电子付款系统.ppt

按一下以編輯母片標題樣式,按一下以編輯母片,第二層,第三層,第四層,第五層,電子付款系統,*,第,04,章,電子付款系統,16.1,電子付款系統名詞介紹,買方,(Buyer),指在線上交易中，購買商品的一方，也就是付款者,(Payer),。買方使用個人電腦、數據機等硬體上網，並以符合,安全電子交易,(SET),之軟體向認證中心申請電子證書，並透過電子證書上網購物或接受服務。,賣方,(Seller),指在線上交易中，販賣商品或服務的一方，也就是收款者,(Payee),。賣方藉由與電子交易技術提供者合作，發展出符合,SET,規格之商業交易網站，並透過認證中心來獲得電子證書；又稱為特約商店。,電子付款系統,2,電子付款系統名詞介紹,(,續,),發行機構,(Issuer),發行機構主要的目的是提供顧客線上支付工具及服務，建立買方身分認證及授與電子證書，並提供安全電子商務的運作規範。,目前最常見的線上支付工具是信用卡,，因此，目前有提供信用卡發卡業務的銀行即是發行機構。,電子付款系統,3,電子付款系統名詞介紹,(,續,),收單機構,(Acquirer),指的是提供商店收款金融服務的銀行，它負責代理商店進行應收帳款的清算及管理商店帳戶等，並建立特約商店認證與註冊的各項流程，提供安全電子商務的運作規範。同時，透過付款轉接站,(Payment Gateway),，可將來自,Internet,的交易和清算，轉換成現行的信用卡授權和清算訊息。,電子付款系統,4,電子付款系統名詞介紹,(,續,),公正第三者,(Trusted Third Party),公正第三者其目的在於調解,Internet,上交易所發生的問題及紛爭，它可能具有判決爭議的權力或是核准強制性控制的機制。例如：強制賣方必須在交易完成後將收據傳回給買方。公正第三者的地位是超然的，獨立於交易的雙方，因此具有相當的公信力。,電子付款系統,5,電子付款系統名詞介紹,(,續,),電子證書認證中心,(Certificate Authorities),Internet,上交易雙方無法面對面的進行交易，因此如何確認交易者身分的正確性與合法性，是相當重要的問題。藉由電子證書認證中心核發的電子證書,(Certificate),，可以用來確認交易者的身分。,認證中心接受買方和賣方的申請，它會向發卡銀行及收單銀行核對申請者的資料是否一致，而對外發出、管理和取消電子證書並存證。,電子付款系統,6,電子付款系統名詞介紹,(,續,),電子證書認證中心多是由各國政府或經國際公認且具公信力的機構擔任，主要負責,1.,對交易參與者進行身分調查，,2.,然後發給證書，證書上則記載了交易參與者的身分以及驗證此證書簽發訊息的公開金鑰。,收單機構可以經由驗證電子證書來確認交易者的身分。,電子付款系統,7,16.2,電子付款系統的架構,上述提到的是電子交易中的參與者，但電子付款系統還必須要有軟、硬體設備的支援，這些設備分別是：,1.,電子錢包,(Electronic Wallet),、,2.,商店端伺服器,(Merchant Server),、,3.,付款轉接站,(Payment Gateway),和,4.,認證中心,(Certification Authority),。必須利用以上這四者才可構成於,Internet,上符合,SET,標準的信用卡授權交易，其架構如圖,16-1,所示。,電子付款系統,8,圖,16-1,電子付款系統的架構,電子付款系統,9,電子付款系統的架構,(,續,),圖,16-1,還包含了一個上述未提到的組織，即,VISA,國際組織。