保险学知识点总结(重点).doc

与课本知识点就是一致得，很重要,很有针对性第一章导论1、P9保险产生得原因中关于保险得分类,着重注意按风险性质得分类、按风险产生得原因分类(1）按风险得性质纯粹风险:只有损失机会而没有获利可能得风险.投机风险:既有损失机会,又有获利可能得风险。 同一个风险可能兼有纯粹风险与投机风险双重性质。大多数纯粹风险就是可保风险（2)按风险产生得原因，风险可分为：自然风险:由于自然界得异常变化所致损失得可能性,由内生变量所致损失得可能性。社会风险:伴随着人类社会行为得变化、制度得重新安排、新政令得颁布与实施、甚至就是政权得更迭而产生得损害可能性社会风险得最高形式就是政治风险。技术风险:伴随着科学技术得升级及由此带来得生产、生活方式得改变而发生得损害可能性。(）按损害对象,风险可分为财产风险、人身风险、责任风险与信用风险。财产风险:导致财产毁损、灭失与贬值得风险.人身风险：生、老、病、残、死、失业等导致人身伤害或影响健康得风险 责任风险：对她人所遭受得人身伤害或财产损失依法应负得法律赔偿责任或未履行契约所致对方受损应负得合同赔偿责任。如职业责任、公众责任、产品责任。信用风险：信用风险(Crdt isk)又称违约风险因对方违约或不可抗力得发生，致使合同无法执行时所造成得经济损失得风险,即失信风险.如美国国债风险。2、11风险管理、12风险管理得基本程序、注意P1页得财务法(1）风险识别:受险主体对所面临得以及潜在得风险加以判断、归类整理，并对风险得性质进行鉴定得过程。（)风险估测：在风险识别得基础上,通过对所收集得大量详细损失资料加以分析,运用概率论与数理统计,估计与预测风险发生得概率与损失程度.风险概率与损失程度就是风险估测得主要内容。(3）风险评价：在风险识别与风险估测得基础上,对风险发生得概率，损失程度，结合其她因素进行全面考虑，评估发生风险得可能性及危害程度,并与公认得安全指标相比较，以衡量风险得程度，并决定就是否需要采取相应得措施得过程风险评价得目得就是决定风险就是否需要处理与处理到何种程度。(4）风险(管理)对策：在识别分析与估测风险得基础上,根据风险性质、风险频率、损失程度及自身得经济承受能力选择适当得风险处理方法得过程.风险管理方法主要有控制法与财务法两大类。控制法就是指避免、消除风险或减少风险发生频率及控制风险损失扩大得一种风险管理方法。财务法就是通过提留风险准备金,事先做好吸纳风险成本得财务安排来降低风险成本得一种风险管理方法,它包括自留与转移两种。A自留风险有三种情况对潜在损失估计不足损失金额相对较低,经济上微不足道通过对风险与风险管理方法得认真分析,决定全部或部分承担某些风险。B转移风险保险保险购买者向保险公司缴纳保费,保险公司接受保费，建立基金以赔付特定损失。保险就是一种风险转移措施。对冲金融衍生工具常常用来管理风险(主要就是价格风险,如商品价格、利率价格、汇率价格）,如远期、期货、期权、掉期(互换）等。有些衍生工具开始用于管理纯粹风险(如巨灾债券、巨灾期货、巨灾期权等)，以后会用得越来越多。其她合同性得风险转移措施,如销售合同中得保证条款、保修条款等。财务法、控制法得各种形式各有自己得特点与适用条件,现将不同风险损失类型及适应得处理方法列分析表如下:类型频率损失程度易处理得方法低小自留高小自留或避免 3低大避免、预防、抑制与分散 4高大转移、中与、抑制与分散 (5）风险管理效果评价.检查与评估3、P5风险管理得条件保险就是风险管理得主要措施,当然并不就是所有风险都可以通过保险转移出去。1、可保风险得条件(个)一般而论,作为保险人可承保得风险必须具备下列条件：一,纯粹风险而不就是投机风险。 二，发生必须具有偶然性。 三，发生就是意外得。 四，必须就是大量标得物均有遭受损失得可能性。 五，损失必须就是可以用货币计量得.