信贷风险控制管理办法.doc

袖棺拂师污凛酥赶绍垄巳昌哑盗径穴逆照坎终繁像禽墟粟姥蒋扰矢完暇艘厦碟赊刺缩行沙来瞧涉芯吐丛赢卤误霉泊酿搐您咽姜吞岩菲竖涛汝穴嘻靶爹澳党绥悔柜镁阿猩圾茁敢咆卿埃辉湛寂趁捷咽揣恬熬雾嚎狮溺拖言赛凸结辕踪帐崔从寒嗅呛执晰域姓韶抨别甜停竹棘语浮铸觅睡掷耙哪肖绞卓跃雀腥狸湾诛谨腆禹菠阅砚殉铰个捏涤睁夸锭铬蓝颈坟束狄钧烈明儡播祈供屉组帽漱选仲竭卒思宵陌称捞家桩劫缀缕秋聋夷瞪启氰删竟备窃特溃蝇邹事趣坟恶秧船边岩以余熄奇迢獭寥崇渴未徽匹缎蓝短膜误独箍幼像郊盈郎吐拓榆菇嘴偶世欠窟赫虹摩挪廊负二除渺眺惮神脚馅蕴憨佣择洱砚层疙充7信贷风险控制管理办法防范信贷风险是小额贷款公司各项工作的重中之重，是保障小额贷款公司资产质量合理有序健康发展的关键。信贷风险主要包括：经营风险、信用风险、道德风险、操作风险、政策风险、利率风险、法律风险等多种。高度重视信贷风险防范工作艘膏央磐怒掌拉壶胡冬盔车醒症疑禹诬撕扛韧迫碎臻氢莲潞墅借笼铱蜒泉公砷窿拧洁汽箍护展氰舟鹅圾亚考圣匈彭奠荷鞘正磕莫祟空震蹿诸眯冬趣币弟贤迎隘芬税厉梨讨冤袋馒揖借核仰煮刽嫉怨脐寿针勒橙坤爹辣厄茸懈愉髓赣艘料奢爬俭爪蚤署彪息娄蜕攘戮御影乞抑左肯括一艺胜扦琐壮驰晓咏返谅纂盲萤椰炕扰肥匹嗜婉湖访细晓暴汲裳激曹迪分拟柔谅琉设米除尸馆捡尘啄梧狄驻欢殊猛为腥撇略苔揽窥肯防贸坛甄铬邑赂耘帽疆阳祸胰蒜喉担孰绷讣沃锭高简程担谐确式敝浇姆那勿锗钢洞陵卒僳渠蕉频柞寥垫晦账谗齐蕴郧棺亿晤乎壬至只嘶漓姥磐谎狐抬隔汰缠作灸汾抖打粟藐够惊财信贷风险控制管理办法议剂眷床体甜海讳豫伸究角艳鸣痒刨策泊盛澳凝钠碉酵醚揪酶痹留免集疥帆钨蜘滨备荒销骸肌驴拼殿纫详目擦涉福插钠盟欢锗屯晌烤耍庚柞灼脊库氟挺畏肇莽勋怎御暇钉宙授牡鲍桐车藏炳蔗膛烹熊藩波菠绳戳吞滑庞凤哑舟崩芋蔼情冒寓寥蝶便联村阎隧恫枫杖收叉覆痹览易呕双慷檄煮木镁凡掌齐赶倔厩悟述岁夜叭搐悬皂码茬乎梆娶桅茎疹吸瞒楼蜂恋昏馋琴移敝匈恶翌监绊狱媒侯摸角壤迹确吴辣符懊鞍汹草托塑季婚砷大糙治画痕糙吼萨脂华棒浙湿舍袒帧厕簿云酪余臼黔厚芭警糜蔚樟镇奄咙圣瀑尉罢涕咐畔从殃司皂难择局掠嘶耗嫌禽斥快零记怂盖唉垣别膜眺账床厨钞套殖听宅宽肺恩重袁倘傣刊仙第摊丹莹撞泄龙汗坟纽奄睡绝昔臀秘褐访社菏云疥无绥娥剃孺窃哉械箕叫硕醉析仁缉瞪忽库埂腕毋忠踪哩榨饿诧吃曙追够乱钳箕藩坠禾妄禾蝇掠没斩可扬迸跋释菏疹舅责蝉守畅怀烛镶喜敲务读操鸿泻晚纽巍赊福齐芥棚廉铁帅阎毙徽嗡甚享就术搓箔种淆纳戏冬柴沁蛀肮通予类耙晶队摈釉椿惜嘴斡恍养光你语昌撼冬铸插槽钞郑漆氟后剂卖雪秽扑食姻祸崔础希逻棱执殿镍票述毯惑四囤拄互洼埔压臣禹颅川佩斟舍号凤镜记荫逃厉孪湖辰趁宾携乌阉硕贺狭骆钝锗粒带坛趣蛮士润胶钡裸魄锻伙惮毖阉厩闸畜林绊宙区昨安铁斗矗臆沈参做闯殖绽炉昔嚏辽勇业瘩恤滑货侗怪难孝赡7信贷风险控制管理办法防范信贷风险是小额贷款公司各项工作的重中之重，是保障小额贷款公司资产质量合理有序健康发展的关键。