2022年中国农村养老金融调查研究报告.pdf

目 录CONTENTS图表目录中国农村养老金融调查报告2022中国养老金融50人论坛China Ageing Finance Forum6引 言1中国农村养老金融调查报告2022中国养老金融50人论坛China Ageing Finance Forum71.1 调查目的和意义我国自从2000年正式步入老龄社会以来，人口老龄化趋势越来越明显，并且速度不断加快。与此同时，我们还面临着未富先老、未备先老的严峻局面，严重影响着我国养老金体系安全以及老年群体的经济保障。在人口老龄化的压力和挑战下，利用金融工具和技术的媒介作用提高老年收入保障，是适应传统养老模式转变、满足群众日益增长的养老需求的必由之路。在此背景下，大力发展养老金融日益成为社会各界关注的焦点，事关社会稳定和谐与国民养老福祉。然而，当大家都将“养老金融”与“城市”自动挂钩时，我们还应该看到更缺乏养老保障的农村老年人群的现实需要，应进一步关注农村养老金融的现状与发展。当前，农村人口老龄化挑战更为突出，第七次全国人口普查显示，截止2020年11月1日，我国60岁及以上老年人口数达到2.64亿人，占总人口的18.7%，65岁及以上老年人口数达到1.91亿人，占总人口的13.5%。其中农村60岁及以上老年人占比高达23.81%，高于城市的15.82%，差距达到7.99个百分点。与此同时，农村养老面临着更复杂的困境，如养老保险覆盖率、待遇水平等远不及城镇，传统家庭养老模式挑战重重等等。农村养老已成为影响乡村振兴和城乡和谐发展的一个关键因素。在此背景下，作为长期关注中国养老金融发展的智库，中国养老金融50人论坛于2022年联合中国农业大学、腾讯金融研究院等利用各种调研渠道首次开展中国农村养老金融调查，从农村居民金融基础知识与风险认知、养老金融知识与教育认知、养老金融行为与偏好等不同视角出发，了解当前农村居民养老金融知识及需求，为政策制定提供决策依据，为科学研究提供高质量微观数据，为金融产品开发提供数据支持。本次调查通过探究农村居民对养老金融素养与风险认知、养老金融参与情况及未来意愿、基本养老保险认知及参与情况等，试图描绘出我国农村养老金融的发展情况和市场现状。该项目主要从需求方的角度，找出当前养老金融发展过程中存在的主要问题，从而探寻提高居民养老保障广度和深度的可行方法，为今后我国养老金融的进一步发展和改革提供客观的决策依据和科学的政策建议。1.2 调查方法和数据处理1.2.1 调查方法中国农村养老金融调查（2022）（CAFS2022-R）是由中国养老金融50人论坛在全国性抽样调查经验的基础上，综合考虑人口、地区、年龄、性别、健康状况以及调研成本等因素，重点面向18岁及以上、在农村居住的人口定向投放问卷。本次调查采用在线、电话和流动拦截访问相结合的调查方式，调查获取的数据由中国养老金融50人论坛和中国农业大学、腾讯金融研究院的研究团队进行清洗、合并、处理，并对所得有效数据进行分析，以此为基础撰写此报告。本次调查目标样本量10000个，实际共回收有效问卷10269份。为使回收样本具有全国代表性，本次调查运用多阶段随机抽样方法。首先，根据中国大陆31个省（自治区、直辖市）城镇人口规模和总样本数量分配各省市的样本量，确定第一阶段调研地区及其样本规模；其次，根据人口年龄结构和性别结构，确定各个年龄段、不同性别的样本规模；最后，根据不同省份、年龄段、性别，运用简单随机抽样的方式中国农村养老金融调查报告2022中国养老金融50人论坛China Ageing Finance Forum8从各省的省会城市及地级市所辖的农村进行随机抽样调查。1.2.2 问卷框架本次调查问卷由四个部分构成：第一部分是个人基本信息，第二部分是养老金融知识与风险认知，主要考察基础金融知识与风险的认知情况，以及调查对象的养老金融投资目标与风险偏好。第三部分是养老金融行为与偏好，主要考察养老金融参与的实际情况和参与意愿。第四部分是基本养老保险认知及参与情况，主要考察基本养老保险参与情况和相关政策认知，如图1所示。图 1 调查问卷基本框架中国农村养老金融调查报告2022中国养老金融50人论坛China Ageing Finance Forum91.3 调查对象的基本情况表 1 调查对象的基本信息分布中国农村养老金融调查报告2022中国养老金融50人论坛China Ageing Finance Forum10调查对象基本养老保险认知及参与情况2中国农村养老金融调查报告2022中国养老金融50人论坛China Ageing Finance Forum112.1 调查对象基本养老保险总体参与情况2.1.1 基本养老保险参保情况分析改革开放以来，为顺应市场经济体制改革和发展潮流，传统依靠国家和单位的养老保险制度开始了社会化的转型，现代基本养老保险制度开始建立并逐步完善。