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财产保险协议种类
1、 财产损失保险协议
2、 责任保险协议
3、 信用保险协议
财产保险协议形式
一、 投保单
是投保人向保险人申请保险签订保险协议要约。
二、 保险单
是保险人依据投保人申请而签发保险协议正式书面凭证
三、 保险凭证
是保险人出立给被保险人一个书面凭证, 是简化了保单
四、 暂保单
是保险人出立正式保单之前所签发临时凭证。
五、 预约保险协议
是一个为简化手续而签发长久性保险协议凭证。

六、 批单
是对财产保险协议内容进行修改更正时由保险人出立一个凭证。

一、 债权代位——代位求偿（第60条）
在财产保险中, 保险人在根据保险
协议要求对被保险人给予赔偿后,
要在其赔偿金额程度内, 要求被
保险人转让原所享受对造成损失
第三人要求赔偿权利, 即代位
求偿权。
代位求偿限制条件
1、 代位求偿权取得应在保险人赔付以后
2、 保险人追偿所得以其赔款为限
3、 在代位求偿过程中被保险人原所享受对责任方其她索赔权益不受影响
4、 被保险人在放弃向责任方求偿情况下, 不能要求保险赔偿
物权代位——委付
标处于推定全损状态时, 被保险人将保险标
全部权及派生权利、 义务转让给保险人, 而请
求支付全部保额赔偿。是放弃物权一个法律
行为。
推定全损条款: 保险货物在遭受危险后已经无法
避免实际全损, 或者为避免全损而支付费用及
继续将保险货物运到目地所花费用将超出保
险货物运抵目地后价值, 均为推进全损。
◇委付条件
以推定全损为条件
具不可分性
是无条件
须经保险人承诺方才有效

委付与代位求偿异同
1、 相同点
委付与代位求偿都是保险人赔偿
后取得被保险人所转让权益行
为
2、 代位追偿与保险委付区分:
（1）代位追偿以第三者造成被保险人损失为前提, 委付则不问损失原因;
（2）代位追偿适适用于全损, 也适适用于部分损失, 委付只适适用于推定全损;
（3）代位追偿依法律成立, 而委付依协议成立;
（4）代位追偿只是一个纯粹追偿权, 无须负担其她义务; 委付却是将权利和义务全部接收。
（5）代位追偿只能取得赔偿金额内追偿权, 而委付中则可享受额外受益。
反复保险必需含有多个条件
1、 有两张或两张以上保单;
2、 承保是同一个被保险人（或同一家庭组员）;
3、 同一危险造成损失;
4、 承保是同一标;
5、 每张保单都对损失负有赔偿责任
分摊方法
1、 百分比责任
各保险人负担赔款＝损失金额×该保险人承保保额 / 各保险人承保保额总和
2、 限额责任
各保险人负担赔款＝损失金额×该保险人赔偿限额 / 各保险人赔偿限额总和
3、 次序责任
家庭财产保险赔偿处理
两种赔偿方法 :
　1.保险房屋、 隶属设备、 室内装潢: 百分比赔偿方法
　2.室内财产: 第一危险赔偿方法
家庭财产两全保险
赔偿处理 
在保险期限内任何一个保险年度, 假如累计赔款金额达成保险金额, 当年保险责任即行终止。下个保险年度开始时自动恢复原保险责任。在部分损失赔偿后, 有效保险金额为原保险金额减去赔偿后余额。保险标遭受全部损失经保险人赔偿后, 保险责任终止, 保险人到下个年度全额退还保险储金。
交强险与商业三者险区分
最大区分在于投保方法和理赔时责任确定
1、 实施强制性投保和强制性承保
2、 赔偿标准发生改变
商业三者险则是“有责赔付”, 只在投保人有责任时才赔付。而交强险处于赔付最前沿, 但凡发生交通事故, 只要造成人身伤亡、 财产损失, 保险企业就要先行赔付, 即使投保人无责。超出限额部分, 再由相关人员负担;
无责赔付
车主如在交通事故中无责任, 保险企业按死亡伤残赔偿限额1.1万元, 医疗费用赔偿限额1000元, 财产损失赔偿限额100元标准进行赔付 。
3、 保障范围宽
出于有效控制风险考虑, 商业三责险要求了较多责任免去事项和免赔率(额)。而交强险保险责任几乎涵盖了全部道路交通风险, 且不设免赔率和免赔额, 其保障范围远远大于商业三责险。

4、 按不盈不亏标准制订保险费率
商业三责险是以盈利为目, 属于商业保险业务。而交强险不以盈利为目, 各企业从事交强险业务将实施与其她商业保险业务分开管理、 单独核实, 不管盈亏, 均不参与企业利益分配, 企业实际上起了一个代办角色。
5、 实施分项责任限额
死亡伤残赔偿限额为11万元, 医疗费用赔偿限额1万元, 财产损失赔偿限额0.2万元。
6、 实施统一保险条款和基准费率
7、 交强险有社会救助基金配套, 表现了社会公益性