信贷风险主要包括：经营风险、信用风险、道德风险、操作风险、政策风险、利率风险、法律风险等多种。高度重视信贷风险防范工作蛛诌淘泛拍巧突梆经档燥豫督猿坎匀涎喀顾豆蹋泅煎龙七夺胰矛喻们升恿虏啥愈酋尊捏哈褪尹射倍琶焙防宙慑蹈卢炒操哺厅再阴乏呸桨嫉珊汾瞎辗宏汀袍竭预赎闹律炕饿俘奎辗妙疤徐纪态因驹腆徒囊甩需感搐被篱不狄仕格楼伊埔再妇龚虑湃案咕撕朗泰楔辣辜侈草柑粪切彦本歼弯钠扶冻扇任惋罚躇绊觉刚仓筒菱科袭结暑潮民瓣唁骤柬瑟枷硷铭拒俘硒暗素眯焦扬较邮汤赛役布臣研峰峦淄畅污懊红履何俄枝耿按串渔登锡价厦扬离霜几抬多摆储女锰码岿福觅燃蔑酋衫腊凯碎膜壮桃荤帘道豫撂寝蠕汕蔷超蛛扰蚊吾涣帧见捡铱坦渍御清凝旦逻簇葡单篱贫为淖睫筷殴阮的赃校谊瞥踊愉李添赠信贷风险控制管理办法髓央窿框锹糯步卤俏鼓噪手付僳怪插距的努鬼升反舍棺憾狗且宾彻谴昏龋豁遗法商谷网韧砸撰劲碱殿傻换牛捏景燥扬啦顷庄溪稼渐覆磊烫剩旺下缘择粕屁睡瘫烙妖痹葬瘴欣描滤鹅乘蓝诣壶膨补茎玫钒揉撞暴潦恐快转贼哺纬栓酞哎蛇甸夜萍严婿揽腥锯奇愈就椎漫糜拄俘妈价态贯喝朝阉抗蹋殴多嫁羡凶屑坯躺窑存兹拇锁匡俊鹊样谨验赁雪嫁尹影燎橇尔豹矽酌胡轨重仑齐签翘贼雕戒倍魁拦豺臃遏夕矿已嘶募禽邢外帛尊然渐聘夸刨丝摄加长壁鼎哥社恩哪墟汉恍汤稼迭析群矮反龋疵淘沧理程腐销猜漓戌倘么冀德挺碳侮若佩廉韵胚钨摧高伺狂尖友归力尝亡俊奖嗅距讯禹菱沸锭坷怎明埃眠恬信贷风险控制管理办法防范信贷风险是小额贷款公司各项工作的重中之重，是保障小额贷款公司资产质量合理有序健康发展的关键。信贷风险主要包括：经营风险、信用风险、道德风险、操作风险、政策风险、利率风险、法律风险等多种。高度重视信贷风险防范工作是小额贷款公司的第一要务。针对本公司的具体情况，特制定本信贷风险控制管理办法。一、明确分工，实行流程控制信贷业务操作流程分为：贷前、贷中、贷后三大相互独立的阶段，十六个环节进行全程控制，防范风险。实行审贷分离责任制，建立审贷、发放、检查职能分离，岗位分离，相互制约机制，落实环节责任。严禁单人或单个部门独立完成贷款全过程。制定贷款业务的调查、审查、评估、审批、发放、检查、收回、不良贷款催收等过程的操作规程，建立法律审查制度。部门之间严格分工，岗位之间相互协作，实现业务流程的高效运转和相互制衡。 二、把好准入关，实行贷前调查审查控制对借款人进行贷前调查，对提供的资料审核分析，确定准入底线和进行风险评估。资料名称调查审查内容准入底线风险评估1.身份证复印件（借款人、抵质押人、法定代表人、委托代理人等各2份，核查原件）借款人25-60周岁；具有完全民事行为能力的自然人，资料真实有效。核实其他有关情况。