1997年，国务院印发关于建立统一的企业职工基本养老保险制度的决定，正式确立了社会统筹和个人账户相结合的基本养老保险制度，随后进行了一系列的改革和完善；进入21世纪后，我国于2009年、2011年分别建立了新型农村社会养老保险制度和城镇居民基本养老保险制度，并于2014年合并建立统一的城乡居民基本养老保险制度；2015年，国务院印发关于机关事业单位工作人员养老保险制度改革的决定，从2014年10月1日起对机关事业单位工作人员养老保险制度进行改革，制度上实现了机关事业单位工作人员养老保险制度与城镇企业职工基本养老保险制度的并轨，实现基本养老保险制度的度上的全覆盖。当然，制度全覆盖并不意味着人群全覆盖。为了解我国基本养老保险的参保情况，课题组设计了“目前，您参加了下列哪种社会基本养老保险制度？”的问题，以了解我国社会基本养老保险的人群覆盖情况。调查结果显示，有89.92%的调查对象参加了不同种类的社会基本养老保险制度，其中，参加城乡居民基本养老保险制度的有61.77%，参加城镇企业职工基本养老保险制度的有25.58%，参加机关事业单位基本养老保险制度的有2.56%，但仍有10.08%的调查对象没有参加任何种类的社会基本养老保险，如图 2所示。从全国数据来看，截至2021年底，全国累计参加基本养老保险制度的人数为102871万人，其中参加城镇职工基本养老保险制度的人数为48074万人，占比46.73%，参加城乡居民基本养老保险制度的人数为54797万人，占比53.27%。在本次调查中，调查对象超过六成参加的是城乡居民养老保险制度，这是由于本次调查的调查对象主要为农村居民，这类群体参保以城乡居民基本养老保险（含原新农保）为主，由此带来了一定的样本偏差。图 2 调查对象基本养老保险参与情况中国农村养老金融调查报告2022中国养老金融50人论坛China Ageing Finance Forum122.1.2 基本养老保险未参保人群的特征分析分析没有参加任何社会基本养老保险的人群特征，从年龄分布看，29岁及以下的调查对象有28.18%没有参加任何养老保险，其次是60岁及以上的调查对象，其他年龄段未参加任何养老保险的人数占比相差不大，如图3所示。考虑到29岁及以下的调查对象应该有相当一部分是在校学生等尚未就业的群体，故未参与养老保险的比例应当会最高；而60岁及以上的调查对象未参保比例高可能是因为养老保险建立初期宣传力度小，许多老人在当时未参保也符合常理，但以上数据结果也反映出我国基本养老保险“应保尽保”的目标尚未完全实现。分析没有参加任何社会基本养老保险的人群收入分布特征，随着收入的增加未参保人数比例呈现明显的下降趋势，其中没有收入调查对象未参保比例达到82.86%，如图4所示。一方面，可能是由于没有收入的群体仍属于在校学生，不符合基本养老保险的参保条件，另一方面，可能正式由于有些群体虽然符合参保条件，但受制于收入限制，没有能力参加城乡居民养老保险缴费。这反映出我国养老保险制度应保尽保的目标还未实现，同时，在共同富裕目标下继续提升低收入群体的收入水平。图 3 没有参加任何基本养老保险人群的年龄分布图 4 没有参加任何基本养老保险人群的收入分布中国农村养老金融调查报告2022中国养老金融50人论坛China Ageing Finance Forum13从健康分布来看，随着健康状况的弱化，调查对象未参与基本养老保险的比例呈下降趋势，如图 5所示。这可能是因为健康状况越差对自身老年生活担忧程度越高，参与养老保险为老年生活增添养老保障的意愿越高；同时考虑到健康状况与年龄之间的关系，健康状况好的调查对象中有一部分应当还是在校学生群体，无需参保。2.1.3 基本养老保险未参保的原因分析进一步了解未参与任何养老保险群体的原因，调查结果显示，有40.19%的人选择了“等年龄大些再参保”，是调查对象未参保的主要原因，还有28.60%的调查对象是因为“不知道如何参加”才未参保，其他原因包括有子女赡养无需参保（8.70%）、收入有限支付不起（8.50%）、工作经常变动（7.92%）、养老金太少作用不大（7.54%）、工作单位没缴纳（5.51%）等，如图6所示。