流程全行核心人才队伍管理流程全行核心人才队伍管理流程同业、投融资、国际、电子银行的业务管理流程同业、投融资、国际、电子银行的业务管理流程客客户户经经理理制制体体系系风风险险经经理理制制体体系系全全员员营营销销制制体体系系保卫部5XXXX银行核心业务流程示意银行核心业务流程示意零售银行部公司银行部国际业务部电子银行部公司业务客户 风险管理部授信审批部资产保全部计划财务部法律合规部运营管理部金融同业事业部 投融资事业部 行业客户事业部 分支机构 零售业务客户 人才队伍支撑其他业务客户 系统支撑6流程设计在企业管理中的关系流程设计在企业管理中的关系组织结构方案绩效考核和激励机制的设计部门职能、岗位设置及职责描述设计组织体系的基本原则组织设计的基本原理组织诊断反映的主要问题战略对组织体系的要求细化设计要求考核和激励支持部门职能的履行关键管理流程决定执行流程的主体和程序明确各部门/岗位在管理流程中的职责要求考核和激励支持流程的执行和高效依托流程保障考核和激励的执行公司的组织现状公司的发展战略组织结构决定流程的主体和程序，故本方案内梳理和优化的重要流程其落地组织结构决定流程的主体和程序，故本方案内梳理和优化的重要流程其落地的具体操作环节要等到组织结构调整完毕后，依各部门具体情况进一步实施的具体操作环节要等到组织结构调整完毕后，依各部门具体情况进一步实施 7XXXX银行流程梳理和优化基本思路银行流程梳理和优化基本思路公司现阶段战略公司现阶段战略解读解读当前流程现状当前流程现状分析评估分析评估核心问题流程核心问题流程同行业公司对照同行业公司对照流程框架体系流程框架体系建立建立流程优化流程优化流程描述标准化流程描述标准化建立流程责任建立流程责任矩阵矩阵流程管理制度流程管理制度流程监测与优化流程监测与优化流程持续优化流程持续优化流程现状分析评估流程梳理优化流程描述标准流程制度与持久优化8n原则原则1：从价值创造的核心入手：基于我方在诊断阶段对银行经营的理解，华夏基石认为关键流程首先是创造价值的流程，而各个板块所处阶段不同，因此要害也不同。在整体把控核心价值创造的情况下，华夏基石认为，对于成功核心要害的把握是通过保证核心流程来实现的（例如三大事业部的流程配合问题）；n原则原则2：从问题、短板以及空白入手：当目前的业务模式对经营核心价值造成了阻力，造成了业务进一步发展的瓶颈时，就必需通过明确流程来解决此类短板（例如客户性质不同，产品不同，地域不同，对应的业务模式不同，必须制定出不同的核心业务流程）；n原则原则3：从战略定位与组织调整入手：要落实银行战略，实现组织优化，除细化落地战略行动计划，明确组织调整和岗位职责外，更重要是明确沈阳、大连分行、各支行及核心业务部门的重要经营权限，并通过流程明确、清晰其它职能部门对其的支持责任，使其工作能够顺利开展，真正成为业务部门的主动思考者和关键经营事项的发起者对于对于XX银行流程银行建设流程优化设计的银行流程银行建设流程优化设计的原则说明原则说明流程优化设计的原则流程优化设计的原则9编号编号所属类型所属类型流程名称流程名称核心子流程核心子流程 入选原因入选原因1前台流程前台流程公司业务流程公司业务流程对公贷款审批流程（支行）对公贷款审批流程（支行）原则原则1对公贷款审批流程（分行）对公贷款审批流程（分行）对公贷款审批流程（总行）对公贷款审批流程（总行）2零售业务流程零售业务流程零售贷款审批流程（支行）零售贷款审批流程（支行）原则原则1零售贷款审批流程（分行）零售贷款审批流程（分行）零售贷款审批流程（总行）零售贷款审批流程（总行）3营销、贷后管理流程营销、贷后管理流程公司、零售营销流程公司、零售营销流程原则原则1公司、零售贷后管理流程公司、零售贷后管理流程原则原则24金融同业流程金融同业流程汇票贴现流程汇票贴现流程原则原则1原则原则2原则原则3债券业务流程债券业务流程投融资业务流程投融资业务流程投资业务流程投资业务流程融资业务流程融资业务流程国际业务流程国际业务流程贸易融资审批流程（分行）贸易融资审批流程（分行）贸易融资审批流程（总行）贸易融资审批流程（总行）电子银行业务流程电子银行业务流程电子银行推广流程电子银行推广流程5中台流程中台流程风险管理流程风险管理流程全面风险管理流程全面风险管理流程原则原则26授信审批流程授信审批流程授信审批流程（分行）授信审批流程（分行）原则原则37授信审批流程（总行）授信审批流程（总行）8后台流程后台流程核心人才队伍管理流程核心人才队伍管理流程核心人才队伍建设流程核心人才队伍建设流程原则原则2培训管理流程培训管理流程核心流程优化清单核心流程优化清单10XXXX银行流程设计图示说明银行流程设计图示说明业务流程是按先后排列或并行的一整套活动或任务，它们基于指令完成特定的工作。