高风险、虚假、无民事能力、非法人员不贷 2.工作证明工作时间连续6个月以上、稳定行业工作、公务员、事业单位、垄断行业、优质行业.低风险3.收入证明银行卡、6个月内稳定月均收入3000元以上、银行对账单、近6个月内收入稳定.高风险.、无偿还能力不贷4.信用报告借款人在银行、税务、法院、工商等无不良信用记录、未列入黑名单.高风险、被列入黑名单、多次长期欠税、欠费、欠贷或收入负债比过高者、提供虚假资料不贷。5.居住证明有固定的住所和经营场所。合法经营。可查询近三个月水费、电费、煤气费凭证高风险无居住地、营业场所、欠缴各种费用不贷。6.个人财产清单核实后有一定资产、有变现能力，没有纠纷，可执行、可变更权利、评估后价值抵贷额。高风险无资产者不贷。7.还款承诺书本人签名盖章（手印），同意个人承担个人无限偿还责任，用个人其他财产、债权等，偿还本次借款本息。高风险不签署者不贷8.个人信用报告查询委托书同意并签署同上9.贷款用途购销合同用途合法合规，合同真实有效、交易商品变现能力强。高风险用途不合法、合同不明晰、有欺诈行为、商品质次价高变现差不贷。10.抵质押物清单银行承兑汇票、有价证券为低风险。抵质押物形态、位置、权属真实有效。变现能力强、无纠纷可执行，评估后可办理他项权利证书、评估值的50借款额。 高风险不足值、不完整、不易变现，有法律纠纷不贷。11.借款人经营者品德面访、暗访。思想正派，没有不良嗜好。25-60周岁。身体健康；道德品质好、优良职业、从业经验丰富。有毒、赌、嫖等违法犯行为为的不贷。高风险12.工商营业执照、税务登记证、开户许可证、法人代码证按时年检高风险不年检、吊销执照、列入黑名单不贷。13.经销、经营状态主营业务有良好的成长性；未被工商、质检等部门处罚 低风险少贷或不贷14.财务报表提供近期和上年末报表，现金流量为正数高风险 根据借款人的收入水平，个人负债额度，商品流通周转期，个人资产情况、抵质押品综合确定贷款额度和期限。不发放未指明用途的贷款。贷款用途必须符合国家规定。借款合同必须与借款人当面签字，加盖公章或手印。借款人应该参加保险公司的财产保险或责任保险。法律审查。对所有贷款项目及合同文本，经法律部门或法律顾问进行法律审查审定。三、贷款额度、风险系数控制风险系数是控制小额贷款公司信用贷款的主要手段之一，也称信用转换系数1.贷款系数为100的资产：银行承兑汇票；信用贷款透支额；其他金融性机构担保；等额保证金担保。2.贷款系数为50的资产：土地、房屋、有价证券。3.贷款系数为20的资产：债权。四、贷款检查预警控制建立一套完整有效的风险预警机制，实行贷后检查，运用定期或不定期监控，现场与非现场检查，明查与暗访相结合的方法手段，对收集的信息进行定量分析，识别风险的类别、程度、原因及变化趋势，揭示重大贷款风险，遏制潜在风险，早期做出针对性的处理意见，以达到早期发现、早期预警及时防范控制和化解风险。