这一方面反映出部分群体的养老储备意识相对较弱，另一方面表明我国基本养老保险政策宣传、监管和保障力度还不够，需要在未来加以改善。图 5 没有参加任何基本养老保险人群的健康分布图 6 调查对象未参与社会养老保险的原因中国农村养老金融调查报告2022中国养老金融50人论坛China Ageing Finance Forum142.2 基本养老保险缴费和待遇领取情况2.2.1 基本养老保险政策认知为了解受访者对基本养老保险政策的认知水平，本次调查设计了“您知道基本养老保险最低缴费多少年，退休后才能够领取养老金吗？”的题目。调查结果显示，超过七成（76.46%）的调查对象正确选择了最低缴费年限为15年的正确选项，剩余23.54%的调查对象对最低缴费年限不甚了解，如图7所示。这表明仍有少部分群体对我国基本养老保险政策的认知尚不到位，政府应进一步加强基本养老保险相关的政策宣传。分析不同年龄调查对象关于基本养老保险最低缴费年限的认知，调查结果显示，29岁及以下群体对职工基本养老保险最低缴费年限政策的了解程度远低于30岁以上的群体，如图8所示。这可能是由于这部分群体尚未就业或对养老问题还尚未形成清晰的认识。此外，40岁及以上的调查对象对政策的了解程度相对较高，该部分群体的回答正确率均超过80%。图 7 调查对象对基本养老保险最低缴费年限的认识情况图 8 不同年龄调查对象对基本养老保险最低缴费年限认知的正确率中国农村养老金融调查报告2022中国养老金融50人论坛China Ageing Finance Forum15在不同收入调查对象关于基本养老保险最低缴费年限的认知情况方面，调查结果显示，随着收入的增加，调查对象关于城镇职工基本养老保险最低缴费年限认知的正确率总体上呈“倒U型”趋势，没有收入的调查对象对基本养老保险最低缴费年限的回答正确率最低，仅为25.24%，这在一定程度上可能是由于这类群体有相当大一部分没有参加基本养老保险导致其对相关政策的了解程度低；而随着收入的提高，调查对象的回答正确率也有所上升，而年收入在10万元以上的群体基本养老保险最低缴费年限政策认知的正确率又有所下降，如图9所示。也就是说，相对低收入群体和高收入群体对职工基本养老保险政策了解程度低于中等收入群体，这可能是由于低收入群体由于相对较低的缴费形成了养老保险待遇水平不高的预期，因此对职工基本养老保险的重视程度有限，而高收入群体则可能收入来源多样，不是主要依靠养老保险，因此对制度的关注度有限，而中等收入群体则预期通过基本养老保险获得相应的养老保障，因此对制度的认知更为清晰。2.2.2 基本养老保险缴费情况为了解调查对象缴纳养老保险费的额度，本次调查区分了“城乡居民基本养老保险”和“城镇职工基本养老保险”这两种核心的基本养老保险类型。1.城乡居民基本养老保险缴费2009年，国务院办公厅发布关于开展新型农村社会养老保险试点的指导意见（国发200932号），决定从2009年起开展新型农村社会养老保险试点，年满16周岁（不含在校学生）、未参加城镇职工基本养老保险的农村居民，可以在户籍地自愿参加新农保。2011年，国务院发布关于开展城镇居民社会养老保险试点的指导意见（国发201118号），决定从2011年起开展城镇居民社会养老保险试点，年满16周岁（不含在校学生）、不符合职工基本养老保险参保条件的城镇非从业居民，可以在户籍地自愿参加城镇居民养老保险。2014年，国务院办公厅发布关于建立统一的城乡居民基本养老保险制度的意见（国发20148号），在总结新型农村社会养老保险和城镇居民社会养老保险试点经验的基础上，决定将新农保和城居保两项制度合并实施，在全国范围内建立统一的城乡居民基本养老保险制度。年满16周岁（不含在校学生），非国家机关和事业单位工作人员及不属于职工基本养老保险制度覆盖范围的城乡居民，可以在户籍地参加城乡居民养老保险。城乡居民图 9 不同收入调查对象对基本养老保险最低缴费年限认知的正确率中国农村养老金融调查报告2022中国养老金融50人论坛China Ageing Finance Forum16养老保险基金由个人缴费、集体补助、政府补贴构成，其中个人缴费城乡居民养老保险的人员应当按规定缴纳养老保险费。