,VISA,國際組織的功能，主要是,1.,協助各國或各區建立電子數位證書的系統、,2.,支付通路服務、,3.,協助會員銀行發展安全電子商業的網路架構及主機系統，以支援安全電子商業交易、,4.,提供信用卡授權和清算網路系統。,電子付款系統,10,電子付款系統的架構,(,續,),在電子付款技術中我們還需要技術提供者，它負責支援在線上進行交易的安全軟體，並包含了消費者軟體提供者、特約商店軟體提供者和認證服務提供者。,其功能為：,1.,消費者軟體提供者開發符合,SET,規格、持卡人所需之上網軟體及瀏覽目錄軟體；,2.,特約商店軟體提供者發展應用,SET,規格的特約商店軟體；,3.,認證服務提供者發展應用,SET,規格的電子證書授與及認證軟體,。,電子付款系統,11,16.3,電子付款系統的安全機制,近年來網路購物呈現蓬勃發展的趨勢，而線上詐欺、資料外洩等事件日益嚴重，電子交易安全問題就顯得更為重要，然而，造成安全問題的因素除了系統本身以外，尚包含了人為因素，所以安全機制應該包含全面性的防範方法。,電子付款系統,12,安全機制應該包含的特性,身份認證性,資料保密性,資料完整性,不可否認性,電子付款系統,13,16.4,電子付款系統的種類,代幣式付款系統,電子現金,電子票據,智慧卡,信用卡電子付款系統,SET,電子安全交易,SSL,電子安全交易,3-D Secure,電子安全交易,NON-SET,電子安全交易,電子付款系統,14,代幣式付款系統,現金付款或即時付款,電子現金,(e-Cash):,付款的方式是經由電子貨幣的交換而進行，而付款是即時發生。,借貸付款或預先付款,使用者可以利用儲存電子現金的智慧卡或電子錢包來預先付款。而交易的過程中即由智慧卡內扣除金額，也可以由智慧卡進行借貸。,電子付款系統,15,代幣式付款系統,(,續,),信用付款或延後付款,付款時，店家必須先向銀行確認消費者的信用能力，再進行付款，電子支票即是一例。電子支票是傳統紙張支票的電子網路化，它可以利用電子支票來取代傳統的支票，即透過使用數位簽章的技術來代替筆式簽章及印鑑。,有關代幣式付款系統的詳細內容及其優劣如下：,電子付款系統,16,一、電子現金,電子現金是模擬一般傳統現金付款方式的電子付款工具。其理論基礎是根據電子現金之父,David,Chaum,於,1982,年所提出的盲目數位簽章,(Blind Digital Signature),。他利用網路的數位資料來代替一筆現金，但此筆數位資料必須經由加密技術，使其具有和傳統現金一樣不易偽造的特性。,電子付款系統,17,一、電子現金,(,續,),電子現金的實際運作方式,電子現金是一連串稱之為數位簽章的數位暗碼訊息。電子現金的使用者在網路上的數位銀行中都擁有一個帳戶，此數位銀行多半是由傳統銀行來負責線上的業務，而使用者可以利用個人的帳戶提領電子現金，此筆現金的金額會經由使用者電腦的數位簽章技術加密，並產生一隱藏亂數序號，再將資料傳給銀行；銀行則會利用此客戶的數位簽章解密後，自用戶的帳號中提領此筆金額，再將經認證後的隱藏亂數序號回傳給使用者，使用者就可以在網路上使用此筆金額付款。,電子付款系統,18,一、電子現金,(,續,),隱藏亂數序號加上使用者的數位簽章即成為電子現金，銀行會對此筆現金進行擔保。當商家收到使用者的電子現金後，商家可以向簽發認證的銀行申請檢驗此電子現金是否合法且是否有重複使用，以保障電子現金的正確性。電子現金的交易流程如圖,16-2,所示。,電子付款系統,19,圖,16-2,電子現金之交易流程,電子付款系統,20,一、電子現金,(,續,),電子現金的特性,電子現金具有以下幾種特性：貨幣價值、流通性、可轉帳及安全性。分別敘述如下：,貨幣價值,：電子現金可由真實現金、銀行的信用認證或銀行擔保來支持，因此只要透過銀行認證電子現金，其即具有支付能力的貨幣價值。