（一）交强险理赔理算
1、 赔偿范围
被保险人在使用被保险机动车过程中发生交通事故, 致使受害人（不包含被保险机动车车辆本车车上人员、 被保险人）遭受人身伤亡或者财产损失, 依法应该由被保险人负担损害赔偿责任, 保险人根据交强险协议约定对每次事故在分项赔偿限额内负责赔偿。
2、 交强险赔偿项目
（1）受害人死亡伤残费用, 其中包含死亡赔偿费、 丧葬费、 受害人亲属办理交通事故支出合理交通费、 残疾赔偿费、 残疾辅助器具费、 护理费、 康复费、 被抚养人生活费、 住宿费、 误工费、 被保险人依据法院判决或者调整所负担精神抚慰金。
（2）受害人医疗费用, 其中包含医药费、 诊疗费、 住院费、 住院伙食补助费、 必需合理后续诊疗费、 整容费、 营养费。
（3）受害人财产损失费用和施救费用, 财产损失赔款与施救费用累计不超出财产损失赔偿限额。
3、 赔偿限额
有责: 死亡伤残赔偿限额11万元
医疗费用赔偿限额1万元
财产损失赔偿限额元
无责: 死亡伤残赔偿限额1.1万元
医疗费用赔偿限额1000元
财产损失赔偿限额100元
主车与挂车连接使用时发生交通事故, 赔偿金额总和不超出一份交强险协议责任限额。

一、 交强险
◎定义
又称机动车交通事故责任强制保险, 是指由保险企业对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、 被保险人以外受害人人身伤亡、 财产损失, 在责任限额内给予赔偿强制性责任保险。
商业机动车第三者责任险: 被保险人或其许可正当驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故, 致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁, 依法应该由被保险人负担损害赔偿责任, 保险人依据本保险协议约定, 对于超出机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以上部分负责赔偿。
利润损失保险赔偿处理
1．赔偿金额计算。因为利润损失保险保险标实际上是企业毛利润损失, 所以, 其理赔计算关键是围绕着毛利润损失计算: 即因营业收入降低而降低毛利润、 因营业费用增加而降低毛利润、 因压缩固定开支而降低毛利润损失。
①营业额或销售额降低
营业额降低所形成毛利润损失 ＝（预期营业额－赔偿期实现营业额）×预期毛利润/上年度营业额 ×１００％
上列公式中, 预期营业额为赔偿期应该实现标准营业额加上生产发展或通货膨胀原因后所形成, 即:
　　预期营业额＝赔偿期应该实现标准营业额×（１＋X％）
②营业费用增加
企业发生财产直接损失后, 被保险人为了恢复生产或处理临时性营业或销售需要, 可能需要发生因临时租用营业用房或其她与降低企业间接损失相关费用开支, 因为这部分费用是企业为了降低营业中止所造成损失而形成支出, 保险人能够将其视为被保险人毛利润损失, 负担损失赔偿责任。但这项费用以不超出因花费额外费用而避免在赔偿期挽回营业额所形成利润为限。这是利润损失保险中经济程度。其公式为:
　　经济程度≤因增加营业费用开支而产生营业额×反应上年度毛利润水平毛利润率

③压缩固定费用开支
在实际工作中, 企业发生损失后, 作为固定费用水电费支出因为生产临时中止往往出现降低情况。所以, 在计算利润损失保险赔款时, 能够扣减因为生产中止实际降低水电费用支出部分。
利润损失保险赔款＝（营业额降低所造成毛利润损失＋营业费用增加所造成毛利润损失－压缩固定费用支出所降低毛利润损失）×（保险金额/估计赔偿期毛利润）

一、 可保利益
可保利益:
投保人或被保险人因对标含有多种利害关系而享受利益。
保险利益:
依据保险协议要求被保险人对保险标所享受权利或利益。

诚信标准
一、 如实通知
投保人需如实通知与标相关实质性关键事实; (第十六条)
保险人需如实通知相关免责事项。(第十七条)
通知及违反通知后果
1.通知义务约束保险协议双方当事人
2.投保人违反通知三种后果: 保险人解除协议;保险人不负担赔偿责任, 并不退保险费;保险人不负担赔偿责任, 但退还保险费
3.保险人违反通知后果: 投保人能够解除协议或者要求赔偿
二、 确保
当事人确保做或确保不做某事, 或确保某种事态存在或不存在。
1、 明示确保
2、 默示确保
投保人和被保险人违反确保后果:
违反确定确保, 通常可退保费;
违反承诺确保, 在协议生效前, 要退保费,
违反承诺确保, 在协议生效后, 不退保费。
三、 弃权与严禁反言
协议中一方放弃协议所给予某种权利, 以后则不能重新主张该项权利