缴费标准目前设为每年100元、200元、300元、400元、500元、600元、700元、800元、900元、1000元、1500元、2000元12个档次，省（区、市）人民政府可以根据实际情况增设缴费档次，本次调查中，61.77%的调查对象参加了城乡居民基本养老保险，从参保缴费金额来看，结果显示，超过七成（70.78%）的调查对象年缴纳费用在500元及以下，仅有5.44%的调查对象年缴纳费用在1000元以上，如图10所示。总体来看，城乡居民选择的基本养老保险缴费档次相对较低。2.城镇职工基本养老保险缴费我国现行的城镇职工基本养老保险制度发端于1991年国务院印发的关于企业职工养老保险制度改革的决定（国发199133号），决定首次提出建立多层次养老保险制度，养老保险基金实行社会统筹模式，改变养老保险完全由国家、企业包办的做法，实行国家、企业、个人三方共同负担，并在随后进行了一系列改革。2005年，国务院发布关于完善职工基本养老保险制度的决定（国发200538号），将职工基本养老保险单位缴费和个人缴费比例分别统一为20%和8%，单位缴费进入社会统筹，个人缴费进入个人账户，自此实现了缴费比例的全国统一。2018年，为降低企业成本，增强企业活力，人力资源社会保障部、财政部联合发布关于阶段性降低社会保险费率的通知，决定从2016年5月1日起，企业职工基本养老保险单位缴费比例超过20%的省（区、市），将单位缴费比例降至20%；单位缴费比例为20%且2015年底企业职工基本养老保险基金累计结余可支付月数高于9个月的省（区、市），可以阶段性将单位缴费比例降低至19%，降低费率的期限暂按两年执行。2019年，国务院办公厅印发降低社会保险费率综合方案，明确自2019年5月1日起，降低城镇职工基本养老保险单位缴费比例；单位缴费比例高于16%的，可降至16%；目前低于16%的，要研究提出过渡办法。由此形成了单位缴费比例16%，个人缴费比例8%的格局。本次调查中参加城镇职工基本养老保险（含城镇企业职工基本养老保险和机关事业单位基本养老保险）制度的调查对象占比28.14%，数据结果显示，超过九成（93.59%）的调查对象月缴纳费用在图 10 参加城乡居民基本养老保险调查对象每年缴纳的养老保险费用中国农村养老金融调查报告2022中国养老金融50人论坛China Ageing Finance Forum17500元及以下，如图11所示。进一步了解参加城镇职工基本养老保险的调查对象实际缴费率（月实际缴费额/月收入），调查数据显示，实际缴费率的平均值为5.11%，低于个人缴费8%的法定费率。2.2.3 基本养老保险待遇领取情况调查数据显示，有26.60%的调查对象已经开始领取养老保险待遇，如图 12所示。由此可判断出制度的赡养比约为36.74%，根据人社部统计公报数据，2021年底，领取基本养老保险待遇的人数为29370万人，参保缴费群体为73501万人，由此计算出制度的赡养比为39.96%，基本与调查结果一致，在一定程度上也可以反映出本次调查具有较好的代表性。进一步了解调查对象开始领取基本养老保险待遇的时间，调查数据显示，开始领取养老保险的年龄集中在55岁及以上，仅有2.28%的调查对象在50（含）-55岁之间领取了养老保险，如图13所示。这也比较符合城乡居民基本养老保险的年满60周岁领取养老金，城镇职工男性满60周岁，女性图 11 参加城镇职工基本养老保险调查对象每年缴纳的养老保险费用图 12 基本养老保险待遇领取情况中国农村养老金融调查报告2022中国养老金融50人论坛China Ageing Finance Forum18满50周岁，且连续工龄满10年的即可领取养老金的规定。在基本养老保险待遇方面，城乡居民基本养老保险待遇水平基本集中在每月300元以下，而参加城镇职工基本养老保险的调查对象养老保险待遇则大都在300元以上，如图14所示。总体上反映目前我国两种核心基本养老保险制度在待遇方面存在较大差距。在共同富裕目标背景下，如何平衡二者差距是需要进一步研究的问题。2.2.4 基本养老保险待遇预期为了解调查对象对于退休后基础养老金待遇的预期情况，课题组设计了“按照当前的收入和消费标准，您认为养老保险待遇达到多少元/月能够达到您的预期？的题目，以直观了解调查对象对养老保险待遇水平的预期情况。数据显示，参加城乡居民基本养老保险的调查对象对于基本养老保险基础养老金待遇预期水平的平均值为1572元/月，如图15所示。