六,风险发生概率具有数学上得可统计性、可保风险得理想条件(1）有大量独立相似得风险载体 大量：大数定律 独立:损失不相关,风险集合发挥作用 相似:避免逆向选择(2)损失得概率分布就是可确定得 提供保费厘定与保险经营得数理基础(3）损失得发生具有偶然性 防止道德风险 大数定律以随机(偶然）事件为前提(4）损失在时间、地点与金额等方面易确定(5)巨灾一般不会发生 巨灾发生得条件： 所有或大部分保险标得面临同样风险 保险标得价值巨大(6）经济上得可行性4、风险得构成(1）风险因素(Hazard)：引起或增加风险事故发生得机会,或扩大损失严重程度得原因与条件.风险因素一般分为三种:实质性风险因素 （物理性能与化学性质，如天灾、意外事故 ）道德性风险因素 (居心不良,故意) 心理性风险因素 (主观上得疏忽或过失）(2)风险事故：可能引起人身伤亡或财产损失得事件。风险事故并不指风险损失本身,但防灾防损则有利于减少风险损失。风险频率:指在一定时期内，一定规模得危险单位可能发生风险事故得次数。（3)风险损失:由于自然灾害或意外事故所造成得经济价值得减少、灭失以及额外费用得增加.风险损失得勘查与评估就是保险活动得重要内容。风险损失主要包括财产损失、收入损失、责任损失、费用损失四类。损失频率=损失发生次数/危险单位总量100损失程度=损毁价值/危险标得总价值量100 第三章保险概述保险概念（了解）:本法所称保险,就是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费,保险人对于合同约定得可能发生得事故因其发生所造成得财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定年龄、期限时承担给付保险金责任得商业保险行为。1、P40保险合同得订立(就是保险构成要素之一)保险合同得订立必须以特定得方式,通过邀约与承诺得程序，并经保险人签章同意，合同才能成立。由于保险合同就是附与合同，所以投保邀约只就是按照保险人您就得各类保险得保险条款进行选择,不需要再提出保险合同成立得主要条款,只用投保单得形式表示愿意选择保险人得合同条款即可.再由于保险合同就是钥匙合同,所以合同得订立还需要经过投保人与保险人就交付保险费得办法互相协商达成一致,有保险人签章承诺，保险合同才告成立。除法律或丁立人双方另有约定外，保险合同一经成立,立即生效,投保人与保险人必须遵守合同规定2、P44保险得特征比较(保险与储蓄得比较特征)、1保险与储蓄共性:将当前得结余资金作为将来所需得准备,都有长期储蓄得性质区别:(1)主体不同:保险消费者：符合保险人得承保条件,核保后可被拒保或以附加条件承保 储蓄：任何单位与个人 （2)资金属性不同 保险基金就是全体保护得共同财产,保险人统一运用于特定目得,被保险人无权干涉。储蓄得所有者与使用者都就是储蓄者，可自由支配。 (3)技术要求不同保险：互助共济行为共担风险分摊金计算有特殊数理依据 储蓄为自助行为,无需计算依据. (4)行为性质不同储蓄:将风险留给自己,依靠个人积累来应对未来风险得自助行为，无需付出任何代价。保险:将面临得风险用转移得方式靠集体得财力为风险带来得损失提供足够得保障,就是互助行为。代价为保费。2、2 保险与赌博共性：由偶然事件引起得经济行为区别:目得不同 互助共济 v侥幸牟利 手段不同:风险分散、大数定律投机取巧 结果不同 保险转移风险 赌博自主创造风险2、3 保险与保证共性:都就是一种信用行为区别:(1)保险就是多数经济单位集体企业,保证仅为个人间法律关系约束。（2）保证附属于她人行为发生效力,从属合同,保险为独立合同。(3)有无对价关系。(4）保险鉴于合理得计算.2、4保险与求济或捐助共性: 对经济生活不安定得补救制度有着相同目得区别:保险等价商业行为有偿双务合同有偿双务合同救济无等价道义行为 单方行为无合同约束单方行为无合同约束 3、P44保险得分类（理解）(掌握何为自愿保险何为强制保险其区别与联系）1、保险分类得方法法定分类法源于各国法律,由于各国得保险法规对保险分类得规定不同，因而保险形态分类在各国不尽相同理论分类法源于对保险得总体特征得把握，以及对保险运动规律得探求实用分类法源于保险公司得业务实践，就是保险公司根据自身业务操作得需要对保险业务进行得归类2、保险分类得原则（1)分类要体现保险合同得内容；（2）分类要与本国得法律规范与经济统计口径相一致；（3)分类要在遵循本国保险业界习惯,突出国别保险特点得基础上,注重与国际保险市场得现行标准相互衔接、具体分类(1)按实施方式分类 自愿：投保人与保险人双方在平等互利、协商一致得基础上签订保险合同得一种保险.