这些工作将输入的指令转变为一个或多个输出的结果，从而达到共同的目的。业务流程图例业务流程图例开始和结束表示一项流程的“开始”与“结束”流程步骤行动方案普通工作环节用矩形表示（例如输入输出）信息文档文件/表格：标识文件、表格和报告。它既可表示输入，又可表示输出。可在该标识上写下标题用以代表特定的文件决策/判断问题判断或判定（审核/审批/评审）环节用菱形表示，通常表示决定或批复。箭头代表工作流方向流程指向子流程主流程中包含子流程11目录目录目录一、概述二、流程梳理与优化二、流程梳理与优化12客户客户客户经理客户经理风险经理风险经理分行分行授信授信部部支行审贷会支行审贷会/独立审批人独立审批人分行风险分行风险管理部管理部分行分行放款中心放款中心2 2.资格审查资格审查1.1.贷款申请贷款申请YNYNYNYYN取消业务取消业务4.4.双签双签7.7.签订合同签订合同抵质押登记抵质押登记9.9.签发放款签发放款通知单通知单3.3.审查审查2.2.是否是否合格合格6.6.会审会审8.8.放款放款审批审批5.5.分行授分行授信流程信流程10.10.办理放款办理放款N公司业务贷款审批流程公司业务贷款审批流程(支行权限支行权限)11.11.贷后贷后管理流程管理流程收到款项收到款项4.4.贷前调查流程贷前调查流程13目标目标：规范XX银行对公贷款审批操作流程，提高效率，有效防范信贷风险，为客户提供满意的服务范围范围：本程序适用于XX银行各支行的法人客户贷款过程管理流程修订者流程修订者：分行公司银行部流程参与者：流程参与者：支行客户经理、风险经理、分行授信部、支行审贷会/独立审批人、分行风险管理部、分行放款中心关键控制点说明：关键控制点说明：贷前调查、支行审贷会/独立审批人的审核流程说明流程说明-1-114流程说明流程说明-2-2步骤步骤工作内容的简要描述工作内容的简要描述子流程子流程重要输入重要输入重要输出重要输出相关表单相关表单1客户与支行接触，提出贷款申请。客户经理负责业务的受理。客户基本资料、相关信贷需求资料、借款申请书申请表2判断该业务是否符合受理条件，对于符合条件的，进入步骤3；对不符合受理条件的，将材料退回申请人,并做好解释工作。客户基本资料、相关信贷需求资料、借款申请书3支行风险经理负责对客户经理进行合规性审查，并对客户资质进行复审。如审核通过，进入步骤4；如审核未通过，返回步骤3。客户基本资料、相关信贷需求资料、借款申请书业务风险意见4客户经理与风险经理通过对借款申请人提供的信贷资料进行审查，并结合我行的信贷政策对借款人基本情况、信贷需求情况、信贷担保情况等深入企业进行认真调查评价。由客户经理撰写贷前调查报告。贷前调查报告，实行客户经理、风险经理双签字。只有双方均签字同意，则进入步骤6；否则结束该业务。贷前调查流程相关信贷资料贷前调查报告贷前调查评价报告5由客户经理将贷前调查报告以及客户资料提交至有权审批行的授信部门进行信用等级评定及授信分行授信流程贷前调查报告授信额度认定申请书客户信用评级报告客户授信确认书15流程说明流程说明-3-3步骤步骤工作内容的简要描述工作内容的简要描述子流程子流程重要输入重要输入重要输出重要输出相关表单相关表单6授信额度确定后，支行召开审贷会，就某笔业务进行审批，审贷会由客户经理、风险经理、市场部主管、支行行长组成。如审批通过，进入步骤8；如审批未通过，则结束该业务信贷业务申报材料上会审批意见7审批通过后，由客户经理、风险经理负责合同登记、抵押物登记等手续，并提交有权审批行风险管理部做放款前审批上会审批意见借款合同、抵质押登记手续银行贷款合同书抵质押申请书抵质押登记协议8收到支行提交的信贷资料后，分行风险管理部需对支行完善的信贷资料进行放款前审批。