,電子付款系統,21,一、電子現金,(,續,),流通性,：可以在不同國家不同銀行間支付使用，也可以和其他的支付工具例如：紙幣、銀行存款和銀行本票相互交易。,可轉帳,：能經由不同的存、提款設備進行存提轉帳的功能。舉例來說，使用者可以利用個人電腦上網，自遠端進行轉帳功能，此外，尚可將電子現金儲存在不同的設備中，例如：智慧卡及電子錢包等。,安全性,：包括了防護偵測偽製品和重複付款。即防止偽造的提款工具和防止使用者重複的使用電子現金。但在國際網路環境中使用的電子現金，要防止重複付款是相當不易的。,電子付款系統,22,二、電子票據,電子票據,(e-Check),簡單來說就是以電子方式製作成的票據，並以電子簽章取代實體的簽名蓋章，,圖,16-3,為電子票據,支票之樣張，包含：票據應載事項及簽章部分之說明，其下附言欄及附件檔，可夾帶相關資訊及檔案。,電子付款系統,23,圖,16-3,電子票據樣張,電子付款系統,24,二、電子票據,(,續,),電子票據特點,保障資料安全,使用方便,提升支付效率,法律保障,電子付款系統,25,二、電子票據,(,續,),電子票據與目前支付工具之比較,電子票據在操作方式、付款時間、結合電子商務,等方面，比目前支付工具提供更完整、更強大的處理能力。表,16-1,為電子票據與其他支付工具比較表。,電子付款系統,26,二、電子票據,(,續,),電子票據系統技術,使用密碼學之電子簽章、憑證及數學演算，以達到,1.,身分辨識性,(Authentication),、,2.,交易不可否認性,(Non-repudiation),、,3.,資料完整性,(Data Integrity),。,4.,並透過加解密技術，對網路上傳輸之資料加以保護，達到資料隱密性,(Data Confidentiality),。,電子付款系統,27,三、智慧卡,(,續,),現在的智慧卡除了包括信用卡和借貸卡的功能外，還加入了微處理器的功能。許多的國家已經廣泛的將智慧卡應用在交通運輸、公用電話及顧客信用付款上。,電子付款系統,28,三、智慧卡,(,續,),智慧卡目前的分類方式主要是以其特性來分類，例如：依照讀卡方式來區分，可分為,1.,接觸式和,2.,非接觸式兩種；,若從與持卡人的關係來看，可分為,1.,記名式與,2.,匿名式；,若從是否可以重複儲值使用來看，又可分為,1.,拋棄式與,2.,可重複使用式；,電子付款系統,29,三、智慧卡,(,續,),電子錢包,智慧卡大大地增加了使用的彈性，但是智慧卡的使用仍屬信用卡的形式。在交易循環的最後清償給付行為中，還是必須如同信用卡進行現金的財務給付。為解決此問題，因此有了電子錢包的產生。電子錢包是如同口袋大小的智慧卡，卡片上有一個可供計算儲存的微晶片，其內儲存了持卡人可用的總金額，持卡人可用電子錢包來支付各種費用。,電子付款系統,30,三、智慧卡,(,續,),電子錢包的運作方式，乃電子錢包的持有人經由自動櫃員機或智慧型電話方式，將錢存入電子錢包，持有人就可以此電子錢包購買商品；而商店或家中一樣要具有智慧卡讀卡機或智慧卡電話才能夠進行交易。當卡片插入讀卡機後，讀卡機就會判斷卡片的真偽以及其中是否有足夠的金額付款，只要以上兩者皆成立，讀卡機便會非常快速地扣除卡片內的金額，並將此金額儲存在電子現金記錄器上，而讀卡機的螢幕上則會顯示電子錢包中剩餘的金額。,電子付款系統,31,三、智慧卡,(,續,),最典型的例子就是由台北市捷運局所發行的悠遊卡，它是電子錢包的一種，其整合了台北捷運站系統、台北市,(,縣,),聯營公車、捷運接駁公車及台北市公有路外停車場等三種繳費系統，只要擁有悠遊卡，上述的大眾交通工具皆可搭乘，加快乘客付款的速度，而且用完還可以重複儲值，真的是一卡在手，悠遊自在。