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怎样起草有效还款承诺书
王荣洲律师
还款承诺书是债务人对其所负债务逾期偿还事宜向债权人作出书面承诺一个法律文书。实践生活中, 债权人在催讨债务时, 碰到债务人临时无能力偿还债务时, 常常要求债务人向其出具《还款承诺书》, 承诺在一定时限内偿还债务。
常见《还款承诺书》内容较为简单, 就是确定欠款数额, 明确还款期限, 然后签字或盖章就行了。因为它简单, 有些事项并没有表述清楚, 自然就缺乏可操作性。如此简单《还款承诺书》, 一旦在推行过程中产生纠纷, 其实是极难很好维护债权人利益。那什么样《还款承诺书》才是有效, 能表现债务人还款诚意？在起草《还款承诺书》时到底有哪些注意事项？
1.出具《还款承诺书》原因
1.1债权人逼得
债务人欠钱到期不还, 债权人肯定得经过正当, 游走于法律边缘, 甚至非法多种路径给债务人施压, 让其立刻还钱。债务人在债权人不停催讨下, 在临时无力偿还时, 只能先给债权人出具还款承诺。
债务人出具还款承诺, 有些是想还钱, 只是临时资金周转困难, 所以承诺一定时限内还款。有些就是老赖压根就不想还款, 出具还款承诺只是缓兵之计, 好让债权人不要天天来讨债, 等还款期限到了, 债权人再来讨债时, 再找其她理由搪塞, 拖一天是一天。这么造成实践中债权人往往拿着一把债务人承诺还款承诺书, 但债务仍然没有得到偿还。甚至有些利用企业股东有限责任及企业独立责任来恶意逃避债务, 利用承诺还款期限来转移企业资产。
1.2债务人自愿
欠债还钱天经地义。债务人欠债权人钱到期无能力偿还, 就跟债权人协商, 钱是一定会还, 在取得债权人同意情形下, 为表示还款诚意, 主动向债权人出具《还款承诺书》。
债务人主动出具还款承诺, 有些是出于道德, 人要讲诚信, 欠债还钱。有些是迫于压力, 不还钱, 债权人肯定是不能答应, 主动承诺还款, 表示个诚意, 主动点以后有什么事才好沟通。有些是缓兵之计, 主动点, 债权人就会放松警惕, 不会那么快找讨债企业, 或不会那么快诉讼, 利用这个时间差来转移财产, 赖钱不给。有些是出于商业考虑, 债权人得罪不起, 以后还想长久合作呢。
2.出具《还款承诺书》作用
2.1固定证据
债务人已经逾期未还款了, 这时候债权人就要警惕了, 债务人资金可能出问题了, 债务人诚信也可能出问题了, 要提前为未来诉讼做好准备了。打官司就是打证据, 所以要事先把证据做扎实了。你就是找讨债企业去讨债, 也得法律关系明确, 证据确实充足才好讨。债务人出具还款承诺就起到了固定证据之功效。
债权人认可《还款承诺书》是对双方债权债务关系确定, 能够作为证实双方债权债务关系证据使用。债务人在出具还款承诺之前, 通常都是要跟债权人结算, 这么才好确定欠债具体数额。假如事先双方之间没有书面债权债务关系协议, 或者有协议, 但约定不明确, 趁双方还没有撕破脸, 甚至能够哄着债务人, 现在没钱能够延期还, 只要出具还款承诺即可。一旦债务人出具了还款承诺, 债权债务关系就被确定了, 这么一旦未来诉讼证据就充足了。
2.2中止诉讼时效
法律不保护权利睡眠者。债权人在法定时限内不立刻行使权利, 其权利即变成自然权利, 即丧失请求法院强制保护权利。简单说就是超出诉讼时效债权, 债务人能够不予偿还。当然诉讼时效届满, 债权人丧失只是胜诉权, 实体权利本身并不丧失, 债务人对债权人推行, 视为债务人自愿放弃时效利益, 债权人不组成不妥得利。
