银行个人账户管理问答模版.doc

附件1：
**＊＊银行个人账户管理问答

1.开户实名制审核的三个关键要点是什么？
答：①开户申请人身份证件的真实有效性
②开户申请人与身份证件的一致性
③开户申请人真实开户意愿

2.个人有效身份证件包括哪些?
答：有效身份证件包括:1.在中华人民共和国境内已登记常住户口的**公民为居民身份证;不满十六周岁的,可以使用居民身份证或户口簿。２.*、*特别行政区居民为港澳居民往来内地通行证。3.＊*地区居民为*＊居民来往大陆通行证。4.定居国外的**公民为**护照。５.外国公民为护照或者外国人永久居留证（外国边民,依照边贸结算的关于规定办理）。６.法律、行政法规规定的其他身份证明资料文件。
3.　个人辅助身份证明材料包括哪些？
答:辅助身份证明材料包括（但不限于)：１.**公民为户口簿、护照、机动车驾驶证、居住证、社会保障卡、军人和武装警察身份证件、公安机关出具的户籍证明、工作证。２.＊、*特别行政区居民为＊、*特别行政区居民身份证。３.＊*地区居民为在*＊居住的有效身份证明。4.定居国外的**公民为定居国外的证明资料文件。5．外国公民为外国居民身份证、使领馆人员身份证件或者机动车驾驶证等其他带有照片的身份证件。6.完税证明、水电煤支付费用单等税费凭证。
４.在中华人民共和国境内已登记常住户口的**公民开户提供何种身份证件？
答：在中华人民共和国境内已登记常住户口的**公民开立个人账户，应提供居民身份证。对于身份证丢失等特殊情形下确需客户提供临时居民身份证办理开户的,应要求客户同时提供有关辅助身份证明材料。
5.定居国外的**公民开户提供何种身份证件?　
答:定居国外的**公民(如：华侨)开立个人账户,应要求客户同时出具**护照和定居国外的证明资料文件。
6. 军人、武装警察开户提供何种证件?
答：军人、武装警察提供居民身份证开户。尚未领取居民身份证的,除出具军人和武装警察身份证件外,还应出具军人保障卡或军警证件发证机构开具的、有效期1个月内的尚未领取居民身份证的证明材料。
7．提供居民身份证开户的，需要留存居民身份证的复印件吗?
对于客户提供第二代居民身份证,通过身份证鉴别仪核实进行联网核查的，居民身份证信息以电子方式存储,可不留存第二代身份证复印件。
8. 银行发现或者收到假冒开户,如何处理？
答:银行发现或者收到被冒用身份的个人声明，并确认该银行账户为假名或虚假代理开户的,应立即停止有关个人银行账户的使用;在征得被冒用人或被代理人同意后予以销户,详细参照总行《关于做好个人假冒开户防范及将来处理关于工作的通知》(建总函〔＊〕25８号)处理。
9. 代理开户需要客户提供哪些资料文件资料?
答：原则上应当由开户申请人本人亲自办理。对于特殊情形确需他人代理开立个人银行账户的，银行应要求代理人出具代理人、被代理人的有效身份证件以及合法的代理开户委托书（参考模板附后）,并联系被代理人进行核实。银行无法确认客户身份和代理关系等情形时,应要求代理人出具证明代理关系的公证书。

代理开户委托书
(参考模板）

****银行 　 　 　 (网点名称)：
本人 　 　 (证件名称 　　证件号码　 　 )自 　至 期间委托 (证件名称 证件号码 　　　 　 ），办理□银行卡□活期□定时账户的开户业务。代理人与本人为 　关系。本人的联系手机号码为 。请贵行依照代理开户的有关规定办理开户手续,开户时请与本人进行核实。若因本人提供的证件或资料文件资料不真实、不准确、不完整等原因引起法律纠纷,由本人承担所有责任。

