2023年我国农村信用社开展个人理财业务的探析.docx

1个人理财业务开展背景
改革开放30数年来，我国 经济得到了迅速 发展，国民生产总值逐年递增。伴随生活水平 提高，人们 理财观念也在发生变化，理财这个词所包括 内容人们已经开始面对也在慢慢地接受，老式 储蓄产品和储蓄利率已经无法满足居民个人 理财规定，个人理财业务发展潜力巨大。由于国家金融政策 限制等各方面 原因，我国 商业银行个人理财业务还处在探索 阶段，产品开发、售后服务、客户关系维护等这些方面尚有待于完善。
面对个人理财市场发展 良机，怎样把握机遇，充足认识目前银行个人理财产品，加紧农村信用社金融服务迅速更新，创新个人理财产品，为农村信用社开展个人理财业务提供提议，成为比较紧迫 问题。目前 我国农村信用社，由于自身 以及外部 等各方面原因，在个人理财业务开展上刚刚起步，并且发展缓慢，业务收入微乎其微。而农村信用社开展理财业务有助于其扩大业务范围，增长利润来源；有助于其调整资产负债构造，转变经济增长方式。并且由于农村信用社服务定向三农，开展适合农村信用社自身特点以农村居民为服务对象 理财业务是愈加迫切。因此有必要在农村信用社开展个人理财业务方面做出一定分析和探讨。
本文认真分析中国农村信用社开展个人理财业务中所出现 问题，论述农村信用社开展个人理财业务 必要性和优势，为农村信用社开展个人理财业务提出有关 方略和提议，并制定可行 规划方案，从而更好地增进个人理财业务在农村信用社金融机构中得到更好开展。
2个人理财业务综述
2.1个人理财业务概念
个人理财业务在中国是一项新型 个人金融服务业务。为规范和引导个人理财业务
稳定和健康发展，中国银行业监督管理委员会于2023年9月公布《商业银行个人理财业务管理暂行措施》，并于25年11月1日起实行。
《商业银行个人理财业务管理暂行措施》明确规定，个人理财业务是指商业银行为个人客户提供 财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。
2.2个人理财业务分类
伴随近年来商业银行理财业务迅猛发展，适应市场变化不停创新和充足满足客户多种需求银行理财产品种类繁多、投资领域广泛、分类方式也多种多样。
(1) 按照管理运作方式分为理财顾问服务和综合理财服务
理财顾问服务，是指商业银行向客户提供 财务分析和规划、投资提议、个人投资产品推介等专业化服务。个人理财顾问服务业务重要包括财务筹划和投资产品分析两个方面。
综合理财服务，是指商业银行在向客户提供理财顾问服务 基础上，接受客户 委托和授权，按照与客户事先约定 投资计划和方式进行投资及资产管理 业务活动。
(2) 按照客户获取收益方式分为保证收益型理财计划和非保证收益型理财计划
保证收益型理财计划，是指商业银行按照约定条件向客户承诺支付固定收益，银行承担由此产生投资风险，或银行按照约定条件向客户承诺支付最低收益并承担有关风险，其他投资收益由银行和客户按照协议约定分派，并共同承担有关投资风险 理财计划。
非保证收益型理财计划可以分为保本浮动收益理财计划和非保本浮动收益理财计划。
保本浮动收益理财计划，是指商业银行按照约定条件向客户保证本金支付，本金以外 投资风险由客户承担，并根据实际投资收益状况确定客户实际收益 理财计划。非保本浮动收益理财计划，是指商业银行根据约定条件和实际投资收益状况向客户支付收益，并不保证客户本金安全 理财计划①。
2.3个人生命周期理论和客户市场细分理论
（1）个人生命周期理论
生命周期假设理论是由F.莫迪利亚和宾夕法尼亚大学R.布伦博格、A.安多共同创立。该理论指出，个人是在相称长 时间内计划他 消费和储蓄行为，在整个生命周期内实现消费最佳配置。也就是说，一种人将综合考虑他目前收入、未来收入，以及可预期开支、工作时间、退休时间等诸原因来决定他目前消费和储蓄，以及他消费水平在毕生内保持在一种相对稳定 水平上，而不出现消费水平大幅震荡。
个人处在不一样 生命周期，持有不一样 投资理念。一般来讲，年轻投资人 投资理念相对比较激进。伴随年龄 增长，个人 理念会越来越趋于保守。人 生命周期可以划分为如下四个阶段：少年成长期（7~20岁）、青年成长期（20~45岁）、中年稳健期（45~60岁）和退休养老期（60—寿终正寝），在不一样生命周期阶段，投资者持有不一样 投资理念和投资方略。根据这一理论，农村信用社在开展个人理财业务时，就要针对不一样年龄段 客户合理设定理财产品，明确重点、精确定位为客户提供贯穿整个生命周期 理财服务②。
（2）客户市场细分理论
① 闻景.个人理财[M].上海：上海财经大学出版社，2023： 2-3.