另外之前,7-ELEVE,n,推出的,i-Cash,也是一種電子錢包，如圖,16-5,所示。,電子付款系統,32,圖,16-5,7-ELEVE,n,i-Cash,電子付款系統,33,三、智慧卡,(,續,),筆者根據上述說明整理電子錢包的優點如下所示：,電子錢包不需像關係型智慧卡要等待信用認證，減少交易時間。,付款快速，適合小額付款。,包含了原先智慧卡的功能。,硬體成本低廉。,微晶片的技術難以模仿。,電子付款系統,34,信用卡電子付款系統,SET(Secure Electronic Transactions),、,SSL(Secure Socket Layer),以及,3D-Secure,等這些線上資料的加密、解密安全機制格外重要。,以下先介紹信用卡電子付款流程。,電子付款系統,35,一、信用卡電子付款流程,顧客在網路上使用信用卡付款時，只需輸入其卡號及有效期限，經網路傳送至交易的商店，商店再將該資料送至信用卡收單銀行請求交易授權，若經過許可，商店便可向信用卡的銀行取得貨款。,電子付款系統,36,一、信用卡電子付款流程,(,續,),其付款程序為：,買方向商家傳送其信用卡安全資訊。,商家驗證買方，即信用卡持卡人的身分。,商家依據信用卡號碼及持卡人姓名，向發卡銀行申請提領交易金額。,發卡銀行依據商家提供的資料，向買方所屬銀行進行授權認證。,買方所屬銀行再將信用卡資料、交易認證及授權交給商家。,電子付款系統,37,一、信用卡電子付款流程,(,續,),在此資料傳輸的過程中，買方及商家都各有一組公開金鑰及私有金鑰，資料是經加密後才傳輸，無論是拾獲信用卡的人或是從網路上截取他人信用卡號碼及姓名者，都難以知道原持卡人的加密私有碼及密碼，所以也就無法冒用了。其交易流程如圖,16-6,所示。,電子付款系統,38,圖,16-6,線上信用卡電子付款流程,電子付款系統,39,二、,SET,電子安全交易,電子商務市場對電子交易的安全要求不斷的增加，為了達到交易安全及合乎成本效益之市場要求，,VISA,國際組織及其他公司如,Master Card,、,Microsoft,、,IBM,、,NetScape,、,GTE,、,SAIC,、,Terisa,和,Verisign,等，共同制定了安全電子交易,(Secure Electronic Transactions,SET),規格。,電子付款系統,40,二、,SET,電子安全交易,(,續,),SET,的目標,SET,規格，是為了確保,Internet,上以卡片為支付方式的安全性及金融電子資料交換作業的完整性、認證、存證與資料隱密性。其目標如下：,確認在,Internet,線上交易的每一節點，其訊息的傳遞通路都是安全可行的，例如：持卡人、商店及銀行等。,確保資料輸入的私密性。,確認訂單及付款資料在傳輸的過程中不致於被更改,(,即完整性,),。,電子付款系統,41,二、,SET,電子安全交易,(,續,),確認商店及持卡人雙方身分的正確性，即線上認證。,確認銀行和商店的系統可以處理來自,Internet,上的交易訊息。,電子付款系統,42,二、,SET,電子安全交易,(,續,),SET,的技術,數位電子證書,(Digital Certificate),：,數位電子即是,SET,的核心，因為它提供了簡易的方法來確保進行電子交易的人們能夠相互信任。這份信賴可以透過如,VISA,國際組織這樣的共同第三者來建立。,例如：,VISA,可以提供數位電子證書給信用卡發卡銀行，然後銀行再提供證書給持卡人；同時，,VISA,也可以提供數位電子證書給收單銀行，然後收單銀行再將證書發給特約商店。