2025年河南农村金融供给问题透析论文.docx

河南农村金融供应问题透析论文

摘要:在社会主义新农村建设过程中存在许多需要破解难题，而农村金融供应问题由于肩负了为发展三农提供资金、配置资源重大使命，使得其成为众多问题中重中之重。尤其是在河南这样一种比较落后农业大省，农村金融供应更成为制约农村经济发展瓶颈。因此，迫切需要对河南省农村经济发展金融供应进行研究和探讨。研究目是通过剖析河南农村经济金融供应现实状况，寻找目前河南农村经济发展新阶段中存在重要问题，为政府深入改善河南农业金融供应提供参照。
关键词:河南;农村金融;金融供应
目前，在中国正在建设社会主义新农村过程中，作为重要要素市场，农村金融市场在农村经济发展过程中起到了必不可少作用，一直是人们关注焦点之一。而河南省作为中国第一人口大省，截至，河南省约9000多万人口中约有7000多万生活在农村。为农村人口提供金融服务一直是当地政府发展战略重要构成部分，建立一种健康农村金融市场对于增进农村经济发展，加速增长以及减少贫困都具有非常重要作用。
一、政策性农村金融机构金融供应
中国农业发展银行河南分行成立宗旨，首先是充足运用政府资金和财政支持，实行独立核算，自主、保本经营，企业化管理。另首先是承担粮、棉、油收购与储备，国家专题贴息扶贫资金投放与管理，落后地区发展经济贷款、贫困县县办工业贷款、农业综合开发贷款等财政贴息贷款，办理国家确定小型农、林、牧、水利基本建设和技术改造贷款，办理中央和省级政府财政支农资金代理拨付等。
然而，截至末，中国农业发展银行河南分行贷款高度集中于政策性粮棉油收购，用于支持农业产业化龙头企业和粮棉油生产、加工建设所需贷款投放局限性，对于农户一般资金需求及农业开发，像土壤改良、育种技术进步和农业科技成果转化等开发性项目基本不提供支持。对于农村道路、桥梁、水利、通讯、电力等农村基础设施建设、公益事业建设等资金需求基本不提供支持。然而伴随农村经济日渐市场化，涌现出大批经营农副产品和农业科技民营企业，而这些企业也难于获得贷款。尤其是近年来，中国农业发展银行市场定位也悄然转移，将某些资金用于商业银行涉足领域。中国农业发展银行河南分行只在全省47个县设有支行。
二、农村合作金融机构金融供应
农村信用合作社是目前中国分支机构最多农村正规金融机构，其分支机构遍及几乎所有乡镇甚至农村。在农村信用社成为正规金融服务农村关键力量大背景下，河南省农村信用社支农力度也有了很大提高，它发放农业贷款占所有金融机构放贷绝大部分。据河南省银监局记录，到12月末，河南省农村信用社农业贷款余额中，60%以上为农户贷款。
然而，近年来，河南农村信用社规模迅速扩张，贷款增速明显快于存款，不过出于自身财务上可持续发展考虑，河南省农村信用社通过多种渠道将其吸取农村金融资本投向非农产业活动和现象，商业化趋向严重。重要体既有:第一，在河南农村信用社吸取农村储蓄存款不停增长同步，它在农村发放贷款占其存款比重却有所下降。第二，河南省农村信用社发放农业贷款构成中，用于第一产业新增农业贷款有下降趋势，而用于第二产业新增农业贷款明显增长。此外，农村信用社从农村吸纳资金明显不小于农村信用社向三农投入资金，其存贷差额呈增长趋势。河南省农村信用社存款余额较大幅度增长，而农业贷款余额以很小幅度增长或零增长，大部分资金投放到了非农领域，而农民却得不到应有贷款，其经营渐渐偏离“支农”大方向。
三、农村商业金融机构金融供应
商业金融机构是完全以营利性为目，提供多种金融产品或服务法人机构，包括银行、保险机构、证券机构等，农民更为熟悉是各类银行。对于河南农村地区来说，商业金融机构重要是邮政储蓄和河南农业银行。邮政储蓄网点遍及城镇，只存不贷，成为农村经济“抽血机”，而其“输血”作用却没有得到充足发挥。
河南农业银行在经营过程中受自身利益最大化驱使，实行“有所为有所不为”战略，放弃农村，进军都市。由于资金趋利性、信息不对称及无规模经济客观现实，使得河南农业银行不愿将资金投入到期限长、见效慢、风险高农业项目，以及规模小、分散、缺乏抵押担保农户和农村中小企业。同步，就网点设置成本而言，与有限预期收益、较小客户容量相比，河南农业银行在农村地区遍及网点代价太高，不符合成本收益核算基本原则，撤销县域基层网点便成为顺理成章事情。