② 张岱云.银行个人理财业务全攻略[M].上海：上海财经出版社，2023： 16-19.
市场细分概念是上世纪50年代，美国市场学家温德尔•斯密在总结企业按照消费者不一样需求组织生产经验中提出来。它是根据客户之间需求差异性，把一种整体市场划分为两个或更多客户群体，从而确定企业目市场活动过程③。
理财市场细分则是指根据理财客户对理财产品不一样欲望和需求，不一样购置行为和购置习惯，把个人理财市场划分为若干个具有相似或相似需求顾客构成群体，以便于农村信用社开展理财业务。根据这一理论，信用社客户市场 细分原则重要有人原则、心理原则和态度与习惯等原则④。
2.4农村信用社开展个人理财业务 借鉴意义
农村信用社在开展个人理财业务和进行理财产品设计时，不仅要充足地借鉴国外商业银行开展个人理财业务一切行之有效 先进做法，同步还要结合信用社自身 特点和目前理财业务 发展现实状况，合理规划，精确定位，在产品研发、客户细分和个性化服务、人员培训、机构设置和网络建设等各方面做到与市场紧密结合，真正可以满足不一样客户理财需求，扩大业务量，加大包括个人理财业务在内 中间业务收入在总收入中所占比重，在竞争剧烈理财业务市场中占有一席之地。
3中国农村信用社个人理财业务发展现实状况
个人理财业务近几年来在都市得到了迅速发展，但在农村市场 发展严重滞后。我国是一种农业大国，农村人靠近9亿，占全国人 70%，伴随中国“三农”政策 贯彻实行，新农村建设，广大农民直接受惠，积累了一定财富，农民朋友辛辛劳苦挣来
③ 金维虹.现代商业银行个人银行业务[M].北京：中国金融出版社，2023： 20-22.
④ 刘伟.个人理财[M].上海：上海财经大学出版，2023:11-12.
血汗钱更需要有人支持他们进行稳妥多元化投资理财。近些年，虽然农村信用社个人理财业务 发展拓宽了中间业务 空间，拓展了资金运用渠道，开辟出了一条新 发展道路，但纵观现实，新兴事物 发展，首先起到了添砖加瓦 作用；另首先不可防止地会产生不利原因制约其发展。
3.1金融领域创新局限性
目前，农村信用社对个人理财业务 创新重要停留在理财产品和服务层面，缺乏对流程、构造、组织、战略等方面全方位 创新，深层次 理财业务还无法开展。
既有 理财产品几乎都是从老式 存贷业务分离发展出来 构造性理财产品，奉行拿来主义，几乎都是复制品，存在同质化、单一化，缺乏自主创新。投资领域无外乎证券、外汇、保险、基金等投资产品 组合。
在众多 理财产品中，针对农民投资理财 产品较少。目前我国银行个人理财产品重要定位于中高端客户，理财金额起点高、服务专业化水平高，产品性质也比较趋同。据银行业监管部门初步记录，各大商业银行已推出 综合型理财产品金额起点一般在5万元至50万元不等。尽管农民收入有了一定增长，但期内能到达这个理财原则 农民却为数不多。同步，已推出 理财产品以闲置资金增值为重要内容，普遍存在期限固定、周期较长等特性。农民收入带有较强周期性和季节性，较难满足基金等理财产品投资规定。
例如成都市农村信用联社股份有限企业推出 人民币理财产品一一“天府稳健理财A计划”（0901期），其期限为二年，申购起点为5元人民币⑤。这一理财产品就是各大商业银行推出 理财产品 复制品，同质化现象严重，并且起点过高、周期过长，缺乏从实
⑤ 成都农村商业银行网一天府稳健理财A计划
际出发创新理念。
3.2人力资源准备局限性，理财人员素质不高
农村信用社由于体制和历史 原因，在人力资源上存在员工素质普遍不高、复合型人才很少、人员构造老龄化等问题，与商业银行相比员工思想观念落后、专业素质缺乏，可以从事个人理财业务人员匮乏。个人理财业务需要知识面广、业务能力强、实践经验丰富、开拓性强、懂技术、会管理、善营销 复合型专业人才，不过目前农村信用社缺乏理财专业素质较全面 专业人才，既没有专业理财队伍，也缺乏进行系统 培训，这些弊端严重阻碍了农村信用社个人理财业务 开拓和发展。因此，培养和选拔高素质 理财客户经理已成为开展理财业务亟待处理问题之一。
