(高职)2-1小额贷款业务操作流程(一).ppt

单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,单击此处编辑母版标题样式,项目二 小额信贷业务规范,模块一 小额贷款业务操作流程（一）,小额信贷实务,凌海波,案例：富国银行贷款“三查”中的,44,个流程环节,思考题：结合材料，谈谈对贷款业务操作流程的认识？,八戒在高老庄经营休闲农庄，主要提供休闲观光和餐饮住宿服务，亟需流动资金,50,万元，于是向当地农信社申请贷款。,业务情景,讨论：业务流程应该如何？,贷款业务操作主要法规文件,贷款通则,1996.8,个人贷款管理暂行办法,2010.2,流动资金贷款管理暂行办法,2010.2,固定资产贷款管理暂行办法,2009.7,项目融资业务指引,2009.7,商业银行授信工作尽职指引,2004.7,1.,贷款申请,2.,借款人信用,等级评估,3.,贷款,调查,4.,贷款,审批,5.,签订,合同,6.,贷款,发放,7.,贷后,检查,8.,贷款,归还,贷款,业务流程,贷款通则,常用贷款业务操作流程,一、贷款申请,对借款人基本条件要求,经工商行政管理机关或主管机关核准登记的企事业法人、其他经济组织、个体工商户,具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人或符合国家有关规定的境外自然人,不得,向贷款人,提供虚假的或者隐瞒重要事实,的申请资料，,不得,采取,欺诈手段,骗取贷款,应尽可能,通过面谈或者电话等方式,完成贷款申请与受理环节的相关工作,了解客户基本信息、,基本生产经营信息、,借款用途、借款金额、借款期限,等,向客户介绍相关贷款产品的特点、办理贷款业务的流程,引导客户作出理性正确的贷款申请,对借款人申请条件进行初步,筛选,判断等,对于符合条件的客户，应当向客户提供制式的,借款申请书,和,“贷款申请材料清单”,二、贷款申请受理环节主要工作,客户借款申请书样本,替代征信查询授权书,贷款受理后应做的主要工作,查询客户的征信,核查客户的身份及其它公开信息,通过可能的途径对客户做侧面了解,了解客户所从事的行业等,综合各方信息，对客户申请做初步分析和判断,企业征信系统查询报告,个人征信系统查询报告,借款主体是否具备完备的主体资格，或存在明显的法律障碍,？,客户从事的行业是否是国家支持的、或明令禁止、限制的行业，或者是否符合本机构业务操作的相关行业指引,？,提供资料是否齐全、完整，填写是否符合要求,？,客户借款用途是否明确合法,？,对于担保贷款，能否按规定提供必要担保措施,？,客户的资信情况是否存在明显的不足与缺陷等,？,申请与受理环节主要考虑因素,年龄在,18,周岁（不含）以下，或在,60,周岁（不含）以上；,不能提供合法有效身份证明或固定住所证明；,无具体贷款用途或贷款用途不符合公司贷款规定；,不能按照要求如实完整提供相应材料；,提供虚假证明材料，如虚假的营业执照、租赁合同、购销合同、产权证明、银行账户流水等；,从事非法经营生产活动；,有重大不良信用记录等。,通常不予受理情形,贷款用途禁止,不得用于从事股本权益性投资、注册资本金、注册验资、增资扩股,不得用于从事股票、期货、金融衍生产品等投资,不得套取贷款用于借贷牟取非法收入,不得违反国家外汇管理规定使用外币贷款,不得用于国家明令禁止的产品或项目以及其他违反国家法律法规和政策的项目,不得,向,关系人,发放信用贷款,。,向,关系人,发放担保贷款的条件,不得优于,其他借款人同类贷款条件,的规定。,授信工作人员,对,关系人,申请的客户授信业务,，,应申请回避,。,关系人,：指商业银行的董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属，以及上述人员投资或担任高级管理职务的公司、企业和其他经济组织。