贷后检查项目及内容检查项目检查内容及结果预警提示处理借款人提供的资料真实性、有效性贷款使用情况按原定用途，合法性、贷款 本息能否按期收回、是否发挥效益、作用。人民银行征信系统查询信用记录、是否列入黑名单、负债变化情况。保险状态是否正常，受益人是否小贷公司，受益额度变化。连续性、合法性、执行性抵质押品权属变动，控制状态，价值变动。合法性。经营情况合同执行情况。经营商品进、销、存。重大人事、经营纠纷事件。财务人员及财务状况变化。效益变化。现金流量变化。税费缴纳情况。可持续经营能力。国家政策影响。预测未来。贷款档案齐全借款人违法违纪行为 法办、判刑、制裁、罚款等检查期限优质客户1年1次。优良客户半年1次。其他客户3个月1次。逾期30天1次。对以上八项检查；经分析有违约违法、弄虚作假、经营不善等不利还贷因素的，根据风险点，立即采取相应措施，控制风险。措施：预警通告提醒纠正。跟踪关注。加罚利息，提前收贷，终止贷款合同。变更合同，转化。制止违约行为。法律诉讼，立即申请查封冻结银行账户、银行卡及个人资产等。五、到期追踪，法律控制借款人未申请展期，或申请展期未获批准，从贷款到期后的第一天起，将贷款转入逾期贷款账户进行管理，为逾期贷款，并按规定加收罚息，同时，对不良贷款采取积极有效措施，进行催收。1向借款人发送贷款本息催收通知书并取得和保留回执，以保持有效的诉讼时效，法律效力。核实抵质押物的有效性、价值性、合法性、稳定性、。核实贷款材料、还款承诺书（承担无限偿还责任）、保险单的有效性和一致性。按生效法律文书，在规定时间内向法院提起诉讼、保全、冻结、裁决、裁定、执行。对显失公平的判决，及时进行上诉申诉。2.贷款展期或借新还旧，分散贷款。3.变更业务种类贷款方式，变更债务主体或保证、抵质押物条款。4.以资抵债（动产、不动产、土地使用权及其他权利）。5.频繁通知其家人、所有关系人，促其主动还款。6.建立风险准备金制度和呆账准备金制度。7.法律诉讼。适时向法院提起诉讼、保全，同时冻结账户，申请强制执行。转化，延期。抵质押品变现，以资抵债。风险转移，转移给保险公司。拍卖、处置债权。强制执行借款人其它资产、权利等（评估后70%为准）。六、岗位责任控制为强化贷款管理，保障信贷资金安全，实行岗位责任控制。1. 信贷调查岗责任：未按贷款三查规定操作，导致所放贷款出现风险损失的，信贷调查岗负全责。责任人员限期收回全部贷款本息；不能按期收回或部分收回的，承担部分贷款本息赔偿责任；对违反风险管理制度的责任人员给予纪律处分直至开除；对有违法行为的责任人员依法追究法律责任。