银行个人客户授信调查工作实施细则模版.docx

银行个人客户授信调查工作实施细则第一章 总 则第一条 为规范个人授信业务调查工作,防范授信风险,提升资产质量,依据现行法律法规、行政规章、监管规范以及本行有关制度规定,拟定本实施细则(下简称“本细则”)。第二条 本细则适用于本行个人客户所有授信业务（下岗失业人员小额担保贷款除外），为一般性规定。详细授信品种的调查除适用本细则外，还需执行详细业务管理办法等规章制度的关于规定。第三条 授信调查是本行所有授信业务的必经环节，任何授信业务未经调查不得进入审批决策程序。第二章 授信调查的基本原则第四条 个人授信调查实行双人调查、实地查看和真实反映的原则。双人调查原则是指每笔授信业务必须至少由具备授信业务调查资格/资质的两名业务人员参加调查,并在调查报告中签署明确建议或意见。实地查看原则是指调查人员必须通过座谈、查账等方式对申请人、保证人及抵(质)押品进行实地调查,核实所提供资料文件资料的真实性,现场查看申请人、保证人的经营管理情形、资产分布状况和抵（质)押品的现状。真实反映原则是指调查人员必须实事求是,真实反映通过调查所了解的情形，不回避风险点。如调查人员经过深入调查,提出了不予贷款的明确建议或意见,任何人不得要求调查人员更改建议或意见。第三章 授信调查需收集的资料文件资料第五条 个人授信业务调查需收集下列资料文件资料：（一）个人授信业务申请书；(二）申请人及其配偶有效身份证件(身份证、军官证、护照等）及信用信息查询授权书；(三）居住证明(户口本、长期居留证件，如非本地居民,应提供近三个月房租、水、电、煤气等交费单据，拥有自住房的除外）；(四)婚姻证明资料文件(结婚证复印件、离婚证复印件、未婚声明以及其他能够证明婚姻状况的资料文件）；(五）共同还款承诺书;（六)资产及收入状况证明（合法、有效的资产所有权证明,单位财务部门出具的收入证明、个人所得税纳税证明、银行流水，或本行认可的其他证明材料）;（七）贷款用途证明资料文件资料;(八）抵(质）押品所有权证明及经本行认可评估机构出具的评估报告。第六条 从事个体经营的借款人，除提供第五条所列资料文件资料外，还应提供企业有关材料:（一）有效营业执照复印件；（二)有效组织机构代码证复印件；（三)税务登记证复印件；（四)章程或合伙协议复印件;(五)近二年和即期的财务报表；（六）近两年和即期的完税证明；（七）有关的经营许可证复印件；(八）最近个月的银行流水；(九）需要提供的其他资料文件、资料文件资料或证明等。对于按“三证合一”制度登记的,(一）、(二）（三)项可由其有效“三证合一”证照资料文件资料代替。对于可查询企业征信报告的，应提供中征码及查询授权书。调查人员对个体经营的调查可参考我行法人客户调查关于内容。第七条 本办法第五条、第六条需提供的资料文件资料是共性资料文件资料，详细授信产品应依据有关对应的操作规程对上述资料文件资料进行必要增补。调查人员须对客户提供的资料文件资料的合法性、真实性和有效性进行认真核实,并承担责任。如提供材料为复印件,调查人员应核对原件并签署“与原件核对一致”字样并双人签字确认,同时要求借款人在复印件上签字并摁手印。第八条 担保人情形,调查人员应依照本行担保业务规章制度的详细规定收集材料，进行调查核实，并对担保人的真实性、合法性、完备性、可靠性负责。第四章 授信调查的内容与基本方法第九条 授信调查内容 （一）借款申请人年龄是否符合所申请贷款品种的要求;(二）贷款资料文件资料是否齐全、合法、真实、有效;(三）借款申请人主体资格/资质是否符合本行有关规定；(四)借款申请人的职业是否稳定、收入是否合理、是否具备足够的偿债能力；（五）借款人资产情形是否真实;(六）借款申请人及其配偶是否有不良信用记录；（七）担保人担保意愿的调查与分析；（八）拟提供的贷款担保是否合法有效,需进行抵押物评估的，是否由本行认可的评估机构出具评估报告；以共有资产担保的，是否已经其他共有人的书面同意;（九)本行认为需要调查的其他内容。第十条 授信调查基本方法贷款调查应以双人实地调查为主、并辅之以间接调查，采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法,并严格执行贷款面谈制度。第五章 撰写调查报告第十一条调查人员在充份调查分析之后,应撰写调查评估报告，提出明确调查建议或意见，并对调查建议或意见负责。调查评估报告要求内容详实、论据充份、观点鲜明；现有定性分析、又有定量分析;现有总量分析、又有明细分析。第十二条 调查评估报告内容贷款调查评估报告内容包括（但不限于)借款人基本情形、收入状况、还款能力、担保情形、贷款用途、风险点和效益分析、授信调查建议或意见。(一)借款人还款能力评估:从借款人基本情形、借款人家庭资产和负债情形、借款人家庭收支情形、个人信用状况、有关企业的经营状况等，分析借款人还款来源的充足性；（二)担保能力评估：从保证人的担保资格资质、经营状况、财务状况、与借款人关系、个人信用状况以及抵(质）押物合法性、有效性、充足性、变现能力等方面,分析担保措施的合法性、有效性和充足性;(三）贷款用途评估:分析贷款用途是否符合国家法律法规和本行信贷政策;(四)风险点及效益分析:针对各种授信产品，分析判断贷款存在的现实风险和潜在风险,提出详细、有效、可行的防范和监控风险的措施；（五）依据有关上述分析，明确提出授信调查建议或意见,包括授信额度、贷与不贷、贷款金额、期限、利率、担保方式、还款方式等基本要素。第六章 罚 则第十三条 调查人员具备以下情节之一的,本行将依据关于规定追究其相应责任：（一)进行虚假记载、误导性陈述或重大疏漏的;（二)未对客户资料文件资料进行认真和全面核实的；（三）授信客户发生重大变化和突发事件时,未及时实地调查的；(四）故意隐瞒真实情形的;（五)与客户或有关当事人串通弄虚作假的；（六）未尽职调查的其他行为。第十四条 对于严格依照关于法规、制度及授信业务流程等规定，在授信调查环节勤勉尽职履行职责的调查人员,授信一旦出现问题后，可视情形减免有关环节责任。第七章 附 则第十五条 本细则由总行负责拟定、修改和说明。