根据国家统计局数据，2021年全国城乡居民可支配收入为35128元，即2927元/月，据此可推算出，调查对象对于城乡居民养老保险基础养老金待遇水平的预图 13 调查对象开始领取基本养老保险待遇的时间图 14 调查对象不同基本养老保险待遇比较中国农村养老金融调查报告2022中国养老金融50人论坛China Ageing Finance Forum19期值大约为人均可支配收入的53.71%。基本上接近国际上关于基本养老保险最低标准的警戒线，这在很大程度上反映出城乡居民对基本养老保险的待遇期望值相对理性，预期通过基本养老保险满足老年经济生活保障。然而，从城乡居民基本养老保险的实际待遇水平来看，根据2021年度人力资源和社会保障事业发展统计公报数据，2021年全年城乡居民基本养老保险基金支出3715亿元，实际领取待遇人数16213万人，由此可推算出2021年城乡居民基本养老保险平均待遇水平约为191元/月。这一数值在很大程度上表明，目前我国城乡基本养老保险待遇水平与广大国民的预期存在较大差距。参加城镇职工基本养老保险的调查对象对于基本养老保险基础养老金待遇预期水平的平均值为2316元/月，如图15所示。根据2021年度人力资源和社会保障事业发展统计公报数据，2021年全年城镇职工基本养老保险基金支出56481亿元，实际领取待遇人数13157万人，由此可推算出2021年城镇职工基本养老保险平均待遇水平约为3577元/月。这一数据可以看出，现行城镇职工基本养老保险的实际待遇水平已经超过预期，当然这与本次调查对象农村居民有关，在很大程度上可能会相对降低其对城镇职工基本养老保险待遇的预期水平。且从预期替代率的角度看，仅有12.45%的调查对象认为预期替代率在10%以下合适，而事实上领取养老金占收入比重在10%以下的人数比例却有48.70%，认为预期替代率在30%以上合适的人数比例有52.46%，而事实上领取比例达到这个比例的仅有13.15%，这都说明我国目前养老保险的保障力度与广大国民的预期存在较大差距。2.2.5 领取养老保险待遇的年龄认知基本养老保险领取年龄意味着退休职工可以开始享受养老保险保障的年龄。调查居民对该年龄图 15 调查对象对基本养老保险待遇预期的平均值中国农村养老金融调查报告2022中国养老金融50人论坛China Ageing Finance Forum20的希望值，可以了解居民对养老保险和延迟退休等相关政策的具体看法。剔除没有参加任何基本养老保险的调查对象，调查数据显示，对于领取基本养老保险待遇的平均年龄预期为57.43岁，其中，超过九成（96.96%）的调查对象希望在60岁及以前领取养老保险待遇，仅有3.04%的调查对象愿意在60岁及以后才开始领取养老金，如图16所示。这表明在目前延迟退休的呼声不断高涨的情况下，还面临着较大的阻力，在未来执行过程中应充分考虑不同群体的差异，小步慢进。2.3 小结2.3.1 基本养老保险参保水平较高，人群全覆盖尚未实现随着城乡居民基本养老保险制度的建立以及机关事业单位基本养老保险制度并轨的实现，我国基本养老保险制度全覆盖的目标已经基本实现；但制度全覆盖并不意味着人群全覆盖。从本次调查结果来看，目前有89.92%的调查对象参加了不同种类的社会基本养老保险制度，但不容忽略的是，仍有10.08%的调查对象没有参加任何种类的社会基本养老保险，当然这类群体中可能有一部分为在校的学生，但仍有部分有收入的群体也未参保，这在很大程度上表明我国基本养老保险人群全覆盖的目标尚未实现，覆盖面仍有待提高。需要注意的是，调查对象未参与养老保险的最主要两个原因是想等年龄大些再参保以及不知道如何参加，这一方面说明我国养老保险制度具有一定灵活性，允许居民按照自身规划适时参保，但另一方面也反映出制度宣传还存在很大不足，有28.60%的人员还不知道如何参保。因此，如何保障无收入群体的养老保障问题和制度宣传与保障力度如何加强都是未来社会保障制度进一步完善需要思考的问题。2.3.2 基本养老保险政策认知良好，缴费水平相对偏低从基本养老保险制度的政策认知情况看，本次调查结果显示，绝大多数调查对象对基本养老保图 16 调查对象希望开始领取基本养老保险待遇的年龄中国农村养老金融调查报告2022中国养老金融50人论坛China Ageing Finance Forum21险制度有着较好的了解，其中有76.46%的调查对象对基本养老最低缴费年限情况有着较为清晰的认识（即15年）。此外，从缴费水平来看，超过七成（70.78%）的城乡居民基本养老保险参保对象年缴纳费用在500元及以下，仅有5.44%的调查对象年缴纳费用在1000元以上，总体缴费水平较低；同时对于城镇职工基本养老保险参保对象而言，其实际缴费率的平均值为5.11%，低于个人缴费8%的法定费率。