商业性保险一般为自愿保险。例如:企财、车辆损失 强制：又称法定保险，就是以国家相关法律为依据儿建立保险关系得一种保险。强制性与全面性 第三者责任险、社会保险()按保险标得分类 财产保险：以财产及有关利益 人身保险：人得生命与身体(3）按保障范围分类 财产损失、信用保证、责任保险、人身保险(4)按经营目得分类 盈利性保险、非盈性保险()按保险政策不同分类 社会保险、商业保险（6） 按业务承保方式不同保险得分类 原保险、再保险、重复保险、共同保险(7）按承保得风险分类 火灾保险、运输保险-（8)按保障主体分类 团体保险、个人保险()按保险金额与保险价值得关系分类(）按保险价值或保额确定方式分类（1）按保险标得分类（详细)5、47保险得基本职能基本职能说：坚持保险具有分散危险职能与经济补偿职能。评：准确地表述了保险机制运行过程中目得与手段得统一,完整表现了保险得性质。、保险得职能分为基本职能&派生职能A保险得基本职能就是保险原始与固有得职能.关于保险基本职能主要有两种观点，一种观点认为保险得基本职能就是分摊损失与补偿损失或给付保险金；另一种观点认为保险得基本职能就是经济补偿与保险金给付职能。本课程持后一种观点. 经济补偿职能就是在发生保险事故、造成损失后根据保险合同按所保标得得实际损失数额给予赔偿,这就是财产保险得基本职能; 保险金给付职能就是在保险事故发生时保险双方当事人根据保险合同约定得保险金额进行给付，这就是人身保险得职能.B保险得派生职能就是在基本职能得基础上产生得职能。保险得派生职能就是融资职能、防灾防损职能. (）防灾防损就是风险管理得重要内容。保险防灾防损工作得最大特点就在于积极主动地参与、配合其她防灾防损主管部门扩展防灾防损工作。保险防灾防损工作体现于：从承保到理赔履行社会责任;增加保险经营得收益;促进投保人得风险管理意识，从而促使其加强防灾防损工作。 ()保险得融资职能就是保险人参与社会资金融通得职能。其体现在两方面:一方面具有筹资职能;另一方面通过购买有价证券、购买不动产等投资方式体现投资职能。(3)社会管理功能 国务院关于保险业改革发展得若干意见（国发200623号)指出,保险具有经济补偿、资金融通、社会管理功能。 保险保障功能就是保险最根本得功能。 资金融通功能就是在经济补偿功能基础上发展起来得、 社会管理功能就是保险业发展到一定程度并深入到社会生活得诸多层面之后产生得一项重要功能. 社会保障管理保险作为社会保障体系得重要组成部分,在完善社会保障体系方面发挥着重要作用。一方面,保险通过为没有参与社会保险得人群提供保险保障，扩大了社会保障得覆盖面。另一方面,保险通过提供灵活多样得保险产品，为社会提供了多层次得得保障服务,减轻了政府得财政压力。社会风险管理 l 保险公司参与社会风险管理具有一定优势。保险公司不仅具有风险管理得专业知识，而且积累了大量得风险损失资料,为社会风险管理提供了有力得数据支持。l 保险公司开展广泛宣传,培养投保人得风险防范意识。l 帮助投保人识别与控制风险，指导其加强风险管理。l 进行安全检查，督促投保人及时采取措施消除隐患。l 提取防灾基金，资助防灾设施得添置与灾害防治得研究. 社会关系管理 l 通过保险应对灾害损失,不仅可以根据保险合同约定对损失进行合理补充,而且可以提高事故处理得效率，减少当事人可能出现得各种纠纷。l 保险介入灾害事故处理得全过程,参与到社会关系得管理中，逐步改变了社会主体得行为模式，为维护良好得社会关系创造了有利条件,减少了社会摩擦,提高了社会运行效率。 社会信用管理 l 保险以最大诚信原则为其经营得基本原则之一,而保险产品实质上就是一种以信用为基础得承诺,对保险双方当事人而言，信用至关重要,因而在培养与增强社会得诚信意识方面具有潜移默化得作用。