,商业银行关系人贷款管理,三、贷前调查,整个贷款流程的重要一环和,核心环节,行政成本最高的环节、控制风险的最关键一步,贷前调查,原则,双人调查、实地调查、真实反映、抓住重点,贷前调查内容,贷前调查流程,调查准备、资料审核、实地调查、调查结果初评、撰写调查报告,贷前调查内容,以个人贷款为例,（,个人贷款管理暂行办法,）,借款人基本情况,借款人收入情况,借款用途,借款人还款来源、还款能力及还款方式,保证人担保意愿、担保能力或抵（质）押物价值及变现能力,等,资料审核要点,“清单”材料,要,齐全,、有效,各文件相关,内容,核对,一致,，,逻辑关系正确,财务报表由中介机构出具,无保留意见,审计报告,担保人资料审核,同,真实性,合法性,完整性,有效性,实地调查工作要点,双人调查，至少,1,次,询问借款人，访问有关当事人,与,原件,进一步,核对,有关资料,考察主要生产、经营场所,对财务报表调查,审核、核实疑点,察看抵押物、,质押,物,通过第三方侧面了解客户资信状况,核实保证人的保证意愿和担保能力,实地调查基本要求,全面、细致,条理清晰、结构化,财务和非财务信息并重,生产经营和家庭生活并重,预约客户,了解经营历史,询问经营,/,损益数据,盘点存货,/,固定资产,结束调查,实地调查流程及内容,开场白,核实身份和产权,了解业务结构,索要经营单据和资料,核实有关经营数据,初步分析和判断,确定应收,/,预付账款金额,确定应付,/,预收等负债金额,查看现金,/,银行存款,总体思考、明了贷款使用计划,结束生产经营场所调查,家庭现场调查,询问家庭及开支情况,利用调查收集的资料和信息对客户进行分析,编制,资产负债表、利润表（损益表），,分析,财务信息,（测评还款能力）,分析,客户,非财务信息,（测评还款意愿和还款能力）,对财务信息、非财务信息进行,交叉检验,必要情况下，,做进一步补充和外围调查,调查结果初评,资产负债表基本结构,资产,负债,流动资产,:,现金及银行存款,应收款,/,预付款,原材料,库存商品,固定资产,:,机器,设备,交通工具,不动产,其它,其它资产（如：投资）,应付账款,预收货款,银行,信贷,民间借贷,所有者权益,:,总资产,总负债,+,所有者权益,时间：,淡季,旺季,平均月份,销售收入,20000,60000,35000,可变成本,17000,51000,29750,毛利润,3000,9000,5250,固定费用,房租,1300,1300,1300,交通费,900,900,900,水电费,200,200,200,通信费,300,300,300,其他税收,200,200,200,招待费,150,150,150,总额,3050,3050,3050,净利润,-50,5950,2200,家庭因素,其他收入,2500,2500,2500,家庭开支,2000,2000,2000,月可支配收入,450,6450,2700,利润表范例,非财务分析,对客户的,人品、生产经营能力、家庭关系,等形成判断,对贷款的,原因、金额、用途、风险等,进行分析,对,担保质量,进行分析,贷款建议,综合,财务分析和非财务分析,，对,贷款的安全性,形成判断；,根据客户的借款需求、经营状况、现金流情况等确定合适的,金额、利率、期限、还款方式等；,确定还款方式的基本原则,还款计划应与客户的,现金流相匹配,月还款额不超过,可还款现金流的,50-70%,撰写贷前调查报告,撰写要求：格式化、数据化、摆事实、语言精炼,老张,47,岁、其妻,45,岁，造纸厂工人，目前一家人仍住在造纸厂宿舍，无其他房产。,5,年前下岗，,3,年前在市内开了一个街边烧烤摊，有营业执照、健康证，每天营业，生意一直不错。,随着年龄增长，不能承受街上的酷暑寒冷天气，打算租一间店面。看好了一间店面，年租金,6,万元，押金,10000,元，签租房合同时需一次性付清，但老张夫妇只能拿出,3,万元，决定跟银行申请贷款,4,万元，期限,1,年。,如果你是客户经理，受理了老张的贷款申请，在贷前调查环节，你将调查哪些内容？并设计出一种老张满足贷款条件要求的方案？,实训作业：案例业务调查与分析,