2.3.3 城乡居民基本养老保险待遇不及预期，保障水平面临提升压力就基本养老保险的待遇水平而言，无论是城镇职工参保者还是城乡居民参保者，其对待遇水平的预期向相对比较理性。对于城镇职工基本养老保险参保对象而言，其待遇预期的平均值为2316元/月，基本在目前的职工基本养老保险待遇水平范围内。但对于城乡居民养老保险参保对象而言，其待遇预期水平的平均值为1572元/月，这一预期水平远远超过当前191元/月的城乡居民基本养老保险的实际待遇水平，表明目前我国城乡基本养老保险待遇水平与广大国民的预期存在较大差距，保障水平面临着较大提升压力。中国农村养老金融调查报告2022中国养老金融50人论坛China Ageing Finance Forum22调查对象养老收入保障认知与养老金融知识3中国农村养老金融调查报告2022中国养老金融50人论坛China Ageing Finance Forum233.1 调查对象养老收入保障认知3.1.1 对未来养老收入保障担忧情况为更好地了解调查对象对未来收入保障的信心情况，本次调查设计了“您是否担心未来的养老收入保障问题？”的题目，调查结果显示，仅有五成（52.13%）的调查对象对自己未来的养老收入保障问题不是特别担心，20.94%的调查对象明确表示比较担心自身未来养老收入的保障情况，此外，还有26.93%的调查对象表示一般，如图17所示。总体来看，调查对象对于未来的养老收入保障问题不是特别乐观，这就要求，一方面政府要进一步加强养老保障制度建设，另一方面应充分发挥市场作用，提供满足不同群体需求的养老金融产品。从不同年龄调查对象对未来养老收入保障担心的差异情况来看，29岁及以下的青年群体对自身未来的养老生活担忧的比例最高（24.22%），而随着年龄的增长，调查对象对未来养老收入保障的担忧比例呈现下降的趋势，如图18所示。这可能是因为青年人大多刚刚毕业，参加工作时间较短、积累养老财富较少，对未来还处于一个比较迷茫的阶段，担忧心理会更加严重；而中年群体和老年人已走过人生的一半路程，一方面相对于青年群体来说他们的养老财富储备更加丰厚，另一方面他们大多拥有更为清晰明确的人生规划，对未来感到迷茫的概率较小，这些原因都会使他们对未来养老生活品质的担忧程度更轻。从不同收入调查对象对未来养老收入保障担心的差异情况来看，调查数据显示，年收入在5万元以下的调查对象，随着收入的增加，担忧未来养老收入保障的比例呈现出明显的下降趋势；而年收入在5万元以上的调查对象，随着收入的增加，担忧未来养老收入保障的比例更高，如图19所示。这在一定程度上可能是因为对低收入群体而言，如今收入越高未来的养老财富储备越丰富，养老生活品质自然也会更高，故担忧比例呈现下降趋势；而对于中高收入群体而言，如今的收入可以保障较好的图 17 调查对象对未来养老收入保障的担心情况中国农村养老金融调查报告2022中国养老金融50人论坛China Ageing Finance Forum24生活品质，自然会对退休后收入是否还能满足如今的生活品质产生担忧，故担忧比例不降反升。从不同文化程度调查对象对未来养老收入保障担心的差异情况来看，随着文化程度的提高，对未来养老生活品质的担忧比例总体上呈现增加的趋势，文化程度为大专/高职的调查对象有担忧心理的比例达27.04%，其次是大学本科及以上的调查对象（25.71%），没上过学的调查对象担忧比例最低（15.44%），如图 20所示。这可能是因为文化程度高的调查对象退休前收入相对来说也较高，而图 18 不同年龄段调查对象对未来养老收入保障担心的差异情况图 19 不同收入调查对象对未来养老收入保障担心的差异情况中国农村养老金融调查报告2022中国养老金融50人论坛China Ageing Finance Forum25按照目前养老保险和其他养老金融产品的保障力度，退休后获得的收入大概率要比与退休前少，很难在维持退休前的一个生活水平，自然也会对未来养老收入保障表示担忧。3.1.2 调查对象养老方式认知公众对养老方式的认知对市场设计养老金融产品具有导向性作用，是决定养老金融产品市场空间的重要因素。本次调查中询问了调查对象认为最为可靠的养老方式，借此了解居民对养老方式的预期。调查结果显示，58.22%的调查对象认为依靠自我储备作为未来养老收入的保障最为可靠，19.85%的调查对象选择继续劳动，12.36%的调查对象选择依靠子女，9.55%的调查对象选择依靠政府，如图 21所示。