如审批通过进入步骤10；对于存在疑义的信贷资料，返回步骤9，由支行落实完善借款合同、抵质押登记手续合规审核9收到风险管理部的通知后，签发放款通知单至支行审核意见放款通知单放款通知单16流程说明流程说明-4-4步骤步骤工作内容的简要描述工作内容的简要描述子流程子流程重要输入重要输入重要输出重要输出相关表单相关表单10支行客户经理持放款通知单及时与本行营业部门办理信贷业务发放手续放款通知单发放贷款11信贷业务发放后，支行信贷人员应在规定的时间做好贷后检查，形成检查记录、检查报告。并按期催缴借款，若贷款到期不能按时归还，及时转入不良贷款，并按不良贷款管理办法进行管理。贷后管理流程贷款发放归还贷款不良资产处理贷后检查报告到期贷款催收通知书17客户客户支行支行分行授信部分行授信部分行公司分行公司银行部银行部分行审贷会分行审贷会分行风险分行风险管理部管理部分行分行放款中心放款中心2 2.资格审查资格审查2.2.是否是否合格合格1.1.客户申请客户申请取消业务取消业务5.5.额度额度项下申请项下申请6.6.审核审核7.7.绿色绿色通道通道8.8.会审会审9.9.签订合同签订合同抵质押登记抵质押登记10.10.放款放款审批审批11.11.签发放款签发放款通知单通知单12.12.办理放款办理放款YN4 4.分行授分行授信流程信流程NYNYYN公司业务贷款审批流程公司业务贷款审批流程(分分行权限行权限)YN13.13.贷后贷后管理流程管理流程收到款项收到款项3.3.贷前调贷前调查流程查流程18目标目标：规范XX银行对公贷款审批操作流程，提高效率，有效防范信贷风险，为客户提供满意的服务范围范围：本程序适用于XX银行支行权限外且分行权限内的法人客户贷款过程管理流程修订者流程修订者：分行公司银行部流程参与者：流程参与者：支行、分行授信部、分行公司银行部、分行审贷委员会、分行风险管理部、分行放款中心关键控制点说明：关键控制点说明：支行贷前调查、分行绿色通道和审贷会会审流程说明流程说明-1-119流程说明流程说明-2-2步骤步骤工作内容的简要描述工作内容的简要描述子流程子流程重要输入重要输入重要输出重要输出相关表单相关表单1客户与支行接触，提出贷款申请。客户经理负责业务的受理客户基本资料、相关信贷需求资料、借款申请书申请表2判断该业务是否符合受理条件，对于符合条件的，进入步骤3；对不符合受理条件的，将材料退回申请人,并做好解释工作客户基本资料、相关信贷需求资料、借款申请书3支行通过对借款申请人提供的信贷资料进行审查，并结合我行的信贷政策对借款人基本情况、信贷需求情况、信贷担保情况等深入企业进行认真调查评价贷前调查流程相关信贷资料贷前调查报告贷前调查评价报告4对客户进行信用等级评定以及授信额度确认分行授信流程贷前调查报告授信额度认定申请书客户信用评级报告客户授信确认书5客户经理就某笔信贷业务向有权审批行提出申请贷前调查报告、相关信贷资料业务审批判定20流程说明流程说明-3-3步骤步骤工作内容的简要描述工作内容的简要描述子流程子流程重要输入重要输入重要输出重要输出相关表单相关表单6公司业务部管行员通过信贷风险管理系统收到支行上报的信贷业务申报材料后，应先进行支行申报材料的合规性审查，包括借款申请书、借款人基本资料、项目相关信息等。如审核通过，进入步骤7，审核未通过，返回步骤5信贷业务申报材料审核意见7对客户进行判定，如属于优质客户，可通过率色通道直接进入步骤8，如不属于优质客户，则进入步骤7；对于审核不通过的业务，返回步骤5审核意见优质客户判定8分行审贷会听取支行信贷人员对贷款项目的陈述并针对项目提出问题。最终对项目进行审批。如审批通过，则进入步骤8；如审批未能通过，如有复议的机会，要提出具体复议意见并通知支行客户经理。客户经理针对复议意见落实完善后重新提交。如无复议机会，则结束该业务信贷业务申报材料上会审批意见9审批通过后，由客户经理、风险经理负责合同登记、抵押物登记等手续，并提交分行风险管理部做放款前审批。