农村商业银行人民币单位存款业务操作规程.docx

农村商业银行人民币单位存款业务操作规程第一章总则第一条为了进一步推动农村商业银行（以下简称“本行”）人民币单位存款业务的发展，规范本行人民币单位存款业务的操作，根据中国人民银行人民币单位存款管理办法(银发1997485号)的规定，结合本行实际情况，制定本操作规程。第二条本规程所称单位存款是指企业、事业、机关、部队和社会团体等单位在本行办理的人民币存款，包括活期存款、定期存款、通知存款、协定存款及经中国人民银行批准的其它存款。第三条本行对人民币单位存款实行账户管理。 第二章人民币单位活期存款操作规程第四条人民币单位活期存款是指单位客户将人民币存款存入本行，不约定存期，随时可以支取，本行按中国人民银行规定的活期存款利率计息的一种存款。第五条人民币单位活期存款按日计息、按季结息，结息日为每季末月20日。本行人民币单位活期存款在结息日按挂牌公告的活期存款利率计息，遇利率调整分段计息。第六条人民币单位活期存款账户的开立、使用、变更、注销等均要符合人民币账户管理的相关规定。第七条人民币单位活期存款账户款项存入。（一）单位客户在网点柜面以现金方式存入款项。采用免填单的方式办理。业务受理柜员明确客户的入账信息后，在柜面交易系统进行操作，交易：RB0107 活期现金存款，打印交易清单（外部单），客户签名确认,交易清单回单联加盖业务受理章交客户。（二）单位客户在现金循环机（）上以现金方式自助存入款项。（三）单位客户通过网点柜面、电子渠道以转账的方式存入款项。转账分为行内转账转入、他行汇划转入等。第八条人民币单位活期账户款项支取。（一）单位客户现金支取执行分级审批制度。（二）单位客户大额转账（50万以上）须执行换人核实制度。（三）单位客户单笔金额500万元(含)以上的大额支付须实行上报制度。（四）单位款项的支取，必须依据客户提供规范有效的借记凭证办理，核证行打印交易清单。单位客户办理款项的支取（含现金与转账，下同），打印交易清单（外部单），交易清单无须客户签名，回单联加盖业务受理章交客户。支票、支款凭条等借记凭证作为交易清单的附件，加盖“附件”章。第三章人民币单位定期存款操作规程第九条人民币单位定期存款基本规定。（一）人民币单位定期存款是单位客户存入人民币存款时与本行约定存期，在存款到期支取时，本行按存入日约定的利率计付利息的一种存款。（二）人民币单位定期存款按存入日中国人民银行挂牌公布的同档次存款利率计息，遇利率调整，不分段计息。（三）人民币单位定期存款存入时须约定存期，存期分三个月、六个月、一年、二年、三年、五年6个档次。（四）人民币单位定期存款帐户，不办理转账、现金等对外结算业务。第十条人民币单位定期存款账户的开立。（一）人民币单位定期存款账户的资金可通过现金存入及从同名人民币活期存款账户转入两种方式。（二）人民币单位定期存款的起存金额为人民币1万元，需一次性转入。（三）客户前往本行营业网点柜面通过转账方式申请开立人民币单位定期存款账户的，应提供转账凭证（支票或支款凭条等），转账凭证的用途栏需注明转存指定期限定期存款的字样；通过现金方式存入开立人民币单位定期存款账户的,须在我行系统建立客户信息,存在系统客户号。人民币单位定期存款开户交易：RB0204定期存单开户、RB0114财政定期存单开户。（四）单位定期账户预留印鉴。可采用单笔定期账户预留印鉴、同一单位全部定期账户共享一套预留印鉴、同一单位指定活期账户和全部定期账户共享一套预留印鉴等三种留存方式。1、单笔定期账户预留印鉴。客户在办理定期存款账户开户时，每笔定期分别预留银行印鉴。客户须填制印鉴卡，预留印鉴，并将预留印鉴录入电子验印系统。2、同一单位全部定期账户共享一套预留印鉴。