诉讼时效制度目在于敦促债权人立刻行使权利, 维护既定法律关系稳定, 也有利于证据搜集和判定, 这么有利于纠纷处理。通常诉讼时效期间为2年, 从债权人知道或应该知道权利被侵害之日起起算。一旦债权人主动行使权利或者债务人主动认可债务即组成诉讼时效中止, 诉讼时效期限重新计算。债务人出具《还款承诺书》, 说明债权人提出了请求, 债务人认可了债务存在, 这些都是中止诉讼时效事由。
2.3自我抚慰
作为债权人, 债务人欠钱不还, 那肯定得要。债务人上道, 你去要了, 很客气, 债务是认可, 只是临时没钱, 期望再缓一缓。能够, 但得有一个还款计划, 不能无限期拖延下去, 债务人于是出具了《还款承诺书》。对于债权人来说, 一纸文书在手, 不管是不是空头支票, 未来能不能兑现, 这也算是完成了讨债一个阶段性工作。
债务人不上道, 欠钱不还, 还找多种借口拖延, 甚至想耍赖。债权人经过多种方法给债务人施压, 最终债务人被逼写下《还款承诺书》。作为债权人, 尤其是下面具体办事人, 有了债务人《还款承诺书》, 固定了证据, 中止了诉讼时效, 这也算是有了个交代, 不行未来就打官司。
3.起草《还款承诺书》注意事项
还款承诺通常都是在比较仓促情形下出具, 有些甚至就是在讨债时候, 当场出具, 不像协议书那样是经过双方反复磋商过程。因为仓促, 难免就会有所遗漏, 一有遗漏就会为以后纠纷处理留下隐患。要想起草一份高效, 有可操作性《还款承诺书》必需注意以下几点。
3.1欠款事由表述清楚
首先得把欠款事由表述清楚, 不能就简单直接写欠款数额。欠款事由要具体到, 因什么事而欠款？共拖欠多少本金？利息多少或利息怎样计算？违约金多少或违约金怎样计算？应该什么时候还款, 现在延期到什么时候还款？是一次性还款还是分期还款？等等。你表述越具体, 越含有可操作性。
双方债权债务关系通常事先都是有协议来约定, 现在让债务人出具《还款承诺书》, 因相比事先协议, 还款承诺在后, 假如有不一致地方, 相当于还款承诺对事先协议进行了变更, 重新确定了债权债务关系, 不一致以还款承诺为准。比如, 原来借款协议中对借款期间利益和逾期付款利益都是有明确约定, 但在还款承诺中只说了借款本金为多少, 延长到什么时候还款, 对利息并没有进行约定。因为没有对利息进行约定, 法院就可能认定还款承诺变更了原先借款协议内容, 现在借款为无息。这么债权人利益就会受到损害, 所以一定要把欠款事由表述清楚。
3.2约定违约责任
是否违约, 有时候考虑不是道德、 诚信、 契约精神, 而是考虑违约成本。假如违约成本很小, 甚至违约反而能赢利更多, 这就会激励违约, 人逐利本性就会选择违约。
在没有违约责任或违约成本很小情形下, 对方还守约, 可能是出于诚信道德力量, 也可能是出于对以后长远合作利益考量, 但依靠道德来守约, 在诚信缺失社会毕竟含有很大不确定性。设定严格有效违约责任, 即使债务人道德没那么高尚, 也没有以后长远利益考虑, 也会看在钱份上, 趋利避害选择守约。
债务人即使信誓旦旦写了还款承诺, 但完全不排除到期仍然还不上款, 所以得在还款承诺中约定违约责任, 加大违约成本, 从而激励债务人去守约。
一个完备能激励守约违约责任条款通常包含两个方面: 一是制约。假如债务人到期还没有还款, 就得负担或者加大违约责任。债务人假如还心疼自己钱话, 那就会乖乖选择立刻还款。二是奖励。假如债务人到期立刻还款, 不仅不用负担违约责任, 而且债权人还会合适降低部分债务。债务人一看按期还款还能少还钱, 在这种情况下自然会选择按期还款。
这里有一点需要尤其提请注意, 就是相关承诺分期还款问题。假如是分期还款, 一定要在还款承诺中加上: “假如债务人任何一期还款逾期, 则债权人有权要求债务人一次性偿还全部债务。”这么约定好处就是: 一来能督促债务人立刻还款; 二来假如债务人任何一期还款逾期, 债权人就能够立刻就全部债务起诉, 不用分期起诉, 或等到全部还款逾期以后再起诉。这么约定也是为未来打官司做好准备。