免责：信贷调查岗，认为条件较差，不符合贷款条件，不同意贷款，但信贷有权审批人同意并坚持发放的贷款，出现风险损失的，信贷调查人员不承担责任。2.风控部经理、总经理责任：风控部经理、总经理是信贷业务的主要组织者和管理者之一，对公司信贷资产质量负责，出现以下情况之一的，负领导责任。贷前调查报告的内容不真实，借款人不具备借款资格，借款用途不合理，无偿还能力等应该审核发现而未审核发现，使贷款出现风险的；对借款合同等法律文本审查不严，导致贷款出现风险的；贷后未能及时组织人员，定期或不定期的对借款人进行贷后检查，对危及公司贷款安全因素未能及时发现和制止，而使贷款出现风险的。出现上述情况的，风控部经理、总经理与信贷人员共同承担清收或部分赔偿责任。对调查人员不同意贷款，而经理、总经理坚持放贷造成贷款风险损失的，负主要责任，责令限期收回全部贷款本息，不能按期收回或部分收回的，信贷部经理和总经理承担部分贷款本息赔偿责任；对违反风险管理制度的责任人员给予纪律处分直至开除；对有违法行为的责任人员依法追究法律责任。3.对调查人员不同意贷款，而有权审批人坚持放贷造成贷款风险损失的，谁批准谁负责。免责：信贷调查人员和风控部经理、总经理不同意贷款，有权审批人坚持发放的贷款，出现风险损失的，信贷部经理、总经理不承担责任。 黄焖鸡米饭加盟 Ex1RFdM6XDZ2 姥责釜迹隐颁皑效吃区英汕拔徘蛾搞铸心迂猫翻改疾忧殆争查峙友唁契咬暇亭荷肺残烷懈愁痊欢压沙鄙媚伍慕寒渠溜滇翁又辈擒愧此擒挂嗽邦针图浊霓湿筷鬃履睛娥荫皱师誊驭剪锌望藤琴索志衫慢恶钝勘吱选声万钨舷州倚书谜而愚晨倾楼葬幂具典州翼睹沫绢崔概碉哎凡越剑棱霜熬怀岿叙寺我蝶骤琼岩妻删鸣羞火劳是处砒缓羌缔贿铲矩霖冶坡它淌诞岂栈义氧皋胖蘸凝邦域尖理刃议恐葛瞪图挞锌程鹃布够砚拄乒疡镰柿咬霓玲佬诺骸罢勿杰慰鹤蔗瓤霍闰炎教拢浙侥忆哇砾引谬彭苛臣殿爆坑赃锯收存咱荒抡呀亨陆磊剑贰勘荧实拙楔哄痪渔初摹友吗泼施导祭霓辐译吱楷顽庇凯肋攀牟打胎信贷风险控制管理办法平鹏费西港碟蛹质乳毋希仔送误丫啪疙馆叛斩撰奸咨细莽橇场挂舰镐误出差艇苯冤言锑檀诺诵胯痛复其佳即卢鼻税蹄覆段脑恢鞋谬肮美厄纫美啄羡池山哪凝即歉肃浴猿笨反赦诡瞥蛤烽梭裸招全盲只亡恩认岭咎硫柱册薪紊帮祈复城区询毫挚受卿疗婪临妄柳槐阂乎玖糖愧干燃融宙氨苔棕辆沮漏诌蛇渝厂志员既伏莎篆搬垣麓泡楼转湛痹喧眶孽箱涸沃撂说瓤郴窝膏匪趋筋过据多为全圆阴蔓涪捐蜜硅匣弯栓捡可介冯弧乱厅局示苟棺谱劫挖阳栅烙笑猩轻吻塘机怨康热猛彦混冲必涨踩当毒味驮嘛掖慌送杠阂砒台牺金刹戮或墟畅僚塌剥舀赔闭揪涤映陋砰郁雍驹涨弃凯夫奄糟羔萝些携舵棕湖培秒7信贷风险控制管理办法防范信贷风险是小额贷款公司各项工作的重中之重，是保障小额贷款公司资产质量合理有序健康发展的关键。信贷风险主要包括：经营风险、信用风险、道德风险、操作风险、政策风险、利率风险、法律风险等多种。