3.3系统技术支持局限性
农村信用社虽然通过统一法人和股份制 改革，各项业务有了突飞猛进 发展，不过比之其他商业银行，在软硬件方面仍然落后。目前农村信用社电脑网络和电子化服务还不够完善，ATM机数量少，银行、 银行、网上银行刚刚起步。农村信用社业务网络
现实状况主线无法应对庞大 零售客户群体理财业务需求，而软硬件方面 落后直接影响了个人理财业务 开拓和创新。个人理财业务需要一套完整 理财分析软件。农村信用社业务网络无法对应庞大 零售客户群体，同步由于客户关系管理网络不全，也无法理解掌握客户 信息，这就难以开展个人理财业务。
3.4客户 风险意识淡薄、理财意识不高
农村信用社服务对象重要是农民，市场定位重要面向广大农村市场，个人理财业务既具有广阔 发展前景，也存在巨大 风险。首先理财机构不能替客户直接投资，也不能对个人资产进行全权管理，更不能代客实际操作，理财业务 风险必须由客户自己来买单。
不过，农村市场 客户知识水平低下，观念保守，所受教育程度不高，对金融理财缺乏认识，对风险认识不够，一旦投资出现风险，就将责任归咎于信用社；另首先由于普及性金融教育严重滞后，加上农信社理财人员在宣传营销理财产品时，过度宣传产品 收益，对潜在风险揭示不充足，导致客户对风险与收益认识局限性。
近年来农民收入虽然迅速增长，但收入水平仍然不高，2023年全国农民人均纯收入初次突破50元，部分农民还保留着“有财不外露”理念，同步受知识文化水平限制，他们 理财意识仍然不高。由于广大农民抗风险能力相对较差，加上“挣得起赔不起”思想，使得部分农民空守大量钱财，左顾右盼，持观望态度。相反有些农民是盲目投资，调查发现2023年我国股市异常火爆 状况下，有一部分农民也成为了股民，但真正挣到钱却寥寥无几。
4个人理财业务一农村信用社业务 创新方向
4.1农村信用社发展个人理财业务 必要性分析
应对剧烈竞争，稳定农村市场 需要
近年来农村金融市场竞争非常剧烈，农信社一统天下 局面已经消失，邮政储蓄银行成立，村镇银行、资金互助组 出现，地方性商业银行和其他商业银行网点向城郊及农村地区 延伸，农村信用社 优质客户大量流失。在存款业务方面，邮政储蓄银行可以做农信社所有业务，而农信社却没有邮政储蓄银行那样统一全国性系统。邮政储蓄银行虽然成立时间短，但在个人理财业务方面发展迅速，理财产品丰富，服务完善，有网上银行等便利 工具。其他商业银行则是带着相对成熟经营理念、科学管理手段、先进
系统平台进入农村市场
在软硬件方面均有较为明显 优势。在此形势下，农信社只有
不停提高服务质量、进行业务创新、满足客户需求，才能保留住已经有 优质客户群，以此巩固农村市场份额。
满足客户需求，增长农民收入 需要
近年来中央对“三农”问题高度重视，中央1号文献已经持续7年锁定“三农”，农民收入持续增长(见表4-1我国农村居民家庭人均纯收入增长图)，储蓄率不停增长，在许多地方，非农业户转为农业户悄然开始“流行气伴随新型农村合作医疗和新型农村社会养老保险 推广，许多农民已挣脱了本来那种单纯储蓄 理念，他们开始寻求资产保值增值 渠道，以求收益 最大化。他们已经懂得了将鸡蛋吃掉是消费，将鸡蛋存入冰箱叫储蓄，将鸡蛋变成母鸡才叫投资，农村理财市场正在形成。有调查表明：30% 农民对买卖基金、国债、股票、保险、消费信贷等理财产品有一定需求。现实中，许多客户对农信社不能提供更多理财业务已经开始埋怨⑥。
表4-1我国农村居民家庭人均纯收入增长图
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我国农村居民家庭人均纯收入增长图
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⑥ 陈保明.农村信用社发展个人理财业务探析］中国集体经济，2023 ( 6 )： 10-11.