调查结果表明，在家庭结构日益小型化的背景下，大多数调查对象都认为传统的家庭养老模式已不具备基础，同时政府支持的居民基本养老保险待遇相对较低，难以实现较好的养老生活保障，因此，农村居民倾向于进行更多的自我储备实现相应的养老保障，这在很大程度上表明未来养老金融产品在农村市场也有很大挖掘空间。图 20 不同文化程度调查对象对未来养老收入保障担心的差异情况图 21 调查对象对养老方式的总体认知情况中国农村养老金融调查报告2022中国养老金融50人论坛China Ageing Finance Forum26不同收入的调查对象对养老方式的认知情况也存在差异。随着收入的增加，调查对象将自我储备作为未来养老收入保障最可靠方式的比例呈上升趋势，而选择依靠子女和依靠政府的比例则呈现下降趋势，如图22所示。3.2 调查对象基础金融知识和风险认知3.2.1 调查对象的基础金融知识本次调查采用了国际比较通用的金融知识（也称金融素养）评价方法（Lusardi&Mitchell，2014）。该方法通过询问个体对利率计算、对通货膨胀理解及投资风险判断等三个方面的认识，能够相对科学地反应调查对象的金融基础知识掌握情况。本次调查中，在利率计算方面，主要了解调查对象对单利和复利的认知情况，同时还关注调查对象对通货膨胀理解及投资风险的认知，希望通过单利、复利、通货膨胀以及投资风险等问题，对调查对象的基础金融知识进行测度。调查结果显示，调查对象对于单利、复利、通货膨胀、投资风险相关计算题目回答的正确率分别为59.3%、61.01%、44.56%、63.38%，如表2所示。总体来看，调查对象对利率和投资风险有着较为清晰的认识，但是对通货膨胀的了解还有待加强。综合考虑调查对象关于这四项基础金融知识题目的计算情况，其正确率的平均值为57.06%，换算为百分制为57.06分，处于及格线以下水平。与2022年同步开展的中国城市养老金融调查数据相比，低于城市调查对象61.22的平均得分。同时，从选择不知道的占比情况来看，农村调查对象对金融知识的认识存在更多的模糊地带，这在很大程度上可能也是由于农村调查对象接触的金融业务相对较少，感受相对较弱。随着互联网金融以及乡村振兴工作的推动，未来金融对于农村居民也将发挥越来越重要的作用，因此亟待通过多元化的方式提升农村居民的基础金融知识。图 22 不同收入群体养老方式认知差异情况中国农村养老金融调查报告2022中国养老金融50人论坛China Ageing Finance Forum27根据上述四道题目回答的正确数量，可以将调查对象的基础金融知识掌握 情况进行分类，每答对1道题记1分，全部答对即得4分，全部答错即得0分。由此可将调查对象的基础金融知识分为5个等级：0分表示金融知识很差，1分表示金融知识较差，2分表示金融知识一般，3分表示金融知识较好，4分表示金融知识很好。调查结果显示，近五成（44.13%）的调查对象较好或很好地掌握了基础金融知识，仍有超过两成（26.66%）的调查对象的基础金融知识水平较差或很差，如图23所示。与2022年城市的调查结果相比，很好或较好掌握基础金融知识的农村调查对象占比更少，评分为很差和较差的人数比例则更高，农村地区金融基础知识的普及度不及城市，亟待进一步提高。不同年龄段调查对象的基础金融知识回答正确率存在差异。总体来看，随着年龄的增加，调查对象的基础金融知识回答的正确率呈现出“倒U型”趋势，年龄在30-39岁的调查对象基础金融知识的回答正确率最高，其次是40-49岁的调查对象，29岁及以下、50岁及以上的群体正确率相对较低，如图24所示。这可能是由于29岁及以下群体大多刚工作不久且处于成家立业的关键时期，往往很少有额外的资金用于金融市场投资，随着年龄的增加，收入也开始增加而成家立业的关键支出可能有所减少，有更多的资金可以参与金融市场投资，而在参与投资的过程中可以增加基础金融知识水平，此外，随着年龄的进一步增加，离退休时间越来越近，大多数人为了资金安全往往采取较为保表 2 2022年调查对象基础金融知识回答情况图 23 调查对象基础金融知识等级情况的城乡差异中国农村养老金融调查报告2022中国养老金融50人论坛China Ageing Finance Forum28守的投资策略，参与金融市场的类别较为有限，不易积累更高的基础金融知识水平。这一变化也反映出了个人全生命周期的财富规划特征，也可以帮助金融市场针对不同年龄段的特征开展差异化的金融知识教育。