,電子付款系統,43,二、,SET,電子安全交易,(,續,),在交易進行的時候，持卡人和特約商店兩邊符合,SET,規格軟體，則會在資料交換前分別確認雙方的身分，也就是檢查由授權的第三者所發給的數位電子證書,(,如圖,16-7,所示,),。,數位電子證書的技術基礎是密碼，而電子商業非常依賴密碼譯解法。這個程序十分簡單，一個訊息可以被轉換或加密成需要使用金鑰,(Key),的號碼，也就是說，將訊息的字元轉換成其他字元。,電子付款系統,44,圖,16-7,SET,的訂購流程,電子付款系統,45,二、,SET,電子安全交易,(,續,),證書的發給,(Certificate Issuance),：,持卡人和發卡銀行：,在第一次上網購物之前，持卡人必須先在電腦螢幕上輸入基本資料給發卡銀行，包括：姓名、卡號、卡片有效日期及郵寄地址等，以確認持卡人身分的資料。這個步驟就如同打個電話給你的發卡銀行來啟用新的信用卡一樣，只需要花幾分鐘就可以完成。這些資料一旦傳送出來，就立即被編成密碼，安全地送至認證單位和發卡銀行。發卡銀行在確認這個帳戶正確無誤之後，便會透過認證單位發給持卡人一張具有電子數位簽章的電子證書，證明卡片是有效的；而持卡人只需將證書儲存在電腦上，就可以準備開始在網路進行商品購買或服務了。,電子付款系統,46,二、,SET,電子安全交易,(,續,),特約商店和收單銀行：,同樣的，在網路上做生意的特約商店也需要登記。他們只要在電腦螢幕上輸入商店身分號碼等簡單的基本資料給收單銀行，收單銀行在確認無誤之後就會發出一張電子證書，允許他們從事電子商業行為。在確定特約商店有這麼一張有效的電子證書之後，就可以放心地購物了。,電子付款系統,47,二、,SET,電子安全交易,(,續,),開放性金鑰加密,(Public Key,Cryptograohy,),：,1970,年麻省理工學院的數學家發展出來了開放性金鑰加密技術，將可以解決電子商務所面臨的安全性困境。在此一方式中，每一個參與者都有兩組獨特的金鑰,(Key),，例如，你可以擁有一把公開金鑰,(Public Key),提供不同種類的目錄給大眾；同時，你也會有一把私有金鑰,(Private Key),以確保私人的資訊不會被他人得知。如果一起運用這兩把鑰匙，就可將資料加密及解密，而且任何資料只要被其中一把金鑰加密，就只有另一把金鑰才能將其解密。,電子付款系統,48,二、,SET,電子安全交易,(,續,),例如：你將信用卡資料傳送給商家，只要知道商家的公開金鑰，並且使用該金鑰來加密資料內容。而商家收到你傳來的訊息，他就用私有金鑰將加密訊息還原成原來的資料。如此，即使有意圖不軌的人想中途截取訊息，也絕對無法將該訊息解密，因為他沒有商家的私有金鑰。,電子付款系統,49,二、,SET,電子安全交易,(,續,),電子數位簽章,(Digital Signatures),：,公開金鑰系統可以簡單的方式，高度確保資訊交換的安全性。例如，你現在正在網路上與你的銀行交談，而你想向銀行證明你本人身分，你只需以私有金鑰鎖住一個訊息，然後銀行可以用數位電子證書上的公開金鑰來解開文字訊息，如果銀行成功地解讀了訊息，就驗明了你的身分。當你在網路世界裡簽下訂單時，只有你本人才可以使用你的,VISA,信用卡卡號。,電子付款系統,50,二、,SET,電子安全交易,(,續,),SET,的訂購流程,消費者申請數位電子證書，其流程如下：,先在你的個人電腦上，啟動電子錢包軟體。,透過,Internet,連線到認證中心的網址,(URL),。,按下申請電子證書的按鈕，向認證中心提出申請電子證書的需求。,認證中心會下傳,(Download),申請表格到你的電腦。經過填寫後，加上銀行所提供的密碼，你便可以將申請表傳送回認證中心。