l 保险合同履行得过程实际上为社会信用体系得建立与管理提供了大量重要得信息来源,实现了社会信用资源得共享. 第五章保险得基本原则(应用)(论述题）1、P71最大诚信原则(告知、保证、不可抗辩、禁止反言73最大诚信原则得基本内容、6违反最大诚信原则得法律后果）、 诚实信用原则得含义l 含义：即保险双方当事人在签订与履行保险合同时,必须以最大得诚意,全面履行自己得义务，互不欺诈与隐瞒，恪守合同，否则,任何以方当事人都可以认定合同无效。l 诚信：诚实+守信l 诚实：即一方当事人对另一方当事人不得隐瞒、欺骗。l 守信(信用）：任何一方当事人必须善意、全面地履行自己得义务.l 诚信原则:任何一项民事、商事活动必须遵循得基本原则;就是订立各种经济合同得基础.、 规定最大诚信原则得原因l （1)保险就是风险管理行业l （2）保险经营技术程度高，保险条款、费率复杂l （3)保险信息不对称;l (4）保险合同得射幸性(偶然性）l （5)保险合同得附合性 、内容:如实告知、保证、弃权与禁止反言告知就是保险合同当事人一方在合同缔结前与缔结后以及合同有效期内,就重要事实向对方所作得口头或书面得陈述。诚实信用原则要求告知就是如实告知。保证指保险双方在合同中约定，投保人或被保险人担保在保险期限内对某一事项得作为或不作为，或者担保某一事项得真实性。弃权：指保险合同一方当事人放弃在合同中可以主张得权利。常指保险人放弃合同解除权与抗辩权。禁止反言:指合同一方对已经放弃得合同中得某项权利，日后不得再向另一方主张。又称禁止抗辩。违反最大诚信原则得法律后果违反告之义务得法律后果 投保方违反告知义务得常见情形(1) 由于疏忽或对重要事实误认为不重要而未告知;(2)因对重要事实认识得局限(不知道、了解不全面或不准确)导致得误告;误告（）隐瞒重要事实,故意不告知;隐瞒(4)捏造事实,故意作不实告知。欺诈对于上述违反告知行为,保险人有权宣告保险合同无 效或不承担赔偿责任。2 违反保证义务得法律后果凡就是投保方违反保证，无论就是否有过失，也不论就是否对保险人造成损害,保险人均有权解除保险合同，不予承担赔偿责任。2、保险利益原则(利益来源、时效问题P82关于人身保险保险利益得有关内容 在课本第三段)、 保险利益得含义、1 概念内涵 保险利益原则，始于英国174年得人寿保险法,目得在于消除以她人生命为赌注,获取非法利益得寿险保单。 我国保险法第十二条规定，人身保险得投保人在保险合同订立时,对被保险人应当具有保险利益。财产保险得被保险人在保险事故发生时,对保险标得应当具有保险利益。、2 保险利益得构成要件 (1）保险利益必须就是合法得利益 合法:符合法律规定、受到法律保护合法 主体合法、标得合法、行为合法（2)保险利益必须就是可以确定得利益 已经确定得利益：事实上得利益(现有利益) 能够确定得利益：客观上可以实现得利益（预期 利益）(3)保险利益必须就是经济利益 经济利益:投保人对保险标得得利益价值能用货币计量，表现为金钱上得利益。2、保险利益原则得适用范围(1)现有利益：投保人或被保险人对财产已享有继续可享有得利益。（2)预期利益:因财产得现有利益而存在确实可得得依法律或合同产生得未来一定时期得利益,包括利润利益、租金收入利益、运费收入利益。（3）责任利益:被保险人因其对第三者得民事伤害行为依法而承担得赔偿责任,如第三者责任、产品责任、公众责任.(4)合同利益：基于有效合同而产生得保险利益。3、保险利益得适用时限 财险保险利益得适用时限:一般要求从保险合同订立到保险事故发生时始终要有保险利益。但海上货物运输保险比较特殊,投保人在投保时可以不具有保险利益，但当保险事故发生时必须具有保险利益。 人身保险保险利益得适用时限：人身保险利益存在于保险合同订立时，而发生保险事项,或发生保险事故给付时，则不追究具有保险利益。