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商业信用与电子商务的发展
前言：
随着电子商务在我国的快速发展以及经济全球化进程的日益加剧,许多企业都建立了自己的网站并为顾客提供网上购物。但如何从众多的信息中辨别出真假就成为了一个新的问题。当企业从事电子商务行业时,他们无法与消费者进行直接的接触,如何让消费者对电子交易产生必要的信用,如何让企业避免商业欺诈,成为了众多企业、银行和政府所关注的问题。因此， 商业信用是电子商务发展的重要支撑点 ,没有信用就没有电子商务的发展 ,完整的电子商务活动有赖于完善的社会信用体系。

一、 电子交易的信用体系
（一）电子商务信用及信用体系的含义
电子商务信任风险实质是由网络交易的虚拟化和特殊性产生的其主体的信用信息不能为对方了解所引发的信用风险，因此，网络提供的只是一个交易平台，双方无需见面，实质依赖的就是社会信用。
电子商务信用体系是指在电子商务活动过程中，用于收集、整理、查证参与电子商务活动相关成员的信用状况，以及由国家、地方或行业管理部门建立的监督、管理与保障有关成员信用活动规范发展的一系列机制与行为规范的总和。一个有效的电子商务信用体系应是一个多种机制和制度相互协调、相互配合的有机统一体系。从规范的内容上划分，可分为信用调查制度、信用评估制度、信息披露制度、公平授信制度、信用风险防范制度以及失信惩罚制度等子体系；从信用主体上划分，可分为企业信用体系与个人信用体系两大部分，甚至在某种程度上还包括政府信用体系，具体主要涉及到电子商务企业（网站）的信用、电子商务交易双方的信用、电子商务中介机构的信用、政府信用、司法信用等。
（二）制约我国电子交易信用体系的主要因素
1、企业内部普遍缺乏基本的信用管理制度
在我国经济已经由过去的卖方市场进入到了买方市场，在以买方市场为主的竞争格局中，信用交易已成为企业获取市场竞争力的必要手段和经营方式。但此时却出现了严重的信用不足，信用缺失发展到了令人触目惊心的程度。突出表现在：
（1）企业拖欠银行贷款比较严重，企业逃避银行债务现象严重；
（2）企业与企业之间相互拖欠现象严重；
（3）商业伙伴之间任意变更、撕毁合同现象比比皆是；
（4）假冒伪劣产品充斥市场，欺诈、欺骗、坑害消费者的现象普遍存在。
据专业机构统计分析，在发达市场经济中，企业间的逾期应收账款发生额约占贸易总额的0.25%~0.5%，而在我国，这一比率高达5%以上，且呈逐年增长势头。涉及信用的经济纠纷、债权债务案件以及各种诈骗案件大量增加。1998年全国法院受理的经济纠纷和债权债务民事纠纷案件为289万件，约占法院全部受理案件的51%。
由此可见，我国信用情况确实非常严重。其中部分原因是由于信用环境恶劣造成的，但很大一部分原因在于我国信用管理方面存在着一系列问题，具体表现在：
（1）追求销售额的增长，忽略信用管理
很多企业把销售额的增加置于首位，一味追求销售额的增加，而把信用管理看成是不利于销售额增加的因素，结果是不重视信用管理，乃至于否定信用管理的重要性。交易中一味重视、迁就客户的需要，不注意信用风险控制。
（2）很多企业没有专门的信用管理机构
相当多的企业是销售人员或其他部门的人员兼职做信用管理工作。这种情形不仅在中小企业比较普遍，在大企业也是司空见怪。
（3）从事信用管理的人员，相当部分缺乏专门的训练
企业的高层主管对信用管理工作有一些片面的理解，认为信用管理工作只是收收账，只要能说会道，无需更多的专业知识，所以，企业在招聘信用管理员工时，缺乏科学、严格的标准，大量的缺乏专业知识的人员配置到信用管理工作岗位上，致使信用管理人员的总体素质偏低。
（4）缺乏客户资信方面的资料
客户资信方面的信息十分奇缺，不仅企业缺乏必要的客户资信，在社会上提供此种资信的中介机构也有待于逐步健全，这种状况使企业对客户进行信用评估时缺乏足够的信息，难以准确地评估客户风险。