调查对象的基础金融知识回答正确率在不同文化程度呈现出差异性。调查结果显示，大学本科及以上群体的基础金融知识正确率最高，高于小学及以下群体10个百分点，如图25所示。这可能是因为受教育程度更高的人群拥有更好的计算能力和金融素养，对金融投资和相关知识的接受度更高，因而基础金融知识的回答正确率更高。此外，不同收入调查对象基础金融知识回答正确率也存在显著差异。调查结果显示，随着收入水平的提高，调查对象基础金融知识回答的正确率呈现出总体上升的趋势，如图26所示。这可能是由于收入水平相对较高的群体有更多的能力和机会参与金融市场活动，进而能够了解或掌握更多的金融知识。图 24 不同年龄调查对象基础金融知识回答正确率图 25 不同文化程度调查对象基础金融知识回答正确率中国农村养老金融调查报告2022中国养老金融50人论坛China Ageing Finance Forum293.2.2 调查对象在日常生活及其他金融消费中受骗情况随着我国金融行业的逐步发展，发生在金融领域的犯罪活动也相应增加，其中的金融诈骗犯罪活动已成为危害最大的经济犯罪活动之一。国家近年来不断打击金融诈骗活动，采取推出反诈骗APP等多项措施，帮助居民识别诈骗行为，及时拦截受骗资金。但由于互联网等技术的快速发展，各种形式的诈骗手段也更新换代、层出不穷，居民上当受骗的情况仍时有发生。本次调查中设置了关于调查对象在金融投资中受骗情况的相关问题，有助于我们了解公众对金融诈骗的识别情况，推进防范诈骗活动的宣传和教育。调查结果显示，10.20%的调查对象在金融投资中有过上当受骗的经历，89.80%的调查对象没有上当受骗经历。与2022年中国城市养老金融调查数据相比，城市调查对象的受骗比例则达到了15.6%，比农村高5.4%，如图27所示。这可能是因为城市拥有比农村更复杂的金融消费环境，同时金融诈骗手段也层出不穷，这也从侧面反映出进行金融知识普及和进一步加大金融诈骗犯罪活动打击力度的紧迫性。图 26 不同收入调查对象基础金融知识回答正确率图 27 城市与农村不同调查对象金融消费中受骗人数占比中国农村养老金融调查报告2022中国养老金融50人论坛China Ageing Finance Forum30从年龄分布来看，不同年龄的调查对象在金融投资中上当受骗情况存在差异。调查数据显示，随着年龄的增加，调查对象在金融投资中的受骗占比呈总体下降趋势，29岁及以上的青年群体受骗比例明显高于其他年龄段群体，60岁及以上的老年人受骗比例最低，如图28所示。这可能是因为农村60岁及以上老人收入相对较低，加之缺乏对新兴的金融投资等相关信息的关注和了解，进行金融投资的需求相对较低，受骗比例会更低，而青年人接触到的相关金融信息更多，面临的金融环境更加复杂，更容易被诈骗犯迷惑利用，导致上当受骗。不同收入调查对象在金融投资中的受骗情况也有所不同。调查结果显示，随着收入水平的提高，调查对象上当受骗占比情况总体上呈现下降趋势，即收入越低，上当受骗的概率反倒更大，如图 29所示。这可能是由于低收入群体对提升收入的愿望更加迫切，更容易对虚假的投资诱惑产生兴趣，进而陷入被骗的圈套。调查对象的上当受骗情况在不同区域同样存在差异。调查结果显示，东部地区调查对象在金融消费中上当受骗的比重显著高于中西部地区，如图30所示。这可能是由于东部地区相对较为发达，图 28 不同年龄段人口在金融消费中上当受骗的差异情况图 29 不同收入调查对象在金融消费中上当受骗的差异情况中国农村养老金融调查报告2022中国养老金融50人论坛China Ageing Finance Forum31金融市场的活跃程度较高，加之东部地区居民的收入水平也相对较高，实施诈骗的团体更有意愿在这类地区开展活动。在有上当受骗经历的调查对象中，接近九成调查对象的受骗金额在1万元以内，其中，32.38%的调查对象受骗金额在1000元以下。总体来看，大多数调查对象在金融投资中上当受骗的金额较低，这可能是由于小额诈骗更易使人放松警惕。同时，仍有11.46%的调查对象上当受骗金额超过了1万元，如图31所示。这反映了广大居民的防范金融诈骗的意识还存在不足，还需继续提升农村居民的防骗意识、加强反诈骗措施。进一步了解调查对象在金融消费中上当受骗的形式，调查结果显示，网购刷单诈骗（23.78%）、中奖诈骗（21.78%）、冒充亲朋好友诈骗（21.30%）和高收益投资诈骗（20.82%）是诈骗中最为常见的诈骗形式，占比都超过了20