客户在网点办理首笔定期存款账户开户时，须提供关于单位定期（或通知）存款账户银行预留印鉴留存方式约定书（见附1），填制印鉴卡(账号信息为单位客户的客户号,并标注客户号字样)，预留印鉴，并在其纸质印鉴卡的备注栏处注明：“本单位全部人民币定期（或通知）存款账户共享此预留印鉴”字样；建库员将预留印鉴录入电子验印系统，此情况,账号信息为该单位客户的客户号,同时将纸质印鉴卡备注内容在电子验印系统备注栏处输入。其后续人民币定期存款账户开立无须提供银行预留印鉴。3、同一单位指定活期账户和全部定期账户共享一套预留印鉴。客户在网点办理首笔定期存款账户开户时，需提供关于单位定期（或通知）存款账户银行预留印鉴留存方式约定书（见附1）；建库员在电子验印系统指定活期账户的电子印鉴备注栏处输入：“本单位全部人民币定期（或通知）存款账户共享此预留印鉴”字样。其后续人民币定期存款账户开立无须提供银行预留印鉴。（五）客户在本行营业网点柜面申请开立人民币单位定期存款账户成功，本行为客户开具记名式“单位定期存款开户证实书 ”(以下简称“存款证实书”）,并加盖网点业务公章。存款证实书仅对存款单位开户证实，不得作为质押的权利凭证。第十一条人民币单位定期存款账户转存方式。（一）到期不处理(新增取消）。到期不处理类人民币单位定期存款到期，系统不进行转存处理。（二）本息自动转存。本息自动转存类单位定期存款到期，系统自动将该笔定期存款利息计入本金后进行自动转存处理。（三）本金自动转存。本金自动转存类单位定期存款，开户时要求约定利息转存的同名活期存款账户。定期存款到期时，系统自动将该笔定期存款的本金进行自动转存处理，利息计入开户时约定的转存账户。第十二条人民币单位定期存款自动转存的处理。（一）客户在存单到期日时未支取的，系统自动按原约定存期、转存方式进行本息转存或本金转存，转存后的定期存款按转存日中国人民银行公布的同档次挂牌利率计息。（二）自动转存后的人民币单位定期存款账号不变，不再另开立新的存款证实书。第十三条客户若遗失存款证实书，本行提供挂失及补发服务。第十四条人民币单位定期存款如需质押，可凭原存款证实书办理换发单位定期存款存单手续。换发时须将原存款证实书交回，并在原存款证实书上注明“此存单已办理质押”字样。交易:RB0203单位定期账户维护，维护项目选择：1更换凭证。第十五条人民币单位定期存款质押期间，本行不受理存款人提出的挂失申请。但用于质押的单位定期存单在质押前或质押期满后丢失，存款人应立即申请挂失；单位定期存单毁损的，质押期间，本行不受理挂失补办申请。第十六条因存款单位人事变动、印章损坏等原因需更换人民币单位定期存款账户预留银行印鉴的，必须根据农村商业银行人民币银行结算账户管理办法实施细则等制度规定，到开户网点办理更换印鉴手续，且须同时出示存款证实书。第十七条人民币单位定期存款的支取。存款单位支取定期存款只能以转账方式将存款转入本行同名活期存款账户，不得将定期存款用于结算或从定期存款账户中提取现金。支取定期存款时，须出具存款证实书,存款证实书背面加盖预留印鉴，审核无误后为其办理支取手续，同时收回存款证实书。人民币单位定期存款的支取交易：RB0206定期支取。（一）提前支取。定期存款未到期支取的人民币单位定期存款。按留存的金额分为部分提前支取及全部提前支取。人民币单位定期存款可以全部或部分提前支取一次。1、部分提前支取的，支取后留存金额如不低于起存金额，按原存款证实书存入日、约定的存期、原存款开户日挂牌公告的同档次定期存款利率，开立新的存款证实书，注明“部分支取留存”字样，加盖网点业务公章。提前支取部分，按支取日挂牌公告的活期存款利率计息。部分提前支取后的余额，不足起存金额予以清户。2、全部提前支取的，按支取日挂牌公告的活期存款利率计息。（二）到期支取。定期存期到期日支取的人民币单位定期存款。按存期和存款存入日挂牌公布的利率计息，利随本清。存期内如遇利率调整，不分段计息。