高先生家庭理财规划报告书模板.doc

家庭理财计划汇报书

客 户: 高先生

理财团体: 建行理财中心
理 财 师: 赖小菲

完成日期: 11月13日

高先生: 您好!
首先非常感谢您对我们信任, 使我们有机会为您提供全方面理财计划服务。
这份理财计划汇报书是用来帮助您明确财务需求及目标, 对您家庭理财事务进行愈加好地决议, 从而使您达成财务自由、 决议自主、 生活自在。
在这份专为您量身打制计划汇报书中我们作出全部分析都是基于您目前家庭情况、 财务情况、 生活环境、 未来目标以及结合目前所处经济形势对部分金融参数假设, 测算出结果可能与您真实情况存在有一定误差, 所以您提供信息完整性、 真实性将有利于我们为您提供更正确个人理财计划。
为了能够使您满意, 我们将尽力凭投资专业知识与能力, 以您利益为先, 秉承诚信标准提供服务, 重视“稳健为先、 合理计划”, 但因为市场情况变幻莫测, 同时, 鉴于您家庭情况、 金融参数估量假设、 社会经济形势等均会发生改变, 所以提议您与我们保持定时联络, 方便立刻为您调整理财计划汇报。
您作为我们尊贵用户, 全部信息都由您自愿提供, 建行理财中心将为您严格保密。您在此过程中, 假如有任何疑问, 欢迎您随时向您专职用户经理或者建行理财中心咨询。
请您相信, 我们一定会为您和您家庭制订一个合理理财计划, 使您能悠然面对未来生活, 让富足永远与您相伴。

建行理财中心
赖小菲
11月13日

目 录

第一部分 家庭基础情况
1、 家庭组员资料
2、 近期家庭资产负债表
3、 年度家庭收支表
4、 年度家庭现金流量表
第二部分 家庭财务分析
1、 财务比率分析
2、 其她财务分析
第三部分 理财目标需求诊疗
1、 理财目标
2、 风险评定
第四部分 经济指标参数假设
第五部分 理财目标资金供需分析及目标调整
第六部分 理财计划提议
1、 家庭紧急贮备金和职场应付风险计划
2、 保险计划
3、 儿女教育金计划
4、 退休计划
5、 、 投资计划
第七部分 敏感度分析
第八部分 风险揭示

第一部分: 家庭基础情况
一、 家庭组员资料
家庭组员
姓名
年纪
职业

父亲
高先生
35岁
房产投资

母亲
高太太
38岁
民企职员

儿子

6岁
幼稚园学生

二、 近期家庭资产负债表
资产
负债
现金及活期存款

信用卡贷款余额

预付保险费

消费贷款余额

定时存款

汽车贷款余额

债券

房屋贷款余额
240
债券基金

其她

股票及股票基金
20

汽车及家电

房地产投资
450

自用房地产
80

资产总计(1)
550
负债总计(2)
240
净资产 (1)-(2)
310
三、 年度家庭收支表
家庭收支储蓄表
单位: 人民币元

项目
金额
工作收入
53052
其中: 薪资收入
53052
其她工作收入

减: 生活支出
70000
其中: 儿女教育金支出
0
家庭生活支出
70000
其她生活支出
0
工作储蓄
-16948
理财收入
190000
其中: 房租收入
190000
资本利得

其她理财收入

减: 理财支出
163542
其中: 利息支出
163542
保障型保险保费支出
0
其她理财支出
0
理财储蓄
26458
总储蓄
9510

第二部分: 家庭财务分析
一、 家庭财务比率:

衡量指标
数值
合理范围
诊疗分析
流动资产/月支出
0.00
3-6个月支出

负债/资产
43.64%
小于60%

年供额/收入
125.20%
小于40%

保费/收入
0.00%
5%-15%

净现金流量/收入
-54.05%
20%以上

金融资产/总资产
3.64%
50%以上

从家庭各项财务比率来看, 关键表现在以下几点:

从家庭财务比率来看, 流动性百分比不足, 未设置紧急备用金, 无法满足家庭对资产流动性需求; 负债百分比尚在合理范围内, 但年贷款支出远远大于年收入, 未设置保险, 家庭保障不足, 金融资产占总资产百分比过低。
能够看出您家庭不动产投资在资产配置中占据96.36%比重太大, 投资结构过余单一, 风险没有得到合理分散, 同时因为每个月收入不够偿还贷款本息, 不仅未增加家庭流动资金贮备, 还会因缺乏流动性而造成家庭抵御风险能力差, 产生财务危机。所以, 合适降低固定资产投资, 将部分固定资产变现, 把变现后资金用于金融资产投资, 合适提升投资回报率, 是您家庭财富快速积累、 顺利实现家庭理财目标关键。
二、 其她财务分析
家庭生命周期: 处于家庭成长久, 儿女教育负担增加, 保险需求达成高峰, 生活支出平稳。
财务目标优先性: 因为儿女教育在时间和费用上没有弹性, 所以该家庭首要理财目标应该是为儿子准备教育费用。
保障缺失: 高先生和其爱人均没有保险保障, 这将威胁到家庭财务安全, 一旦发生意外, 该家庭将会出现较为严重经济问题, 所以在理财计划中应满足好高先生及其爱人保障需求。

第三部分: 理财目标需求诊疗
一． 家庭理财计划目标:
（1）、 出售现在拥有门面房和写字楼和自住住宅, 还清贷款, 搬到较大原有住宅居住。
（2）、 不再以投资房产为业, 寻求年收入5万元工作。
（3）、 儿子大学前教育金每年1万元现值, 大学学费每年2万元现值。
（4）、 两夫妻后退休, 退休后生活费用每年6万元现值。
作为理财师, 我们给您提议理财目标:
（1）、 调整现有投资结构, 提升流动资金百分比, 合适提升资金收益率, 以满足各项财务目标需求。
（2）、 实际计算和准备儿子教育基金。
（3）、 准备合理资金结构和计划, 抵御职场失业等带来风险。
（4）、 后退休, 计算和准备足够退休养老金, 享受轻松富足退休生活。
（5）、 购置充足齐全保险保障。减轻风险对生活影响。。
二、 高先生风险评定
1、 风险承受能力分析（客观原因）
年纪
10分
8分
6分
4分
2分
得分
35
总分50分, 25岁以下者50分, 每多一岁少1分, 75岁以上0分
40
就业情况
公务员
上班族
自由职业
个体
失业
6
家庭负担
未婚
双薪无儿女
双薪有儿女
单薪有儿女
单薪养三代
4
置产情况
投资不动产
自宅无房贷
房贷<50％
房贷>50％
无自宅
10
投资经验
以上
6～
2～5年
1年以内
无
8
投资知识
专业人士
财金类毕业
自修有心得
懂部分
一片空白
6
总分

74
从测算结果来看高先生风险承受能力中等偏上。
2、 风险偏好分析（主观原因）
从原有投资组合来看, 高先生有一定理财意识和资产配置组合管理意识, 风险偏好属于中度偏高范围。
总而言之, 高先生不管是从财力还是心理上完全可负担中等以上风险, 应采取较为主动投资计划, 早日达成财务自由。依据现在经济发展情况, 结合高先生本身情况, 提议高先生下一步投资组合以关键调整现有固定资产比重为主, 结合各项金融资产, 采取投资组合实现理财目标。

第四部分: 相关经济参数假设

收入增加率＝4%
投资酬劳率＝8%
退休酬劳率=6%
通货膨胀率＝生活支出增加率＝5%
租金增加率=3%
目前中学费水平为1000元/年,
目前大学学费水平为0元/年
学费增加率＝5%
房价增加率=5%
高先生夫妻估计后退休, 退休余寿30年
现在年生活支出7万元/年, 退休后年生活支出6万元/年