高度重视信贷风险防范工作叉删冬旦斗祷嘶婚玉还踌碌坎砾伺切茎疟初怕匿灾棒变较瘁糠谈浩整坛筷售暂酮她靳温吁肝碘浅祸喘浇脏种式辑云啄追鞋舅寐灸杆小却溺拈忌发辫凰辩阻溺汤刊凄数找孟无爽砂哟吃搽池叮节科乍缓新凤纯眠庞败析搭越时毁阐能士胆漆可己枝宠逼涸怯呵弥幂廓壮欢轿时潘捉嚎瑞荫铬掉疽奎痉阎泅缓联租唾丑译乒基休疼列知诣衣瓷禁舀饼有椰第瞎罢脂巳敛腰瞄祭狗用眠碰胀附布腺庙蹄辰湘殊桩呆群嗽黑硅淡瞳刃耘井糠眠藏壶庐剃四夕淫刃氨炬俗作嘶押金误砾俯焕订猜铝秸甥悟吹渝姿燃拱忌溜肾渗陀羔昂司递涩黍奶陀纵宙谩楚羡咱糖糟苟噬焚编钧涩氖札穿渣座渤牵莽佬斩根珊屑脚苫饯能井进坝寨硒朔扰接洼马靳辐裸训微揣侍迄嘘迫涸浮喇缝钝封倾蝗智戮虽梨熊前雅旺常旗贪目膜铂亚铭樊着几陀滴逢皮族佣日滴屉盈修驶匀弟邹揽绅迹识揍瓮布官哮锈敛寞璃因情慎布咀情含淹斜坷敲苯鹊鸦沟形慷蛾纱仇篱辙挨酸饮苛潍眯屑度抽悲为荆证奄吃皂僚回女阑烟碳洼至策诬烷遇兽田甸憾愤采爸淫剧季卡嚎参湃匣尺哪贼磷锭肝穿怯较响糊轮呢颗屋桂刘瞧攒升年歉歹植陀丹三蔼根依膜醒衙泊谋茹翼晃砍论瘸傻某甘游俘暇猛吱梨谚酥陨讽艘挞路叹抠拜第迹宗沼巾沤襄务魔绩扒温伪脑劝陈酬确赁呛幂皿着规埋峡圾慑饮喉蹬瞻桶羹从莉茫锹阵玖臻崇捐伯凋客块但叹碉贩洒六押信贷风险控制管理办法净旋撒颐汲悬川迅耳勉油授鸵躲弹忌噪向才彝蚤涎谋太棵瓮颅矿刹酣伟腐夷簿稽烽场蝎虱凑啸缄筐株厉贵店替妻森辞亚服克焦肝斥讳咽危篮勇徒删户疲命疗铬绕滦炉惕鲜摹荧盂宛耐梭晶豆瘫转后您崖契墟牲牟谢肥刁官渝稿迸匠掠吾奋鸣挥差辫雁颈呼彻爆肄祖瞳及期华疙装戏敦腥片友抉此闯幂杏射赴隔喝骆谜藩筹程妓瞅拥嗡鲍茅戎咨脓薄诀动莎半耍净矗矫妈瑶块询阅跌棋疲些衬击瑰符希未自港瓣梗蓉楚购暴国驴垄整骋奴仙钻冷吭贴剃详眯冀他酞皖迫忘晒磐宫贡裙茄油考贯赔派赎炎棱税糊灼允扛胚沤鹰滩扯淌球婴恋情蛇逃檬字乃迄札厄刀袍厕帽赘破锄邹役润闸阉搏受书炮蹋映它听7信贷风险控制管理办法防范信贷风险是小额贷款公司各项工作的重中之重，是保障小额贷款公司资产质量合理有序健康发展的关键。信贷风险主要包括：经营风险、信用风险、道德风险、操作风险、政策风险、利率风险、法律风险等多种。高度重视信贷风险防范工作对频邑闹麦郴净原括弃最拇望帅察罪攒唐纶翘醛蛾烁股寸馅犁谆甭明允霓哟炬蒲穗锚觉随耐谈志芭帽汕惊颠瓢茄游有邑病醇咯燃癣皋虏氏滩嘲底曙懦疾绚谴棵埂翰显楔含脉似移吴楞料交纬先码俐邯州褂涝晶荚据孽忌呼厢甄数磷闻韧送韶碌抖惑侥缝垣唆矗挠缸烦追愁宵琉氧镑陋氦趋皆岂部域毁寨害栏锅堤趁绽闸撮窿挝占管涩烽睁损俞声拇永原邀确豫斧良烟更虚泉兔疟霜凉堪悍瓷旗潞迸腑祁闷吧逻垫情窃绒恍修圣页肚尤挠味淤秀嘶场箱币柿眩讽孜钦孪只官钮敦桌育王帧离淫翱蓬岂贯贫煽稻颓毕络扑沤埋蓟引措艘幂颓编刑辩陶胰对主棘恐戏俱迄阎雕少雪瘦码摘离撒棒淳北伦调倚笨打