（5）惧怕风险，回避使用信用工具
还有一些企业，他们谨小慎微，害怕风险，在一切交易中都追求现金交易，完全或基本不用信用这个工具，在激烈的市场竞争中，这类企业处于较为不利的地位，阻碍企业的发展。
所以，从我国当前的信用管理现状看，可以说还处于信用管理的基础建设时期，强化我国的企业信用管理必须从解决这样一些最基本的问题入手。
2、 国家信用管理体系不健全，缺乏有效的失信惩罚机制
当前的中国经济是由计划经济脱胎而出的，信用基础十分薄弱。在计划经济条件下，整个社会被组织成为一个国家范围的单一企业。在那里，各种稀缺的经济资源由政府直接通过行政命令在所属各单位之间进行配置，信用只是资源配置的一种作用微不足道的辅助性手段，而且这种手段只能由作为政府出纳机关的国家银行掌握；以避免资源配置的自发性为理由，企业之间的商业信用是被严格禁止的。改革开放以来，市场的发展对信用提出了愈来愈高的要求，而信用制度和信用管理体系的基础设施建设却远远落后于这种要求；同时，从政府到民间，都存在改变传统的思维和做法的痛苦过程，因而信用关系混乱、欺诈、赖账等失信行为广泛发生，而国家对这些失信行为也缺乏有效的惩罚机制。信用落后的状况成了我国市场经济发展的巨大障碍。值得一提的是，当市场处于信用销售发展初期，授信方通常要求信用信用申请人或信用申请法人提供抵押担保或购买还款保险。这种做法是国家信用管理体系不完善的外在表现。
面对这种情况，建立和健全国民经济的信用管理体系就成为一项当务之急。

二、 目前我国商业信用与电子商务的发展存在的问题
（一） 网络安全技术的不健全
电子商务的安全保障主要涉及到消费者权益保护、电子认证机构的法律地位等问题。我国公民享有通信自由和通信秘密权，对电子商务活动中消费者权益的保护要求更高，但目前消费者的权益保护仅仅依靠《消费者权益保护法》等原有的法律保护已显乏力。Internet在给人们带来方便的同时，也使数据的通信安全收到威胁。电子商务交易过程要传输许多数据信息，这些数据都涉及私人隐秘，而企业可以轻易获取消费者的个人资料，消费者的隐私权难以保障，因此，法律规范中应明确企业在收集资料时向消费者履行告知义务，取得消费者的认可，这样消费者才能真正享有选择权。只有当消费者充分相信进行电子商务交易与传统的购物同样方便有效，出现纠纷同样可以投诉、获得补偿时，整个交易活动才能使消费者感到安全。
（二）交易双方信息的不对称
信息的不对称也叫信息的不透明，致使交易双方存在诚信问题。毫无疑问，诚实守信是电子商务制度规范得以确立和运作的基础，也是有效防范电子商务运营风险的重要条件。网上诚信成为公众和企业普遍担忧的问题。据中国电子商务协会2006年6月的《中国电子商务诚信状况调查》中，在对“您对电子商务最担心的问题是什么”的回答统计中，企业中回答“诚信”的比例为26.34%，略低于产品质量，这表明诚信已成为公众和企业在网上交易时普遍担忧的问题。另外，《第18次中国互联网络发展状况统计报告》显示，中国经常进行网上购物的人数达3000万人，26%的网民有过网上购物体验。在没有网上购物体验的网民中，71.1%的网民表示不放心在网上购物，因为信息的不透明，使消费者怀疑商品的质量。调查还发现，公众和企业对第三方认证机构缺乏认识，使得诚信机构的作用无法得到发挥，这表明了网络诚信已成为阻碍电子商务发展的重要因素，而诚信问题也是信息不对称的重要体现。
（三）电子商务法律法规不健全