数据来源：中国记录局记录年鉴
拓宽收入渠道，转型商业银行 需要
个人理财业务可认为农信社发明更多销售机会，成功融入客户平常生活，逐渐与客户建立起互相终身信任关系，减少客户流失率。同步开展个人理财业务可以改善农信社收入来源单一现实状况，将会带来管理、托管、业绩酬劳、销售佣金和征询等多项中间业务收入。向农村商业银行转型是农信社发展 必然之路。目前服务产品稀少、服务不到位等问题已成为农信社竞争劣势，伴随农村金融市场竞争加剧，保持现实状况将会导致农信社客户流失率深入升高。对于农信社等地方性金融机构而言，个人客户和中小企业一直是其服务 重点对象。伴随个人理财业务 展开，农村信用社 服务、管理和专业水平将会随之有较大提高，从而不停增强其竞争力，塑造农信社新形象，为向农村商业银行转型奠定坚实基础。
4.2农村信用社个人理财业务 供应与需求分析
供应方来说：开展个人理财业务是农村信用社自身发展 需要
个人理财业务 缺失，直接导致了农村信用社综合竞争力 减弱。农村信用社虽然贷款需求十分旺盛，但不良贷款居高难下，在经济欠发达 农业县已逐渐突现优良客户贷款营销空间相对局限性 现象。而个人理财业务具有批量大、风险低、业务范围广、经营收入稳定 特点，发展个人理财业务不仅可以增长盈利并且还具有分散、减少运行风险 现实意义。同步，在个人理财业务中，农村信用社还可以充足运用其点多面广、人熟、地熟优势，实现内涵式经营规模扩张，从而到达减少成本、提高盈利水平目。
需求方来说：开展个人理财业务是农村客户 需要
伴随经济 发展，个人可支配收入不停增长。伴随新农村建设步伐 加紧，农村亦涌现了一批致富能手，他们凭借政府部门 协助、农村信用社 贷款扶持，依托种养业，发展农产品加工业、运送业等脱贫致富，而在县级商业银行、金融机构均无个人理财产品，只有少数 商业银行代理购置基金业务，且该业务著名度小，无理财人员指导，无法满足农村广大民众 需求。农村信用社资金实力较强、营业网点最多、服务覆盖面最广、群众基础很好 金融机构，这就决定了农村信用社拥有巨大 客户资源。某些故意投资理财客户纷纷规定农村信用社尽快开办个人理财业务，一旦开办理财业务，他们将成为农村信用社 忠实客户。此外，我国住房、医疗、教育、养老等体制改革也激发了居民 理财需求。
致谢：
在文章 最终，要向任课老师陈雪飞以及刘晓兰老师表达感谢。谢谢他们对我们 培养与知识传授。
同步，陈雪飞老师认为对课程有益 提议可对应 提出。我认为，没有对应 教材，导致同学们上课时没有教材。课余时间也没有东西可以来学习。因此我认为可以在课程开始之时把课件先发给大家，这样会对整体课程有个大体 理解。下来也有材料读。
上课时，我觉得老师和学生互动比较少。我觉得作为硕士，自主研究能力十分重要，老师可以要学生进行分组或者单独对某一种问题进行研究，然后到课堂上来和大家分享。剩余 时间，老师可以自己进行点评，并对这方面 问题再进行重点讲述。其他 内容完全可由学生下来自学。