,經認證中心檢核無誤後，認證中心便會發出一張數位電子證書給你，並存在你的電腦裡。,電子付款系統,51,二、,SET,電子安全交易,(,續,),購買商品與交易授權，其流程如下：,連接上,Internet,網路後，確定你要購買的商品，在選取付款方式時，選擇以信用卡付款。,然後輸入訂單資料、付款資料，並將你的電子證書一併傳送到商店的電腦中。,商店會保留訂單資料，然後將付款資料和你的電子證書傳送到收單銀行去請求授權。,收單銀行會將授權回應，即傳回商店，再由商店將結果傳回給你，當做交易完成確認；你便可等待商店在約定日期內，將商品送交到指定的地址。,電子付款系統,52,二、,SET,電子安全交易,(,續,),整個,SET,的交易流程,整個,SET,的交易流程，包括持卡人、特約商店以及收單銀行之間的往來，可以由圖,16-8,簡單表示，其流程如下：,持卡人向特約商店要求確認其數位電子商店的合法性。,特約商店向持卡人提示商店的數位電子證書。,持卡人下訂單、使用電子數位簽章以及出示數位電子證書。,特約商店向收單銀行請求交易授權。,收單銀行回覆交易授權給特約商店。,電子付款系統,53,二、,SET,電子安全交易,(,續,),特約商店向持卡人確認訂單，並完成交易，交貨給持卡人。,特約商店向收單銀行提出請款要求。,收單銀行回覆特約商店的請款要求，收單銀行並接著與發卡銀行確認之間的授權,與清算。,電子付款系統,54,圖,16-8,SET,交易流程,電子付款系統,55,二、,SET,電子安全交易,(,續,),SET,的優缺點分析,以,SET,來進行交易的優、缺點如下：,優點：,安全可靠：由於經過認證，消費者會有較大的信賴感。因為消費者無論在任何網站上購物，只需信賴同一對象,(,發行認證的機構,),，將不會有任何私人的資料會外洩給廠商的顧慮。,成本節省：金流部分由銀行負責，銀行直接由信用卡扣款到廠商帳戶，可節省廠商處理金流的成本。,電子付款系統,56,二、,SET,電子安全交易,(,續,),缺點：,麻煩：無論是消費者或是廠商，都需要向銀行申請認證才能從事消費行為，這對消費者而言是種困擾和麻煩，也將迫使消費者不想使用此種消費模式。若無信用卡者當然也無法從事,SET,消費。,額外負擔：因所有認證均需要年費，對廠商與消費者均是額外負擔，認證技術也掌控在認證機構中。,電子付款系統,57,三、,SSL,電子安全交易,SSL(Secure Socket Layer),是,Netscape,首先發表的，其可算是目前最普及的線上交易技術，主要是,SSL,加密的協力廠商眾多，且交易流程簡單，所以一般網站會選擇,SSL,來處理線上交易。其利用信用卡卡號及有效期限或再加上持卡人之相關資訊做為認證標準，再利用加密訊息的方式傳送到網路商家，商家再以加密的訊息向銀行請款。圖,16-9,為一例子。,電子付款系統,58,圖,16-9,Magic SSL,線上安全機制,電子付款系統,59,三、,SSL,電子安全交易,(,續,),優點,建置簡單：無論是,SSL,系統安裝、架設,SSL Server,、申請,SSL,伺服器數位憑證與,Payment Server,廠商合作，技術上都是非常簡單。,付款容易：消費者只要擁有信用卡，不需要額外至銀行申請電子錢包及安全認證，無論是,Visa,、,Master,或是運通卡，均可輕鬆上網消費。,可降低金流成本：金流部分由銀行負責，銀行直接由信用卡扣款至廠商帳戶，可節省處理金流的成本。,電子付款系統,60,三、,SSL,電子安全交易,(,續,),缺點,消費者的安全有漏洞：雖然利用,SSL,可將訊息加密，然而所有的資料仍為廠商得知、所有。若有不肖業者將使用者身分、信用卡卡號與截止日期等資料轉在不當用途上，使用者將會遭受重大損失，消費者對線上交易的信賴感將會大大降低。