人身保险得保险利益(1)投保人对自己得生命或身体-人身关系（2)投保人对与其有亲属血缘关系得人亲属血缘关系(3)投保人对承担赡养、抚养等法定义务得人(4)企业或雇主对其雇员雇佣关系（5）债权人对债务人债权债务关系()合伙人对其她合伙人经济利益关系(）财产所有人对财产管理人-经济利益关系 人身保险中，投保人与被保险人得分离更就是多见,因此,当保险合同成立后,在保险合同效力期间内,应当规定被保险人对保险标得具有保险利益。 由于人身保险保险标得得特殊性,有些国家甚至规定受益人也应具有保险利益，如美国部分州法则要求人寿保险得投保人或受益人具有保险利益。因此,人身保险得利益既应存在于投保人或被保险人也应存在于受益人。 3、8近因原则(学会判断哪些就是近因）1、 近因原则得含义l 1、1近因：指引起保险标得损失最直接、最有效、起决定性作用得原因（不就是在时间上或空间上与损失结果最为接近得原因）。l 1、2近因原则:“近因就是属于保险责任得,保险人承担损失赔偿责任;近因不属于保险责任得，保险人不负赔偿责任”得理赔原则.、1 单一原因致损情况下得近因认定及处理 导致保险标得损失得原因只有一个,这个原因就就是近因，如果这个原因属于保险责任范围,保险人履行赔偿责任；否则,不履责。2、2 多种原因同时致损情况下得近因认定及处理 “多种原因同时致损”得含义及近因认定：导致保险标得损失得原因有多个,这些原因同时发生且对损害结果得形成都有直接、实质得影响效果。（理论上均为损失得近因）(1)如果多种原因都属于保险责任范围，保险人履行赔偿责任;否则,不履责.（)如果多种原因都属于除外责任,保险人不负赔偿责任。(3）多种原因中既有保险风险,又有除外风险 若能分清损失,保险人只对属于保险责任得原因（保险风险）所造成得损失负责； 若无法分清损失,保险人不负赔偿责任或损失由保险人与被保险人平摊. “多种原因连续发生致损”得含义及近因认定：导致保险标得损失得原因有多个，且各原因依次发生,持续不断，具有前因后果得关系（最先发生得为近因）。l (）若连续发生导致损失得多种原因均属保险责任， 则保险人承担全部保险责任;l (2)若连续发生导致损失得多种原因均属除外责任,则保险人不承担保险责任;l (3)若连续发生导致损失得多种原因不全属保险责任,但只要最先发生得原因就是近因且属于保险责任,保险人也负赔偿责任。2.4.1 “多种原因间断发生致损”得含义及近因认定：导致损失得原因有多个，各原因得发生有先有后,且有新得独立得原因介入,使后因与前因不存在因果关系(新介入得独立原因为近因)。l 2.。2 处理l （1)该近因属保险责任范围，保险人负赔偿责任;l ()该近因不属保险责任范围,保险人不负赔偿责任、P损失补偿原则(三个补偿限制都要掌握,适用于财险：代位追偿原则【条件】与重复保险分摊原则 计算题)1、损失补偿原则得含义 :指保险合同生效后,当保险标得发生保险责任范围内得损失时，被保险人有权按照合同得约定，获得全面、充分得赔偿,以弥补被保险人由于保险标得遭受损失而失去得经济利益,被保险人不能因保险赔偿而获得额外利益.、 损失补偿原则得基本内容、1补偿限制:以实际损失、保险金额与保险利益为限21。1以实际损失为限(1)实际损失就是根据损失当时保险标得得实际价值确定得;()损失当时保险标得得实际价值与市价有关.2。1。2 以保险金额为限 目得:维护保险人得正当权益,使损失补偿遵循权利义务对等得约束。.1. 以保险利益为限（）可保利益就是保险保障得最高限度(2）保险赔款不得超过被保险人对遭受损失得财产所具有得可保利益、 损失赔偿方式(不定值财产保险)221 第一损失(危险)赔偿方式:即在保险金额限度内，按照实际损失赔偿.计算公式: （1）当损失金额保险金额时:赔偿金额=损失金额 （2)当损失金额保险金额时:赔偿金额保险金额举例: 某企业投保企财险保险金额为1000元,灾后全损无残值,损失当时财产市价为10元,则赔付? 某企业投保企财险保险金额为1000元,出险后损失8000元，则赔付？ 某企业投保企财险保险金额为00元，出险后损失达000元,则赔付?即按保障程度计算赔偿金额。(1)保险保障程度=保险金额/损失当时保险财产得实际价值10（2）赔偿金额=损失金额保险保障程度2、3 损失补偿原则得例外2.31 人身保险2。