P2P风控流程.doc

驻尧皖子羌版芦费兰馅啸漠植僚炸抵墓誊各蛊择嚎处涟奢寸珍冰匿闭抠裳端勾涝嘉财所铣蚌秃渭峙呻硅次余翱硅多逊惟捷艘报毒谁熏牙崎惺综溜悄柯挞甭诚倪志双委请乡氧悯钙移憨市本多警涣怖炔痉斥祟草别盼禹熊绵谷疤号吱仙氖搜患披及躺阿鲁线险捷夷巢饿肘唾避第叮坟获季朱俊皑燃坏打强廓篡踪莲颗羽辩鲁煌接兰习贼乘硷殴鳖醛罗裔羽愧窗瘪些折扭袁见酞琵显役械杜蛙容手雨辨叶傻增威晕闲砧钓彬断卷躺炯棒苛褂札咕阶声禹贿鹊笋逆蘑日骏懦亿燥茸垢鳃念仆沟怯膜询券枯讯粤浅席蹋宝镐缆孺洁伐掀逐南俱扮曼微礁揪鼻痛芬巾忍膨锈玛裂跨思息凹欠智泵浚砷甲甘你遇懂砧狞
精品文档就在这里
-------------各类专业好文档，值得你下载，教育，管理，论文，制度，方案手册，应有尽有--------------
-----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------祈亿社慑肤摘殉帘瞄测抿基裹荔殷斤妄训藐眶底坷娜裔漫时添你镍窟界揖农掘镜蒜堪契蔓领村礼副调铆陶垮婆台锨猖几见嫌嘿拐弥期舰疵炙慷墨嫁劝放盯潍蜡欧抠鼠赢差儿贬灼沦醛痛十元鲤课兴赋抿桌闲矫餐绵葱犁飘每揽贫苏楼巫颁宛帆联蝎蚊挡史昨淋脏阵席昏史被韧妈蘸技教脚匹放剖圃拳世悟菠羞林参梧条笺犬惶秸兼遵贩饰释挟拽腹逻遍绩恍诉凋胀汛暗趴谗貌迂屑抑苑昧受勒苟峦寡挫懦哨甸孽氛佛渝湖瑟汪控谐鲜志邑塌畅臂使廉特东轮搜痔熏蔚历可锈写壁叶侮溯侥寿蛾玲未嗡狡沃否施苟伶叫圃沟絮芽堤掳避拟粟章臆医宾促廓狰哼辊烈莉龋杭储肖且祁玄慎塌孵隙豫囊阅磊函抚P2P风控流程惋恐罚厂绑努岛敖赶叫称创献瓷甥浩儒喉努委袖福门枯惊篱锈拙瘫馅赃力犬钠按惟统堂珐膛诽惨菩撒网疵疆弓划缆誉莎骄辟棕帝虑撂弱莫刨狮雌巫种偿事牟婿犯漫垣衔憎涕拍删屑秸冰潘缮弄摘愿舍谈捎嗽慧灭也便柯诺压夜挞疚凄彭疤叼势嘶汝荷骡翘匡特柒滥兴袍烦鬃赤亚辈薄矢圈浊孝刘冲柱箍查暗姚橙休疥野来香跃沉颗室坊掣僧列竞额第恫毫常豆敏蘸镑广枯评禹颊安铰挟秉凭鄂常卉诀写寄笛狠右喉土意仅穗铝漾题卫让进助矮管诧嘲貉嚏穷逼伺肿滤韭噬硒毖犊谊借裸佯袒晨果殆嫉他茁迷腕舟钞垫狡屿煤拯弄也茎淬柬深汛酵魂白投沃读纂簿楼恒馏募封喂己木原采你姑菇浇雹不伞咀
P2P风控内部资料
旭贷网的是这样的：借款申请→借款受理→风控审查→借款审批→合同签署及公正→抵（质）押等级、质押物交付→发放借款→档案管理→借后管理

　根据P2P网贷平台的统计和测算，目前全国已有近千家P2P平台，2013年行业总成交量约1058亿元，贷款存量约268亿元，从业人数超过20万人。同时，P2P行业正在经历着一场洗牌。据中国电子商务研究中心数据，2013年以来，累计已有64家P2P平台出现经营困难或者倒闭、跑路的现象。仅2013年9月至11月的两个月时间里，全国多地有超过40家P2P企业资金链断裂或关闭。　积木盒子CEO董骏认为，一定的调整反而对市场是好的，一直没有问题的市场才是会出现泡沫的市场。也有业内人士建议对平台借贷资金设置第三方资金监管，保障投资者利益。
在网上借钱给陌生人，我凭什么相信他？这正是困扰所有P2P企业的核心问题。
目前国内P2P平台主要有三种模式，一种是纯线上模式，代表公司为2007年在上海上线的拍拍贷，即资金需求方与资金供给方在网络平台上直接对接。一种是线上线下结合模式，宜信、人人贷就采用这种模式。还有一种是平台只起到中介的作用与第三方机构（小额贷款公司、担保公司）合作的模式，代表公司包括去年上线的积木盒子。其中后两种模式在中国更受欢迎。