第六部分: 高先生理财目标资金供需分析及调整
一、 资金需求分析
1、 现在还贷资金需求:
高先生三套房产还有240万元贷款需要偿还, 所需贷款月供累计为2.5360万元,一年所需利息支出累计16.3542万元,一年本金还款累计14.0778万元,
2、 儿女教育金需求: 大学前教育金每年1万元现值,在学费增加率5%情况下,需准备资金10.32万元.大学教育金2万元在后需35917元现值, 在上大课时需准备128479元, 两项累计为231679元, 每年应储蓄12208元。
3、 养老资金需求: 在退休酬劳率为6%, 退休余寿30年条件下, 6万元年生活支出在退休当年需准备现值875443元, 所以在工作期间需每年确保储蓄额19130元/年。
二、 资金供给分析:
1、 现有资金供给:
一是租金收入10+6+3=19万元/年, 19/12=1.5833万元/月, 不够偿还贷款本息。
二是高太太月均税前收入5000元,依据现在社保和个税缴税条件每个月实际收入4421.5万元,计算可支配收入53052元, 不够支撑7万元/年生活支出。
2、 出售房产方案一:
三套房产一起出售, 可偿还240万贷款并回笼资金290万元, 在均衡投资酬劳率为8%情况下, 后可积累资金1351万元。
出售房产方案二:
保留门面房, 出售写字楼和自住房, 可偿还240万贷款并回笼资金20万元, 同时仍可实现10万/年租金收入, 在租金增加率3%和房价增加率为5%条件下, 可积累资金664万元, 同时房产增值为640万元。
两种方案测算后都能实现您理财目标, 方案一能回笼大量资金, 提供了多个投资机会, 方案二保留了原有房产同时, 也能实现20万资金回笼, 同时因为商铺所处地段优劣和稀缺性以及增加速度等情况, 能够酌情考虑,在本理财方案中以第一方案进行计划。
3、 高先生调整工作后, 年收入5万元, 则可增加家庭储蓄3万元/年, 在投资酬劳率为8%情况下, 后可积累资金83万元。
三、 理财目标调整
经过上述测算, 高先生在调整现有资产回笼大量资金情况下, 若投资酬劳率为8%, 能够达成所设各项理财目标。同时经过资金供需分析, 考虑到为立刻扭转现有财务收支不平衡情况及针对房地产宏观调控预期, 应立刻将部分投资房产变现, 以实现家庭财务目标。