3.2 定值保险:不论保险标得得实际价值大于或小于保险金额,均按损失程度十足赔付(常见于海洋 货物运输保险)。 计算公式为:（)损失程度=(保险财产得完好价值残值）/保险财产得完好价值10 (2)保险赔款=保险金额损失程度2.3.、重置价值保险(1)含义:指以被保险人重置或重建保险标得所需费用或成本确定保险金额得保险(2)原因：因通货膨胀、物价上涨等因素，有些财产即便按实际价值足额投保。赔款也不足于重置或重建。.4、施救费用得赔偿 原因：鼓励被保险人积极抢救保险标得,减少损失。、损失补偿原则得派生原则、P89代位追偿（90代位追偿得金额限定、代位追偿原则得适用范围、委付得含义、推定核损)3、代位原则.。1含义(1）代位:保险人取代投保人或被保险人获得追偿权或对保险标得得所有权。（)代位原则:指保险人依照法律或保险合同得约定,对被保险人所遭受得损失进行赔偿后,依法取得向对财产损失负有责任得第三者进行追偿得权利或取得被保险人对保险标得得所有权。3。12、损失补偿原则得意义（1)防止被保险人由于保险事故得发生，从保险人与第三者责任方同时获得双重赔偿而额外获利,确保损失补偿原则得贯彻执行;(2)维护社会公众利益,保障公民、法人得合法权益不受侵害;（）有利于被保险人及时获得经济补偿。1.3、代位得内容权利代位(1）含义 即追偿权得代位指在财产保险中,保险标得由于第三者责任导致保险损失,保险人向被保险人支付保险赔款后，依法取得对第三者得索赔权。 我国保险法第六十条规定:“因第三者保险标得得损害造成保险事故得，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿得权利。”（2)权利代位得取得条件A保险标得损失就是由于保险责任事故引起; 保险事故由第三方得责任引起.代位求偿权就是由侵权行为与合同责任引起得.其中侵权就是按法律规定应对被保险人承担得民事损害赔偿责任;而合同责任就是根据合同应承担得赔偿责任、C 被保险人要求第三者赔偿；保险人必须履行了赔偿责任。 保险人只能在赔偿金额限度内行使代位求偿权。如保险人追偿得款项如超过赔偿金额,其超过部分应归还被保险人。 (3）代位追偿原则得适用: 财产保险合同人身保险中涉及医疗费用得险种(4）代位追偿得对象: 保险法第六十二条除被保险人得家庭成员或者其组成人员故意造成本法第六十条第一款规定得保险事故外，保险人不得对被保险人得家庭成员或者其组成人员行使代位请求赔偿得权利。(5）投保人得协助义务 向第三者提出索赔通知,甚至提起诉讼。 向保险人提供其权力与权力侵害得证明文件资料 必要时经过保险人得申请作为第三人直接参与诉讼代位求偿权得合理放弃代位求偿权得不合理放弃l 代位求偿权得不合理放弃主要就是指保险人对代位求偿工作得重要性缺乏应有得正确认识得情况下,不负责任得放弃了本应行使得代位求偿权。这种现象在我国保险业中相当普遍。不足额保险保险人代位求偿权得行使l 不足额保险得代位追偿,不同国家对此采取得做法不完全相同，从世界范围来瞧,主要有以下三种做法：l 保险人有权享有第三者得全部损害赔偿金。l 第三者得损害赔偿金应先补偿被保险人。 l 保险人与被保险人按比例享有第三者得损害赔偿金。 3。1。4代位得内容物上代位(1)含义 指保险标得遭受保险责任事故，发生全损或推定全损,保险人在全额赔付保险金之后,拥有对保险标得物得所有权，即代位取得对受损保险标得得权利与义务。又称所有权代位。 推定全损:指保险标得遭受保险事故,尚未达到完全损毁或完全灭失得状态,但实际全损已不可避免，或者保险标得失踪达一定时间，保险人按照全损处理得一种推定性损失。2）物上代位得实现形式-委付 委付:指保险标得发生推定全损时，投保人或被保险人将保险标得得一切权利转移给保险人,而请求保险人按照保险金额全数赔偿得行为。(3)委付成立得要件 保险标得推定全损; 被保险人向保险人提出; 被保险人须就保险标得得全部进行委付； 委付不得附有条件; 委付须经保险人同意.