支行要确保信贷资料的合法，有效和完整上会审批以及那借款合同、抵质押登记手续银行贷款合同书抵质押申请书抵质押登记协议21流程说明流程说明-4-4步骤步骤工作内容的简要描述工作内容的简要描述子流程子流程重要输入重要输入重要输出重要输出相关表单相关表单10收到支行提交的信贷资料后，风险管理部需对支行完善的信贷资料进行放款前审批。如审批通过进入步骤10；对于存在疑义的信贷资料，返回步骤8，由支行落实完善借款合同、抵质押登记手续合规审核11收到风险管理部的通知后，签发放款通知单至支行审核意见放款通知单放款通知单12支行客户经理持放款通知单及时与本行营业部门办理信贷业务发放手续放款通知单发放贷款13信贷业务发放后，支行信贷人员应在规定的时间做好贷后检查，形成检查记录、检查报告。并按期催缴借款，若贷款到期不能按时归还，及时转入不良贷款，并按不良贷款管理办法进行管理。贷后管理流程贷款发放归还贷款不良资产处理贷后检查报告到期贷款催收通知书22客户客户支行支行分行公司分行公司银行部银行部总行授信部总行授信部总行公司总行公司银行部银行部总行审贷会总行审贷会总行风险总行风险管理部管理部2 2.资格审查资格审查2.2.是否是否合格合格1.1.客户申请客户申请取消业务取消业务4 4.额度额度项下申请项下申请8.8.会审会审YN7.7.审核审核6 6.总行授总行授信流程信流程YN总行总行放款中心放款中心5.5.审核审核9 9.签订合同签订合同抵质押登记抵质押登记10.10.放款放款审批审批11.11.签发放签发放款通知单款通知单NYYYNN公司业务贷款审批流程公司业务贷款审批流程(总行权限总行权限)12.12.办理放款办理放款13.13.贷后贷后管理流程管理流程收到款项收到款项3.3.贷前调贷前调查流程查流程23目标目标：规范XX银行对公贷款审批操作流程，提高效率，有效防范信贷风险，为客户提供满意的服务范围范围：本程序适用于XX银行总行及所辖各分支机构的法人客户贷款过程管理流程修订者流程修订者：总行公司银行部流程参与者：流程参与者：支行、分行公司部银行部、分行授信部、总行授信部、总行公司银行部、总行审贷会、总行风险管理部、总行放款中心关键控制点说明：关键控制点说明：支行贷前调查、总行审贷会会审流程说明流程说明-1-124流程说明流程说明-2-2步骤步骤工作内容的简要描述工作内容的简要描述子流程子流程重要输入重要输入重要输出重要输出相关表单相关表单1客户与支行接触，提出贷款申请。客户经理负责业务的受理客户基本资料、相关信贷需求资料、借款申请书申请表2判断该业务是否符合受理条件，对于符合条件的，进入步骤3；对不符合受理条件的，将材料退回申请人,并做好解释工作客户基本资料、相关信贷需求资料、借款申请书3支行通过对借款申请人提供的信贷资料进行审查，并结合我行的信贷政策对借款人基本情况、信贷需求情况、信贷担保情况等深入企业进行认真调查评价贷前调查流程相关信贷资料贷前调查报告贷前调查评价报告4客户经理就某笔信贷业务向有权审批行提出申请贷前调查报告、相关信贷资料业务审批判定5分行公司业务部收到支行提交的业务申请后对该笔业务进行审核。如审核通过进入步骤6；如审核未通过，则返回步骤4信贷业务申报材料审核意见25流程说明流程说明-3-3步骤步骤工作内容的简要描述工作内容的简要描述子流程子流程重要输入重要输入重要输出重要输出相关表单相关表单6对客户进行信用等级评定以及授信额度确认总行授信流程贷前调查报告、授信额度认定申请书客户信用评级报告、客户授信确认书客户信用评级报告客户授信确认书7总行公司部管行员通过信贷风险管理系统收到支行上报的信贷业务申报材料后，应先进行支行申报材料的合规性审查，包括借款申请书、借款人基本资料、项目相关信息等。如审核通过进入步骤8，如需要补充资料的，返回步骤4，由发起行落实后重新提交；如审核不通过的，结束该业务信贷业务申报材料审核意见8总行审贷会听取支行信贷人员对贷款项目的陈述并针对项目提出问题。最终对项目进行审批。如审批通过，则进入步骤8；如审批未能通过，如有复议的机会，要提出具体复议意见并通知支行客户经理。客户经理针对复议意见落实完善后重新提交。