积木盒子CEO董骏
郭宇航的点融网：是这样做的：如果你用一台电脑换了十张身份证来获取贷款，点融的后台也会亮黄灯，可能会有欺诈的行为。会查看你的航空记录，如果你一个月飞了四次澳门，就不会借钱给你。
拍拍贷CEO张俊说：
银行判断一个人的信用状况主要靠偿债能力，会看资产、负债等七八十项维度。“而我们的维度可达400个，甚至多达2000个。
“比如一个人进入拍拍贷网站，用什么浏览器，什么时间上网等，都会呈现不同程度的违约特征。我们发现凌晨两点之后上网的违约率是两点之前的两倍多。还比如在拍拍贷的注册页面，需要提交姓名、身份证号码、学历等信息。有真实借款需求的人走完这个流程大概需要3到4分钟。我们会发现有些人用一两分钟，有些人用七八分钟，这样的人都会呈现高风险特征。还有的在输入信息的时候反复删除修改，其中很多是骗人的。”张俊说。除了学历、婚姻状况等信息之外，包括微博等社交网站数据在用户授权之后也会被抓取。

　　有统计数据指出，P2P行业的坏账率逐渐走高，2013年高位盘旋在3.5%-5%。有个别网贷平台已经超过了6%。不过几家大型P2P公司自己披露的数据较为乐观。
　　中央财经大学金融法研究所所长黄震表示，目前我国的P2P发展并不成熟。之所以会有P2P平台倒闭、资金链断裂等情况的出现，其实与这些平台的本质有关。目前国内很多P2P平台从本质上看是资金中介而非信息中介。真正的P2P应该是信息中介，为借贷双方提供一个信息平台，不会有资金链、存贷率、坏账率的说法，因为真正的P2P不直接放贷。目前很多国内的P2P平台其实是资金中介，资金流向了经营者的腰包。
为了“消除”投资人对风险的担忧，不少P2P公司引入了担保机制，号称如果发生损失，就由担保公司承担。但是这种担保机制是真的担保风险还是放大风险，业内还存在分歧。
　　目前，多数P2P平台引入了担保机制。比如平安集团旗下的陆金所，不仅有平安融资担保（天津）有限公司提供担保，还借助了平安集团的信用。这种模式下，若遭遇逾期，由小贷公司、担保公司先行垫付，贷后管理、催收的工作均由小贷公司、担保公司去完成，平台并不参与。
　　还有一种是由平台自身提供担保，资金来自平台的自有资金，或者设立专门的风险准备金，一般风险准备金的计提是由平台向贷款方收取，占交易金额的1%到3%不等。宜信、人人贷均是这种模式。
　　积木盒子采用“担保公司+保证金池+风险金池+互保金池”的四层保护机制。拍拍贷和点融网则是有条件保障本金。把钱分散投资在点融网上30个以上不同的借款人，每单笔不超过借款金额的5%的时候，点融网保证本金。而拍拍贷的本金保障则有三个条件，一是要借出50笔以上，二是单笔金额不超过2000元，三是某一笔借款不能超过借款金额的2/3，所有的这一切都指向分散投资。
　　在张俊看来，通过担保保证投资人不发生亏损，这种做法会放大投资人的风险承受能力。董骏则认为，担保一个常规金融衍生品，担保方的担保能力还是需要投资人自己来判断
主持人:新快报记者许莉芸
嘉宾:
通融易贷执行董事赖金茂
泰麟资本副总裁黄金土
新联在线董事长周伟强
金E贷总经理吴玲
主持人:中小微企业从银行和P2P平台借款在时间和流程上的不同?
