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互联网金融时代中国

商业银行面临机遇和挑战
姓名: 孙宁宁 学号: 分数: _______
摘要: 互联网金融正在快速崛起, 成为一场划时代金融变革。互联网金融对银行中介功效提出了巨大挑战, 银行传统经营服务模式面临挑战与改革。商业银行应抓住机遇, 迎接挑战, 在互联网金融崛起下, 取得快速发展。
关键词:互联网金融; 商业银行; 机遇; 挑战。
目前, 互联网金融已成为时下热门词汇之一, 甚至被成为“互联网金融元年”; 互联网金融发展势头强劲, 理财产品网络销售、 第三方支付、 网络保险销售, 以及网络小额信贷等多个形式应运而生; 为资金供需双方提供了直接匹配平台, 与用户实现了开放、 交互和无缝接触, 改变了传统货币金融理论框架。联网金融不仅颠覆了传统金融支付方法和交易方法,而且对传统金融业务、 传统金融机构、 传统金融模式和传统金融监管方法提出了挑战。传统银行概念正在被颠覆, 传统金融生态链面临重大变局。
传统商业银行在互联网金融冲击下, 面临着巨大机遇。
第一, 传统金融服务借助互联网大幅降低了用户时间和费用成本, 降低实体店服务数量进而降低运行成本。而贷款和电商结合, 实现了互联网供给链融资, 信息流、 物流和资金流高度融合和在线控制实现使贷款效率和安全性大大提升。这是一个关键见解, 但要成立, 必需是在一个完全网络社会, 大家离开网络即无法生存, 网络完全消除了信息不对称状态。互联网金融为改善用户服务提供了新处理方案。尤其是在小微企业贷款和消费贷款方面。互联网普及和网上金融消费习惯形成奠定了用户群体基础, 而搜索引擎、 数据挖掘及云计算等发展能将社交网络公布、 传输和共享广泛、 全方面、 冗余个人或机构信息筛选、 再加工及组织形成针对性、 标准性、 动态连续金融信息, 为互联网金融发展提供了强大技术支持。互联网银行和大数据技术为信用风险管理提供了新工具和相关数据。利用互联网技术, 有效突破地理距离限制, 实现小微企业网络小区化, 构建了一个庞大网络“熟人社会”, 经过捕捉及整合相关人际关系信息, 并进行合理分类, 使得小微用户信用行为透明度大大提升。互联网搜集和监控是第一手真实信息, 做是“场景性评审”; 而银行传统线下审核只能靠用户经理搜寻多种第三方资料, 做是“转述性评审”。第一手信息比第三方资料更可靠和正确。在信息充足搜集情况下, 互联网和大数据技术将有效地降低信息不对称状态。
第二, 商业银行能够加强与第三方支付合作, 合作中寻求共赢。在互联网金融领域, 商业银行与第三方支付企业既是竞争对手, 也是合作伙伴。面对第三方企业强势来袭, 商业银行不能逃避竞争, 而应与其建立合作共赢关系, 充足发挥各自优势, 主动开发愈加人性化金融产品与支付工具, 打造互利互惠合作模式。首先能够共享商户资源与用户信息。第三方支付企业从电子商务、 网络支付切入, 掌握了丰富用户资源与交易信息; 商业银行经过多年运行, 与制造业、 零售业、 交通业、 物流业等行业龙头企业建立了稳定合作关系。双方能够资源共享、 优势互补, 在一定程度上实现交叉销售, 如交通银行和阿里巴巴合作推出交通银行淘宝旗舰店, 国华人寿经过淘宝聚划算网络平台出售万能险团购产品。其次, 目前移动支付替换传统支付业务趋势显著, 移动支付渗透率正在赶超网上支付渗透率。华夏银行已将手机银行、 Pad银行列为华夏平台金融关键发展战略, 并将于今年面向社会推出新一代手机银行。
第三, 有力推进商业银行实施数据大集中。首先是技术上要求, 其次是银行管理体制改革要求。数据集中后, 关键业务应用软件由总行来集中统一开发、 推广和管理。经过数据集中处理全行统一后应用系统, 有效整合全行科技资源, 实现全行科技资源共享, 优势互补, 有效提升各个商业银行整体业务竞争能力。同时也为各个商业银行创新业务开展提供了以往不含有技术基础条件, 使得商业银行能够在全行范围内为用户提供优异、 统一品牌电子银行产品和优质服务, 为用户提供可靠网络汇兑和清算服务, 同时也为商业银行深入发展各项全行性业务奠定了坚实基础。在数据集中后, 当总行研究出一个新品种时, 范围内都能够同时实施, 这种交易协调成本就降低了, 银行能够依据用户需要增加更多服务品种, 为用户提供愈加好服务。