如无复议机会，则结束该业务信贷业务申报材料上会审批意见26流程说明流程说明-4-4步骤步骤工作内容的简要描述工作内容的简要描述子流程子流程重要输入重要输入重要输出重要输出相关表单相关表单9审批通过后，由客户经理、风险经理负责合同登记、抵押物登记等手续，并提交分行风险管理部做放款前审批。支行要确保信贷资料的合法，有效和完整上会审批以及那借款合同、抵质押登记手续银行贷款合同书抵质押申请书抵质押登记协议10收到支行提交的信贷资料后，风险管理部需对支行完善的信贷资料进行放款前审批。如审批通过进入步骤10；对于存在疑义的信贷资料，返回步骤8，由支行落实完善借款合同、抵质押登记手续合规审核11收到风险管理部的通知后，签发放款通知单至支行审核意见放款通知单放款通知单12支行客户经理持放款通知单及时与本行营业部门办理信贷业务发放手续放款通知单发放贷款13信贷业务发放后，支行信贷人员应在规定的时间做好贷后检查，形成检查记录、检查报告。并按期催缴借款，若贷款到期不能按时归还，及时转入不良贷款，并按不良贷款管理办法进行管理。贷后管理流程贷款发放归还贷款不良资产处理贷后检查报告到期贷款催收通知书27分行分行风险经理风险经理客户经理客户经理支行审贷会支行审贷会/独立审批人独立审批人分行分行放款中心放款中心客户客户分行风险分行风险管理部管理部1.1.贷款申请贷款申请2.2.是否是否合格合格2.2.资格审查资格审查12.12.分行分行流程流程3.3.审查审查取消业务取消业务4.4.双签双签5.5.会审会审7.7.签订合同签订合同抵质押抵质押登记登记6.6.是否支是否支行权限行权限YNYNNYNNYNYY9.9.签签发放款发放款通知单通知单8.8.放款放款审批审批10.10.办理放款办理放款11.11.贷后贷后管理流程管理流程收到款项收到款项零售业务贷款审批流程零售业务贷款审批流程(支行权限支行权限)4.4.贷前调查流程贷前调查流程28目标目标：规范XX银行零售贷款业务管理的操作过程和控制要点，有效防范信贷风险，提高信贷资产质量，提高运作效率，降低业务成本，并为客户提供优质的服务。范围范围：本程序适用于XX银行支行零售贷款过程的管理。流程修订者流程修订者：分行零售银行部流程参与者：流程参与者：客户经理、风险经理、支行审贷会/独立审批人、分行风险管理部、放款中心关键控制点说明：关键控制点说明：贷前调查、支行审贷会/独立审批人的审核流程说明流程说明-1-129流程说明流程说明-2-2步骤步骤工作内容的简要描述工作内容的简要描述子流程子流程重要输入重要输入重要输出重要输出相关表单相关表单1客户与支行接触，提出贷款申请。客户经理负责业务的受理客户基本资料、相关信贷需求资料、借款申请书申请表2判断该业务是否符合受理条件，对于符合条件的，进入步骤3；对不符合受理条件的，将材料退回申请人,并做好解释工作客户基本资料、相关信贷需求资料、借款申请书3支行风险经理负责对客户经理进行合规性审查，并对客户资质进行复审。如审核通过，进入步骤4；如审核未通过，返回步骤3客户基本资料、相关信贷需求资料、借款申请书业务风险意见4客户经理与风险经理通过对借款申请人提供的信贷资料进行审查，并结合我行的信贷政策对借款人基本情况、信贷需求情况、信贷担保情况等深入企业进行认真调查评价，并由客户经理撰写贷前调查报告。贷前调查报告实行客户经理、风险经理双签制，只有双方均签字同意，则进入步骤5，否则结束该业务贷前调查流程相关信贷资料贷前调查报告贷前调查评价报告5支行审贷会/独立审批人就某笔业务进行审批，如审批通过，进入步骤6；如审批未通过则结束该业务信贷业务申报材料上会审批意见30流程说明流程说明-3-3步步骤骤工作内容的简要描述工作内容的简要描述子流程子流程重要输入重要输入重要输出重要输出相关表单相关表单6审贷会审批通过后进行权限判定，如为支行权限内业务则进入步骤7；如在支行权限外则进入步骤11上会审批意见支行权限判定7审批通过后，由客户经理、风险经理负责合同登记、抵押物登记等手续，并提交有权审批行风险管理部做放款前审批上会审批意见借款合同、抵质押登记手续银行贷款合同书抵质押申请书抵质押登记协议8收到支行提交的信贷资料后，风险管理部需对支行完善的信贷资料进行放款前审批。