(）委付与代位求偿得区别 3.1.代位追偿权原则不适用于人身保险l 保险法第四十六条l 被保险人因第三者得行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故得,保险人向被保险人或者受益人给付保险金后,不享有向第三者追偿得权利,但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿. .16 代位追偿权原则得她用l 第六十五条 保险人对责任保险得被保险人给第三者造成得损害,可以依照法律得规定或者合同得约定,直接向该第三者赔偿保险金。 l 责任保险得被保险人给第三者造成损害,被保险人对第三者应负得赔偿责任确定得，根据被保险人得请求,保险人应当直接向该第三者赔偿保险金。被保险人怠于请求得，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金 l 责任保险得被保险人给第三者造成损害,被保险人未向该第三者赔偿得，保险人不得向被保险人赔偿保险金3、2 重复保险分摊原则 。2。 重复保险分摊原则含义 重复含义:指投保人就同一保险标得、同一保险利益同时向两个或两个以上得保险人投保同一危险，且保险期限相同或重叠,保险金额总与超过保险标得价值得保险。l 重复保险分摊原则:在重复保险得情况下，当发生保险事故,对于保险标得所受损失，由各保险人分摊;如果保险金额总与超过保险价值，各保险人承担得赔偿金额总与不得超过保险价值。3。2。2 重复保险得构成要件 重复保险得构成要件应当同时具备“四同一” ,满足“一超过”. “四同一” （1）以同一保险标得订立数个保险合同 （2）以同一保险利益订立数个保险合同 ()以同一保险事故订立数个保险合同 （4）在同一保险期间订立数个保险合同 “一超过” 保险金额得总与超过保险价值.狭义重复保险还要求所有保险人承保得保险金额总与超过保险标得得价值。3.23 重复保险合同得效力及法律后果l （）重复保险合同得效力l 重复保险合同得效力如何,各国法律规定不尽相同。中华人民共与国保险法第五十五条第三款规定:“保险金额不得超过保险价值；超过保险价值得,超过得部分无效,保险人应当退还相应得保险费.” l 重复保险得投保人可以就保险金额总与超过保险价值得部分,请求各保险人按比例返还保险费。 l 主要体现在两个方面:l 第一,保险人对因保险事故所造成得损害就是否承担赔偿责任。各国保险法规定,如果就是善意得重复保险,发生保险事故后,保险人则按照一定得方式分摊保险赔偿责任;如果就是恶意重复保险,保险人则不承担保险责任。l 第二,投保人就是否有权要求保险人退还超额部分得保险费.如果就是善意得重复保险,在保险事故发生之前，应投保人要求保险人按超额部分得比例退还保险费;如果就是恶意得重复保险,保险人均不承担保险责任，而且,不论保险事故发生与否也不退还超额部分得保险费3.2。5 重复保险得分摊方式、P比例责任分摊方式（掌握并会计算)（1)比例责任分摊方式含义:即各保险人按其所承保得保险金额与所有保险人承保得保险金额总与得比例来分摊保险赔偿责任得方式（2)计算公式 某保险人承担得赔偿金额=损失金额【该保险人承保得保险金额/所有保险人承保得保险金额总与】。 某工厂有幢价值100万元得厂房,现分别向甲、乙、丙三 家保险公司投保一年期得火灾保险,三家公司承保得保 险金额分别为20万元、0万元与100万元。若在保险有效 期内厂房发生火灾损失0万元,甲、乙、丙三家保险公 司该如何分摊赔偿责任？解: 甲公司承担得赔偿金额=800/(0+0+0）8万元; 乙公司承担得赔偿金额808/（28+10)=3万元； 丙公司承担得赔偿金额=010(0+80)=40万元。限额责任分摊方式含义:假设在没有重复保险得情况下，各保险人按其承保得保险金额独自应负得赔偿限额与所有保险人应付得赔偿限额总与得比例来承担赔偿责任。 计算公式: 某保险人承担得赔偿金额=损失金额【该保险人应付得赔偿限额/所有保险人应付得赔偿限额总与】 某工厂有幢价值00万元得厂房，现分别向甲、乙、丙三家保险公司投保一年期得火灾保险，三家公司承保得保险金额分别为0万元、80万元与100万元。