第七部分: 理财计划提议
一、 家庭紧急贮备金和职场风险应付计划
在出售房产后, 应将资金进行计划配置, 补足原有不足, 必需准备家庭紧急贮备金, 满足家庭对资产流动性需求, 因为高先生准备调整工作, 在面对如短暂失业等职场风险时, 还应准备部分流动资金。准备3-6个月家庭固定开支约3.5万元活期存款作为紧急预备金, 同时将5%约15万元资金配置在货币基金上, 能够申请一张信用卡, 利用信用卡额度补充紧急预备金, 以备不时之需。
二、 家庭保险计划
保险是家庭财务计划基石, 在稳定家庭生活水平等方面发挥着关键作用。夫妻均未购置寿险, 现在应关键考虑, 家庭理财中, 保险能够抵御家庭关键收入起源忽然中止而对家庭财务带来不良影响。作为家庭关键经济支柱, 一旦出现风险, 家庭财务就可能陷入危机, 影响以后生活.提议夫妻均补充期保额为50万消费型定时寿险。按目前医疗费用水平, 重大疾病花费在20万元以上, 提议追加20万重疾险, 再购置2张卡式保单以保意外风险。并为孩子购置重大疾病保险附加住院医疗保险及保意外卡式保单二张。家庭总保费为家庭收入10%左右, 提议家庭年保障性保费支出控制在1.1万元以内。同时可购置100万元每年10万元期交型银行代理分红型如幸福人生两全型保险, 该产品每年返还约1.9万元,还可享受分红和满期金, 适应不一样时期保险需求差异,也可作为养老金和教育金或其她资金贮备比如满足每年旅游资金需求。
三、 儿女教育金计划
因为儿女教育在时间上没有弹性,不能承受较大投资风险, 且准备时间较长, 能够采取主动加稳健投资策略。针对儿女教育金提议采取按月定额定投基金, 如每个月定投600元基金可满足整个大学前儿女教育金计划需求, 投资组合配置包含股票型50%、 平衡型50%。这种组合投资收益率大约在10%左右。大学教育金可在现有资金中提取10万元经过整笔投资债券型基金进行准备。
三、 退休养老计划
根据您计划, 期望夫妻双方能够退休。退休养老计划宗旨保障生活水平不会因为退休而有较大下降。退休养老金还有准备期, 退休后生活费贮备需要用到85岁, 依据每年现值6万元生活支出要求, 每年最少储蓄19130元才能达成退休计划需求, 退休后养老金收益率改为配置平衡型基金50%和债券型50%组合收益率稳健组合, 退休养老因为准备时间较长, 在退休前能够采取相对比较激进点投资策略, 定额定投, 投资组合配置基金包含股票型25%、 平衡型50%、 债券型25%。这么投资收益率大约在12%左右。每个月定投额为1600元。
四、 投资及创业计划
财务计划中首先要考虑原因是风险而非收益, 我们利用保险转移了存在风险, 并完成了家庭紧急备用金、 儿女教育金、 退休计划、 保险计划资金贮备后, 您可无后顾之忧进行其她有收益投资了。
依据您目标需求, 如实现了房产出售, 将回笼大量资金, 为了保值增值, 我们提议经过不一样投资组合金融资产来实现在最低风险程度下最高收益。将70万资金投资到有较高收益率固定收益率金融产品中, 如建行发行多种收益较高信托理财产品, 存20万元定时存款,40万购置建行金,同时结合中国现在经济发展前景, 提议高先生除已经有20万元股票外, 还可投资20万元于股票型基金中, 预期收益率为12%, 完成人生投资和新创业计划。4 W) n5 q0 w# e  |. b! k/ p& k- @% |# e2 k- J$ I

第八部分: 敏感性分析
一、 理财目标实现受投资酬劳率影响最大, 所以敏感性最高, 如投资酬劳率提升, 则能够提前实现创业基金目标;
二、 理财目标也受到通货膨胀率影响, 通货膨胀率提升了, 实质酬劳率则降低, 理财目标将无法准期实现。

第九部分: 风险揭示
一、 以上计划方案是基于现在市场情况作出部分假设而制订出来, 这些假设会伴随国家经济改变而发生改变, 比如: 物价水平会不停改变, 证券市场波动, 经济增加率改变, 国家房地产调控政策等等, 都会对理财方案产生很大影响。
二、 生活支出除了受到物价水平原因影响之外, 假如考虑未来生活品质提升、 医疗、 保健支出加大, 会影响到其她目标实现。
三、 儿子教育现在仅仅只是估算了中小学到大学费用, 假如儿子接收硕士教育, 也会对理财方案产生一定影响。
四、 用户在实施本方案时, 应该遵照理财师意见, 理财师会定时与用户对方案进行调整, 假如用户单方面修改或不遵照实施, 理财目标实现也将受影响。

第十部分: 理财计划方案实施及修正
一: 理财计划汇报实施

采取什么方法
实施人
完成期限
对宏观经济以及计划方案假设重估
理财师
11月
检验投资组合
理财师
12月
调整投资组合
理财师与本人
12月
二、 理财计划汇报修正

我们提议您常常与理财师保持联络, 依环境改变不停调整和修正理财计划, 并持之以恒遵照实施。正确而适时理财计划能够合理地安排您收支计划, 减缓您财务忧虑, 指导您实现财务自由。

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