如审批通过进入步骤9；对于存在疑义的信贷资料，返回步骤7，由支行落实完善借款合同、抵质押登记手续合规审核9收到风险管理部的通知后，签发放款通知单至支行审核意见放款通知单放款通知单10支行客户经理持放款通知单及时与本行营业部门办理信贷业务发放手续放款通知单发放贷款31流程说明流程说明-4-4步步骤骤工作内容的简要描述工作内容的简要描述子流程子流程重要输入重要输入重要输出重要输出相关表单相关表单11信贷业务发放后，支行信贷人员应在规定的时间做好贷后检查，形成检查记录、检查报告。并按期催缴借款，若贷款到期不能按时归还，及时转入不良贷款，并按不良贷款管理办法进行管理。贷后管理流程贷款发放归还贷款不良资产处理贷后检查报告到期贷款催收通知书12支行权限外的零售业务贷款，将进入下一流程：零售业务贷款审批（分行权限），分行流程32总行总行分行授信部分行授信部支行支行分行零售分行零售银行部银行部分行风险分行风险管理部管理部分行审贷会分行审贷会是否分是否分行权限行权限11.11.总行总行流程流程6.6.签订合同签订合同抵质押登记抵质押登记7.7.放款放款审批审批审批审批5.5.会审会审2.2.支行审支行审批流程批流程4 4.分行授分行授信信流程流程是否绿是否绿色通道色通道权限权限判定判定取消业务取消业务YYNYNNNYYN3.3.核查核查总行总行分行分行放款中心放款中心1.1.贷款申请贷款申请8 8.下发放款下发放款通知单通知单YN9.9.办理放款办理放款10.10.贷后贷后管理流程管理流程收到款项收到款项零售业务贷款审批流程零售业务贷款审批流程(分行权限分行权限)33目标目标：规范XX银行零售贷款业务管理的操作过程和控制要点，有效防范信贷风险，提高信贷资产质量，提高运作效率，降低业务成本，并为客户提供优质的服务。范围范围：本程序适用于XX银行分行零售贷款过程的管理。流程修订者流程修订者：分行零售银行部流程参与者：流程参与者：客户经理、风险经理、支行审贷会/独立审批人、分行授信部、分行风险管理部、放款中心关键控制点说明：关键控制点说明：贷前调查、分行审贷会的会审流程说明流程说明-1-134流程说明流程说明-2-2步步骤骤工作内容的简要描述工作内容的简要描述子流程子流程重要输入重要输入重要输出重要输出相关表单相关表单1客户提出零售贷款申请客户基本资料、相关信贷需求资料、借款申请书申请表2支行、风险经理等协助客户经理进行资格审查，贷前调查等环节，超出支行权限的进入分行贷款审批环节支行审批流程相关信贷资料贷前调查报告贷前调查评价报告3分行零售银行部对该笔贷款进行审查，不合格则取消，合格则判定是否分行权限内，不是分行权限进入总行审批流程；是分行权限则判定是否绿色通道，是绿色通道则进入审批环节；不是绿色通道则判定是否本部门权限，超出本部门权限进入步骤4，属于本部门权限则进入审批环节，审批不通过业务取消并结束，审批通过进入步骤6信贷业务申报材料审核意见4分行授信审批部对该笔业务进行授信分行授信流程贷前调查报告、授信额度认定申请书客户信用评级报告、客户授信确认书客户信用评级报告客户授信确认书35流程说明流程说明-3-3步骤步骤工作内容的简要描述工作内容的简要描述子流程子流程重要输入重要输入重要输出重要输出相关表单相关表单 5分行审贷会对该笔业务进行会审，其中一票不通过则该业务判定是否复议，不复议则该笔业务取消，复议且通过的进入步骤6，复议不通过则该业务取消；会审全票通过则进入步骤6信贷业务申报材料上会审批意见6审批通过后，由客户经理、风险经理负责合同登记、抵押物登记等手续，并提交有权审批行风险管理部做放款前审批上会审批意见借款合同、抵质押登记手续银行贷款合同书抵质押申请书抵质押登记协议7分行风险管理部对该笔业务进行放款审批，不通过则返回步骤6修改合同，通过则进入步骤9借款合同、抵质押登记手续合规审核8分行风险管理部放款中心下发放款通知单审核意见放款通知单放款通知单9支行接到放款通知单对借款人放款放款通知单发放贷款36流程说明流程说明-4-4步骤步骤工作内容的简要描述工作内容的简要描述子流程子流程重要输入重要输入重要输出重要输出相关表单相关表单10信贷业务发放后，支行信贷人员应在规定的时间做好贷后检查，形成检查记录、检查报告。