然而，河南农业银行撤出确实导致了农村金融需求难以满足和农村资金流出消极后果。河南农业银行对支行资金贷款权上收过多，对支机构积极营销贷款缺乏鼓励和约束机制，使得某些应当发放贷款而没有发放，借贷规模逐年递减，农业类贷款余额占贷款余额比重逐渐减少。目前，河南农业银行对农村经济金融支持重要是对大型基础设施建设、生态工程和大型农业产业化龙头企业贷款，而对广大农村中小型建设项目和中小型产业化企业以及农户生产和经营缺乏应有金融支持。并且近年来，河南农业银行进行贷款构造调整。农村资金总量局限性，不仅制约了当地农业和农村经济发展，限制了农业和农村经济构造调整顺利推进，并且对整个区域经济协调也会产生不利影响。
四、民间金融机构与个人金融供应
民间融资是产生并生存于民间资金融通行为，因此被称为“草根金融”。民间金融机构是指民间个人组建私人钱庄、经营纯粹民间借款业务典当行或合会组织等。对于河南不少地区农民来说，非正规金融市场重要性要远远超过正规金融市场。据笔者对河南农村调查，约有83.3%农户都曾经有过民间借贷活动，并且借贷用途不仅用于生活临时资金急需如结婚、建房、子女上学等等，并且发展到目前不仅工业、商业，就连办学校、办医院，也会采用向民间集资措施。近年来，民间融资呈迅速增长、逐年活跃态势，已成为支持县域经济发展资金重要来源。
同步，河南乡镇企业很大一部分是靠民间借贷起家或发家，据不完全记录，河南中小企业资金来源63%靠民间借款。农村正规金融供应局限性，为农村民间借贷提供了生存空间。由于民间借贷手续简便，相对于金融机构复杂借款手续来说，愈加适应民间资金融通“短、小、急”特点，因此成为中小企业及个人选择民间融资重要原因。根据农行郑州市支行调查，地下金融正在发挥作用越来越大。各地级市中民间借贷“盘子”要占到整个农村地区资金市场总量1/4多，经济欠发达农村占二分之一左右。除融资额度逐年加大，河南省民间融资还出现了许多新特点:利率逐年攀升，平均达到24%以上，均超过同期商业银行贷款平均利率和农信社贷款平均利率。在目前中国现行金融管理体制政策下，货币管理当局对一切非正规金融持严厉管制态度，因此民间金融仍然处在初级发育阶段，无法深入扩展规模和经营网络，从而只能为农村经济和农民提供简单金融服务，无法充足满足农村经济和农民融资需求。实际上，大多数资金充足农户对资金缺乏农户友谊借贷数量毕竟有限，假如存在一种合适金融媒介组织，就会满足资金充足农户与资金缺乏农户之间生产性信贷供求，因此，在河南农村经济中，这些机构虽然长期被政府打压，不过在某些民间组织大力扶植下，仍然很顽强生存并迅速发展起来。公务员之家
无可否认，民间融资存在和发展，在银行类金融机构力所不及领域和范围起到拾遗补阙作用，其在扩大农村生产经营资金、活跃农村金融市场、提高金融效率、尤其是在增进农村个体私营经济发展等方面起了积极作用。不过由于其属于非正规金融组织，自发性必然蕴藏一定风险性，违约率高，易受市场形势和政策变化影响。它吸引了城镇居民大量闲置资金，长期游离于国家金融监管体系之外，形成监管真空，导致金融信号失真。尤其是高利贷引起民事纠纷和刑事案件，更是增长了社会不稳定原因。如不加以对引导和规范，将也许对社会稳定和金融秩序导致破坏和冲击。
五、结论
在河南大部分地区，农村经济仍然重要以老式农业为主，兼业经营特征明显，尤其是在南部和东部地区，农村还比较贫困。在第一产业生产中，由于规模化生产程度低，农业生产不仅受到资源约束，并且对资本和技术等现代农业生产要素依赖程度越来越强。农户及农村经营实体在生产、流通中需要大量资金，完全靠自身积累是不也许得到满足，需要大量外来资金注入和支持，对金融服务需求会越来越强烈。这规定我们政府要结合河南实际，首先采用政策性金融管理体制和运作机制，增长对农村地区政策性金融供应;另一方面，根据河南农村现阶段金融需求和经济发展实际，重新定位农村合作金融机构和各类针对农村商业金融机构职能，增长对农村地辨别享经济发展成果经济活动金融支持;最终，对民间金融机构进行监管，同步在河南农村增设多种农村合作金融和商业金融县级机构，以便为农民和农村提供更多金融服务。通过改革和完善农村现行金融机制，可以增长农村信贷供应，改善农村金融服务，增进农村经济增长。只有完善农村金融机制，才能为社会主义新农村建设提供需要资金支持，进而缩小城镇差距，为构建友好社会提供强有力保证。
参照文献:
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