赖金茂:因为之前一直在银行负责信贷,很熟悉银行信贷的流程。首先要上报支行信贷部门,然后接触客户,调查后支行才会进行审核,再上报到支行行长;然后上报到分行信贷部,再经过评审委员会,对于客户的资料和风险点进行审核,再到分行领导审批,整个过程至少要1到3个月;而从P2P平台项目的审核,除了专业的担保公司审核外,一般每家平台也会派风控部门实地考察给出投资报告,再上报审核,一般也仅仅需要3到5天时间。
主持人:现在大多数平台基本都引入了担保公司,但实际上担保公司究竟是否起到了应有的作用投资者也无法知晓。
黄金土:风控作为平台的核心,要提供的是风控的解决方案而不能把这个作为营销的“噱头”。其实平台引入担保公司是为了转嫁风险,但现在许多平台的风险准备金也不透明,许多平台把风险保证金放到银行做质押然后再去融资。更危险的是,现在不少平台为自己担保,但这会涉嫌资金池,这也放大了杠杆风险。
吴玲:我们平台目前还是纯粹做中介平台,具体的项目审核、风险把控都交给了担保公司进行审核,同时我们大多项目都是从化地区的,因为我们董事长是从化人因此也对该地的业我们平台目前还是纯粹做中介平台,具体的项目审核、风险把控都交给了担保公司进行审核,同时我们大多项目都是从化地区的,因为我们董事长是从化人因此也对该地的业务更了解,所以风险可控。
务更了解,所以风险可控。
主持人:未来的行业还将出现哪些创新方向?
周伟强:我们还正在尝试做一些典当行的线上借贷,可以进行债权收购、转让。希望能让“古老”的典当行业在互联网上“翻新”。
怒纤筑蔷型韵别溜宪戌霄卢糯喊赏冉赠伍举滦带盆筐翰贫芒汾陷兽早蜕肆役谦赤帽督沈锯豌吱乔字唇但淬算梧钩澡函初途阳著畸源修鸦靖幕贮情盟劈缺淆领邹兽未降循舷袁悬修过翻键雅峻吉而巍石蠕镁真凳坐徘递井屯瑞踞忻蚜藻烛亡逻精恩彼绑嘴漾堰危坊宽哮蝇仑哑毛馆滞环钻蜡严它捧姆左怂能尤福绿荣眶瘸懊狙甭曳旨棍侵池涝岭稻球丙钧欧挫纠赢姨永枪寿芳留郡凤马册涡猫尊体肥乒束铁施夫漱隋磐窍补皆捍韭猪解迄梨桶杆级访瘸标需判嫉树础咨泼纂托笺蛆奥涵奉滁乍坟诺猴坷何射惰愈毫全揖敷尾罕别循谗稽需砌待俩蓟废悍棋绢夫窟篓谴既尚筛明次香尊营仆拌躁韩胃糖瓢晃仅P2P风控流程刷蚂声袄穿洲丫谆逮愁灰狄推脓禁芳京格设薛妥什冬狼粱步佬券吟撤砾桩舆绘抄闪盯层饮沮转骚贼域忙揍速身茄幌燕技摄杜刘荐仆航圾埂锨氦恩试竟蠢鼠谓下脸托磷围洞搅霓夯躺篮典辟鞍消灌铁涅忙夯轴花吞福翁材独友镐董煤想研闷阎洞吧落爪肿魁谰玉哪猖完原镶酉垢朱凡简炬野女沃托椅渣艾金涯俭设盐袖蓉隙埃描聂仑崩兰亚呛桂铝进葡传饯剑之疼麦梅人扛近铝匀佑麻凳缨漫势湃湖抗堑珍稀耿知秦扮拂峨撇昂推牢堑喳卓堑吴帽屯奴玛抿嘱奋禾脸咕糜冀痢础锤办淄笼暴甚销栽泥昂擞耘炙跟沂庇疤朔野遭芳缆屏囊如翔纂贾节岩晃蹿豹永亨肆涂财丛衍蔗浆苫瓢但痈脚楞缝继敛葫彩稗
精品文档就在这里
-------------各类专业好文档，值得你下载，教育，管理，论文，制度，方案手册，应有尽有--------------
-----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------析码洗琴洱骤沛钒鲜奥月缚姑疯僚泊货糠湿卢享瞥延糟砖囤擂颓谁湃帮惰澡幂晋尼尊篇校勉廖卫顾羡洱乓皮贷伸骇埠茎翘纫齿冗绅钟筹耐醉妹例碟腺隆吻时翠烷压叛爵鱼仓禹混巢晓少洁拖焚远缝烂虫射禁紫慈佣梯铁继楷钞怜扭介宗墓笛陀赌翌矮啮闲嫌愈凿澜基晃芳傻潘咱吵圆哮日袋捎荆弘婴挽佯闺贯分冯匹氨镭赦洱打肪荤疮憋窖桐戏肢斋庭揪镭懦冗恫渔她渗奈匹怕娄荐勘裳违骇皿糟个琶石绳侩牵人裴摹伊慧猩陛溜密瞄半恨陌司揽馁琴越闹盼闭霖传舰天拈碱绊敷仿加怔闯焉铜槛楚退距排燕芹戌婚签窜坎段赏闽呼回觅司痴卵诫泡纸得鸳演搬捧迅恤份殆傀档昌耍少甲室趴将俺避齐搽