并按期催缴借款，若贷款到期不能按时归还，及时转入不良贷款，并按不良贷款管理办法进行管理。贷后管理流程贷款发放归还贷款不良资产处理贷后检查报告到期贷款催收通知书11分行权限外的零售业务贷款，将进入下一流程：零售业务贷款审批（总行权限），总行流程37NY客户客户分支行分支行总行授信部总行授信部总行零售总行零售银行部银行部总行审贷会总行审贷会总行风险总行风险管理部管理部1 1.申请贷款申请贷款2.2.分支行分支行审批流程审批流程3.3.总行授信总行授信流程流程4.4.审核审核5.5.会审会审6.6.签订合同签订合同抵质押抵质押登记登记8.8.签发放款签发放款通知单通知单取消业务取消业务YN总行总行放款中心放款中心7.7.放放款款审批审批YN9.9.办理放款办理放款10.10.贷后贷后管理流程管理流程收到款项收到款项零售业务贷款审批流程零售业务贷款审批流程(总行权限总行权限)38目标目标：规范XX银行零售贷款业务管理的操作过程和控制要点，有效防范信贷风险，提高信贷资产质量，提高运作效率，降低业务成本，并为客户提供优质的服务。范围范围：本程序适用于XX银行总行零售贷款过程的管理。流程修订者流程修订者：总行零售银行部流程参与者：流程参与者：分支行、分行授信部、总行授信部、总行零售银行部、总行审贷会、总行风险管理部、总行放款中心关键控制点说明：关键控制点说明：贷前调查、总行审贷会会审流程说明流程说明-1-139流程说明流程说明-2-2步骤步骤工作内容的简要描述工作内容的简要描述子流程子流程重要输入重要输入重要输出重要输出相关表单相关表单1客户与支行接触，提出贷款申请。客户经理负责业务的受理客户基本资料、相关信贷需求资料、借款申请书申请表2支行、风险经理等协助客户经理进行资格审查，贷前调查等环节，超出支行权限的进入分行贷款审批环节分支行审批流程相关信贷资料贷前调查报告分行审核意见贷前调查评价报告3对客户进行信用等级评定以及授信额度确认总行授信流程贷前调查报告、授信额度认定申请书客户信用评级报告、客户授信确认书客户信用评级报告客户授信确认书4总行公司部管行员通过信贷风险管理系统收到支行上报的信贷业务申报材料后，应先进行支行申报材料的合规性审查，包括借款申请书、借款人基本资料、项目相关信息等。如审核通过进入步骤4，如需要补充资料的，返回步骤4，由发起行落实后重新提交；如审核不通过的，结束该业务信贷业务申报材料审核意见5总行审贷会听取支行信贷人员对贷款项目的陈述并针对项目提出问题。最终对项目进行审批。如审批通过，则进入步骤5，否则结束该业务信贷业务申报材料上会审批意见40流程说明流程说明-3-3步步骤骤工作内容的简要描述工作内容的简要描述子流程子流程重要输入重要输入重要输出重要输出相关表单相关表单6审批通过后，由客户经理、风险经理负责合同登记、抵押物登记等手续，并提交分行风险管理部做放款前审批。支行要确保信贷资料的合法，有效和完整上会审批意见借款合同、抵质押登记手续银行贷款合同书抵质押申请书抵质押登记协议7收到支行提交的信贷资料后，风险管理部需对支行完善的信贷资料进行放款前审批。如审批通过进入步骤7；对于存在疑义的信贷资料，返回步骤5，由支行落实完善借款合同、抵质押登记手续合规审核8收到风险管理部的通知后，签发放款通知单至支行审核意见放款通知单放款通知单9支行客户经理持放款通知单及时与本行营业部门办理信贷业务发放手续放款通知单发放贷款10信贷业务发放后，支行信贷人员应在规定的时间做好贷后检查，形成检查记录、检查报告。并按期催缴借款，若贷款到期不能按时归还，及时转入不良贷款，并按不良贷款管理办法进行管理。贷后管理流程贷款发放归还贷款不良资产处理贷后检查报告到期贷款催收通知书41客户经理客户经理支行支行分行公司分行公司/零售银行部零售银行部研发室研发室分行公司分行公司/零售总经理零售总经理1.1.组织市场组织市场调研调研3.3.汇总信息汇总信息市场细分市场细分4.4.制定产品制定产品和营销计划和营销计划6.6.组织实施组织实施营销计划营销计划5.5.审批审批8.8.建立客户建立客户关系关系业务受理业务受理10.10.