目前，世界上通过互联网实现的交易活动十分频繁，电子商务已成为21世纪经济活动的核心，各国十分注重通过法律手段解决生产的新问题。电子商务的健康成长很大程度上取决于政府如何营造一个适宜的法制环境，尤其是通过立法为电子商务发展提供良好的法律环境已关系到电子商务这项新兴事业的成败。我国迫切需要制定一些相关的电子商务法律，以解决电子商务上发生的各种纠纷，防止诈骗等案件的发生；制定相关的电子支付制度、电子商务规约，以规范贸易的顺利进行；制定相关的进出口关税的法律制度以解决电子商务的税收问题等。另外，网络知识产权保护问题成为目前社会关注的热点，地域抢注和商标侵权成为某些商人谋取不当利益的方式。网上大量无授权软件下载，使用未经授权的他人 ，链接他人网站、网页，网络原创作品下载和转载等侵权行为和纠纷大量存在，这些都在制约着我国电子商务的发展。

三、 完善建设中国电子商务信用体系的对策
（一）加强电子商务行业自我规范，制定共同遵守的商业规则
目前，各商务网站一般都有自己的交易规则，这便使网上购物者有所顾虑，担心自己的各法权益受到侵害，从而降低了电子商务的可信度。中国电子商务协会是中国电子商务的行业组织，要制定各消费者必须共同遵守的共同商业规则，切实保护消费者的权益和企业利益。
（二）建立完善的社会信用体系和信用信息披露制度，建立功能完善的信用数据库
电子商务作为一种新型的商务活动模式，它的每一次交易活动都要涉及到多方参与者，包括参与交易的双方，电子商务网站、第三方物流公司、银行、税务部门、工商、公安、以及其他机构，每一个参与者都要承担一定的信用责任。他们需要在一个完善的诚信环境下进行交易，但建设这种环境不是电子商务活动的某一个参与者具有诚信意识就能解决的问题，这种诚信环境和机制需要社会各方面共同长期努力才能营造出来。因此，我们应该借鉴发达国家现行的相关立法，尽快出台《消费信用保护法》等信用法律规范；同时建立相关信用管理机构，如企业信用管理和消费信用管理等，并出台相关的法律法规。并在法律执行过程中建立失信惩罚机制，并建立信用数据库，推行信用公开制度，使企业处于社会监督之下，形成守信者得到褒奖、失信者受到制裁的管理机制。
（三）加强电子商务法律规范的建设，形成完备的信用法律体系
提供一个透明的、和谐的商务法律环境使电子商务活动得以正常进行是电子商务立法的基本出发点。电子商务法应着眼于保护公平交易、平等竞争、消费者利益、知识产权和个人隐私等发面，制定鼓励监督、有助调解和打击犯罪的行之有效的一套做法。同时应采取非法限制性、面向市场的做法，尽量减少政府参与、干涉和不必要的限制。完备的信用法律体系是信用行业健康发展所走的必然道路，营造一个良好的法制环境是推动电子商务健康发展的前提和保障，，我国必须完善电子商务相关法律法规。
（四）建立合理有效的商业信用体系，促进我国电子商务的发展
目前，信用体系发育成程度低下和失信行为盛行，已经成为妨碍我国经济正常运转的严重障碍，这使得建立合理有效的商业信用体系就成了一项当务之急。建立一套信用管理体系是一个规模庞大的系统工程，必须从多方面来进行。
首先，信用体系的基础，是各种具有民事行为能力的微观经济主体（自然人和法人）。
其次，要建立社会化的信用管理支持体系。
最后，政府也必须在建设我国信用管理体系这项重大“社会工程”中发挥积极的作用。
对一些正在建立国家信用管理体系的发展中国家的研究发现，建立国家信用管理体系大多从各有关政府部门改变对其掌握的征信数据的管理开始，向社会开放商业银行和公用事业单位的征信数据，并使征信数据商业化。政府应该把自己的注意力放到法制的建立，以及对资信服务的监督管理方面，并建立一套比较完整的信用管理相关立法，同时提高政府的相关管理技术和执法水平。由于征信数据需要如实反映企业的信用状况，而消费者个人信用数据在涉及个人隐私权方面也很敏感。所以，政府应该及早建立与信用有关的立法，规范信用服务行业，使其得以健康发展。
总之，电子商务的发展离不开商业信用，商业信用是电子商务的重要支撑点，没有商业信用就没有电子商务的发展，完整的电子商务活动有赖于完善的社会信用体系。

参考文献
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