当然, 互联网金融大发展在给商业银行带来机遇同时, 也给其带来了巨大挑战。
第一, 现有商业银行经营思绪不能满足用户价值诉求。在互联网金融模式下, 目标用户类型发生了改变, 用户消费习惯和消费模式不一样, 其价值诉求也发生了根本性转变, 使得商业银行传统价值发明和价值实现方法被根本颠覆。用户追求多样化、 差异化和个性化服务中小企业用户及年轻消费者, 方便、 快捷、 参与和体验是用户基础诉求。而现在商业银行没有针对用户多样化趋势进行业务调整, 极难适应互联网金融发展。商业银行应该从封闭转向开放, 从以往完全被动根本转为主动, 从以前用户从不参与银行业务处理过程到用户参与这个过程, 而且把整个银行业务、 金融服务有机地用户需求结合起来。
第二, 互联网金融全方面入侵商业银行传统领地。互联网金融含有支付快捷、 资金配置效率高、 资金匹配成本低等优势, 不停推出新产品、 新商业模式, 对商业银行产生全方面性、 系统性和连续性冲击。以支付宝为代表第三方支付正在弱化银行作为社会支付平台地位（支付汇转业务）。 年“双十一”, 支付宝交易总额超出191亿元, 笔数超出1亿笔。美国、 瑞典等国家, 现实货币使用量只占社会金融货币3%以下, 大多经过互联网实现交易流通。而支付宝升级版——余额宝门槛低、 赎回快、 风险收益稳定, 深入向商业银行腹地冲击, 处理了长久以来备受诟病沉淀资金利息之争, 提升了支付宝账户价值。同时, 支付宝、 快钱等推出“信用支付”业务, 分流了银行信用卡用户, 或是对商业银行又一次沉重冲击和挑战。
第三, 商业银行支付功效边缘化。互联网金融下支付方法是以移动支付为基础, 经过移动通信设备、 无线通信技术来转移货币价值以清偿债权债务关系, 网络支付、 预付卡、 POS机终端等新兴支付手段层出不穷。不过传统商业银行等金融机构不愿放低姿态保持与终端用户直接接触, 也就造成了第三方支付机构蓬勃发展。第三方支付业务范围已经涵盖移动电话与固定电话支付、 银行卡支付、 货币汇兑、 预付卡发行受理、 互联网支付、 数字电视支付等。现在第三方支付组织已将手伸向了银行关键业务, 而且在电子支付领域奠定了优势地位。商业银行陈旧思维方法制约了其在支付领域发展, 商业银行支付中介功效边缘化, 其中间业务受到替换。
第四, 商业银行金融中介角色面临弱化, 收入起源受到蚕食。首先分流了商业银行融资中介服务需求, 改变了信息传输方法和传输路径, 并与P2P网络借贷平台协作, 破解了信息不对称和融资成本高难题, 绕开银行, 满足了草根阶层融资需求, 改变了商业银行独占资金支付中介格局。一是影响商业银行传统利差盈利模式。余额宝诞生正在动摇商业银行根基, 银行活期存款利率与货币基金收益相差高达10倍, 会造成银行活期存款下降, 分流银行用户。网络借贷兴起, 深受草根阶层欢迎, 未来将在小微企业、 个人借贷领域与银行形成竞争; 而一旦出现面向大企业网络借贷模式, 将真正触动商业银行神经。二是触及商业银行中间业务收入。第三方支付极大地威胁着基于银行支付功效而衍生中间业务收入增加。阿里巴巴全方面渐次布局金融领域, 涵盖支付、 小贷、 担保以及保险, 并代售基金、 保险等传统银行领地。宜信则从网贷中介, 经历了第三方理财再到财富管剪发展之路, 至今已取得保险和基金代销牌照, 服务内容包含到保险、 股权投资、 信托等领域。
第五, 适应互联网金融需要人才不足。互联网金融为用户提供产品与服务是在数据分析上模块化资产组合, 以往传统商业银行为用户提供那种基于密集知识和复杂技术金融产品优势被减弱了。在传统金融业中, 稳健和循规蹈矩是行业文化, 遵守习惯和步骤是基础要求、 长久在传统模式工作管理人员缺乏面向未来创新和能力。互联网金融不仅需要熟悉金融业务、 熟悉新技术利用人才对数据进行分析, 更需要含有创新能力、 能够打破传统运行程序与模式人才。对于现在中国金融业工作人员整体结构来说, 全方面提升互联网环境下工作水平也是一个不小挑战。
总而言之, 传统商业银行金融服务需要结合互联网优势, 经过多个渠道, 以用户需求为导向提供全方位服务, 才能跟上互联网经济时代步伐, 实现长足发展。
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