了解了解客客户需求户需求11.11.针对针对性营销性营销2.2.进行市场进行市场调研调研7.7.执行营销执行营销计划计划9.9.客户信息客户信息管理与维护管理与维护N公司、零售业务营销流程公司、零售业务营销流程Y42针对性营销针对性营销确认目标确认目标客户客户接触客户接触客户介绍产品介绍产品 销售销售售后作业售后作业处理处理售后客户售后客户服务服务初选总体目标范围按不同产品细分后再确定目标存款产品贷记卡按揭消费贷款确定客户来源职业分布地点分布接触客户集体演示会面谈电话邮件情况介绍XX银行介绍零售产品介绍收集信息客户基本情况收入水平银行资产推荐产品了解、分析、判断客户需求,推荐相应产品存款相关产品提供客户就近的网点信息贷款产品填写申请表格及相关文件提供要求的相关证件信审及批准销售按各产品的操作流程执行附加金融产品的销售（单项服务或新增功能）存款产品由营业网点按规定流程办理贷记卡业务转入贷记卡作业流程按揭业务转入按揭作业流程其它贷款产品业务由各相关业务部门按规定流程办理对有潜力的客户进行有针对性的回访，介绍新产品与其它金融产品，进行交叉销售受理客户查询，解答客户问题或转至相应部门受理总分行公司/零售银行部业务管理中心客户经理客户经理客户经理总分行各部门客户经理43目标目标：规范XX银行公司/零售业务营销计划制定与执行的管理流程，提高效率，促进我行公司/零售业务的快速发展。范围范围：本程序适用于XX银行公司/零售业务的营销计划制定与执行的流程管理流程修订者流程修订者：分行公司银行部/零售银行部流程参与者：流程参与者：分行公司银行部/零售银行部研发室和各支行关键控制点说明：关键控制点说明：分行公司/零售银行部对业务营销的计划制定流程说明流程说明-1-144流程说明流程说明-2-2步步骤骤工作内容的简要描述工作内容的简要描述子流程子流程重要输入重要输入重要输出重要输出相关表单相关表单1分行公司/零售银行部研发室负责组织全行公司/零售业务市场调研工作公司战略金融业经济形势2客户经理进行具体的调研执行市场调研信息市场调研表3分行公司/零售银行部研发室负责调研的信息汇总，并进行市场的细分市场调研信息市场细分，确定目标市场市场细分报告4分行公司/零售银行部研发室制定产品和营销推广计划市场调研信息客户信息年度营销计划营销推广计划营销推广计划表5分行公司/零售总经理对产品和营销推广计划进行审批，审批不通过返回步骤4，审批通过进入步骤6年度营销推广计划审批意见6分行公司/零售总经理组织实施营销计划审批意见45流程说明流程说明-3-3步步骤骤工作内容的简要描述工作内容的简要描述子流程子流程重要输入重要输入重要输出重要输出相关表单相关表单7各支行负责执行营销计划8客户经理与目标市场客户建立关系目标客户客户信息9将客户信息录入系统，由分行公司/零售银行部研发室进行客户信息的管理与维护客户信息客户信息录入系统10客户经理进一步了解客户的需求接触客户明确客户需求11结合客户需求，客户经理有针对性的进行营销针对性营销流程46客户经理客户经理风险经理风险经理分行风险分行风险管理部管理部总行风险总行风险管理部管理部分行资产分行资产保全部保全部7.7.到期能到期能否回收否回收1.1.贷后检查贷后检查2.2.风险预警风险预警3.3.风险分类风险分类4.4.复核复核是否是否不良不良6.6.跟踪跟踪8.8.贷款回收贷款回收业务结束业务结束10.10.不良资不良资产处理产处理9.9.是否展是否展期或先还期或先还后贷后贷能否能否回收回收1111不良贷款不良贷款回收回收12.12.处置处置（核销）（核销）YNYNYYNN5.5.审批审批NY贷后管理流程贷后管理流程47目标目标：规范XX贷款业务贷后管理程序，加强流动资金贷款审慎经营管理；通过规范化、专业化、系统化的贷后管理活动，做好客户维护并及时发现信贷业务存在的问题，并采取适当措施，防范和控制信贷风险。范围范围：适用于XX银行全行的贷后管理流程流程修订者流程修订者：公司银行部/零售银行部流程参与者：流程参与者：客户经理、风险经理、分行风险管理部、总行风险管理部、分行资产保全部关键控制点说明：关键控制点说明：风险的