3.3约定担保
担保相当于增加了债务人责任财产, 使债权人债权实现得到了双重保障。债务人已经逾期没有还款, 说明债务人要么诚信出问题了, 要么资信出问题了, 在承诺还款时假如能设定担保, 这么就大大增加了债权人债权实现可能性。
本文关键分析担保方法中确保方法。假如债务人是自然人, 能够要求其提供其她自然人作为确保人。假如债务人以企业作为确保人一定要注意风险控制。企业作担保不是直接在还款承诺中盖章那么简单, 即使实务中常常是这么操作。得区分不一样情形分别处理: 假如债务人是该企业股东, 需要股东会形成决议方可为股东担保; 假如债务人不是企业股东, 依据该企业章程要求, 需要由董事会或股东会决议方可对外担保, 不然企业提供担保会被认定为无效。
假如债务人是企业, 能够要求自然人为其提供确保, 通常都是要求其法定代表人或实际控制人为其提供确保。假如法定代表人或实际控制人承诺债务人一定会还款, 不过自己又不愿意为其提供担保, 这时候债权人就要警惕债务人还款诚意了。
不管采取哪种形式提供确保, 对债权人最有利是连带责任确保, 而不是通常确保。连带责任确保只需要在还款承诺中加上: “确保人为债务人全部债务负担连带责任确保。”, 然后确保人在落款处签字或盖章, 假如是企业做确保人, 还得附上董事会或股东会同意提供担保决议。
3.4约定争议处理方法
争议处理条款有时是一个协议中最为关键条款, 没有之一。案子能否胜诉, 有时不是看证据, 而是看在什么地方起诉。对债权人来说, 假如案子在适宜地方起诉, 不仅能降低己方诉讼成本, 而且能够经过自己运作使案子向最有利于己方方向发展。
通常强势方都会在协议中约定一个对自己最有利争议处理条款, 实践中常见就是约定在债权人所在地人民法院起诉。假如双方在事先债权债务协议中没有约定争议处理条款, 这个时候能够在还款承诺中增加争议处理方法约定, 为未来打官司做好准备。
3.5采取还款承诺书还是还款协议
通常情况下, 《还款承诺书》是债权人和债务人双方协商一致, 由债务人出具给债权人, 通常只有债务人署名或盖章, 并没有债权人署名或盖章来确定。因为没有双方签字或盖章来确定, 所以就会为未来纠纷留下了隐患, 双方都有可能依据自己利益考量来否认还款承诺效力。
债务人能够说, 还款承诺只是自己单方意思, 债权人并没有认可, 所以应该无效。债权人也可能会说, 还款承诺只是债务人单方意思, 并没有我方签字或盖章确定, 我方不予认可, 应该是无效。所以最保险操作方法当然是签署内容详备还款协议, 协议是双方协商一致结果, 有双方签字或盖章确定, 所以双方都无借口来否认其真实、 有效性。
实践中, 假如不是签署还款协议, 而是债务人出具还款承诺, 以防留下隐患, 债权人一定要在《还款承诺书》落款处签字或盖章给予确定, 其实一旦债权人在《还款承诺书》中确定, 还款承诺书也就变成了还款协议了。
上文具体分析了出具《还款承诺书》时部分注意事项, 关键是从维护债权人利益角度来设计《还款承诺书》内容, 方便最大程度维护债权人利益。但在实践生活中, 每份《还款承诺书》出具都是双方博弈结果, 是双方优、 劣势权衡下产物。
在每一个具体个例中, 因为主、 客观情况限制, 债权人也未必能完全根据最有利于自己方法来要求债务人出具《还款承诺书》。这时债权人只能经过多种路径不停给债务人施压, 争取尽可能多对自己有利条款。作为债权人一定要有这么法律思维: 制造违约成本, 才能激励守约行为。你不能依靠债务人道德, 指望她老实守信来守约, 一定要以利益为出发点来设计奖惩方法, 这么才能敦促、 激励债务人守约。

【作者介绍】
王荣洲, 上海峰京律师事务所副主任, 复旦大学硕士。
作者博客: 王荣洲思维田地