,交易不確定：以,SSL,電子交易安全所完成的任一筆交易在未收到銀行撥款或認證前並無法完全確定此筆交易否已達成。,電子付款系統,61,四、,3-D Secure,電子安全交易,3D-Secure,是架構在三個區域模式的身分驗證應用系統，定義將信用卡付款架構分成發卡銀行區域、收單銀行區域和跨作業系統區域。消費者若想使用,VISA 3D-Secure,安全機制，則必須先向發卡銀行申請註冊，留下個人驗證資訊，其包含一組交易密碼，在網路消費結帳程序中必須輸入這組密碼，經由跨作業系統區域的通訊協定與分享服務，將交易資訊由收單銀行傳遞給發卡銀行，經銀行驗證無誤，交易才能成功。因此，本機制主要是防範網路信用卡盜刷交易，同時保障持卡人、網路商家及銀行三方。此外，如在本機制下交易仍出現冒刷交易，則由發卡銀行負擔損失。,電子付款系統,62,四、,3-D Secure,電子安全交易,(,續,),張克章、朱天元,(2004),整理相關學者的資料，發展出六項作業流程，以下就針對作業流程來說明之：,持卡人必須先至發卡銀行的網路銀行辦理登記，提供信用卡相關資訊，例如：卡號、有效期限、密碼及個人保證訊息等。,發卡銀行確認持卡人所輸入的資料並通知持卡人完成登記手續。此外，發卡銀行的網路銀行伺服器針對持卡人所輸入的資料進行更新、存取與控制，例如：卡號或身分驗證的資訊。,持卡人至商店進行消費後至付款處預備付款並輸入卡號，而商店伺服器針對信用卡號進行檢驗，將資料傳輸至,VISA,的伺服器，確認是否為,3D-Secure,機制的成員，確認後再將資料傳送至商店。,電子付款系統,63,四、,3-D Secure,電子安全交易,(,續,),商店伺服器得知卡號可以檢驗後，經由消費者端的瀏覽器傳送驗證請求給控制伺服器，並於持卡人畫面上開啟小檔案，向持卡人顯示保證的訊息，確認對方是原發卡銀行。之後由持卡人輸入密碼供控制伺服器確認目前的消費者是合法的持卡人。,控制伺服器經消費者瀏覽器傳送驗證通過的訊息給商店，並將本次驗證資料傳送至驗證歷史伺服器中。,商店經檢查此驗證通過的回應，確定信用卡的合法性後，就利用一般模式進行授權的請求，由發卡銀行傳回交易授權。,電子付款系統,64,五、,NON-SET,電子安全交易,NON-SET(,安全認證作業,),指的是不使用,SET,之安全電子交易協定，即使用,SET,及,SSL,以外之電子化銀行各項服務，其交易訊息格式及處理流程係由銀行依業務需求自行規劃設計，制定之交易訊息標準適用於付款訊息的傳送，例如：電子化銀行提供之整批傳檔轉帳及政府採購電子押標金等，則須運用,NON-SET,安全機制進行。,NON-SET,安全機制作業中，包括付款閘道、,NON-SET,憑證申請識別資料、安全認證中心、,NON-SET,電子憑證安全機制與,SET,同樣提供電子數位簽章功能，可確保交易資料之不可否認性及完整性，安全性高。,電子付款系統,65,表,16-2,SSL,、,SET,、,3D-Secure,、,NON-SET,四種安全機制的區別,電子付款系統,66,16.5,電子付款系統的關鍵成功因素,筆者整理相關學者資料，將其內容分為兩部分：一是交易參與者的需求，另一為電子交易的環境因素。以下分別討論之。,電子付款系統,67,交易參與者的需求,交易者又可分為買方與賣方，兩者的需求是不同的，其相關說明如下：,買方的需求,確定交易商店的合法性,保障私人資訊的隱密,確保購買商品的取得,跨國交易能正確的進行,簡單的電子付款程序,電子付款系統,68,交易參與者的需求,(,續,),賣方的需求,顧客身分的判定,訂單的無法否定性,付款保證,電子付款系統,69,