委托人：　　 　　(签名）
代理人:　 (签名）
　　 　 　 　 年 月 日

10．单位代理个人银行账户应提供哪些资料文件资料？
答：对于单位代理个人开立个人银行账户的，应提供单位负责人、授权经办人身份证件的复印件或影印件并出示委托单位对经办人的授权委托书、被代理人有效身份证件的复印件或影印件。
１１.个人银行账户分类管理详细包括哪些规定?
答：个人银行账户包括个人银行结算账户和个人储蓄账户。个人银行结算账户分为Ⅰ类银行账户、Ⅱ类银行账户和Ⅲ类银行账户（以下分别简称Ⅰ类户、Ⅱ类户和Ⅲ类户）。Ⅰ类户为存款人提供存款、购买投资理资产品等金融产品、转账、消费和支付费用支付、支取现金等服务。Ⅱ类户为存款人提供存款、购买投资理资产品等金融产品、限定金额的消费和支付费用支付等服务。Ⅲ类户为存款人提供限定金额的消费和支付费用支付服务。Ⅰ类户是全功能的银行结算账户，Ⅰ类户介质包括借记卡、活期存折、准贷记卡,不包括贷记卡;Ⅱ类户和Ⅲ类户无实体介质。
Ⅱ类户必须与客户本人Ⅰ类户进行绑定后使用,１个Ⅱ类户可绑定多个Ⅰ类户,被绑定的Ⅰ类户可为本行或他行账户，未能存取现金。Ⅱ类户只能与所绑定的Ⅰ类户进行资金互转。Ⅱ类户办理消费和支付费用支付的单日累计支付限额最高不超过10０00元。
Ⅲ类户不需要绑定，从本人Ⅰ类户(可为本行或他行账户)向Ⅲ类户转入任意金额资金的方式激活账户后即可使用。Ⅲ类户只能与此Ⅰ类户进行资金互转。Ⅲ类户账户余额不得超过1000元，账户剩余资金应原路返回关联的本人I类户。
Ⅱ类户、Ⅲ类户转为Ⅰ类户必须到柜台办理,升级时要依照柜台开立Ⅰ类户的要求核验客户身份和留存有关客户资料文件资料。Ⅲ类户转为Ⅱ类户可通过柜台、自助或电子等渠道办理。
Ⅱ类户、Ⅲ类户可通过柜台、自助、电子渠道销户。Ⅱ类户、Ⅲ类户销户业务时，应先将账户资金全额转出，并取消所有签约关系后办理。
1２.Ⅱ类户开户要素是否可以简化？
答:不可以，开立Ⅱ类户时需审核身份信息，客户身份基本信息九要素都要采集完整,上传身份证影印件，同时进行联网核查核实,以便贯彻反洗钱对客户身份识别的监管要求。
１3.我行ｅ账户(归为Ⅱ类户）的主要功能包括哪些？
答:e账户是我行推出的虚拟电子账户产品，无实体卡,主要依托电子渠道（如个人网上银行、手机银行、互联网站等)进行开销户，并可办理投资理财、生活支付费用、资金管理等各类服务。详细参见建个〔*〕74号《关于加强龙卡通e账户业务推广的通知》。
14.我行Ⅱ类户可查询绑定哪些行Ⅰ类户?
答：我行拟与工行、农行、中行、交行等四行相互先行开通借记卡Ⅰ类户的查询绑定验证服务,即在我行开立Ⅱ类户的客户可通过人民银行小额支付系统查询绑定工行、农行、中行、交行等四行借记卡类Ⅰ类户，因人民银行小额支付系统查询报文变更，详细开通时间另行通知。此服务不向个人客户收费。后期将陆续与其他银行机构开展跨银行账户信息验证服务的合作，实现互联互通。
１5.个人银行账户开立的渠道有哪些?
答:我行提供柜面、远程视频柜员机和智能柜员机等自助机具、网上银行和手机银行等电子渠道为开户申请人开立个人银行账户。
柜面可开立Ⅰ类户、Ⅱ类户或Ⅲ类户。
远程视频柜员机和智能柜员机等自助机具受理银行账户开户申请时，银行工作人员现场核验开户申请人身份信息的,可开立Ⅰ类户(即自助发卡)；银行工作人员未现场核验开户申请人身份信息的,只可开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。
网上银行和手机银行等电子渠道受理银行账户开户申请的，可开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。
１6.*＊月1日前我行开立的存量账户如何分类管理？
答:CCＢS开立的所有具备实体介质的个人结算账户（活期一本通存折、借记卡、准贷记卡）为Ⅰ类户,自助渠道开立的账户为Ⅰ类户,电子渠道开立的e账户为Ⅱ类户,暂无Ⅲ类户。善融商城个人账户将取消，过渡期内不纳入Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类账户分类管理。
17.**月1日后新开立的账户如何分类管理?
答：自*＊月１日起，柜面新开的账户都为Ⅰ类户,暂不支持Ⅱ、Ⅲ类户开立;电子渠道新开的E账户为Ⅱ类户，暂不支持Ⅲ类户开立；自助渠道中，支持现场审核的附行式VＴM、支持现场审核模式的广开版自助发卡机和已嵌入现场人工授权的智慧柜员机新开卡为Ⅰ类户，暂不支持Ⅱ、Ⅲ类户开立。
１8.自助机具开户总行有无统一的制度?
答：目前自助机具发卡在推广过程中,由各一级分行依据有关实际情形拟定分行的管理制度和操作规程，下一步总行将针对自助渠道拟定业务操作规程和管理制度,细化个人银行账户在自助渠道的开立处理流程。
19.如何履行对通过自助机具、电子渠道开立的个人银行账户的核实？
答:依据有关银发〔*〕39２号资料文件要求,我行应于*年**月1日前，履行对通过自助机具、电子渠道开立的个人银行账户的核实”。对自助机具发卡未现场核实身份信息的，请各行联系客户来我行网点进行现场身份核实，对于非居民身份证开立的e账户,请各行联系客户进行销户新开处理，总行将统一发布对外公告(见附件），提醒客户协助配合进行核实。对于未核实的账户依据有关详细情形总行将采取相应的核实策略。
２0.我行转账汇款免收手续费详细方案是什么?
答:我行已于*年＊＊月2５日11:00起，免收个人客户手机银行人民币转账汇款手续费,免收个人客户通过网上银行办理的单笔5００0元（含5000元）以下的人民币转账汇款手续费，转账汇款业务包括境内**系统内转账和向其他银行的跨行转账(含加急）,详细参见《关于实行网络金融业务转账汇款手续费优惠的通知》（建网〔＊〕12号),总行将向人民银行统一报备。
21．个人银行账户开立后如何向人民银行人民币银行结算账户管理系统报备?
答：目前人民银行人民币银行结算账户管理系统配套改造预计在今年＊*月份实现，主要功能包括:人民币结算账户管理系统上收集中到人民银行总行管理(目前是在人民银行各分行管理),个人账户与单位账户分离,在系统中增加“账户类型”字段,记录Ⅰ类户、Ⅱ类户或Ⅲ类户等。在人行未履行配套改造前,各行仍依照现有流程和方式向本地人民银行分行进行人民币结算账户管理系统报备。