金融学个人生命周期储蓄规划.doc

个人生命周期储蓄规划
（说明）下列的规划都是在假设我需要安居的城市的房子为160万元，首付为30%，银行活期存款利率为2%，定期存款利率为3%，通货膨胀率为2%，房贷利率为6%，归还房贷的期限是15年，养老保险利率为3%的前提下做出的。
探索期（22-27岁）：在我22岁大学毕业的时候，首先我是单身的，首先将参加工作。在参加工作的五年之内，预计我的年薪是84000元，即每月7000元。在这个时期里，我要归还自己的无息助学贷款，每年的还款数是6000元，除此之外还需每月一千元的赡养费给父母。期间我是租房一族，而且此时租的房子会比较普通，房费大概为800元每月，自己基本的伙食费为800元（自己在租房里做饭会比较省钱），还需要1200元作为交通出行，生活用品购买等基本活动。按每个工资的5%（即350元）作为住房公积金，5%（即350元）作为社会保险金。如此下来，在毕业后的5年之内，我每年作为活期存款的资金有27300元。按2%的活期利息存入银行，五年后的账户余额为114770元。

未来价值与复利 单位元
年数
初始数量
所赚利息
期末数量
1
27300
546
27846
2
55146
1103
56249
3
83549
1671
85220
4
112520
2250
114770

建立期（28-32岁）：28-32岁期间，还属于单身储蓄资金的阶。首先在28岁之前由于去旅行花费的钱是30000元，因而在28岁的时候，我的账户余额为84770元。在此阶段，首先我的工资得到了一定的提升，为120000元一年，除却每月要交的社保加上住房公积金（1000元）、生活费2000，租房费用1000元，父母赡养费1500元，每月剩余的钱为4500元，一年下来就是54000元，计划旅游花掉的钱是60000元（五年内），剩下的钱作为日后买房子首付的基金，存入银行得到3%的定期利息，存款时间为5年，如此，加上29岁初期的账户余额，5年后我的账户余额为276393元。

未来价值与复利 单位元
年数
初始数量
所赚利息
期末数量
1
126770
3803
130573
2
172573
5177
177750
3
219750
6684
226434
4
268434
7959
276393

稳定期（33-39岁）：33岁，我开始建立自己的家庭，恰好在33岁完成结婚和买房的大事，我需要付出的首付金为20万元。大概在33-34岁期间，暂时与社会脱轨（考虑到生养小孩的问题），花掉了储蓄50000元，在34岁末，将剩余20000元左右。在35-39岁期间，我将重新找一份工作，预计年薪是99600元，跟探索期及建立期一样，需每月1800元的赡养费给父母，每月我需要支出的生活费用为2000元，家庭中每年的房子需要还款的数目是123555元，作为家庭一份子我每月需要偿还的房贷为2000元（另外3735元由另一半偿还）。剩余的30000元作为退休基金。
一下公式是计算每年要偿还的房贷：

按照每年6%的利率且为期为15年的房贷的分期偿还时间表 单位元
年数
期初余额
还款总额
已偿利息
已偿本金
剩余余额
1
1200000
123555.32
72000
51555.32
1148444.68
2
1148444.68
123555.32
68906.6808
54648.6392
1096889.36
3
1096889.36
123555.32
65813.3616
57741.9584
1045334.04
4
1045334.04
123555.32
62720.0424
60835.2776
993778.72
5
993778.72
123555.32
59626.7232
63928.5968
942223.4
6
942223.4
123555.32
56533.404
67021.916
890668.08
7
890668.08
123555.32
53440.0848
70115.2352
839112.76
8
839112.76
123555.32
50346.7656
73208.5544
787557.44
9
787557.44
123555.32
47253.4464
76301.8736
736002.12
10
736002.12
123555.32
44160.1272
79395.1928
684446.8
11
684446.8
123555.32
41066.808
82488.512
632891.48
12
632891.48
123555.32
37973.4888
85581.8312
581336.16
13
581336.16
123555.32
34880.1696
88675.1504
529780.84
14
529780.84
123555.32
31786.8504
91768.4696
478225.52
15
478225.52
123555.32
28693.5312
94861.7888
0

养老保险在39岁末的余额为：
未来价值与复利 单位元
年数
初始数量
所赚利息
期末数量
1
30000
900
30900
2
60900
1827
62727
3
92727
2782
95509
4
125509
3765
129274

维持期（40-46岁）：40-49岁之间，假设年薪为120000，儿女每年的教育经费为50000元，每年生活费为40000,（加上我要付的小部分房贷），每年仍剩余30000元作为退休基金。

未来价值与复利 单位元
年数
初始数量
所赚利息
期末数量
1
30000
900
30900
2
60900
1827
62727
3
92727
2782
95509
4
125509
3765
129274
5
159274
4778
164052

高原期（47-59岁）：房贷已经清偿，每年可以节约30000元的退休基金，采用Excel计算得来的未来的值为210591元。

退休期（60-80岁）：退休期，我的养老基金达到最大化，一共有129274 * 1.03^20 + 164052*1.03^13 + 210591 = 684990元，我预计自己能够回到80岁，每年可以花的钱为：
34250元，即每月2854元。

下列表格为每个年龄段的简短介绍：
期间
探索期
建立期
稳定期
维持期
高原期
退休期
对应年龄
22~27
28~32
33~39
40~46
47~59
60~80
家庭状况
单身，以养育父母为中心
单身，为买房及结婚筹备资金
子女开始上幼儿园和小学
小孩上完九年义务教育，开始高等教育
小孩开始步入社会，并且房贷已逐渐还清，中期儿女开始独立
老年人的生活
理财活动
量入为出，偿还助学贷款
攒首付钱
偿还房贷，筹集儿女教育费用
筹集儿女教育费用，并
筹备退休金
筹备退休金，经济压力减小，准备退休
享受老年生活，规划退休金的使用
投资工具
活期存款，住房公积金
定期存款
活期存款

固定投资，投资遗产
保险计划
意外保险

意外保险

养老保险
养老保险
养老保险
退休年金