（三）逾期支取。到期日不取、逾期支取的人民币单位定期存款。对于逾期支取的，逾期部分按支取日挂牌公告的活期存款利率计息，期间如遇利率调整，不分段计息。第十八条单位人民币步步高约定存款。（一）单位人民币步步高约定存款是单位人民币定期存款的一种，是指客户在本行以约定存取方式存入相应金额的存款，在客户部分或全额支取存款时，本行以客户实际存款存期，为其自动匹配存期同档次利率计付利息的存款。具有存取灵活，存期越长利息回报越高等特点。（二）单位人民币步步高约定存款单笔起存金额人民币100万元。产品号：40018 单位人民币步步高约定存款。（三）单位人民币步步高约定存款可多次提前支取。部分提前支取后的余额，不足起存金额则予以清户。（四）单位人民币步步高约定存款计息规则。客户在部分或全额支取约定存款时，本行先按该笔资金的实际存期对应的开户日同档次整存整取存款利率分段计算利息，剩余不足三个月的存期，再按支取日挂牌公告的活期利率计算利息。例如：单位客户A在2008年1月1日存入一笔200万的单位人民币步步高约定存款，2009年10月8日支取其中100万元，该100万元计息规则如下：1、2008年1月1日至2009年1月1日按一年整存整取利率计息；2、2009年1月1日至2009年7月1日按六个月整存整取利率计息；3、2009年7月1日至2009年10月1日按三个月整存整取利率计息；4、2009年10年1日至2009年10月8日按活期存款利率计息。单位客户A在2010年9月18日将剩余的100万元全部支取，该100万元仍按单位人民币步步高约定存款计息，规则如下：1、2008年1月1日至2010年1月1日按两年整存整取利率计息； 2、2010年1月1日至2010年7月1日按六个月整存整取利率计息； 3、2010年7月1日至2010年9月18日按活期存款利率计息。（五）单位人民币步步高约定存款账户的开立等相关要求同单位人民币其它形式的定期存款。第四章人民币单位通知存款操作规程第十九条单位通知存款是指存款人在存入款项时不约定存期，支取时需提前通知金融机构，约定支取存款日期和金额方能支取的存款。按提前通知的期限长短分为一天通知存款和七天通知存款两个品种。按支取日挂牌公告的相应的利率水平和实际存期计息，利随本清。人民币单位通知存款包括一天通知存款、七天通知存款。本行在传统的单位通知存款业务的基础上经过改良形成的一种新型的对公负债产品，对外推广产品名为“单位智能通知存款”。单位智能通知存款是单位客户在办理存款时约定一天或七天存期，本行采用以存款期满一天或七天作为智能期限预约，期满后即可享受一天或七天约定利息的新型通知存款。 第二十条人民币单位智能通知存款的开立。（一）人民币单位智能通知存款账户的资金须从同名人民币活期存款账户转入。（二）人民币单位智能通知存款的起存金额为人民币50万元，需一次性转入。（三）客户前往本行营业网点柜面申请开立人民币单位智能通知存款账户，应提供转账凭证（支票或支款凭条等），转账凭证的用途栏需注明“转存一天（或七天）单位智能通知存款”字样。客户须预留印鉴，预留印鉴相关要求同人民币单位定期存款账户。人民币单位通知存款开户交易：RB0204定期存单开户、RB0114财政定期存单开户。（四） 客户在本行营业网点柜面申请开立人民币单位智能通知存款账户成功，本行为客户开具记名式“单位定期存款开户证实书 ”(以下简称“存款证实书”）,并加盖网点业务公章。存款证实书仅对存款单位开户证实，不得作为质押的权利凭证。第二十一条人民币单位智能通知存款的支取。（一）可以一次或多次支取，最低支取金额人民币10万元；最低留存金额50万元，不足起存金额则予以清户。人民币单位智能通知存款的支取交易：RB0206定期支取。人民币单位智能通知存款支取的相关操作规范同人民币单位定期存款。