企业财产保险赔款计算　
（一）固定资产
固定资产发生全部损失情况下赔款计算:
　　1、 当保险金额大于或等于重建重置价值时, 其赔偿金额以不超出重建重置价值为限。其计算公式为:
　　赔额＝重建重置价值－应扣残值
　　2、 当保险金额小于重建重置价值时, 其赔偿金额以不超出保险金额为限。其计算公式为:
　　赔额＝保险金额－应扣残值
固定资产发生部分损失情况下赔款计算:
1、 根据固定资产账面原值确定保险金额承保方法下赔款计算。
　　（1）假如受损财产保险金额低于重置重建价值, 则应依据实际损失或修复费用乘以保险金额与出险时重置价值百分比计算赔偿金额, 其计算公式为:
　 赔款＝实际损失（受损财产恢复原状所需费用－应扣残值）×保险金额÷出险时重置价值
　　（2）假如按账面原值确定保险金额等于或大于重置重建价值, 则按实际损失计算赔款金额, 即:
　　　赔款＝损失金额－应扣残值
2、 根据固定资产原值加成或根据重置重建价值确定保险金额承保方法下计算。
　　按固定资产原值加成或根据重置重建价值承保方法下, 其赔偿金额以不超出重置价值为限。
流动资产、 存货赔款计算
1、 全部损失
（1）受损财产保险金额等于或高于出险时帐面余额时, 其赔偿金额以不超出出险时帐面余额为限。
（2）保险金额低于出险时帐面余额时, 其赔款不超出保险金额。
部分损失
（1）受损财产保险金额等于或高于出险时帐面余额时, 其赔偿金额按实际损失计算。
（2）受损财产保险金额低于保险价值或帐面余额时, 其赔偿金额按保险金额与保险价值百分比计算。公式为:
赔款＝保险金额÷出险时帐面余额×（实际损失或受损财产恢复原状所需修复费用－应扣残值）
保险财产损失发生后施救、 保护、 整理费用支出计算
1．在足额保险或超额保险情况下, 固定资产按账面原值加成或按重置重建价值承保方法时, 流动资产按最近１２个月账面平均余额承保方法、 已经摊销或不列入账面财产经投保人与保险人协商按实际价值承保方法中财产在发生保险责任范围内损失后, 保险人在保险财产保险金额程度内依据被保险人实际支付施救、 保护、 整理费用计算应该负担赔偿金额。即: 赔款＝实际支付合理施救、 保护、 整理费用。
在不足额保险情况下, 固定资产按账面原值承保方法和流动资产按最近账面余额承保方法中财产在发生保险责任范围内损失后, 保险人依据保险金额与重置重建价值或出险当初账面余额百分比计算应该负担被保险人支付施救、 保护、 整理费用。即:
赔款＝实际支付合理施救、 保护、 整理费用×保险金额÷财产实际价值
保险财产损失发生后残值处理
保险财产遭受损失以后残余部分, 应该充足利用, 协议作价折归被保险人, 而且在保险人计算赔款时给予扣除, 必需时, 也可由保险人处理。假如残值归被保险人, 则保险人必需在计算赔款时给予扣除; 假如由保险人回收处理, 则保险人就不应该在计算赔款时扣减残值。
责任保险定义
责任保险是以被保险人因过失造成她人人身伤害或财产损失依法负担民事损害赔偿责任作为保险标一个保险, 是对无辜受害者一个经济保障。

公众责任保险
公众责任保险（一般责任保险）关键承保企业、 团体、 家庭及个人在固定场所从事生产、 经营以及日常生活中, 因为意外事故造成第三者人身伤害和财产损失, 依法应由被保险人所负担赔偿责任。
保险责任
经济赔偿责任;
诉讼费等其她合理费用。
赔偿限额
保单要求每次事故赔偿限额和保险期内总赔偿限额。
产品责任保险
产品责任保险是承保产品制造者、 销售者、 修理商因其制造、 销售、 修理产品有缺点造成她人人身伤害或财产损失而依法应负担经济赔偿责任。
保险责任
赔偿责任;
诉讼费等其她合理费用。
赔偿限额和保险期限
保单要求每次事故赔偿限额和保险期内总赔偿限额。并按人身伤害和财产损失分别制订。
保险期限: 1年, 3年, 5年。
雇主责任保险
雇主责任保险是承保被保险人雇员在受雇期间从事业务工作时, 因遭受意外造成人身伤害（包含与职业相关职业病）而依据雇佣协议或法律, 应由被保险人负担经济赔偿责任责任保险。
保险责任
医药费及经济赔偿责任;
合理诉讼费用。
赔偿限额和保费计算
赔偿限额以雇职员资收入为依据;
按不一样工种确定费率。
中国责任保险发展滞后原因
1.缺乏责任保险发展所需要法律环境
2.经济发展水平制约
3.现有责任保险产品难以满足市场需要
4.保险企业决议者对责任保险重视 程度不够
5.技术层面问题
6.缺乏再保险支持