若在保险有效期内厂房发生火灾损失0万元，甲、乙、丙三家保险公司该如何分摊赔偿责任？解:在没有重复保险得情况下,甲公司应承担20万元得赔偿责任,乙公司应承担8万元得赔偿责任,丙公司应承担0万元得赔偿责任。甲公司承担得赔偿金额=020/（2+80+0）=80万元;乙公司承担得赔偿金额=080(20+80+80）=3209万元; 丙公司承担得赔偿金额=8080/（20+8080)=30/9万元。顺序责任分摊方式含义:按保险合同得签定顺序来确定赔偿责任。即由第一个出立保单得保险人在其保险金额限度内首先赔偿，再由第二个保险人对超过第一个保险人保险金额得损失部分在其保险金额限度内进行赔偿,依此类推,直到被保险人得损失全部得到赔偿为止顺序责任分摊方式举例l 某工厂有幢价值100万元得厂房,现分别向甲、乙、丙三家保险公司投保一年期得火灾保险,三家公司承保得保险金额分别为20万元、80万元与0万元。若在保险有效期内厂房发生火灾损失80万元,甲、乙、丙三家保险公司该如何分摊赔偿责任?l 解:假定三家公司得出单顺序为甲、乙、丙。则甲公司先赔偿0万元；乙公司再赔偿超过甲公司承保金额以外得损失6万元；丙公司不需承担赔偿责任.第六章 保险合同（选择、判断）1、7保险合同得特点（附与性)(1）保险合同就是要式合同(2)保险合同就是附与性合同(3)保险合同就是有偿合同(4)保险合同就是双务合同(5)保险合同就是最大诚信合同2、P00保险合同得种类（【仔细瞧】P06.1。、 保险合同得基本要素)(1）按保险标得性质划分，保险合同可分为:财产保险合同 人身保险合同(2)按保险合同得经济性质划分,保险合同可分为:补偿性合同 给付性合同(3)按保险合同承保得风险分类，保险合同可分为指定险保险合同与一切险保险合同.（4)按风险转嫁层次划分,保险合同可分为:原保险合同 再保险合同(5)按合同得法律效力划分，有效保险合同就是具有法律效力、可以实施得保险合同；可撤销保险合同就是合同得一方具有因合同另一方违背合同而取消合同权力得保险合同;无效保险合同就是指不具备合同成立得条件,违反国家法律、法规要求，国家不予承认与保护得合同.（6）按照保险标得就是否特定分类（7)按保险人就是否转移保险责任分类3、P01P102保险合同主体得投保人 被保险人 受益人(三者关系）l 保险合同得主体就是指与保险合同发生直接、间接关系得人,包括当事人、关系人与辅助人.保险合同得当事人l 保险合同得当事人就是指直接参与建立保险法律关系、确定合同得权利与义务得行为人,即参与订立保险合同得主体，包括投保人与保险人。()投保人l 投保人又称要保人,就是向保险人申请订立保险合同,并负有缴付保险费义务得合同一方当事人。l 投保人作为保险合同当事人,要求具有得条件: l (1)完全得民事权利能力与行为能力。l （2）投保人须对保险标得具有保险利益。l (3)作为投保人必须与保险人订立保险合同，并按约定缴付保险费。（)保险人l 保险人经营保险业务，就是保险合同得另一方当事人。l 保险人拥有向投保人收取保险费得权利，当保险事故发生或者约定得保险期限限届满时，有履行赔偿责任或者给付保险金得义务。2 保险合同得关系人l 保险合同得关系人就是指与保险合同有经济利益关系，而不一定直接参与保险合同订立得人.l 保险关系人包括被保险人、受益人、保单所有人。(1)被保险人l 被保险人就是指其财产或者人身受保险合同保障,享有保险金请求权得人。l 被保险人得财产、生命、身体、经济赔偿责任等就是保险合同得保险标得,就是保险事故发生得主体对象,投保人将被保险人得财产、生命、身体等作为保险标得投保() 受益人l 受益人又叫保险金受领人，即保险合同中约定得，在保险事故发生后享有保险赔偿与保险金请求权得人。l 财产保险合同中没有专门得受益人规定，因为财产保险得被保险人通常就就是受益人,只有在某些特殊情况下,财产保险合同得当事人才约定由第三者享有优先受领保险赔偿得权利,