（二）计息规则：一天人民币单位智能通知存款，在存满一天后支取的，按支取当日一天通知存款利率计付整个存期利息；七天人民币单位智能通知存款，在存满七天后支取的，按支取当日七天通知存款的利率计付整个存期的利息。一天人民币单位智能通知存款在存入当天支取及七天人民币单位智能通知存款在存入七天内支取的，按支取当日挂牌的活期存款利率计息。第五章人民币单位协定存款操作规程第二十二条单位人民币协定存款是指存款人与本行事先约定基本存款额度，对超过基本额度的存款按本行协定存款利率进行单独计息，以获得较高利息收入的人民币存款业务。按账户形式的不同分为“节节高协定存款”和“普通协定存款”两种协定存款产品。第二十三条节节高协定存款。节节高协定存款指同一账户设置两个利率，按不同金额分层计息。每天日终对账户余额进行匡息，余额达到人民币50万元以上（不含）的部分，按协定存款利率计息；余额在人民币50万元以下（含）的，则按活期存款利率计息。每季末月的20日结息。（一）对已在本行开立基本存款账户、一般存款账户或专用存款账户的单位客户，可通过修改原结算账户的利息计划实现节节高协定存款业务功能，原账户类型不变。操作流程如下：1、业务受理网点与存款单位签订农村商业银行节节高协定存款合同；2、通过电子审批流的形式上传总行后台（总行运营集中作业中心、后督授权中心），由后台进行利息计划的修改，修改后该单位存款账户按节节高协定存款规则计息。3、该账户的使用、管理按原账户类型执行。4、对于临时存款账户、验资账户、增资账户、金融机构存款账户、证券交易资金账户、期货交易保证金账户、信托基金账户、单位贷款保证金等账户不允许申请节节高协定存款的利息计划。（二）对未在本行开立存款账户的单位客户，可先开立基本存款账户、一般存款账户或专用存款账户，待账户正式启用后进行节节高协定存款的申请操作，操作流程同（一）；也可申请直接开立节节高协定存款账户。申请直接开立节节高协定存款账户的操作流程如下：1、业务受理网点与存款单位签订农村商业银行节节高协定存款合同，其它开户资料同单位开立一般存款账户；2、柜面交易系统操作。交易：RB0105 单位活期开户交易,产品号：20032 节节高协定存款。3、在人行人民币账户管理系统中按单位一般存款账户进行报备。该账户按单位一般存款账户使用、管理。4、该账户不计收小额账户管理费，不纳入久悬账户管理。第二十四条普通协定存款。本行为单位客户对应的活期存款账户下开立一个协定存款账户，该协定存款账户不办理结算，只与对应的活期结算账户之间划转款项。每日日终，系统将人民币活期存款账户中超过与客户协定留存金额的部分转入协定存款账户，在进行计息积数核算后，再将其账户上款项划回结算账户。普通协定存款对应活期存款账户的留存金额为人民币10万元。开立普通协定存款账户的操作流程如下：（一）业务受理网点与客户签订农村商业银行普通协定存款合同；（二）柜面交易系统操作。交易：RB0105 单位活期开户，产品号：20033单位人民币一年协定存款； （三）通过电子审批流向后台（总行运营集中作业中心、后督授权中心）申请建立协定存款转账指令； （四）客户需新开立活期存款账户的，须在活期存款账户启用后方可进行上述操作。第二十五条农村商业银行节节高协定存款合同、农村商业银行普通协定存款合同的有效期均为一年。合同期满，如双方均未书面提出终止或修改合同，即视为自动延期，账户继续使用。如需修改合同，应在合同到期前十五日提出书面申请。第六章附则第二十六条人民币单位定期存款（含单位人民币步步高约定存款）、通知存款可通过柜面和网上银行两种渠道开立与支取。单位客户通过网上银行开立的人民币单位定期存款、通知存款，若在柜面领取相应的“单位定期存款开户证实书 ”的，不允许通过网上银行办理支取。第二十七条本规程由总行运营管理部负责解释。第二十八条本规程自发文之日起实施。